NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN
4.3.1 Thành tựu đạt đƣợc
Hoạt động vốn huy động đối với DNVVN của ngân hàng NNo&PTNT – CN TP. Long Xuyên đã có những chuyển biến tích cực và chất lƣợng ngày càng đƣợc năng cao, các nguồn VHĐ mở rộng và tăng trƣởng với nhiều loại kỳ hạn gửi tiền đa dạng và phƣơng thức trả lãi linh hoạt, thực hiện nhiều chƣơng trình ƣu đãi, khuyến mãi, năm 2013 là năm Ngân hàng kỷ niệm 25 năm ngày thành lập Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam, cùng các chƣơng trình rút thăm trúng thƣởng… đã tạo điều kiện tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng. Uy tín của Ngân hàng càng ngày đƣợc nâng cao do Ngân hàng với thời gian hình thành và phát triển rất lâu dài trên địa bàn đã tạo uy tín vững chắc trong lòng khách hàng, đặc biệt Ngân hàng chiếm ƣu thế cạnh tranh về mạng lƣới giao dịch trải khắp địa bàn và có phòng giao dịch Bình khánh đi vào hoạt động năm 2010. Bên cạnh đó, Ngân hàng đẩy mạnh cho vay hỗ trợ DNVVN theo chủ trƣơng của Nhà nƣớc và Chính phủ, đáp ứng nguồn vốn cho các DNVVN, các cá nhân, hộ gia đình tăng trƣởng hoạt động sản xuất, kinh doanh, nâng cao đời sống xã hội và ổn định kinh tế Tỉnh nhà. Ngân hàng NNo&PTNN TP. Long Xuyên đƣợc đặt ngay trung tâm thành phố Long Xuyên Tỉnh An Giang, có dân cƣ sống đông đúc, giao thông đi lại dễ dàng, giúp cho khách hàng thuận tiện việc giao dịch cũng nhƣ giúp các hoạt động của ngân hàng đƣợc thuận lợi. Do hoạt động lâu năm và kinh doanh ngày càng có hiệu quả nên ngân hàng đã tạo đƣợc niềm tin và uy tín rất lớn từ phía ngƣời dân, nên có nhiều khách hàng.
Ngân hàng luôn quan tâm và phấn đấu nâng cao chất lƣợng tín dụng nói chung và đối với DNVVN nói riêng, DSCV và DSTN của ngân hàng không ngừng tăng lên, nợ xấu có nhiều biến động nhƣng luôn đƣợc kiểm soát.
Dƣ nợ DNVVN của Ngân hàng tăng trong 3 năm 2010, 2011, 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 trong khi nợ xấu có nhiều biến động nhƣng luôn đƣợc kiểm soát. Cho thấy tăng trƣởng tín dụng của ngân hàng luôn đi kèm với chất lƣợng của các món vay. Vì thế, Ngân hàng đã đạt đƣợc thành công lớn trong công tác giảm tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nợ xuống mức thấp. Nguyên nhân do Công tác thẩm định và chính sách tín dụng của ngân hàng ngày càng hoàn thiện hơn, rút ngắn thời gian và công sức cho cán bộ tín dụng và khách hàng. Các quy định trong hợp đồng đƣợc tuân thủ nghiêm ngặt và đầy đủ. Tập thể cán bộ nhân viên Ngân hàng đều có trình độ chuyên môn tƣơng đối cao đa số
73
là cán bộ làm việc lâu năm có kinh nghiệm đoàn kết hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao. Cơ cấu dƣ nợ DNVVN ngày càng đƣợc cải thiện cho cân đối theo thời hạn cho vay và cả theo từng ngành nghề vay vốn nhằm giúp Ngân hàng giảm thiểu các rủi ro trong hoạt động tín dụng nhƣ: rủi ro thời hạn, rủi ro tập trung.
4.3.2 Những hạn chế chủ yếu
Nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng qua các năm nhƣng chƣa cung ứng đủ vốn cho hoạt động của ngân hàng, ngân hàng vẫn phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng NNo&PTNT – CN Tỉnh An Giang.
Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng chủ yếu là các DNVVN, khách hàng là cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh, chƣa thu hút đƣợc các doanh nghiệp lớn trên địa bàn. Tín dụng DNVVN tại ngân hàng chủ yếu là các ngành công nghiệp, thƣơng mại – dịch vụ, chƣa tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, đặc biệt ngành thủy sản.
