Bảng 2.11: Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng cá nhân Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2012 Năm 2013 Doanh số thu nợ Triệu đồng 129.388 189.132
Dư nợ bình quân Triệu đồng 142.676 163.369
Vòng quay vốn Lần 0,9 1,15
- Chúng ta biết một Ngân hàng mà việc sử dụng đồng vốn có hiệu quả hay không thì không thể chỉ nhìn vào các chỉ tiêu như: dư nợ cho vay, doanh số thu nợ, tỷ lệ nợ quá hạn... mà còn phải căn cứ vào vòng quay vốn tín dụng. Nếu vòng quay vốn tín dụng càng cao thì chứng tỏ Ngân hàng đa dạng hóa hình thức cho vay và
thu hồi nợ tốt, góp phần giảm tỷ lệ nợ quá hạn đồng thời làm cho đồng vốn huy động của Ngân hàng khỏi bị ứ đọng và góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
- Qua bảng số liệu ta thấy vòng quay vốn tín dụng của HDBank chi nhánh qua 2 năm tăng lên, từ 0,9 lần lên 1,15 lần. Mặc dù một phần các món vay chưa đến hạn thu hồi nên làm cho dư nợ bình quân tăng lên (khoảng 20.693 triệu đồng) nhưng nhờ chi nhánh làm tốt công tác thu nợ, nên doanh số thu nợ có tốc độ tăng nhanh khiến cho vòng quay vốn tăng lên. Do đó, trong định hướng sắp tới của Ngân hàng cần cố gắng phát huy công tác thu nợ hiện tại, quan tâm hơn nữa đến những món nợ đã đến hạn thu hồi, cần có những biện pháp hữu hiệu để đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, giúp gia tăng doanh số thu nợ hơn nữa, đẩy nhanh tốc độ quay vòng vốn tín dụng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng.
2.6 Nhận xét hoạt động chung tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh :
2.6.1 Điểm mạnh :
HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh tọa lạc tại Tòa nhà K&K, số 159A - B Lê Đại Hành, Phường 13, Quận 11, Tp.HCM (đối diện Lotte-mart quận 11). Đặc điểm địa bàn tập trung đông dân cư, siêu thị, hệ thống các trường đại học...Đó là những thuận lợi rất lớn đối với hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Ngoài ra Chi Nhánh còn có hệ thống gồm 5 Phòng giao dịch hoạt động tại các tuyến phố trung tâm của Quận 11, Quận 12, Quận Tân Phú. Với lợi thế nằm trên các trục đường chính của quận, gần khu dân cư nên dễ dàng giao dịch, tiếp cận dịch vụ của Chi Nhánh cụ thể như sau:
Trụ sở chi nhánh: HDBank - Chi nhánh Hồ Chí Minh; HDBank – Phòng giao dịch Phú Thọ;
HDBank - Phòng giao dịch Nguyễn Sơn; HDBank - Phòng giao dịch Nguyễn Ảnh Thủ; HDBank – Quỹ tiết kiệm Lê Trọng Tấn;
Với vị trí thuận lợi và mạng lưới rộng khắp như thế, HDBank — Chi nhánh Hồ Chí Minh đã phát huy tối đa khả năng tiếp cận khách hàng từ mạng lưới, đẩy mạnh huy động vốn, tạo điều kiện đưa nhanh các sản phẩm, dịch vụ của HDBank đến với mọi đối tượng khách hàng...trong khu vực dân cư đông đúc này.,
HDBank - Chi nhánh Hồ Chí Minh đã phát huy tối đa lợi thế của một Ngân hàng thương mại đa năng, nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong và ngoài nước trên địa bàn Quận 11, Quận 12 và Quận Tân Phú. Trong chiến lược kinh doanh, phát triển mạng lưới là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của Chi nhánh. Từ năm 2006, thực hiện chủ trương của HDBank về mở rộng
mạng lưới, hệ thống các phòng giao dịch đã phát huy hiệu quả tích cực, trở thành vũ khí hữu hiệu trong cạnh tranh, góp phần vào thành công của Chi nhánh . Việc đặt các phòng giao dịch gần các doanh nghiệp, khu dân cư đã giúp ngân hàng tăng thêm khách hàng, tăng lượng vốn huy động, nâng cao sức cạnh tranh.
Ngân hàng có đội ngũ cán bộ nhiều kinh nghiệm với nhiều năm công tác tại Ngân hàng, luôn hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ được giao.
