Có thể nói ngoài phƣơng châm “đi vay để cho vay”, Ngân hàng còn thực hiện phƣơng châm “chất lƣợng, an toàn, hiệu quả” và “thu nợ để cho vay”. Thu nợ là một trong những vấn đề quan trọng đối với mọi ngân hàng. Việc thu hồi nợ đạt chỉ tiêu hay không là do mỗi ngân hàng biết tính toán và tránh đƣợc những rủi ro có thể xảy ra, từ đó việc thu hồi nợ mới đúng hạn và nhanh chóng. Doanh số cho vay chỉ phản ánh đƣợc số lƣợng và quy mô tín dụng, mức độ tập trung vốn vay của một loại hình tín dụng nhất định mà chƣa thể hiện đƣợc kết quả sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không cả về phía ngân hàng và khách hàng. Đánh giá tình hình thu nợ tại một ngân hàng qua một năm tốt hay xấu thì không chính xác bởi vì doanh số thu nợ trong một năm phụ thuộc vào kỳ hạn của khoản nợ, tình hình kinh tế, tình hình biến động của giá cả thị trƣờng,… nó chỉ phả ánh chất lƣợng tín dụng hay khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng và nó cũng phụ thuộc vào khả năng của nhƣ thiện chí trả nợ của khách hàng. Công tác thu nợ rất quan trọng vì từ đó mà nguồn vốn đƣợc tái đầu tƣ tín dụng nhằm bảo tồn vốn hiện có và đẩy mạnh tốc độ luân chuyển vốn trong ngân hàng. Doanh số thu nợ càng lớn so với doanh số cho vay thì chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng càng cao do vòng quay vốn tín dụng càng lớn, thu đƣợc lợi nhuận cao cho Ngân hàng.
Cùng với sự tăng trƣởng của doanh số cho vay thì doanh số thu nợ cũng không ngừng tăng cao, điều này thể hiện khả năng thu nợ kịp thời của cán bộ tín dụng và ý thức của ngƣời vay vốn. NHNo&PTNT huyện Cầu Ngang rất chú trọng đến công tác thu nợ, đối với các khoản vay đến hạn, cán bộ tín dụng phụ trách luôn thông báo kịp thời đến khách hàng của mình về hạn trả của
97,54% 1,85% 0,61% 96,43% 1,53% 2,04% 97,56% 2% 0,44% 97,49% 1,83% 0,68% 96,99% 2,54% 0,47% 94,00% 95,00% 96,00% 97,00% 98,00% 99,00% 100,00% 2011 2012 2013 6 tháng 2013 6 tháng 2014 Cá nhân, hộ gia đình Doanh nghiệp tư nhân Hợp tác xã
39
khoản vay. Năm 2011, Ngân hàng thu đƣợc 439.450 triệu đồng. Năm 2012, doanh số thu nợ đạt 538.680 triệu đồng tăng 22,58% so với năm 2011. Đến năm 2013, doanh số thu nợ tăng 21.025 triệu đồng so với năm 2012 đạt 559.705 triệu đồng. Doanh số này tiếp tục tăng trong 6 tháng đầu tháng đầu năm 2014, tăng 14,83% so với 6 tháng đầu năm 2013. Doanh số thu nợ của Ngân hàng liên tục tăng nguyên nhân chính do Ngân hàng chủ yếu cho vay lƣu vụ nên có thể cho vay và thu hồi nợ trong cùng một năm bên cạnh đó do lãi suất cho vay giảm nên khách hàng trả nợ khi chƣa đến hạn để có thể vay với lãi suất thấp hơn. Doanh số thu nợ tăng cho thấy Ngân hàng đã cố gắng rất nhiều trong công tác thu hồi nợ, khách hàng luôn giữ đƣợc uy tín với Ngân hàng qua đó làm tăng vòng quay vốn tín dụng.
Nhìn chung, công tác thu nợ của Ngân hàng đạt đƣợc kết quả khả quan, một mặt thể hiện đƣợc hiệu quả hoạt động của Ngân hàng đó là Ngân hàng đã tích cực trong công tác thu hồi nợ, đảm bảo cho vay nhiều đồng thời thu nợ cao, mặt khác cho ta thấy năng lực, sản xuất kinh doanh của ngƣời dân ngày càng tiến bộ.
