1.3.3.1 Môi tr ng t nhiên:
Trên th c t , môi tr ng t nhiên không nh h ng đ n ho t đ ng cho vay c a ngân hàng mà nó tác đ ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng, i u ki n t nhiên di n bi n thu n l i hay b t l i s nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng kinh
doanh c a khách hàng qua đó tr c ti p nh h ng đ n kh n ng tr n cho ngân
hàng.
1.3.3.2 Môi tr ng kinh t :
Là m t t bào trong n n kinh t , s t n t i và phát tri n c a ngân hàng c ng nh khách hàng ch u nh h ng r t nhi u c a môi tr ng này. S bi n đ ng c a n n kinh t theo chi u h ng t t hay x u s làm cho hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng và khách hàng bi n đ ng theo chi u h ng t ng t . c bi t trong đi u ki n qu c t hoá m nh m nh hi n nay, ho t đ ng c a các ngân hàng c ng nh các
khách hàng không ch ch u nh h ng c a môi tr ng kinh t trong n c mà c môi tr ng kinh t qu c t . Nh ng tác đ ng do môi tr ng kinh t gây ra có th là tr c ti p đ i v i ngân hàng (ví d : nh ng r i ro thay đ i t giá, lãi su t, l m phát làm thi t h i cho thu nh p c a ngân hàng) ho c nh h ng đ n hi u qu kinh doanh c a khách hàng qua đó gián ti p nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng cho vay.
1.3.3.3. Môi tr ng chính tr xã h i:
S n đ nh c a môi tr ng chính tr , xã h i là m t tiêu chí quan tr ng đ ra quy t đ nhc a các nhà đ u t . N u môi tr ng này n đ nh thì các khách hàng s yên tâm th c hi n vi c m r ng kinh doanh và do đó nhu c u v n tín d ng ngân hàng s t ng lên.
1.3.3.4 Môi tr ng pháp lý:
Môi tr ng pháp lý không ch t ch , nhi u khe h và b t c p s t o c h i cho các khách hàng y u kém làm n b t chính, l a đ o l n nhau và l a đ o ngân hàng. Môi tr ng pháp lý không ch t ch , không n đ nh c ng khi n các khách hàng t t, trung th c e dè, không dám m nh d n đ u t phát tri n s n xu t kinh doanh do đó h n ch nhu c u vay v n tín d ng ngân hàng.
1.3.3.5 S qu n lý v mô c a nhà n c và các c quan ch c n ng:
S n đ nh và h p lý c a các đ ng l i, chính sách, các quy đ nh, th l c a nhà n c và các c quan ch c n ng s t o hành lang thu n l i cho ho t đ ng c a ngân hàng c ng nh khách hàng, đó là ti n đ r t quan tr ng đ ngân hàng nâng
cao hi u qu tín d ng c a mình.
Tóm l i v i t cách là m t trung gian tài chính trong n n kinh t , hoat đ ng tín d ng c a các ngân hàng có liên quan đ n nhi u đ i t ng trong nhi u l nh v c khác nhau. Do đó hi u qu tín d ng ngân hàng nói chung và hi u qu cho vay b t đ ng s n nói riêng s ph thu c vào r t nhi u y u t . Có nh ng nhân t thu c b n thân ngân hàng, có nh ng nhân t thu c khách hàng, c ng có nh ng nhân t n m ngoài t m ki m soát c a c hai. Vi c nghiên c u n m rõ vai trò và c ch tác đ ng c a t ng nhân t s giúp các ngân hàng có bi n pháp thích h p đ nâng cao h n n a hi u qu tín d ng, phát huy t i đa vai trò đòn b y kinh t c a mình.
1.4 Bài h c kinh nghi m cho các ngân hàng th ng m i vi t Nam sau cu c kh ng ho ng tín d ng b t đ ng s n t i M :