Y u t ti t ki m c a khu v c dân c
Ho t đ ng huy đ ng v n c a Ngân hàng ch y u đ c hình thành t vi c huy
đ ng các ngu n ti n t nhàn r i trong dân c . ây là l ng ti n nhàn r i ch y u có đ c do vi c ng i dân ti t ki m tiêu dùng hi n t i đ k v ng s đ c chi tiêu nhi u h n trong t ng lai. Do đó công tác huy đ ng v n c a Ngân hàng ch u nh h ng r t l n c a y u t này. N u không có ti t ki m thì s không có v n đ đ u t cho s n xu t và ng c l i. Y u t ti t ki m t khu v c dân c l i ph thu c vào thu
nh p c ng nh thói quen chi tiêu b ng ti n m t c a khách hàng.
Thu nh p và thói quen chi tiêu ti n m t c a khách hàng
Nh ng ng i có thu nh p càng cao thì có kh n ng g i ti t ki m càng nhi u
h n so v i nh ng ng i có thu nh p th p. Ngoài ra, thói quen chi tiêu b ng ti n m t
c a khách hàng c ng nh h ng đ n vi c NHTM có huy đ ng đ c nhi u v n hay
phát tri n không dùng ti n m t c a đ t n c thì NHTM s t ng thêm đ c ngu n v n
huy đ ng t nhóm khách hàng tr c đây quen s d ng ti n m t nay chuy n sang thanh
toán qua NHTM.
Trình đ h c v n c a khách hàng
Khách hàng có trình đ h c v n càng cao thì càng có nhu c u thanh toán qua ngân hàng. Nhóm khách hàng đi làm và nh n l ng qua ngân hàng h c ng có thói quen không s d ng ti n m t, h am hi u các d ch v ngân hàng và s có lúc h s g i ti t ki m.
1.4 Kinh nghi m huy đ ng v n ti n g i có hi u qu c a m t s Ngân hàng TMCP n c ngoài và ngân hàng TMCP Vi t Nam.
Liên quan y u t đ i th c nh tranh trong ph n các y u t nh h ng đ n hi u
qu huy đ ng v n c a các NHTM (m c 1.3.2.1 y u t khách quan t môi tr ng), đ
huy đ ng v n có hi u qu thì ngoài n ng l c c a b n thân các NHTM thì các NHTM
c ng c n xem các đ i th c nh tranh c a mình đã có nh ng kinh nghi m gì đ có th
giành đ c th ph n. D i đây là m t s kinh huy nghi m huy đ ng v n ( có s khác
bi t v các s n ph m d ch v c a m i ngân hàng – đi u đó làm nên s thành công c a t ng ngân hàng ).
H u h t các ngân hàng TMCP n c ngoài t i Vi t Nam đ u có các hình th c
huy đ ng v n t ng t nh nhau, các s n ph m huy đ ng v n ti n g i ít, không đa
d ng h n so v i các s n ph m huy đ ng v n c a các ngân hàng th ng m i trong n c
và ph n l n dành cho các đ i t ng khách hàng có thu nh p cao, tuy nhiên nh vào chính sách d ch v khách hàng c ng v i tác phong chuyên nghi p, các ngân hàng này
c ng đ t đ c hi u qu huy đ ng v n ti n g i cao. C th là Citibank và ngân hàng
ANZ
1.4.1 Kinh nghi m huy đ ng v n t Citibank
Nhìn chung các s n ph m huy đ ng ti n g i c a Citibank không nhi u, ch có hai lo i s n ph m huy đ ng ti n g i là: “ ti n g i linh ho t Citibank ” và “ ti n g i có
k h n Citibank ” tuy nhiên ti n ích mà các s n ph m này mang l i cho khách hàng r t
cao, các ti n ích mà khách hàng nh n đ c n u s d ng s n ph m huy đ ng v n c a Citibank nh :
K h n đa d ng t : nhi u k h n khác nhau phù h p v i nhu c u qu n lý tài s n c a khách hàng nh : 1 tu n, 2 tu n, 3 tu n, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng ho c 12 tháng.
Không b ph t trong tr ng h p đóng tài kho n tr c h n. Nh n sao kê t ng h p hàng tháng.
Thông báo đáo h n mi n phí b ng email và tin nh n SMS.
S d t i thi u ban đ u là 20.000.000 VND ho c 2.000 USD
Phân tích cách th c huy đ ng v n ti n g i c a Citibank ta th y Citibank có nh ng kinh nghi m mà hi n nay Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam ch a th c hi n nh sau:
Ngân hàng này có s phân khúc th tr ng rõ r t, đ i t ng ph c v là nh ng khách hàng có thu nh p cao nên s d t i thi u huy đ ng là 20.000.000 VND ho c 2.000 USD.
Chi phí huy đ ng v n r vì Citibank áp d ng lãi su t huy đ ng th p.
Citibank k t h p đ c các s n ph m d ch v h tr cho huy đ ng v n nh :
thông báo ngày đáo h n qua SMS cho khách hàng, g i sao kê t ng h p hàng tháng cho
khách hàng qua email và hoàn toàn mi n phí.
Ngoài ra, Citibank không thu phí ph t trong tr ng h p khách hàng t t toán ti t ki m tr c h n.
1.4.2 Kinh nghi m huy đ ng v n t ngân hàng ANZ
C ng t ng t nh các hình th c huy đ ng v n ti n g i mà Citibank đang áp
d ng thì ngân hàng ANZ c ng có nh ng hình th c huy đ ng v n nh : “ tài kho n ti t ki m tr c tuy n ” và “ ti n g i ti t ki m t i qu y, các hình th c huy đ ng v n c a ngân hàng ANZ không đa d ng, tuy nhiên khách hàng có th có đ c nh ng ti n ích nh :
Các lo i ti n t đa d ng nh : VND, AUD, EUR, GBP
N u m ti t ki m tr c tuy n thì đ c h ng lãi su t cao h n m c lãi su t huy đ ng t i qu y giao d ch c a ngân hàng.
Phân tích cách th c huy đ ng v n ti n g i c a Citibank ta th y Citibank có nh ng kinh nghi m mà hi n nay Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam ch a th c hi n nh sau:
Ngân hàng này có s phân khúc th tr ng rõ r t, đ i t ng ph c v là nh ng khách hàng có thu nh p cao nên s d t i thi u huy đ ng là 50.000.000 VND ho c 2.500 USD.
Lãi su t huy đ ng áp d ng cho ti t ki m tr c tuy n cao h n ti t ki m đ c m t i qu y giao d ch c a ngân hàng vì ngân hàng không t n chi phí in n s ti t ki m và ANZ khuy n khích khách hàng g i ti t ki m tr c tuy n.
Chi phí huy đ ng v n r vì Citibank áp d ng lãi su t huy đ ng th p.
So v i các NH TMCP n c ngoài thì các NH TMCP VN có các s n ph m huy
đ ng v n ti n g i đa d ng h n và đánh vào nhi u đ i t ng khách hàng nh nhóm khách hàng có thu nh p th p đ n khách hàng có thu nh p cao.
1.4.3 Kinh nghi m huy đ ng v n t Ngân hàng TMCP Công Th ng
Vi t Nam (Vietinbank).
Vietinbank là m t trong nh ng ngân hàng có nhi u s n ph m huy đ ng ti n g i trong nhóm các ngân hàng TMCP Vi t Nam. Khách hàng đ n g i ti n t i Vietinbank có nhi u s ch n l a v i nhi u ti n ích và s n ph m phù h p v i t ng nhóm khách hàng. Nhi u s n ph m nh : ti n g i thanh toán, ti t ki m không k h n thông th ng, ti t ki m không k h n lãi su t b c thang, ti t ki m có k h n thông th ng, ti t ki m có k h n lãi su t b c thang, ti t ki m lãi su t linh ho t, ti t ki m tích l y thông th ng, ti t ki m tích l y đa n ng, ti t ki m tích l y - phát l c b o tín, ti t ki m tích lu cho con, ti n g i k t h p, ti n g i u đãi t giá, ti n g i b o hi m t giá, tài kho n du h c c, Gi y t có giá.
