- Thẩm định tư cách pháp lý của bên đi vay (tình trạng hôn nhân, tiền án, tiền sự, hộ khẩu,...).
- Thẩm định về kinh nghiệm sản xuất kinh doanh của bên đi vay (giấy phép kinh doanh, uy tín trong kinh doanh của khách hàng,...)
- Tính toán, xác định mức thu nhập và phương án kinh doanh của khách hàng vay (thu nhập cá nhân mỗi tháng, thu nhập của người đồng trả nợ, có dư nợ tín dụng tại các Ngân hàng nào khác không, kế hoạch sử dụng vốn , phương án kinh doanh có khả thi..)
- Các biện pháp trên sẽ được thực hiện trong 1 tuần kể từ khi nhận đơn đề nghị vay vốn từ khách hàng, do cán bộ Hỗ trợ tín dụng tại Chi nhánh thực
hiện đối với khoản vay nhỏ và cán bộ HTTD Hội sở đối với khoản vay lớn. Khách hàng có thể chủ động nộp hồ sơ hoặc được các chuyên viên đến tận nơi hỗ trợ.
- Thẩm định tài sản đảm bảo(có tranh chấp, phong tỏa, giải tỏa, có thuộc diện đền bù không, tài sản chung hay riêng...). Công tác này được thực hiện với thời gian khoảng từ 2 tuần đến 1 tháng tùy thuộc vào mức độ rõ ràng của giấy tờ nhà và hiện trạng nhà được thẩm định.
3.2.1.3 Kết quả dự kiến khi thực hiện giải pháp
Về dư nợ cho vay cá nhân và tổng dư nợ cho vay:
Dự kiến năm 2014 sau khi thực hiện giải pháp:
Bảng 3.1: Dự kiến chỉ tiêu Dư nợ cho vay cá nhân năm 2014
ĐVT : triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Dự tính
năm 2014
So sánh 2014/2013
(%)
Dư nợ cho vay cá
nhân 153.014 132.339 194.400 233.280 20%
Tổng dư nợ cho
vay 815.642 754.929 912.676 951.556 4,26%
- Khi các cán bộ tín dụng làm tốt công tác tìm hiểu, phân tích khách hàng thì sẽ tìm ra nhiều người có nhu cầu vay hơn, từ đó làm cho chỉ tiêu dư nợ cho vay cá nhân tăng lên, kéo theo đó là tổng dư nợ tăng.
- Các khách hàng cá nhân có đủ tiêu chuẩn để vay nhưng còn e ngại hay các khách hàng chưa biết đến thương hiệu HDBank thì thông qua giải pháp này sẽ giúp họ thấy được lợi ích từ những sản phẩm vay đa dạng mà HDBank cung cấp. Chính vì thế, vai trò của các cán bộ tín dụng là rất quan trọng, họ phải tìm hiểu tất cả thông tin, yêu cầu nhỏ nhặt nhất của khách hàng để tư vấn cho phù hợp và đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
- Vậy theo như dự kiến phát triển của Chi nhánh và khi thực hiện tốt giải pháp này thì chỉ tiêu dư nợ cho vay cá nhân sẽ tăng 20%, tương đương 38.880 triệu đồng trong năm 2014 và kéo theo tổng dư nợ sẽ tăng 4,26%. Chưa hết, khi thực hiện giải pháp này với các khách hàng doanh nghiệp, mặc dù phải tốn nhiều công sức cũng như mất nhiều thời gian hơn nhưng kết quả sẽ giúp tổng dư nợ cho vay tăng lên một con số đáng kể.
Về tỷ lệ nợ quá hạn trong dư nợ cho vay cá nhân:
Bảng 3.2: Dự kiến chỉ tiêu Nợ quá hạn năm 2014
ĐVT : triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Dự tính
năm 2014
So sánh 2014 và 2013
Nợ quá hạn 2.555 2.951 5.268 3.687 (1.581)
Dư nợ cho vay cá
nhân 153.014 132.339 194.400 233.280 38.880 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nợ QH/Dư nợ CVCN 1,67% 2,23% 2,7% 1,58% (1,12%)
- Bên cạnh việc tìm hiểu thông tin của khách hàng thì thẩm định là công tác không thể thiếu trong việc xem xét đề nghị vay vốn của khách hàng. Thẩm định nhằm đánh giá khả năng trả nợ và lãi, đánh giá mức độ rủi ro, độ tin cậy của phương án sản xuất, đầu tư của khách hàng. Vì vậy công tác thẩm định tốt sẽ giảm chỉ tiêu nợ quá hạn xuống, hạn chế rủi ro và góp phần làm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng. - Dự kiến nếu chi nhánh có công tác thẩm định lành mạnh, chính xác thì chỉ
tiêu nợ quá hạn sẽ giảm khoảng 30% theo như mục tiêu Chi nhánh đã đề ra. Theo đó, tỷ lệ nợ quá hạn/dư nợ CVCN sẽ giảm chỉ còn 1,58%, giảm 1,12% so với năm 2013 và thấp nhất trong 4 năm trở lại đây.
