Những kết quả đạt được
Tỡnh hỡnh kinh tế năm 2009 - 2010 gõy nhiều khú khăn cho hoạt động kinh doanh của ngõn hàng, song với kinh nghiệm và uy tớn lõu năm ngõn hàng TMCP Hàng Hải chi nhỏnh Phương Liệt đó duy trỡ được nguồn vốn đầu vào ổn định. Trong khi cỏc ngõn hàng chạy đua lói suất giành giật khỏch hàng làm luồng vốn chạy từ ngõn hàng này sang ngõn hàng khỏc mà khụng làm tổng nguồn vốn tăng thực sự thỡ ngõn hàng TMCP Hàng hải chi nhỏnh Phương Liệt luụn giữ lói suất đủ sức cạnh tranh, nhằm giữ mức hạn
mức rủi ro trong hạn mức cho phộp đảm bảo lũng tin cho khỏch hàng khi gửi tiền vào. Cụ thể tổng vốn huy động trong năm 2010 của chi nhỏnh đạt 6463 tỷ đồng, tươg đối cao so với cỏc chi nhỏnh khỏc.
Ngõn hàng TMCP Hàng hải chi nhỏnh Phương Liệt đó đưa ra nhiều gúi sản phẩm thu hỳt tiền gửi đa dạng; phỏt triển cỏc tiện ớch ngõn hàng hiện đại như trả tiền lương qua hệ thống ATM, thanh toỏn bằng thể tớn dụng cú tớnh cạnh tranh cao trong khối cỏc ngõn hàng. Hoạt động maketing quảng bỏ thương hiệu rầm rộ, khẳng định vị thế, bảo vệ uy tớn của một trong cỏc ngõn hàng mạnh nhất Việt Nam. Thời gian giao dịch cũng được kộo dài nhằm phục vụ tối đa cỏc nhu cầu của khỏch hàng từ đú dễ dàng huy động vốn từ nhiều đối tượng khỏch hàng hơn.
Những khú khăn và hạn chế
Tuy nhiờn bờn cạnh những hiệu quả đạt được trờn thỡ cũn cú những hạn chế. Chi nhỏnh mới tập trung vào cỏc sản phẩm truyền thống là chủ yếu, chưa phỏt triển mạnh cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại như cỏc ngõn hàng cổ phần khỏc. Mặt khỏc, trong năm 2009 do ngõn hàng nhà nước quy định khụng được thu phớ liờn quan đến cỏc hoạt động cho vay nờn tỷ trọng thu dịch vụ phớ trong tổng thu nhập vẫn ở mức thấp.
Một số quỹ tiết kiệm của Chi nhỏnh chưa đạt yờu cầu ngày càng cao của quỏ trỡnh cạnh tranh, hội nhập thỡ theo chỉ đạo của ngõn hàng TMCP Hàng hải Việt Nam sẽ phải chuyển đổi cỏc quỹ tiết kiệm thành cỏc phũng giao dịch với yờu cầu về vị trớ, diện tớch theo tiờu chuẩn quy định, điều này sẽ đặt ra nhiệm vụ cho chi nhỏnh trong năm tới để tỡm kiếm thay thế cỏc vị trớ khụng đạt chuẩn.
Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lớ, tớnh ổn định chưa cao chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm bậc thang. Trong cỏc kỡ hạn ngắn cố định thỡ lại chiếm tỷ trọng thấp và chủ yếu là tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế, tiền dõn cư chiếm tỷ trọng chưa cao trong tổng nguồn vốn.
Nguồn vốn huy đụng và dư nợ tại ngõn hàng chưa thu hỳt được khỏch hàng đa dạng mà chỉ tập trung một lượng khỏch hàng nhất định.
Số cỏn bộ cụng nhõn viờn trong Ngõn hàng hầu hết đó qua đào tạo, số cũn lại trỡnh độ chuyờn mụn chiếm 90%. Tuy nhiờn trỡnh độ tin học của cỏn bộ cụng nhõn cũn nhiều cấp bậc, mới chỉ biết sử dụng những ứng dụng đơn giản của văn phũng nờn việc sử dụng cỏc chương trỡnh hiện đại hơn phục vụ cho cụng tỏc nghiệp cũn khú khăn. Mỏy múc của chi nhỏnh hiện tại vẫn cũn nhiều mỏy cũ, số lượng mỏy cho cỏn bộ vẫn cũn thiếu nờn ảnh hưởng rất lớn đến cụng tỏc nghiệp vụ.
