Cỏc chớnh sỏch, chi n l c v phỏt tri n và qu n tr RRTD cú vai trũ quy t đ nh đ n s thành b i trong ho t đ ng tớn d ng núi riờng và s phỏt tri n c a c h th ng núi chung. Do đú HDBank c n xõy d ng m t chớnh sỏch tớn d ng h p lỦ và hi u qu , th a mĩn cỏc yờu c u sau:
- Xõy d ng chớnh sỏch tớn d ng nh m đ t đ c m c tiờu cõn b ng gi a t i đa hoỏ l i nhu n và t i thi u r i ro, cú s đỏnh giỏ và đi u ch nh linh ho t
theo đ nh k chớnh sỏch, chi n l c kinh doanh tớn d ng c ng nh chi n l c qu n tr RRTD.
- Ph i luụn đ m b o đ c cỏc nguyờn t c h n ch r i ro (nh nguyờn t c phõn đ nh ch c n ng, th m quy n, nguyờn t c tũn th cỏc gi i h n và h n m c...). Th ng xuyờn xem xột, đỏnh giỏ l i quy trỡnh tớn d ng theo đ nh k , quỏn tri t nhõn viờn nghiờm tỳc th c hi n chớnh sỏch tớn d ng.
- Tỏch bi t cỏc ch c n ng ti p th , quan h khỏch hàng, th m đ nh đ c l p, quy t đ nh tớn d ng và qu n lỦ n , đ ng th i phõn đ nh rừ trỏch nhi m, quy n h n, đ m b o tớnh khỏch quan c a cỏc đ n v tri n khai cỏc ch c n ng trờn.
- a d ng hoỏ s n ph m tớn d ng đ phõn tỏn r i ro, cú s cõn đ i t t gi a cỏc nhu c u v n và ngu n v n hi n cú đ trỏnh r i ro v k h n hay lo i ti n, trỏnh s t p tung quỏ m c vào m t (nhúm) đ i t ng hay ngành ngh .
- Xõy d ng chớnh sỏch khỏch hàng hi u qu bao g m chớnh sỏch ti p th , chớnh sỏch v c p tớn d ng nh : lĩi su t cho vay, chớnh sỏch b o đ m ti n vay, chớnh sỏch v d ch v và phớ d ch v , chớnh sỏch giỏm sỏt tớn d ng cho t ng nhúm khỏch hàng vay. Cú chớnh sỏch ch m súc và u đĩi đ c bi t khỏch hàng l n, cú ti m n ng phỏt tri n b n v ng vàmang l i nhi u l i ớch cho HDBank.
- nh h ng danh m c cho vay theo ngành ngh : Xõy d ng cỏc chớnh sỏch u tiờn c p tớn d ng chocỏc ngành ngh theo đ nh h ng phỏt tri n c a Chớnh ph trờn c s xem xột, đỏnh giỏ tồn di n xu h ng và kh n ng phỏt tri n
c a t ng ngành ngh , quy t đ nh h n m c cho vay t i đa và cõn nh c gi a l i ớch thu đ c và cỏc r i ro ph i đ i m t, cú cỏch ti p c n và đ i x tớn d ng đỳng đ n, mang l i hi u qu cao trong cụng tỏc qu n tr RRTD theo danh m c.
M t s đ xu t v chớnh sỏch, chi n l c đ nh h ng phỏt tri n tớn d ng:
V ngu n v n đ cho vay: Ngồi vi c tớch c c huy đ ng v n trờn th tr ng s c p, th tr ng th c p thỡ c n tranh th ti p c n cỏc ngu n v n trung và dài h n khỏc v i chi phớ r h n nh : ngu n tài tr cho cỏc doanh nghi p nh và v a c a Ch ng trỡnh h p tỏc kinh t Nh t B n JBIC, JICA; cỏc d ỏn h tr t ngu n v n c a ADB. Vi c ti p c n và tri n khai th c hi n m t m t mang l i l i ớch khụng
nh do cú s chờnh l ch lĩi su t, m t khỏc th hi n đ c n ng l c tri n khai và nõng cao uy tớn v i cỏc t ch c u thỏc.
V danh m c khỏch hàng: Chỳ tr ng ti p c n nhúm KHDN nh và v a ho t đ ng s n xu t tr c ti p vàxu t kh u cỏc m t hàng thu c th m nh c a Vi t Nam, phự h p n ng l c hi n cú c a HDBank. Phỏt huy th m nh c a HDBank đ i v i d ch v qu n lỦ dũng ti n c a doanh nghi p, t n d ng c h i bỏn chộo cỏc s n ph m ngồi tớn d ng đ thu l i nhu n cao h n.
