5. Kết cấu của khóa luận
3.2.7.Khuyến khích bảo hiểm tín dụng
Cơ sở của giải pháp: Tác dụng lớn của bảo hiểm tín dụng là hạn chế tổn thất cho khách hàng và ngân hàng. Hiện nay, bảo hiểm tín dụng chưa được áp dụng nhiều tại ngân hàng đặc biệt là khách hàng cá nhân.
Mục đích của giải pháp: Giải pháp nhằm hạn chế tổn thất cho ngân hàng khi khách hàng gặp phải rủi ro không có khả năng hoàn trả được nợ thì tổ chức bảo hiểm trả thay và tránh gặp khó khăn khi xử lý TSĐB. Ngoài ra, bảo hiểm tín dụng còn là biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng phân tán rủi ro.
Thực hiện giải pháp:
Bảo hiểm tín dụng có thể thực hiện dưới các hình thức như: Bảo hiểm cho hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay.
Trước tiên, nội bộ ngân hàng phải ý thức được tác dụng của bảo hiểm tín dụng để có thể phát triển bảo hiểm tín dụng. Ngân hàng nên phổ biến và thuyết phục khách hàng vay tham gia bảo hiểm tín dụng đặc biệt là bảo hiểm tài sản vì đa số khách hàng vay vốn có bảo đảm tiền vay bằng tài sản. Tuy nhiên, ngân hàng có thể xem xét về lãi suất cho khách hàng tham gia bảo hiểm tài sản tại ngân hàng để khách hàng có thể trích khoản tiền chi trả cho bảo hiểm. Hiện nay, Công ty bảo hiểm VietinAviva đã phát triển các dịch vụ bảo hiểm tín dụng hấp dẫn tại các chi nhánh ở các thành phố lớn. Đây là sự hỗ trợ đắc lực cho bảo hiểm tín dụng của hệ thống Vietinbank.
3.2.8. Linh hoạt xử lý NQH, nợ xấu:
Cơ sở giải pháp: Công tác xử lý nợ xấu của ngân hàng chưa hoàn thiện, chủ yếu là gia hạn nợ và tiến hành xử lý TSĐB sau đó. Như vậy, ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn và dễ dàng phát sinh RRTD từ xử lý không tốt NQH, nợ xấu.
Mục đích giải pháp: Giải pháp nhằm giúp ngân hàng hoàn thiện công tác xử lý NQH, Nợ xấu. Vừa có thể thu hút khách hàng mới và giữ khách hàng lâu năm và hạn chế được RRTD phát sinh.
Thực hiện giải pháp:
Đối với khách hàng lâu năm, khách hàng có NQH lần đầu: ngân hàng nên áp dụng biên pháp gia hạn nợ để tạo được sự tín nhiệm của khách hàng. Tuy nhiên, thời hạn ân hạn không được quá dài, ngân hàng phải xem xét kỹ về thời gian.
Đối với khách hàng mới, khách hàng có 2 lần NQH: Ngân hàng nên áp dụng biện pháp cơ cấu lại thời gian trả nợ và xem xét hợp lý khoản thời gian trả nợ mới của khách hàng để đạt được yêu cầu thanh toán nợ đúng hạn.
Ngoài ra, trong từng trường hợp cụ thể ngân hàng có thể xem xét biện pháp xử lý NQH, nợ xấu thích hợp để đạt được hiệu quả cao nhất.
3.1.9. Nâng cao chất lƣợng thẩm định và hiệu quả hoạt động kiểm tra, kiểm soát khoản vay
Cơ sở hình thành giải pháp: Công tác thẩm định khách hàng còn những thiếu sót như chưa thật sự được thực hiện nghiêm túc, chưa kết hợp đến các yếu tố về tỷ giá, chỉ số tiêu dùng, hay lạm phát và CBTD chưa thật sự nhạy bén trong các ngành nghề đang phát triển.
Mục đích của giải pháp: Từ những thông tin thu thập có chất lượng và kết quả phân tích đó thông báo trên toàn hệ thống ngân hàng. Các điều kiện tín dụng thường thay đổi theo thời gian và ảnh hưởng đến các điều kiện tài chính của người vay cũng như khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng, do đó sau khi cho vay cần chú trọng nhiều hơn trong khâu kiểm tra, giám sát thực hiện vốn vay và khả năng trả nợ khách hàng, đánh giá lại TSĐB để nắm bắt kịp thời thực trạng chất lượng các khoản vay đảm bảo vốn tín dụng phát hiệu được hiệu quả nhất. Nếu có phát hiện sớm những dấu hiệu sai phạm trong quá trình sử dụng vốn vay, CBTD cần có kiến nghị thu hồi sớm hay chuyển NQH.
Thực hiện giải pháp: Trong khâu thẩm định khách hàng, CBTD phải luôn đặt các tiêu chí như thẩm định tư cách, năng lực pháp lý, năng lực điều hành, năng lực tài chính, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, các tiêu chí phản ánh khả năng hoàn trả nợ, uy tín của khách hàng đó là những thông tin được xếp vào vị trí quan trọng hàng đầu, phải được CBTD tuân thủ nghiêm ngặt quy trình và thực hiện đúng tất cả các quy định đã đề ra khi thực hiện thẩm định khách hàng. Ngân hàng cần xây dựng thủ tục, quy trình kiểm tra chéo và kiểm tra đột xuất đối với những khách hàng vay giữa các địa bàn và CBTD với nhau.
3.3. Một số kiến nghị ngân hàng Vietinbank chi nhánh Châu Đốc
Xu thế hội nhập thị trường tài chính quốc tế đòi hỏi NHTM phải đáp ứng các yêu cầu quản trị nói chung và quản trị rủi ro nói riêng tuân theo các chuẩn mực và thông lệ quốc tế, trong đó quản trị RRTD theo theo chuẩn mực Basel II ngày càng được quan tâm. Hòa cùng với định hướng triển khai Basel II trong hệ thống NHTM của NHNN thì ngân hàng Vietinbank nói chung và Vietinbank chi nhánh Châu Đốc nói riêng cần phải có đủ điều kiện để thực lộ trình triển khai Basel II như:
Tăng cƣờng nguồn vốn huy động: Ngân hàng cần phải nhận thức hơn nữa rằng vốn huy động là một bộ phận quan trọng cấu thành nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Nhưng qua phân tích ta thấy công tác huy động vốn của ngân hàng chưa đạt hiệu quả cao nên ngân hàng không đáp ứng các yêu cầu của NHNN và hiệp ước Basel II. Do đó, ngân hàng cần phải xem lại công tác huy động vốn của mình để trong những năm tới chỉ tiêu này được tăng lên đáng kể. Muốn huy động và thu hút thêm vốn nhàn rỗi trong dân cư thì ngân hàng cần có những chính sách cụ thể, phù
hợp với tình hình địa phương. Bên cạnh đó, ngân hàng có thể chú ý đến một số biện pháp như:
- Mạnh dạn tuyên truyền, phát hành kỳ phiếu đến bộ phận dân cư của địa phương nhằm tìm kiếm thêm nguồn vốn dài hạn, ổn định cho Ngân hàng.
- Thực hiện các cuộc điều tra phiếu, đề tài nhằm đánh giá, ước lượng cụ thể nhu cầu về vốn của đại bộ phần còn lại của dân cư mà ngân hàng chưa hướng đến được. Bên cạnh đó thì việc nhận thêm sinh viên thực hiện đề tài tại ngân hàng mình cũng là một cách để thông qua đó biết được cái nhìn, đánh giá ở nhiều góc độ đối với nguồn vốn của Ngân hàng mình.
- Bên cạnh đó, điều thấy ngân hàng chưa thực hiện là tiếp cận các đối tượng tiểu thương mua bán trong các nhà lồng chợ. Đây là một thị trường rất tiềm năng mà chưa có được sự chú trọng của ngân hàng.
Hoạt động tín dụng: Do bản chất của tín dụng là “Đi vay để cho vay” nên nguuồn vốn mà ngân hàng huy động được cần có kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả nhằm tạo ra lợi nhuận tối đa. Qua phân tích tình hình cho vay của ngân hàng thì nhìn chung là có tăng trưởng mạnh mẽ. Tuy nhiên, huy động vốn tăng thì hoạt động tín dụng phải phát triển mạnh:
- Trong tổng doanh số cho vay thì cho vay ngắn hạn chiếm đến 70% (xem phụ lục G), điều này giúp ngân hàng hạn chế rủi ro. Tuy nhiên trong tiến trình phát triển dài lâu thì cũng cần để ý đến khoản cho vay dài hạn. Vì vốn dĩ xã hội ngày càng phát triển, đời sống của con người ngày càng được nâng cao thì nhu cầu xây dựng cơ sở vật chất xứng tầm với nhu cầu ngày càng cao là điều tất yếu. Khi đó lượng vốn cần cho thời hạn trung và dài hạn sẽ tăng lên. Do đó ngân hàng cần có chiến lược mở rộng đối với khỏan cho vay này một cách thận trọng, có kiểm soát, tránh tình trạng chạy theo doanh số mà chất lượng khoản vay không đạt chuẩn.