4.2.2.1 Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn
Bảng 4.5.1:Doanh số thu nợ theo thời hạn của NHNo&PTNT huyện Cầu Ngang trong 3 năm (2011-2013)
Đơn vị tính: triệu đồng
Nguồn: Phòng Tín dụng NHNo&PTNT huyện Cầu Ngang, 2011-6/2014
Bảng 4.5.2:Doanh số thu nợ theo thời hạn của NHNo&PTNT huyện Cầu Ngang trong 6 tháng đầu năm (2013-2014)
Đơn vị tính: triệu đồng
Nguồn: Phòng Tín dụng NHNo&PTNT huyện Cầu Ngang, 2011-6/2014
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Chênh lệch 2012-2011 2013-2012 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 350.697 441.141 407.965 90.444 25,79 (33.185) (7,52) Trung hạn 88.753 97.539 151.740 8.786 9,9 54.201 55,57 Tổng 439.450 538.680 559.705 99.230 22,58 21.025 3,9 Chỉ tiêu 6T2013 6T2014 Chênh lệch (6T2014-6T2013) Số tiền % Ngắn hạn 200.070 228.438 28.368 14,18 Trung hạn 59.885 70.069 10.184 17,01 Tổng 259.955 298.507 38.552 14,83
40
Doanh số thu nợ ngắn hạn
Doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, chiếm tỷ trọng trung bình đến 78% trong tổng doanh số thu nợ giai đoạn 2011 – 6/2014. Năm 2011 là 350.697 triệu đồng. Đến năm 2012, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 90.444 triệu đồng đạt 441.141 triệu đồng nguyên nhân do ngƣời dân trong huyện chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi heo, tôm, cá, mua bán nhỏ,… các ngành nghề này đa số có chu kỳ sản xuất ngắn hạn, thu hồi vốn nhanh trong thời gian ngắn thêm vào đó là tình hình sản xuất nông nghiệp trên địa bàn huyện có nhiều thuận lợi nhƣ lúa trúng mùa, đƣợc giá, giá của các loại hàng hóa nông sản ở mức cao, ổn định, ở ngành chăn nuôi thuận lợi về thị trƣờng tiêu thụ, ít dịch bệnh từ đó góp phần giúp ngƣời dân sản xuất kinh doanh có lãi cao, tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hồi đƣợc vốn gốc và lãi. Năm 2013, doanh số thu nợ giảm là 407.965 triệu đồng tƣơng đƣơng 7,52% nhƣng không đáng kể do doanh số cho vay ngắn hạn trong năm này giảm bên cạnh đó giá cả thị trƣờng tăng do đó ngƣời dân chi cho việc sinh hoạt ngày càng nhiều nên ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ (theo thông tin của tổng cục thống kế chỉ số giá năm 2013 so với năm 2012 là 106,60%), một phần nhỏ là do công tác thẩm định trƣớc khi cho vay và giám sát hiệu quả sử dụng vốn vay chƣa tốt. Nhƣng sau đó doanh số thu nợ lại tiếp tục tăng vào 6 tháng đầu năm 2014, tăng 28.368 triệu đồng, tƣơng đƣơng 14,18% so với 6 tháng đầu năm 2013. Doanh số thu nợ tăng chứng tỏ khách hàng vay vốn sử dụng đúng mục đích mà cán bộ tín dụng đã thẩm định, do đó mang lại hiệu quả kinh tế cao, giúp khách hàng thu hồi vốn theo đúng thời gian đã đặt ra, thêm vào đó là do sự tích cực thu nợ của cán bộ tín dụng quan tâm đến từng hộ vay vốn, luôn kiểm tra giám sát đồng vốn đã phát ra cho vay để đồng vốn đƣợc sử dụng đúng mục đích thu về cả gốc lẫn lãi của khoản vay khi đến hạn.
