S UT INH LIT IăCÁCăNGỂNăHĨNGăTH NGăMI V IT NAM
3.3.3 Tho l un các kt qu nghiên cu
Sau khi th c hi n phân tích h i quy và ki măđ nh s phù h p mơ hình, tác gi ch n ra 2 mơ hình cu i cùng cho k t qu nghiên c u b ng 3.5. Ký hi u (a) cho bi t mơ hình h i quy v i các bi năđ c l p bên trong, ký hi u (b) th hi n mơ hình h i quy theo các bi năđ c l p bên trong và bên ngồi. c t k v ng nghiên c u, ký hi u (+) cho bi tătácăđ ng cùng chi u và ký hi uă(ứ) th hi nătácăđ ng ng c chi u.
B ng 3.5 – T ng h p k t qu h i quy
Bi n ph thu c:
ROA Mơ hình h i quy (REM) K v ng
nghiên c u Bi n đ c l p (a) (b) ETA 0,0437*** 0,0400*** + ETA(-1) -0,0024 0,0011 LTA 0,0062 0,0081** + DTA 0,0012*** 0,0012* + DTA(-1) 0,0010* 0,0015** LIQ 0,0031** 0,0025* + NETA -0,3381*** -0,2841*** ứ NIGI 0,0013 -0,0016 +
Bi n ph thu c:
ROA Mơ hình h i quy (REM) K v ng
nghiên c u Bi n đ c l p (a) (b) MS 0,0051 0,0055 + g - -0,0005 + RINT - -0,0019*** + INF - -0,0010** ứ HHI - -0,0700 + C 0,0040 0,0256*** S quan sát 161 161 R2 0,296216 0,359747 DW 1,522085 1,688363
Ảhi ch t c các bi n trong mơ hình h i quy này đ c đ nh ngh a trong m c
hi u *** ** và * l n l t bi u th cho m c ngh a và
(Ngu n: K t qu phân tích t Eview 8)
i v i mơ hình REM (a) tác gi tìm th yăđ c 4 y u t tácăđ ngăcĩăỦăngh aă đ n ROA v i chi uăh ngătácăđ ng phù h p v i k v ngăbanăđ u.ăTrongăđĩ:
T l an tồn v n (ETA) cĩătácăđ ng cùng chi u v i ROA m căỦăngh aă1%.ă Khi các y u t khácăkhơngăđ i, n u t l an tồn v năt ngălênă1%ăthìăROAăt ngăkho ng 4,37%.ă u này phù h p v i phát bi u c a Garcia-HerreroăvƠăc ngăs ă(2009) choăr ngă ngơnăhƠngăcĩăv năch ăs ăh uăcƠngăcaoăs ălƠmăt ngăkh ăn ngăvƠăth ăph năchoăvay,ăt ăđĩă d năđ năgiaăt ngăl iănhu n.ăH năn a,ăk tăqu ănƠyăc ngăt ngăt ănh ăk tăqu ăc aăcácă nghiênăc uătr căđĩă ăM ăvƠăcácăn căChơuăỂu (đƣătrìnhăbƠyă ăm că1.3.1.1).