- Tập trung phát triển và cho vay các lĩnh vực vốn là thế mạnh của địa phương như: sản xuất lúa gạo, nuôi trồng thủy sản. Đây là hai thế mạnh đặc trưng của địa phương. Bởi vậy, chi nhánh cần khảo sát lại địa bàn và chọn lọc những hộ sản xuất kinh doanh thật sự có hiệu quả, tìm kiếm các dự án hiệu quả để triển khai cho vay, từ đó từng bước nhân rộng triển khai tài trợ cho phù hợp.
Hoạt động quản trị RRTD: Đẩy mạnh huy động vốn song song với phát triển tín dụng giúp ngân hàng tạo thêm lợi nhuận. Nhưng nếu hoạt động quản trị RRTD của ngân hàng kém hiệu thì ngân hàng cũng sẽ rơi vào tình trạng lỗ. Do đó, Hoạt động quản trị RRTD đóng vai trò to lớn trong việc tăng lợi nhuận của ngân hàng. Qua phân tích, quản trị RRTD của ngân hàng đạt được những thành tựu nhất định tuy nhiên trong thời gian tới thì ngân hàng cần phải:
- Nâng cao ý thức tuân thủ tới từng bộ phận, cá nhân trên toàn chi nhánh thông qua đổi mới và kiện toàn công tác công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, triển khai dự án giám sát chi nhánh trên cơ sở rủi ro, triển khai KPI tuân thủ trong công tác quản lý, giám sát mức độ tuân thủ, ngăn chặn giảm thiểu và tổn thất cho chi nhánh. Không được có tâm lý chủ quan về những kết quả cao đã đạt được, tiếp tục thực hiện những công việc trong hiện tại và ra sức phấn đấu theo các mục tiêu và định hướng đã đề ra.
- Liên tục triển khai và vận hành các hệ thống công cụ hỗ trợ của NHCT để nhận diện, đo lường và kiểm soát tốt các yếu tố rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
- Tiếp tục triển khai dự án chiến lược, hiện đại hóa ngân hàng như dự án thay thế ngân hàng lõi (Corebanking), dự án kho dữ liệu doanh nghiệp, Dự án Ocrale GL…tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, góp phần nâng cao năng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu quả công việc.
- Công tác quản trị nhân sự: Hoàn thiện chiến lược và chính sách quản lý nhân sự, thực hiện kiện toàn nhân sự tăng cường công tác đào tạo thông qua các lớp đào tạo với nhiều khóa học chia theo nhóm nhân lực và nhu cầu đào tạo của cán bộ. Đưa cán bộ tham gia khóa học “Quản lý rủi ro cho chi nhánh” của Vietinbank tổ chức vào năm 2015 và các khóa học của các ngân hàng trên thế giới nếu có điều kiện. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Dựa vào các kết quả phân tích và những ưu nhược điểm của chương 2, chương 3 đã đề xuất ra các giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị RRTD của ngân hàng Vietinbank chi nhánh Châu Đốc. Đồng thời chương 3 cũng nêu ra định hướng trong hoạt động quản trị RRTD trong thời gian tới và một số kiến nghị cho ngân hàng về hoạt động quản trị RRTD để đạt được chất lượng tín dụng cao, đảm bảo sự phát triển bền vững trong tương lai.
KẾT LUẬN
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh của các NHTM đóng vai trò then chốt cho sự phát triển đồng bộ nền kinh tế. Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng luôn song hành rủi ro. Vì vậy, đã đến lúc các NHTM Việt Nam nói chung, cũng như Vietinbank chi nhánh Châu Đốc nói riêng cần có cái nhìn đúng đắn hơn về quản trị rủi ro. Quản trị rủi ro tốt là một lợi thế cạnh tranh và là công cụ hữu hiệu tạo ra giá trị của ngân hàng. Hơn nữa, các loại rủi ro trong ngân hàng như rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất...đều có mối liên hệ mật thiết với nhau. Do đó, quản trị tốt RRTD cũng góp phần giảm thiểu các rủi ro còn lại.