Đặc biệt HDBank - Chi nhánh Hồ Chí Minh đã có một khoảng thời gian dài để chứng minh và khẳng định vị thế cũng như tốc độ phát triển không ngừng của
Chi Nhánh nên đã có được một thị phần rộng lớn và tạo được niềm tin với khách hàng, số khách hàng truyền thống, có uy tín qua quá trình hoạt động của chi nhánh vẫn tiếp tục ổn định và ngày càng tạo được mối quan hệ bình đẳng khắng khít hơn. Sự tín nhiệm của khách hàng cũ lẫn mới đối với chi nhánh ngày càng cao thể hiện qua số khách hàng vay và tốc độ tăng trưởng tín dụng.
Những kết quả đạt được trong huy động vốn, cho vay và đầu tư cũng như phát triển dịch vụ ngân hàng trên địa bàn TP.HCM trong thời gian qua đã nói lên lợi thế và hiệu quả tích cực từ mạng lưới kinh doanh rộng khắp của Chi nhánh. Ban Giám đốc Chi nhánh đã đề ra những biện pháp phù hợp nhằm thu hút mạnh các nguồn vốn; xây dựng và tổ chức thực hiện tốt chính sách khách hàng; kết hợp chặt chẽ công tác quy hoạch với đào tạo cán bộ chuyên sâu, chuyên nghiệp, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ giao dịch viên; tổ chức các lớp học kỹ năng giao tiếp giới thiệu các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.
2.6.2 Điểm yếu :
Thứ nhất, do cán bộ tín dụng cá nhân còn ít, cán bộ tín dụng cá nhân của Chi Nhánh một lúc phải đảm nhận quá nhiều khách hàng với nhiều nhu cầu như gia hạn khoản vay, kí hợp đồng mới, thẩm định tài sản, công chứng giấy tờ,…. Điều này làm cho hiệu quả công việc bị giảm xuống.
Thứ hai, việc cho vay cá thể dần chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay của Chi Nhánh. Tuy nhiên, công tác thẩm định của Ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, việc kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích ghi trên hợp đồng tín dụng hay không vẫn là vấn đề nan giải...Đây là điểm cần xem xét để khắc phục trong thời gian tới.
Thứ ba, máy móc thiết bị của Ngân hàng mặc dù số lượng nhiều nhưng chưa cải tiến đổi mới làm cho tiến độ công việc của Ngân hàng đôi lúc còn chậm làm khách hàng phải đợi lâu.
Thứ tư, do vừa mới thay đổi một số nhân sự tại chi nhánh, các nhân viên mới phải xử lí số lượng hồ sơ cũ, hồ sơ đã thanh lý còn tồn đọng.
Thứ năm, nguồn tiền của chi nhánh phải phân chia cho các phòng giao dịch, vì thế sẽ gặp khó khăn trong việc điều động tiền đối với các khách hàng lớn.
2.6.3 Những vấn đề còn tồn tại :
Bên cạnh những cơ hội nêu trên thì Chi nhánh cũng tồn tại những thách thức vi mô và vĩ mô như trên địa bàn Quận có khá nhiều các ngân hàng thương mại như Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, Ngân Hàng TMCP Á Châu, Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín...Chính vì vậy đã tạo nên một sự canh tranh gay gắt giữa HDBank - Chi nhánh HỒ CHÍ MINH với các ngân hàng thương mại khác.
Với hoạt động Ngân hàng trong bối cảnh hiện nay, khủng hoảng đã dần đi qua, sự hồi phục đã diễn ra và cơ hội đang đến với ngành ngân hàng, nhưng không hoàn toàn bền vững. Vì thế, nếu không nâng cao sức cạnh tranh và xây dựng được định hướng phát triển mang đậm nét riêng, thì hoạt động của mỗi ngân hàng khó có thể đạt hiệu quả cao.
