Các kho n huy đ ng đ c c p bù:
Trong n m 2010:
-
T ng s d các kho n huy đ ng v n có không h n có LS âm đ t 202 tri u đ ng-
T ng s d các kho n huy đ ng v n có k h n có LS âm đ t 205 t đ ng, kho n l c tính đ n khi đáo h n là 1.2 t đ ng.-
T ng s d các kho n huy đ ng v n có k h n có LS b ng FTP đ t 231 t đ ng T ng s d các kho n huy đ ng đ c c p bù bình quân đ t 2.388 t đ ng. S ti n đ c c p bù trong n m 2010 đ t 2.676 tri u đ ng Các kho n cho vay đ c c p bù:
-
Tình tr ng d n có chênh l ch lãi su t âm chi m khá cao: t ng s d n có lãi su t âm bình quân đ t 6,405 t , t ng đ ng chi m 41% t ng d n bình quân c a chi nhánh-
T ng d n đ c xét c p bù đ t 609 t đ ng. T ng s ti n đ c c p bù n m 2010 đ t 70 t đ ng.44
ây là các d án đ ng tài tr mà Chi nhánh đã tham gia t nh ng n m 1999,
2002. Lãi su t vay v n đã đ c th a thu n t lúc ký H p đ ng tín d ng: lãi su t th n i b ng lãi su t ti t ki m 12 tháng ho c Libor/Sibor c ng biên đ phí. Tuy nhiên biên đ
phí th p không bù đ c m c t ng c a lãi su t bán v n c a TW. Chi nhánh đã đ ngh t ch c đ u m i th ng l ng v i khách hàng thay đ i lãi su t theo th tr ng nh ng không đ c khách hàng ch p nh n. Lãi su t cho vay hi n nay đ c thay đ i vào đ u m i n m.
i v i các d án cho vay b ng VN :
D án Cty DV V n t i Sài Gòn (TRANACO): đây là kho n vay ch đnh v i m c lãi su t áp d ng là 5,5%/n m theo quy đnh c a B tài chính trong su t th i h n vay v n, HSC th c hi n c p bù cho kho n vay này; Cho vay Cty TNHH SX&TM
Quân t: đi u ch nh lãi theo Quý = bình quân gia quy n lãi su t JBIC cho vay và lãi su t huy đ ng ti t ki m dân c có k h n 12 tháng (lo i tr lãi sau) c a Chi nhánh c ng
(+) phí Ngân hàng 2%/n m, HSC c p bù toàn b FTP ; Cho vay TCT L ng Th c mi n Nam tài tr xu t kh u g o
Các kho n khác c ng là d án cho vay đ ng tài tr t nh ng n m 1999, 2002,
lãi su t cho vay thay đ i hàng n m = LS huy đ ng BQ KH 12 tháng c a 4 NHTM + 0,7% và các kho n vay quá h n đ c c c u l i n .
Ban Th Thiêm hi n có 2 kho n vay t i chi nhánh. Lãi su t trong h n: theo
ph ng th c th n i, tr c m t áp d ng m c lãi su t 7,5%/n m, đ n k đi u ch nh lãi su t (ngày 01/01/2010) lãi su t cho vay đ c xác đnh b ng lãi su t Trái phi u Chính ph th i h n 5 n m (phát hành thành công t i th i đi m g n nh t) c ng (+) 0,3% /n m.
M c lãi su t này s đ c đi u ch nh 6 tháng/l n (01/01 và 01/07 hàng n m) d a vào n i dung làm vi c, th ng th o gi a UBND Tp.HCM và BIDV TW, trên c s lãi su t trúng th u TP Chính ph , m t b ng lãi su t huy đ ng v n trên th tr ng và ngu n ti n g i đ i ng c a Kho b c Nhà n c trong t ng th i k .