l v n huy đ ng trên t ng tài s n (D A) cĩătácăđ ngăcùngăchi uăv iăROAă ă
m căỦăngh aă5%.ăTuyănhiên,ăm căđ ătácăđ ngăc aăbi năDTAăr tănh ;ăkhiăt ăl ăv năhuyă đ ngătrênăt ngătƠiăs năt ngă1%ăthìăROAăt ngăkho ngă0,12%ăv iăđi uăki năcácăy uăt ă khácăkhơngăđ i.ăTácăđ ngătíchăc căc aăbi năDTAăđ iăv iăROAăth ăhi năv năhuyăđ ngă lƠăm tăngu năv năquanătr ngăgĩpăph nălƠmăt ngăkh ăn ngăchoăvayăc aăngơnăhƠngăd nă đ năgiaăt ngăl iănhu n.ăNgoƠiăra,ănĩăcịnăhƠmăỦăr ngănhuăc uăvayătrênăth ătr ngăđ ăl nă đ ăcácăngơnăhƠngăcĩăth ăgi iăphĩngăngu năv năhuyăđ ng,ăcĩănh ăv yăthìăm iăt oăraăl iă
nhu n.ă ăđơy,ătácăgi ănh năth yăbi nătr ăDTA(-1)ăc ngăcĩăỦăngh aătácăđ ngătíchăc călênă ROAăv iăm căđ ătácăđ ngăbiênălƠă0,1%,ăt călƠăkhiăt ăl ăv năhuyăđ ngătrênătƠiăs năt ngă lênă ăn mătăthìănĩătácăđ ngălƠmăchoăc ăROAă ăn mătăvƠăn mă(tă+ 1)ăđ uăt ng.ăTĩmăl i,ă ngu năv năhuyăđ ngăd iădƠoăcĩăth ăgiúpăngơnăhƠngăđ măb oăl iănhu năc aămìnhăkhơngă nh ngătrongăng năh n mƠăcịnătrongădƠiăh năv iăđi uăki năc uătínăd ngătrênăth ătr ngă đ ăl n.
l cho vay trên v n huy đ ng (LIQ)cĩătácăđ ngăcùngăchi uăv iăROAă ăm căỦă
ngh aă5%.ăKhiăt ăl ăchoăvayătrênăv năhuyăđ ngăt ng,ăt cătínhăthanhăkho năc aăngơnă hƠngăgi m,ăthìăROAăt ng.ăNĩiăcáchăkhác,ătínhăthanhăkho năcĩăt ngăquanăph ăđ nhăđ iă v iăROA.ăM căđ ătácăđ ngăbiênăc aăbi năLIQăc ngăkhơngăcao;ăkhiăt ăl ăcho vay trên v năhuyăđ ngăt ngă1%ăthìăROAăt ngăkho ngă0,31%.ăTuyănhiên,ăkhơngăph iălúcănƠoăt ă l ănƠyăcaoăc ngăt t.ăN uăt ăl ăchoăvayătrênăv năhuyăđ ngăquáăcaoăthìăngơnăhƠngăs ăph iă ch uăápăl căthanhăkho năvƠăr iăroătínăd ngăcaoănênăc năph iăcĩăm tăt ăl ăchoăvayăh pă lý.
Chi phí ho t đ ng (NE A) cĩătácăđ ngăng căchi uăv iăROAă ăm căỦăngh aă
1%.ă i uănƠyăhoƠnătoƠnăphùăh păv iăgi ăthi tăquanăh ăngh chăchi uăgi aăchiăphiăvƠăl iă nhu nătrongăkinhăt .ăH năn a,ăm căđ ătácăđ ngăc aăbi năNETAăr tăl n;ăkhiăcácăy uăt ă khácăkhơngăđ i,ăn uăt ăl ăchiăphíăho tăđ ngătrênătƠiăs năgi mă1%ăthìăROAăt ngălênă 33,81%.ăQuaăđĩăchoăth yăvi căt iăthi uăhĩaăchiăphíăho tăđ ngăcĩăỦăngh aăr tăquanătr ngă trongăvi cănơngăcaoăt ăsu tăsinhăl ic aăngơnăhƠng.
NgoƠiăra,ăm căđ ăđaăd ngăhĩaăs năph m,d chăv ă(NIGI)ăvƠăquyămơă(MS)ăkhơngă cĩăỦăngh aătácăđ ngăđ iăv iăROAătrongăph măviănghiênăc uăc aăbƠiălu năv nănƠy.ă i uă nƠyă phùă h pă v iă lỦă thuy tă c aă Peteră S.Roseă (1998)ă choă r ngă nh ngă ngơnă hƠngă nh ă hoƠnă toƠnă choă kh ă n ngă c nhă tranhă v iă nh ngă ngơnă hƠngă l nă (đƣă trìnhă bƠyă ă m că 1.3.1.5).
