K t l un ch ng 1
3.3 Gi i pháp t ngc ng huy đ ng vn
Hi n nay m c đ c nh tranh trong ho t đ ng gi a các ngân hàng ngày càng gay g t nên vi c phát tri n đa d ng các s n ph m ti n g i và các s n ph m h tr công tác huy đ ng v n đ c bi t c n thi t n u SCB mu n ti p t c t n t i và phát tri n.
Duy trì các s n ph m d th ng đ c nh tranh v i ngân hàng khác
Khi tình hình huy đ ng v n trên th tr ng ngày càng khó kh n và lưi su t huy đ ng c a các ngân hàng đang ph i tuân th quy đ nh c a NHNN, đa s các ngân hàng trong th i đi m cu i n m 2011 đ u th c hi n tri n khai các s n ph m d th ng đ thu hút và gi chân khách hàng ti n g i. Do đó đ gi n đ nh và t ng tr ng ngu n v n huy đ ng SCB v n ph i ti p t c tri n khai các s n ph m huy đ ng d th ng, các ch ng trình gi m phí d ch v , m c dù các ch ng trình này có chi phí tri n khai t ng đ i l n.
Hi n nay các ch ng trình này đ c các ngân hàng tri n khai khá nhi u v i các hình th c t ng t nhau nh cào trúng th ng ngay khi g i ti n, c p s d th ng vào cu i ch ng trình, ch khác nhau v gi i th ng hay quy đ nh v s d ti n g i tham gia s n ph m, nên đ thu hút đ c khách hàng SCB c n ph i tri n khai đ c nh ng s n ph m v i hình th c m i h n.
Phát tri n các s n ph m đ c tr ng c a SCB
Vi c th c hi n liên t c s n ph m d th ng ch nêndi n ra trong th i gian đ u c a giai đo n khó kh n v huy đ ng v n do gánh n ng v chi phí và vi c này có th làm gi m hi u qu c a các ch ng trình d th ng đ c tri n khai sau này. Sau khi v t qua đ c th i đi m khó kh n, SCB c n có k ho ch tri n khai đa d ng các s n ph m huy đ ng đ phát tri n ho t đ ng huy đ ng v n m t cách b n v ng trong t ng l i. Hi n t i các s n ph m huy đ ng c a các ngân hàng g n nh t ng t nhau, nên SCB c n cócác s n ph m có tính đ t phá và mang đ c tr ng riêngđ t o ra m t l i th c nh tranh trong công tác huy đ ng v n.
SCB c n chú tr ng phát tri n các s n ph m ti n g i phù h p đ c đi m t ng vùng mi n, đ a ph ng tri n khai huy đ ng. T i các đ a bàn huy đ ng khác nhau th ng có nh ng đ c tr ng riêng và nh ng nét khác bi t v v n hoá và nhu c u c a khách hàng. Vì v y các s n ph m c a SCB nên có nh ng đi u kho n m đ các chi nhánh có th đi u ch nh phù h p tu theo nhu c u c a khách hàngt i đ a bàn qu n lý.
Các s n ph m có quà t ng hay d th ng nên đ c áp d ng hình th c này b ng cách công b giá tr quà t ng chung c a s n ph m và các chi nhánh d a trên giá tr này đ quy đ nh lo i quà t ng. Hình th c này còn có th giúp gi m chi phí v n chuy n quà t ng, gi i th ng đ n các chi nhánh có v trí ho t đ ng cách xa h i s .Vi c phát tri n các s n ph m mang đ c tr ng riêng s t o đi u ki n cho SCB có th tri n khai đ c các ch ng trình qu ng bá s n ph m hi u qu cao và d dàng thu hút khách hàng s d ng s n ph m d ch v c a SCB.
Chú tr ng phát tri n các s n ph m có k h n huy đ ng th c trung dài h n
S m t cân đ i v k h n gi a ngu n v n huy đ ng và cho vay là m t nguyên nhân gây ra tình tr ng thi u h t thanh kho nt i SCB vào các tháng cu i n m 2011. Do
đó SCB c n có ph ng án đ phát tri n ngu n v n có k h n huy đ ng trung và dài h n nh tri n khai các s n ph m kèm theo các u đưi cho khách hàng, duy trì lưi su t c nh tranh đ thu hút khách hàng trong th i đi m lưi su t trên th tr ng đang có xu h ng gi m các k h n ng n.
SCB c n gi i quy t t t v n đ cân đ i ngu n s d ng và chu n b ngu n v n đ th c hi n chi tr cho các khách hàng tham gia các s n ph m huy đ ng k h n g i dài rút v n tr c h n khi có nhu c u s d ng v n.Bên c nh đó, ngân hàng c n t ng c ng t v n v s n ph m h ng đ n đ i t ng khách hàng có ngu n v n nhàn r i trong th i
gian dài nh khách hàng làm vi c t i c quan hành chính s nghi p, viên ch c đư ngh h u.
C i ti n các s n ph m tích lu , ti n g i thanh toán
M t s s n ph m c a SCB khi ti n hành tri n khaivào n m 2010 đư nh n đ c s h ng ng tích c c t khách hàng nh s nph m ti t ki m tích lu , k h n duy nh t lưi su t linh ho t. Tuy nhiên vào n m 2011 các s n ph m này bu c ph i t m d ng huy đ ngđ tuânth m t s quy đ nh c a NHNN, n u đ c đi u ch nh m t cách phù h p thì đây s là nh ng s n ph m có th giúp t ng tr ng ngu n v n huy đ ng c a SCB.
Các s n ph m ti t ki m tích lu c a SCB thu hút đ c khách hàng do có u đi m v th l s n ph m đ n gi n, d hi u, cách th c g i ti nđa d ng, rút v n r t linh ho t nên ch c n đi u ch nh v ph n lưi su t và cách tính lưi phù h p v i các quy đ nh c a NHNN, các s n ph m này hoàn toàn có th đáp ng đ c nhu c u g i v n dài h n c a khách hàng.
Ngoài các s n ph m ti n g i thanh toán thông th ng, SCB đư có s n ph m ti n g i thanh toán u đưi v lưi su t cho khách hàng theo s d ti n g i duy trì, nh ng hi n t i ch còn đ c áp d ng cho khách hàng t ch c, và s l ng t ch c tham gia
vào lo i s n ph m này không nhi u. t ng c ng đ c ngu n v n ti n g ikhông k h n SCB c n đ y m nh tri n khai vi c t v n s n ph m trên đ n khách hàng t ch c và phát tri n ch ng trình dành cho c đ i t ng khách hàng cá nhân.
Ngoài vi cphát tri n các s n ph m u đưi v lưi su t, SCB có th th c hi n liên k t v i các t ch c cung c p d ch v , s n ph m đ tích h p các d ng khuy n mưi cho khách hàng có m tài kho n thanh toán t i ngân hàng nh gi m giá hàng hoá, d ch v . Vi c k t h p này v a gia t ng m i quan h gi a ngân hàng và các đ i tác v a giúp SCB t ng thêm l i ích cho khách hàng và c ng đ ng th i qu ng bá đ c hình nh th ng hi u c a SCB đ n khách hàng. Vi c chú tr ng phát tri n ti n g i thanh toán k t h p v i bán chéo các s n ph m d ch v s giúp SCB gia t ng ngu n v n huy đ ng.
Phát tri n s n ph m phùh p t ng nhóm khách hàng cá nhân, t ch c
Các s n ph m ti n g i c a SCB hi n nay ch y u ph c v hai nhóm đ i t ng khách hàng chính là nhóm khách hàng cá nhân và t ch c. Tuy nhiên nh ng khách hàng thu c cùng m t nhóm c ng s có nh ng nhu c u v s n ph m t ng đ i khác nhau tùy theo l nh v c ho t đ ng c a t ch c, thu nh p hay đ tu ic a khách hàng cá nhân. Vì v y đa d ng hoá s n ph m nên đ c th c hi n trên c s phân chia c th
h n các nhóm khách hàng cónhu c u ti n g i khác nhau trong hai nhóm c b n là cá nhân và t ch c.
i v i nhóm khách hàng t ch c
Vi c phân tích c th nhu c u c a các nhóm khách hàng t ch c riêng bi t s giúp SCB xây d ng đ c nh ng s n ph m, d ch v , và chi n l c ti p th phù h p đ i v i t ng nhóm đ i t ngtu theo đ c đi m v ho t đ ng kinh doanh c a t ng công ty.
Bên c nh vi c duy trì các s n ph m ti n g i truy n th ng SCB nên xây d ng và tri n khai các s n ph m d ch v đáp ng nhu c u đ c bi t c a m t s khách hàng nh :
d ch v thu chih ti n m t t i công ty dành cho doanh nghi p chuyên cung c p hàng hoá s n ph m; s n ph m ti n g i v n chuyên d ng theo m c đích s d ng thanh toán h p đ ng xu t nh p kh u, tài kho n vay v n n c ngoài, các tài kho n chuyên nh n thanh toán t đ i tác;s n ph m chi h l ng nhân viên cho các doanh nghi p.
i v i khách hàng cá nhân
Khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng có ngu n ti n g i chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n c a SCB qua các n m. Nhóm khách hàng này tu theo đ tu i, công vi c, thu nh p, đ a ph ng c trú mà có nh ng nhu c u v d ch v ngân hàng t ng đ i khác nhau. Các s n ph m d ch v ngân hàng mà các nhóm đ i t ng khách hàng cá nhân tham gia tu thu c vào các y u t trên mà khác nhau nh nhu c u v chi
tr h c phí, vay ti n cho m c đích h c t p, du h c, ti t ki m tích lu , vay v n tiêu dùng, hay g i ti t ki m k h n dài đ n đ nh thu nh p.
