- Thi t l p m i quan h v i các ch đ u t b t đ ng s n và các S ngành
trên đa bàn:
Không ng ng thi t l p m i quan h g n g i v i các ch đ u t ch l c trên
đa bàn nh m ti p c n d dàng nhu c u v n vay b t đ ng s n c ng nh có đ c s h p tác ch t ch c a các ch đ u t trong công tác qu n lý và thu h i n . Khi đó,
ngân hàng s th ng xuyên có đ c l ng khách hàng do ch đ u t gi i thi u đ n và d dàng phát mãi tài s n khi có s h p tác ch t ch c a các ch đ u t khi khách
hàng không tr n .
- Ch đ ng liên h v i các S , Ban, Ngành liên quan đ n l nh v c b t đ ng s n trên đ a bàn đ tìm hi u, ti p c n các d án đ u t b t đ ng s n, c th nh các
d án xây d ng khu dân c , xây d ng khách s n, nhà ngh , tr ng h c; xây d ng
v n phòng, x ng s n xu t, xây d ng các khu trung tâm th ng m i… nh m t ng
kh n ng cung ng v n đ u t b t đ ng s n c ng nh h tr nhu c u vay v n mua nhà cho khách hàng có nhu c u.
- T ng c ng công tác maketing, ti p th tìm ki m khách hàng. Xây d ng
các ch ng trình bán hàng, ti p th khách hàng phù h p v i đnh h ng chính sách tín d ng t ng th i k .
3.2.3 V khâu cho vay b t đ ng s n: trong quá trình cho vay, ACB đã có
m t s h n ch nh t đ nh, sau đây là m t s gi i pháp góp ph n kh c ph c nh ng h n ch trên.
* Nâng cao hi u qu ngu n nhân l c:
Trong xu th phát tri n và c nh tranh nh hi n nay, n u công ngh đ c xem là y u t t o ra s đ t phá thì ngu n nhân l c đ c xem là y u t n n t ng, có vai trò quan tr ng, g n li n v i chi n l c phát tri n c a ngân hàng.
Trong ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng, toàn b nh ng quy t đnh cho vay, ti n trình th c hi n cho vay, thu h i n không có máy móc hay m t công c nào
khác ngoài con ng i đ m nhi m. Do đó mu n qu n lý t t ngu n v n cho vay thì y u t đ u tiên ph i quan tâm là nâng cao hi u qu ngu n nhân l c đ c bi t là đ i
ng cán b tín d ng. Các gi i pháp đ c đ ra c th là:
- Nâng cao trình đ nghi p v , tính n ng đ ng sáng t o và đ o đ c ngh nghi p c a cán b tín d ng: ACB có đ i đa s đ i ng nhân viên có trình đ đ i h c, cao đ ng và trên đ i h c đã đ c đào t o v chuyên môn Ngân hàng. Tuy nhiên, trong th c t do tính ch t ph c t p c a n n kinh t th tr ng, s ph c t p và
đ y khó kh n trong công tác cho vay thì v i đ i ng cán b nh hi n nay ch a th đáp ng k p th i. Th c t đòi h i cán b tín d ng luôn ph i h c h i, trau d i ki n th c nghi p v và c nh ng ki n th c t ng h p khác m t cách th ng xuyên. Do
đó, Ngân hàng c n đ ra chính sách phát tri n ngu n nhân l c và ch m lo vi c đào
t o nâng cao trình đ chuyên môn cho các cán b .
- Bên c nh các l p đào t o nghi p v , ngân hàng c n m thêm m t s l p v
đào t o các k n ng: nh k n ng giao ti p, k n ng đi u tra, k n ng phân tích, k n ng vi t, k n ng đàm phán...
- i đôi v i vi c đào t o là công tác ki m ta ki n th c đ nh k th ng xuyên,
tra đ h n ch t i đa nh ng tiêu c c liên quan đ n con ng i trong công tác th m
đnh. Th y đ c t m quan tr ng c a con ng i, ngân hàng c ng c n có chính sách t t đ n đ nh đ i ng nhân viên kinh nghi m, đây là ti n đ cho s n đ nh và phát tri n c a ngân hàng.
- Có c ch khen th ng, đãi ng h p lý đ i v i các cán b tín d ng, th ng ph t nghiêm minh: nh ng cán b tín d ng thi u tinh th n trách nhi m, làm th t thoát v n, vi ph m c ch c n đ c x lý nghiêm kh c, đ c bi t đ i v i nh ng cán b tín d ng có hành vi tiêu c c làm nh h ng đ n l i ích c a Ngân hàng. Tu theo m c đ có th áp d ng các hình th c x lý, k lu t nh : chuy n công tác khác, t m
đình ch, sa th i... Ngoài vi c nâng cao trách nhi m c a cán b Ngân hàng ph i có ch đ khen th ng đ i v i nh ng cán b có thành tích xu t s c trong ho t đ ng tín d ng. ây là vi c làm quan tr ng nh m gi i quy t tình tr ng cán b tín d ng “ng i” cho vay, do y u t tâm lý cán b tín d ng cho r ng n u cho vay thu n hàng tr m t c ng không đ c khen t ng, t ng l ng nh ng ch c n m t phát sinh quá h n là b ch trích, x lý và b coi là y u kém.
