K t l un ch ng 1
2.3.2 Nh ng t nti và nguyên nhân trong ho tđ ng huy đ ng vn
Ho t đ ng huy đ ng v n c a SCB đư đ t đ c nh ng k t qu đáng k trong giai
đo n 2009-2011 nh ng v n còn nhi u h n ch c n ph i kh c ph c đ nâng cao hi u qu ph c v khách hàng và gia t ng ngu n v n huy đ ng.
T c đ t ng tr ng ngu n v n huy đ ng c a SCB tuy cao nh ng s d huy đ ng th c gi m là m t nguyên nhângây ra áp l c lên thanhkho n và nhu c u v n ho t đ ng.
C c u ngu n v n huy đ ng có nhi u đi m ch a h p lý, bi n đ ng theo chi u h ng b t l i và ti m n r i ro cao là m t v n đ gây ra nhi u khó kh n cho công tác qu n tr ngu n v n t i SCB.
- Ngu n v n huy đ ng t th tr ng liên ngân hàng và vay NHNN chi m t tr ng ngày càng l n khi tình tr ng thi u h t v n di n ra vào các tháng cu i n m 2011. S ph thu c vào ngu n v n ng n h n, thi u tính n đ nh và có lưi su t r t cao này không phù h p v i chi nl c phát tri n lâu dài c a ngân hàng.
- C c u huy đ ng v k h n ch a cân đ i khi t tr ng ti n g i thanh toán trong t ng ngu n v n huy đ ng còn chi m t l th p. i u này s gây ra khó kh n cho SCB khi đ y m nh phát tri n các d ch v thanh toán d a trên ngu n ti n g i thanh toán.
- Ngu n v n huy đ ng theo lo i ti n ch a cân đ i v i vi c s d ng ngu n đ c bi t là ngu n ti n g i ngo i t đư d n đ n tình tr ng t ng v n huy đ ng t ng tr ng
nh ng v n không đ ngu n đ tài tr cho ho t đ ng tín d ng đ i v i VN , trong khi
đóngu n ti n g i ngo i t và vàng l i ch a đ c s d ng hi u qu donhu c u s d ng không cao đư d n đ n tình tr ng chi phí huy đ ng t ngnh ng v n không đ c s d ng m t cách hi u qu .
Chi phí đ u vào cao do ti n g i ti t ki m và phát hành gi y t có giá chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n đ c huy đ ng ch y u d a trên y u t c nh tranh lưi su t. i u này t o ra áp l c l n trong vi c gi m chi phí ho t đ ng c a ngân hàng và gây khó kh n cho ho t đ ng tín d ng khi không th gi m lưi su t đ u ra khi lưi su t đ u vào cao.
Huy đ ng ngu n v n c a SCB đang ph thu c vào các s n ph m d th ng và khuy n mưi, đây ch là các ch ng trình th c hi n trong th i gian khá ng n v i chi phí
cao nên SCB c n ph i có nh ng chi n l c phát tri n s n ph m dài h n h n và t p
trung vào nâng cao ch t l ng d ch v .
Các t l đ m b o an toàn ho t đ ng c a SCB ch a đáp ng yêu c u quy đ nh c a NHNN nh t l an toàn v n t i thi u m c th p h n quy đ nh, t l kh n ng ch tr không đ m b o đ c bi t là lo i ti nVN .
Sau khi h p nh t ho t đ ng áp l c chi tr đ i v i các kho n huy đ ng trên th tr ng liên ngân hàng r t l n trong khi ngu n v n huy đ ng th tr ng 1 v n t p trung ch y u k h n ng n 1 đ n 3 tháng. N u huy đ ng th tr ng 1 bi n đ ng b t th ng
trong th i gian t i có th gây ra nh ng tác đ ng b t l i đ n ho t đ ng c a SCB đ c bi tlà v n đ tình tr ng thanh kho n.
H n ch c a d ch v h tr ho t đ ng huy đ ng v n
Ho t đ ng d ch v h tr huy đ ng v n c a SCB phát tri n còn ch m, thu nh p t d ch v th p và ch a t ng x ngv i c s v t ch t và quy mô ho t đ ng s n có c a SCB. Ho t đ ng d ch v đang phát tri n không đ ng đ u gi a các chi nhánh và các khu v c khi t p trung ch y u các khu v c kinh t tr ng đi m nh TP.HCM và Hà N i. Ho t đ ng tín d ng ch y u t p trung c i thi n v ch t l ng d n nên các d ch v thanh toán liên quan ch a đ y m nh phát tri n đ c khi công tác bán chéo s n ph m b h n ch .
S n ph m th c a SCB ch y u phong phú v m t hình th c trong khi ti n ích ch a nhi u, ch y u là các ti n ích c b n nh tra c u, chuy n kho n, ch a phát tri n đ c các d ch v nâng cao nên công tác phát hành th th c ch t đang phát tri n v s l ng ch a quan tâm đúng m c đ n ch t l ng. Tình tr ng l i giao d ch khi th c hi n giao d ch th v n còn x y ra đư gây khó kh n cho khách hàng khi s d ng d ch v và
nh h ng đ n công tác m r ng phát tri n d ch v th .
