tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh
3.3.1 Kiến nghị với cơ quan Quản lí Nhà nước :
Thứ nhất, công bố rộng rãi quy hoạch tổng thể về phát triển kinh tế xã hội theo ngành, vùng lãnh thổ và theo từng thời kỳ. Quy hoạch này sẽ giúp cho các NHTM có cơ sở bố trí kế hoạch tín dụng để vừa đảm bảo về mặt lợi ích cho các Ngân hàng vừa đảm bảo được nhu cầu vốn đầu tư của doanh nghiệp phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế.
Thứ hai, hiện tại giá nguyên liệu đầu vào và chi phí sản xuất tăng cao, dẫn đến các doanh nghiệp đều tăng giá của sản phẩm. Trong tình thế mọi mặt hàng đều tăng giá như vậy thì vấn đề đặt ra là người tiêu dùng sẽ chỉ chọn những sản phẩm thiết thực nhất với mục đích sử dụng. Điều này, đòi hỏi các doanh nghiệp ngoài việc đảm bảo chất lượng hàng hóa còn cần nỗ lực tìm ra nhu cầu chính yếu của khách hàng mục tiêu. Do đó, Chính phủ cần khuyến khích đầu tư phát triển công nghệ sản xuất hàng tiêu dùng thiết yếu phục vụ đời sống cũng như nhu cầu thực tế của người dân trong điều kiện nền kinh tế lạm phát, người dân thắt chặt chi tiêu như vậy. Từ đó vừa góp phần giải quyết được bài toán lạm phát vừa điều hòa mức cung về hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu của công chúng, khuyến khích các khoản vay tiêu dùng, tạo điều kiện để NHTM phát triển hơn nữa loại hình cho vay này.
Thứ ba, hiện nay, HDBank nói riêng và các NHTM nói chung và đang đứng trước khó khăn rất lớn trong việc xử lý các tài sản thế chấp cầm cố, các khoản nợ khó đòi. Số vốn đọng lại trong các khoản nợ đó chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số vốn cho vay gây khó khăn cho hoạt động tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng . Để giải quyết vấn đề này, kiến nghị:
Các cơ quan Công an, Toà án, Viện kiểm sát… tạo điều kiện cho Ngân hàng thu giữ tài sản thế chấp, giải quyết nhanh chóng các vụ án để thu hồi vốn cho ngân hàng. Đề nghị BND và các sở, ban, ngành tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng trong việc hợp pháp hoá các tài sản thế chấp, tài sản siết nợ, hỗ trợ khi kê biên và đấu giá tài sản qua trung tâm đấu giá.
BND các cấp nên tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa để đẩy nhanh hoạt động phối hợp của các cơ quan, ban ngành có liên quan trong quá trình xử lí nợ theo hướng tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc trong việc thi hành án, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lí của tài sản: thủ tục phát mãi, công chứng....
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước :
Thứ nhất, NHNN phải thường xuyên giám sát hoạt động tín dụng của các NHTM, phối hợp với các cơ quan Công an, Toà án, Viện kiểm soát,… kịp thời phát hiện và xử lý những vi phạm nhằm ngăn ngừa, răn đe những đối tượng có ý định lừa đảo ngân hàng, góp phần làm lành mạnh hoá các quan hệ tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng của các Ngân hàng.
Thứ hai, NHNN nên thực hiện một số biện pháp khuyến khích hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM nói chung và HDBank nói riêng
Cải cách thủ tục hành chính
NHNN và các cấp, các ban ngành cần quan tâm, giúp đỡ về các loại giấy tờ hành chính, giúp khách hàng có thể vay vốn dễ dàng hơn như: đẩy nhanh tốc độ Cấp giấy
chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất, rút ngắn thời gian đi công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo.
Mở rộng dịch vụ Ngân hàng
Từng bước nới lỏng quyền tiếp cận thị trường dịch vụ Ngân hàng đối với cả bên cung cấp và bên sử dụng dịch vụ Ngân hàng (trong nước và ngoài nước), thực hiện mở cửa thị trường dịch vụ Ngân hàng và đối xử bình đẳng giữa các tổ chức tín dụng nước ngoài hoạt động ở Việt Nam theo lộ trình cam kết hiệp ước thương mại Việt Nam – Hoa Kỳ, Hiệp hội khung thương mại dịch vụ ASEAN (AFAS), đồng thời thực hiện đúng cam kết khi gia nhập WTO của Việt Nam, nhất là các cam kết liên quan đến lĩnh vực tài chính – ngân hàng. Để làm được những điều này, NHNN cần:
Hoàn thiện các quy định về tiếp cận thị trường dịch vụ Ngân hàng trong nước. Xóa bỏ các hạn chế bất hợp lý về quyền tiếp cận thị trường dịch vụ Ngân hàng của các tổ chức tín dụng. Sửa đổi, bổ sung các quy định về cấp phép thành lập và hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế và thực tiễn Việt Nam.
Tiếp tục đổi mới cơ chế chính sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường và nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các tổ chức tín dụng, tách bạch hoàn toàn tín dụng chính sách và tín dụng thương mại.
Hoàn thiện các quy định phù hợp với yêu cầu ứng dụng công nghệ điện tử và chữ ký điện tử trong lĩnh vực Ngân hàng. Hoàn thiện các quy định về quản lý ngoại hối, cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp với chuẩn mực kế toán quốc tế, hoàn thiện các quy định về thanh toán không dùng tiền mặt.
Đẩy mạnh dịch vụ Ngân hàng bán lẻ
NHNN cần tạo điều kiện ưu đãi cho các NHTM mở rộng hơn nữa mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch để có thể đẩy mạnh công tác huy động vốn phục vụ cho hoạt động đầu tư, kinh doanh một cách hiệu quả, góp phần phát triển các dịch vụ của một Ngân hàng bán lẻ.
Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ là một trong những thước đo nền văn minh Ngân hàng của mỗi Quốc gia. Nó trực tiếp làm biến đổi từ một nền kinh tế tiền mặt sang một nền kinh tế phi tiền mặt hóa. Vấn đề của Ngân hàng bán lẻ là ở quy mô, chất lượng, hệ thống kênh phân phối, vì vậy phát triển Ngân hàng bán lẻ thực chất là phát triển các dịch vụ tiện ích Ngân hàng trên nền công nghệ hiện đại và mạng lưới kênh phân phối đến tận tay người tiêu dùng, làm cho NHTM trở thành Ngân hàng của mọi người, mọi nhà và mọi doanh nghiệp.
3.3.3 Kiến nghị với Hội sở HDBank :
Thứ nhất: HDBank cần kịp thời có văn bản chỉ đạo, hướng dẫn nghiệp vụ khi có các văn bản mới của NHNN, Chính phủ và của các ngành có liên quan đến nghiệp vụ của Ngân hàng. Bên cạnh đó, HDBank cũng nên có các văn bản hướng dẫn cụ thể hơn
nữa và định hướng cho chi nhánh phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng. Trước mắt, HDBank nên hỗ trợ để Chi nhánh TPHCM tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, cụ thể là nâng cao kiến thức, khả năng phân tích, đánh giá khách hàng. Hiện tại, hầu như các khóa học hỗ trợ nghiệp vụ chỉ dành cho Ban giám đốc chi nhánh, Trưởng phó phòng giao dịch mà chưa được áp dụng phổ biến đối với CBTD. Thế nhưng, CBTD mới là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, ra quyết định cấp tín dụng. Chính vì vậy, các chương trình đào tạo nội bộ cần mở rộng cho toàn thể CBTD HDBank. Đồng thời, Hội sở HDBank cũng cần phối hợp với các chi nhánh tổ chức kiểm tra, phân loại CBTD nhằm tạo ra đội ngũ tín dụng có chất lượng cao, năng động, sáng tạo trong cơ chế mới. Điều này, sẽ tác động đến nhận thức và hiệu quả làm việc của CBTD, từ đó tác động đến hoạt động tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng.
Thứ hai: HDBank cần đưa ra danh mục sản phẩm đa dạng, linh hoạt với điều kiện cho vay phù hợp với nhiều loại đối tượng khách hàng. Hiện nay, loại hình cho vay tiêu dùng tại HDBank còn khá hạn chế, vì vậy, việc nâng cao biện pháp mở rộng sản phẩm cho vay tiêu dùng là cần thiết. Đồng thời, giữ mức lãi suất cho vay tiêu dùng ổn định ở mức phù hợp, có thể giúp hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng được cải thiện và phát triển hơn.
Thứ ba: HDBank cần có biện pháp cụ thể giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng. Ngân hàng nên lưu trữ thông tin khách hàng để bổ sung cho việc phân tích, đánh giá khách hàng cho những lần vay sau. Khi thiết lập được hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng và chất lượng của hệ thống thông tin này thật sự đáng tin cậy, thì căn cứ vào hệ thống thông tin này, CBTD có thể phần nào nắm được những thông tin hữu ích cho quá trình thẩm định. Về phía khách hàng, nếu có được thông tin tốt, quá trình thẩm định sẽ rút ngắn, đồng thời được hưởng nhiều chính sách ưu đãi về điều khoản thanh toán, lãi suất và các điều kiện thế chấp.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Từ phần phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân ở chương 2, ta đã thấy được những thuận lợi, khó khăn trong thực tế mà HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh đang đối mặt. Vì thế khi sang chương 3 này, chúng ta đã tìm ra những giải pháp thiết thực, phù hợp với mục tiêu được đặt ra của Chi nhánh như: tìm hiểu, phân tích và làm tốt công tác thẩm định trong khi xem xét cho khách hàng cá nhân vay, đa dạng hóa sản phẩm, hình thức cho vay, điều phối lại tỷ trọng các gói sản phẩm sao cho hợp lý, cuối cùng là thực hiện tốt công tác giám sát, xếp hạng rủỉ ro và những biện pháp xử lý thu hồi nợ.
Trong mỗi giải pháp của chương 3 được chia làm ba phần, từ cơ sở lý thuyết cho đến đưa ra biện pháp thực hiện và cuối cùng là kết quả dự kiến với những con số thực tế được dự đoán cho năm tới.
Bên cạnh đó, chương 3 đã đề xuất các giải pháp và kiến nghị đối với Hội sở nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng tại HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh trong thời gian sắp tới. Tuy nhiên, do phạm vi bài viết và thời gian nghiên cứu có hạn nên chỉ có thể nêu một số giải pháp chủ yếu, chưa hoàn chỉnh và toàn diện. Cần có thêm các bài viết nghiên cứu về vấn đề này để giúp cho hoạt động cho vay cá nhân tại HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh đạt hiệu quả tối ưu.
KẾT LUẬN
Hoạt động cho vay ngày càng có vai trò quan trọng trong nền kinh tế hiện nay, ngoài việc góp phần ổn định giá cả của nền kinh tế, hoạt động cho vay còn giúp giảm lạm phát, nâng cao đời sống người dân, thúc đẩy sản xuất phát triển. Tầm quan trọng của hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay cá nhân ngày càng lớn, vì thế tất cả ngân hàng nào luôn xem cho vay cá nhân như một phần không thể thiếu trong hoạt động của mình. Và HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh cũng thế, luôn đặt ra những chỉ tiêu, đề ra những giải pháp thiết thực để phát triển hoạt động cho vay cá nhân.
Trong những năm gần đây, HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh đã đạt được những bước phát triển nhất định trong nghiệp vụ cho vay cá nhân. Chi nhánh đã trở thành nơi để người dân tin tưởng trong việc tìm nguồn tài trợ cho những nhu cầu cá nhân. Tuy nhiên, nhu cầu về vốn cho vay cá nhân còn rất lớn và cũng còn tồn tại một số nguyên nhân khách quan làm cho hoạt động cho vay cá nhân còn chưa tiếp cận được với tất cả người dân có nhu cầu vay vốn.
Trong tình hình kinh tế khó khăn như hiện nay, HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh nhưng đã đạt được rất nhiều thành quả đáng khích lệ trong tất cả các lĩnh vực hoạt động nói chung và trong hoạt động cho vay cá nhân nói riêng. Chi nhánh luôn chú trọng đến việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn, thường xuyên cải tiến quy trình nghiệp vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi đến giao dịch. Bên cạnh đó, ngân hàng luôn đặt uy tín và trách nhiệm lên hàng đầu, thế nên, HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh đã được nhiều khách hàng biết đến và đặt quan hệ giao dịch lâu dài. Để đạt được những thành tựu trên là do sự nỗ lực, nhiệt tình, cũng như cách làm việc sáng tạo, có trách nhiệm của tập thể cán bộ, công nhân viên nói chung và các cán bộ tín dụng nói riêng, cùng với sự bản lĩnh và năng lực điều hành hiệu quả của Ban Giám Đốc chi nhánh.
HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh đang cố gắng tăng cường thực hiện đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, nâng cao nguồn nhân lực thích ứng với điều kiện công việc hiện tại cũng như chất lượng công nghệ thông tin phục vụ tốt hơn cho quý khách hàng. Toàn thể cán bộ công nhân viên HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh quyết tâm hướng tới một Ngân hàng hợp tác với khách hàng để cùng thành công, xứng đáng với sự tin tưởng và lựa chọn của khách hàng, thực hiện khẩu hiệu “Cam kết lợi ích cao nhất” cho mỗi khách hàng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách
Lý thuyết nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Tác giả TS Nguyễn Minh Kiều xuất bản tháng 02/2009
Tiền tệ ngân hàng – Tác giả TS Nguyễn Minh Kiều Tín dụng ngân hàng – Tác giả TS Hồ Diệu
Website http://www.hdbank.com.vn http://www.google.com.vn http://www.vneconomy.com.vn http://www.vietnam.net.vn http://www.vietbao.vn
PHỤ LỤC
Bảng 1 : Chi tiết hồ sơ vay vốn
STT Nhóm thông tin Hồ sơ Yêu cầu
1. Hồ sơ tín dụng
Thông tin cá nhân
Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả
nợ (theo mẫu của HDBank) Bản chính Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn
vay Bản sao
Phương án sử dụng vốn vay Bản chính
2. Hồ sơ tài sản đảm bảo
Giấy chứng nhận sở hữu tài sản
đảm bảo
Theo quy định hiện hành về tài sản đảm
bảo của HDBank Bản chính
3. Hồ sơ tài chính
a.
Thu nhập từ hoạt động sản xuất
kinh doanh
Biên lai thuế trong 3 tháng gần nhất. Hóa đơn thông báo tiền điện, nước trong 3 tháng gần nhất tại nơi sản xuất (nếu khách hàng hoạt động trong lĩnh vực sản xuất) Sổ sách theo dõi bán hàng trong 3 tháng gần nhất.
Hóa đơn bán hàng/bảng kê thuế GTGT trong 3 tháng gần nhất (bắt buộc đối với khách hàng là doanh nghiệp tư nhân) Hợp đồng mua bán hàng hóa (nếu có) Chứng từ sản xuất kinh doanh khác (nếu có) Bản sao Bản sao b. Thu nhập từ lương và các khoản phụ cấp Hợp đồng lao động Bản sao
Giấy xác nhận thu nhập, hoặc :
Bản chính Sao kê tài khoản lương trong 3 tháng gần
c. Thu nhập từ cho thuê bất động sản
Hợp đồng cho thuê bất động sản còn hiệu lực tối thiểu 3 tháng, hoặc :
Sổ lưu trú/sổ đăng ký tạm trú trong 3 tháng gần nhất nếu khách hàng cho thuê phòng
Giấy tờ chứng minh khách hàng là chủ sở hữu bất động sản cho thuê.
Bản sao
d.
Thu nhập từ cho thuê phương tiện vận tải, máy móc
thiết bị
Hợp đồng cho thuê phương tiện vận tải, máy móc thiết bị.
Giấy tờ chứng minh khách hàng là chủ sở hữu phương tiện vận tải, máy móc thiết bị. Giấy tờ chứng minh là thành viên của hợp tác xã vận tải/Biên lai nộp thuế trong 3 tháng gần nhất (nếu có).
Bản sao
4. Hồ sơ pháp lý
Thông tin cá nhân
- Chứng minh nhân dân/hộ chiếu của khách hàng và vợ/chồng, người bảo lãnh (nếu có).
Bản sao - Giấy xác nhận độc thân của BND
phường/xã (có thời gian xác nhận chưa quá 1 tháng đến thời điểm xin vay) hoặc : - Giấy đăng kí kết hôn, hoặc :
- Quyết định ly hôn/Giấy chứng tử, mất tích của tòa án/ BND địa phương. -Hộ khẩu/KT3
(Nguồn: Phòng hỗ trợ tín dụng HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh)
Cho vay bổ sung vốn lưu động
Thanh toán tiền mua hàng hóa, nguyên vật liệu; tài