3.2.2 Giải pháp 2 : Thực hiện tốt công tác giám sát, xếp hạng rủỉ ro và những biện pháp xử lý thu hồi nợ. những biện pháp xử lý thu hồi nợ.
3.2.2.1 Cơ sở của giải pháp
- Giám sát khoản vay là một hoạt động quan trọng trong quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng. Hoạt động này giúp cho ngân hàng biết được nguồn tiền của mình sẽ dùng vào mục đích gì, có bị sai lệch mục đích sử dụng đối với trong hợp đồng tín dụng hay không. Từ đó ngân hàng sẽ đánh giá được các khách hàng của mình và xếp hạng tín dụng cho họ trên CIC cũng như đánh giá được điểm tín dụng nội bộ của HDBank, đó sẽ là căn cứ để cho ngân hàng xem xét khi khách hàng tiếp tục vay trong tương lai. Khi Chi nhánh thực hiện tốt biện pháp này sẽ giúp Tỷ lệ thu hồi nợ quá hạn tăng lên, cụ thể từ 2011 đến 2013 đã tăng từ 65,75% lên 86,6%.
- Bên cạnh đó nếu khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích thì có thể sẽ mất khả năng trả nợ, khiến cho khoản vay trở thành nợ xấu, chỉ tiêu nợ quá hạn tăng cao, vì thế Chi nhánh cần có những biện pháp xử lí thu hồi nợ chặt chẽ.
- Các cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn và lãnh đạo phải nắm vững cụ thể thực trạng nợ quá hạn trong phạm vi mình quản lý, từ đó đưa ra những biện pháp thu hồi nợ thích hợp.
Tóm lại: khi thực tốt công tác giám sát, xử lí thu hồi nợ sẽ giúp ngân hàng gia tăng chỉ tiêu Dư nợ cá nhân thu hồi được, giảm Nợ quá hạn giúp chất lượng tín dụng của Chi nhánh được nâng cao.
3.2.2.2 Biện pháp thực hiện
- Xem xét khách hàng sử dụng khoản vay đúng mục đích khoản vay hay không. Trong vòng 1 tháng sau khi giải ngân, chuyên viên HTTD sẽ đến tận nơi kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay và chụp hình chứng minh với Ban kiểm soát Chi nhánh
- Kiểm soát được mức độ rủi ro cho vay phát sinh trong quá trình sử dụng vốn của khách hàng. Từ đó đánh giá và xếp hạng rủi ro của khách hàng thông qua hệ thống tín dụng nội bộ và hệ thống CIC của toàn ngành.
- Lập các báo cáo đánh giá mục đích sử dụng vốn vay theo định kỳ. Về những khoản tín dụng lớn phải gửi báo cáo về Hội sở để Hội sở có những quyết định cho vay.
- Củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng với chính quyền địa phương nơi cho vay như các Ủy ban phường tại khu vực Chi nhánh để dễ chứng thực, sao y. Bên cạnh đó là tạo mối quan hệ các Phòng công chứng Nhà nước cũng như các phòng công chứng tư được HDBank công nhận.
3.2.2.3 Kết quả dự kiến khi thực hiện giải pháp
Tác động đến chỉ tiêu Dư nợ cá nhân thu hồi được và Nợ quá hạn:
Dự kiến năm 2014 sau khi thực hiện giải pháp:
Bảng 3.3: Dự kiến chỉ tiêu Dư nợ cá nhân thu hồi được năm 2014
ĐVT : triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Dự tính năm 2014
So sánh 2014/2013
(%)
Dư nợ cho vay cá nhân 153.014 132.339 194.400 233.280 20%
Nợ quá hạn 2.555 2.951 5.268 3.687 (30%)
Dư nợ cá nhân thu hồi được 150.459 129.388 189.132 229.593 21,4%
- Nếu thực hiện tốt công tác giám sát khoản vay thường xuyên, chặt chẽ sẽ giúp giảm nợ xấu/nợ quá hạn, tăng chỉ tiêu dư nợ cá nhân thu hồi được, giúp cho Chi nhánh xoay vòng được dòng tiền của mình và hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao.