V danh m c ngành ngh : nờn đ y m nh cho vay nhúm ngành s n xu t, th ng m i d ch v , chỳ tr ng nhúm ngành ch bi n (nh nụng lõm thu s n, th c ph m, đ u ng cỏc lo i...), th ng m i xu t kh u (nh da giày, d t may...); cỏc ngành xõy d ng, s t thộp, v t li u xõy d ng, ngành cụng nghi p ph tr , v n t i... c n đ c duy trỡ, đ ng th i gi m d n t tr ng cho vay tiờu dựng, kinh doanh b t đ ng s n và ch ng khoỏn.
V mụ hỡnh c p tớn d ng và qu n lý tớn d ng:Hi n nay HDBank đang tri n khai mụ hỡnh qu n lỦ và h tr tớn d ng t p trung t i c p đ Chi nhỏnh và
Trung tõm kinh doanh, đang d n thi t l p mụi tr ng qu n lỦ r i ro đ ng b trong tồn h th ng. Vỡ v y, c n đào t o chuyờn sõu cho đ i ng nhõn viờn ki n th c ti p c n nh n di n khỏch hàng, v ngành ngh ho t đ ng, đ c thự kinh doanh ... và v n d ng vào th c ti n qu n lỦ tớn d ng. C n thi t l p h th ng thụng tin chung gi a b ph n c p tớn d ng và qu n lỦ tớn d ng đ vi c tỏc nghi p đ c t t h n.
3.2.1.2. Nhúm cỏc gi i phỏp v cụng ngh thụng tin
u t , nõng c p xõy d ng h th ng cụng ngh hi n đ i:
HDBank đĩ đ u t xõy d ng h th ng mỏy múc thi t b hi n đ i nh m m c đớch chu n hoỏ c s d li u ph c v cho vi c phõn tớch, th m đ nh, đỏnh giỏ r i ro khỏch hàng b ng cỏc cụng c hi n đ i, ti n t i ỏp d ng cỏc ph ng phỏp qu n tr RRTD theo Basel II. Tỏc gi đ xu t m t s bi n phỏp đ nõng cao hi u qu ng d ng cụng ngh thụng tin nh sau:
Hồn thi n c s d li u quỏ kh trờn c s t ng h p, phõn tớch, phõn lo i thụng tin đ t o n n t ng d li u ph c v cho vi c tri n khai h th ng XHTDNB đ c t t h n. Xõy d ng h th ng l u tr d li u d phũng đ c l p, b o m t cao đ h n ch s c t n cụng m ng, trỏnh gõy thi t h i khụng mong mu n cho
khỏch hàngvà uy tớn ngõn hàng.
Ti p t c phỏt tri n cỏc s n ph m tớn d ng trờn n n t ng h th ng Core Banking đ khai thỏc t i đa hi u su t ho t đ ng c a h th ng đĩ đ u t .
Ti n hành nõng c p h th ng đ ng truy n d li u đ m b o t c đ đỏp ng khi truy c p thụng tin, cú ph ng ỏn d phũng b i d li u đ cl u tr t p trung nờn vi c truy c p khụng đ m b o s nh h ng đ n quỏ trỡnh tỏc nghi p c a cỏc b ph n chuyờn mụn.
Khai thỏc hi u qu thụng tin trong ho t đ ng tớn d ng:
Ch đ ng ti p c n ngu n thụng tin tớn d ng đĩ đ c NHNN th c hi n k t n i v i kho thụng tin d li u gi a cỏc ngõn hàng đ b sung, t ng tớnh đ y đ và s chớnh xỏc c a kho d li u, khụng ch là cỏc d li u v khỏch hàng mà cũn cỏc đỏnh giỏ và d bỏo v ngành, làm n n t ng trong phõn tớch và th m đ nh tớn d ng.
D a trờn thụng tin v cỏc doanh nghi p, ngành hàng, d ỏn đĩ c p tớn d ng, Trung tõm thụng tin tớn d ng HDBank c n t ng h p và đ a ra cỏc đỏnh giỏ, phõn tớch và d bỏo đ cung c p cỏc thụng tin h u ớch cho tồn b h th ng s d ng.
