Thứ nhất: HDBank cần kịp thời có văn bản chỉ đạo, hướng dẫn nghiệp vụ khi có các văn bản mới của NHNN, Chính phủ và của các ngành có liên quan đến nghiệp vụ của Ngân hàng. Bên cạnh đó, HDBank cũng nên có các văn bản hướng dẫn cụ thể hơn
nữa và định hướng cho chi nhánh phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng. Trước mắt, HDBank nên hỗ trợ để Chi nhánh TPHCM tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, cụ thể là nâng cao kiến thức, khả năng phân tích, đánh giá khách hàng. Hiện tại, hầu như các khóa học hỗ trợ nghiệp vụ chỉ dành cho Ban giám đốc chi nhánh, Trưởng phó phòng giao dịch mà chưa được áp dụng phổ biến đối với CBTD. Thế nhưng, CBTD mới là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, ra quyết định cấp tín dụng. Chính vì vậy, các chương trình đào tạo nội bộ cần mở rộng cho toàn thể CBTD HDBank. Đồng thời, Hội sở HDBank cũng cần phối hợp với các chi nhánh tổ chức kiểm tra, phân loại CBTD nhằm tạo ra đội ngũ tín dụng có chất lượng cao, năng động, sáng tạo trong cơ chế mới. Điều này, sẽ tác động đến nhận thức và hiệu quả làm việc của CBTD, từ đó tác động đến hoạt động tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng.
Thứ hai: HDBank cần đưa ra danh mục sản phẩm đa dạng, linh hoạt với điều kiện cho vay phù hợp với nhiều loại đối tượng khách hàng. Hiện nay, loại hình cho vay tiêu dùng tại HDBank còn khá hạn chế, vì vậy, việc nâng cao biện pháp mở rộng sản phẩm cho vay tiêu dùng là cần thiết. Đồng thời, giữ mức lãi suất cho vay tiêu dùng ổn định ở mức phù hợp, có thể giúp hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng được cải thiện và phát triển hơn.
Thứ ba: HDBank cần có biện pháp cụ thể giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng. Ngân hàng nên lưu trữ thông tin khách hàng để bổ sung cho việc phân tích, đánh giá khách hàng cho những lần vay sau. Khi thiết lập được hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng và chất lượng của hệ thống thông tin này thật sự đáng tin cậy, thì căn cứ vào hệ thống thông tin này, CBTD có thể phần nào nắm được những thông tin hữu ích cho quá trình thẩm định. Về phía khách hàng, nếu có được thông tin tốt, quá trình thẩm định sẽ rút ngắn, đồng thời được hưởng nhiều chính sách ưu đãi về điều khoản thanh toán, lãi suất và các điều kiện thế chấp.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Từ phần phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân ở chương 2, ta đã thấy được những thuận lợi, khó khăn trong thực tế mà HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh đang đối mặt. Vì thế khi sang chương 3 này, chúng ta đã tìm ra những giải pháp thiết thực, phù hợp với mục tiêu được đặt ra của Chi nhánh như: tìm hiểu, phân tích và làm tốt công tác thẩm định trong khi xem xét cho khách hàng cá nhân vay, đa dạng hóa sản phẩm, hình thức cho vay, điều phối lại tỷ trọng các gói sản phẩm sao cho hợp lý, cuối cùng là thực hiện tốt công tác giám sát, xếp hạng rủỉ ro và những biện pháp xử lý thu hồi nợ.
Trong mỗi giải pháp của chương 3 được chia làm ba phần, từ cơ sở lý thuyết cho đến đưa ra biện pháp thực hiện và cuối cùng là kết quả dự kiến với những con số thực tế được dự đoán cho năm tới.
Bên cạnh đó, chương 3 đã đề xuất các giải pháp và kiến nghị đối với Hội sở nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng tại HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh trong thời gian sắp tới. Tuy nhiên, do phạm vi bài viết và thời gian nghiên cứu có hạn nên chỉ có thể nêu một số giải pháp chủ yếu, chưa hoàn chỉnh và toàn diện. Cần có thêm các bài viết nghiên cứu về vấn đề này để giúp cho hoạt động cho vay cá nhân tại HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh đạt hiệu quả tối ưu.