- Th c hi n chính sách u đãi đ c bi t, t o đi u ki n thu n l i đ thu hút
ng i gi i, ng i tài, ng i có n ng l c t các ngân hàng khác v ngân hàng mình
nh : b nhi m vào các v trí ch c v cao h n, v i m c l ng th a đáng. Có nh
v y m i thu hút đ c ngu n nhân l c có hi u qu cao mà không m t nhi u th i gian cho công tác đào t o nghi p v .
- Công tác tuy n d ng c n ph i th t công b ng và khách quan, k t qu tuy n d ng ph i d a trên n ng l c th c s c a ng viên, ch không d a vào s quen bi t v i m t lãnh đ o c p cao nào đó. Có nh v y, m i đ m b o m i m t cán b tín d ng đ c tuy n, đ u có đ y đ trình đ và n ng l c đ đáp ng t t các yêu c u c a công vi c đ c giao.
* Hoàn thi n các v n b n h ng d n, tài li u n i b trong h th ng ACB:
Trong quá trình tác nghi p, nhân viên t i các chi nhánh đã g p không ích khó
kh n v tình tr ng v n b n h ng d n, tài li u n i b đ c ban hành có s mâu thu n gi a các Kh i, Phòng ban. i u này nh h ng đ n ti n đ gi i quy t h s
cho khách hàng, nh h ng đ n hi u qu cho vay c a ngân hàng. Vì v y, ACB c n: - Chú tr ng h n n a vi c tuy n ch n, đào t o nhân viên nghi p v t i BCS & QLTD, Kh i KHDN, Kh i KHCN, Kh i V n hành. T i ACB, hi n nay trình đ
nghi p v c a nhân viên còn r t h n ch , vì đa s là nhân viên m i ra tr ng và
ch a có kinh nghi m th c t nhi u nên gi i quy t tình hu ng đôi khi mang tính sách v nhi u, không phù h p v i tình hình th c t . Tuy n ch n nh ng ng i th c s có
n ng l c, tâm huy t v i ACB. Nên u tiên tuy n d ng n i b , u tiên tuy n nhân
viên đã có kinh nghi m đang làm vi c t i các chi nhánh v các Kh i có liên quan. Có nh v y, các v n b n ban hành m i sát v i tình hình th c t , có tính th c thi cao, d cho chi nhánh trong quá trình tác nghi p.
- BCS & QLTD s là đ u m i đ t ng h p và xem xét tính th ng nh t c a
các công v n ban hành và kp th i hi u ch nh nh ng sai sót.
- Khi so n th o v n b n h ng d n th c hi n ph i rõ ràng, tránh dùng t đa ngh a, tránh so n th o v n b n chung chung, gây hi u nh m khi th c hi n. Ph i ghi rõ ràng tên và s đi n tho i c a nhân viên ph trách gi i đáp th c m c trong quá trình th c hi n, tránh s đùn đ y công vi c gi a các nhân viên trong b ph n, gây
khó kh n cho chi nhánh.
- Khi có ph n h i c a chi nhánh ph i g p rút phân công nhân viên chuyên trách gi i đáp th c m c m t cách rõ ràng, và phân ph i toàn h th ng đ các chi nhánh khác không h i l i câu trùng l p, đ ng th i tham kh o khi chi nhánh phát
sinh. c bi t là trong giai đo n hi n nay, khi mà tình hình kinh t đang không n
* Xây d ng và hoàn thi n chính sách tín d ng:
- Chính sách khách hàng: ây là vi c nên làm đ u tiên trong đi u ki n c nh tranh kh c li t gi a các ngân hàng nh hi n nay. Xây d ng chính sách khách hàng, phân nhóm khách hàng h p lý đ có nh ng u đãi phù h p nh m gi chân khách
hàng c , thu hút khách hàng m i theo h ng đa d ng khách hàng, phân tán r i ro. Phân lo i khách hàng d a vào các tiêu chí v quá kh , hi n t i l n d đoán trong t ng lai nh ti n g i thanh toán, hi u qu tín d ng, thu nh p mang l i cho ngân hàng,... đ áp d ng giá v n phù h p trong cho vay và huy đ ng, u tiên khi
giao d ch và các chính sách khác phù h p v i các nhóm KH đã đ c phân lo i. Không ng ng nâng cao ch t l ng ph c v và d ch v ngân hàng. ây là
bi n pháp hi u qu trong vi c thu hút và s d ng v n c a ngân hàng, qua đó nâng cao n ng l c c a ngân hàng. Ch t l ng ph c v bao g m nhi u l nh v c có liên
quan đ n khách hàng ch ng h n nh sau: th t c gi y t g n nh , th i gian x lý nghi p v nhanh chóng, t v n cho khách hàng hi u qu , phong cách, thái đ giao ti p t t, n i giao d ch s ch s , thu n ti n,....
ph c v khách hàng vay v n m t cách thu n l i, nhanh chóng, ACB c n nghiên c u b nh ng th t c gi y t không c n thi t. Hi n nay, đã có r t nhi u khách hàng phàn nàn r ng đ vay v n c a Ngân hàng thì c n ph i có quá nhi u đi u ki n liên quan đ n nhi u lo i gi y t không c n thi t và t n r t nhi u th i gian.
