6. Bô cúc cụa đeă tài
3.2.2. Giại pháp cho phía nhà nước và các cơ quan ban ngành lieđn quan
Cơ sở pháp lý đeơ xác nhaơn quan heơ nợ naăn trong quan heơ tín dúng thương mái là thương phiêu. Đeơ phát huy lối hình tín dúng này phát trieơn cũng đoăng nghĩa với vieơc nhà nước caăn táo dựng moơt hành lang pháp lý cho sự toăn tái và cho vieơc thực hieơn các nghieơp vú lieđn quan đên thương phiêu được an toàn và thuaơn lợi, tránh tình tráng hai doanh nghieơp thođng đoăng nhau laơp ra thương phiêu không (thương phiêu khođng phát sinh từ quan heơ mua bán chịu) đeơ mang đên ngađn hàng xin chiêt khâu hoaịc caăm cô. Maịc dù Quôc hoơi đã thođng qua Pháp leơnh thương phiêu có hieơu lực thi hành từ ngày 1.7.2000 và Chính Phụ đã ban hành nghị định 32/2001/NĐ -CP ngày 5.7.2001 hướng dăn thi hành pháp leơnh tređn nhưng văn còn nhieău bât caơp như chưa rõ ràng, thiêu cú theơ, chưa phù hợp với thođng leơ quôc tê. Các giại pháp đeơ phát trieơn keđnh tài trợ này cho các doanh nghieơp bán lẹ Vieơt Nam nói rieđng và cho tât cạ doanh nghieơp tái Vieơt Nam nói chung có theơ keơ đên là:
Thứ nhât, nađng cao hieơu lực hốt đoơng cụa Trung tađm thođng tin tín dúng đeơ
có theơ cung câp chính xác và kịp thời naíng lực chi trạ, uy tín cụa các doanh nghieơp có nghĩa vú thanh toán thương phiêu, đạm bạo quyeăn lợi cụa người thú hưởng.
Thứ hai, toơ chức tuyeđn truyeăn, phoơ biên, thạo luaơn veă thương phiêu và ích
lợi cụa thương phiêu đên các doanh nghieơp, là những chụ theơ chụ yêu trong quan heơ thương phiêu.
Thứ ba, nhà nước caăn có những ưu đãi hợp lý cho các doanh nghieơp cũng
như các toơ chức tín dúng có tham gia vào quan heơ thương phiêu.
Thứ tư, ngađn hàng nhà nước phại gâp rút ban hành các thođng tư hướng dăn
đeơ các ngađn hàng có theơ mánh dán thực hieơn các nghieơp vú lieđn quan đên thương phiêu như bạo lãnh, chiêt khâu và caăm cô thương phiêu. ngađn hàng nhà
nước phại thông nhât mău bieơu cho thương phiêu, ban hành Luaơt veă các cođng cú chuyeơn nhượng…
3.2.2.2. Nađng cao tài trợ baỉng các quỹ đaău tư, quỹ BLTD
Caăn có sự phôi hợp chaịt chẽ cụa cơ quan quạn lý chụ quạn cụa cođng ty quạn lý quỹ là Ụy ban Chứng khoán Nhà nước, Boơ Tài Chính và Ngađn hàng Nhà Nước Vieơt Nam giám sát toàn boơ các hốt đoơng cụa cođng ty quạn lý quỹ, các quỹ đaău tư và các ngađn hàng giám sát veă maịt vĩ mođ.
3.2.2.3. Nađng cao tài trợ cho vay ngađn hàng cho các DNBLH cụa VN Moơt là, nađng cao vai trò quạn lý cụa nhà nước đôi với tín dúng ngađn Moơt là, nađng cao vai trò quạn lý cụa nhà nước đôi với tín dúng ngađn hàng
NHNN và các cơ quan chức naíng lieđn quan có theơ xem xét hieơu chưnh lái cơ chê thê châp, tín châp.. theo hướng đoơi mới, bạo veơ được quyeăn lợi cụa ngađn hàng và hợp lý hơn cho các doanh nghieơp đi vay.Với thực tê các doanh nghieơp bán lẹ Vieơt Nam cũng có chung tình tráng với các DNNVV khác đó là khi vay vôn ngađn hàng đeău phại có tài sạn thê châp, mà phaăn lớn ngađn hàng tin tưởng tài sạn thê châp là bât đoơng sạn, còn các lối giây tờ có giá khác ít có giá trị thê châp mà thay vào đó là ngađn hàng chư thực hieơn kieơu giao dịch chiêt khâu giây
tờ có giá với mong hưởng cheđnh leơch giá khi đên hán và cạ lãi suât chiêt khâu….
