6 năm 2013
5.1 Những mặt còn tồn tại trong hoạt động tín dụng của Agribank Trà Ôn gia
CỦA AGRIBANK TRÀ ÔN GIAI ĐOẠN 2010-6/2013
Như đã phân tích, hoạt động tín dụng của ngân trong thời gian qua chịu ảnh hưởng rất lớn của các yếu tố khách quan cũng như môi trường kinh tế và Chính sách vĩ mô của Nhà nước. Tuy nhiên đối với các yếu tố khách quan này ta không thể ngăn chặn mà chỉ có dự đoán để từ đó có giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Mặc khác, ở phía ngân hàng chi nhánh còn nhiều hạn chế trong hoạt động tín dụng:
5.1.1 Tồn tại trong công tác huy động vốn
Vốn huy động được chủ yếu là ngắn hạn sẽ làm hạn chế công tác cho vay, vì như thế nguồn vốn ngân hàng không đủ đảm bảo để cho vay dài hạn.
Hệ thống thông tin điện tử của ngân hàng còn quá kém, cụ thể là hệ thống máy ATM, cả địa bàn huyện chỉ có 4 máy ATM để phục vụ cho khách hàng. Như vậy sẽ làm hạn chế rất nhiều đến việc tạo thêm nguồn vốn nhỏ lẻ từ người dân trên địa bàn. Mặc khác, với công nghệ hiện đại như ngày nay mà ngân hàng lại không có các dịch vụ liên kết với internet, đây là một sự thiếu sót rất lớn của ngân hàng trong môi trường cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay.
Tuy nguồn vốn huy động tăng cao qua các năm, nhưng ta thấy được ngân hàng chưa có sự chủ động. Chưa có các hoạt động tìm kiếm khách hàng hay gia tăng thêm lượng tiền gửi từ khách hàng của mình.
5.1.2 Tồn tại trong hoạt động cho vay
Ngân hàng chỉ tập trung cho vay ngắn hạn, hạn chế cho vay trung dài hạn do sự hạn chế trong nghiệp vụ thẩm định của cán bộ tín dụng.
Hiện tại khách hàng chủ yếu của ngân hàng là hộ gia đình và các nhân, theo như phân tích doanh nghiệp sẽ là khách hàng tiềm năng mà ngân hàng cần hướng tới để tăng thêm thu nhập cho ngân hàng.
Khi phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế thì thấy được ngành kinh tế tổng hợp (VAC) là ngành có doanh số cho vay cao nhất, nhưng gần đây lại có xu hướng giảm do việc sản xuất canh tác của người dân địa phương gặp khó khăn nên nhu cầu về vay của họ giảm hơn trước. Ngân hàng cần có
~ 72 ~
biện pháp khắc phục và đặc biệt là hạn chế những rủi ro mang lại từ nguyên nhân này.
Nhìn chung khách hàng của ngân hàng còn cục bộ, chưa đa dạng do ngân hàng còn thụ động trong việc tìm kiếm khách hàng.
5.1.3 Tồn tại trong công tác thu nợ
Doanh số thu nợ tăng giảm không ổn định do tình hình chung của kinh tế. Mặc khác, công tác thu nợ của ngân hàng gặp khó khăn, cụ thể là đối với các khoản vay trung dài hạn.
Nợ quá hạn tuy vẫn duy trì được ở mức cho phép nhưng vẫn còn, thậm chí tăng ở một số đối tượng. Cụ thể là các khoản vay trung dài hạn, kinh tế tổng hợp. Do công tác thẩm định và thu nợ của ngân hàng chưa hiệu quả để khắc phục được tình trạng này.
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn còn cao do các nguyên nhân sau:
+ Công tác từ khâu thẩm định đến thu nợ của cán bộ tín dụng của ngân hàng chưa đạt hiệu quả, chưa theo sát các hợp đồng tín dụng cũng như quá trình sản xuất của khách hàng để phát hiện những rủi ro sớm nhất.