C n thi t l p cỏc m i liờn h v i cỏc t ch c, d ch v cung c p thụng tin trờn th gi i đ cú th khai thỏc, mua thụng tin khi c n thi t đ c bi t là cỏc thụng tin v tỡnh hỡnh tài chớnh, ho t đ ng c ađ i tỏc n c ngồi.
Ti n t i xõy d ng h th ng cỏc ch s bỡnh qũn ngành trờn c s t ng h p, th ng kờ d li u c a khỏch hàng, ngành hàng, th tr ng trong và ngồi n c, xu h ng phỏt tri n c a t ng ngànhthụng qua cỏc kờnh thụng tin c a cỏc s ,
ban ngành, cỏc c p qu n lỦ nhà n c; thi t l p cụng c h u ớch trong vi c so sỏnh,
đỏnh giỏ, th m đ nh và l a ch n khỏch hàng vayđ cú cỏc quy t đ nh cho vay chớnh xỏc và gúp ph n h n ch RRTD.
H th ng thụng tin khỏch hàng c n đ c t ch c m t cỏch h p lỦ,
trỏnh trựng l p trong thu th p d li u, đ m b o cú nh ng thụng tin tồn di n và đ y đ theo đỳng tớnh ch t và đ c thự khỏch hàng.
3.2.1.3. Nhúm cỏc gi i phỏp v th tr ng:
Ho t đ ng tớn d ng luụn ti m n nhi u r i ro bu c cỏc ngõn hàng ph i đ i m t và cú bi n phỏp ng phú thớch h p. Do đú, HDBank c n th c hi n m t s gi i phỏp mang tớnh th tr ng nh :
Phõn tỏn RRTD trong th tr ng tớn d ng: đõy đ c xem là m t trong
nh ng bi n phỏp nh m h n ch r i ro danh m c do s t p trung quỏ m c, đ c th c hi n thụng qua cỏc hỡnh th c sau:
- a d ng húa ph ng th c cho vay: Ngồi m t s ph ng th c
cho vay truy n th ng đang tri n khai, HDBank c n tri n khai cỏc s n ph m k t h p gi a cỏc s n ph m cho vay và tài kho n ti n g i c a khỏch hàng vay trờn c s l p m ng l i v th , cú s bự tr gi a tài s n n và tài s n cú ho c đ m b o b ng tài kho n ti n g i theo t ng khỏch hàng. M t m t giỳp đa d ng hoỏ s n ph m cho vay và phõn tỏn r i ro, m t khỏc mang l i l i ớch cho khỏch hàng v lĩi vay và t o đ ng l c g i ti n. y m nh cho vay trung dài h n t ngu n v n c a cỏc ch ng trỡnh h p tỏc kinh t qu c t đ t n d ng c h i giỏ v n r , th i h n dài đ mang l i l i nhu n cao nh t.
- a d ng húa khỏch hàng: phõn nhúm đ i t ng khỏch hàng theo lo i hỡnh cỏ nhõn hay t ch c, cú s g n k t v i danh m c. Tuy nhiờn đ đ t đ c m c tiờu chi n l c phỏt tri n b n v ng, HDBank c n cú c ch sàn l c đ lo i b , duy trỡ hay phỏt tri n m i quan h m t cỏch rừ ràng.
Chỳ tr ng đ n cỏc ngành ngh đang đ c khuy n khớch phỏt tri n thu c khu v c kinh t t nhõn, cỏc doanh nghi p nh và v a, cỏc h kinh doanh và cỏ nhõn kinh doanh cú đ ng kỦ b i cỏc đ i t ng này cú s minh b ch nh t đ nh trong ho t đ ng kinh doanh, cú n ng l c và đ ng l c phỏt tri n tr c ti p t o ra s n ph m cho xĩ h i và quy mụ t ch c qu n lỦ t ng đ i đ n gi n.
- a d ng húa l nh v c đ u t tớn d ng: Trong n n kinh t th tr ng, cỏc l nh v c kinh doanh đ u cú chu k t ng tr ng và suy thoỏi. đa d ng húa l nh v c đ u t tớn d ng cú hi u qu và an tồn c n cú chi n l c kinh doanh lõu dài n đ nh d a trờn cỏc v n đ sau:
Bỏm sỏt đ nh h ng tớn d ng, nh ng l nh v c khuy n khớch đ u t c a Nhà n c đ xõy d ng danh m c l nh v c c n đ u t và phõn b v n phự h p
v i n ng l c c a HDBank.