Nợ xấu của ngân hàng còn nhiều biến động và có xu hƣớng tăng, công tác thu hồi nợ của ngân hàng hiện nay gặp nhiều khó khăn, do khách hàng thiếu khả năng thanh toán hoặc một số trƣờng hợp không thể chi trả khoản nợ cho ngân hàng, và cũng có nhiều khách hàng không có thiện chí trong việc trả nợ…Ngân hàng phải nhiều lần đôn đốc và trực tiếp nhắc nhở, nếu không có kết quả thì ngân hàng mới khởi kiện, nhƣng mất nhiều thời gian, tốn kém chi phí cao. Việc xử lý các tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay của ngân hàng chƣa đạt hiệu quả cao, phải phụ thuộc vào quyết định của Tòa án, thời gian phát mãi tài sản khá lâu, hoặc xử lý các tài sản đảm bảo lại thu hồi đƣợc khoản tiền thấp hơn kết quả thẩm định. Các hình thức đảm bảo tín dụng chƣa đa dạng chủ yếu là quyền sử dụng đất và nhà.
Tuy cán bộ tín dụng có nhiều kinh nghiệm nhƣng số cán bộ tín dụng khá ít, cán bộ tín dụng của Ngân hàng một lúc phải đảm nhận quá nhiều công việc, làm cho hiệu quả công việc bị giảm xuống. Công tác thẩm định tín dụng còn tốn nhiều thời gian, vì phụ thuộc vào việc bổ sung hồ sơ từ phía khách hàng. Địa bàn quản lý của cán bộ tín dụng rộng lớn, không thể kiểm tra giám sát hết quá trình sử dụng vốn của khách hàng, nên có nhiều khách hàng đã sử dụng vốn sai mục đích, không hiệu quả. Chính vì vậy mà những khách hàng này đã không thể trả nợ gốc và lãi nhƣ cam kết trên hợp đồng.
Cơ sở vật chất chƣa thật đầy đủ và hiện đại: máy Photocopy thƣờng xuyên gặp sự cố, toàn hệ thống máy vi tính chƣa kết nối internet chỉ có mạng nội bộ và thƣờng xuyên không có mạng để giải ngân cho khách hàng làm khách hàng đợi ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của ngân hàng.
74
CHƢƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH
PHỐ LONG XUYÊN
5.1 TĂNG CƢỜNG CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN
Qua phân tích tình hình huy động vốn và sử dụng vốn của Chi nhánh, cho thấy chi nhánh đã đạt đƣợc kết quả khá tốt. Tuy nhiên, trong giai đoạn nền kinh tế thế giới vẫn còn nhiều khó khăn nhƣ hiện nay thì chi nhánh cần có những biện pháp linh động và hiệu quả hơn trong việc chăm lo công tác huy động vốn để tạo nguồn vốn tăng trƣởng bền vững sẽ góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tƣ tín dụng, nhằm đa dạng hóa khách hàng phù hợp với định hƣớng phát triển của ngành Ngân hàng.
Ngân hàng đẩy mạnh tuyên truyền và truyền bá hình ảnh, tài trợ nhiều chƣơng trình từ thiện nhƣ mái ấm ATV của đài truyền hình An Giang để thu hút các khách hàng trên địa bàn và các vùng lân cận.
Xây dựng chƣơng trình đào tạo cho mảng tiếp thị, tác phong giao dịch, kỹ năng giao tiếp với khách hàng mục tiêu và thu hút khách hàng. Thực hiện chính sách ƣu đãi về lãi suất, phí, chăm sóc… đối với từng đối tƣợng khách hàng. Đặc biệt, chăm sóc các khách hàng lâu năm, ngƣời mạng lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Tiếp tục tạo mối quan hệ tốt từ các khách hàng có sẳn của Chi nhánh. Đây là một trong những nhà quảng cáo miễn phí và rất hiệu quả của Chi nhánh.
Đối với các khách hàng là doanh nghiệp khuyến kích họ trả lƣơng cho công nhân qua thẻ ATM để thu hút đƣợc lƣợng tiền nhàn rỗi của công nhân. Tiếp cận với học sinh, sinh viên để mở thẻ miển phí đây là đối tƣợng tốt để mở rộng dịch vụ thẻ, quảng bá sản phẩm. Liên kết với các doanh nghiệp nhà nƣớc, trƣờng học để mở thẻ ATM và đóng tiền học thông qua ATM và ngân hàng Agribank.
Lãi xuất huy động phải hợp lý và linh hoạt theo từng đối tƣợng. Luôn theo dõi lãi suất của các Ngân hàng lân cận trên địa bàn tỉnh để có chính sách lãi suất huy động vốn cũng nhƣ cho vay cạnh tranh nhất.