Hi n t i SCB c n phát tri n nh ng s n ph m riêng bi t cho t ng nhóm đ i t ng khách hàng cá nhân đ c bi t là nhóm khách hàng là h c sinh, sinh viên đ thu
hút đ c nh ng đ i t ng khách hàng ti m n ng và t n d ng đ c ngu n l c s n có c a ngân hàng. SCB có th th c hi n nh ng ch ng trình u đưi dành cho h c sinh, sinh viên, giáo viên tham gia g i ti n t i ngân hàng nh k t h p v i các tr ng h c th c hi n t v n m tài kho n t n n i, mi n phí m th ho c không yêu c u b t bu c duy trì s d ti n g i t i thi u.Vi c phát tri n các s n ph m này đ ng th i t o d ng
cho SCB m t l ng khách hàng thân thi t trong t ng lai khi nhóm khách hàng này b t đ u đi làm vàcó nh ng nhu c u khác v s n ph m, d ch v c a ngân hàng.
đáp ng vi c ch m d t huy đ ng vàng theo l trình c a NHNN, SCB c n xây d ng các s n ph m, chính sách u đưi đ khuy n khích khách hàng g i vàng
chuy n sang g i VND. Vi c này v a giúp gi m áp l c trong vi c chu n b ngu n vàng đ chi tr cho khách hàng v a giúp SCB gia t ng ngu n v n huy đ ng VN .
Phát tri n s n ph m ti n g i giao d ch qua Internet Banking
Các s n ph m d ch v giao d ch thông qua internet đang ngày càng tr nên ph bi n do đáp ng đ c yêu c u ch đ ng v th i gian, không gian giao d ch cho khách hàng đ ng th i gi m chi phí ho t đ ng cho ngân hàng. Bên c nh đó s c nh tranh gi a các ngân hàng hi n nay c ng đang d n m r ng sang các s n ph m internet banking. Hi n t i các s n ph m Internet Banking t i SCB ch là các s n ph m d ng c b n nh tra v n thông tin, chuy n kho n, g i ti t ki m thông th ng, tính c nh tranh c a các s n ph m này ch a cao khi so sánh v i các s n ph m m i c a các ngân hàng khác.
Vì v y bên c nh vi c phát tri n các s n ph m ti n g i giao d ch tr c ti p t i qu y giao d ch, các s n ph m này c ng c n đ c tri n khai đ ng th i trên kênh d ch v Internet Banking đ đ m b o l i ích t ng đ ng đ i v i c hai nhóm đ i t ng khách hàng giao d ch tr c ti p và giao d ch qua m ng đi n t . Ngoài các ch c n ng giao d ch c b n, SCB c n nâng cao kh n ng qu n lý tài kho n ti n g i c a khách hàng có th th c hi n thông qua internet nh d ch v đ ng ký chuy n kho n t đ ng đ nh k đ thanh toán, g i ti t ki m tích l y, t t toán tài kho n ti n g i không phân bi t th i h n.
Các s n ph m giao d ch thông qua internet có nhi u u đi m v t tr i nh ng c ng ti m n nh ng r i ro, do đó bên c nh vi c tri n khai các s n ph m này SCB c n ph i nghiên c u c i ti n công ngh đ c bi t là v b o m t thông tin giao d ch đ đ m b o l i ích cho khách hàng.
n gi n hoá th l ch ng trình
Nh c đi m hi n nay c a m t s s n ph m c a SCB là th l s n ph m đ c ban hành khá dài và ph c t p, có nhi u t ng chuyên ngành gây khó kh n cho nhân viên giao d ch khi t v n s n ph m d n đ n th i gian giao d ch v i m t khách hàng lâu h n. i u này có th gây ra s khó ch u đ i v i m t s khách hàng khó tính và phát
sinh nh ng tranh ch p sau này gi a khách hàng và SCB.
Vì v y SCB c n ph i th c hi n đi u ch nh t nh ng y u t c b n nh t có tác đ ng đ n quá trình giao d ch tr c ti p v i khách hàng nh vi c đ n gi n hoá th l các s n ph m ti n g i, h n ch s d ng các t ng chuyên môn khi đ i b ph n khách hàng giao d ch t i SCB không ph i là ng i đ c đào t o v nghi p v ngân hàng.
Khi ti n hành tri n khai các s n ph m m i c n ban hành kèm theo các h ng d n đ vi c th c hi n th ng nh t trong toàn h th ng ngân hàng và tránh các tr ng h p x y ra sai sót khi giao d ch v i khách hàng.
Phát tri n các s n ph m d ch v h tr huy đ ng v n
S đánh giá c a khách hàng khi l a ch n ngân hàng đ g i v n không ch d a vào b n thân s n ph m huy đ ng v n mà còn nh h ng b i ch t l ng c a các s n ph m, d ch v h tr nh d ch v th , thanh toán qu c t . Vì v y vi c nâng cao ch t l ng d ch v là m t trong nh ng y u t có th giúp SCB t ng tr ng đ c ngu n v n huy đ ng t th tr ng.
D ch v ngân hàng đi n t
Các s n ph m th c a SCB khá đa d ng v hình th c nh ng tính n ng c a th ch a đa d ng, hi n t ng l i giao d ch v n còn x y ra đ c bi t là vào các d p ngh l . kh c ph c tình tr ng này SCB nên chú tr ng phát tri n các tính n ng c a th nh