45
2.7. Thu n l i và khó kh n khi th c hi n c ch đi u chuy n v n n i b t i chi nhánh SGD2
Nh v y, qua ph n phân tích trên, có th nh n th y c ch FTP tác đ ng r t l n đ n ho t đ ng huy đ ng v n và tín d ng, c th nh sau:
Theo h ng có l i cho chi nhánh
-
Ho t đ ng ngu n v n hi u qu h n: tr c khi áp d ng c ch , chi nhánh ph i theo dõi ngu n ti n đi và v h ng ngày đ có th s d ng ngu n hi u qu . N u thi u v n cho vay ph i ký h p đ ng vay HSC, n u th a v n huy đ ng l i ph i ký h p đ ng ti n g i v i HSC, đ i v i ti n g i không k h n c a chi nhánh t iHSC c ng th ng xuyên ph i đ i soát v lãi su t… đi u này gây m t th i gian và x y ra nhi u xai sót trong h p đ ng. Do đó, vai trò cán b đi u ngu n là r t quan tr ng, góp ph n r t l n trong t ng l i nhu n cho chi nhánh. Khi áp d ng c
ch FTP, ho t đ ng đi u ph i ngu n hoàn toàn t đ ng, nhanh chóng và t ng
hi u qu ho t đ ng t i chi nhánh.
-
D li u đ c chi t xu t t p trung, nhanh chóng và chính xác thông qua ch ng trình đi u chuy n v n n i b .-
Gi m thi u r i ro thanh kho n và l ch k h n. R i ro này đ c qu n lý t p trung t i Ban Ngu n v n và kinh doanh ti n t t i H i S Chính. Do đó, chi nhánh cóth phát huy th m nh c a mình trên đ a bàn trú đóng.
Theo h ng b t l i cho chi nhánh
-
Phân b l i l i nhu n t lãi su t gi a chi nhánh và H i S Chính-
Vi c thi t l p giá FTP mang tính ch quan c a HSC. Xét trên bình di n t ng th toàn h th ng BIDV, l i nhu n t lãi chính là chênh l ch gi a lãi su t cho vay – huy đ ng v n. C ch FTP phân ph i l i l i nhu n, do đó, n u giá FTP đ c xác l p h p lý s là đ ng l c r t l n cho chi nhánh t ng tr ng. Tuy nhiên, trong nh ng n m giao k ho ch l i nhu n t i HSC cao, HSC th ng có xu h ng giãn46
đ chênh l ch gi a giá mua và bán v n. i u này t o tâm lý HSC “ n” c a chi nhánh và h n ch kh n ng huy đ ng và cho vay t i chi nhánh.
-
Xu t hi n c ch c p bù: c ch này hi n v n ch a đ c t đ ng hoá, cán b v n theo dõi riêng h ng ngày đ i v i t ng kho n huy đ ng, cho vay đ c c p bù. Vi c xai sót th ng xuyên x y ra và ít khi đ c phát hi n. Th i gian đ i chi u s li u gi a chi nhánh và HSC kéo dài. Bên c nh đó là th i gian phê duy tđ ng ý c p bù r t lâu, có th gây nguy c đánh m t c h i có đ c khách hàng t t.
K T LU N CH NG 2
Ch ng 2 khái quát v tình hình môi tr ng ho t đ ng kinh doanh c a ngành ngân hàng. Gi i thi u v c ch FTP c a BIDV, nghiên c u tr ng h p t i CN SGD2
– là chi nhánh mang nhi u khác bi t so v i các chi nhánh khác trên đ a bàn, trong đó,
s d ng ngu n s li u đ ch ng minh, làm rõ nh ng đ c tr ng trong ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh nh m i quan h v i các nhóm khách hàng l n thu c nhà n c, t ng công ty và nêu b t đ c tính t p trung v m t đ huy đ ng v n và cho vay đ i v i nhóm khách hàng này. T đó, tác gi đ a ra nh n đ nh riêng v thu n l i và khó kh n xét d i góc đ t i chi nhánh SGD2 khi ho t đ ng d i c ch FTP.
i v i nh ng khách hàng quan tr ng này, hi u qu mang l i không ch là hi u qu riêng cho chi nhánh mà là c a toàn h th ng BIDV, bên c nh đó, các chi nhánh l n trong h th ng nh S Giao D ch 1, Chi nhánh TP HCM, Chi nhánh H i Phòng và m t s chi nhánh khác c ng đ c ph c v khách hàng quan tr ng c a BIDV. Qua s phân tích rõ ràng v th c t ho t đ ng t i chi nhánh, ch ng 3 s đóng góp đ xu t, gi i pháp nh m cân đ i l i l i ích gi a chi nhánh v i H i s chính, đ ng th i nâng cao hi u qu c a c ch FTP c a BIDV.
