T l v n huy đ ng so v i t ng ngu n v n.
T l v n huy đ ng so v i t ng ngu n v n đ c tóm t t theo công th c sau:
T ng ngu n v n c a NHTM bao g m v n huy đ ng, v n đi vay (v n đi vay là ngu n v n dùng đ giúp cho các NHTM b sung ngu n v n ng n h n c a mình đ đ m b o duy trì ho t đ ng m t cách bình th ng) hai ph n v n này thu c ph n : N ph i tr trong b ng “ Cân i K toán c a NHTM ” và V n ch s h u là ph n thu c v V n ch s h u trong b ng “ Cân i K toán c a NHTM ”, t c là t ng ngu n v n c a NHTM g m : N ph i tr và V n ch s h u, m t trong nh ng ch tiêu đánh giá hi u qu huy đ ng v n là dùng v n huy đ ng so sánh v i t ng ngu n v n.
Nhìn vào công th c trên, t l so sánh này th hi n: ngu n v n huy đ ng mà
ngân hàng huy đ ng đ c chi m t l bao nhiêu ph n tr m trong t ng ngu n v n c a
ngân hàng. N u t l so sánh này cao t c là ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng cao,
đi u này có ngh a là NHTM huy đ ng v n có hi u qu nên khách hàng r t tin t ng,
yên tâm khi g i ti n vào NHTM này.
T tr ng ngu n v n có k h n so v i t ng ngu n v n huy đ ng
C c u ngu n v n huy đ ng c a NHTM g m các ngu n v n có k h n (ng n h n, trung h n hay dài h n) và ngu n v n không k h n .
Thông th ng ngu n v n có k h n là ngu n v n n đ nh h n nh ng ngu n
v n không k h n, NHTM dùng ngu n v n có k h n này đ c p tín d ng k h n trung và dài h n, do v y các NHTM th ng áp d ng các m c lãi su t huy đ ng cao và h p d n h n các lo i huy đ ng v n không k h n, tuy nhiên n u áp d ng m c lãi su t cao thì t h n chí phí huy đ ng v n s cao.
Dùng v n huy đ ng có k h n đ so sánh v i t ng ngu n v n đ đánh giá tính n đ nh c a t ng ngu n v n mà ngân hàng huy đ ng đ c tránh r i ro thanh kho n.
Tóm t t theo công th c sau:
Nhìn vào công th c ghi bên trên, ta th y n u t tr ng v n huy đ ng có k h n trong t ng ngu n v n huy đ ng chi m t l cao t c là NHTM ph i tr m t m c chi phí tr lãi l n, đáng k đ có đ c quy n s d ng ngu n v n đó trong ho t đ ng kinh doanh b i l ngu n v n huy đ ng t ng ng v i k h n càng dài thì lãi su t áp d ng s càng cao và càng h p d n; n u t tr ng v n huy đ ng có k h n trong t ng ngu n v n huy đ ng là th p t c là ngu n v n không k h n chi m t tr ng cao trong t ng ngu n v n huy đ ng, có ngh a là NHTM đang s h u m t ngu n v n r do chi phí huy đ ng v n không k h n th p.
1.2.2.2 H s đòn b y tài chính
H s này đ c xác đnh b ng cách: dùng t ng ngu n v n huy đ ng chia v n ch s h u; h s này đ c tóm t t theo công th c sau:
Nhìn vào công th c, n u h s đòn b y tài chính càng nh thì V n ch s h u càng l n, V n ch s h u l i là ngu n v n không hoàn tr đi u đó có ngh a là kh
n ng tài chính càng t t, t c là huy đ ng v n có hi u qu , ng c l i n u t l này càng
cao t c là ngân hàng đang có m t kho n n l n t c là t ng v n huy đ ng l n, trong
khi đó thì V n ch s h u nh n u có b t c bi n đ ng nào b t l i xãy ra thì s b m t
thanh kho n. Thông th ng h s đòn b y tài chính này n m trong kho ng t 12-18 l n thì NHTM s đ c đánh giá là huy đ ng v n có hi u qu .
1.2.2.3 Chí phí huy đ ng v n
Là toàn b s ti n mà ngân hàng ph i b ra đ có đ c s v n đó, bao g m chi phí tr lãi và chi phi khác. M c tiêu c a các NHTM là h th p chi phí tr lãi mà v n
phí huy đ ng v n càng th p thì ngân hàng s kinh doanh có lãi, t c là huy đ ng v n có hi u qu , ng c l i n u chi phí huy đ ng v n càng cao thì ngân hàng kinh doanh không có lãi t c là huy đ ng v n không có hi u qu . Tuy nhiên, vi c h th p chi phí tr lãi là m t v n đ nan gi i vì nó là m c chi phí cao nh t trên c chí phí nhân l c, chi phí qu n lý và các chi phí khác, chi phí tr lãi ph thu c vào nhi u y u t nh m c cung ti n g i, kh n ng c nh tranh c a ngân hàng, lãi su t cho vay, chênh l ch gi a lãi
su t huy đ ng và lãi su t cho vay….
