3. Giới hạn phạm vi nghiên cứu
2.2.1. Kinh nghiệm một số nước trong việc nâng cao kết quả của
nông dân ựể xóa ựói, giảm nghèo
2.2.1.1. Nước cộng hòa Indonesia
Việc hỗ trợ nông dân xoá ựói giảm nghèo ở Indonesia là thành lập ra Ngân hàng thương mại thuộc sở hữu của Nhà nước Bank Rakyat Indonesiăviết tắt BRI). Một trong những nhiệm vụ quan trọng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các vùng nông thôn ở Indonesiạ Hiện nay BRI là ngân hàng ựứng thứ 3 ở Indonesia về hoạt ựộng kinh doanh và ựứng ựầu về số nhân viên, các văn phòng và mạng lưới hoạt ựộng ở nông thôn. BRI có 15 văn phòng khu vực ở tỉnh và liên tỉnh, 325 chi nhánh tại Huyện và liên Huyện, 3358 chi nhánh cơ sở nằm tại các thôn, xã với 43000 nhân viên. Việc bố trắ màng lưới của BRI ựược căn cứ vào ựiều kiện và nhu cầu kinh doanh, không phụ thuộc vào ựịa giới hành chắnh.
Theo ựánh giá của các nhà tài trợ và các tổ chức tài chắnh Quốc tế như WB, ADB, UNDPẦ thì BRI là một mô hình ngân hàng cung cấp dịch vụ tài chắnh vi mô cho nông nghiệp, nông thôn (gồm cả dịch vụ tắn dụng cho hộ nghèo) thành công nhất trong số những nước có nền kinh tế nông nghiệp còn chiếm phần chủ yếụ
Chắnh phủ indonesia thực hiện bao cấp cho hoạt ựộng tắn dụng nông thôn thông qua các chương trình chỉ ựịnh của Chắnh phủ nhằm phát triển sản xuất nông nghiệp như: chương trình sản xuất gạo, ngô, mắa thông qua hệ thống ngân hàng quốc doanh như BRI ựể giải ngân cho ựối tượng cùng với
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 28
việc phát triển mạng lưới dịch vụ ựến tận tay người dân. Các chương trình này ựã có tác dụng thúc ựẩy sản xuất lương thực tại chỗ, ổn ựịnh giá cả và nâng cao mức sống của nhân dân. Tuy nhiên, hoạt ựộng của tổ chức tắn dụng cung cấp dịch vụ này lại có vấn ựề như: Tỷ lệ hoàn vốn rất thấp, lỗ năm sau cao hơn năm trước, lỗ hàng năm lên tới 48 triệu USD, các nguồn lực không có cơ hội phát triển. Năm 1983, nợ quá hạn của BRI ựã vượt quá 40%; Ngân hàng không huy ựộng ựược vốn ựể hoạt ựộng, trong khi nguồn tài trợ từ Chắnh phủ eo hẹp dần; nạn tiêu cực, quan liêu nảy sinh, buộc Chắnh phủ, Bộ tài chắnh Inựonesia phải nghiên cứu lại thị trường tiền tệ (tiết kiệm, tắn dụng) nông thôn và cân nhắc khả năng phá sản của BRI, dẫn ựến nguy cơ giải thể 3600 ựơn vị cơ sở và sa thải 14.000 nhân viên.
Vì vậy, ựến tháng 5/1983,Chắnh phủ Indonesia thực hiện tách các mục tiêu kinh tế xã hội ra khỏi hoạt ựộng ngân hàng, thực hiện lơi lỏng các công cụ quản lý vĩ mô về chắnh sách tiền tệ như: không quy ựịnh mức trần hạn mức lãi suất sàn ựối với các tổ chức tắn dụng, các ngân hàng ựược quyền ựịnh ựoạt lãi suất cho vay ựể bù ựắp chi phắ, lập quỹ dự phòng rủi ro và có lãi thắch ựáng theo cơ chế thị trường.
Mô hình tổ chức quản lý: Nhằm cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho phù hợp với từng loại hình khách hàng lớn và các dịch vụ trong quan hệ quốc tế (các khách hàng có tài sản từ 10 triệu USD trở lên ựược gọi là khách hàng lớn).
Khối kinh doanh cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp vừa (các doanh nghiệp có tài sản từ 2 triệu USD trở lên).
Khối kinh doanh cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp nhỏ, hộ sản xuất trong ựó có hộ nông dân nghèo, còn gọi là ngân hàng nông thôn ỘKupedesỢ (các doanh nghiệp nhỏ và hộ nghèo là những người có mức thu nhập hàng năm bình quân từ 320-600kg gạo/ năm)
Các khách hàng ựược cung cấp dịch vụ tắn dụng nhỏ phải có tài sản dưới 320 USD.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 29
Lãi suất cho vay: BRI áp dụng các mức lãi suất cho vay ựối với khách hàng lớn. Hoạt ựộng tắn dụng ở nông thôn,chi phắ quản lý ngân hàng ắt nhất là 10%/ năm, lập quỹ bù ựắp rủi ro khoảng 4%/năm, lợi nhuận tắch luỹ 2%/ năm ựể mở rộng các hoạt ựộng ngân hàng. Vì vậy, lãi suất cho vay nông thôn Kupedes ựược quy ựịnh sao cho có thể bù ựắp ựược mọi chi phắ (không bao cấp) hoạt ựộng, chi phắ rủi ro và lợi nhuận.
Ngân hàng chú trọng huy ựộng tiền gửi tiết kiệm của dân cư, coi tiết kiệm là hình thức tự nguyện của mọi người dân. Huy ựộng vốn bằng nguồn gửi tiết kiệm và nguồn vốn quan trọng, quyết ựịnh thành công của BRỊ Các lợi thế trong công cụ huy ựộng tiết kiệm là an toàn, thuận tiện, dễ dùng, có khuyến khắch, lãi suất cao, chất lượng dịch vụ với mạng lưới các ựơn vị rộng khắp hơn nhiều so với bất cứ một ựối thủ cạnh tranh nàọ
Sự thành công của BRI ựược quyết ựịnh bởi những yếu tố sau:
Ngân hàng BRI phải trải qua giai ựoạn chuyển tiếp từ bao cấp sang kinh doanh và khẳng ựịnh giai ựoạn chuyển tiếp là cần thiết. Phần lớn cơ sở vật chất, mạng lưới của BRI ựã thiết lập ựược hệ thống dịch vụ tiết kiệm và cho vaỵNgoài ra, còn thực hiện cho vay theo chương trình chỉ ựịnh của Chắnh phủ.
Hệ thống tiết kiệm và cho vay nông thôn ựược phát triển với sự hỗ trợ của Nhà nước
Quy ựịnh các ngân hàng thương mại phải dành 20% vốn ựầu tư cho các doanh nghiệp nhỏ ở nông thôn. Tuy nhiên, sự hỗ trợ của Nhà nước về tài chắnh theo xu hướng giảm dần chuyển sang mục tiêu tiếp thị, chuyển giao công nghệ tiêu thụ sản phẩmẦchủ yếu cấp vốn xây dựng cơ sở hạ tầng theo quy hoạch, theo vùng, có chắnh sách hợp pháp việc sử dụng ựất ựai trong nông nghiệp, tạo những ựiều kiện thuận lợi ựể nông dân sử dụng vốn có hiệu quả, quay vòng vốn nhanh.
BRI thực hiện khá thành công chương trình huy ựộng tiết kiệm ở nông thôn ựể cho dân vay theo cơ chế thị trường. Nhờ ựó BRI ựóng một
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 30
vai trò quan trọng trong sự phát triển nông nghiệp ở Inựonesiạ Nguyên nhân thành công này là do họ phát triển ựược một mạng lưới dịch vụ tiết kiệm, an toàn, thuận lợi,với lãi suất hợp lý (lãi suất huy ựộng lớn hơn Tỷ lệ lạm phát hàng năm).
Chắnh sách tự do hoá về lãi suất theo quan niệm cung cầu từng nơi, từng lúc và cơ cấu lãi suất cho vay, bảo ựảm bù ựắp chi phắ huy ựộng vốn, chi phắ quản lý, bù ựắp rủi ro và có lãi, là nguyên nhân quan trọng thúc ựẩy sự phát triển của ngân hàng BRI từ một ngân hàng bao cấp sang ngân hàng thương mại thực sự và lớn mạnh.
Tổ chức giám sát chất lượng tắn dụng và xử lý nợ quá hạn chặt chẽ, kịp thời do có quỹ bù ựắp rủi ro tạo lập ựược qua hoạt ựộng kinh doanh. Trường hợp rủi ro bất khả kháng (thiên tai, dịch bệnh, trên diện rộng) thiệt hại từ 85% trở lên ựược Nhà nước cấp bù toàn bộ số vốn bị thiệt hạị Với chắnh sách này, các tổ chức tắn dụng yên tâm huy ựộng vốn ựể ựầu tư và nền tài chắnh của ngân hàng luôn luôn ựược xử lý khá trong sạch, bảo ựảm khả năng thanh toán và phát triển bền vững.
Mô hình BRI khá phù hợp với thực tiễn ở Inựonesia và có nhiều vấn ựề cần xem xét vận dụng khi cải tổ hệ thống tài chắnh vi mô ở Việt Nam.
2.2.1.2. Vương quốc Thái Lan * Tổ chức nguồn vốn
Tổ chức hỗ trợ vốn cho nông dân của Vương quốc Thái Lan viết tắt là BAAC. Mục tiêu hoạt ựộng chắnh của BAAC trợ cấp cho nông dân thông qua ựầu tư vốn tắn dụng. Vì vậy BAAC có các nguồn vốn ưu ựãi sau:
Ngân hàng Trung ương trợ cấp cho BAAC bằng hình thức cho vay không lãi (trên thực tế, lãi suất từ 1-3 năm%/ năm nhưng do ngân sách trả).
Các ngân hàng thương mại có chỉ tiêu bắt buộc các ngân hàng thương mại phải cho vay ựối với nông nghiệp. Nếu ngân hàng thương mại không cho vay hết chỉ tiêu bắt buộc ựó thì phải gửi số tiết kiệm còn lại vào BAAC.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 31
Ngân hàng Trung ương bảo lãnh cho BAAC vay vốn nước ngoàị Trong hoạt ựộng, BAAC ựược miễn ký quỹ bắt buộc.
* Tổ chức cho vay
đối tượng ựược vay vốn BAAC gồm: Hộ nông dân cá thể, các hiệp hội nông dân Thái lan.
điều kiện vay vốn
. Nông dân có thu nhập dưới 10.000 baht/ năm(khoảng dưới400 USD/năm)
. Nông dân có ắt ruộng ựất, thấp hơn mức ruộng ựất trung bình trong khu vực
. Tuổi ựời từ 20 trở lên, không mắc bệnh thần kinh
. Có kiến thức về sản xuất nông nghiệp và phải sống ắt nhất một năm ở ựịa phương ựó.
. để ựảm bảo khả năng hoàn trả vốn, nông dân ựược tổ chức thành từng nhóm cam kết cùng chịu trách nhiệm về các khoản tiền vay ngân hàng. Mỗi nhóm có từ 15-25 người, một hộ nông dân ựược vay vốn tối ựa là 60.000baht (tương ựương2.400 USD), người vay không cần tài sản thế chấp mà thực hiện tắn chấp qua nhóm nông dân.
Lãi suất cho vay ựối với hộ nông dân nghèo của BAAC thấp hơn so sánh với lãi suất cho vay các ựối tượng khác. Hiện nay BAAC ựang cho hộ nông dân nghèo vay với lãi suất 8%/ năm, trong khi lãi suất cho vay thông thường là 12,5%/năm.
2.2.1.3. Nước cộng hòa Ấn độ
Ấn độ hỗ trợ nông dân nghèo thông qua hệ thống ngân hàng. Ngân hàng ựược chia thành 2 cấp: Ngân hàng dự trữ Ấn độ (Ngân hàng Trung ương) và hệ thống các ngân hàng thương mạị
Theo hình thức sở hữu, hệ thống ngân hàng thương mại ựược chia thành: Các ngân hàng thương mại quốc doanh (hiện có 27 ngân hàng), các ngân hàng thương mại tư nhân và các ngân hàng nước ngoàị
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 32
Hoạt ựộng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn có ngân hàng phát triển nông nghiệp quốc gia (NABARD) Ngân hàng khu vực nông thôn, ngân hàng hợp tác và 3 ngân hàng khu vực ựịa phương.
Ở Ấn độ không có ngân hàng dành riêng cho vay vốn ựối với người nghèọ Toàn bộ hoạt ựộng này ựược thực hiện thông qua ngân hàng khu vực nông thôn và ngân hàng hợp tác.
Ngân hàng khu vực nông thôn ựược thành lập từ năm 1975 nhằm thực thi chương trình kinh tế của Chắnh phủ. Ngân hàng này hiện có 14.462 chi nhánh. Mục ựắch hoạt ựộng: phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, phát triển các ngành nghề thủ công, mỹ nghệ và là ựịnh chế tài chắnh cung cấp tắn dụng cho các hộ nghèo nông thôn. Cơ cấu vốn ựiều lệ của ngân hàng gồm: 50% vốn góp của Chắnh phủ Trung ương, 15% vốn góp của Chắnh phủ bang và 35% vốn góp của ngân hàng Trung ương ựỡ ựầụ
Hệ thống ngân hàng hợp tác là loại hình tổ chức tắn dụng lâu ựời nhất tại Ấn độ ựáp ứng nhu cầu tắn dụng khu vực nông thôn. Hệ thống ngân hàng hợp tác hiện có 48 trụ sở chắnh ựặt tại các bang với 94.791chi nhánh hoạt ựộng tại các Huyện và làng, xã trên toàn quốc. Cơ cấu vốn ựiều lệ của hệ thống ngân hàng hợp tác như sau: 51% vốn cổ phần của tư nhân và 49% vốn cổ phần của Chắnh phủ.
Tóm lại, các hoạt ựộng tài chắnh vi mô hỗ trợ người nghèo nông thôn chủ yếu do ngân hàng khu vực nông thôn và hệ thống ngân hàng hợp tác xã thực hiện. Nhằm tiết giảm chi phắ trực tiếp cho các ngân hàng này, Chắnh phủ cho thiết lập các nhóm tương hỗ. đây là những tổ chức tài chắnh vi mô và hoạt ựộng như các tổ chức tài chắnh trung gian vay vốn ngân hàng ựể cho vay lại các thành viên, cụ thể: Nhóm vay ngân hàng với lãi suất 8,5%/năm và cho vay lại thành viên với lãi suất 9.5-10%/năm.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 33