Kết quả nghiên cứu - Luận văn thạc sĩ Các nhân tố- 123docz.net

2.3.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn:

Sự biến động của khối lượng tiền gửi không kỳ hạn phụ thuộc vào sự biến động của vốn lưu động của các doanh nghiệp, công ty là chủ yếu. Nhưng trong quá trình nghiên cứu luận văn chưa có điều kiện thu thập số liệu nhu cầu về vốn lưu động của khách hàng nên chưa tìm ra được những nhân tố ảnh hưởng đến nguồn tiền gửi không kỳ hạn. Do đó, luận văn chỉ xem xét trên số liệu thực tế thu thập được để biết được tình hình biến động của khối lượng tiền gửi không kỳ hạn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Sài Gòn.

Đồ thị 2.1 : Tình hình biến động của khối lượng tiền gửi không kỳ hạn

Nguồn: Bộ phận tài chính của NHNo&PTNT Chi nhánh Sài Gòn, tính toán của tác giả

Qua biểu đồ nhận thấy khối lượng tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất vào thời điểm quý 1 năm 2010.

Đồ thị 2.2 : Tình hình biến động của khối lượng tiền gửi không kỳ hạn so với tổng khối lượng tiền gửi

Nguồn: Bộ phận tài chính của NHNo&PTNT Chi nhánh Sài Gòn, tính toán của tác giả

Tỷ VND

Qua đồ thị có thể nhận thấy khối lượng tiền gửi không kỳ hạn chiếm một tỷ trọng khá lớn trong tổng khối lượng tiền gửi của NHNo&PTNT Sài Gòn trong tất cả các thời điểm trong suốt 3 năm qua. Tiền gửi không kỳ hạn mặc dù không có tính ổn định trong một khoản thời gian dài và khó để có thể kiểm soát nó, nhưng ngân hàng luôn luôn cố gắng để tăng cao khối lượng tiền gửi không kỳ hạn vì nó là nguồn vốn có chi phí thấp nhất đối với việc huy động vốn của ngân hàng.

2.3.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 12 tháng:

Đây là loại kỳ hạn mà các cá nhân và hộ gia đình hết sức quan tâm và có nhu cầu gửi tiền rất cao trong giai đoạn nền kinh tế ngày càng khó khăn và lạm phát có xu hướng tăng cao trong 3 năm mà luận văn thực hiện nghiên cứu. Lạm phát càng cao thì nhu cầu gửi tiền kỳ hạn ngắn càng tăng và ngược lại.

Bảng 2.3 :Các nhân tố ảnh hưởng đến khối lượng tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 12 tháng Regression Statistics Multiple R 0.825 R Square 0.680 Adjusted R Square 0.651 Standard Error 157.263 Observations 36 ANOVA df SS MS F Significance F Regression 3 1736122.029 578707.343 23.399 0.000 Residual 33 816142.079 24731.578 Total 36 2552264.108

Coefficients Standard Error t Stat P-value

Intercept 4095.378 3710.948 1.104 0.278 Lãi suất huy động 62.278 21.519 2.894 0.007 Lạm phát -38.995 36.866 -1.058 0.298 Lãi suất cơ bản 72.840 72.538 1.004 0.323

Nguồn: Bộ phận tài chính của NHNo&PTNT Chi nhánh Sài Gòn, tính toán của tác giả

Mô hình có giá trị R Square là 0.68 cho thấy các biến độc lập trong mô hình giải thích được 68% sự biến động của biến phụ thuộc là khối lượng tiền gửi. Giá trị Significance F là 0 chứng tỏ mô hình có mức ý nghĩa 1%. Trong đó, lãi suất huy động có ảnh hưởng đến Khối lượng tiền gửi kỳ hạn này của ngân hàng thương mại và có mức ý nghĩa 1% ( P-value = 0.007 < 0.01 ).

Thông qua hàm hồi qui trên ta thấy khi lãi suất huy động tăng 1% thì khối lượng tiền gửi tăng 62,28 tỷ đồng. Lạm phát tăng 1% thì khối lượng tiền gửi giảm 38,99 tỷ đồng. Lãi suất cơ bản tăng 1% thì khối lượng tiền gửi tăng 72,84 tỷ đồng.