Tìm ra ph ng pháp xác đ nh chi phí huy đ ng v n thích h p r t h u ích cho
ngân hàng đ xây d ng m t chính sách kinh doanh có hi u qu . Có 3 ph ng pháp xác
đnh chi phí huy đ ng v n th ng đ c các NHTM áp d ng nh sau:
Ph ng pháp chi phí v n bình quân (chi phí huy đ ng v n bình quân)
ây là ph ng pháp thông d ng nh t đ tính chi phí v n c a NHTM. Ph ng
pháp này chú tr ng vào c c u h n h p các ngu n v n mà ngân hàng đã huy đ ng trong quá kh và xem xét m c lãi su t mà th tr ng đòi h i ngân hàng ph i tr cho m i ngu n v n huy đ ng.
Tóm t t theo Công th c:
Vi c tính toán nh trên là ch a hoàn chnh, vì nó ch d ng l i m c đ xem xét
giá v n c a ngu n v n, nhi u chi phí khác có liên quan đ n huy đ ng v n v n ch a
đ c đ c p.
Chi phí tr lãi: chi phí này bao g m ti n l ng và các chi phí qu n lý gián ti p, m c d tr b t bu c theo quy đnh, phí b o hi m ti n g i, chi phí d phòng r i ro tín
d ng. Nh v y, t su t sinh l i t i thi u đ bù đ p chi phí đ c tính nh sau:
Công th c trên có ngh a là thu nh p t các tài s n sinh l i t i thi u ph i b ng t
Tuy nhiên, đ ngân hàng nh n đ c s ng h c a c đông thì ph i đ m b o có t su t sinh l i t i thi u đ c tính nh sau:
(t su t sinh l i sau thu cho c đông/ ( 1- thu su t )* ( v n c đông/tài s n sinh l i )
Ph ng pháp này đ n gi n nh ng ch nhìn v quá kh đ xem xét chi phí huy
đ ng v n. Trong khi đó, ph n l n các quy t đ nh kinh doanh c a ngân hàng là cho hi n t i và t ng lai. D i đây là ph ng pháp tính chi phí huy đ ng v n có b c c i ti n h n:
Ph ng pháp chi phí huy đ ng v n c n biên ( chi phí biên)
Là chi phí b ra đ có thêm m t đ ng v n huy đ ng. D a vào chi phí biên, NHTM xác đnh m c l i nhu n t i thi u c n đ t đ c t nh ng tài s n có thêm t ngu n v n huy đ ng t ng thêm.
Hay nói cách khác, chi phí biên = thay đ i trong t ng chi phí = lãi su t m i *
t ng s huy đ ng theo lãi su t m i - lãi su t c * t ng s huy đ ng theo lãi su t c .
Ph ng pháp chi phí huy đ ng v n h n h p
M i m t kho n vay c a ngân hàng đ c hình thành t nhi u ngu n v n khác nhau. Cho nên th c t thì khi tính chi phí huy đ ng v n c n ph i tính trên c s h n h p g m nhi u ngu n v n khác nhau. Trình t theo 4 b c nh sau:
B c 1: Xác đnh nh ng ngu n v n d ki n huy đ ng.
B c 2: Xác đnh m c kh d ng c a m i ngu n v n
B c 3: Xác đnh chi phí lãi và phi lãi c a m i ngu n v n.
B c 4: T p h p chi phí lãi c a t t c ngu n v n xác đ nh t ng quan v i t ng ngu n v n huy đ ng.
Tóm t t chi phí huy đ ng v n theo công th c d i đây.
Trong đó
1.3. Các y u t nh h ng đ n hi u qu huy đ ng v n c a các ngân hàng
th ng m i
có th đ a ra các y u t nh h ng đ n hi u qu huy đ ng v n c a NHTM, tác gi đã s d ng ph ng pháp h i ý ki n chuyên gia là nh ng th y, cô đã tr c ti p gi ng d y t i tr ng H Kinh T TP HCM, khoa ngân hàng, đ c bi t là PGS TS
Nguy n ng D n –giáo viên h ng d n c a tác gi , ngoài ra tác gi còn tham kh o ý
ki n c a các nhà lãnh đ o ngân hàng là: Ông Tr n V n Minh – giám đ c Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh Tân Bình, Ông Nguy n V Toàn – phó
giám đ c Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh Tân Bình, bà L u Th
Ng c Qu nh –tr ng PGD Tân S n Nhì - Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh Tân Bình.
Các y u t đ c nêu d i đây nh : y u t t phía ngân hàng, y u t t phía khách hàng và y u t khách quan t môi tr ng tr c h t s nh h ng đ n ngu n
v n huy đ ng c a ngân hàng c ng nh nh h ng đ n hi u qu huy đ ng v n c a các
NHTM .