Doanh số thu nợ trung hạn
Mặc dù chiếm tỷ trọng thấp nhƣng doanh số thu nợ trung hạn của Ngân hàng đều tăng qua các năm cụ thể năm 2011 là 88.753 triệu đồng. Năm 2012, doanh số này tăng đạt 97.539 triệu đồng. Năm 2013, tiếp tục tăng lên 151.740 triệu đồng. Đây là dấu hiệu khả quan, đạt đƣợc kết quả trên cho thấy Ngân hàng không chỉ thu hồi đƣợc nợ của năm nay mà còn mà còn thu hồi đƣợc những khoản nợ của năm trƣớc đã đến hạn. Doanh số thu nợ của 6 tháng đầu năm 2014 tiếp tục tăng cao (tăng 10.184 triệu đồng) so với 6 tháng đầu năm 2013 đạt 70.069 triệu đồng cho thấy chính sách thu nợ trung hạn của Ngân hàng trong những năm qua đã có kết quả tốt, góp phần làm giảm tỷ lệ dƣ nợ và nợ quá hạn của Ngân hàng xuống thấp đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Bên cạnh đó, khách hàng của Ngân hàng là những
41
khách hàng thân thiết, có ý thức, mặt khác họ trả nợ để có thể tiếp tục vay vốn nên doanh số thu nợ không giảm mà còn tăng dần. Doanh số thu nợ đều tăng qua các năm đảm bảo nguồn vốn cho Ngân hàng tái đầu tƣ mở rộng hoạt động cho vay đến các đối tƣợng khách hàng khác nhau. Doanh số thu nợ tăng cao ngoài nguyên nhân do các khoản vay tới hạn nhiều mà còn do thu hồi các khoản vay có dấu hiệu rủi ro nhƣ sử dụng vốn sai mục đích, có dấu hiệu chiếm dụng vốn,… nên cán bộ tín dụng đã chủ động đề nghị thu hồi trƣớc hạn. Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa công tác thẩm định, phân loại tín dụng, cán bộ tín dụng cần tích cực theo dõi các món nợ để thu hồi kịp thời khi đến hạn đối với các khoản nợ trung hạn tránh phát sinh nợ xấu, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
Hình 4.4Biểu đồ cơ cấu doanh số thu nợ theo thời hạn của NHNo&PTNT huyện Cầu Ngang trong 3 năm (2011 – 2013) và 6 tháng đầu năm
(2013 – 2014)
4.2.2.2 Phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
Bảng 4.6.1:Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế của NHNo&PTNT huyện Cầu Ngang trong 3 năm (2011 -2013)
Đơn vị tính: triệu đồng
Nguồn: Phòng Tín dụng NHNo&PTNT huyện Cầu Ngang, 2011-6/2014
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Chênh lệch
2012-2011 2013-2012 Số tiền % Số tiền % Cá nhân, hộ gia đình 427.652 516.675 545.917 89.023 20,82 29.242 5,66 Doanh nghiệp tƣ nhân 10.472 10.601 9.293 129 1,23 (1.308) (12,33) Hợp tác xã 1.326 11.404 4.495 10.078 760,03 (6.909) (60,58) Tổng 439.450 538.680 559.705 99.230 22,58 21.025 3,9 79,80% 81,89% 72,89% 76,96% 76,53% 20,20% 18,11% 27,11% 23,04% 23,47% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 2011 2012 2013 6 tháng 2013 6 tháng 2014 Ngắn hạn Trung hạn
42
Bảng 4.6.2:Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế của NHNo&PTNT huyện Cầu Ngang trong 6 tháng đầu năm (2013-2014)
Đơn vị tính: triệu đồng
Nguồn: Phòng Tín dụng NHNo&PTNT huyện Cầu Ngang, 2011-6/2014
Doanh số thu nợ cá nhân, hộ gia đình
Do sản xuất với quy mô nhỏ nên vòng quay vốn sản xuất nhanh tạo điều kiện cho ngƣời dân trả đƣợc nợ của Ngân hàng, do đó doanh số thu nợ cá nhân, hộ gia đình đều tăng qua các năm. Bên cạnh đó doanh số cho vay cá nhân, hộ gia đình chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay nên việc thu nợ cũng chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số thu nợ. Trong năm 2011, Ngân hàng đã thu đƣợc nợ từ các cá nhân, hộ gia đình là 427.652 triệu đồng. Doanh số này tiếp tục tăng trong năm 2012 đạt 516.675 triệu đồng, tăng tƣơng ứng 20,82% so với năm 2011 do trong năm 2012, nền kinh đất nƣớc cũng nhƣ ở huyện đi vào ổn định, ngƣời dân mở rộng quy mô trồng trọt, chăn nuôi đạt năng suất cao. Đây là một tín hiệu đáng mừng đối với huyện nhà cũng nhƣ đối với NHNo&PTNT huyện Cầu Ngang. Bên cạnh đó, với đặc điểm là huyện chuyên canh tôm nên tiềm năng nuôi trồng thủy sản của huyện là rất lớn mặc dù ngành công nghiệp xuất khẩu tôm gặp nhiều khó khăn do các rào cản thƣơng mại nhƣ quota, thuế chống bán phá giá… nhƣng ngành nuôi tôm của huyện vẫn phát triển mạnh mẽ, cung cấp một lƣợng lớn tôm cho ngành xuất khẩu, đem lại thu nhập cho đa số các hộ dân nuôi tôm trong huyện do đó góp phần tích cực cho công tác thu hồi nợ của Ngân hàng diễn biến tốt trong những năm gần đây. Năm 2013, Ngân hàng thu đƣợc 545.917 triệu đồng tăng 5,66% so với năm 2012. Doanh số thu nợ của Ngân hàng vào 6 tháng đầu năm 2014 tăng 37.354 triệu đồng tăng 14,89% so với 6 tháng đầu năm 2013, đạt 288.190 triệu đồng.