75
5.2 TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY
Liên kết với các doanh nghiệp nhà nƣớc trên địa bàn để cho các nhân viên vay trả nợ theo kỳ hạn. Theo nhƣ chúng ta biết thì các khoản nợ đó là các khoản trả nợ rất tốt vì họ có thu nhập hàng tháng.
Tạo điều kiện nhƣ lãi suất cho một số ngành nghề để thu hút các doanh nghiệp có nhu cầu về vốn. Đặc biệt, ngành thủy sản là một ngành đầy tiềm năng của tỉnh An Giang.
Mở rộng mối quan hệ tín dụng, tiếp tục giữ vững mối quan hệ tốt đẹp và lâu dài với những khách hàng truyền thống và có uy tín với Ngân hàng. Ngân hàng nên có những chính sách ƣu đãi về vốn, hạn mức cho những khách hàng này. Có lãi suất cho vay hợp lý với khách hàng truyền thống và có những chính sách phù hợp giúp đỡ cho đối tác. Thƣờng xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay đúng mục đích của khách hàng. Thƣờng xuyên thẩm định tái thẩm định cho khách hàng. Tạo mối quan hệ tốt với các doanh nghiệp với trên địa bàn thành phố nhƣ Công ty thủy sản Agifish An Giang.
Luôn coi khách hàng cho vay cũng nhƣ khách hàng gửi tiền là thƣợng đế vì họ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Thăm hỏi thƣờng xuyên, tặng quà khi có lễ tết… luôn nếu cao văn hóa Agribank trong ứng xử, giao tiếp với khách hàng và đối tác nhƣ: chủ động chào hởi, nhiệt tình hƣớng dẫn, giúp đỡ…
Chấm điểm khách hàng DNVVN theo tháng có chính sách cho vay hợp lý để biết đâu là DNVVN tốt hay xấu.
Kết hợp với công ty điện, nƣớc để thu tiền hỗ trợ. Bên cạnh đó Ngân hàng bán bảo hiểm các loại cho khách hàng và vé máy bay,,, để đa dạng hóa sản phảm cũng nhƣ tăng uy tín cho Ngân hàng.
Tăng cƣờng cho vay cũng nhƣ là thu hút vốn của ngƣời dân ở huyện thoại sơn thuộc địa bàn của Ngân hàng. Đây là huyện có năng suất lúa lớn cả nƣớc nên cần chú trọng hơn.
5.2 TRONG HOẠT ĐỘNG THU NỢ VÀ XỬ LÝ NỢ
Tiếp tục cơ cấu nợ, giảm lãi suất để hỗ trợ DNVVN để các doanh nghiệp phục hồi sản xuất nếu đó là doanh nghiệp truyền thống và doanh nghiệp sử dụng đúng mục đích. Nếu cơ sở đƣợc đánh giá điều kiện sản xuất, kinh doanh, cung ứng dịch vụ, khả năng trả nợ thực tế của khách hàng đƣợc đánh giá là tốt.
76
Cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giữ nguyên nhóm nợ đối với xấu cho các DNVVN sử dụng đúng mục đích vay vốn. Bên cạnh đó, không thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giữ nguyên nhóm nợ đối với khách hàng sử dụng sai mục đích hoặc vi phạm các quy định trong hợp đồng tín dụng và các quy định pháp luật có liên quan.
Thủ tục hành chính trong mua bán nợ xấu nhanh gọn và chính xác. Xử lý nợ xấu phải đi đôi với việc ngăn nợ xấu tiếp tục phát sinh. Để ngăn nợ xấu trƣớc hết phải nói đến khâu thẩm định của các cán bộ tín dụng là rất quan trọng. Biết đƣợc tình hình sản xuất kinh doanh của DNVVN, cho vay những doanh nghiệp có phƣơng án sản xuất khả thi và có năng lực trả nợ. Bên cạnh đó ngân hàng tăng cho vay tiêu dung cho khách hàng để hỗ trợ doanh nghiệp. Chính sách riêng biệt cho DNVVN
Do đặc điểm vữa hộ sản xuất và DNVVN khác nhau nên ngân hàng cần có những chính sách phù hợp với điều kiện của doanh nghiệp để tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển và có khả năng trả nợ cho Ngân hàng. Cần có cán bộ tín dụng chuyên biệt phụ trách cho vay DNVVN.
Ngân hàng hạn chế có những nợ xấu bằng cách luôn nhắc nhở DNVVN khi lãi và nợ góc tới hạn bằng điện thoại. Nếu không có hiệu quả Ngân hàng tiếp tục gửi thông báo đến doanh nghiệp để nhắc nhở. Tệ hơn là chúng ta nhờ đến thi hành án và tòa án giải quyết. Trƣớc khi đến thi hành án chúng ta chủ động hòa giải để có cách giải quyết phù hợp và hiệu quả có lợi cho cả hai bên vì khi đến thi hành án và tòa án Ngân hàng cần một hoảng phí khá lớn.