Caăn xem xét nađng tỷ leơ giại ngađn cao hơn mức qui định cũ (tôi đa 70% giá trị tài sạn thê châp) bởi lẽ giá trị bât đoơng sạn ngày càng có khuynh hướng taíng giá trị, nêu các DNBLHĐ cụa Vieơt Nam đi vay thaơt sự phá sạn hay khođng có khạ naíng thanh toán dăn đên tình tráng phại phát mãi tài sạn thê châp thì ngađn hàng cũng có theơ thu được giá trị theo giá thị trường, văn đạm bạo thu hoàn được nợ gôc trong khi vôn cho các doanh nghieơp vay trước đó thâp hơn nhieău. Chính vì khođng đụ vôn như nhu caău mong đợi neđn kêt quạ hốt đoơng kinh doanh bị ạnh
hưởng và khạ naíng trạ nợ cũng bị ạnh hưởng theo do hốt đoơng cụa doanh nghieơp khođng hieơu quạ.
Các DNBLHĐ cụa Vieơt Nam có theơ có tài sạn là quyeăn sử dúng đât, nêu có nhu caău đi vay vôn có thê châp tái các NHTM thì các ngađn hàng thương mái và NHNN neđn có qui định rõ ràng, thông nhât đôi với trường hợp cho vay thê châp baỉng tài sạn là quyeăn sử dúng đât đeơ các doanh nghieơp đi vay khođng bị thieơt thòi do vieơc xác định giá trị quyeăn sử dúng đât cụa các ngađn hàng thương mái. Moơt thực tê hieơn nay là đeơ xác định giá trị quyeăn sử dúng đât thê châp, các ngađn hàng thường thực hieơn theo hai hướng: hướng thứ nhât là lây giá đât nhà nước quy định nhađn với heơ sô đieău chưnh; hướng thứ hai là lây trung bình coơng cụa giá đât nhà nước quy định đôi với mạnh đât đó với giá đât cụa các mạnh đât tương tự đã được chào bán tređn thị trường. Theo hướng thứ nhât nêu ngađn hàng tính toán được moơt heơ sô đieău chưnh chuaơn xác thì kêt quạ định giá có đoơ tin tưởng cao. Tuy nhieđn thường hieơn nay các ngađn hàng chư mang tính chât áp đaịt heơ sô này moơt cách cô định chứ chưa định giá moơt cách có caín cứ khoa hĩc và vieơc áp đaịt này thường làm cho giá trị cụa mạnh đât caăn định giá có giá trị thâp hơn rât nhieău so với giá thị trường. Theo hướng hợp thứ hai cũng cho ta kêt quạ cuôi
cùng thâp hơn nhieău so với thực tê.
Xử lý phù hợp tình hình thực tê veă cho vay theo lãi suât thỏa thuaơn cụa các NHTM hieơn nay và kieơm soát vieơc cho vay lãi suât thỏa thuaơn cụa các NHTM theo đúng quy định cụa thođng tư 07/2010/TT-NHNN (26/02/2010) quy định veă cho vay baỉng VND theo lãi suât thỏa thuaơn cụa các toơ chức tín dúng đôi với khách hàng. Theo đó, các toơ chức tín dúng được cho vay baỉng VND theo lãi suât thỏa thuaơn đôi với khách hàng phù hợp với quy định cụa pháp luaơt veă cho vay cụa toơ chức tín dúng đôi với khách hàng và tređn cơ sở cung - caău vôn thị trường, mức đoơ tín nhieơm cụa khách hàng vay; trong đó có quy định veă áp dúng cho vay
trung và dài hán nhaỉm đáp ứng nhu caău vôn cho sạn xuât, kinh doanh, dịch vú và đaău tư phát trieơn. Nêu khođng làm được đieău này, tình tráng cho vay naịng lãi ngay trong heơ thông ngađn hàng rât deê xạy ra và các rụi ro lieđn quan đên vân đeă tín dúng có theơ sẽ taíng leđn đáng keơ. Ngoài ra, đôi tượng thực hieơn lãi suât cho vay mở roơng thì vieơc kieơm soát múc đích các khoạn vay phại hêt sức nghieđm ngaịt đeơ tránh trường hợp dòng vôn chạy oă át vào các thị trường bât đoơng sạn, thị trường chứng khoán mà lái khođng được đưa vào sạn xuât kinh doanh.