KẾT LUẬN
Hoạt động cho vay ngày càng có vai trò quan trọng trong nền kinh tế hiện nay, ngoài việc góp phần ổn định giá cả của nền kinh tế, hoạt động cho vay còn giúp giảm lạm phát, nâng cao đời sống người dân, thúc đẩy sản xuất phát triển. Tầm quan trọng của hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay cá nhân ngày càng lớn, vì thế tất cả ngân hàng nào luôn xem cho vay cá nhân như một phần không thể thiếu trong hoạt động của mình. Và HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh cũng thế, luôn đặt ra những chỉ tiêu, đề ra những giải pháp thiết thực để phát triển hoạt động cho vay cá nhân.
Trong những năm gần đây, HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh đã đạt được những bước phát triển nhất định trong nghiệp vụ cho vay cá nhân. Chi nhánh đã trở thành nơi để người dân tin tưởng trong việc tìm nguồn tài trợ cho những nhu cầu cá nhân. Tuy nhiên, nhu cầu về vốn cho vay cá nhân còn rất lớn và cũng còn tồn tại một số nguyên nhân khách quan làm cho hoạt động cho vay cá nhân còn chưa tiếp cận được với tất cả người dân có nhu cầu vay vốn.
Trong tình hình kinh tế khó khăn như hiện nay, HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh nhưng đã đạt được rất nhiều thành quả đáng khích lệ trong tất cả các lĩnh vực hoạt động nói chung và trong hoạt động cho vay cá nhân nói riêng. Chi nhánh luôn chú trọng đến việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn, thường xuyên cải tiến quy trình nghiệp vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi đến giao dịch. Bên cạnh đó, ngân hàng luôn đặt uy tín và trách nhiệm lên hàng đầu, thế nên, HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh đã được nhiều khách hàng biết đến và đặt quan hệ giao dịch lâu dài. Để đạt được những thành tựu trên là do sự nỗ lực, nhiệt tình, cũng như cách làm việc sáng tạo, có trách nhiệm của tập thể cán bộ, công nhân viên nói chung và các cán bộ tín dụng nói riêng, cùng với sự bản lĩnh và năng lực điều hành hiệu quả của Ban Giám Đốc chi nhánh.
HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh đang cố gắng tăng cường thực hiện đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, nâng cao nguồn nhân lực thích ứng với điều kiện công việc hiện tại cũng như chất lượng công nghệ thông tin phục vụ tốt hơn cho quý khách hàng. Toàn thể cán bộ công nhân viên HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh quyết tâm hướng tới một Ngân hàng hợp tác với khách hàng để cùng thành công, xứng đáng với sự tin tưởng và lựa chọn của khách hàng, thực hiện khẩu hiệu “Cam kết lợi ích cao nhất” cho mỗi khách hàng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách
Lý thuyết nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Tác giả TS Nguyễn Minh Kiều xuất bản tháng 02/2009
Tiền tệ ngân hàng – Tác giả TS Nguyễn Minh Kiều Tín dụng ngân hàng – Tác giả TS Hồ Diệu
Website http://www.hdbank.com.vn http://www.google.com.vn http://www.vneconomy.com.vn http://www.vietnam.net.vn http://www.vietbao.vn
PHỤ LỤC
Bảng 1 : Chi tiết hồ sơ vay vốn
STT Nhóm thông tin Hồ sơ Yêu cầu
1. Hồ sơ tín dụng
Thông tin cá nhân
Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả
nợ (theo mẫu của HDBank) Bản chính Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn
vay Bản sao
Phương án sử dụng vốn vay Bản chính
2. Hồ sơ tài sản đảm bảo
Giấy chứng nhận sở hữu tài sản
đảm bảo
Theo quy định hiện hành về tài sản đảm
bảo của HDBank Bản chính (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3. Hồ sơ tài chính
a.
Thu nhập từ hoạt động sản xuất
kinh doanh
Biên lai thuế trong 3 tháng gần nhất. Hóa đơn thông báo tiền điện, nước trong 3 tháng gần nhất tại nơi sản xuất (nếu khách hàng hoạt động trong lĩnh vực sản xuất) Sổ sách theo dõi bán hàng trong 3 tháng gần nhất.
Hóa đơn bán hàng/bảng kê thuế GTGT trong 3 tháng gần nhất (bắt buộc đối với khách hàng là doanh nghiệp tư nhân) Hợp đồng mua bán hàng hóa (nếu có) Chứng từ sản xuất kinh doanh khác (nếu có) Bản sao Bản sao b. Thu nhập từ lương và các khoản phụ cấp Hợp đồng lao động Bản sao
Giấy xác nhận thu nhập, hoặc :
Bản chính Sao kê tài khoản lương trong 3 tháng gần
c. Thu nhập từ cho thuê bất động sản
Hợp đồng cho thuê bất động sản còn hiệu lực tối thiểu 3 tháng, hoặc :
Sổ lưu trú/sổ đăng ký tạm trú trong 3 tháng gần nhất nếu khách hàng cho thuê phòng
Giấy tờ chứng minh khách hàng là chủ sở hữu bất động sản cho thuê.
