• Nguyên nhân t phía ngân hàng:
- C ng gi ng nh nhi u ngân hàng khác, ngu n v n cho vay b t đ ng s n ch y u là t huy đ ng ng n h n, hình th c huy đ ng trung và dài h n chi m t
l r t ít. i u này có kh n ng t o ra nh ng b t l i trong ho t đ ng ngân hàng nh t là kh n ng thanh toán n u nh trên th tr ng x y ra nh ng bi n đ ng b t th ng khi n cho khách hàng t rút ti n dù ch a đ n h n.
- V v n b n h ng d n nghi p v , v công ngh thông tin. M c dù,
ACB đã s d ng h th ng v n b n online toàn h th ng nh ng c ng còn m t s b t c p. Qui trình cho vay t khâu ti p nh n h s đ n khâu chuy n cho các b ph n có
liên quan đ u b ng h Lotus, m i v n b n h ng d n nghi p v , đ u đ c c p nh t
trên ch ng trình này, vì v y m t khi đ ng truy n b r t hay là có tr c tr c v k thu t thì gây khó kh n cho công vi c và nh h ng đ n ti n đ gi i quy t h s .
- V n đ ki m tra ki m toán n i b trong l nh v c cho vay b t đ ng s n: Vai trò ki m tra, ki m soát ch a th ng xuyên và ch a sâu sát, ki m tra ch mang tính ch n m u, ch t p trung ki m tra nh ng h s có d n vay l n. Hi u qu ki m tra, phúc tra và s a ch a sai sót ki m tra ch a cao, kh c ph c x lý ch a kiên quy t và d t đi m.
- B trí cán b thi u đ o đ c và trình đ chuyên môn nghi p v làm công tác tín d ng: đ o đ c c a nhân viên ngân hàng là m t trong nh ng y u t t i quan tr ng vi c nâng cao hi u qu tín d ng. V i t c đ t ng tr ng tín d ng khá m nh t i ACB trong th i gian qua, đ đáp ng nhu c u nhân s , công tác tuy n d ng c a ACB có ph n n i l ng h n so v i nh ng n m tr c. T đó, trình đ
nghi p v c a nhân viên c ng có ph n gi m sút. Vi c th ng ti n quá nhanh nhân
viên, trong khi công tác đào t o ch a đáp ng k p th i c ng gây nên nh ng “l h ng”, d n đ n vi c ti m n nhi u r i ro trong quá trình c p tín d ng nói riêng và trong ho t đ ng ngân hàng nói chung.
• Nguyên nhân t phía khách hàng:
- N ng l c qu n lý, đi u hành c a doanh nghi p: xét trên khía c nh bên c p tín d ng, ngân hàng đòi h i doanh nghi p ph i s d ng v n đúng m c đích và có
hi u qu đ đ t đ c l i nhu n, đ có th tr lãi và v n vay cho ngân hàng. đ t
đ c đi u này, không th b qua n ng l c đi u hành ho t đ ng, kh n ng qu n lý
Trong môi tr ng kinh doanh, dù là trong l nh v c gì thì n ng l c, kinh nghi m và t m nhìn c a nhà lãnh đ o luôn là y u t quan tr ng, nhà lãnh đ o gi i m i có th giúp doanh nghi p v t qua giai đo n khó kh n và ti p t c phát tri n.
Ngoài ra, nhà lãnh đ o gi i m i có kh n ng qu n lý t t ngu n v n vay, s d ng v n có hi u qu , đ u t đúng ch và mang l i l i nhu n cao. Trên th c t , các doanh nghi p vay v n t i ACB không ít là các doanh nghi p ho t đ ng theo hình th c gia đình, nên kh n ng đi u hành, qu n lý doanh nghi p có ph n h n ch . Do
đó, vi c th m đnh khách hàng không chú tr ng k đ n ph ng di n này s gây m t h u qu nghiêm tr ng. M t doanh nghi p không đ n ng l c qu n lý và đi u hành s không th đ t đ c hi u qu ho t đ ng cao, hi u qu kinh t không cao t t nhiên s nh h ng không nh đ n kh n ng tr lãi và v n vay ngân hàng.
- Kh n ng c a khách hàng trong vi c đáp ng yêu c u tín d ng c a ngân hàng còn th p. Nh ng v ng m c trong th i gian qua t p trung vào vi c khách hàng
không đ v n t có, không có tài s n đ m b o th ch p theo quy đnh; không có
ph ng án kinh doanh kh thi. Do v y, t l cho vay b t đ ng s n ch chi m m t ph n nh trong t ng m c cho vay c a ngân hàng.
− V m c đích s d ng v n: khách hàng dùng v n vay kinh doanh thông
th ng đ đ u t b t đ ng s n, đ u t ch ng khoán, dùng v n vay ng n h n đ đ u
t trung dài h n. Tr ng h p này x y ra đ i v i kho n vay có đ c đi m: cho vay theo hình th c h n m c tín d ng nh ng không ki m soát đ c m c đích s d ng v n c a khách hàng, s ti n quá l n so v i nhu c u v n l u đ ng th c s c a khách hàng, khách hàng có nhi u chi nhánh ho c nhà x ng xa đa bàn c a chi nhánh cho vay, d n đ n vi c khách hàng dùng v n kinh doanh đ đ u t b t đ ng s n; ho c là th i gian vay (nh t là vay v n l u đ ng) dài h n m c c n thi t so v i chu k dòng ti n c a khách hàng d n đ n khách hàng s d ng ngu n ti n nhàn r i khi
M t ph ng án vay v n, khách hàng n p nhi u ngân hàng khác nhau do có nhi u tài s n đ m b o, d n đ n tình tr ng s d ng v n không đúng m c đích, thông th ng là đ u c b t đ ng s n.