Khách hàng g i ti n t i Vietinbank n u tham gia ti t ki m tích l y – phát l c
b o tín v a đ c h ng lãi v a đ c h ng quy n l i b o hi m nhân th .
V i các s n ph m tích l y thì khách hàng có th n p thêm ti n tr h n 10 ngày
so v i ngày đáo h n, t ng thêm ti n ích cho khách hàng, ti t ki m đ c chi phí in n
s ti t ki m.
Phân tích cách th c huy đ ng v n ti n g i c a Vietinbank ta th y Vietinbank có nh ng kinh nghi m mà hi n nay Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam ch a th c hi n nh sau:
Lãi su t huy đ ng c a Vietinbank cao h n so v i lãi su t huy đ ng c a Ngân
hàng th ng m i c ph n Ngo i th ng Vi Nam ( Vietcombank) tuy nhiên không vì
v y mà chi phí huy đ ng v n c a Vietinbank cao h n các ngân hàng khác vì ngân hàng này có m t s s n ph m đ c bi t nh : “ ti n g i k t h p ” đây là gói s n ph m k t h p gi a ti n g i và ti n vay, theo đó khi g i ti n t i Vietinbank, ch tài kho n ho c ng i thân s đ c h ng lãi su t cho vay t i Vietinbank. Nh v y, v i gói s n ph m này Vietinbank v a ch đ ng đ c lãi su t huy đ ng v a ch đ ng đ c lãi su t cho vay.
V i các s n ph m tích l y thì khách hàng có th n p thêm ti n tr h n 10 ngày
so v i ngày đáo h n, t ng thêm ti n ích cho khách hàng, ti t ki m đ c chi phí in n
s ti t ki m.
1.4.4 Kinh nghi m huy đ ng v n t Ngân hƠng TMCP u t vƠ phát
tri n Vi t Nam ( BIDV ).
S n ph m huy đ ng v n c a BIDV c ng đa d ng, đáp ng đ y đ nhu c u c a khách hàng t d i 18 tu i đ n trên 18 tu i.
Khách hàng g i ti t ki m t i BIDV có th ch n l a nhi u hình th c g i ti t
ki m nh : Ti n g i có k h n Online, Ti n g i thanh toán, Ti n g i kinh doanh ch ng
khoán,
ti n g i tích l y ki u h i, ti n g i ti t ki m có k h n, ti t ki m dành cho tr em, ti t
ki m tích l y b o an, trái phi u b ng VND/USD.
Phân tích cách th c huy đ ng v n ti n g i c a BIDV ta th y BIDV có nh ng kinh nghi m mà hi n nay Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam ch a th c hi n nh sau:
Phân khúc th tr ng dành cho các nhóm khách hàng d i 18 tu i, đây là nhóm
khách hàng ít đ c quan tâm đ n mà h u h t các NHTM ch a khai thác h t
ti m n ng t nhóm khách hàng này.
Chi phí huy đ ng v n dành cho phân khúc th tr ng khách hàng d i 18 tu i
r vì h u h t ch a quan tâm đ n lãi su t huy đ ng ch y u là ti n đ dành nên lãi su t huy đ ng th p.