Khiăđ aăcácăbi năđ căl păbênăngoƠiăvƠoămơăhìnhănh mănghiênăc uăđ ngăth iătácă đ ngăc aăcácăbi năđ căl păbênătrongăvƠăbênăngoƠiăđ iăv iăROA,ătácăgi ănh năth yăchi uă h ngăvƠăm căđ ătácăđ ngăc aăcácăbi năETA,ăDTAăvƠăDTA(-1) khơngăcĩăkhácăbi tă nhi uăgi aă2ămơăhìnhăREMă(a)ăvƠăREMă(b).ă iăv iăbi năLIQăvƠăNETAăthìăm căđ ătácă
đ ngăc aăchúngătrongămơăhìnhăREMă(b)ăgi măđiăsoăv iămơăhìnhăREMă(a).ăC ăth ,ăm că đ ătácăđ ngăbiênăc aăbi năLIQăgi măt ă0,31%ăxu ngăcịnă0,25%;ăm căđ ătácăđ ngăbiên c aăbi năNETAăgi măt ă33,81%ăxu ngă28,41%.ă ênăc nhăđĩ,ăcácăbi năđ căl păkhácăcĩă Ủăngh aăth ngăkêătrongămơăhìnhăREMă(b)ăg m:
l cho vay trên t ng tài s n (L A) cĩătácăđ ngăcùngăchi uăv iăROAă ăm căỦă
ngh aă5%.ăM căđ ătácăđ ngăc aăbi năLTAăkháănh ;ăkhiăcácăy uăt ăkhácăkhơngăđ i,ăn uă t ăl ăchoăvayătrênăt ngătƠiăs năt ngă1%ăthìăROAăt ngălênăkho ngă0,81%.ăChi uăh ngă tácă đ ngă c aă bi nă LTAă phùă h pă v iă đ că đi mă chungă c aă cácă NHTMă Vi tă Namă lƠă ngu năthuănh păch ăy uăđ năt ălƣiăvay.ăDoăđĩ,ăkhiăchoăvayăcƠngăt ngăthìăl iănhu năc aă ngơnăhƠngăcƠngăt ng.ăNĩiăv yăkhơngăcĩăngh aălƠăbi năLTAăcƠngăcaoăcƠngăt t.ăTh căt ă ch ngăminhăr ngăn uăchoăvayăt ngăm tăcáchăb tăh pălỦăvƠăquáăm căki măsốtăthìăs ă d năđ năh uăqu ălƠăn ăx uăgiaăt ng.ăKhiăđĩ,ăl iănhu năngơnăhƠngăcĩăth ăgi măb iăchiă phíăx ălỦăcácăkho năn ănƠyăr tăt năkém.
Lãi su t th c (RIN ) cĩă tácă đ ngă ng că chi uă v iă ROAă ă m că Ủă ngh aă 1%.ă i uănƠyăkhơngăphùăh păv iăk ăv ngăbanăđ uăc aătácăgi ,ătuyănhiênăcĩăth ălỦăgi iăm iă t ngăquanănƠyălƠădoăc uătínăd ngă ăVi tăNamăquáănh yăc măv iălƣiăsu tăhayăđ ăcoă giƣnăc uătínăd ngătheoălƣiăsu tăc aăVi tăNamăl n.ăTh căt ătrongănh ngăn măqua,ăkhiălƣiă su tăchoăvayăt ngăcao,ăc uătínăd ngătrongăn nkinhăt ăđƣăgi măxu ngăđángăk .
N uăg iăiălƠălƣiăsu tădanhăngh a,ărălƠălƣiăsu tăth căvƠăfălƠăt ăl ăl măphátăthìătheoălỦă thuy tătaăcĩ:
i = r + f
ră=ăiăứăf
r = iăứăf (:ăs ăthayăđ i)
T ăph ngătrìnhătrên,ătaăth yălƣiăsu tăth căt ng,ăt cără>ă0,ăkhiăt căđ ăt ngăc aă lƣiăsu tădanhăngh aăl năh năt căđ ăt ngăc aăl măphátă(i > f).ăNh ngădoăđ ăcoăgiƣnă c uătínăd ngătheoălƣiăsu tăc aăVi tăNamăl nănênăkhiălƣiăsu tădanhăngh aăt ngălƠmăchoă c uă tínă d ngă gi mă m nhă vƠă kéoă doanhă thuă gi mă xu ng.ă Khiă đĩă l iă nhu nă c aă ngơnă hƠngăc ngăgi măđi.ăNg căl i,ălƣiăsu tăth căgi mă(ră<ă0)ăkhiăl măphátăt ngănhanhăh nă
lƣiăsu tădanhăngh aă(i < f).ăLúcănƠy,ăc uătínăd ngăt ngănhanhăvƠs ăgiaăt ngănƠyăđemă l iăngu nădoanhăthuăđ ăl năđ ăbùăđ păchoăs ăgiaăt ngătrongăchiăphíăho tăđ ng,ăk tăqu ă lƠăl iănhu năc aăngơnăhƠngăt ng.ăTh căra,ăphơnătíchănƠyăch ăđúngă ăcácăn căcĩăn nă kinhăt ăđangăphátătri năv iăho tăđ ngăđ uăt ăt ngănhanhăvƠăkênhăcungă ngăv năch ăy uă choăn năkinhăt ălƠăt ăcácăngơnăhƠngăth ngăm i.ăNh ngăđi uăki nănƠyăkháăt ngăđ ngă v iătr ngăh păc aăVi tăNam.ăTĩmăl i,ălƣiăsu tăth căcĩăt ngăquanăngh chăchi uăv iăt ă l ăROAăc aăcácăNHTMăVi tăNamăv iăm căđ ătácăđ ngăbiênălƠă0,19%.
Cu i cùng, t l l m phát (INạ) cĩă tácă đ ngă ng că chi uă v iă ROAă ă m că Ủă ngh aă5%.ăK tăqu ănƠyăphùăh păv iăk ăv ngăbanăđ uăc aătácăgi ătrênăc ăs ănghiênăc uă c aăPerry (1992) và Demirguc-Kunt và Huizinga (1999) đƣă đ c trình bày m c 1.3.2.1. Th c t , t l l m phát Vi tăNamăgiaiăđo n 2006 ậ 2013 bi năđ ng r t ph c t p và n m ngồi k v ng c aăcácăngơnăhƠngăc ngănh ăcácăch th khác cĩ liên quan. Vì v y, l m phát làm cho chi phí ho tăđ ng c a các NHTM Vi tăNamăt ngănhanhăh nă doanh thu, k t qu là l i nhu n ngân hàng gi m. Theo k t qu h i quy trên thì khi t l l m phát gi m 1% s lƠmăchoăROAăt ngăkho ngă0,1%ătrongăđi u ki n các y u t khác khơngăđ i.
Ngồi ra, trong s các y u t bên ngồi, tác gi th y r ng y u t t ngătr ng GDP (g) và c u trúc ngành (HHI) khơngăcĩăỦăngh aătácăđ ngăđ n ROA trong ph m vi nghiên c u c a bài lu năv nănƠy.
Tĩm t t ch ng 3
Ch ngă3ăđƣăđiăvƠoăphơnătíchăs ăl c tình hình ho tăđ ng c a ngàng ngân hàng Vi tăNamătrongăgiaiăđo n 2006 ậ 2013ătrênăn măkhíaăc nh là quy mơ tài s n và v n ch s h u, ho tăđ ng tín d ngăvƠăhuyăđ ng v n, kh n ngăsinhăl i, th ph n và m căđ đaăd ng hĩa c a các NHTM trong h th ng.ă ng th i,ăđ phân tích các y u t nh h ngăđ n t su t sinh l i c a các NHTM Vi t Nam b ng th c nghi m, tác gi đƣăth c hi n h i quy mơ hình v i d li u b ng bao g m 184 quan sát t iă23ăngơnăhƠngăth ngă m i Vi tăNamăgiaiăđo n 2006 ậ 2013. Mơ hình h i quy t ng quát th hi nătácăđ ng c a 11 bi năđ c l păbênătrongăvƠăbênăngoƠiăngơnăhƠngăđ i v i bi n ph thu c là t su t sinh
l i trên t ng tài s n (ROA). K t qu h i quy cho th y cĩ t t c 5 y u t bên trong và 2 y u t bênăngoƠiăcĩăỦăngh aătácăđ ngăđ n ROA.
Các y u t bênătrongăcĩăỦăngh aătácăđ ngăđ n ROA g m t l an tồn v n, t l cho vay trên t ng tài s n, t l v năhuyăđ ng trên t ng tài s n, tính thanh kho n và chi phí ho tăđ ng c aăngơnăhƠng.ăTrongăđĩ,ăcácăy u t nh ăt l an tồn v n, t l cho vay trên t ng tài s n, t l v năhuyăđ ng trên t ng tài s năcĩătácăđ ng tích c căđ n ROA. Hai y u t g m tính thanh kho n và chi phí ho tăđ ng cĩ nhăh ng tiêu c căđ i v i ROA.
Trong s các y u t bênăngoƠiăđ căđ aăvƠoămơăhìnhăh i quy ch s y u t lãi su t th c và t l l măphátălƠăcĩăỦăngh aătácăđ ngăđ n ROA. C hai y u t nƠyăđ u cĩ tácăđ ngăng c chi uăđ i v i ROA.
CH NG 4 ậ CÁC GI I PHÁP NH M NÂNG CAO T SU T SINH L IT I CÁC NGỂN HÀNG TH NG M I VI T NAM
T k t qu nghiên c u và phân tích trên, tác gi xinăđ xu t m t s gi i pháp t phíaăcácăngơnăhƠngăth ngă m iăc ngănh ăgi i pháp h tr t phía Chính ph và NgơnăhƠngănhƠăn c nh m nâng cao t su t sinh l i c aăcácăngơnăhƠngăth ngăm i Vi t Nam trong th i gian t i.
4.1 i v i các NHTM
4.1.1 Gia t ng v n ch s h u
Theo s li u th ng kê c a Worldbank, t l an tồn v n c a h th ng ngân hàng Vi t Nam cịn khá th p so v iăcácăn c trong khu v c.ăH năn a, k t qu nghiên c u c ngăchoăth y r ng t l v n ch s h u trên t ng tài s n cĩ nhăh ng tích c căđ n hi u qu ho tăđ ng c a các NHTM Vi tăNam.ă i uănƠyăchínhălƠăc ăs đ khuy n khích các ngân hàng khơng ng ngăgiaăt ngăv n ch s h u c a mình. Xét v t tr ng thì v n ch s h u khơng ph i là ngu n v n kinh doanh ch y uănh ngăđơyălƠăm t ngu n v n vơ cùng quan tr ngă đ i v i các ho tă đ ng c a ngân hàng. V n ch s h u khơng nh ng cĩ ch căn ngăb o v ngân hàng kh i nh ng r i ro phát sinh trong quá trình ho t đ ng kinh doanh c aămìnhămƠănĩăcịnălƠăc năc đ xácăđ nhăvƠăđi u ch nh các gi i h n ho tă đ ng c aă ngơnă hƠngă nh ă gi i h n v huyă đ ng, tín d ng và m r ng quy mơ. Ch ng h n,ătheoăquyăđ nh ngân hàng khơngăđ căchoăvayăđ i v i m tăkháchăhƠngăv t quá 15% v n t cĩ. V i m c v n ch s h u hi n nay, h u h t các NHTM Vi t Nam khơngăđ s c tài tr cho nh ng d án l nănh ăd uăkhí,ăđi n l c,ăhƠngăkhơngầăt đĩă làm gi măn ngăl c c nh tranh c a các ngân hàng. Vì v y, m t ngân hàng mu n nâng caoăn ngăl cătƠiăchínhăvƠăn ngăl c c nh tranh thì khơng th khơngăgiaăt ngăv n ch s h u c a nĩ. Bên c nhăđĩ,ăvi căgiaăt ngăv n ch s h uăcịnăgiúpăngơnăhƠngăđápă ng đ c t l an tồn v n t i thi u theo các chu n m c qu c t .
i v iăcácăNHTMănhƠăn căthìăph ngăth c hi u qu đ b sung thêm v n chính là c ph n hĩa. B i vì, quá trình c ph n hĩa s th c hi nătáiăc ăc u l i v n cho cácăNHTMănhƠăn c, t đĩănơngăcaoăn ngăl cătƠiăchính,ăđ i m i tồn b cách th c qu n lý, tuy n d ng nhân s , t oăđi u ki năđ các ngân hàng cĩ th phát hành trái phi u
dài h n nh măthúcăđ y th tr ng v n. Trong s cácăNHTMănhƠăn c, hi n nayăđƣăcĩă4ă ngân hàng hồn thành c ph n hĩa là ngân hàng Ngo iă Th ngă Vi t Nam (Vietcombank),ăngơnăhƠngăCơngăTh ngăVi tăNamă(Vietinbank),ăngơnăhƠngăPhátătri nă NhƠă ngăb ngăsơngăC uăLongă(MH )ăvƠăngơnăhƠngă uăt ăvƠăPhátătri n Vi t Nam, ch cịn l i ngân hàng Nơng nghi p và Phát tri n nơng thơn (Agribank). Sau khi c ph năhĩa,ăcácăngơnăhƠngăđƣăđ y m nh cơng tácănơngăcaoăn ngăl c tài chính, m r ng quy mơ ho tăđ ng. Th c t hi n nay t căđ t ngătr ng c a các ngân hàng này luơn m căcao,ăđápă ng t t nhu c u v n và d ch v tài chính cho các doanh nghi păđ duy trì và m r ng s n xu t kinh doanh, gĩp ph năthúcăđ y phát tri n kinh t . V i nh ng ti n đ kh quan trên thì gi i pháp c ph năhĩaăđ i v i Agribank trong th i gian t iăđ c đ t ra là phù h p.
i v i các NHTM c ph n, phát hành c phi u ho c trái phi uăđ thu hút v n đ uăt là các bi năphápăt ngăv n cĩ th đ c áp d ng. Bên c nhăđĩ,ăcácăho tăđ ng sáp nh p, h p nh t hay mua l iă(M&A)ă c ngăđ c xem là m t gi i pháp hi u qu giúp ngơnăhƠngăt ngăv năc ngănh ăthanhă l c nh ng ngân hàng ho tă đ ng kém hi u qu . Nh ăđƣănĩiă ch ngă3, trong nh ngăn măv aăquaăđƣăcĩăr t nhi u ho tăđ ng M&A di n ra trong h th ng ngân hàng Vi t Nam mà ch th cĩ th n m trong ho c ngồi h th ng.
Ngồi ra, m tăph ngăth căt ngăv n ch s h uăc ăb năđĩălƠăb sung t l i nhu n sau thu . Tuy nhiên, trong b i c nh kinh t khĩăkh n,ăl i nhu n c a các ngân hƠngă đ u gi mă đángă k trong nh ngă n mă v aă quaă thìă ph ngă th că nƠyă d ngă nh ă khơng cĩ tính kh thi.