Ngõn hàng đó ỏp dụng nhiều thành tựu khoa học cụng nghệ kĩ thuật vào hoạt động. Tuy nhiờn cũn nhiều hạn chế so với cỏc NHTM khỏc nhất là NHTM nước ngoài. Việc trả lương qua tài khoản ngày càng nhiều nhưng cũn cú những hạn chế.
Thúi quen (sử dụng tiền mặt) và tõm lớ người dõn (chay theo lói suất trước mắt) cũng ảnh hưởng khụng nhỏ trong quỏ trỡnh huy động vốn. Trong khi tiền mất, giỏ huy động vốn là rất khú khăn thỡ sự cạnh tranh về lói suất trở nờn khốc liệt hơn khiến nguồn vốn cú những lỳc chỉ chảy từ ngõn hàng này sang ngõn hàng khỏc làm tăng rủi ro đối với toàn hệ thống NHTM. Đú cũng là một số nguyờn nhõn khỏc quan khiến ngõn hàng TMCP Hàng Hải chi nhỏnh Phương Liệt gặp khú khăn trong cụng tỏc huy động vốn. -
Trong năm thị trường đầy súng giú vừa qua, sự cạnh tranh về khỏch hàng trong huy động, dự hết sức cố gắng nhưng ngõn hàng TMCP Hàng Hải chi nhỏnh Cầu Giấy chỉ huy động được nguồn vốn bằng 97,79% so với năm trước
Chương 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH PHƯƠNG LIỆT 3.1 Những định hướng phỏt triển của Maritime Bank Phương Liệt
Hoà chung với khụng khớ cả nước đang thi đua xõy dựng phỏt triển kinh tế, đổi mới và hội nhập kinh tế quốc tế cựng với trờn cơ sở thực hiện tỡnh hỡnh nghiệp vụ, kết quả kinh doanh trong năm trước cũng như tỡnh hỡnh thị trường ngõn hàng trong năm 2013.Dưới sự chỉ đạo của ban lónh đạo ngõn hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, ngõn hàng TMCP Hàng hải chi nhỏnh Cầu Giấy xõy dựng một số chỉ tiờu kế hoạch chủ yếu trong năm 2013 như sau:
- Nguồn vốn huy động tăng 25% - Cho vay nền kinh tế tăng 30% - Tỷ lệ nợ xấu dưới 2%
- Lợi nhuận tăng trờn 9%
Cỏc chỉ tiờu chi nhỏnh xõy dựng dự trờn tỡnh hỡnh thực tế và khả năng cao nhất mà chi nhỏnh cú thể đạt được. Đối với chỉ tiờu lợi nhuận, do năm 2010 là năm được đỏnh giỏ là năm rất khú khăn cho hoạt động của cỏc doanh nghiệp cũng như ngõn hàng và thực hiện sự chỉ đạo của Thống đốc về sự chia sẻ khú khăn cựng doanh nghiệp nờn chỉ tiờu này Chi nhỏnh xõy dựng căn cứ vào lợi nhuận thực tế trong hoạt động năm 2009 và phấn đấu tăng thỳc từ khoản nợ đó xử lớ rủi ro.
Về con người: Nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ chuyờn mụn trỡnh độ tin học, bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp cũng như phong cỏch phục vụ khỏch hàng chuyờn nghiệp hơn, nhanh, hiệu quả hơn. Đõy được coi là những yếu tố thỳc đẩy huy động quyết định
thắng lợi của mọi hoạt động kinh doanh và là khởi nguồn sỏng tạo nhằm nõng cao sức cạnh tranh, thực hiện hiện đại hoỏ và hội nhập của ngõn hàng TMCP Hàng Hải.
Về cụng cụ lói suất : Hướng tới lói suất hấp dẫn nhưng khụng bị cuốn theo trong cuộc chạy đua với cỏc ngõn hàng TMCP mới thành lập khỏc; hỡnh thức huy động vốn tiếp tục được nghiờn cứu để đưa ra cỏc sản phẩm mới thu hỳt đa dạng khỏch hàng hơn, đẩy mạnh chớnh sỏch tiếp thị hấp dẫn tới khỏch hàng hơn nữa với người mới gửi hay gửi lõu năm cũng như cú số tiền gửi lớn.
Để tồn tại, phỏt triển, hội nhập, chiến lược phỏt triển đến năm 2013 của ngõn hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam núi chung và ngõn hàng Hàng Hải chi nhỏnh Cầu Giấy núi riờng xỏc định cần đẩy mạnh quỏ trỡnh cải cỏch tiếp tục đổi mới triệt để và toàn diện hơn nhằm đạt cỏc mục tiờu:
1) Xõy dựng ngõn hàng TMCP Hàng Hải trở thành một ngõn hàng hiện đại, hoạt động đa năng, phỏt triển bền vững, được xếp hạng là một trong những NHTM tốt nhất Việt Nam (tương đương mức trung bỡnh khỏ của khu vực), cú thương hiệu mạnh, cú năng lực tài chớnh lành mạnh, trỡnh độ kĩ thuật cụng nghệ, nguồn nhõn lực và quản thị ngõn hàng đạt mức tiờn tiến.
2) Nõng cao năng lực quản trị kinh doanh, hiệu quả và năng lực cạnh tranh, điều chỉnh cơ cấu đầu tư tớn dụng, đầu tư tài chớnh, phỏt triển dịch vụ.
3) Cung cấp nhiều sản phẩm nghiệp vụ, dịch vụ ngõn hàng cú chất lượng cao, gúp phần tạo nờn cỏc giỏ trị mới và sự thịnh vương của ngõn hàng TMCP Hàng Hải, cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng Hàng Hải, khỏch hàng và xó hội.
4) Tiếp tục giữ vững vị trớ, vai trũ là một ngõn hàng thương mại đầu trờn thị trường dịch vụ ngõn hàng bỏn buụn, cú thị phần lớn trờn thị trường dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ và thị trường tớn dụng, hướng tới đối tượng khỏch hàng và sản phẩm, phỏt triển dịch vụ ngõn hàng cho cụng ty.
3.2 Một số giải phỏp nõng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Maritime Bank Phương Liệt Bank Phương Liệt
3.2.1 Đa dạng hoỏ tài khoản Tiền gửi cỏ nhõn.
Đa dạng hoỏ sản phẩm huy động vốn, tăng tớnh liờn kết giữa cỏc sản phẩm làm thoả món tối đa nhu cầu ngày càng đa dạng của khỏch hàng từ đú quan hệ giữa ngõn hàng và khỏch hàng ngày càng gắn bú hơn. Chi nhỏnh Maritime bank Phương Liệt cần chỳ trọng xõy dựng cỏc chớnh sỏch sản phẩm mới tập hợp nhiều tớnh năng, tiện ớch hiện đại dựa trờn nhu cầu thị trường đồng thời phự hợp năng lực của ngõn hàng nhằm đảm bảo sự tồn tại, phỏt triển lõu dài của sản phẩm. Chu kỡ sống của sản phẩm cần đảm bảo thu nhập của ngõn hàng, để bự đắp chi phớ nghiờn cứu, triển khai đưa ra thị trường, mang lại lợi nhuận và nõng cao uy tớn cho ngõn hàng, cỏc sản phẩm tiền gửi mới cần hấp dẫn bằng yếu tố sỏng tạo, phong phỳ, phự hợp nhu cầu mới của khỏch hàng. Cụ thể, khỏch hàng gửi tiền cú nhu cầu gửi tiền cho mục đớch trung và dài hạn: mục đớch học tập du học.
