3.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển ngân hàng
TP. Cần Thơ là một trọng điểm kinh tế của vùng đồng bằng Sông Cửu Long nói riêng và cả nƣớc nói chung. Vì vậy, ngày 28/03/1995, Vietnam Eximbank đã quyết định đặt một chi nhánh mới theo “Giấy chấp thuận mở chi nhánh ở trong nƣớc thuộc NHTM Cổ phần” số 0024/GCT của Vụ trƣởng Vụ các định chế tài chính Đặng Thanh Bình, với tên gọi là NHTM Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ, gọi tắt là Eximbank – chi nhánh Cần Thơ. Đây là chi nhánh thứ 3 sau chi nhánh Hà Nội và chi nhánh Đà Nẵng. Trụ sở giao dịch của Eximbank – chi nhánh Cần Thơ đặt tại số 08 Phan Đình Phùng , Quận Ninh Kiều TP. Cần Thơ.
Năm 2003, chi nhánh cấp 2 trực thuộc Eximbank – chi nhánh Cần Thơ đƣợc thành lập với tên gọi là Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – chi nhánh Cái Khế, gọi tắt là Eximbank – chi nhánh Cái Khế. Đến ngày 30/04/2006, Eximbank chi nhánh Cái Khế đã chính thức hoạt động riêng lẽ với Eximbank chi nhánh Cần Thơ. Ngày 04/12/2009, Eximbank chi nhánh Cái Khế đổi tên thành NHTM Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – chi nhánh Tây Đô, gọi tắt là Eximbank – chi nhánh Tây Đô.
3.1.2 Chức năng
Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Cần Thơ là một ngân hàng chuyên kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, thực hiện cung cấp dịch vụ của một ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế. Eximbank hoạt động và triển khai các chính sách tiền tệ của NH Hội Sở và Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam.
Eximbank Cần Thơ là một trong những NH đối ngoại có mối quan hệ với các NH quốc tế. Ngân hàng công bố, niêm yết và thực hiện đúng các mức lãi suất cho vay, các tỷ lệ hoa hoa hồng, tiền phạt, các dịch vụ ngân hàng theo đúng quy chế của ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam và quy định của ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam.
3.1.3 Nhiệm vụ
- Nhận các loại tiền gửi thanh toán, tiết kiệm, ký quỹ bằng VNĐ và ngoại tệ của các cá nhân và tổ chức.
xxvi
- Cho vay nội ngoại tệ ngắn trung và dài hạn cho các thành phần kinh tế, cá nhân và doanh nghiệp.
- Thực hiện các nghiệp vụ kiều hối, thanh toán quốc tế, mở L/C, kinh doanh ngoại tệ,…
- Tài trợ các hoạt động liên quan đến xuất nhập khẩu: bảo lãnh cho vay thƣơng mại, chiết khấu giấy tờ có giá.
3.1.4 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ các phòng ban 3.1.4.1 Sơ đồ tổ chức 3.1.4.1 Sơ đồ tổ chức
Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức
Cơ cấu tổ chức nhân sự ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Cần Thơ khá gọn nhẹ và có hiệu quả, gồm có: Ban giám đốc và các phòng ban chức năng, tất cả đều chịu sự chủ đạo thống nhất của Ban Giám Đốc. Chức năng nhiệm vụ của từng phòng, ban và quyền hạn, trách nhiệm của Ban Giám Đốc đƣợc ban hành theo qui định số 45/EIB – Cần Thơ ngày 01/03/1995 của Tổng Giám Đốc Việt Nam Eximbank.
3.1.4.2 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban Ban Giám đốc
Gồm có Giám đốc và Phó giám đốc với nhiệm vụ:
P.GIÁM ĐỐC PHÒNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP PHÒNG HÀNH CHÍNH& NGÂN QUỸ GIÁM ĐỐC 03 PHÒNG GIAO DỊCH PHÒNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG 02 PHÒNG GIAO DỊCH
xxvii - Giám đốc:
+ Đại diện pháp nhân của chi nhánh ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam tại Cần Thơ.
+ Chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của chi nhánh và việc chi tiêu tài chính, trích lập quỹ theo quy định của Nhà nƣớc, của Hội Đồng Quản Trị và Tổng Giám đốc.
+ Tổ chức chỉ đạo thực hiện các chính sách, chế độ nhiệm vụ và kế hoạch kinh doanh.
+ Chịu trách nhiệm toàn diện về tài sản, vốn, tổ chức và điều hành cán bộ của chi nhánh.
+ Quyết định chƣơng trình, kế hoạch hoạt động và công tác của chi nhánh.
+ Quyết định đầu tƣ cho vay, bảo lãnh trong giới hạn đƣợc Tổng giám đốc ủy quyền.