- Dự kiến nếu thực hiện tốt giải pháp này đồng thời cùng Giải pháp 1 thì năm 2014 Dư nợ cho vay cá nhân sẽ tăng 20% theo như dự kiến của Chi nhánh, Nợ quá hạn giảm 30% so với năm 2013. Dư nợ cá nhân thu hồi được năm 2014 sẽ tăng 21,4% so với năm 2013.
3.2.3 Giải pháp 3 : Đa dạng hóa sản phẩm, hình thức cho vay, đồng thời điều phối lại tỷ trọng các gói sản phẩm sao cho hợp lý. điều phối lại tỷ trọng các gói sản phẩm sao cho hợp lý.
3.2.3.1 Cơ sở của giải pháp (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Một thực tế là tại Chi nhánh nói riêng và HDBank nói chung, danh mục cho vay cá nhân có phong phú nhưng chưa đa dạng như các ngân hàng khác, chủ yếu là cho vay bổ sung vốn lưu động, vay mua ô tô, tiêu dùng tín chấp, thuê/mua bất động sản,....Nhưng tại các ngân hàng khác thì danh mục sản phẩm của họ rất đa dạng, ngoài những danh mục sản phẩm kể trên thì còn có cho vay sinh viên, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay cán bộ cấp cao, cho vay bất động sản đa dạng về mục đích cũng như các mức lãi suất sẽ khác nhau....Nếu Chi nhánh cung cấp đa dạng hơn nữa các sản phẩm cho vay sẽ giúp Dư nợ tăng lên đáng kể.
- Một thực tế nữa là trong khoản cho vay cá nhân theo mục đích hiện nay tại Chi nhánh cũng như toàn hệ thống HDBank thì cho vay mua nhà/bất động sản luôn chiếm tỷ trọng cao, thường trên 60% trong khi các khoản vay khác chiếm tỷ trọng rất thấp, vì thế Chi nhánh cần cố gắng tối đa trong việc huy động vay cho các mục đích khác nhau.
Tóm lại: khi thực hiện tốt giải pháp này đồng thời cùng giải pháp 1 sẽ giúp cho Tổng dư nợ cho vay cá nhân sẽ tăng lên, làm cho doanh số vay cá nhân theo mục đích sẽ tăng lên. Quan trọng hơn là giúp cơ cấu lại tỷ trọng giữa các mục đích vay một cách hợp lý nhất.
3.2.3.2 Biện pháp thực hiện
- Nghiên cứu, tìm hiểu và kịp thời nắm bắt xu hướng cho khách hàng vay của các Ngân hàng đối thủ như các chương trình ưu đãi (ưu đãi khoản vay lớn, lãi suất theo từng thời kì,....)
- Triển khai các sản phẩm mới để đưa ra các sản phẩm cho vay cá nhân phù hợp với nhu cầu, thu nhập của khách hàng, cụ thể HDBank đã thực hiện được nhiều biện pháp như vay tiền phát lộc, vay mua nhà lãi suất 0%, cho vay cầm cố thành phẩm....
- Liên lạc lại với các khách hàng cũ, những người vừa đáo hạn khoản vay để giới thiệu các gói sản phẩm, chương trình mới để gia tăng doanh số.
- Đưa ra các gói sản phẩm phù hợp với một nhóm khách hàng cụ thể, ví dụ như lao động phổ thông tại các xí nghiệp với mức lãi suất ưu đãi tối đa, cụ thể lãi suất sẽ thay đổi 3 tháng một lần giúp cho khách hàng chủ động được trong việc trả nợ.