Trên thực tế, lãi suất tiền gửi đang là một trong những nhân tố quan trọng nhất mà khách hàng quan tâm khi họ có nhu cầu gửi tiền tại bất cứ một ngân hàng nào. Đồng thời, khi lạm phát tăng cao, đồng Việt Nam mất giá thì niềm tin của người dân sẽ bị suy giảm, do đó họ không muốn giữ đồng nội tệ trong khoản thời gian cố định nào mà có xu hướng chuyển qua tích trữ vàng và đồng đô la Mỹ là chủ yếu. Đối với lãi suất cơ bản là cơ sở tham chiếu lãi suất của các ngân hàng thương mại nên khi có xu hướng tăng thì khách hàng kỳ vọng vào lãi suất tiền gửi của họ cũng được tăng theo, dẫn đến việc hấp dẫn khách hàng gửi tiền nhiều hơn tại ngân hàng. Do đó, những kết quả phân tích trên là hoàn toàn phù hợp.

2.3.2.3 Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên:

Trong giai đoạn lãi suất tiền gửi đang biến động không ngừng thì kỳ hạn tiền gửi từ 12 tháng trở lên ít hấp dẫn đối với khách hàng hơn. Do đó, khối lượng tiền gửi kỳ hạn này không đáng kể trong tổng khối lượng tiền gửi của NHNo&PTNT CN Sài Gòn.

Bảng 2.4 : Các nhân tố ảnh hưởng đến khối lượng tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Regression Statistics Multiple R 0.825 R Square 0.680 Adjusted R Square 0.651 Standard Error 82.839 Observations 36 ANOVA df SS MS F Significance F Regression 3 481952.688 160650.896 23.411 0.000 Residual 33 226453.582 6862.230 Total 36 708406.270

Coefficients Standard Error t Stat P-value

Intercept 2211.044 1953.162 1.132 0.266 Lãi suất huy động -72.907 13.009 -5.604 0.000 Lạm phát -17.4571 19.496 -0.895 0.377 Lãi suất cơ bản 95.840 36.648 2.615 0.013

Nguồn: Bộ phận tài chính của NHNo&PTNT Chi nhánh Sài Gòn, tính toán của tác giả

đó, lãi suất huy động có ảnh hưởng đến Khối lượng tiền gửi kỳ hạn này của ngân hàng thương mại và có mức ý nghĩa 1% ( P-value = 0.000 < 0.01 ). Lãi suất cơ bản cũng ảnh hưởng đến khối lượng tiền gửi với mức ý nghĩa 5% ( P- value = 0.013 < 0.05 ).

Thông qua hàm hồi qui trên ta thấy khi lãi suất tiền gửi tăng 1% thì khối lượng tiền gửi giảm 72,9 tỷ đồng. Lạm phát tăng 1% thì khối lượng tiền gửi giảm 17,45 tỷ đồng. Lãi suất cơ bản tăng 1% thì khối lượng tiền gửi tăng 95,84 tỷ đồng.

Lãi suất huy động tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên là lãi suất dài hạn huy động tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng nên đối với kỳ hạn dài hạn thì lãi suất huy động tiền gửi không còn là yếu tố quan tâm hàng đầu của khách hàng gửi tiền nữa. Khách hàng chỉ muốn gửi tiền trong dài hạn khi họ dự đoán lãi suất tiền gửi sẽ có xu hướng giảm trong tương lai, họ sẽ được hưởng lợi một cách tương đối so với khách hàng đến sau.

2.3.2.4 Bảng tổng hợp

Bảng 2.5: Bảng tổng hợp ảnh hưởng của các biến trong mô hình hồi quy

Biến ĐL

Biến PT LSHD LSCV LP LSCB

TG KKH

TG 1T->12T ***

TG > 12T *** **

Nguồn: Tổng hợp của tác giả

*** : có ý nghĩa ở mức 1% ** : có ý nghĩa ở mức 5% * : có ý nghĩa ở mức 10%

Tóm lại, biến lãi suất huy động có khả năng giải thích tiền gửi ngắn hạn và dài hạn.

Biến lãi suất cơ bản chỉ có ý nghĩa đối với tiền gửi trên 12 tháng.

Biến lạm phát là biến không đạt được kết quả như kỳ vọng, nó không ảnh hưởng đến khối lượng tiền gửi trong nghiên cứu của luận văn này.