Caăn sớm xóa bỏ quy định veă traăn lãi suât huy đoơng đeơ khơi thođng và đieău hòa dòng chạy veă vôn, qua đó NHTM mới có theơ có đụ vôn đáp ứng cho các DNBLHĐ cụa Vieơt Nam vay do hieơn nay các NHTM đang khó khaín trong vieơc huy đoơng nguoăn vôn, đaịc bieơt là các nguoăn vôn trung và dài hán
Hai là, nađng cao chât lượng tín dúng ngađn hàng
Các ngađn hàng caăn phại đaơy mánh cođng tác tiêp thị, tiêp xúc, tìm kiêm khách hàng đoăng thời với vieơc có kê hốch tư vân, quạng bá, đaíng tại các thođng tin lieđn quan như chính sách, chương trình ưu đãi cho vay và cạ các thụ túc vay, lãi suât, phương thức, qui định khác... khođng những định kỳ mà phại thường xuyeđn qua các keđnh truyeăn thođng đái chúng, trang web cụa mình và các trang web lieđn kêt hoaịc thođng qua email, phát tờ quạng cáo...đeơ các doanh nghieơp thaơt sự hieơu rõ, khođng ngaăn ngái khi tìm đên ngađn hàng khi có nhu caău vay vôn. Các qui định, qui trình cho vay cũng caăn phại xem xét, chưnh sửa cho phù hơpï hơn veă thời gian xét duyeơt, câp lãnh đáo xét duyeơt, thaơm định, giại ngađn caăn rút ngaĩn đeơ câp vôn kịp thời cho các doanh nghieơp đưa vào kinh doanh hay tranh thụ các
cơ hoơi đaău tư…
Do đó, các ngađn hàng caăn xađy dựng moơt chính sách tín dúng bình đẳng, thođng thoáng cho mĩi doanh nghieơp. Veă maịt nguyeđn taĩc mức cho vay cụa các NHTM phú thuoơc vào toơng mức đaău tư dự án, hieơu quạ hốt đoơng cụa doanh
nghieơp, nhưng tređn thực tê mức cho vay đôi với các doanh nghieơp tư nhađn lái phú thuoơc vào giá trị tài sạn thê châp neđn vôn cho các doanh nghieơp này vay cũng được câp thâp do tài sạn bị định giá thâp. Beđn cánh đó, còn moơt sô các nguoăn vôn ưu đãi khác neđn phađn boơ đeău cho cạ doanh nghieơp tư ngoài quôc doanh và doanh nghieơp nhà nước.
Các ngađn hàng caăn hoê trợ và theo sát vieơc laơp các bạng dự án vay hoaịc phương án kinh doanh nhaỉm tiêt kieơm thời gian cođng sức cụa doanh nghieơp đi vay cũng như cụa chính ngađn hàng vì lý do các ngađn hàng có heơ thông mău bieơu đaịc thù neđn các chứng từ phúc vú cho vieơc cho vay khođng giông nhau veă hình thức và chụng lối, sô lượng chứng từ.