Doanh số thu nợ doanh nghiệp tƣ nhân
Nhìn chung, doanh số thu nợ qua các năm có sự biến động nhƣng không đáng kể, các doanh nghiệp đã thực hiện tốt công tác trả nợ gốc và lãi đúng hạn từ đó thúc đẩy công tác thu nợ đạt kết quả tốt. Năm 2011, doanh số thu nợ doanh nghiệp tƣ nhân là 10.472 triệu đồng. Đến năm 2012, doanh số này tăng đạt 10.601 triệu đồng và sau đó giảm xuống còn 9.293 triệu đồng ở năm 2013
Chỉ tiêu 6T2013 6T2014 Chênh lệch (6T2014-6T2013)
Số tiền %
Cá nhân, hộ gia đình 250.836 288.190 37.354 14,89
Doanh nghiệp tƣ nhân 4.670 8.819 4.149 88,84
Hợp tác xã 4.449 1.498 (2.951) (66,33)
43
nguyên nhân do giá xăng tăng mạnh vào năm này đồng thời giá cả nguyên vật liệu đầu vào cũng tăng theo dẫn đến doanh nghiệp phải bù đắp một lƣợng chi phí lớn cho quá trình sản xuất nên tốc độ quay vòng của đồng vốn không kịp thời để trả nợ Ngân hàng tuy nhiên con số này phát ra tín hiệu cảnh báo Ngân hàng cần quan tâm công tác thu nợ đối với doanh nghiệp tƣ nhân, tránh tình trạng các khoản nợ kéo dài chuyển thành nợ xấu gây ra tủi ro tín dụng cho Ngân hàng. Doanh số thu nợ vào 6 tháng đầu năm 2014 đạt 8.819 triệu đồng tăng 4.149 triệu đồng, tăng tƣơng ứng 88,84% so với 6 tháng đầu năm 2013. Doanh số thu nợ tăng mạnh nguyên nhân do các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả nên thực hiện tốt nghĩa vụ đối với Ngân hàng.
Doanh số thu nợ hợp tác xã
Nhìn chung, ta thấy doanh số thu nợ hợp tác xã biến động qua các năm tƣơng ứng với sự biến động của doanh số cho vay hợp tác xã. Doanh số thu nợ đạt 1.326 triệu đồng ở năm 2011. Cùng với sự gia tăng doanh số cho vay năm 2012, doanh số thu nợ của hợp tác xã cũng gia tăng đáng kể, lên đến 11.404 triệu đồng, tăng 10.078 triệu đồng so với năm 2011. Năm 2013 doanh số thu nợ giảm còn 4.495 triệu đồng, doanh số thu nợ giảm nguyên nhân chính là do doanh số cho vay trong năm này giảm mạnh, doanh số thu nợ đối với hợp tác xã vào 6 tháng đầu năm 2014 giảm còn 1.498 triệu đồng, giảm 2.951 triệu đồng, tƣơng ứng với giảm 66,33% so với 6 tháng đầu năm 2013 nguyên nhân là do phần lớn các khoản nợ chƣa đến để thu hồi.
Hình 4.5 Biểu đồ cơ cấu doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế của NHNo&PTNT huyện Cầu Ngang trong 3 năm (2011 – 2013) và
6 tháng đầu năm (2013 – 2014) 97,32% 2,38% 0,30% 95,92% 1,96% 2,12% 97,54% 1,66% 0,80% 96,49% 1,80% 1,71% 96,54% 2,96% 0,50% 93,00% 94,00% 95,00% 96,00% 97,00% 98,00% 99,00% 100,00% 2011 2012 2013 6 tháng 2013 6 tháng 2014 Cá nhân, hộ gia đình Doanh nghiệp tư nhân Hợp tác xã
44