+ Khách hàng của ngân hàng đa số là nông dân nên việc quên ngày đến hạn nợ là thường xuyên xảy ra với họ.
+ Các khoản nợ do thiên tai, bệnh dịch là khó tránh khỏi nên cần co biện pháp để hạn chế và khắc phục đến mức thấp nhất có thể.
5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK TRÀ ÔN
Để nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng cần có các giải pháp nâng cao hiệu quả cho từng hoạt động tín dụng đưa ra từ những hạn chế phân tích như trên.
5.2.1 Đối với hoạt động cho vay
Qua phân tích doanh số cho vay của Agribank Trà Ôn giai đoạn 2010 – 6/2013 qua ta thấyđược vốn hoạt động cho vay của ngân hàng diễn ra khá tốt. Ngân hàng chủ yếu là cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn còn hạn chế, cho vay theo ngành kinh tế thì chủ yếu là ngành kinh tế tổng hợp (VAC) và theo thành phần kinh tế là hộ gia đình cá nhân. Ngân hàng cần nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay để tạo nguồn lợi nhuận tăng trưởng và ổn định.
~ 73 ~
+ Đào tạo cán bộ chuyên môn về công tác thẩm định. Thành lậpbộ phận thẩm định tại chi nhánh và thường xuyên có các khóa huấn luyện về nghiệp vụ thẩm định đối với các cán bộ tín dụng để thường xuyên cập nhật về tình hình kinh tế, về giá cả tài sản để nắm bắt kịp thời và có sự linh hoạt hơn.
+ Hiện tại ngân hàng chỉ cho vay tập trung vào một nhóm đối tượng, điều này thấy được qua sự chênh lệch tỷ trọng rất cao trong cơ cấu doanh số cho vay. Vì vậy ngân hàng nên cho vay phân tán, không cho vay tập trung vào một nhóm khách hàng cụ thể nào, không tập trung vào vốn loại hình nào mà quan trọng là xem xét hiệu quả sử dụng như thế nào, nguồn tài chính và kế hoạch kinh doanh có đảm bảo không. Bên cạnh đó ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động cho vay qua thẻ. Sau khi hoàn tất quy trình liên kết với các NHTM khác và để hoàn thiện việc thanh toán điện tử ngân hàng cần đây mạnh hoạt động cho vay qua thẻ với để đa dạng hóa các hoạt động dịch vụ của mình.
+ Sau khi cho vay ngân hàng cần có sự theo dõi chặt chẽ việc sử dụng nguồn vốn của khách hàng. Tránh tính trạng sử dụng vốn sai mục đích gây lãng phí nguồn vốn ngân hàng và tăng rủi ro tín dụng. Với hững khoản vay lớn cần có kế hoạch trả nợ ngắn hạn, cụ thể để giảm bớt rủi ro.
5.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả thu hồi nợ và hạn chế nợ xấu, nợ quá hạn
Xét về hiệu quả hoạt động thu nợ của Agribank Trà Ôn ta thấy công tác thu nợ của ngân hàng trong thời gian qua đạt được kết quả tích cực, ta thấy được qua hệ số thu nợ đạt rất cao. Nhưng tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu vẫn còn cao, điều đó đòi hỏi ngân hàng phải có các chính sách thiết thực để nâng cao hơn hiệu quả thu nợ và giảm thiểu nợ xấu trong tương lai khi ngân hàng đang có chính sách mở rộng địa bàn tín dụng của mình:
- Đối với thu nợ theo kỳ hạn, sau khi cho vay cán bộ tín dụng cần thường xuyên kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, cập nhật tin tức về giá cả cũng như nhu cầu của thị trường trong và ngoài nước.
