Vòng quay vốn tín dụng đo lƣờng tốc độ luân chuyển của vốn tín dụng, đồng thời thể hiện thời gian thu hồi nợ của ngân hàng nhanh hay chậm. Qua đó, có thể giúp đánh giá đƣợc hiệu quả hoạt động của ngân hàng cũng nhƣ khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, để có thể tái cho vay, nếu ngân hàng có thể tăng cƣờng khả năng thu hồi nợ và tiếp tục cho vay thì sẽ có thể giúp cho nhiều khách hàng tiếp cận đƣợc nguồn vốn và góp phần thúc đẩy quá trình hoạt động của nền kinh tế địa phƣơng. Tuy nhiên, do hình thức và lĩnh vực cấp tín dụng ƣu tiên cấp tín dụng của các ngân hàng là khác nhau nên chỉ tiêu này không có một mức quy định bao nhiêu là tốt.
Nhìn chung, vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng có xu hƣớng tăng giảm không ổn định qua các năm. Năm 2011, chỉ tiêu này là 1,78%, sang năm 2012 là 1,21% và năm 2013 là 1,22%. Sang 6 tháng đầu năm 2014 vòng quay vốn tín dụng giảm còn 0,91%. Nguyên nhân là tình hình kinh tế cũng nhƣ điều kiên sản xuất vẫn chƣa chuyển biến tốt các doanh nghiệp vay này làm ăn không có hiệu quả dẫn đến không có nguồn thu để trả nợ đồng thời cũng do một phần số lƣợng cán bộ tín dụng ít nên không thể kiểm soát hết tất cả khách hàng dẫn đến rủi ro xảy ra, gây khó khăn trong công tác thu hồi nợ khi đến hạn, điều đó góp phần thúc đẩy dƣ nợ bình quân tăng cao hơn tốc độ tăng của doanh số thu hồi nợ, làm cho vòng quay vốn tín dụng giảm.
63
CHƢƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN
MÊ KÔNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 Thuận lợi
Ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông chi nhánh Cần thơ nằm ở vị trí trung tâm thành phố cần thơ, nơi có nhiều phƣơng tiện giao thông và hoạt động kinh tế sôi nỗi, dân cƣ đông đúc.
MDB Cần thơ là chi nhánh thuộc hề thống MDB, Ngân hàng có bề dầy kinh nghiệm xây dựng và phát triển. Các sản phẩm ngày càng đa dạng và phong phú, chất lƣợng, trình độ chuyên môn và uy tín Ngân hàng cao.
Trong chỉ đạo điều hành, công cụ lãi suất và quà khuyến mãi đƣợc sử dụng linh hoạt nhằm đảm bảo quyền lợi, hấp dẫn và an toàn tiền gửi cho khách hàng.
Với tinh thần và trách nhiệm cao của Ban lãnh đạo Ngân hàng cùng đội ngũ nhân viên Ngân hàng sử dụng thành thạo các phần mềm, chƣơng trình quản lý nghiệp vụ tạo điều kiện thuận lợi trong việc thu thập thông tin và kiểm tra xử lý chứng từ một cách nhanh chóng và tiết kiệm thời gian, nhân lực.
5.1.2 Khó khăn
Trên địa bàn có rất nhiều Ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc và cổ phần đang cùng hoạt động nên việc cạnh tranh rất gay gắt và đòi hỏi phải có chiến lƣợc và chính sách cạnh tranh hợp lý.
Ngoài sự cạnh tranh của các Ngân hàng trong khu vực còn có các yếu tố lạm phát, giá cả biến động liên tục làm cho ngƣời dân có tâm lý mua vàng dự trữ làm ảnh hƣởng đến huy động vốn của Ngân hàng.
Mạng lƣới hoạt động còn nhỏ chỉ gồm 1 chi nhánh và 3 quỹ tiết kiệm, chi nhánh cũng chƣa chiếm đƣợc nhiều thị phần.
Các Ngân hàng trên địa bàn có thời gian hoạt động lâu dài, đƣợc nhiều khách hàng biết đến hơn và sự cạnh tranh gay gắt từ đối thủ trực tiếp là Sacombank và Ngân hàng Đông Á. Thị trƣờng nông sản và thủy sản còn bấp bênh, không ổn định về giá cả, không kích thích đầu tƣ kinh doanh, hoạt động kém hiệu quả dẫn đến việc đầu tƣ mở rộng tín dụng gặp nhiều khó khăn.
