K T L UN CH NG 2
3.2.3. Gi i pháp nâng cao k hn ng sinh l i:
i u ch nh c c u thu nh p: theo h ng gi m t tr ng t cho vay đ gi m b t s ph thu c vào kênh tín d ng. Gi i pháp có th th c hi n là phát tri n và đ y
m nh l i nhu n t các dòng s n ph m, d ch v hi n có nh ng ch a đ c coi tr ng nh :
+ S n ph m b o hi m liên k t ngân hàng (Banca): đây là s n ph m không có r i ro mà còn đem l i l i nhu n r t l n cho ngân hàng. Hi n nay, các NHNNg đã tri n khai gói s n ph m này và đ t đ c nhi u thành công.
+ S n ph m tài kho n vãng lai, tài kho n ti n l ng: gói s n ph m này không m i nh ng nó đem l i nhi u l i ích cho NH t vi c t n d ng đ c các ngu n ti n nhàn r i trong các tài kho n vãng lai. ánh giá đúng vai trò c a s n ph m này, mà các NHNNg đã cho gói s n ph m này nhi u l i ích nh lãi su t tài kho n vãng lai r t cao kho ng 6%/n m, ho c ch ng trình hoàn ti n 5% khi mua s m b ng th debit, v.v. Trong khi đó, các NH n i l i ch t 2% đ n 3%/n m. Ngoài ra, vi c gi i thi u s n ph m tài kho n ti n l ng này, các NHNNg có c h i ti p c n v i ngu n khách hàng đ phát tri n thêm các s n ph m khác đi kèm c a NH nh B o hi m liên k t NH (Banca), vay tiêu dùng tín ch p cho nhân viên, vay th ch p, v.v.
+ Các d ch v khác nh d ch v ch ng minh tài chính du h c hay trung gian thanh toán trong mua bán B t đ ng s n c ng là ngu n thu cao, không r i ro.
+ Các NHTM c n đ u t nghiên c u và phát tri n thêm các dòng s n ph m và d ch v m i (ngoài tín d ng) đ đi u ch nh c c u thu nh p c a NH.
Ki m soát ch c ch các chi phí: Ngoài các bi n pháp nâng cao ch t l ng tài s n và tín d ng, gi m thi u n không sinh l i thì vi c ki m soát ch c ch chi phí c ng là nh ng gi i pháp góp ph n nâng cao kh n ng sinh l i và gi m t l chi phí / thu nh p c a NH.
Chi phí c a NH đ c phân thành hai lo i: Chi tr c ti p cho ho t đ ng kinh doanh nh chi tr lãi ti n g i, lãi ti n vay, các kho n phí nghi p v , v.v. và chi cho ho t đ ng qu n lý nh chi v l ng cho nhân viên, chi v tài s n, trang thi t b , các kho n thu và l phí, v.v.
+ V các chi phí tr c ti p cho ho t đ ng kinh doanh: Chi phí v tr lãi là chi phí chi m t tr ng cao nh t trong t ng chi phí, vì v y đ có chi phí th p, c n t ng huy đ ng t các ngu n ti n nhàn r i c a doanh nghi p - ngu n v n có chi phí
th p và duy trì kho n huy đ ng v n t dân c - là ngu n v n n đ nh. Do đó, đ t ng huy đ ng v n t ngu n v n r , ph i t ng c ng đa d ng hoá các lo i hình d ch v v i ch t l ng cao đ t đó t ng ngu n ti n g i thanh toán. ng th i đ th a mãn nhu c u v n đ u t c a mình trong môi tr ng c nh tranh gay g t, c n ph i đ a ra nhi u hình th c huy đ ng h p d n và chính sách v lãi su t huy đ ng phù h p trong t ng th i k .
+ V chi phí ho t đ ng qu n lý: Trong nh ng n m v a qua, chi phí ho t đ ng t ng lên t ng ng v i s t ng lên c a doanh thu tuy nhiên t c đ t ng c a chi phí (23%) th p h n t c đ t ng c a doanh thu (30%) và t ng đ i n đ nh qua các n m. Trong th i gian t i c n ti p t c duy trì ki m soát chi phí ho t đ ng qu n lý này nh m t i đa hoá l i nhu n.