47
Ch ng 3: Hoàn thi n c ch đi u chuy n v n n i b t i BIDV. 3.1. nh h ng ho t đ ng c a BIDV.
-
V đ nh h ng phát tri n: “gi v ng th ph n và phát tri n b n v ng”, Gi v ng th ph n ho t đ ng trong giai đo n th tr ng đ c nh n đnh s còn nhi u di n bi n ph c t p; đ ng th i ti p t c tích c c phát tri n khách hàng, t ng n n v n b n v ng là n n t ng thúc đ y các m t ho t đ ng khác và gi v ng hình nh truy n th ng c a BIDV; thi t l p quan h toàn di n thông qua t ng t tr ng bán chéo s n ph m; ti p t c u tiên t ng tr ng tín d ng ng n h n tài tr XNK nh m t ng c ng thu d ch v và ti n g i thanh toán.-
V đ nh h ng khách hàng: “phát tri n khách hàng ch n l c, h p tác toàn di n và tìm ki m c h i đ t o b c đ t phá”, nâng cao trình đ đ i ng cánb QHKH nh m có kh n ng ti p th , ti p c n và th m đ nh n ng l c khách hàng; ch n l c khách hàng là các DN Vi t Nam ho t đ ng minh b ch, đã có th tr ng n đnh, các cá nhân, h gia đình trung l u, có thu nh p cao; t o c ch
khuy n khích khách hàng s d ng s n ph m bán chéo, đ y m nh h p tác toàn di n, lâu dài, trên c s đ m b o quy n l i c a các bên, th c hi n nguyên t c cùng chia s c h i, cùng h p tác thành công.
-
V đ nh h ng ho t đ ng: “đ m b o ho t đ ng an toàn, hi u qu ”: nâng cao vai trò qu n tr đi u hành, giám sát ch t các ho t đ ng nh m gi m thi u t i đar i ro và có ph n ng k p th i tr c nh ng di n bi n ph c t p c a th tr ng,
đ m b o không đ x y ra r i ro trong tác nghi p; t ng c ng ki m tra, giám sát
đ m b o các ho t đ ng an toàn, không th t thoát tài s n khách hàng và c a ngân
hàng. m b o t c đ t ng tr ng cao, các c c u ch s tiên ti n h n m c bình quân toàn h th ng trên các m t ho t đ ng; nâng cao hi u qu ho t đ ng, đ m b o thu nh p CBNV n m sau cao h n n m tr c.
-
Ngu n nhân l c tinh thông nghi p v , t n tâm v i ngh : Công tác đào t o48
đào t o chuyên sâu và mang tính t ng h p: đào t o v chuyên môn, v qu n lý kinh t , v chính tr , pháp lu t …
3.2. xu t thi t l p C ch t cơn đ i ngu n đ i v i 1 s khách hàng l n: 3.2.1. S c n thi t c a c ch t cơn đ i ngu n. 3.2.1. S c n thi t c a c ch t cơn đ i ngu n.