Thời gian gần đây, chính phủ đã đưa ra thông điệp kiểm soát tăng trưởng tín dụng và hiện chính sách tiền tệ đã bắt đầu được "siết" lại làm cho hoạt động của các ngân hàng sẽ khó khăn hơn và khó khăn lớn nhất vẫn là nguồn vốn; lúc này
áp lực huy động vốn tiếp tục gia tăng, dẫn đến cho vay ra cũng phải cẩn trọng và chọn lọc khách hàng tốt nhất để cho vay, người vay phải trả lãi suất cao. Điều đó cũng dễ hiểu, vì với một nền kinh tế bắt đầu phục hồi thì vốn liếng sẽ trở nên khan hiếm. Trước đây, những người có vốn khó đầu tư, kinh doanh do các kênh đầu tư sụt giảm nên gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi suất. Còn tình hình thị trường hiện nay đã thay đổi, khi các kênh đầu tư khác đã và đang dần hồi phục, nhiều người sẽ rút vốn ra để đầu tư thay vì gửi vào ngân hàng. Thị trường bất động sản sẽ ấm lên và khả năng phục hồi; Thị trường chứng khoán cũng sẽ phục hồi và thị trường trái phiếu hấp dẫn hơn. Vì vậy, tiền gửi vào ngân hàng sẽ ít đi, đó là chưa kể đối với việc khống chế trần lãi suất huy động và đây cũng là vấn đề khó khăn nhất của ngân hàng trong năm nay. Một khó khăn khác nữa đó là tín dụng thắt chặt, nên nguồn vốn cho vay bất động sản, chứng khoán vốn mang lại lợi nhuận lớn cũng bị hạn chế.
TÓM TẮT CHƯƠNG 2 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nội dung chương 2 đã khái quát quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức, tình hình hoạt động kinh doanh của HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh, đặc biệt là về tình hình hoạt động cho vay cá nhân. Chương 2 đã mô tả những kết quả đạt được qua số liệu thống kê, so sánh từ đó nêu những mặt hạn chế, những khó khăn, vướng mắc trong hoạt động cho vay cá nhân tại HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh, từ đó sẽ có những kiến nghị, những giải pháp khắc phục trong thời gian tới.
Chương 2 đã nghiên cứu hoạt động cho vay cá nhân tại HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh bằng cách thu thập số liệu, các thông tin tại Chi nhánh cũng như thông qua các quy định về cho vay, quy trình cấp tín dụng, thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. Qua các chỉ tiêu đã đánh giá, chúng ta thấy Chi nhánh có hiệu quả tín dụng chưa cao, công tác cho vay chưa đạt được hiệu quả tối ưu, vẫn còn tồn tại một số khiếm khuyết cần khắc phục trong thời gian tới như: công tác huy động vốn, công tác thẩm định cho vay, công tác kiểm tra, kiểm soát, đánh giá tài sản bảo đảm, chất lượng nguồn nhân lực…Tóm lại từ chương 2, chúng ta đã có những cái nhìn toàn diện về thực trạng cho vay tại HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh trong giai đoạn 2011-2013, tuy nhiên vẫn cần rất nhiều nghiên cứu sâu hơn nữa để có thể làm rõ hơn thực trạng của hoạt động cho vay cá nhân tại Chi nhánh.
Qua chương 3, chúng ta sẽ cùng nhau tìm ra những giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay. Mỗi giải pháp sẽ có ba phần là cơ sở, biện pháp thực hiện và kết quả dự kiến đạt được trong năm tới. Đương nhiên các giải pháp đều dựa trên các số liệu thực tế đã thu thập của chương 2 và mục tiêu đặt ra trong năm tới của HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI HDBANK
CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH
3.1 Định hướng và mục tiêu phát triển :
Trong giai đoạn 2014 – 2015, HDBank – Chi nhánh TPHCM thực hiện mục tiêu đa dạng hóa cơ cấu cho vay cá nhân theo lĩnh vực và đối tượng khách hàng, đảm bảo tăng trưởng về quy mô gắn liền với chất lượng tín dụng. Cụ thể, chỉ tiêu dư nợ cho vay cá nhân dự tính sẽ tăng 20%/năm.
Để giữ vững sự phát triển cũng như tầm nhìn và chiến lược trở thành ngân hàng hàng đầu của Việt Nam hoạt động hiện đại, đa năng, cung cấp dịch vụ tốt nhất trong lĩnh vực ngân hàng doanh nghiệp, đầu tư và bán lẻ, có mạng lưới quốc tế, trong giai đoạn năm 2014-2015 và tầm nhìn đền 2020, chi nhánh Hồ Chí Minh nói riêng và HDBank nói chung sẽ tập trung vào một số nội dung quan trọng sau:
Thứ nhất: cố gắng phát huy đưa Chi nhánh trở thành nhân tố dẫn đầu trong hệ thống HDBank TP.HCM, từ đó đưa thương hiệu HDBank trở thành 1 ngân hàng lớn trong nước và trở thành 1 trong 20 Ngân hàng hiện đại có chất lượng, hiệu quả và uy tín hàng đầu trong khu vực Đông Nam Á vào năm 2020
Thứ hai: hoàn thành xây dựng định hướng chiến lược, mô hình hoạt động tại Chi nhánh. Tổ chức vận hành tốt nhất ma trận quản lý, trong đó đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng, thông suốt và hiệu quả của các Khối chuyên môn, nghiệp vụ từ Hội sở xuyên suốt tới Chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc.
