2 .3.1.3 D ch v
2.3.2.3 Nguyên nhân canh ngh nch
Th ănh t,ănguyên nhân khách quan
- i u ki n kinh t , t p quán c a ng i dân đ a ph ng
N n kinh t c a t nh B n Tre v n còn b nh h ng c a cu c kh ng ho ng kinh t toàn c u, s c mua gi m, th tr ng thu h p, ho t đ ng c a khách hàng (doanh nghi p l n cá nhân) g p r t nhi u khó kh n, v n tín d ng h p thu kém làm cho d n t ng tr ng ch m. Trình đ dân trí c a s đông dân c v các ho t đ ng ngân hàng còn h n ch .Thu nh p bình quân đ u ng i hi n nay đ t 31 tri u đ ng/ng i/n m ch a có m c t ng tr ng cao so v i các t nh lân c n, t p quán s d ng ph ng ti n thanh toán b ng ti n m t v n còn t n t i trong nh n th c và hành đ ng c a ng i dân.
- Môi tr ng pháp lý cho ho t đ ng d ch v ngân hàng bán l
Khuôn kh th ch liên quan đ n phát tri n d ch v NHBL ch a hoàn ch nh và đ ng b . M c dù đã có nh ng ti n b đáng k trong vi c hoàn thi n h th ng các v n b n pháp lu t liên quan đ n d ch v ngân hàng nh ng h th ng pháp lu t ngân hàng hi n nay ch a hoàn ch nh, ch a đ ng b , ch a đ kh n ng bao quát h t các v n đ và phù h p v i thông l qu c t , đ c bi t trong l nh v c thanh toán qu c t , ngân hàng đi n t .
H th ng các v n b n pháp lý liên quan đ n vi c cung c p, s d ng các d ch v ng d ng Internet nh E-banking, homebanking còn thi u, ch m đ i m i và hoàn thi n so v i yêu c u phát tri n k thu t công ngh hi n đ i, ch a t o c s cho vi c x lý các tranh ch p, t o ra s yên tâm t khách hàng khi s d ng các d ch v này.
Các c quan qu n lý nhà n c ch a đánh giá đúng và đ y đ v nh ng yêu c u đ i v i môi tr ng pháp lý, đi u ki n ho t đ ng đ khuy n khích và b o đ m cho s phát tri n an toàn, hi u q a c a h th ng ngân hàng, do đó ch a có chi n l c và gi i pháp h tr phát tri n d ch v NHBL m t cách có h th ng.
- Nguyên nhân t phía đ ith c nh tranh
Trong môi tr ng c nh tranh nh hi n nay ngày càng t ng, đ i th c nh tranh ngày càng có các ho t đ ng kinh doanh đa d ng và m nh v t ng tr ng th ph n c ng nh các ngu n l c ho t đ ng.
Ngoài ra, trong đi u ki n h i nh p hi n nay các NHTM trong n c không ng ng đ u t cho khoa h c công ngh nên ch t l ng DVNH c a h không ng ng đ c nâng cao, cùng v i s xu t hi n c a các ngân hàng n c ngoài có công ngh hi n đ i và dày kinh nghi m trong l nh v c ngân hàng, s n ph m c a h có u th v t tr i c v ch t l ng và ti n ích. i u đó làm cho các s n ph m d ch v NHBL nhanh chóng tr nên l i th i và gi m u th c nh tranh. ng th i các ngân hàng n c ngoài d n đ c đ i x bình đ ng h n c ng là m t khó kh n cho s phát tri n d ch v NHBL c a BIDV nói chung, chi nhánh B n Tre nói riêng.
Trong m t môi tr ng đ c đánh giá là có quá nhi u ngân hàng nh hi n nay m c dù th i gian g n đây có ho t đ ng mua bán sáp nh p ngân hàng di n ra r t sôi n i nh ng v i s m r ng c a các ngân hàng hi n t i đ ng th i các ngân hàng n c ngoài d n đ c đ i x bình đ ng h n thì s canh tranh h a h n còn gay g t h n, m t s ngân hàng xác đ nh công vi c nhanh nh t và hi u qu nh t trong vi c gia t ng khách hàng, th ph n là lôi kéo các khách hàng t t đang giao d ch v i các ngân hàng khác.