K T LU N CH NG 1
Trong ch ng này đ c p đ n các khái ni m c b n v huy đ ng v n c a NHTM, các nguyên t c huy đ ng v n, các s n ph m huy đ ng v n, hi u qu huy đ ng v n và t m quan tr ng c a vi c huy đ ng v n có hi u qu là c s lý lu n chung cho
ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng. Bên c nh đó, đ tài còn phân tích nh ng y u
t tác đ ng đ n hi u qu huy đ ng v n c a các NHTM nhi u khía c nh khác nhau
nh t phía b n thân các NHTM, t phía khách hàng và t môi tr ng bên ngoài. Ngoài ra, bài lu n v n còn đ a ra m t s kinh nghi m v huy đ ng v n m t s
NHTM n c ngoài và Vi t Nam đ t đó đ a ra cái nhìn t ng quát v hi u qu huy
CH NG 2. TH C TR NG HI U QU HUY NG V N
TI N G I T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N
NGO I TH NG VI T TRÊN A BÀN
THÀNH PH H CHÍ MINH
2.1 Khái quát v Ngơn hƠng th ng m i c ph n Ngo i th ng Vi t Nam trên đa bàn thành ph H Chí Minh
2.1.1 Khái quát v đ a bàn thành ph H Chí Minh
N m trong vùng chuy n ti p gi a mi n ông Nam B và Tây Nam b , thành ph H Chí Minh ngày nay g m 19 qu n và 5 huy n, t ng di n tích 2.095,06 km². Theo k t qu đi u tra dân s c a C c Th ng kê thành ph H Chí Minh n m 2013 dân s thành ph g n 8 tri u ng i. Tuy nhiên n u tính nh ng ng i c trú không đ ng ký thì dân s th c t c a thành ph v t trên 10 tri u ng i. Theo th ng kê, dân s Thành
ph t ng ch y u là do di dân t các tnh khác đ n. V i s l ng dân c nh trên, m t
đ dân s trung bình c a TP.HCM hi n nay là h n 3.400 ng i/km2, trong đó m t đ dân s các qu n n i thành cao g n g p n m l n so v i các huy n ngo i thành. Qu n
đông dân nh t Thành ph là qu n Bình Tân v i h n 570.000 ng i, k đ n là qu n Gò
V p v i dân s g n 516.000 ng i. Các qu n huy n có s dân trên 400.000 ng i là qu n Bình Th nh, qu n Th c, qu n Tân Bình, qu n 8 và huy n Bình Chánh. Ít dân
c nh t trong các qu n là qu n 2 v i 145.000 dân, ngo i thành là huy n C n Gi v i
68.000 dân.
Gi vai trò quan tr ng trong n n kinh t Vi t Nam, Thành ph H Chí Minh chi m 21,3% t ng s n ph m (GDP) và 29,38% t ng thu ngân sách c a c n c. V i
v trí đa lý, dân s đông và là trung tâm tài chính, th ng m i c a c n c, Thành ph
H Chí Minh còn nhi u ti m n ng mà các ngân hàng th ng m i v n ch a khai thác đ c h t.
Theo Nielsen và Cimigo, Vietcombank là ngân hàng d n đ u trong các ngân
hàng đang ho t đ ng t i Vi t Nam v ch s s c m nh th ng hi u ( Theo báo u t
và Tài Chính s 3- n m 2014 ngày 14/04/2014), d a trên l i th v s c m nh th ng hi u c ng thêm v th to l c trên đa bàn thành ph H Chí Minh nh phân tích trên thì khu v c này còn nhi u ti m n ng mà các NHTM ch a khai thác h t, đi u này đã
t o đi u ki n cho các chi nhánh Vietcombank trong khu v c thành ph H Chí Minh
thêm c h i đ khai thác vùng đ t còn nhi u ti m n ng này đ đáp ng m c tiêu phát
tri n s n ph m bán l , đ m b o t ng tr ng n đ nh c a ngân hàng.
Hình 2.1 Mô t các qu n, huy n thu c đa bàn Thành ph H Chí Minh
2.1.2 Các chi nhánh c a Ngơn hƠng th ng m i c ph n Ngo i th ng
Vi t Nam trên đa bàn thành ph H Chí Minh
Trên đa bàn TP. HCM có 12 chi nhánh c a Vietcombank và 65 Phòng giao d ch, c th theo b ng sau: Các đ n v hành chính tr c thu c Thành ph H Chí Minh, Vi t Nam Qu n (19) Qu n 1,Qu n 2, Qu n 3, Qu n 4,Qu n 5, Qu n 6, Qu n 7, Qu n 8 · Qu n 9 · Qu n 10 · Qu n