+ Ký kết các văn bản tín dụng, tiền tệ trong phạm vi hoạt động của chi nhánh .
+ Xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh.
+ Tố chức nghiên cứu, học tập và hƣớng dẫn thi hành các chế độ, thể lệ nhiệm vụ của ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam.
- Phó Giám đốc:
+ Giúp giám đốc chỉ đạo và điều hành một số lĩnh vực công tác;
+ Tham mƣu cho giám đốc trong việc chuẩn bị, xây dựng và quyết định về chƣơng trình công tác, kế hoạch kinh doanh và các phƣơng hƣớng hoạt động;
+ Thay mặt giám đốc giải quyết và ký các văn bản thuộc lĩnh vực đƣợc phân công;
+ Điều hành mọi công tác của chi nhánh lúc giám đốc vắng mặt và có sự ủy quyền chính thức của giám đốc.
Phòng hành chí nh ngân quỹ
xxviii
+ Chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ hoạt động có liên quan đến tổ chức, bố trí, sắp xếp nhân sự giữa các phòng ban cho phù hợp.
+ Quản lý tiền lƣơng và thực hiện nộp các khoản bảo hiểm cho cán bộ công nhân viên.
+ Bố trí sắp xếp công tác hậu cần thực hiện việc tuần tra canh gác bảo đảm an toàn cho tài sản của ngân hàng và của khách hàng đến giao dịch.
+ Thực hiện các nhiệm vụ: Thu chi Việt Nam đồng (VNĐ) và ngoại tệ, công tác tiết kiệm, công tác chuyển ngân và lƣu kho, . . .
+ Bố trí lịch công tác cho ngân hàng
Phòng khách hàng doanh nghiệp
- Có chức năng và nhiệm vụ nhƣ sau:
+ Thực hiện các khoản cho vay, thu nợ đối với khách hàng doanh nghiệp.
+ Thanh toán xuất nhập khẩu bằng phƣơng thức L/C và nhờ thu.
+ Thực hiện chức năng kinh doanh ngoại tệ và vàng với khách hàng doanh nghiệp theo qui định quản lý ngoại hối.
+ Phối hợp phòng ban, hội sở trong việc xây dựng, đề xuất và thực hiện chiến lƣợc mở rộng, đa dạng hóa các dịch vụ.
Phòng khách hàng cá nhân
-Tổ chức tiếp thị, trực tiếp giao dịch khách hàng phát triển nguồn vốn huy động khách hàng cá nhân.
-Chịu trách nhiệm đến mảng phát hành thẻ, thanh toán thẻ và quản lý hệ thống ATM thuộc chi nhánh.
-Chịu trách nhiệm liên quan đến mảng tín dụng cá nhân. -Các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, kiều hối.
Phòng dịch vụ khách hàng
Thực hiện các chức năng: phát hành và thanh toán các loại thẻ quốc tế, thẻ nội địa, tƣ vấn du học trọn gói, công tác kế toán giao dịch, kế toán tài vụ và kế toán tập trung, thống kê kế hoạch.
xxix
Có nhiệm vụ huy động vốn, cho vay, cầm cố thanh toán theo ủy quyền của giám đốc chi nhánh.
3.2 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2011- 2013 HÀNG QUA 3 NĂM 2011- 2013
Thu nhập chủ yếu của Eximbank CN Cần Thơ là từ các hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp và cá nhân. Ngoài ra còn có tiền lãi thu về từ các hoạt động dịch vụ nhƣ kinh doanh dịch vụ thẻ, kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh vàng, bảo lãnh, thanh toán xuất nhập khẩu và một số hoạt động khác… Nền kinh tế đất nƣớc đối mặt nhiều khó khăn làm hoạt động ngân hàng bị ảnh hƣởng, qua bảng số liệu sau ta có thể khái quát về kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank Cần Thơ qua 3 năm 2011-2013.
Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Tổng thu nhập 611.421 552.449 514.213 (58.972) (9,65) (38.236) (6,92) Thu nhập từ lãi vay 544.012 492.453 469.168 (51.559) (9,48) (23.285) (4,73) Thu nhập ngoài lãi 67.409 59.996 45.045 (7.413) (11,00) (14.951) (24,92) Tổng chi phí 495.251 450.125 446.318 (45.126) (9,11) (3.807) (0,85) Chi phí từ lãi 382.631 395.210 356.965 12.579 3,29 (38.245) (9,68) Chi phí ngoài lãi 112.620 54.915 89.353 (57.705) (51,24) 34.438 62,71 Lợi nhuận 116.170 102.324 67.895 (13.846) (11,92) (34.429) (33,65)
(Nguồn: Phòng tín dụng Eximbank chi nhánh Cần Thơ)
3.2.1 Thu nhập
Ngay từ đầu năm 2011, thực hiện tinh thần Nghị quyết 11/NQ-CP về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (NHNN) đã điều hành chính sách tiền tệ với mục tiêu trọng tâm là kiềm chế lạm phát đã gây khó khăn trong hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM nói chung và đơn vị nói riêng. Năm 2011, NH thu về 611.421 triệu đồng và tiếp tục giảm vào
xxx
những năm sau. Năm 2012 giảm 58.972 triệu đồng tƣơng đƣơng giảm 9,65% đây là một năm sa sút của nhiều NHTM chứ không riêng gì Eximbank Cần Thơ, hầu hết các NH đều không đạt đƣợc chỉ tiêu nhƣ kế hoạch. Ngày 7/6/2012, lần đầu tiên trong lịch sử, nợ xấu của các tổ chức tín dụng đƣợc “nói trắng”, thị trƣờng vàng bị siết chặt khối lƣợng khách hàng cũng từ đó bị giảm đi làm thu nhập giảm. Đến năm 2013, thu nhập tiếp tục giảm và đạt 514.213 triệu đồng tƣơng đƣơng giảm 6,92% so với năm trƣớc đó tình hình nợ xấu không giảm mà còn tăng trong khi dƣ nợ thì lại không tăng nhiều.
Nguồn thu nhập từ lãi vay chiếm tỉ trọng lớn trong tổng thu nhập của Ngân hàng luôn chiếm trên 80%, và cũng có xu hƣớng giảm trong 3 năm. Năm 2012 là một năm chứng kiến quá nhiều biến động và thách thức đối với nền kinh tế làm ảnh hƣởng hầu hết các lĩnh vực kinh doanh bao gồm cả hệ thống ngân hàng vốn đã tiềm ẩn nhiều rủi ro, thu lãi cho vay giảm 9,48% và giảm 4,73 % vào năm sau đó. Do từ tình hình hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp gặp khó khăn thua lỗ ngày càng nhiều làm các DN không còn mạnh dạn đầu tƣ vào các sản phẩm công nghệ hiện đại, chƣa có phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi cũng giảm ảnh hƣởng đến công tác cho vay của đơn vị. Đồng thời bản thân NH cũng thắt chặt nguồn vốn giảm thiểu rủi ro trong cho vay. Môi trƣờng kinh doanh ảm đạm, thị trƣờng vàng ngoại hối có nhiều biến động cũng làm cho các nguồn thu ngoài lãi khác của NH nhƣ thu phí dịch vụ, uỷ thác, đầu tƣ,…cũng giảm trong giai đoạn này.
Tuy trong 3 năm này hoạt động kinh doanh của NH không tốt nhƣng đó là tình hình chung của toàn hệ thống. NH cần có những định hƣớng đúng đắn, duy trì khách hàng tiềm năng, tạo điều kiện tiếp cận nguồn vốn cho các doanh nghiệp và cá nhân góp phần nâng cao thu nhập cho ngân hàng, ổn định lại tình hình kinh doanh cho những năm tiếp theo.
3.2.2 Chi phí
Chi phí ngân hàng gồm nhiều phần nhƣ các khoản chi trả lãi, chi hoạt động kinh doanh ngoại tệ, chi quản lý và chi trả lƣơng cho cán bộ công nhân viên, thuế, điện, nƣớc,… Trong đó chi trả lãi chiếm tỉ trọng cao nhất, chi trả lãi bao gồm các khoản nhƣ: trả lãi tiền vay, trả lãi tiền gửi, trả lãi phát hành giấy tờ có giá,…và có tốc độ tăng giảm theo tình hình huy động và đi vay của Ngân hàng. Ta thấy, qua bảng số liệu trên cùng với tốc độ giảm của thu nhập thì chi phí của ngân hàng giai đoạn 2011-2013 cũng tăng giảm theo. Năm 2012 chi 450.215 triệu đồng giảm 45.216 triệu so với năm 2011. Tổng chi phí năm 2012 giảm nhƣ vậy là do thu nhập năm 2012 giảm dẫn đến một số chi phí các khoản mục giảm nhƣ chi nộp thuế và chi nộp các khoản lệ phí giảm,
xxxi
chi trả lãi tiền gửi và chi khác về hoạt động huy động vốn cũng giảm do năm 2012 lãi suất huy động tiền gửi không cao nhƣ năm 2011 nên không thu hút nhiều đối tƣợng gửi tiền. Năm 2013, hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn thu nhập giảm cùng với nhiều hệ luỵ từ nền kinh tế buộc ngân hàng phải cắt giảm nhân sự để giảm bớt chi tiêu, bên cạnh đó chi cho công tác huy động vốn lại giảm do lãi suất huy động cứ giảm liên tục làm khách hàng không còn gửi tiền vào ngân hàng sôi động nhƣ trƣớc đây chính là một trong nhiều nguyên nhân làm chi phí ngân hàng giảm thêm vào năm này, giảm 3.807 triệu đồng tƣơng đƣơng chi 446.318 triệu.