i v i m t s khách hàng đ t bi t nh Pvoil, Th Thiêm là nh ng khách hàng l n chi m t tr ng cao trong c quan h ti n vay và ti n g i (nh đã phân tích trong ch ng 2), chi nhánh th ng xuyên ph i ch u áp l c do:
-
Là khách hàng l n nên m t s s t gi m v ngu n v n huy đ ng nh h ng r t l n đ n ngu n v n c a toàn chi nhánh. Vì v y đ gi ngu n, chi nhánh th ng ph i m i chào LS c nh tranh, g n b ng giá FTP mua v n nên l i nhu n t mua bán v n đ i v i 1 món ti n g i r t th p.-
Là nhóm khách hàng đ c BIDV u đãi nên c ch giá cho vay r t th p, g n b ng FTP bán v n ho c th p h n và h ng c ch c p bù.-
M c dù là khách hàng do HSC ch đ nh nh ng chi nhánh tr c ti p qu n lý và ti p c n do đó s n m v ng v k ho ch dòng ti n, hi u rõ nhu c u c a doanh nghi p. Vi c đ chi nhánh t th ng l ng lãi su t s đ t hi u qu cao h n. Tr c th c tr ng trên, tác gi đ xu t thi t l p c ch riêng, áp d ng cho t ng khách hàng l n, chi n l c, theo đó chi nhánh đ c t cân đ i ngu n, t áp d ng chính sách lãi su t phù h p v i th tr ng và chính sách c a Ngân hàng Nhà n c, không theo c ch FTP. T tính toán l i l cho t ng khách hàng.3.2.2. C ch đ c đ xu t. 3.2.2.1. Nguyên t c: 3.2.2.1. Nguyên t c:
-
C n c vào quy đnh v Lãi su t c b n, tr n lãi su t c a Ngân hàng Nhà n c và lãi su t trên th tr ng đ đ a ra m c lãi su t huy đ ng, cho vay phù h p,đ m b o đôi bên cùng có l i.
-
C ch FTP đ c áp d ng đ i v i ph n chênh l ch gi a s d ti n g i và ti n vay c a khách hàng49
3.2.2.2. Xác đnh khách hàng c n áp d ng c ch t cơn đ i ngu n
-
Là khách hàng có nhu c u v ti n g i và ti n vay. Nhu c u nào phát sinh tr cc ng có th áp d ng c ch này.
-
Theo th ng kê t i S Giao d ch 2, các khách hàng có s d bình quân cao (thôngth ng s d duy trì th ng xuyên trên 100 t ) r t quan tâm đ n lãi su t, k c LS không k h n, bên c nh đó, đ i v i các khoàn vay t 200 t th ng đ c tài tr cho các d án l n mang tính qu c gia. Do đó, tác gi đ xu t khách hàng đ đi u ki n áp d ng c ch này là Khách hàng có s d n đ nh t 200 t tr lên và ti n vay t 200 t tr lên.
3.2.2.3. C ch :
Dùng chính ti n g i tài tr cho ti n vay c a khách hàng. Lãi su t ti n g i – ti n
vay đ c xác đ nh trên c s t o l i nhu n theo mong mu n c a chi nhánh và khách hàng. Ph n chênh l ch gi a s d huy đ ng và d n s mua bán v n v i HSC.
Tr ng h p 1 Khách hàng g i ti n có k h n tr c, sau đó có nhu c u vay cùng k h n.
ây là trr ng h p đ n gi n, chi nhánh có th qu n tr đ c k h n c a khách hàng nh ng ch mang tính ch t minh ho do r t ít khi x y ra.
Trong tr ng h p này, đ th y rõ tác đ ng v phân ph i l i nhu n gi a HSC và Chi nhánh, tác gi không thêm vào gi thuy t th ng l ng lãi su t.
Ví d :
Ngày 1/3, t i chi nhánh S Giao d ch 2 có b ng lãi su t nh trình bày bên d i. thu n ti n cho vi c lý gi i c ch này, gi thuy t đ c đ t ra là lãi su t không thay
đ i trong quá trình xét:
B ng 3.1. Lãi su t gi đnh
n v tính: %
K h n Huy đ ng v nNiêm y t Giá FTP
50 KKH 3 7.5 Qua đêm 3 11.5 7.5 10 1 tu n 9.2 14.7 10.7 13.2 2 tu n 9.2 14.7 10.7 13.2 3 tu n 9.5 15 11 13.5 1-12 Tháng 10 15.5 11.5 14 13 Tháng 9.5 16 11.5 14 18 Tháng 9.5 16 11.5 14 2 N m 9.5 16 11.5 14 3 N m 9.5 16 11.5 14