- Cán bộ tín dụng cần theo dõi hợp đồng tín dụng để tiến hành thu nợ theo đúng kế hoạch đã đề ra để. Tiến hành thu nợ sau khi khách hàng kết thúc mùa vụ (Đối với khách hàng vay sản xuất nông nghiệp, thủy sản)hay kết thúc một chu kỳ hoạt động kinh doanh (với các doanh nghiệp sản xuất) để tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn đó vào mục đích đầu tư khác gây rủi ro.
~ 74 ~
- Các khách hàng của ngân hàng đa số là nông dân, họ sản xuất hàng ngày ở ruộng vườn nên đôi khi quên thời hạn trả nợ. Do đo cán bộ tín dụng cần gửi giấy báo đến khách hàng trước khi đến hạn trả nợ hay đóng lãi để nhắc nhở họ tránh tình trạng nợ quá hạn do quên thời gian trả nợ.
- Tích cực xử lý các khoản nợ đến hạn, quá hạn, xử lý nợ rủi ro theo đúng quy định của NHNN.
- Đối với các khoản nợ quá hạn và nợ xấu do thiên tai, bệnh dịch, các trường hợp ngoài ý muốn thì ngân hàng cần gia hạn thêm thời gian trả nợ để họ có thêm thời gian thực hiện các phương án trả nợ hiệuquả. Bên cạnh đó có thể xét các hồ sơ để cho vay bổ sung với những dự án hiệu quả nhưng thiếu vốn.
~ 75 ~
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT 6.1 KẾT LUẬN
Mặc dù nền kinh tế những năm gần đây gặp nhiều khủng hoảng, bên cạnh đó lĩnh vực ngân hàng ngày càng có sự cạnh tranh quyết liệt nhưng Agribank Trà Ôn luôn luôn nổ lực để mang đến cho khách hàng chất lượng dịch vụ tốt nhất.Tuy gặp khó khăn về hoạt động kinh doanh nhưng ngân hàng luôn phấn đấu để vượt qua khó khăn này. Bên cạnh đó là sự tận tâm của tất cả cán bộ nhân viênngân hàng, không lùi bước trước khó khăn để xây dựng ngân hàng vững mạnh. Qua phân tích trên ta có thể rút ra một số kết luận về Agribank Trà Ôn:
- Về hoạt động huy động vốn: hoạt động huy động vốn của Agribank Trà Ôn ngày càng tăng về tỷ trọng và tỷtrọng vốn điều chuyển đang có xu hướng giảm trong thời gian gần đây chứng tỏ Agribank Trà Ôn luôn chủ động tìm kiếm nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu của mình. Tuy nhiên vẫn chưa đa dạng hóa được nguồn vốn huy động. Lãi suất từ vốn điều chuyển cao hơn so với lãi suất huy động nên tỷ trọng vốn huyđộng ngày càng cao giúp ngân hàng giảm chi phí từ lãi vay, tăng cao hiệu quảhoạt động kinh doanh của mình.
- Về hoạt động tín dụng: Đây là hoạt động chủ yếu và mang lại lợinhuận cao nhất. Hoạt động tín dụng của ngân hàng nhìn chung có xu hướng tăngqua các năm, tuy nhiên 6 tháng đầu năm 2013 thì tăng chậm lại rất nhiều so với trước. Do hoạt động chủ đạo là hoạt độngcho vay giảm nên kéo theo các hoạt động khác giảm theo.
+ Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn làm vòng luân chuyển vốn tín dụng khá cao, đều đó giúp ngân hàng tạo vòng quay vốn dễ dàng, có nhiều khách hàng và vốn sử dụng hiệu quả. Ngân hàng chú trọng cho vay vào nhiều loại hình kinh tế nhưng do đặc thù nền kinh tế vùng nông thôn là hộ gia đình cánhân chủ yếu nên hoạt động tín dụng cũng đánh chủ yếu vào đối tượng này. Tuynhiên những năm gần đây ngân hàng cũng chú trọng đến tín dụng với các loại hình kinh tế khác đang có xu hướng gia tăng là doanh nghiệp.