1.3.1 Y u t t phía các NHTM
Lãi su t huy đ ng
ây có th nói là nhân t r t quan tr ng nh m tác đ ng vào các đ i t ng khách
hàng g i ti n khác nhau, nó nh h ng tr c ti p lên hi u qu huy đ ng v n c a các
NHTM. c bi t là trong đi u ki n c nh tranh nh hi n nay. Vi c đnh giá ngu n v n
huy đ ng ti n g i là m t vi c r t quan tr ng và khá ph c t p đ i v i các nhà qu n tr
ngân hàng. N u ngân hàng ph i tr m t m c lãi su t l n đ thu hút và duy trì s n đnh ti n g i c a khách hàng thì ph i ch u áp l c l n v vi c gia t ng chi phí, gi m l i nhu n. Tuy nhiên, tr c s canh tranh gay g t gi a các ngân hàng v i nhau đ thu hút ngu n v n ti n g i, vi c duy trì lãi su t c nh tranh là đi u khó tránh kh i. Các ngân hàng c nh tranh v i nhau đ thu hút ngu n v n ti n g i không ch gi a các ngân hàng
v i nhau mà còn v i các qu tín d ng (lãi su t huy đ ng v n ti n g i các qu tín
d ng th ng cao h n so v i các NHTM, m c chênh l ch kho ng t 0.5 %- 1 % các
k h n).
Ch ng trình khuy n mãi và chính sách c nh tranh khách hàng
Ngoài y u t lãi su t – là công c quan tr ng trong vi c huy đ ng v n ti n g i
thì ch ng trình khuy n mãi c a các NHTM nh : lãi su t c ng thêm bên ngoài lãi su t
công b c a ngân hàng, t ng ti n m t, t ng quà b ng hi n v t nh : áo m a, túi xách, ly, tách trà, t ng quà khi đ n ngày sinh nh t; t ng phi u mua hàng các trung tâm mua s m, siêu th ; quay s trúng th ng … s thu hút thêm nhi u khách hàng g i ti n. Do th hi u c a khách hàng r t đa d ng nên tùy theo phân khúc th tr ng, tùy theo đ i t ng khách hàng mà ngân hàng nên tri n khai ch ng trình khuy n mãi phù h p.
M c đ c nh tranh trong l nh v c tài chính – ngân hàng ngày càng tr nên gay
g t thì t h n th ph n c a ngân hàng s gi m đi. Do v y, các NHTM mu n thu hút đ c v n thì c n ph i t ng c ng các gi i pháp và chính sách linh ho t nh m đáp ng nhu c u khách hàng.
V trí c a ngân hàng
Ngân hàng nên l a ch n tr s c ng nh các phòng giao d ch v trí đông dân
c nh m t o đi u ki n thu n ti n cho vi c đi l i c a khách hàng, n u nh kho ng cách
t nhà đ n ngân hàng này g n thì s đ c khách hàng u tiên ch n l a giao d ch b i vì
nó s r t an toàn và thu n ti n; n u ngân hàng g n các tr ng h c thì s thu hút đ c các lo i ti n g i không k h n t các gi ng viên, h c sinh, sinh viên; m t ví d c th nh : ngân hàng TMCP Ph ng ông có phòng giao d ch đ t t i tr ng H Kinh T Tp HCM, r t thu n ti n cho các sinh viên đóng h c phí, các gi ng viên c a
tr ng đ n giao d ch.
S đa d ng các s n ph m huy đ ng v n ti n g i
Tính đa d ng c a các lo i hình huy đ ng v n ti n g i g m nhi u s n ph m:
huy đ ng v n tr lãi cu i k , huy đ ng v n tr lãi đnh k , huy đ ng tr lãi tr c, huy
đ ng v n linh ho t rút g c t ng ph n… đáp ng theo yêu c u khách hàng. Do đó ngân hàng có nhi u s n ph m huy đ ng v n đáp ng đ các nhu c u đa d ng c a khách hàng thì s thu hút đ c khách hàng.
Các s n ph m d ch v ngân hàng đi n t h tr nghi p v huy đ ng v n V i s phát tri n nhanh chóng c a công ngh thông tin, các s n ph m d ch v ngân hàng đi n t c a ngân hàng ngày càng hi n đ i hóa. Vì v y, ngân hàng đã k t h p các s n ph m ngân hàng đi n t này đ h tr khách hàng ki m tra thông tin v lãi su t, các s n ph m ti t ki m trên các website c a các ngân hàng b ng Internetbanking…nh ng ngân hàng nào đáp ng m c đ th a mãn c a khách hàng càng cao thì thu hút ti n g i và các d ch v khác c a ngân hàng nhi u.
C s v t ch t k thu t
M t NHTM có tr s kiên c , b th , m ng l i các chi nhánh r ng kh p cùng các trang thi t b và công ngh hi n đ i…. s t o c m giác thoái mái, tin t ng vào ngân hàng và s thu hút đ c ngu n v n huy đ ng.
Th ng hi u và hình nh ngân hàng
Ngân hàng nào có hình nh t t và th ng hi u m nh góp ph n đáng k trong vi c thu hút khách hàng đ n g i ti n. i u này xu t phát t đ c thù ho t đ ng c a ngân hàng d a trên n n t ng ni m tin c a khách hàng. Hình nh và th ng hi u mang l i ni m tin cho công chúng khi n h không ng n ng i g i ti n.
Th i gian th c hi n giao d ch v i khách hàng c a ngân hàng
NHTM có quy trình làm vi c h p lý, nhân viên có trình đ chuyên môn gi i và