Các gói sạn phaơm cho vay cũng như huy đoơng tieăn gời mà các ngađn hàng phát hành caăn tham khạo chính sách cụa các ngađn hàng tređn thê giới và các đôi thụ cánh tranh trong nước đeơ có theơ có các chính sách cho vay phù hợp với từng
nhóm đôi tượng khách hàng. Rieđng nhóm khách hàng là doanh nghieơp bán lẹ
hieơn đái thường xuyeđn vay vôn ngaĩn hán theo từng đợt nhaơp hàng hoá cho vieơc kinh doanh bán lẹ cụa mình hoaịc vay cho các dự án đaău tư heơ thông showroom, kho bãi, phương tieơn vaơn chuyeơn, quaăy keơ trưng bày vì những trang thiêt bị, tài sạn cô định này chiêm tỷ trĩng rât lớn trong toơng tài sạn thì neđn chaíng các ngađn hàng xúc tiên mánh mẽ lối hình cho vay thê châp baỉng chính các lối tài sạn tređn và linh đoơng thụ túc cho doanh nghieơp lây hàng hoá, tài sạn này ra bán hoaịc sử dúng đeơ táo nguoăn trạ nợ.
Các ngađn hàng cũng neđn xem xét cađn đôi giữa lãi suât huy đoơng và lãi suât cho vay, phí dịch vú đeơ có theơ huy đoơng tôi đa nguoăn vôn nhàn roêi trong neăn kinh tê và cho vay với lãi suât thâp nhât đeơ hoê trợ cho các doanh nghieơp đi vay. Đoăng thời, caăn có chính sách lãi suât cho vay ưu đãi rieđng cho các doanh nghieơp
có mức đoơ tín nhieơm cao, tuađn thụ qui định trạ nợ, khođng quá hán, giao dịch thường xuyeđn, có nguoăn thu nợ qua tài khoạn thanh toán đaíng ký tái ngađn hàng.
Các ngađn hàng thương mái caăn tìm kiêm các khạ naíng cho vay an toàn, thực hieơn sự lieđn kêt chaịt chẽ giữa ba beđn: nhà cung câp - doanh nghieơp - ngađn hàng đeơ cùng với doanh nghieơp tìm những dự án có hieơu quạ nhaỉm phòng ngừa và giạm thieơu những rụi ro trong hốt đoơng tín dúng, xađy dựng những quy định cho vay phù hợp các doanh nghieơp thuoơc kinh tê tư nhađn, xác định thời hán cho vay phại sát với yeđu caău cụa sạn xuât kinh doanh cụa doanh nghieơp. Beđn cánh đó, ngađn hàng cũng nađng cao chât lượng tư vân, hoê trợ doanh nghieơp vay vôn veă cách quạn lý, cách sử dúng nguoăn vôn hieơu quạ đeơ đát được kêt quạ kinh doanh cao, đạm bạo khạ naíng trạ nợ và lãi vay.
Thođng qua moơt sô giại pháp neđu tređn, các NHTM có theơ có đaăy đụ tieăm lực veă tài chính, cơ chê, qui định và khạ naíng tìm kiêm khách hàng, trong đó có các DNBLHĐ cụa Vieơt Nam vì đađy là moơt trong những đôi tượng cho vay với doanh sô tương đôi lớn và rụi ro ít hơn moơt sô DN khác do các DN này đang hốt đoơng trong lĩnh vực thương mái, vôn kinh doanh xoay vòng nhanh, có địa đieơm kinh doanh rõ ràng, qui mođ neđn ngađn hàng sẽ hán chê được rụi ro bị doanh nghieơp trôn nợ.
3.2.2.4. Nađng cao khạ naíng tài trợ từ cho thueđ tài chính Moơt là, phát trieơn thị trường cho thueđ tài chính: Moơt là, phát trieơn thị trường cho thueđ tài chính:
Hieơn nay các chính sách veă CTTC chưa đaăy đụ, chưa rõ ràng và mođi trường pháp lý chưa hoàn chưnh và thiêu đoăng boơ, bieơu hieơn ở quy định lãi suât cụa Ngađn hàng Nhà nước, quy định veă đôi tượng khách hàng thueđ tài chính, khoạn 10 và khoạn 11 Đieău 20 cụa Luaơt các Toơ chức tín dúng. Do đó, đeơ thị trường
CTTC thaơt sự phát trieơn mánh caăn nhieău sự hoê trợ từ phía nhà nước. Cođng tác
ngoài quôc doanh thì phại thường xuyeđn kieơm tra, đánh giá tình hình châp hành pháp luaơt, tình hình tuađn thụ qui định cụa luaơt trong vieơc kinh doanh và qui định cơ chê báo cáo tài chính cođng khai hoaịc có địa chư website cođng khai các tình hình hốt đoơng, kinh doanh và báo cáo tài chính.. cụa doanh nghieơp đeơ mĩi cođng ty CTTC đeău có theơ truy caơp được thođng tin mà mình quan tađm khi quyêt định cho thueđ hay khođng, tránh được tình tráng sơ hở dăn đên lừa đạo gađy thieơt hái veă tài chính cho cođng ty CTTC.