4.1.2 y m nh ho t đ ng tín d ng vƠ huy đ ng v n cùng v i vi c c i thi n hi u qu tín d ng
th c hi n gi iăphápănƠy,ătr c tiên các ngân hàng c n ph i cĩ bi n pháp x lý d tăđi m các kho n n x u cịn t năđ ng. B i nh ng kho n n này t o ra gánh n ng chi phí cho các ngân hàng, làm suy gi m kh n ngăhuyăđ ng v năvƠăchoăvayăđ i v i n n kinh t , làm gi m lịng tin c a khách hàng và uy tín c a ngân hàng. Vì v y, các ngân hàng c n quy t tâm x lý nh ng kho n n này, ti n t i lành m nh hĩa và minh
b ch tài chính. u tiên, các ngân hàng c n ph iăđánhăgiáătrungăth c v các kho n n , b n ch t và kh n ngăthuăh iătrênăc ăs các chu n m c qu c t v k tốn, phù h p v i nguyên t c và thơng l c a kinh t th tr ng,ăđ m b o tính cơng khai, minh b ch và d nh n bi t. Ti p theo, các ngân hàng c n t ngăc ng trích l p d phịng r i ro và x lý n x uătheoăquyăđnh. Theoăđĩ,ăngơnăhƠngăcĩăth x lý n b ng cách gi m lãi, xĩa m t ph n n và lãi, hỗn tr n ,ăthayăđ i th i gian tr n , h tr v th tr ng, qu nălỦầă nh m giúp doanh nghi p ph c h i ho tăđ ng kinh doanh, t o ngu n tr n cho ngân hàng. N u doanh nghi p v n khơng th ph c h iăđ c thì ngân hàng cĩ th bán ho c khai thác tài s năđ m b oăđ thu h i l i v n vay. Bên c nhăđĩ,ăngơnăhƠngăcĩăth bán n cho các t ch c mua bán n chuyên nghi p. Ngồi ra, ngân hàng c n nâng cao vai trị c a các cơng ty qu n lý n và khai thác tài s n th ch p trong vi c x lý n , b i chính nh ngăcơngătyănƠyălƠăđ năv đánhăgiáăgiáătr c a các tài s năđ m b o phù h p nh t theo nguyên t c th tr ng.
Trong ho tăđ ng c a mình, ngân hàng c n ph i xây d ng chi năl c khách hàng đúngăđ n cùng v i các d ch v ch măsĩcăkháchăhƠngăt t nh t nh m đ m b o m i quan h lâu b n v i khách hàng. Song song v i quá trình tìm ki m ngu n khách hàng m i, ngân hàng c năđ c bi tăquanătơmăđ n nh ng khách hàng truy n th ng và nh ng khách hàng cĩ uy tín trong giao d ch v i ngân hàng. C th , ngân hàng c n xây d ng chính sáchăkháchăhƠngăđ i v i t ng nhĩm khách hàng v i nh ngă uăđƣiăkhácănhau,ăv aăđ m b o kh n ngăc nh tranh thu hút khách hàng, v aăđ m b o hi u qu kinh doanh. Thêm n a,ăngơnăhƠngăc ngănênăho chăđ nhăchínhăsáchăch măsĩcăt ng nhĩm khách hàng trong t ng giaiă đo n phát tri n nh m gi v ng n n t ng khách hàng thân thi t, phát tri n khách hàng m i phù h p v iăđ căđi m vùng, mi n trên kh p c n c.
M t y u t quan tr ng n a là các ngân hàng c n t o ra s khác bi t trong các s n ph m và d ch v c a mình. Nĩ th hi n s sáng t o trong cách ph c v khách hàng, sáng t o trong s n ph mămangăđ n cho khách hàng. Chính s khác bi t này v lâu v dài s t oănênăth ngăhi u riêng cho ngân hàng. ơyălƠăđi u r t quan tr ng, nĩ t o ra