Bản sao
d.
Thu nhập từ cho thuê phương tiện vận tải, máy móc
thiết bị
Hợp đồng cho thuê phương tiện vận tải, máy móc thiết bị.
Giấy tờ chứng minh khách hàng là chủ sở hữu phương tiện vận tải, máy móc thiết bị. Giấy tờ chứng minh là thành viên của hợp tác xã vận tải/Biên lai nộp thuế trong 3 tháng gần nhất (nếu có).
Bản sao
4. Hồ sơ pháp lý
Thông tin cá nhân
- Chứng minh nhân dân/hộ chiếu của khách hàng và vợ/chồng, người bảo lãnh (nếu có).
Bản sao - Giấy xác nhận độc thân của BND
phường/xã (có thời gian xác nhận chưa quá 1 tháng đến thời điểm xin vay) hoặc : - Giấy đăng kí kết hôn, hoặc :
- Quyết định ly hôn/Giấy chứng tử, mất tích của tòa án/ BND địa phương. -Hộ khẩu/KT3
(Nguồn: Phòng hỗ trợ tín dụng HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh)
Cho vay bổ sung vốn lưu động
Thanh toán tiền mua hàng hóa, nguyên vật liệu; tài trợ các khoản phải thu; chi trả lương; dự trữ hàng tồn kho…
Lãi suất ưu đãi và cạnh tranh.
Số tiền vay lên đến 100% nhu cầu vốn,thời hạn vay đến 12 tháng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cho vay vốn kinh doanh trung dài hạn
Đầu tư, mở rộng, nâng cấp nhà xưởng, văn phòng mua sắm trang thiết bị, phương tiện vận chuyển và các nhu cầu vốn kinh doanh trung dài hạn.
Phương thức trả nợ linh hoạt, phù hợp với dòng thu nhập.
Số tiền vay lên đến 80% nhu cầu vốn.
Thời hạn vay lên đến 20 năm, thời gian ân hạn đến 12 tháng.
Trả nợ theo định kỳ hàng tháng/ quý hoặc theo phân kỳ phù hợp với dòng thu nhập gia tăng dần trong tương lai của khách hàng.
Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp
Đáp ứng các nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời hoặc phát sinh thường xuyên.
Thời hạn cho vay dài, giảm gánh nặng trả nợ cho khách hàng trong thời gian đầu sau khi vay.
Số tiền vay lên đến 05 tỷ đồng, thời gian vay đến 60 tháng.
Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo
Mua sắm thiết bị gia đình; thanh toán học phí, chi phí du học, chữa bệnh…
Số tiền vay lên đến 70% nhu cầu vốn.
Trả nợ đều hàng tháng hoặc theo bậc thang phù hợp với dòng thu nhập gia tăng dần trong tương lai của khách hàng.
Cho vay tiêu dùng tín chấp
Đáp ứng các mục đích tiêu dùng cá nhân.
Thủ tục vay đơn giản, không cần thế chấp tài sản hoặc bảo lãnh công ty.
Giải ngân nhanh chóng trong vòng 48 tiếng.
Thời hạn vay lên đến 36 tháng, số tiền cho vay đến 12 tháng thu nhập.
Cho vay tiêu dùng có tài sản ứng trước là
thẻ tiết kiệm
Lãi suất ưu đãi và cố định trong suốt thời hạn vay, giúp khách hàng quản lý vốn vay một cách đơn giản và hiệu quả.
Chấp nhận các thẻ tiết kiệm do ngân hàng khác phát hành.
Số tiền vay lên đến 100% giá trị thẻ tiết kiệm.
Thời hạn vay đến 36 tháng, giải ngân trong vòng 30 phút.
Cho vay thuê/mua bất động sản
Thời gian cho vay dài với phân kỳ trả nợ linh hoạt, phù hợp với dòng thu nhập và kế hoạch tài chính.
Dịch vụ “Chìa khóa trao tay” HDBank hỗ trợ khách hàng “Dịch vụ trung gian thanh toán tiền mua bán, chuyển nhượng bất động sản” đảm bảo thủ tục pháp lý, an toàn và đúng hạn trong giao dịch mua bán.