3.2.3.3 Kết quả dự kiến khi thực hiện giải pháp
Tác động đến chỉ tiêu Dư nợ vay cá nhân theo mục đích sử dụng và cơ cấu lại tỷ trọng đó:
Bảng 3.4: Dự kiến chỉ tiêu Dư nợ vay cá nhân theo mục đích năm 2014 ĐVT : triệu đồng Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Dự tính năm 2014
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Mua nhà/BĐS 94.940 62,05% 81.720 61,75% 116.700 60,03% 135.583 58,12%
Sửa chữa, xây
dựng nhà 27.809 18,17% 21.529 16,27% 32.400 16,67% 43.110 18,48% Mua xe ô tô 19.660 12,85% 15.352 11,60% 28.350 14,58% 32.449 13,91% Vay cá nhân có TSĐB 6.504 4,25% 7.976 6,03% 10.410 5,36% 14.160 6,07% Khác 4.101 2,68% 5.762 4,35% 6.540 3,36% 7.978 3,42% Tổng cộng 153.014 132.339 194.400 233.280
- Trong 3 năm trở lại đây thì vay cá nhân với mục đích mua nhà/bất động sản luôn chiếm tỷ trọng khá cao từ 60% trở lên và khiến cho vay với mục đích khác chiếm tỷ trọng thấp, không đồng đều. Chính vì thế bên cạnh việc Dư nợ cho vay cá nhân tăng lên, Chi nhánh phải cơ cấu lại tỷ trọng giữa các mục đích vay cho hợp lý hơn. - Dự kiến nếu thực hiện tốt giải pháp này thì năm 2014 ngoài việc Dư nợ cho
vay cá nhân tăng 20% lên 233.280 triệu đồng thì tỷ trọng các mục đích năm 2014 được điều phối lại cho phù hợp hơn so với năm 2013, cụ thể:
Tỷ trọng mua nhà/bất động sản giảm 1,91%
Tỷ trọng sửa chữa, xây dựng nhà tăng 1,81%
Tỷ trọng mua xe ô tô tăng 0,67%
Tỷ trọng vay cá nhân có TSĐB tăng 0,71%
Tỷ trọng khác tăng 0,06%
3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân
tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh
3.3.1 Kiến nghị với cơ quan Quản lí Nhà nước :
Thứ nhất, công bố rộng rãi quy hoạch tổng thể về phát triển kinh tế xã hội theo ngành, vùng lãnh thổ và theo từng thời kỳ. Quy hoạch này sẽ giúp cho các NHTM có cơ sở bố trí kế hoạch tín dụng để vừa đảm bảo về mặt lợi ích cho các Ngân hàng vừa đảm bảo được nhu cầu vốn đầu tư của doanh nghiệp phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế.
Thứ hai, hiện tại giá nguyên liệu đầu vào và chi phí sản xuất tăng cao, dẫn đến các doanh nghiệp đều tăng giá của sản phẩm. Trong tình thế mọi mặt hàng đều tăng giá như vậy thì vấn đề đặt ra là người tiêu dùng sẽ chỉ chọn những sản phẩm thiết thực nhất với mục đích sử dụng. Điều này, đòi hỏi các doanh nghiệp ngoài việc đảm bảo chất lượng hàng hóa còn cần nỗ lực tìm ra nhu cầu chính yếu của khách hàng mục tiêu. Do đó, Chính phủ cần khuyến khích đầu tư phát triển công nghệ sản xuất hàng tiêu dùng thiết yếu phục vụ đời sống cũng như nhu cầu thực tế của người dân trong điều kiện nền kinh tế lạm phát, người dân thắt chặt chi tiêu như vậy. Từ đó vừa góp phần giải quyết được bài toán lạm phát vừa điều hòa mức cung về hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu của công chúng, khuyến khích các khoản vay tiêu dùng, tạo điều kiện để NHTM phát triển hơn nữa loại hình cho vay này.
Thứ ba, hiện nay, HDBank nói riêng và các NHTM nói chung và đang đứng trước khó khăn rất lớn trong việc xử lý các tài sản thế chấp cầm cố, các khoản nợ khó đòi. Số vốn đọng lại trong các khoản nợ đó chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số vốn cho vay gây khó khăn cho hoạt động tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng . Để giải quyết vấn đề này, kiến nghị:
Các cơ quan Công an, Toà án, Viện kiểm sát… tạo điều kiện cho Ngân hàng thu giữ tài sản thế chấp, giải quyết nhanh chóng các vụ án để thu hồi vốn cho ngân hàng. Đề nghị BND và các sở, ban, ngành tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng trong việc hợp pháp hoá các tài sản thế chấp, tài sản siết nợ, hỗ trợ khi kê biên và đấu giá tài sản qua trung tâm đấu giá.
BND các cấp nên tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa để đẩy nhanh hoạt động phối hợp của các cơ quan, ban ngành có liên quan trong quá trình xử lí nợ theo hướng tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc trong việc thi hành án, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lí của tài sản: thủ tục phát mãi, công chứng.... (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước :
Thứ nhất, NHNN phải thường xuyên giám sát hoạt động tín dụng của các NHTM, phối hợp với các cơ quan Công an, Toà án, Viện kiểm soát,… kịp thời phát hiện và xử lý những vi phạm nhằm ngăn ngừa, răn đe những đối tượng có ý định lừa đảo ngân hàng, góp phần làm lành mạnh hoá các quan hệ tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng của các Ngân hàng.