D ch v thanh toán Internet Banking tuy đ c c i ti n và dànhnhi u u đưi cho khách hàng s d ng nh ng v n ch a tích h p đ c t t c các s n ph m đang tri n khai nên v i m t s giao d ch khách hàng v n ph i đ n th c hi n t i các đi m giao d ch.
H n ch v ch t l ng d ch v và ho t đ ng qu ng bá
Ch t l ng ho t đ ng t i các đi m giao d ch đ c c i thi n nh ng ch y u là ti p xúc v i kháchhàng tr c ti p t i qu y nên còn t ng đ i th đ ng, ch a phát huy đ c t i đa kh n ng c a nhân viên và các ngu n l c s n có. Quy trình và th t c giao d ch tuy đư đ c ban hành th ng nh t nh ng v n còn nhi u đi m ch a h p lý, ch a thu n ti n cho khách hàng khi th i gian giao d chcòn lâu và ch ng t giao d ch t ng đ i nhi u.
Ho t đ ng ti p th qu ng bá th ng hi u ngân hàng đư đ c c i thi n trong th i gian g n đây nh ng v n ch a th t s hoàn thi n khi th ng hi u c a SCB sau g n 9 n m ho t đ ng v n cònb khách hàng nh m l n v i m t s ngân hàng khác. Công tác
qu ng bá hi n v n chú tr ng vào các s n ph m và ch ng trình n i tr i di n ra trong m t kho ng th i gian nh t đ nh mà không có nh ng ch ng trình qu ng bá r ng rưi th ng hi u c a SCB đ n khách hàng. Công tác nghiên c u th tr ng, kh o sát nhu c u c a khách hàng ch a đ c th c hi n m t cách th ng xuyên và có h th ng đ i v it t c các ho t đ ng c a SCB.
H th ng h t ng công ngh thông tin ch a đáp ng đ cv i nhu c u m r ng m ng l i ho t đ ng và phát tri n s n ph m d ch v m i c a SCB. Tình tr ng ngh n m ng, l i khi x lý các giao d ch v i khách hàng còn x y ra đ c bi t là trong nh ng ngày có nhi ukhách hàng giao d ch đư làm kéo dài th i gian th c hi n giao d ch c a khách hàng và gi m ch t l ng ph c v c a SCB. T n m 2009-2011, SCB đư th c hi n d án phát tri n h th ng ngân hàng lõi Corebanking m i nh ng ph n m m hi n t i v n ch a đáp ng đ c nh ng yêu c u c a ho t đ ng kinh doanh nên không th tri n khai đ ng b ch ng trình m icho toànb h th ng ngân hàng.
Sau quá trình h p nh t ph n m m s d ng t i SCB bao g m 3 h th ng đang áp d ng t i 3 ngân hàng tr c h p nh t nên s gây ra m t s khó kh n cho khách hàng khi giao d ch t i nh ng đi m giao d ch s d ng khác h th ng core nh th i gian giao
d ch kéo dài, h n m c giao d ch gi i h n. Tình tr ng này c ng mang l i nh ng r i ro nh t đ nh cho các đi m giao d ch khi th c hi n giao d ch v i nh ng khách hàng c a các chi nhánh ho t đ ng khác h th ng.
H th ng m ng l i c a SCB sau khi h p nh t có khá nhi u đi m giao d ch nh ng có r t nhi u các đi m giao d ch phân b t i nh ng v trí g n nhau do tr c đây các đi m giao d ch này thu c ba h th ng ngân hàng riêng bi t. Vi c này s gây ra tình tr ng c nh tranh n i b gi a các đi m giao d ch c a cùng ngân hàng và h n ch hi u qu c a ho t đ ng huy đ ng v n.
2.3.2.2Nguyên nhân c a nh ng t n t i
Tình hình kinh t khó kh nvà s c nh tranh gay g t trên th tr ng
Giai đo n 2009-2011 là giai đo n n n kinh t Vi t Nam g p khá nhi u khó kh n do v n còn ch u nh h ng c a cu c kh ng ho ng kinh t th gi i. S khó kh n chung c a n n kinh t đư có nh ng nh h ng l n đ n tình hình ho t đ ng c a SCB. Ho t đ ng huy đ ng v n c ng g p nhi u tr ng i khi ngu n v n trong dân chúng gi m do thu nh p không t ng đáng k trong khi nhu c u chi tiêu l i t ng lêndo giá c t ng cao.