64
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN
5.2.1 Đối với công tác huy động vốn ngắn hạn
Tạo niềm tin đối với khách hàng, niềm tin của khách hàng là yếu tố hàng đầu quyết định đến việc khách hàng giao dịch với ngân hàng. Khi có nhu cầu gửi tiền, khách hàng thƣờng suy nghĩ và lựa chọn những ngân hàng lớn, hoạt động lâu năm, có uy tín để gửi tiết kiệm. Do đó, ngân hàng cần đẩy mạnh tính an toàn trong hoạt động của mình, đồng thời ngân hàng có thể nâng cao niềm tin của khách hàng qua thực hiện một số biện pháp điển hình nhƣ: đầu tƣ cơ sở vật chất và quy mô hoạt động là một trong những điểm mấu chốt trong việc tạo niềm tin nơi khách hàng, đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn. Vì vậy, ngân hàng nên đầu tƣ nâng cấp trụ sở làm việc, trang bị những thiết bị hiện đại phù hợp với hoạt động của ngân hàng, giúp tăng cƣờng hiệu quả hoạt động của ngân hàng nhằm tạo sự tin tƣởng cao nơi khách hàng đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh của Chi nhánh với những ngân hàng khác. Bên cạnh đó Phong cách phục vụ và trình độ nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên là yếu tố rất quan trọng vì có tác động trực tiếp đến quyết định về sự lựa chọn của khách hàng. Khi cán bộ tiếp xúc với khách hàng thì phong thái làm việc cùng với kỹ năng nghiệp vụ sẽ ảnh hƣởng đến tâm lý của khách hàng một cách mạnh mẽ, chính nhân viên, cán bộ là cầu nối gây dựng sự tin cậy của khách hàng đối với Ngân hàng. Do đó, ngân hàng cần thƣờng xuyên mở những khóa học nâng cao trình độ nghiệp vụ và những lớp đào tạo kỹ năng mềm khi giao tiếp với khách hàng.
Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với thi trƣờng trên cơ sở tham khảo cập nhất tình hình lãi suất của các Ngân hàng khác trên địa bàn để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp. Đồng thời đa dạng hóa các hình thức gửi tiền kết hợp với nhiều chƣơng trình khuyễn mãi, quà tăng hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền. Có những mức lãi suất ƣu đãi với những khách hàng có số dƣ lớn trong tài khỏan và những khách hàng thƣờng xuyên, gắn bó lâu năm, có những chƣơng trình tri ân, chăm sóc, tặng quà cho khách hàng.
Tăng cƣờng công tác marketing: sử dụng các kênh truyền thông, quảng cáo bằng băng rôn, tờ bƣớm, áp phích, nhằm quảng bá hình ảnh và thông tin của Ngân hàng đến ngƣời dân. Mở rộng sự hiểu biết của ngƣời dân về ngân hàng cùng với những sản phẩm, dịch vụ và những hoạt động khuyến mãi của Chi nhánh. Giúp tăng lƣợng khách hàng và thị phần của Ngân hàng
65
5.2.2 Đối với hoạt động cho vay
Chi nhánh cần có những quy định cụ thể rõ ràng hơn trong quy trình cho vay đối với từng khách hàng, cụ thể nhƣ: điều kiện vay vốn, nguyên tắc thẩm định hồ sơ tín dụng, thời hạn đƣợc cấp tín dụng và việc thu hồi vốn gốc, trả lãi. Có nhiều hình thức cho vay khác nhau tùy theo từng đối tƣợng khách hàng cũng nhƣ ngành nghề đầu tƣ để xác định lãi suất và hạn mức cấp tín dụng. Đối với những khách hàng thân thiết, gắn bó lâu năm, có uy tín thì cần rút ngắn thời gian lập hồ sơ và quá trình thẩm định để cho vay, tuy nhiên vẫn đảm bảo tuân thủ đầy đủ những nguyên tắc chung.
Đối tƣợng khách hàng của Ngân hàng phần lớn dân cƣ là hoạt động, sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp, nhiều doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể hoạt động theo mùa vụ, vì vậy chu kỳ sản xuất kinh doanh thƣờng là ngắn hạn, vòng quay vốn nhanh, cho nên Ngân hàng cần đẩy mạnh nguồn vốn cho vay nhằm đáp ứng kịp thời, đầy đủ cho khách hàng. Bên cạnh đó, tuy khu vực cho vay trung – dài hạn có nhiều rủi ro hơn so với các khoản cho vay ngắn hạn, nhƣng nếu lựa chọn, đánh giá đúng khả năng của khách hàng để cho vay thì các khoản vay này sẽ góp phần rất lớn trong thu nhập của ngân hàng. Do đó, cần đẩy mạnh đầu tƣ đối với các doanh nghiệp, công ty trong lĩnh vực cho vay trung – dài hạn, vừa đa dạng hóa đƣợc thành phần khách hàng, vừa tăng thêm khách hàng cho Chi nhánh, vừa phát triển đồng bộ đƣợc hoạt động của ngân hàng. Tuy nhiên, trong quy trình thẩm định cho vay đối với các khoản vay trung – dài hạn, cán bộ tín dụng cần đánh giá chính xác, cẩn thận và thƣờng xuyên theo dõi quá trình hoạt động của khách hàng để có những biện pháp xử lý kịp thời.
Ban lãnh đạo phải thƣờng xuyên kiểm tra, quan tâm, động viên, khuyến khích, khen thƣởng đối với những cán bộ hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao. Điều này là một trong những động lực thúc đẩy sự phấn đấu trong công việc của cán bộ - nhân viên, từ đó làm cho chất lƣợng và hiệu quả tín dụng sẽ ngày càng đƣợc nâng cao.
5.2.3 Đối với công tác thu hồi nợ và xử lý nợ
Nâng cao công tác kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng sau khi giải ngân. Từ đó, có thể biết đƣợc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích hay chƣa, nếu không đúng mục đích ban đầu vay vốn Ngân hàng có thể thu hồi lại vốn.
Ngân hàng phải thƣờng xuyên theo dõi và thông báo đến khách hàng những khoản nợ đã đến hạn để khách hàng trả nợ, tránh tình trạng chuyển sang nợ quá hạn.
66
Khi đã phát sinh nợ quá hạn phải phân tích kỷ, tìm rõ nguyên nhân để có hƣớng đề xuất xử lý thích hợp để không trở thành nợ xấu.
Ngân hàng cần áp dụng nhiều biện pháp thu nợ khác nhau đối với những khoản nợ quá hạn và khó đòi. Đối với những khách hàng không có khả năng trả nợ mà do nguyên nhân khách quan, nếu Ngân hàng xét thấy khả năng sản xuất hay phƣơng án kinh doanh có hiệu quả, các khoản nợ quá hạn có khả năng thu hồi đƣợc thì Ngân hàng có thể xem xét cho khách hàng vay thêm nhằm tạo điều kiện cho khách hàng tăng cƣờng sức mạnh tài chính, giúp họ khôi phục lại sản xuất nhƣng cũng phải giám sát chặt chẽ cho đến khi thu hồi đƣợc nợ. Còn do nguyên nhân chủ quan Ngân hàng cần tìm mọi cách thu hồi nợ nhƣ xử lý tài sản đảm bảo để hoàn trả nợ, nếu khách hàng cố tình trì hoản kéo dài không muốn trả nợ mặc dù họ có khả năng trả nợ, Ngân hàng nên phối hợp với chính quyền địa phƣơng để cƣỡng chế trả nợ.
MDB chi nhánh Cần thơ cần phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phƣơng trong công tác thu nợ, nhất là những khách hàng có nợ quá hạn để giải quyết nhằm thu hồi vốn cho Ngân hàng đảm bảo tái đầu tƣ mang lại hiệu quả cho Ngân hàng.
Bên cạnh đó nhân viên tín dụng cần tăng cƣờng thu thập nhiều hơn nữa thông tin từ nhiều phía (lân cận khách hàng, từ chính quyền địa phƣơng, khách hàng của đối tƣợng vay vốn) đối với khách hàng vay vốn tại Ngân hàng mà có nguy cơ chuyển sang nợ xấu cao để có thể đánh giá chính xác hơn về khả năng thu hồi nợ cho Ngân hàng.
67
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Trong bối cảnh nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống con ngƣời ngày càng tăng thì nhu cầu về tín dụng là một nhu cầu tất yếu. Do đó, ngân hàng phải tiếp tục không ngừng nỗ lực hơn nữa, khắc phục những khó khăn và hạn chế trong hoạt động tín dụng của mình để tiến tới phát triển bền vững trong công cuộc đổi mới đất nƣớc. Thực tiễn cho thấy trong những năm gần đây, tình trạng kinh tế bất ổn, dịch bệnh, thiên tai diễn ra đã gây ảnh hƣởng đến tình hình hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là các hoạt động tín dụng.
Từ kết quả phân tích cho thấy, Ngân hàng đã cố gắng nỗ lực trong công tác huy động vốn và cho vay để không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Cụ thể vốn huy động của năm 2011 là 156.484 triệu đồng đến 6 tháng năm 2014 tổng vốn huy động đã lên đến 660.189 triệu đồng
Việc giám sát chặt chẽ các khoản cho vay giúp chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng luôn đƣợc đảm bảo. Điều này đƣợc thể hiện thiết thực hơn, khi MDB – Cần Thơ đã và đang tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn trong dân cƣ bằng nhiều hình thức phong phú và đa dạng, kết hợp với nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở để góp phần đầu tƣ, phát triển kinh tế - xã hội của địa phƣơng, đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn của nhiều đối tƣợng khách hàng khác nhau. Điều này đƣợc thể hiện qua các năm khi ma doanh số cho vay và dƣ nợ tăng qua các năm, tăng mạnh vào 6 tháng năm 2014 ( doanh số cho vay 6 tháng năm 2014 là 209.605 triệu đồng, và dƣ nợ 6 tháng năm 2014 là 228.484). Chứng tỏ Ngân hàng đã ngày càng khẳng định đƣợc vị thế của mình và không ngừng vƣơn xa, tiếp cận đƣợc nhiều khách hàng, hình ảnh của ngân hàng đã trở nên gần gũi, quen thuộc đối với đại đa số ngƣời dân ở địa phƣơng nói riêng và các tỉnh Đồng bằng sông Cửu Long nói chung. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng đã đóng góp vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế của Thành phố Cần Thơ.
Tuy nhiên, ngân hàng cũng còn nhiều hạn chế trong quá trình hoạt động của mình nhƣ: nguồn vốn huy động chƣa cao, do đó chƣa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay của khách hàng, vì lẽ đó mà ngân hàng phải sử dụng thêm vốn điều chuyển từ Hội sở chính làm cho chi phí sử dụng tăng lên, giảm lợi nhuận của ngân hàng. Đồng thời, vòng quay vốn tín dụng chƣa cao (trung bình khoảng 1,2vòng), nợ xấu có xu hƣớng tăng qua các năm cao nhất là 6 tháng năm 2014, nợ xấu đạt 2.698 triệu đồng. Nguyên nhân là do sự bất ổn về giá cả thị trƣờng, sự biến động của lạm phát, nền kinh tế khủng hoảng toàn cầu, đây là xu thế
68
chung mà hầu hết các ngân hàng đều chịu sự ảnh hƣởng và tác động xấu này, MDB – Cần Thơ cũng không ngoại lệ.
Vì thế trong thời gian tới nếu ngân hàng MDB – Cần Thơ có thể khắc phục đƣợc những hạn chế kể trên và phát huy hơn nữa những kết quả đã đạt đƣợc và đẩy mạnh hơn nữa công tác phòng ngừa và xử lý rủi ro thì hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ an toàn và hiệu quả hơn, xứng đáng với sự tin yêu và tín nhiệm của những khách hàng địa bàn tỉnh
6.2. KIẾN NGHỊ
Ngân hàng (Hội sở) thƣờng xuyên mở các lớp tập huấn đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cho các nhân viên tín dụng, cũng nhƣ trình độ quản lý cán bộ lãnh đạo. Tạo điều kiện cho nhân viên có điều kiện học tiếp sau đại học để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực.
Khi Chi nhánh trình hồ sơ tín dụng, Hội sở cần có ý kiến trả lời và phê duyệt tín dụng nhanh chóng hơn để không làm mất nhiều thời gian của khách hàng và nhân viên.
Hội sở cần tạo điều kiện và thực hiện chính sách ƣu đãi, khen thƣởng đối với cán bộ làm tốt nhiệm vụ, còn đối với những cán bộ nào vi phạm thì nghiêm khắc xử lý.
MDB Chi nhánh Cần thơ mới thành lập chƣa lâu nên cần trang bị thêm cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ để giúp hoạt động cho vay đƣợc thực hiện hiệu quả hơn. Đồng thời mở thêm phòng giao dịch ở các khu vực tiềm năng, tập trung dân cƣ nhƣ: khu công nghiệp, thị xã, thị trấn. để thu hút khách hàng gửi tiền và cho vay
Số lƣợng khách hàng có nợ xấu tăng, vì vậy trong quá trình xét duyệt hồ sơ nhân viên tín dụng cần nghiêm khắc sàng lọc kỷ khách hàng để có thể hạn chế rủi ro, tránh cho vay nhằm khách hàng xấu và loại bỏ khách hàng tốt.