- Uy tín c a các ngân hàng cung c p d ch v Ngân hàng bán l
Ho t đ ng ngân hàng là m t trong nh ng ho t đ ng d a trên uy tín c a ngân hàng r t nhi u. Ví d , khách hàng tin t ng ngân hàng m i đ n giao d ch, g i ti n, s d ng d ch v c a ngân hàng. Tuy nhiên th i gian g n đây uy tín c a các ngân hàng trong h th ng ngân hàng Vi t Nam đ c đánh giá là b s t gi m do nhi u nguyên nhân nh h th ng ngân hàng y u kém, tình tr ng s h u chéo, các đ i án liên quan đ n ngân hàng nh là v án B u Kiên, Huy n Nh , lãnh đ o c p cao c a m t s ngân hàng b b t gi nh t i Ngân hàng Á Châu hay g n đây là t i Ngân hàng
Xây D ng, Ngân hàng i D ng. i u này gây nên s hoang mang không nh cho khách hàng khi n khách hàng rút ti n hàng lo t, ch a tin t ng vào d ch v c a ngân hàng.
- Các nguyên nhân khác
Các nguyên nhân khác có th k đ n nh c ch qu n lý, giám sát c a ngân hàng nhà n c, h t ng công ngh thông tin. C ch qu n lý, giám sát ho t đ ng ngân hàng ch a theo k p ti n trình hi n đ i hóa ngân hàng và ch a phù h p v i thông l , chu n m c qu c t : NHNN đã t ng b c hình thành môi tr ng chính sách thông thoáng cho ho t đ ng ngân hàng, nh ng v n ch a theo k p yêu c u th c t đ t ra, nh t là v ti p c n cung c p d ch v NHBL, bao g m c đi u ki n, th t c c p phép đ i v i cung c p d ch v m i và thành l p t ch c cung c p d ch v NHBL. NHNN còn h n ch v kh n ng giám sát cung ng d ch v NHBL, đ c bi t là ch a có kh n ng c nh báo s m v nh ng r i ro trong ho t đ ng ngân hàng và ch a thi t l p h th ng giám sát h u hi u.
Th ăhai,ănguyên nhân ch quan t BIDV và BIDV B n Tre - Công ngh thông tin ch a đáp ng đ c nhu c u phát tri n
Hi n t i h th ng Corebanking c a BIDV đã l i th i, không đáp ng t i đa nhu c u qu n lý và phát tri n s n ph m đa d ng nên ph n nào nh h ng đ n ch t l ng s n ph m, ngoài ra do s phát tri n nh hi n nay BIDV còn ph i s d ng thêm nhi u ch ng trình khác nhau. Do h th ng l i th i đ ng th i ph i s d ng nhi u h th ng nên th i gian x lý lâu h n đ ng th i phát sinh nhi u báo cáo làm cho th i gian tác nghi p cao.
- Ch t l ng ngu n nhân l c ch a t ng x ng v i n ng su t và hi u qu công vi c.
Công tác nhân s t i chi nhánh luôn đ c quan tâm chú tr ng nh m b sung phát tri n ngu n nhân l c k p th i đáp ng cho yêu c u công vi c và quy mô ho t đ ng c a chi nhánh. i ng nhân viên c a chi nhánh đa s có trình đ chuyên môn cao (g n 95% có trình đ t đ i h c tr lên) nh ng còn thi u ngu n nhân l c qu n lý có kinh nghi m trong l nh v c ngân hàng bán l ; ki n th c, k n ng bán hàng c a các nhân viên bán l còn h n ch , ch a chuyên nghi p, thái đ ph c v còn y u kém; công tác đào t o, phát tri n ngu n nhân l c còn nhi u b t c p, ch a đáp ng yêu c u c a ho t đ ng kinh
doanh ngân hàng bán l ; công tác b trí ngu n nhân l c ch a h p lý, thi u tính khoa h c. - C s v t ch t ch a đáp ng yêu c u phát tri n, ch a t o s tin c y t khách hàng. Không gian giao d ch là y u t quan tr ng trong vi c l a ch n ngân hàng giao d ch c a khách hàng, đ c bi t còn quan tr ng h n đ i v i nhóm khách hàng bán l . Nh đã trình bày trong Ch ng 1, m t trong nh ng y u t giúp cho BNP Paribas phát tri n d ch v bán l t t là t o n t ng b ng không gian thi t k đ c đáo. M ng l i giao d ch c a chi nhánh ch a th t khang trang và đ p m t.Ngoài ra, không gian giao d ch còn ch t ch i, cách bày trí thi t b d ng c làm vi c t i các đi m giao d ch ch a khoa h c, ch a đáp ng yêu c u c a m t ngân hàng hi n đ i.
- Ho t đ ng nghiên c u phát tri n s n ph m d ch v m i ch a đ t đ c k v ng.
Th i gian qua BIDV đã có nh ng quan tâm nh t đ nh đ n ho t đ ng nghiên c u, phát tri n d ch v NHBL.S n ph m m i đ c c i ti n nhi u tuy nhiên ho t đ ng này ch a mang l i k t qu nh k v ng. Nh ng s n ph m d ch v NHBL đang có và c nh ng s n ph m NHBL mà BIDV m i đ a ra ho c ch a t o đ c d u n riêng có c a BIDV ho c là s n ph m đ c tr ng c a BIDV nh ng l i không mang đ n hi u qu tích c c. V ch t l ng và tính ti n ích c a các d ch v NHBL ch a t o đ c nhi u khác bi t so v i nh ng s n ph m t ng t c a ngân hàng khác. Ch a t o đ c nh ng d ch v NHBL chuyên bi t hay nh ng gói s n ph m nh m đ n t ng đ i t ng khách hàng c th .
- Ho t đ ng marketing còn h n ch
Ho t đ ng marketing còn khá đ n đi u, thi u chi u sâu, mang tính gi i thi u là chính, ch a t o đ c n t ng m nh v nh ng ti n ích và tính n ng c a s n ph m, ch a ch đ ng ti p c n thuy t ph c khách hàng, ch a t o đ c l c hút khách hàng đ n v i ngân hàng và s d ng d ch v NHBL c a BIDV. c bi t, công tác bán và gi i thi u d ch v NHBL đã đ c quan tâm nh ng ch a th t s đ c chú tr ng. Ho t đ ng marketing ch a đ c xem nh m t công c đ thu hút khách hàng, nâng cao hi u qu kinh doanh mà ch y u v n là hình th c gi i thi u v ngân hàng. Nhân viên ch a đ c đào t o bài b n v k n ng bán hàng, thuy t ph c khách hàng, ch a ch đ ng trong vi c gi i thi u và bán chéo d ch v NHBL.Công tác marketing s n ph m d ch v còn y u trên c hai ph ng di nmarketing n i b và
marketing v i khách hàng. Chi nhánh ch a có đ i ng bán hàng chuyên nghi p, ch a có nhi u kinh nghi m bán hàng. Ti n đ tri n khai nhi u ch ng trình marketing còn ch m, ch a đ c th c hi n theo k ho ch.
Tómăt tch ngă2
Ch ng 2 đã phân tích th c tr ng ngân hàng bán l t i BIDV B n Tre. Ch ng này c ng phân tích các y u t bên ngoài nh h ng đ n phát tri n d ch v ngân hàng bán l c a BIDV B n Tre.D a trên c s phân tích th c tr ng, Ch ng 2 đã xác đ nh đ c nh ng t n t i trong phát tri n d ch v ngân hàng bán l và nguyên nhân c a nh ng t n t i đó.
Ch ng 3 t p trung đ a ra các gi i pháp nh m phát tri n d ch v ngân hàng bán l c a BIDV B n Tre.
Ch ng 3
GI IăPHÁP GịPăPH N PHÁTăTRI NăD CHăV ă NGỂNăHÀNGăBÁNăL ăT IăBIDVăB NăTRE
3.1ă nhăh ngăphátătri năd chăv ăNHBLăc aăBIDVăvƠăBIDVăB năTre
3.1.1 nhăh ngăphátătri năd chăv ăngơnăhƠngăbánăl ăc aăBIDV
M c tiêu c a BIDV là đ a ho t đ ng NHBL phát tri n m nh m v quy mô, nâng cao ch t l ng d ch v và n ng l c c nh tranh, c c u chuy n d ch tích c c theo h ng b n v ng và không ng ng gia t ng hi u qu kinh doanh bán l , h ng t i n m 2015 "Ho t đ ng NHBL c a BIDV gi th ph n th 2 v huy đ ng v n dân c , tín d ng bán l và d ch v ". đ t đ c m c tiêu phát tri n an toàn- ch t l ng- hi u qu - b n v ng theo thông l và chu n m c qu c t , BIDV xác đ nh ho t đ ng NHBL có vai trò quan tr ng, t o n n t ng b n v ng cho s phát tri n dài h n c a BIDV theo đ nh h ng tr thành NHTM hi n đ i hàng đ u c a Vi t Nam. Theo đó c n thi t ph i có s chuy n d ch m nh m trong ho t đ ng NHBL c a BIDV, theo h ng gia t ng ho t đ ng NHBL c v quy mô, hi u qu và ch t l ng, xác đ nh đây là m t ho t đ ng kinh doanh c t lõi, c n ti p t c đ u t , t o ra đ t phá trong ho t đ ng NHBL th i gian t i.
V i t m nhìn chi n l c đ n n m 2020: BIDV tr thành NHTM hàng đ u Vi t Nam trong l nh v c NHBL, ngang t m v i các NHTM tiên ti n trong khu v c ông Nam Á; cung c p các s n ph m, d ch v NHBL đ ng b , đa d ng, ch t l ng t t phù h p v i các phân đo n khách hàng m c tiêu. BIDV đ t ra đ nh h ng phát tri n d ch v NHBL nh sau:
- V th ph n, BIDV ph n đ u có th ph n và quy mô NHBL hàng đ u Vi t Nam..N n khách hàng chi m kho ng 8% dân s Vi t Nam (kho ng 7,3 tri u khách hàng) vào n m 2015 và chi m 18% dân s Vi t Nam (kho ng 16 tri u khách hàng) vào n m 2020. Quy mô ho t đ ng đ ng th 3 nhóm NHBL có quy mô l n nh t Vi t Nam.
Hi u qu ho t đ ng: Nâng cao t tr ng thu nh p t ho t đ ng kinh doanh NHBL trong t ng thu nh p t ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, 20% vào n m 2015 và 26% vào n m 2020.
- S n ph m
i v i các s n ph m, d ch v ngân hàng hi n đ i: Phát tri n nhanh trên c s s d ng đòn b y công ngh hi n đ i. Phát tri n đa d ng, đ y đ t t c các s n ph m nh ng có l a ch n t p trung phát tri n m t s s n ph m chi n l c nh : ti n g i, th (ph n đ u th ph n th ghi n n i đ a trong n c đ t 15%, th ghi n qu c t 10%, đ n v ch p nh n th 10%), ebanking...
i v i các s n ph m, d ch v truy n th ng: Nâng cao ch t l ng và ti n ích thông qua c i ti n quy trình nghi p v , đ n gi n hóa th t c giao d ch và thân thi n v i khách hàng.
- Kênh phân ph i
Phát tri n h p lý các kênh phân ph i theo h ng thân thi n, tin c y, d ti p c n và hi n đ i đ i v i khách hàng nh m cung ng k p th i, đ y đ , thu n ti n các s n ph m, d ch v và ti n ích NHBL t i khách hàng.
Kênh phân ph i truy n th ng (chi nhánh, phòng giao d ch, quy ti t ki m): Xây d ng thành trung tâm tài chính hi n đ i. T ng đ s l ng và nâng cao ch t l ng ho t đ ng kênh phân ph i truy n th ng.
Kênh phân ph i hi n đ i (Internet banking, mobile banking, ATM,...) ti p t c phát tri n trên c s n n t ng công ngh hi n đ i, phù h p và theo h ng tr thành kênh phân ph i chính đ i v i m t s s n ph m NHBL. M r ng h p tác v i các đ i tác là các đ i lý đ phát tri n kênh cung c p s n ph m d ch v t i khách hàng m t cách hi u qu .
3.1.2 nhăh ngăphátătri năd chăv ăngơnăhƠngăbánăl ăc aăBIDVăB năTre
Ti p t c k th a nh ng k t qu đ t đ c th i gian qua, trên n n đ nh h ng phát tri n NHBL c a BIDV, chi nhánh B n Tre đ ra đ nh h ng phát tri n giai đo n 2015-