ây c ng là giai đo n ch ng ki n nh ng s bi n đ ng c a th tr ng tài chính nh tình tr ng c ng th ng cung c u ngo i t , l m phát t ng cao, s bi n đ ng giá vàng đ u nh h ng tr c ti p hay gián ti p đ n tình hình ho t đ ng huy đ ng v n c a SCB. Nh ng thay đ i trong chính sách đi u hành c a NHNN đư tác đ ng m nh m đ n ho t đ ng c a h th ng ngân hàng nói chung và ho t đ ng c a SCB nói riêng. Các chính sách, quy đ nh do NHNN ban hành đ c bi t là các quy đ nh v tr n lưi su t huy đ ng, n đ nh m c t ng tr ng tín d ng, hay ch m d t ho t đ ng huy đ ng và cho vay v n b ng vàng đư tác đ ng r t l n đ n ho t đ ng c a các ngân hàng. tuân th nh ng quy đ nh c a NHNN, SCB đư g p khá nhi u khó kh n trong công tác huy đ ng do chi n l c phát tri n ngu n v n huy đ ng tr c đó c a SCB ch y u là c nh tranh v lưi su t. S cào b ng v lưi su t đư làm cho SCB m t đi m t l ng l n khách hàng g i ti n khi khách hàng có xu h ng l a ch n các ngân hàng l n ho c có v n góp c a nhà n c đ g i ti n khi m c lưi su t g n nh t ng đ ng gi a các ngân hàng.
Trên th tr ng ngày càng xu t hi n thêm nhi u ngân hàng và các t ch c phi ngân hàng có ch c n ng huy đ ng ti n g i đư làm cho s c nh tranh gi a các ngân hàng ngàycàng gay g t đ t bi t là trong ho t đ ng huy đ ng v n. gi v ng và m r ng th ph n huy đ ng, các ngân hàng liên t c th c hi n các ch ng trình khuy n mưi, t ng lưi su t và tho thu n lưi su t v i khách hàng đư t ng làm cho lưi su t huy đ ng t ng lên r t nhanh. S c nh tranh đ n t các ngân hàng và chi nhánh ngân hàng n c ngoài c ng r t l n khi các ngân hàng này có ti m l c v ngu n v n l n, công ngh hi nđ i và cung c p d ch v v i ch t l ng r t t t.
Y u kém n i t i c a ngân hàng
Nh ng h n ch còn t n t i trong ho t đ ng huy đ ng v n c a SCB có nguyên nhân m t ph n do tác đ ng t tình hình ho t đ ng y u kém trong th i gian g n đây khi ch t l ng d n tín d ng x u đi do chi n l c phát tri n tín d ng ch a th t s hi u qu t nh ng n m tr c. S pháttri n ho t đ ng tínd ng quá nóng, d n cho vay b t đ ng s n cao vàd n t p trung vào m t s đ i t ng khách hàng l n đư gây ra không ít khó kh n cho ho t đ ng c a SCB. Th tr ng b t đ ng s n đóng b ng đư làm cho các doanh nghi p kinh doanh b t đ ng s n không có kh n ng tr n vay, n quá h n c a SCB do đó t ng cao và khó thu h i đ c v n k p th i khi x y ra tình tr ng thi u h t v n chi tr cho khách hàng g i ti n.
M t nguyên nhân khác xu t phát t chính kh n ng qu n lý v n ch a hi u qu và quy trình qu n tr r i ro ch a hoàn thi n. Trong m t th i gian dài SCB x y ra tình tr ng d n tín d ng dài h n cao trong khi huy đ ng v n ch y u là ng n h n gây ra tình tr ng m tcân đ i ngu n và s d ng ngu n. Tình tr ng m t kh n ng thanh kho n đư có th nh n bi t tr c nh ng SCB ch a đ a ra đ c nh ng bi n pháp k p th i đ h n ch r i ro.
Ch t l ng các s n ph m d ch v c a SCB ch a cao nên chi n l c thu hút khách hàng ch y u v n là c nh tranh lưi su t. Các s n ph m huy đ ng c a SCB tuy khá nhi u nh ng v n ch a đa d ng, v c b n v n t p trung vào hình th c khuy n mưi, d th ng, ch a phát tri n đ c các s n ph m m i mang tính đ t phá c a riêng SCB đ c nh tranh v i các ngân hàng khác. Các s n ph m đ c SCB tri n khai khá t t th i gian tr c đư b t m ng ng th c hi n theo quy đ nh c a NHNN v n ch a đ c c i ti n đ ti p t c đ a vào công tác bán hàng. Công tác nghiên c u và phát tri n s n ph m ch a phát huy đ c hi u qu khi các s n ph m đ c đ a ra còn ch m so v i các ngân hàng kháclàm gi m kh n ng c nh tranh c a SCB.
Bên c nh đó th ng hi uvà uy tín c a SCB hi n nay v n ch a đ m nh đ gi chân khách hàng tr c nh ng s thay đ i c ath tr ng. Khi x y ra bi n đ ng trên th tr ng ti n t , m t b ph n l n khách hàng đư rút ti n g i t i SCB đ chuy n đ n các ngân hàng l n h n. Bên c nh đó uy tín c a SCB c ng b gi m sút đáng k trong giai đo n cu i n m khi ch m đáp ng nhu c u rút ti n c a khách hàng gây ra tâm ký hoang m nglo l ng trong m t b ph n khách hàng g i ti n. khôi ph c l i uy tín đư m t là m t v n đ khó kh n và c n th i gian khá dài đ th c hi n.
Mô hình t ch c v n ch a đ c hoàn thi n khi các b ph n h tr , kinh doanh