Mức tài trợ CTTC đôi với moơt khách hàng cũng neđn nađng tỷ leơ cao hơn mức 30% vôn tự có cụa cođng ty CTTC đeơ có theơ cho thueđ với mĩi khách hàng có nhu caău thueđ những tài sạn có giá trị lớn.
Hình thành thị trường mua bán máy móc, thiêt bị đã qua sử dúng tái Vieơt Nam nhưng văn đạm bạo đã cại tiên kỹ thuaơt, đạm bạo an toàn, có chê đoơ bạo hành rõ ràng, có dịch vú sữa chữa đi kèm cho heơ thông máy móc này, đeơ các doanh nghieơp có theơ taơn dúng khoa hĩc kỹ thuaơt với giá rẹ khi thueđ tài chính các sạn phaơm này thay vì phại thueđ những tài sạn mới 100% giá cao hơn nhieău.
Beđn cánh đó, danh múc tài sạn cho thueđ caăn các cođng ty CTTC mở roơng hơn, ngoài các tài sạn là máy móc, thiêt bị, phương tieơn vaơn chuyeơn và các đoơng sạn khác caăn boơ sung cho thueđ theđm các bât đoơng sạn khác như nhà, đât đai, vaín
phòng đeơ các doanh nghieơp làm trú sở, nhà kho….
Các qui định cưỡng chê người đi thueđ tài chính trong vieơc thực hieơn nghĩa vú cụa thanh toán tieăn thueđ beđn đi thueđ hay qui định hoàn trạ tài sạn thueđ tài chính cho cođng ty CTTC nêu doanh nghieơp bị phá sạn caăn được nhà nước xem xét cú theơ hoá baỉng các vaín bạn pháp luaơt đeơ bạo veơ các cođng ty CTTC vì hieơn nay các cođng ty này gaịp khođng ít khó khaín trong vieơc thu hoăi tài sạn cho thueđ do beđn thueđ vi phám hợp đoăng hay bị phá sạn.
Các cođng ty CTTC caăn xem xét phương hướng trực tiêp nhaơp tài sạn veă đeơ cho thueđ, giá thành giạm được moơt phaăn tương ứng với sô tieăn lãi mà các doanh nghieơp cung câp tài sạn hưởng khi cung câp cho nghieơp vú thueđ này do hieơn nay tài sạn thueđ tài chính đeău thođng qua nhà cung câp tài sạn trong nước.. Nhờ đó, các doanh nghieơp đi thueđ có lợi và sẽ mong muôn tiêp caơn với lối hình này hơn. Tuy nhieđn, vân đeă này caăn có sự hoê trợ, táo đieău kieơn thuaơn lợi từ phía nhà nước cho các cođng ty CTTC nhaơp khaơu tài sạn cho thueđ.
Nhà nước neđn xem xét mieên, giạm, ưu đãi các lối thuê trực thu hay gián thu đên giá trị các tài sạn cho thueđ như thuê xuât nhaơp khaơu, thuê chuyeơn
nhượng quyeăn sở hữu tài sạn, thuê thu nhaơp doanh nghieơp… hay các lối phí, leơ phí khác…đeơ khuyên khích các doanh nghieơp nhaơp khaơu, doanh nghieơp đi thueđ
và cođng ty CTTC cũng nhờ đó mà đưa ra nhieău gói sạn phaơm cho thueđ ưu đãi hoê