K T L UN CH NG II
3.2.2.4Giai đo nk im tra sau cho vay
C n t ng c ng ki m tra và giám sát sau vay. Vi c ki m tra và giám sát sau vay nh m phát hi n và x lỦ k p th i nh ng kho n vay có v n đ , nh ng kho n vay có nhi u kh n ng không thu h i đ c là bi n pháp h u hi u góp ph n h n ch RRTD. Vi c giám sát nên đ c ph i h p cùng lúc c hai phòng QHKH DN và Qu n lỦ r i ro, c th :
N m v ng và theo dõi sát sao tình hình s d ng v n vay c a khách hàng xem vi c s d ng v n vay có đúng m c đích hay không. Nêu rõ nguyên nhân gây ra sai l ch.
Mô t th c t s d ng v n vay so v i các ch ng t đư xu t trình ho c d ki n ban đ u.
Ngân hàng ph i qu n lỦ đ c ngu n thu c a khách hàng. Trong h p đ ng tín d ng ph i th a thu n đ c v i khách hàng vi c chuy n doanh thu và t ng c ng s d ng các d ch v t i ACB, qua đó v a ki m soát đ c ngu n tr
n , v a t ng thêm phí d ch v thu đ c.
So sánh th c t d án so v i d ki n ban đ u: tình hình các y u t đ u vào, th tr ng tiêu th , tình hình c s v t ch t, s hi n h u và tình tr ng c a tài s n th ch p t i th i đi m ki m tra.
Nh ng thay đ i trong ho t đ ng kinh doanh, b máy qu n lỦ, tình hình tài chính c a khách hàng.
Nâng c p h th ng qu n lỦ, theo dõi khách hàng qua h th ng TCBS, CLMS và h ng d n nhân viên s d ng đ nh m qu n lỦ thông tin khách hàng vay m t cách k p th i, liên t c và hi u qu .
3.2.3 Gi i pháp x lỦ n có v n đ vƠ x lỦ t n th t tín d ng
3.2.3.1 Cho vay thêm
N u th y khách hàng đang g p khó kh n do thi u v n kinh doanh và th m đnh th y ph ng án kinh doanh kh thi thì ngân hàng có th xét c p thêm h n m c tín d ng, b sung v n kinh doanh. Tuy nhiên nhân viên tín d ng ph i n m rõ m c đích vay thêm, tránh tình tr ng vay đ o n , che d u n x u.
3.2.3.2 Chuy n n quá h n
N u nhân viên ngân hàng xác minh nh ng lý do xin gia h n c a khách hàng là không h p l ho c n u gia h n thì khách hàng v n không có kh n ng tr đ c n thì ph i chuy n sang n quá h n, đ ng th i l p thông báo g i khách hàng, bám sát ngu n thu đ thu n khi đ n k h n tr n g c ho c lãi, t ch c tín d ng ph i chuy n toàn b s d n sang n quá h n trong tr ng h p khách hàng không tr đúng h n; không đ c đi u chnh k h n n g c ho c lãi c ng nh gia h n n g c ho c lãi.
3.2.3.3 X lỦ n có v n đ
X lý n có v n đ c n th c hi n b i Trung tâm thu n , ít ti p xúc v i khách hàng và có nhi u thông tin khách quan v tình hình tài chính, tr n c a khách hàng. gi m thi u t n th t khi r i ro x y ra, c n th c hi n các b c tu n t và th n tr ng, không nên nóng v i làm phá v các m i quan h v i
khách hàng, đ c bi t là khách hàng c , có m i quan h lâu n m.
Tìm hi u rõ th c tr ng kinh doanh, tài s n đ m b o, thái đ c a khách hàng, phân tích v kh n ng ph c h i tình hình s n xu t kinh doanh, m c đ tr n , s h p tác c a khách hàng, tình tr ng và kh n ng x lỦ tài s n đ m b o.