77
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 PHẦN KẾT LUẬN
Trong những năm gần đây, nền kinh tế của DNVVN ngày càng phát triển và có một vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân. Sự phát triển mạnh mẽ này đòi hỏi phải đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng lớn, trong đó vốn tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội của địa phƣơng, do đó Ngân hàng phải tự mình nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao. Nâng cao chất lƣợng tín dụng luôn là mối quan tâm của mọi Ngân hàng vì hoạt động tín dụng đóng vai trò quyết định đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Tuy nhiên, cùng với sự phấn đấu của toàn cán bộ công nhân viên, Ngân hàng đã đạt kết quả nhƣ sau:
Nguồn vốn của Ngân hàng có quy mô ngày càng lớn trong đó nguồn vốn huy động của ngân hàng liên tục tăng và chiếm tỷ lệ cao trong tổng nguồn vốn.
Lợi nhuận của Ngân hàng tăng trƣởng tốt, do nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng là thu từ hoạt động tín dụng và liên tục tăng trong khi chi phí gia tăng tƣơng đối thấp hơn so với thu nhập.
Cho vay có bƣớc phát triển tốt, đặc biệt là cho vay ngắn hạn cao so với trung và dài hạn do đặc điểm của DNVVN là sử dụng vốn để trả lƣơng cho công nhân hoặc làm vốn lƣu động.
Các DNVVN có thiện chí trả nợ nên thu nợ của Ngân hàng tƣơng đối tốt. Bên cạnh đó có một vài đối tƣợng là nợ xấu chủ yếu là ngành thƣơng mại – dịch vụ do nên kinh tế khó khăn trong những năm qua nên ngƣời dân ít vui chơi giải trí làm các DNVVN ngành thƣơng mại dịch vụ khó khăn.
Hệ số sử dụng vốn đối với DNVVN ở khoảng 0,5 nghĩa là số vốn huy động đem cho vay DNVVN còn thấp so với cá nhân và hộ gia đình.
Hệ số thu nợ khá tốt xong tỷ lệ nợ xấu biến động và có chiều hƣớng tăng.
Trên cơ sở phân tích hoạt động tín dụng đối với DNVVN, đề tài đƣa ra một số giải pháp nhằm nâng có chất lƣợng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo&PTNT Tp. Long Xuyên.
Nhìn chung, tình hình hoạt động của Ngân hàng đã đạt kết quả khả quan. Tuy nhiên, trong thời gian tới Ngân hàng phải cố gắng phấn đấu hơn nữa để khắc phục những tồn tại thiếu sót trong thời gian qua cũng nhƣ đảm
78
bảo hoạt động tín dụng của ngân hàng có đƣợc sự phát triển lành mạnh và bền vững.
6.2 PHẦN KIẾN NGHỊ
Đối với NHNo&PTNT Chi nhánh TP.Long Xuyên
Trong thời gian qua Ngân hàng đã hoạt động tốt, góp phần phát triển kinh tế của thành phố Long Xuyên, ngày càng có đƣợc niềm tin vững chắc đối với ngƣời dân. Tuy nhiên để nâng cao hơn hiệu quả hoạt động của mình và phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn thì em có những bổ sung sau:
Tiến hành thăm dò ý kiến khách hàng về thái độ, cung cách phục vụ của cán bộ NH, sản phẩm của NH để khắc phục và có sức cạnh tranh cao đối với các NH khác trên địa bàn.
NH cần tuyên truyền, quảng cáo bằng cách tài trợ nhiều chƣơng trình từ thiện để quảng bá thƣơng hiệu và lấy lòng tin đối với nhiều khách hàng.
Các thông tin nội bộ cần đƣợc trao đổi cho toàn nhân viên một cách nhanh chóng và an toàn để có những biện pháp để phát triển hợp lý.
Có những chỉ tiêu cho CBTD phù hợp để họ không phải quá nhàn rỗi hay quá bận rộn. Điều này làm cho hiệu quả CBTD làm việc không tốt.
NH xem xét giải quyết nợ xấu của CBTD tại Chi nhánh hiện nay.
Tạo điều kiện cho nhân viên của NH đƣợc học tập nâng cao trình độ chuyên môn để họ phục vụ cho NH sau này.
Củng cố và tăng cƣờng mối quan hệ với các cấp chính quyền địa