Ngõn hàng chi nhỏnh cần dựa trờn thụng tin về khỏch hàng như: thu nhập, khả năng tài chớnh, thời gian du học, thời điểm mua nhà từ đú cú nhận định, đỏnh giỏ, tư vấn loại hỡnh tiền gửi phự hợp cho họ. Việc liờn kết với cỏc ngõn hàng nước ngoài cú uy tớn đồng thời làm tăng niềm tin của khỏch hàng khi sử dụng loại hỡnh này. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Với đặc điểm, lói suất thấp - chi phớ huy động thấp, chi nhỏnh cần chỳ trọng hơn nữa trong phỏt triển hỡnh thức tài khoản tiền gửi thanh toỏn trong dõn cư nhằm giảm tỷ lệ lưu thụng, tiết kiệm chi phớ lưu thụng. Cần tăng cường cụng tỏc truyền thụng về lợi ớch của tiền khụng dựng tiền mặt, khuyến khớch người dõn sử dụng bằng cỏc hỡnh thức như: Mở tài khoản tiền gửi miễn phớ, lói suất phự hợp hấp dẫn, cỏc tiện ớch dựng trong thanh toỏn như trỏnh bị mất trộm, bảo quản dễ dàng, gọn nhẹ, rỳt gửi ở nhiều nơi.
Đối với học sinh- sinh viờn, chi nhỏnh chủ động liờn hệ với cỏc trường đại học trờn địa bàn và cỏc tỉnh thành khắp cả nước, vận động họ tham gia chương trỡnh thu học phớ của sinh viờn qua ngõn hàng từ đú sinh viờn tiếp cận được với loại tiền mới này. Thụng qua tài khoản này, gia đỡnh của sinh viờn sẽ cú thể đúng trực tiếp cho nhà trường, quản lớ việc chi tiờu của con em tốt hơn, đồng thời trỏnh mất mỏt, tổn thất, giảm chi phớ tiền gửi qua bưu điện.
Trong thời gian đầu nhằm phổ cập rộng rói việc sử dụng tiền khụng dựng tiền mặt này, ngõn hàng khụng nờn thu phớ mở tài khoản, chi phớ giao dịch qua mỏy ATM, duy trỡ lói suất thấp, hấp dẫn việc thanh toỏn tiền qua ngõn hàng trở nờn phổ biến và người dõn hiểu được lợi ớch thỡ ngõn hàng bắt đầu tiến hành thu phớ hợp lớ để bắt đầu trang trải cỏc chi phớ liờn quan,nõng từ mức thấp lờn đủ trang trải,sau đú cú lói.
3.2.2 Mở rộng hỡnh thức huy động vốn tiền gửi của doanh nghiệp
Chi nhỏnh Maritime bank Phương Liệt cần chỳ trọng hơn đến vấn đề này cụ thể như: Tăng cường lắp đặt mỏy ATM hiện đại, phỏt triển hoạt động thanh toỏn khụng dựng tiền mặt với mạng lưới liờn kết rộng với nhiều ngõn hàng và doanh nghiệp khỏc; dịch vụ đảm bảo, gữi hộ tài sản cho khỏch hàng, phỏt triển dịch vu tư vấn tài chớnh, cú chớnh sỏch ưu đói với khỏch hàng lõu năm, đồng thời khuyến khớch cỏc khỏch hàng mới như tư vấn lập kế hoạch tài chớnh, thẩm định dự ỏn, tư vấn về phấp luật phương diện tài chớnh; chi trả lương hộ doanh nghiệp, thu chi tiền bảo hiểm cho khỏch hàng. Ngõn hàng cần cử cỏn bộ tới doanh nghiệp giới thiệu cỏc tiện ớch ngõn hàng hiện đại, chớnh sỏch ưu đói giành cho doanh nghiệp để họ mở cỏc tài khoản tiền gửi tại ngõn hàng từ đú huy động một lượng tiền lớn thường xuyờn giao dịch.
Trong quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh, chi nhỏnh ngõn hàng cần cú kế hoạch bỏm sỏt cỏc hoạt động của doanh nghiệp, khớch lệ tiờu thụ sản phẩm để họ nộp tiền vào ngõn hàng thanh toỏn. Nếu doanh nghiệp cú doanh thu cao, ổn định thỡ ngõn hàng cú biện phỏp thu tại chỗ theo lịch thoả thuận.
3.2.3 Chớnh sỏch lói suất linh hoạt
Trong hoạt động huy động vốn, lói suất cú ảnh hưởng rất lớn, nhất là loại hỡnh huy động vốn cú kỡ hạn (tiền gửi, kỡ phiếu, trỏi phếu) do mục đớch tiền gửi của người dõn là hưởng lói. Dựa trờn cơ sở kinh doanh cú lói, Maritime bank Phương Liệt cần nghiờn cứu để đưa ra chớnh sỏch lói suất huy động hấp dẫn, cao hơn tỷ lệ lạm phỏt dự kiến đảm bảo cú lói cho người gửi tiền vào ngõn hàng hơn là tớch luỹ cỏc tài sản cú giỏ trị nhưng rủi ro hơn như vàng và ngoại tệ. Đồng thời lói suất huy động phải đảm bảo tốt hơn lói suất cho vay, lói suất huy động tỷ lệ thuận với kỡ hạn gửi tiền.
Lói suất phụ thuộc vào mức độ cần thiết của nguồn vốn cũng như tuỳ thừng thời điểm thị trường. Nếu thị trường vốn đang tăng trưởng núng, cỏc ngõn hàng cổ phần chạy đua tăng lói suất thu hỳt khỏch hàng tới gửi tiền thỡ cần cú những thay đổi về lói suất kịp thời, mang tớnh cạnh tranh để giữ khỏch hàng đồng thời mức tăng phự hợp nhằm đảm bảo lơi ớch cho khỏch hàng, an toàn cho ngõn hàng và đỳng theo quy định của Ngõn hàng nhà nước. Chớnh sỏch lói suất linh hoạt phải đảm bảo vừa tăng tổng quy mụ vốn huy động,vừa tiết kệm chi phớ đầu vào, cú tớnh ổn định, cú thể thõy đổi dự bỏo trờn thị trường nhằm hạn chế rủi ro lói suất.
3.2.4 Thay đổi cơ cấu nguồn vốn
Cơ cấu huy động vốn cú ảnh hưởng rất lớn đến sự thành cụng của cụng tỏc huy động vốn. Để cú được một cơ cấu huy động vốn hiệu quả thỡ chi nhỏnh cần chỳ trọng nghiờn cứu, tỡm hiểu nhu cầu vay vốn của khỏch hàng để từ đú cú thể dưa ra phương thức huy động vốn phự hợp - xem xột phõn loại khỏch hàng, xỏc định chiến lược huy động vốn cho riờng từng loại khỏch hàng, và phải cú những điều chỉnh hợp lý cho từng loại khỏch hàng về phớ suất, lói suất, cỏc dịch vụ và khuyến mại đi kốm.
Tạo được nguồn vốn nhiều cho nền kinh tế là mục đớch, là hành động thiết thực cấp bỏch của Ngõn hàng TMCP Hàng Hải chi nhỏnh Phương Liệt song phải tớnh toỏn lựa chọn những hỡnh thức, phương ỏn cú hiệu quả cao nhất. Trước mắt cần phải tập trung mọi cố gắng để tạo ra mọi chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn cú lợi cho kinh doanh.
3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động
Mở rộng kờnh phõn phối tỡm kiếm thị trường phần mới, tiếp cận với nhiều khỏch hàng tiềm năng, huy đụng lượng vốn nhàn rỗi lớn hơn, chi nhỏnh cần mở thờm nhiều văn phũng giao dịch do cỏc khu vực dõn cư mọc lờn nhanh chúng.
Ngoài kờnh phõn phối truyền thống phải luụn đảm bảo chất lượng, chi nhỏnh cần phỏt triển kờnh phõn phối hiện đại ứng dụng cụng nghệ tiờn tiến (như ATM, internet banking, phone banking). Bờn cạnh đú chi nhỏnh cần đẩy mạnh tỡm kiếm khỏch hàng trả lương qua thẻ phỏt triển tiờn ớch qua thẻ thu hỳt khỏch hàng, chỳ trọng cỏc doanh nghiệp và cỏc đơn vị hanh chớnh sự nghiệp cú thu.
Chi nhỏnh Phương Liệt cần nõng cấp cỏc quỹ tiết kiệm thành phũng giao dịch, rà soỏt lại cỏc quỹ tiết kiệm nào cú vị trớ khụng đẹp, khụng đủ tiờu chuẩn, vắng khỏch hàng sẽ đúng cửa, tỡm nơi khỏc cú tiềm năng phỏt triển thay thế như khu vực đụng dõn cư, trung tõm kinh tế văn hoỏ, cỏch lắp đặt cỏc mỏy ATM tại địa điểm thuận lợi phục vụ nhu cầu chi tiờu của khỏch hàng.