- Chính sách lãi su t:
Lãi su t là m t y u t quan tr ng trong vi c th c hi n các kho n cho vay c a Ngân hàng. M t chính sách lãi su t phù h p s thu hút đ c khách hàng và t ng d
n tín d ng, t ng kh n ng c nh tranh, t ng thu nh p cho Ngân hàng. có đ c m t chính sách lãi su t cho vay có hi u qu , ngân hàng ph i n m đ c th c t lãi su t và xu h ng bi n đ ng c a lãi su t cho vay h p lý. Trong môi tr ng c nh tranh hi n nay, nên xây d ng chính sách lãi su t u đãi linh ho t cho các khác hàng
có uy tín tr n t t, ho t đ ng kinh doanh hi u qu , tài s n đ m b o thích h p, khách hàng ti m n ng theo chính sách khách hàng c th . Ng c l i, đ i v i nh ng kho n vay nh , t l cho vay trên tài s n đ m b o cao thì áp d ng m c lãi su t cao
đ bù đ p đ c nh ng r i ro có th x y ra trong quá trình c p tín d ng.
* Nâng cao hi u qu th c thi quy trình tín d ng:
ACB đã xây d ng quy trình tín d ng khá h p lý và ch t ch . Tuy nhiên, c
ch giám sát vi c th c hi n đúng quy trình đã đ ra còn lõng l o. đ t hi u qu
cao h n trong vi c xét c p tín d ng cho KH, c n th c hi n m t s n i dung sau:
− Giai đo n ti p nh n h s : thông tin khách hàng cung c p có th
không đúng th c t , vi c th m đ nh tính chính xác c a nh ng thông tin này ph thu c r t nhi u vào nhân viên tín d ng đ c bi t là các tiêu chí đ nh tính, c n s nh y
bén và óc phán đoán c a ng i làm tín d ng.
− Giai đo n th m đ nh h s vay: th m đ nh ph ng án vay v n và kh
n ng tr n c a khách hàng ph i đ t m c tiêu an toàn lên trên h t.
Khi ti n hành c p tín d ng, cán b tín d ng c n ti n hành thu th p thông tin và x lý đ t o thành c s cho vi c quy t đnh cho vay. Thu th p thông tin bao g m nh ng thông tin bên ngoài (nh : chính sách c a nhà n c, tình hình th tr ng b t đ ng s n, t m quan tr ng các d án, giá c các th tr ng trên c s so sánh, tình hình các ngành liên quan, tình hình quy ho ch nhà đ t,…) và nh ng thông tin
bên trong (nh : tình hình ho t đ ng c a khách hàng, các k ho ch tài chính, kinh nghi m, ph ng án k ho ch tr n …). Các thông tin này c n đ th i gian c ng nh
c n s ph i h p nh p nhàng gi a các b ph n liên quan đ thu th p, sàn l c và x lý hi u qu m i mang l i k t qu cao cho công tác th m đnh.
Th m đ nh chính xác tính kh thi c a ph ng án kinh doanh. i v i nh ng
ph ng án không h p lý, không rõ ràng nên t ch i ngay t đ u. Tránh tình tr ng
Thu th p đ y đ ch ng t ch ng minh ngu n tu nh p, ngu n tr n c a khách hàng, ngu n tr n này ph i ch ng minh b ng ch ng t và nhân viên th m
đnh ph i ki m tra tính h p lý, h p l c a nh ng ch ng t này. i v i ngu n thu nh p b t th ng, không nên tính vào thu nh p tr n . Còn nh ng ngu n thu nh p n
đ nh nh ng không có ch ng t ch ng minh thì ch nên tính m t t l h p lý. Chú ý th m đ nh v c t cách c a khách hàng, tính h p tác v i ngân hàng và c s trung th c khi giao ti p v i nhân viên ngân hàng.
− Giai đo n th m đnh tài s n đ m b o: xét cho cùng thì tài s n đ m b o v n là ngu n tr n chính th hai c a khách hàng vì nó đ m b o kh n ng thu h i v n cho ngân hàng t vi c phát mãi tài s n khi khách hàng không đ kh n ng hay
không còn kh n ng tr n vay. Nên vi c th m đ nh k tài s n đ m b o s giúp ích r t nhi u trong vi c x lý tài s n n u khách hàng không tr đ c n . T vi c đ nh giá ph i th t chính xác, không quá nh c ng không quá l n, đ nh giá ph i th t chính
xác, an toàn, đ m b o tính khách quan cho đ n vi c so n th o ký k t và th c hi n
đ y đ các th t c pháp lý c n thi t nh công ch ng, đ ng ký giao d ch đ m b o.