L a ch n ph ng pháp x lỦ: C n uy n chuy n, áp d ng phù h p v i đ c thù c a t ng khách hàng và kh n ng c a t ng chi nhánh nh m đ m b o hi u qu cao v i chi phí h p lỦ. X lỦ tài s n đ m b o là gi i pháp cu i cùng sau khi áp d ng m i bi n pháp đ thu h i n .
3.2.3.4 S d ng các công c b o hi m vƠ b o đ m ti n vay
R i ro tín d ng có th xu t phát t nh ng nguyên nhân mà ngân hàng không l ng tr c đ c. Vì v y, s d ng các công c b o hi m và áp d ng bi n pháp b o đ m ti nvay đ h n ch t n th t x y ra.
Yêu c u khách hàng mua b o hi m tài s n th ch p theo quy đ nh trong su t th i gian vay n u tài s n th ch p đó thu c di n b t bu c mua b o hi m. Nhân viên tín d ng nên gi i thích nh ng l i ích khách hàng có đ c t b o hi m n u r i ro x y ra.
K t h p ch t ch v i các DN b o hi m cung c p lo i hình b o hi m tín d ng xu t kh u (BHTDXK) cho các DNVVN có nhu c u c p tín d ng t i NH và xem nh vi c b o hi m này là m t kho n b o đ m ti n vay.
3.2.3.5 Bán n
Tìm ki m khách hàng đ bán l i các kho n n có v n đ v i m t t l thích h p. Bán cho các t ch c có ch c n ng mua bán n c a Chính Ph ho c c a các NHTM. y thác cho công ty Qu n lỦ n và khai thác tài s n c a ACB ho c trên th tr ng nghiên c u.
S d ng nghi p v hoán đ i tín d ng đ phòng ng a r i ro tín d ng. Nghi p v hoán đ i r i ro tín d ng là hoán đ i nh ng r i ro tín d ng c a m t s n ph m có thu nh p c đ nh gi a các bên. ó là m t th a thu n gi a ng i
mua b o v và ng i bán b o v , theo đó ng i mua đ nh k s thanh toán cho ng i bán m t kho n phí đ nh n đ c s b o hi m cho kho n vay.
3.2.3.6 Kh i ki n
ây là b c cu i cùng trong qui trình thu h i n . C nnâng cao hi u qu ho t đ ng c a Phòng qu n lỦ thu h i n và Công ty Qu n lỦ n (ACBA)
3.2.4 HoƠn thi n vƠ nơng c p h th ng x p h ng tín d ng doanh nghi p
n i b hi n hƠnh
Vi c hoàn thi n và nâng c p này ph i phù h p v i phân khúc khách hàng DNVVN theo chu n m c qu c t g n v i công ngh tin h c, đ m b o tính th ng nh t, công khai, minh b ch, trong đó c n chú tr ng đ n các tiêu chí x p h ng đ i v i ch doanh nghi p h n là các ch s tài chínhnh m h tr cho công tác QLRRTD, chính sách d phòng r i ro tín d ng, xác đ nh gi i h n tín d ng, xây d ng chính sách tín d ng, chi n l c t ng tr ng tín d ng theo ngành, khu v c đ i v i nhóm khách hàng này, đ ng th i gi m b t s ph thu c vào tài s n th ch p, xây d ng danh m c khách hàng ti m n ng v i d li u thông tin chu n và đ m b o tính hi u qu và phát tri n b n v ng trong ho t đ ng tín d ng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hoàn thi n h th ng các ch tiêu đ đánh giá x p h ngnh :
ACB nên s d ng b ch tiêu 21 ngành theo đúng quy đ nh ngành c a Quy t đ nh s 10 c a Chính ph .
Nhóm ch tiêu tài chính : Nhóm ch tiêu thu nh p ROA, ROE, đ tài đ ngh s d ng l i nhu n tr c thu thay vì l i nhu n sau thu đ ch m đi m chính xác h n vì trong giai đo n hi n nay các DNVVN đang đ c Nhà n c h tr nhi u v tài chính b ng các bi n pháp giưn thu , u đưi v thu .
Ti p t c xây d ng và tri n khai chính sách d phòng r i ro theo ph ng pháp đ nh tính theo thông l qu c t s góp ph n xác đ nh và ph n ánh chân th t m c đ r i ro, c ng nh n ng l c tài chính và kh n ng phòng ng a, bù đ p r i ro cho ACB.
3.2.5 HoƠn thi n vƠ phát tri n h t ng công ngh thông tin
Chú tr ng đ u t công ngh thông tin nh m ph c v cho vi c phân tích đánh giá, đo l ng r i ro. Do các món vay c a các DNVVN th ng có giá tr nh , nh ng s l ng món vay l i khá l n nên vi c qu n lỦ các kho n vay c a các nhân viên tín d ng g p nhi u khó kh n. Vì th , ACB ph i nâng cao công tác giám sát kho n vay, t ng c ng ng d ng công ngh tin h c trong ho t đ ng NH nh m c p nh t th ng xuyên m i bi n đ ng v các kho n d n c a các DNVVN t i NH mình. NH đ u t nâng c p h th ng máy móc tin h c, truy n thông thích h p, đ ng th i nâng cao ch t l ng các công c đo l ng r i ro và ti p t c áp d ng các công c đo l ng r i ro m i.
Vi c đ u t công ngh trong công tác qu n lý r i ro tín d ng nên đ c t v n và thi t k b i m t đ n v cung c p chuyên nghi p các gi i pháp tài chính. Các NHTM trong n c đ t hàng các công ty l n trên th gi i trong vi c thi t k các ch ng trình riêng đ phân tích, đánh giá r i ro kho n vay. Công ngh đem l i k t qu chính xác, khách quan, gi m thi u th i gian, công s c cho nhân viên tín d ng khi qu n lỦ s l ng l n các kho n vay c a DNVVN.
3.2.6 Nơng cao vai trò c a ki m soát n i b ngơn hàng
T ng c ng nh ng nhân viên có trình đ , đư qua nghi p v tín d ng đ b sung cho phòng ki m soát v i tiêu chu n c n ph i có là: trung th c, Ủ th c ch p hành pháp lu t và s nhìn nh n khách quan; có ki n th c, hi u bi t chung v pháp lu t, v qu n lý kinh doanh và các nghi p v ngân hàng; có kh n ng thu th p, phân tích, đánh giá và t ng h p thông tin; có ki n th c, k n ng v ki m toán n i b ; và có kinh nghi m làm vi c trong l nh v c ngân hàng t i thi u là 02 n m.
Trong quá trình ki m tra ho t đ ng tín d ng, có th t ng c ng nhân viên làm tr c ti p t b ph n tín d ng ho c th m đ nh và qu n lỦ tín d ng cùng ph i h p ki m tra.
viên phòng ki m soát. Vì hi n nay, có nh ng nhân viên th c hi n ki m tra mà ch a h đ c đào t o ho c ch a có kinh nghi m làm tín d ng. Trong đó, ph i đào t o đ o đ c ngh nghi p đ nhân viên ki m toán n i b trong quá trình tác nghi p ph i th c hi n vô t , tránh tình tr ng c n và ch a th c s góp Ủ th ng. C n quy đ nh trách nhi m đ i v i nhân viên ki m soát, có ch đ khuy n khích th ng ph t đ nâng cao tinh th n trách nhi m trong ho t đ ng ki m soát.
Không ng ng hoàn thi n và đ i m i ph ng pháp ki m tra, áp d ng linh ho t các bi n pháp ki m tra tùy thu c vào t ng th i đi m, t ng đ i t ng và m c đích c a ki m tra.