Tóm tắt chương 2

Nội dung chương này gồm ba phần nghiên cứu về hoạt động tiền gửi của NHNo&PTNT Việt Nam và NHNo&PTNT Chi nhánh Sài Gòn và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến tiền gửi tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Sài Gòn. Phần thứ nhất, giới thiệu và phân tích tình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam trên hai hoạt động chính là hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay. Thông qua các số liệu đã thu thập và tổng hợp được, kết hợp với hệ thống bảng biểu, đồ thị nghiên cứu đã đưa ra được những phân tích cơ bản nhất về tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam trong thời gian từ năm 2009 đến năm 2011.

Ở phần thứ hai, giới thiệu và tiến hành phân tích hoạt động huy động và cho vay của NHNo&PTNT Chi nhánh Sài Gòn trong thời gian từ năm 2009 đến năm 2011. Từ đó, đưa ra được những nhận định cơ bản về những mặt làm được và hạn chế của chi nhánh Sài Gòn.

Phần thứ ba, luận văn đã đưa ra đưa ra phương pháp phân tích, cơ sở dữ liệu để tiến hành thực hiện phân tích các nhân tố vĩ mô ảnh hưởng đến tiền gửi tại NHNo&PTNT Chi nhánh Sài Gòn và đưa ra kết quả đạt được của nghiên cứu này.

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÀI GÒN

3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Sài Gòn trong thời Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Sài Gòn trong thời gian tới

Trong những năm qua, mặc dù tình hình kinh tế diễn biến phức tạp dẫn đến việc kinh doanh hết sức khó khăn, nhưng chi nhánh đã đạt được những kết quả hết sức khả quan và tạo được niềm tin vững chắc trong lòng các đối tác, khách hàng.

Tiếp tục kết hợp chặt chẽ giữa việc phát huy nội lực của chi nhánh với việc tận dụng các nguồn lực bên ngoài để khắc phục những hạn chế còn tồn tại trong quá trình hoạt động kinh doanh của chi nhánh.

Xây dựng chi nhánh theo xu hướng phát triển một cách an toàn, ổn định và hiệu quả. Ngoài ra, xây dựng chi nhánh theo mô hình tổ chức mới, tăng trưởng bền vững theo hướng hiện đại hóa, đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế thị trường và hội nhập quốc tế, đủ sức cạnh tranh với các Ngân hàng Thương Mại khác trên địa bàn.

Trong những giai đoạn đầy khó khăn trong tương lai, chi nhánh tiếp tục giữ vững và ổn định đời sống cán bộ công nhân viên đang làm việc tại chi nhánh.

3.2 Một số giải pháp

Qua phân tích kết quả nghiên cứu, đã xác định các nhân tố vĩ mô ảnh hưởng có ý nghĩa đến khối lượng tiền gửi tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2009 đến năm 2011.

3.2.1 Thực hiện chính sách lãi suất hợp lý và linh hoạt

Khi khách hàng có nhu cầu gửi tiền tại một ngân hàng thương mại thì lãi suất huy động tác động trực tiếp đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Do đó, NHNo&PTNT Chi nhánh Sài Gòn phải kiểm soát và quản lý chính sách lãi suất huy động một cách chặt chẽ nhưng đầy linh hoạt để vừa phù hợp với quy định của ngân hàng Nhà nước vừa hấp dẫn được khách hàng gửi tiền và nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn về nghiệp vụ huy động vốn nói chung và hoạt động tiền gửi nói riêng.

Lãi suất phải được xây dựng theo nguyên tắc thị trường, lãi suất thực dương để tạo lợi nhuận cho ngân hàng và lớn hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng gửi tiền.

Căn cứ vào mức lãi suất trần do Ngân hàng Nhà Nước qui định và lãi suất áp dụng của các Ngân hàng Thương Mại khác đang kinh doanh trên cùng địa bàn để đưa ra các mức lãi suất huy động đối với từng kỳ hạn để có thể giữ được nhóm khách hàng thân thiết, truyền thống và thu hút được nhóm khách hàng tiềm năng đến giao dịch, gửi tiền tại chi nhánh.

3.2.2 Công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu

NHNo&PTNT Chi nhánh Sài Gòn phải xem công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu để duy trì ổn định nguồn vốn huy động và tăng cường hiệu quả hoạt động tiền gửi tại ngân hàng. Với các biện pháp cụ thể như sau:

(1) Thực hiện việc phân loại khách hàng một cách cụ thể để thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng ở mức cao hơn.