Qua phân tích, ta có thể rút ra một số kết luận sau:
Về vốn huy động: Có sự tăng trưởng qua các năm nhưng tốc độ tăng trưởng không cao, có sự chênh lệch cố định giữa các loại hình trong cơ cấu vốn huy động.
Về hoạt động tín dụng: Có sự tăng trưởng mạnh mẽ chứng tỏ ngân hàng có cơ sở khách hàng tốt và ổn định trong xu thế cạnh tranh như hiện nay. So với sự ồ ạt của các ngân hàng mới thành lập và chính sách khuyến khích vay vốn hấp dẫn thì vị thế và uy tín lâu năm nên ngân hàng vẫn mở rộng được quy mô tín dụng.
Về hoạt động quản trị RRTD: Chính sách tín dụng và quy trình tín dụng phù hợp với khẩu vị rủi ro của ngân hàng. Quy trính quản trị RRTD tuân theo các chuẩn mực của NHNN và Hiệp ước Basel II. Kết quả đạt được là các thước đo RRTD là rất thấp: tỷ lệ NQH chưa đến 1%, tỷ lệ nợ xấu chưa đến !%, Nợ nhóm 1 chiếm đến 99,16% trong tổng dư nợ, DSTN/DSCV tăng dần qua các năm…
Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu thì vẫn còn tồn tại các hạn chế như: NQH tăng qua các năm, Nợ xấu không ổn định trong cơ cấu nợ xấu thì khách hàng doanh nghiệp tư nhân và khỏan vay trung dài hạn có biểu hiện RRTD cao nhất; Quy trình cấp tín dụng có khâu chưa hoàn thiện; Công tác đo lường RRTD chưa hoàn thiện; Lạm dụng TSĐB; Hạn chế về bảo hiểm tín dụng; Nguồn nhân sự thiếu hụt…Do đó, việc nghiên cứu các giải pháp đề xuất mang ý nghĩa thiết thực giúp hoàn thiện hoạt động quản trị RRTD.
Sau khi nghiên cứu về lý luận và thực tiễn, khóa luận đã hoàn thành một số nhiệm vụ sau:
Chương 1: Hệ thống hóa và làm rõ một số vấn đề về tín dụng và quản trị RRTD của NHTM
Chương 2:Phân tích một cách cụ thể và chi tiết về thực trạng quản trị RRTD và đánh giá sâu sắc về thành tựu và một số hạn chế cụ thể trong công tác quản trị RRTD.
Chương 3: Định hướng công tác quản trị RRTD trong thời gian tới. Đưa ra một số giải pháp trực tiếp khắc phục các hạn chế nhằm đưa hoạt động quản trị RRTD lên mức hoàn thiện cao.
Hy vọng qua nghiên cứu này, khóa luận sẽ đóng góp một phần vào việc giúp ngân hàng Vietinbank chi nhánh Châu Đốc nói riêng và hệ thống các NHTM nói chung quản trị RRTD chặt chẽ hơn, kiểm soát được các khoản nợ xấu, các khoản nợ có vấn đề, nhận diện được sớm những rủi ro để từ đó có biện pháp xử lý hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng như mong đợi, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng trong và ngoài nước.
Với kiến thức của một sinh viên và thời gian thực tập tại ngân hàng ngắn, nên không tránh khỏi những sai sót nhất định. Em rất mong nhân được ý kiến quý thầy cô để khóa luận được hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GIÁO TRÌNH, SÁCH
1. Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương, Lê Thị Hiệp Thương, Phạm Phú Quốc, Hồ Trung Bửu và Bùi Thị Diệu Anh (2011). Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB thống kê. 2. TS.Nguyễn Minh Kiều (2009). Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tổng hợp.
3. Nguyễn Văn Tiến (2010). Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê.
VĂN BẢN PHÁP LUẬT
4. Luật ngân hàng thương mại Việt Nam, ban hành ngày 29/6/2010.
5. Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng, có hiệu lực từ ngày 15/05/2005.
6. Quyết định 18/2007/QĐ – NHNN về việc sửa đổi bổ sung một số điều của Quy định về phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành theo quyết định số 439/2005/QĐ – NHNN, có hiệu lực từ 06/06/2007.
7. Thông tư số 13/2010/TT – NHNN về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động