3.2.7 Tiêu chu n hóa nhân viên lƠm công tác tín d ngdoanh nghi p
Y u t con ng i là quan tr ng nh t khi xem xét đ n b t k m t ho t đ ng nào trên m i l nh v c. Trong tín d ng, y u t con ng i l i càng quan tr ng h n g p nhi u l n, con ng i quy t đ nh đ n ch t l ng tín d ng, ch t l ng dch v và hi u qu tín d ng c a ngân hàng. Vì v y, gi i pháp nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c c n t p trung vào m t s n i dung sau:
L c l ng nhân s tham gia trong ho t đ ng qu n lỦ r i ro tín d ng ph i có đ y đ các đi u ki n nh : có ki n th c và nh n th c v qu n lỦ r i ro, v Basel I, Basel II, Basel III; am hi u v công ngh và k thu t đo l ng; am hi u v lu t pháp và ch đ công b thông tin; riêng nhân viên ki m tra n i b am hi u v k toán và qu n lỦ r i ro.
Liên k t và t ch c đào t o t c b n đ n chuyên sâu v t ng nghi p v c th liên quan đ n đ i t ng khách hàng DNVVN v i nh ng đ c đi m đ c thù v s n xu t kinh doanh c th cho đ i ng nhân viên tín d ng doanh nghi p. ào t o cho h các ki n th c v DNVVN, các ngành kinh doanh ch y u liên quan đ n kho n vay và k n ng c n thi t đ ph c v ho t đ ng ki m soát tín d ng nh x p h ng DN, phân tích tài chính DN, k n ng đ c hi u BCTC, …. T đó t o cho h kh n ng ch đ ng trong ki m soát đ i v i các
kho n vay ph c t p, khó giám sát. Trên c s làm cho nhân viên tín d ng hi u rõ v s c n thi t và vai trò c a ki m soát tín d ng thì m i kh i g i và c ng c tinh th n t giác, ch đ ng, có trách nhi m trong ki m soát tín d ng. Các gi i pháp đ ngh :
Giám đ c/Tr ng phòng tín d ng c n th ng xuyên nh c nh , l u Ủ nhân viên tín d ng v vi c ki m soát tín d ng, gi m thi u r i ro trong vi c c p tín d ng.
T ch c các bu i h i th o, th o lu n v ki m soát r i ro tín d ng, nh n m nh các sai ph m và h u qu g p ph i trong toàn h th ng đ phòng tránh. Th o lu n và đ a ra nh ng bi n pháp ki m soát tín d ng linh ho t nh ng an toàn cho t ng tr ng h p c th .
Lo ib tâm lỦ khi cho vay ch d a vào tài s n đ m b o mà ph i th c hi n nguyên t c: cho vay ph i d a vào s hi u bi t v khách hàng, có th ki m soát đ c ho t đ ng tín d ng khi cho vay.
Liên t c c p nh t ki n th c nghi p v và t p hu n các quy đ nh pháp lu t m i
Ngân hàng c ng c n ph i chú tr ng nhi u h n, đòi h i cao h n và có thái đ rõ ràng h n đ i v i NVTD nh m đ h n ch r i ro trong cho vay nh là:
V n ng l c công tác: đòi h i nh ng nhân viên có liên quan đ n ho t đ ng cho vay ph i th ng xuyên nghiên c u, h c t p, n m v ng, th c hi n đúng các quy đ nh hi n hành và ph i không ng ng nâng cao n ng l c công tác, nh t là kh n ng phát hi n, ng n ch n nh ng th đo n l i d ng c a khách hàng.
V ph m ch t đ o đ c, Ủ th c trách nhi m: yêu c u m i nhân viên ngân hàng ph i luôn tu d ng v ph m ch t đ o đ c, nêu cao Ủ th c trách nhi m. Nhân viên c ng v càng cao thì càng ph i g ng m u.
Các tài li u gi ng d y c n đ c c p nh t th ng xuyên, chính xác và