Để cạnh tranh đƣợc với các ngân hàng khác thì bản thân ngân hàng bằng những chính sách khuyến mãi của mình một mặt thu hút đƣợc lƣợng vốn lớn vào ngân hàng mặt khác cũng đẩy chi phí trả lãi từ hoạt động huy động vốn lên, phát hành và thanh toán thẻ, chi phí từ hoạt động chuyển tiền, ngân hàng điện tử, các dịch vụ chăm sóc khách hàng thân thiết, nâng cao năng lực cạnh tranh.
3.2.3 Lợi nhuận
Lợi nhuận là một chỉ tiêu tổng hợp để đánh giá chất lƣợng kinh doanh của NHTM. Lợi nhuận là kết quả phấn đấu mà bất kỳ một doanh nghiệp nào cũng muốn hƣớng tới trong kinh doanh, là phần chênh lệch khi chi phí thấp hơn doanh thu. Tuy vậy, để tìm kiếm lợi nhuận không phải dễ và làm cho lợi nhuận tăng đều sau từng năm lại càng khó hơn. Eximbank Cần Thơ đã phải chật vật để đi tìm lợi nhuận nhƣng con số thu về vẫn không mấy khả quan trong 3 năm 2011-2013. Lợi nhuận liên tục giảm trong 3 năm từ 116.170 triệu đồng năm 2011, năm 2012 đạt 102.324 triệu đồng và năm 2013 chỉ còn 67.895 triệu đồng giảm 33,65% so với năm trƣớc. Do thu nhập của ngân hàng cứ giảm chi phí thì vẫn còn cao nên lợi nhuận thấp đi là không tránh khỏi. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng cho thấy hiệu quả kinh doanh của ngân hàng có phần giảm sút. NH cần tìm thêm biện pháp giúp ổn định chi phí, phát huy các nguồn thu nhập, giảm bớt những khoản chi phí không cần thiết để đạt lợi nhuận cao hơn.
Thành phố Cần Thơ là thành phố trẻ đang vƣơn lên, lớn dậy giữa vùng đồng bằng đầy sức sống, với tiềm năng đa dạng và phong phú, đã và sẽ luôn luôn giữ vai trò rất quan trọng đối với đồng bằng Sông Cửu Long và cả nƣớc lƣợng doanh nghiệp đầu tƣ vào rất đông đây chính là địa lợi để ngân hàng phát triển, khắc phục khó khăn, ngân hàng phải có sự chủ động, linh hoạt trong cạnh tranh, nhanh chóng thâm nhập và chiếm lĩnh thị trƣờng để vƣợt qua giai đoạn hiện nay.
xxxii
3.3 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN
Nền kinh tế Việt Nam đã và đang phát triển từng ngày đòi hỏi mỗi ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh phải tự khẳng định mình bằng uy tín và năng lực,… trong đó cũng có những thuận lợi và khó khăn riêng. Eximbank Cần Thơ cũng vậy, nằm ở vị trí trung tâm Thành phố Cần Thơ rất dễ phát triển và tìm kiếm khách hàng nhƣng bên cạnh đó cũng chịu nhiều cạnh tranh từ các đối thủ.
3.3.1 Thuận lợi
- Cần Thơ là Thành phố trực thuộc trung ƣơng, nằm ở trung tâm của đồng bằng Sông Cửu Long thuận lợi về giao thông, hợp tác kinh doanh, tiếp cận khoa học kỹ thuật nhanh hiện đại và nhanh chóng..
- Phần lớn cán bộ viên chức ngân hàng có phong cách giao dịch chuyên nghiệp, đƣợc đào tạo chuyên môn kỹ thuật đáp ứng nhu cầu công việc. Nhận thấy đƣợc sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn, từng bƣớc tự rèn luyện nâng cao chất lƣợng trong thực hiện chức năng, nhiệm vụ đƣợc phân công.
- Số lƣợng các doanh nghiệp trong địa bàn thành phố Cần Thơ khá đông, các doanh nghiệp này có quan hệ rộng rãi với nhiều quốc gia khác nhau tạo ra khối lƣợng khách hàng dồi dào cho NH khi có các nhu cầu về vốn. Tổng kim ngạch xuất nhập khẩu hàng hoá và dịch vụ thu về ngoại tệ trong 5 năm 2006- 2010 ƣớc đạt 3.701 triệu USD vƣợt 2,5% so với kế hoạch đề ra tăng bình quân 19,8% ( Theo Cục xúc tiến thƣơng mại, ngày 30/7/2012).