+ Về nợ xấu ngân hàng: tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu của Agribank Trà Ôn không để vượt khỏi giới hạn cho phép và có xu hướng giảm những năm gần đây.
~ 76 ~
- Về hoạt động kinh doanh: Ta thấy doanh thu của Agribank Trà Ôn tăng qua hàng năm, tuy nhiên 6 tháng đầu năm 2013 doanh thu giảm, tinh hình kinh doanh của ngân hàng bị trì trệ.
6.2 ĐỀ XUẤT
Qua thời gian thực tập và tìm hiểu các quy trình nghiệp vụ, tình hình giao dịch và hoạt động tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Trà Ôn, em xin đưara một số đề xuất sau:
6.2.1 Đối với nhà nước
Cần có những biện pháp hữu hiệu trong chính sách quản lý kinh tế vĩ mô, tạo môi trường pháp lý thông thoáng, an toàn, phù hợp với cơ chế thị trường và hoàn thiện các bộ luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững chắc cho các tổ chức tíndụng hoạt động thuận lợi.
Duy trì nền kinh tế phát triển ổn định, vững chắc; Khuyến khích hình thành và phát triển các thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoántạo tiền đề thúc đẩy cải tiến và đổi mới công nghệ ngân hàng Việt Nam, từngbước hội nhập vào nền tài chính thế giới.
Cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc, trước mắt là các doanh nghiệp lớn và các dự án lớn; cung cấp thông tin giữa ngân hàng và các cơ quan nhà nước, áp dụng kỷ luật trong lập báo cáo và cung cấp thông tin.
6.2.2 Đối với địa phương
Hỗ trợ tối đa cho chi nhánh trong việc xử lý và thu hồi nợ khó đòi, rút ngắn thời gian thụ lý hồ sơ để ngân hàng thu hồi sớm vốn đã cho vay, tiếp tục công việc kinh doanh của mình.
Chính quyền địa phương cần tích cực hợp tác với ngân hàng trong việc phát hiện ra những dự án kinh doanh manh tính khả thi cao, có khả năng tạo ra phúc lợi cho xã hội. Tạo điều kiện cho ngân hàng xét duyệt những hồ sơ vay vốnlớn chính xác và có hiệu quả.
6.2.3 Đối với ngân hàng nhà nước
Thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa các ngân hàng thương mại, đưa hoạt động tín dụng củangân hàng vào đúng quỹ đạo luật pháp.
Hiện nay ngân hàng xuất hiện ngày càng nhiều và việc cạnh tranh giành thịphần lẫn nhau trên thương trường là điều không tránh khỏi. Ngân hàng Nhà
~ 77 ~
nước nên thường xuyên quản lý chặt chẽ các ngân hàng thương mại trên địa bàn huyện Trà Ôn. Thông qua việc quản lý này sẽ hạn chế được một số trường hợp cạnh tranh không lành mạnh như hạ thấp lãi suất hay nới lỏng điều kiện cho vayvốn để thu hút khách hàng.
6.2.4 Đối với chi nhánh huyện Trà Ôn
Agribank Trà Ôn nên đưa nhiều thông tin lên trang wed để khách hàng nắmrõ hơn thông tin về Ngân hàng và các chương trình khuyến mãi mà ngân hàngđang triển khai để thu hút thêm nhiều nguồn vốn khác. Vì vậy, kiến nghị với ngân hàng thành lập thêm phòng nghiên cứu Marketing để chuyên hoạt động lĩnh vực này.
~ 78 ~
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh (2010). Tiền tệ Ngân hàng, Tủ sách Đại học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại (2012). Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Tủ sách Đại học Cần Thơ.
3. Trần Ái Kết, Phan Tùng Lâm, Nguyễn Thị Lương, Đoàn Thị Cẩm Vân, Phạm Xuân Minh (2006). Tài chính Tiền tệ, Tủ sách Đại học Cần Thơ.