Thứ ba: Tập trung chỉ đạo các chuyên viên tại Chi nhánh, các bộ phận nghiệp vụ giúp tăng trưởng tổng tài sản một cách hiệu quả và an toàn, giám sát chặt chẽ nợ xấu phát sinh, tăng cường kiểm toán, kiểm soát nội bộ Chi nhánh để thực hiện nghiêm chỉnh các quy định về hoạt động tín dụng và ngăn ngừa những nguy cơ rủi ro tín dụng.
Thứ tư: Tập trung chú trọng việc phát triển quan hệ với các đối tác, doanh nghiệp trong khu vực, nâng cao uy tín và hình ảnh của Chi nhánh Hồ Chí Minh cũng như thương hiệu HDBank trên thị trường tài chính.
Thứ năm: Đẩy mạnh công tác hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, gắn liền sự phát triển của hệ thống CNTT tại Chi nhánh sẽ giúp tạo ra các sản phẩm tối ưu phục vụ khách hàng, đồng thời cải tiến tối đa việc áp dụng công nghệ vào quản lý điều hành hệ thống.
Thứ sáu: nâng cao chất lượng, tần suất của công tác truyền thông của Chi nhánh Hồ Chí Minh trong khu vực về điều hành quản lý và hoạt động nghiệp vụ
của ngân hàng, hướng đến việc xây dựng thành công slogan "Cam kết lợi ích cao nhất" cho mọi khách hàng.
3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại
HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh
3.2.1 Giải pháp 1 : Tìm hiểu, phân tích và làm tốt công tác thẩm định trong khi xem xét cho khách hàng cá nhân vay : khi xem xét cho khách hàng cá nhân vay :
3.2.1.1 Cơ sở của giải pháp
- Thẩm định, đánh giá, lựa chọn khách hàng để cho vay một cách chính xác, khi cho vay cần đưa ra mức tín dụng phù hợp với nhu cầu vay vốn của từng dự án và khả năng trả nợ của khách hàng. Theo như phân tích từ chương 2, tỷ lệ Nợ quá hạn có xu hướng tăng cao từ 2.555 triệu đồng lên 5.268 triệu đồng vì thế nếu thực hiện công tác thẩm định tốt sẽ giúp chỉ tiêu Nợ quá hạn giảm xuống.
- Các cán bộ tín dụng cần nắm vững thông tin về khách hàng, vì đây là cơ sở quan trọng của ngân hàng khi đưa ra quyết định cấp tín dụng hay không. Cho dù là khách hàng truyền thống hay khách hàng mới thì việc tìm hiểu thông tin về họ vẫn không thể bỏ qua và phải được coi là một trong những biện pháp cần thiết nhằm ngăn chặn những rủi ro tín dụng xảy ra. Điều này cũng sẽ giúp cho chỉ tiêu Nợ quá hạn giảm xuống.
- Bên cạnh đó cán bộ tín dụng còn phải nắm bắt được kiến thức cơ bản về thị trường, các ngành nghề, các thành phần kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực sản xuất với những thị trường riêng biệt và sản phẩm đầu ra của dự án kinh doanh của khách hàng. Dư nợ tín dụng sẽ tăng lên khi thực hiện tốt công tác này.
Tóm lại: khi thực hiện tốt giải pháp này sẽ giúp cho chỉ tiêu dư nợ cho vay cá nhân tăng lên, kéo theo đó là tổng dư nợ cho vay tăng lên. Bên cạnh đó, giải pháp còn giúp giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu/ nợ quá hạn.
3.2.1.2 Biện pháp thực hiện
- Thẩm định tư cách pháp lý của bên đi vay (tình trạng hôn nhân, tiền án, tiền sự, hộ khẩu,...).
- Thẩm định về kinh nghiệm sản xuất kinh doanh của bên đi vay (giấy phép kinh doanh, uy tín trong kinh doanh của khách hàng,...)
- Tính toán, xác định mức thu nhập và phương án kinh doanh của khách hàng vay (thu nhập cá nhân mỗi tháng, thu nhập của người đồng trả nợ, có dư nợ tín dụng