B t k m t lo i hàng hoá, d ch v nào mu n tiêu th đ c c ng c n ph i có ng i mua và có nhu c u s d ng chúng, tín d ng ngân hàng c ng v y, ngân hàng không th cho vay n u không có ng i đi vay. Xéttrong ph m vi toàn b n n kinh t thì nhu c u v n cho đ u t phát tri n luôn luôn c n thi t nh ng v i t ng NHTM thì không ph i lúc nào nhu c u y c ng hi n h u. Do s l ng khách hàng th ng xuyên quan h v i ngân hàng có h n và không ph i lúc nào tình hình s n xu t kinh doanh c a h c ng ti n tri n m t cách kh quan nên nhu c u đ u t c a h không th ng xuyên l n. Chính vì v y vi c xác đ nh khách hàng và nhu c u m c tiêu c a h là r t c n thi t đ i v i ho t đ ng c a t ng ngân hàng trong l nh v c cho vay đ u t phát tri n.
1.3.2.2 Kh n ng c a khách hàng trong vi c đáp ng yêu c u, đi u ki n, tiêu chu n tín d ng c a ngân hàng:
đ m b o an toàn, tránh r i ro khi cho vay các NHTM th ng đ t ra nh ng đi u ki n, tiêu chu n tín d ng nh m phân lo i và l a ch n nh ng đ i t ng khách hàng c th . Ch nh ng khách hàng đáp ng đ y đ các đi u ki n c a ngân hàng thì m i đ c xem xét cho vay. Nh ng đi u ki n, tiêu chu n này có th r t khác nhau tu theo đ c thù c a t ng ngân hàng c th , song nhìn chung các ngân
hàng đ u quan tâm đ n nh ng v n đ sau:
* V m c đích s d ng v n: Ph i h p lý, h p pháp và có hi u qu . Ngh a là v n vay ph i đ c s d ng không trái pháp lu t, phù h p v i ph ng h ng phát tri n kinh t chung c a ngành, c a đ a ph ng và c a c n c.
* V n ng l c tài chính: i u này th hi n t tr ng và quy mô v n t có c a khách hàng tham gia vào ph ng án. Quy mô và t tr ng này càng cao càng cho th y ti m l c tài chính l n m nh c a khách hàng đó. T tr ng v n c a khách hàng tham gia vào ph ng áncao còn có tác d ng kích thích khách hàng nâng cao trách nhi m trong vi c th c hi n ph ng án nh m tránh nh ng r i ro cho chính h c ng
nh cho ngân hàng. Thông th ng, đi u ki n tín d ng c a ngân hàng s quy đ nh t l v n t có t i thi u c a khách hàng tham gia vào ph ng án tu theo t ng tr ng h p c th .
* V n ng l c s n xu t kinh doanh: i u này th hi n quy mô, n ng su t, kh n ng đáp ng nhu c u th tr ng v hi u qu , giá c và kh n ng m r ng s n xu t. Ngoài ra các ngân hàng c ng yêu c u các khách hàng ph i có thu nh p n đ nh và ho t đ ng kinh doanh có lãi trong m t kho ng th i gian nh t đ nh, ho c n u có l thì ph i có ph ng án kh c ph c kh thi.
* V tính kh thi c a ph ng án: ph ng án kinh doanh kh thi là ph ng án mà vi c th c hi n nó là c n thi t, đáp ng nhu c u th tr ng, nhu c u phát tri n s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, phù h p v i ph ng h ng phát tri n kinh t c a ngành, c a vùng, c a Nhà n c.
* V các bi n pháp b o đ m: Do đ c đi m các kho n vay ph c v m c đích đ u t b t đ ng s n ti m n nhi u r i ro nên các ngân hàng s yêu c u khách hàng c a mình th c hi n các bi n pháp b o đ m ti n vay nh m b o đ m cho ngân hàng có th thu đ c n n u r i ro b t ng x y ra. Hình th c b o đ m b o th ng là c m c , th ch p, b o lãnh.
Rõ ràng kh n ng c a khách hàng trong vi c đáp ng các tiêu chu n tín d ng s nh h ng tr c ti p đ n ho t đ ng tín d ng đ c bi t là ho t đ ng cho vay b t đ ng s n c a ngân hàng. B i n u đa s các khách hàng không đáp ng đ c đi u ki n c a ngân hàng thì có th nh ng yêu c u c a ngân hàng là quá kh t khe, không th c t ho c do kh n ng c a khách hàng quá th p thì ngân hàng không th m r ng cho vay trong khi v n mu n b o đ m an toàn tín d ng.
1.3.2.3 Kh n ng c a khách hàng trong vi c qu n lý, s d ng v n vay:
Khi cho vay ch c ch n các ngân hàng s trông đ i kho n tr n s thu đ c t chính k t qu c a ph ng án ch không ph i b ng cách phát m i tài s n th ch p c m c , đi u này ph thu c r t l n vào hi u qu qu n lý và s d ng v n vay c a khách hàng.
o đ c, thi n chí c a khách hàng c ng là m t trong nh ng y u t giúp cho vi c s d ng v n vay c a khách hàng đ t hi u qu : Trong quan h tín d ng, mu n có hi u qu cao đòi h i ph i có s h p tác t c hai phía ng i cho vay và ng i đi vay. N u nh khách hàng không có thi n chí thì s r t khó kh n cho ngân hàng trong vi c thu h i n . S thi u thi n chí c a khách hàng có th bi u hi n tr c ti p trong quan h tín d ng v i ngân hàng nh c tình s d ng v n sai m c đích, tìm cách l a đ o ngân hàng, ho c c ng có th là các hành vi gián ti p nh h ng t i hi u qu tín d ng ngân hàng nh kinh doanh trái pháp lu t, l a đ o chi m d ng v n l n nhau. T t c các hành vi đó đ u mang l i r i ro cho ngân hàng.