Trờn c s phõn tớch thu n l i và khú kh n th c t đ đ nh h ng ho t đ ng tớn d ng theo t ng vựng mi n, xu th phỏt tri n ngành, t tr ng ngành trong danh m c và cú bi n phỏp đi u ch nh k p th i đ trỏnh tỡnh tr ng t p trung quỏ m c.
Th c hi n cỏc bi n phỏp b o hi m tớn d ng: õy là bi n phỏp nh m san s RRTD, nú th ng đ c th c hi n d i cỏc lo i nh : b o hi m ho t đ ng cho vay, b o hi m tài s n c m c th ch p, b o hi m ti n vay. Hi n nay, t i Vi t Nam m i ch cú b o hi m tài s n đ c th c hi n đ h n ch r i ro đ i v i tài s n b o đ m. HDBank c n yờu c u khỏch hàng mua b o hi m tồn b tài s n đĩ làm b o đ m cho ngõn hàng và ng i th h ng là HDBank.
- i v i cỏc kho n cho vay đ c b o đ m b ng kho n ph i thu t xu t kh u hi n đĩ cú b o hi m tớn d ng xu t kh u. Do đú khi c p tớn d ng cho cỏc đ i t ng này, ngõn hàng yờu c u khỏch hàng mua b o hi m tớn d ng xu t kh u t cỏc cụng ty cú uy tớn, đ m b o cho vi c thanh toỏn cỏc kho n tài tr xu t kh u trong cỏc tỡnh hu ng ch m ho c m t kh n ng thanh toỏn t đ i tỏc.
- i v i cỏc doanh nghi p nh và v a cú ch ng trỡnh b o lĩnh vay v n theo Quy ch b o lĩnh cho doanh nghi p nh và v a vay v n t i NHTM ban
hành kốm theo Quy t đ nh s 03/2011/Q -TTg ngày 10/01/2011 c a Th t ng Chớnh ph . HDBank c ng cú th xem xột c p tớn d ng cho cỏc đ i t ng khỏch hàng này.
Th c hi n hoỏn đ i RRTD, phỏi sinh tớn d ng: Cỏc k thu t hoỏn đ i
RRTD và phỏi sinh tớn d ng ch a ph bi n th tr ng Vi t Nam, nh ng trong m t ch ng m c nào đú ngõn hàng c ng cú th s d ng nh là m t cụng c đ h n ch
RRTD. Ch ng h nvi c bỏn l i cỏc kho n n x u theo mún cho cụng ty chuyờn mua bỏn n và khai thỏc tài s n nh m gi m b t th i gian, nhõn l c và chi phớ cho vi c thu h i kho n n . V nghi p v th c hi n theo Quy t đ nh s 59/2006/Q -NHNN
ngày 21-12-2006 c a Th ng đ c NHNN v Quy ch mua, bỏn n c a cỏc TCTD và Thụng t s 38/2006/TT-BTC ngày 10/5/2006 c a B tài chớnh v H ng d n trỡnh t , th t c và x lỦ tài chớnh đ i v i ho t đ ng mua, bỏn, bàn giao, ti p nh n, x lỦ n và tài s n t n đ ng c a doanh nghi p.
3.2.1.4. Nhúm cỏc gi i phỏp v nhơn l c
Trỡnh đ cỏn b nghi p v t i HDBank t đ i h c tr lờn ch chi m h n
75% vào cu i n m 2011 là t l t ng đ i th p so v i cỏc ngõn hàng cú quy mụ t ng t , và thi u h t nhõn s cú kinh nghi m. Do v y vi c b trớ nhõn s vào cụng tỏctớn d ng và cỏc c p qu n lỦ đ c yờu c u trỡnh đ cao và cú n ng l c s cú ớt l a ch n h n. M t s gi i phỏp đ xu t đ gi i quy t v n đ nhõn s nh sau:
Chu n húa trỡnh đ chuyờn mụn và b trớ nhõn s h p lý:
- L a ch n cỏn b cú n ng l c chuyờn mụn và cú b n l nh ngh nghi p.Vi c c p tớn d ng và qu n lỦ tớn d ng khụng ch đũi h i v chuyờn mụn mà cũn mang tớnh ngh thu t cao trong n m b t và x lỦ tỡnh hu ng, do đú c n u tiờn ng i cú kinh nghi m trong cụng tỏc tớn d ng.
- T ng c ng cụng tỏc đào t o, tỏi đào đ o đ cth c hi n đ nh k và