Số tiền vay lên đến 70% nhu cầu vốn, thời hạn vay đến 20 năm.
Cho vay mua ô tô (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nhiều chính sách ưu đãi từ các showroom bán xe liên kết với HDBank.
Lãi suất hợp lý, cạnh tranh.
Tài trợ đến 95% giá trị xe, thời hạn vay đến 72 tháng, ân hạn 6 tháng.
Tài sản bảo đảm: chính xe mua hoặc tài sản khác.
Bảng 3 : Quy trình cho vay cá nhân
Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ
sơ vay vốn
- Gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp hoặc gián tiếp với khách hàng
- Trao đổi với khách hàng để nắm được các thông tin cơ bản của khách hàng:
Lĩnh vực hoạt động, sản xuất kinh doanh
Tư cách pháp lý, tổ chức, hoạt động
Trình độ học vấn, nghề nghiệp, quá trình công tác, quan hệ gia đình...
Mục đích vay vốn, nội dung phương án kinh doanh
Dự kiến phương án bảo đảm tín dụng và các thông tin khác liên quan đến khách hàng. - Thông báo cho khách hàng các thông tin: Các sản
phẩm dịch vụ ngân hàng, lãi suất cho vay, điều kiện cho vay,…
Tiếp nhận hồ sơ vay vốn và hoàn thiện
hồ sơ
- Kiểm tra toàn bộ hồ sơ : về số lượng, về tính hợp lệ, hợp pháp, thực hiện đối chiếu bản gốc.(Bản sao CMND, hộ khẩu, đơn xin vay, phương án vay, xác định tình trạng nhà, Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân )
Lập biên nhận hồ sơ, lập 02 giấy biên nhận: giao 01 bản cho khách hàng, nhân viên cán bộ tín dụng giữ 01 bản
Nhân viên tín dụng bàn giao hồ sơ định giá tài sản bảo đảm cho phòng Thẩm Định tài sản để thẩm định giá trị tài sản bảo đảm.
- Hoàn thiện hồ sơ tín dụng: sau khi nhận được phê duyệt cho vay của Ban giám đốc, nhân viên tín dụng hoàn thiện hồ sơ bắt đầu giải ngân và để có thể tiến hành giải ngân hồ sơ tín dụng cần phải được tập hợp đầy đủ, bao gồm:
Hồ sơ tín dụng
Hồ sơ tài sản bảo đảm
Báo cáo Tài Chính/ Nguồn Trả Nợ
Hồ sơ pháp lý
Hồ sơ khác
Thẩm định khách hàng
- Hỏi thông tin từ CIC ngay sau khi tiếp nhận hồ sơ (Qua mạng Internet, nghiên cứu hồ sơ, tham khảo thông tin từ các nguồn khác)
học vấn, hiểu biết pháp luật, nhận thức trách nhiệm và tính hợp tác, kinh nghiệm thương trường, uy tín ở nơi cư trú cũng như nơi công tác, tuổi tác và vị trí xã hội người vay
- Thẩm định tính khả thi và hiệu quả của phương án vay vốn, tính hợp pháp và mức độ rủi ro của phương án. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Đánh giá thực lực tài chính của khách hàng và thu nhập bảo đảm trả nợ.
- Thẩm định tài sản đảm bảo ( nắm thông tin khái quát về tài sản, hẹn thời gian để tiến hành thẩm định, đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ liên quan đến tài sản lỉên quan (nếu cần), đối chiếu bản chính của hồ sơ tài sản). Đánh giá tính pháp lý của hồ sơ tài sản và phân loại tài sản, đánh giá quyền sở hữu, hiện trạng và tính chuyển nhượng của tài sản đảm bảo.
Tập hợp hồ sơ trình Trưởng phòng tín dụng và Ban Giám
Đốc phê duyệt
- Nhân viên tín dụng lập tờ trình thẩm định (mẫu tờ trình thẩm đinh), ghi rõ ngày nhận hồ sơ lần đầu và ngày nhận đầy đủ hồ sơ, chuyển cho Trưởng phòng tín dụng ký
- Nhân viên tín dụng nhận lại báo cáo thẩm định, biên bản thẩm định giá, tờ trình thẩm định rủi ro từ phòng thẩm định tài sản bảo đảm, tập hợp hồ sơ trình Ban Giám Đốc phê duyệt.