Hàng tháng, bộ phận chăm sóc khách hàng phải thống kê, tổng hợp và phân loại tất cả khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh thành nhiều nhóm khách hàng khác nhau như: nhóm khách hàng thân thiết, nhóm khách hàng

truyền thống, nhóm khách hàng tiềm năng… để đưa ra chính sách chăm sóc cho phù hợp đối với từng nhóm đối tượng khác hàng.

Đối với nhóm khách hàng thân thiết và có số dư tiền gửi cao, chi nhánh có thể chủ động tiếp cận và tư vấn cho khách hàng những sản phẩm tiền gửi phù hợp hơn nhằm nâng cao lợi nhuận của khách hàng và tạo được niềm tin, sự gắn kết bền vững giữa khách hàng và ngân hàng.

Đối với nhóm khách hàng tiềm năng, chi nhánh phải chủ động tiếp cận để tìm hiểu nhu cầu của khách hàng khi đến giao dịch tại ngân hàng. Từ đó, tư vấn cho khách hàng những sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhu cầu của họ và giới thiệu những tiện ích họ đạt được khi sử dụng những sản phẩm do ngân hàng cung cấp. Như vậy, nhóm khách hàng tiềm năng sẽ sớm trở thành những khách hàng thân thiết của ngân hàng.

Bên cạnh đó có thể phân loại khách hàng theo các nhóm như: nhóm khách hàng tổ chức, nhóm khách hàng cá nhân… Đối với nhóm khách hàng là tổ chức, chi nhánh có thể thực hiện các giao dịch thanh toán nhanh chóng, tiện lợi với một mức phí hợp lý để khuyến khích họ gia tăng số dư tiền gửi tại chi nhánh. Đối với nhóm khách hàng cá nhân, chi nhánh có thể áp dụng mức lãi suất linh hoạt và các chương trình khuyến mại hợp lý để gia tăng sự thân thiết và niềm tin đối với khách hàng.

(2) Đa dạng hóa hơn nữa các hình thức huy động vốn với lãi suất phù hợp cơ chế thị trường, đảm bảo tính cạnh tranh trên địa bàn, trong phạm vi qui định của Ngân hàng Nhà nước.

Đa dạng hóa về kỳ hạn đối với các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh. Ngân hàng cần có giải pháp chủ động chuyển đổi tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng sang tiền gửi có kỳ hạn khi khoản tiền gửi đó đã duy trì được một khoản thời gian nhất định theo thỏa thuận ban đầu giữa khách hàng gửi tiền và ngân hàng.

Ngoài ra, chi nhánh có thể đề ra một sản phẩm tiền gửi mà khách hàng có thể gửi thêm tiền vào số vốn gốc ban đầu mà không cần phải thay đổi sổ tiết kiệm như hiện nay để giảm thời gian giao dịch cho khách hàng và tiết kiệm chi phí cho ngân hàng.

(3) Kết hợp chặt chẽ giữa phong cách phục vụ chuyên nghiệp và công tác khuyến mãi chăm sóc phục vụ khách hàng.

Nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng là bộ mặt của ngân hàng. Do đó, nhân viên giao dịch phải có thái độ thân thiện, nhiệt tình, lịch sự và có khả năng chuyên môn cao giải đáp được những thắc mắc của khách hàng và đem đến cho họ sự hài lòng khi đến giao dịch tại ngân hàng.

Ngân hàng phải chú trọng vào công tác đào tạo, đặc biệt là đối với những nhân viên mới để nâng cao ý thức học hỏi và tinh thần trách nhiệm của họ. Từ đó, nâng cao được tính chuyên nghiệp của họ trong công việc và nâng cao hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng.

Khi khách hàng đến giao dịch, phải tạo cho khách hàng một cảm giác thoải mái trong quá trình giao dịch và sự hài lòng sau khi việc giao dịch đã hoàn tất. Ngân hàng có thể phục vụ nước uống và tạp chí cho khách hàng trong thời gian khách hàng chờ đợi để thực hiện giao dịch.

(4) Tích cực phát triển các dịch vụ mới như dịch vụ kết nối thanh toán, dịch vụ Mobile banking, Internet banking, dịch vụ thẻ để đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và thúc đẩy tăng trưởng nguồn tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng.

Qua tình hình thực tế tại chi nhánh, có thể nhận thấy một số khách hàng có nhu cầu lấy lãi hàng tháng để phục vụ nhu cầu chi tiêu cho bản thân và gia