Khách hàng tính toán các kho n chi phí c a ph ng án, d án vay v n cao h n
so v i th c t đ làm t ng thêm nhu c u v n nh m vay v n đ c nhi u h n.
Khách hàng không có thi n chí tr n , c tình l a đ o ngân hàng: thi n chí tr n vay c a khách hàng là y u t liên quan đ n t cách đ o đ c c a ng i đi vay,
m t khi khách hàng thi u thi n chí tr n thì ACB s g p nhi u khó kh n trong thu
h i n vay.
− V tình hình tài chính thi u minh b ch: các ch ng t ch ng minh tài chính
nh s sách k toán mà khách hàng cung c p cho ngân hàng nhi u khi ch mang tính hình th c. Do v y, khi th m đ nh khách hàng d a trên s li u đó, th ng thi u tính th c t và xác th c. ây c ng là nguyên nhân, ngân hàng v n luôn xem n ng ph n tài s n th ch p nh là ch d a cu i cùng đ phòng ch ng r i ro TD.
• Nguyên nhân khách quan:
- H th ng thông tin phòng ng a r i ro trong ho t đ ng tín d ng ch a
th c s phát huy hi u qu , ch a có m t qui ch đ hi u l c đ a các NHTM, TCTD
trên đ a bàn cùng vào gu ng máy đ có s h p tác và t ng tr l n nhau trong vi c
đ m b o cung c p thông tin đ y đ , chính xác k p th i.
Trung tâm thông tin tín d ng ngân hàng (CIC) c a NHNN đã đ t nh ng k t qu r t đáng khích l trong vi c cung c p thông tin k p th i v tình hình ho t đ ng tín d ng nh ng ch a ph i là c quan đnh m c tín nhi m doanh nghi p m t cách
đ c l p và hi u qu , thông tin cung c p còn đ n đi u, thi u c p nh t.
Thông tin cung c p là ch a đ y đ , hoàn chnh. a s là đ nh l ng ch
ch a nêu nh ng nh n xét khách quan v thông tin c a ng i vay nh t cách khách
các t ch c tín d ng và ch a có bi n pháp ch tài cho các t ch c tín d ng khi không cung c p ho c cung c p không đ y đ thông tin.
− Môi tr ng pháp lý không ch t ch , nhi u khe h và b t c p s tìm n nhi u r i ro tr ng i cho ngân hàng l n khách hàng. Các v n b n pháp lu t c n có s th ng nh t tránh ch ng chéo, xây d ng theo h ng h i nh p và phù h p v i các chu n m c qu c t . Hi n nay có r t nhi u v n b n pháp lu t ch ng chéo nhau gây khó kh n cho ngân hàng. Ch ng h n:
Các quy đ nh t i Lu t t đai và B lu t Dân s không th ng nh t v ph ng
th c x lý tài s n b o đ m trong tr ng h p các bên không có th a thu n. Lu t t
đai 2003 quy đnh quy n s d ng đ t, tài s n g n li n v i đ t trong tr ng h p không có tho thu n v ph ng th c x lý đ c bán đ u giá ( i u 68). Trong khi
đó, B lu t Dân s 2005 quy đ nh n u không th a thu n v ph ng th c x lý tài s n b o đ m là quy n s d ng đ t, bên nh n th ch p có quy n kh i ki n t i Tòa án
( i u 721).
M t khác, th t c x lý tài s n thông qua kh i ki n ra Tòa án còn ch m, đ c bi t là th t c thi hành án thông th ng ph i kéo dài ít nh t 2 n m. Th c tr ng này nh h ng x u đ n hi u qu thu h i v n vay c ng nh k t qu kinh doanh c a ngân hàng. Ngoài ra, m t s chính sách v đ t đai thay đ i nhanh chóng không n đnh
và không đ c quy ho ch dài h n đã gây ra nh ng h u qu không t t cho th tr ng b t đ ng s n và tín d ng b t đ ng s n, t đó nh h ng đ n hi u qu cho vay b t
đ ng s n c a ngân hàng.
- Môi tr ng kinh t : S bi n đ ng c a n n kinh t theo chi u h ng t t hay x u s làm cho hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng và khách hàng bi n đ ng theo chi u h ng t ng t . Nh ng tác đ ng do môi tr ng kinh t gây ra có th là tr c ti p đ i v i ngân hàng (ví d : nh ng r i ro thay đ i t giá, lãi su t, l m phát làm thi t h i cho thu nh p c a ngân hàng) ho c nh h ng đ n hi u qu kinh doanh c a khách hàng qua đó gián ti p nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng cho vay c a NH.
K T LU N CH NG 2
Ch ng 2 đã nghiên c u th c tr ng v hi u qu tín d ng trong l nh v c cho vay b t đ ng s n t i ACB trong giai đo n t n m 2008 đ n tháng 6 n m 2012 t đó
t ng h p đ c m t s h n ch còn t n t i trong l nh v c cho vay đ c bi t là cho vay b t đ ng s n, đây là ti n đ cho vi c đ a ra các gi i pháp nâng cao hi u qu tín d ng trong l nh v c cho vay b t đ ng s n ch ng 3.
CH NG 3
GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU TÍN D NG
TRONG L NH V C CHO VAY B T NG S N T I
NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
3.1 nh h ng ho t đ ng cho vay b t đ ng s n t i ngân hàng TMCP Á Châu trong th i gian t i: