Thực hiện kế hoạch phát triển bền vững, ổn định, có hiệu quả, tập trung, tăng trưởng cao huy động vốn khách hàng, phát triển dịch vụ.
Xây dựng văn hóa kinh doanh lấy đó làm nền tảng để xây dựng đầu tư chiều sâu ngay từ ban đầu có đội ngũ nhân sự và đào tạo đúng người, đúng việc, thực hiện chăm lo đời sống tinh thần, vật chất cho nhân viên.
Tăng cường công tác huy động vốn từ thị trường 1, thúc đẩy mạnh mẽ công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu, hình ảnh của Ngân hàng nhằm thiết lập và phát triển mối quan hệ bền vững lâu dài với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Tiếp tục tăng trưởng dư nợ phù hợp với mức tăng trưởng nguồn vốn, thực hiện kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng.
Nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua việc xây dựng và phát triển thương hiệu hình ảnh vị thế Ngân hàng TMCP Bắc Á trong nước, hướng tới khu vực và quốc tế.
56 Chỉ tiêu kế hoạch năm 2013:
Đơn vị tính: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Bắc Á năm 2013
3.2 NHÓM GIẢI PHÁP TỪ PHÍA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á.
Để đạt được những định hướng và chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra, Ngân hàng TMCP Bắc Á cần có những giải pháp cụ thể như:
3.2.1 Giải pháp quản trị tài sản nợ - tài sản có.
3.2.1.1 Đối với tài sản Có :
57
hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ áp dụng công nghệ cao trong sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp và các ngành sản xuất - chế biến và công nghiệp phụ trợ, y tế và giáo dục. Xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh, xây dựng chính sách sản phẩm khai thác sâu thế hệ khách hàng hiện hữu, đẩy mạnh việc phát triển khách hàng mới, gắn tăng trưởng tín dụng với nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng bền vững, kiểm soát nợ xấu.
- Tập trung quản lý nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nhằm hạn chế tối đa rủi ro. Quản lý chặt chẽ đảm bảo tỷ lệ nợ xấu trong ngắn hạn dưới 5% và từng bước xử lý duy trì dưới 3% tổng dư nợ tín dụng. Trích đúng, trích đủ quỹ dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định.
- Chuyển dịch cơ cấu kỳ hạn cho vay phù hợp với kỳ hạn huy động vốn, không tăng tỷ trọng đầu tư, cho vay dài hạn.
- Cấu trúc lại nợ quá hạn, tiến hành các biện pháp giám sát đặc biệt đối với công tác tín dụng nhằm hạn chế các khoản nợ xấu.
- Chú trọng công tác xử lý nợ xấu một cách triệt để, Ngân hàng sẽ tập trung xử lý nợ xấu bằng các giải pháp đồng bộ trong đó nhấn mạnh việc thực hiện các biện pháp sau:
o Thường xuyên đôn đốc Công ty AMC thu hồi đối với các khoản nợ đã được ủy thác xử lý;
o Chỉ đạo các Chi nhánh thường xuyên rà soát các khoản nợ có dấu hiệu rủi ro để khoanh vùng, có biện pháp xử lý sớm; trường hợp Chi nhánh không xử lý được khoản nợ quá hạn trên 06 tháng, phải chuyển sang Công ty AMC để thu hồi nợ.
o Nhanh chóng bán, chuyển nhượng, đưa vào khai thác, sử dụng đối với các tài sản đã thu hồi được từ các khoản nợ đã xử lý.
- Hoạt động đầu tư: xây dựng lại chiến lược đầu tư, cơ cấu danh mục hợp lý, thoái vốn hoặc tái cơ cấu danh mục đầu tư không hiệu quả, chỉ ưu tiên cho các lĩnh vực phù hợp với định hướng khuyến khích đầu tư của Chính phủ.
58
khoản cũng như là một kênh đầu tư sinh lời có tính an toàn cao.
- Tiếp tục đầu tư vào tài sản cố định phù hợp với quy mô, tốc độ mở rộng, phát triển mạng lưới giao dịch của ngân hàng.
- Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng:
+ Đa dạng hóa các loại hình cho vay (như vay tiêu dùng bằng hình thức phát hành thẻ visa card) nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
+ Thường xuyên kiểm tra công tác thẩm định trước khi cho vay, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng một cách chặt chẽ để có biện pháp xử lý kịp thời, thích hợp.
3.2.1.2 Đối với tài sản Nợ:
- Tăng quy mô và chất lượng Vốn tự có của Ngân hàng bảo đảm mức vốn tự có không thấp hơn mức theo quy định của pháp luật và đáp ứng đầy đủ tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu theo quy định của pháp luật.
- Tiếp tục tập trung các giải pháp tích cực, hiệu quả để đạt mức tăng trưởng cao về huy động vốn khách hàng trên thị trường 1; bám sát diễn biến thị trường để có chính sách điều hành linh hoạt, luôn đảm bảo thanh khoản tốt nhất cho Ngân hàng trong mọi thời điểm.
- Cơ cấu lại nguồn vốn bền vững theo hướng tăng tỷ trọng các nguồn vốn trung và dài hạn, giảm ở mức tối đa sự phụ thuộc vào nguồn vốn trên thị trường liên ngân hàng.
- Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn: Vốn huy động là đầu vào và chiếm phần lớn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bắc Á. Do đó, sự đa dạng các hình thức huy động vốn là cơ sở cho việc thực hiện chính sách lãi suất tương ứng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động và duy trì lợi nhuận ở mức hợp lý.
+ Để đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, ngân hàng cần phải chủ động cải tiến theo hướng đa dạng hóa các loại tiền gửi theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu gửi tiền của công chúng, các hình thức gửi tiền với nhiều thời hạn, nhiều loại lãi suất, nhiều phương thức gửi và thanh toán khác nhau.
59
+ Đồng thời, ngân hàng phải tiến hành hiện đại hóa hệ thống giao dịch: triển khai giao dịch qua Internet giúp khách hàng giảm thiểu tối đa thời gian giao dịch, chi phí giao dịch.
+ Triển khai lực lượng nhân viên quan hệ khách hàng đến từng chi nhánh, từng phòng giao dịch nhằm thực hiện các biện pháp chăm sóc và phát triển khách hàng tiềm năng.
3.2.2 Nâng cao năng lực điều hành và quản lý.
Trước hết là nâng cao năng lực của Hội đồng quản trị vì mặc dù không trực tiếp tham gia điều hành hoạt động kinh doanh hàng ngày của ngân hàng nhưng Hội đồng quản trị là người có trách nhiệm cuối cùng đối với thành công hay thất bại của ngân hàng. Ngoài ra cần phải xác định chức năng, nhiệm vụ của thành viên Hội đồng quản trị, xác định trách nhiệm pháp lý của các thành viên Hội đồng quản trị.
Việc nâng cao năng lực và trách nhiệm của ban điều hành cũng là việc rất cần thiết để hoạt động kinh doanh được thực hiện ổn định, thông suốt và có hiệu quả. Do đó cần phải nâng cao năng lực hoạch định chính sách, năng lực ra quyết định và chấp hành nghiêm chỉnh chính sách và quyết định trong NHTM và tăng cường vai trò và hiệu lực của kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo chuẩn mực quốc tế, nâng cao năng lực quản trị TSN, TSC.
3.2.3 Marketing tạo dựng uy tín cho ngân hàng.
Trong quá trình hội nhập, các ngân hàng nước ngoài hoạt động ở Việt Nam dần dần sẽ được đối xử như các NHTMCP trong nước về huy động vốn lẫn sử dụng vốn. Với thế mạnh về vốn và được đầu tư công nghệ hiện đại, các Ngân hàng nước ngoài có thể dễ dàng đánh bại các ngân hàng TMCP trong nước. Vì vậy, Ngân hàng TMCP Bắc Á cần thúc đẩy hoạt động marketing tạo dựng uy tín, hình ảnh cho mình để có thể đứng vững ở thị trường trong nước.
3.2.4 Đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên có năng lực.
Kinh doanh tiền tệ là lĩnh vực kinh doanh rất nhạy cảm, chịu tác động bởi nhiều yếu tố: kinh tế, chính trị, xã hội, tâm lý, truyền thống văn hóa,…. Mỗi một
60
nhân tố đều có thể tác động rất nhanh chóng đến hoạt động kinh doanh của một ngân hàng. Vì vậy, vấn đề con người cần phải được chú trọng. Phải đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên để có thể giải quyết tốt các tình huống có thể xảy ra, đảm bảo hệ thống hoạt động trôi chảy, ổn định.
Nhưng đồng thời, ngân hàng này cũng xây dựng một mô hình quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn ngân hàng hiện đại. Cụ thể, bất kỳ hoạt động nghiệp vụ nào cũng có hai người cùng tiến hành (một thực hiện, một duyệt) theo nguyên tắc “4 mắt”; các bộ phận kiểm soát làm nhiệm vụ kiểm tra chéo phần việc của các bộ phận khác; thêm nữa định kỳ bộ phận kiểm toán nội bộ kiểm tra hoạt động của tất cả các phòng ban và cuối cùng là nhóm làm việc về rủi ro nhóm họp hàng tháng nhằm thảo luận và đưa ra phương hướng giải quyết các vấn đề rủi ro hoạt động trọng yếu của ngân hàng.
Ngoài ra, ngân hàng cũng chú trọng vào công tác truyền thông định kỳ cập nhật các thông tin liên quan tới các vụ việc vi phạm đạo đức nghề nghiệp trong ngành ngân hàng cùng với những bài học kinh nghiệm để gửi tới toàn bộ cán bộ nhân viên, đặt hòm thư góp ý tại các điểm giao dịch; thiết lập đường dây nóng để tiếp nhận những thông tin tố giác gian lận; sử dụng phần mềm hiện đại để kiểm tra logic trong mọi nghiệp vụ để đưa ra những trường hợp nghi vấn sớm...
Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Bắc Á cần tìm kiếm một phần mềm quản trị rủi ro thích hợp với đặc điểm của ngân hàng, giúp nhà quản trị có thể bao quát và giảm thiểu rủi ro nhằm đề ra phương án kinh doanh hiệu quả.
3.3 GIẢI PHÁP HỖ TRỢ.
3.3.1 Hoàn thiện các văn bản pháp lý.
Trong xu thế hội nhập nền kinh tế toàn cầu, hệ thống ngân hàng Việt Nam sẽ có nhiều cơ hội cũng như những thách thức đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng; nó tiềm ẩn nhiều rủi ro làm ảnh hưởng đến sự phát triển và làm mất đi cơ hội hòa nhập vào hệ thống ngân hàng thế giới. Do đó, việc xây dựng một hệ thống pháp lý cho hoạt động ngân hàng là một việc làm hết sức cấp thiết.
61
Một trong những định hướng hoàn thiện khuôn khổ pháp luật ngân hàng là xây dựng Luật NHNN (sửa đổi) để thay thế Luật NHNN hiện hành. Luật NHNN (sửa đổi) phải thể chế hoá được quan điểm, chủ trương và chính sách của Đảng và Nhà nước, thể hiện được tính đặc thù của hệ thống ngân hàng Việt Nam, phù hợp với thể chế chính trị của Việt Nam đã được quy định trong Hiến pháp nước Cộng hòa XHCN Việt Nam năm 1992, từng bước thực hiện được mục tiêu, định hướng về phát triển NHNN theo Nghị quyết Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X.
Luật NHNN (sửa đổi) phải tạo cơ sở pháp lý để nâng cao một bước trách nhiệm, thẩm quyền và tính chủ động của NHNN trong việc sử dụng các công cụ nhằm thực hiện chính sách tiền tệ cũng như giám sát an toàn hoạt động của hệ thống ngân hàng. NHNN chủ động sử dụng các công cụ điều hành chính sách tiền tệ nhằm đảm bảo sự linh hoạt cần thiết trong nền kinh tế thị trường định hướng XHCN.
Từ những nhiệm vụ và thẩm quyền được giao, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện các văn bản pháp lý để hướng dẫn cho các ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động kinh doanh hiệu quả, đúng quy định nhằm tránh những rủi ro có thể xảy ra do tác động của nền kinh tế thị trường.
Ban hành văn bản hướng dẫn các ngân hàng thương mại cổ phần trích lập dự phòng rủi ro lãi suất, sử dụng nguồn dự phòng, xây dựng hạn mức rủi ro đối với từng loại rủi ro riêng biệt.
Ban hành các văn bản hướng dẫn quy trình tác nghiệp thống nhất cho hệ thống ngân hàng, tránh trường hợp mỗi ngân hàng quản trị theo cách riêng dẫn đến sự không đồng nhất trong tác nghiệp của ngành ngân hàng.
Kịp thời xây dựng khung pháp lý để ứng phó với sự biến hóa của thị trường tiền tệ, những âm mưu thâu tóm trong hệ thống ngân hàng.
Các quy định liên quan đến bảo hiểm tiền gửi cũng rất cần được quan tâm đặc biệt trong thời gian sắp tới, và các quy định này nên gắn liền với phần đánh giá rủi ro của tổ chức tín dụng đối với các khoản mục hoặc danh mục nói chung để có những quy định cụ thể hơn về mức phí, điều lệ tham gia… Phần bảo hiểm tiền gửi hiện nay được trông đợi là sẽ bảo vệ được 98% người gửi tiền.
62
Cải cách hệ thống kế toán ngân hàng hiện hành theo các chuẩn mực kế toán quốc tế, đặc biệt là các vấn đề phân loại nợ theo chất lượng/mức độ rủi ro, trích lập dự phòng rủi ro, hạch toán thu nhập/chi phí. Phối hợp với các Bộ, ngành hoàn thiện hệ thống kế toán theo chuẩn mực kế toán quốc tế (IAS). Xây dựng các giải pháp chính sách để hoàn thiện phương pháp kiểm soát và kiểm toán nội bộ trong các ngân hàng và tiến tới theo các chuẩn mực quốc tế.
Tạo điều kiện cho các ngân hàng ứng dụng công nghệ quản trị ngân hàng hiện đại và tạo rào chắn chống lại sự lạm dụng và gian lận, trong đó đặc biệt lưu ý đến sự khác biệt giữa chuẩn mực kế toán Mỹ (GAAP) và chuẩn mực kế toán quốc tế (IFRS) trong xu hướng hợp nhất giữa hai chuẩn mực này.
Xây dựng thể chế giám sát ngân hàng mới đi đôi với thực hiện cơ chế giám sát dựa trên cơ sở rủi ro và xây dựng Luật giám sát an toàn hoạt động ngân hàng trên nguyên tắc cải thiện tính độc lập gắn liền với tính trách nhiệm và minh bạch của cơ quan giám sát ngân hàng.
Hoàn thiện hệ thống quy chế quản lý và biện pháp thận trọng trong lĩnh vực ngân hàng theo hướng phù hợp với nguyên tắc thị trường và cam kết mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng, thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh trên cơ sở từng bước tạo sân chơi binh đẳng, loại bỏ các rào cản gia nhập thị trường và tiếp cận dịch vụ ngân hàng. Có biện pháp khuyến khích kết hợp cưỡng chế các ngân hàng nâng cao năng lực quản trị rủi ro. Đồng thời, nâng cao các điều kiện cấp phép liên quan đến an toàn hoạt động và quản trị đối với các ngân hàng được thành lập mới.
Hình thành đồng bộ khuôn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế và chuẩn mực quốc tế về an toàn kinh doanh tiền tệ - ngân hàng. Xây dựng môi trường pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng minh bạch và công bằng nhằm thúc đẩy cạnh tranh và bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng. Các chính sách và quy định pháp luật về tiền tệ, hoạt động ngân hàng góp phần tạo môi trường lành mạnh và động lực cho các ngân hàng, doanh nghiệp và người dân phát triển sản xuất kinh doanh. Loại bỏ các hình thức bảo hộ, bao cấp, ưu đãi trong lĩnh vực ngân hàng và phân biệt đối xử giữa các tổ chức tín dụng. Tăng cường hiệu lực những chế tài
63
pháp lý, kinh tế và hành chính bảo đảm thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ của người đi vay và bảo vệ quyền lợi chính đáng của các ngân hàng. Hạn chế và tiến tới xoá bỏ việc hình sự hóa các quan hệ kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng.
Ban hành văn bản hướng dẫn thực hiện các chuẩn mực của Ủy ban Basel trên cơ sở lựa chọn chuẩn mực thích hợp. Trong đó chú trọng đến các văn bản quy định về việc xếp hạng tín nhiệm nội bộ của mỗi ngân hàng thương mại, điều kiện tiên quyết để ngân hàng Nhà nước đồng ý cho việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín