Lãi su t huy đ ng
ây có th nói là nhân t r t quan tr ng nh m tác đ ng vào các đ i t ng khách
hàng g i ti n khác nhau, nó nh h ng tr c ti p lên hi u qu huy đ ng v n c a các
NHTM. c bi t là trong đi u ki n c nh tranh nh hi n nay. Vi c đnh giá ngu n v n
huy đ ng ti n g i là m t vi c r t quan tr ng và khá ph c t p đ i v i các nhà qu n tr
ngân hàng. N u ngân hàng ph i tr m t m c lãi su t l n đ thu hút và duy trì s n đnh ti n g i c a khách hàng thì ph i ch u áp l c l n v vi c gia t ng chi phí, gi m l i nhu n. Tuy nhiên, tr c s canh tranh gay g t gi a các ngân hàng v i nhau đ thu hút ngu n v n ti n g i, vi c duy trì lãi su t c nh tranh là đi u khó tránh kh i. Các ngân hàng c nh tranh v i nhau đ thu hút ngu n v n ti n g i không ch gi a các ngân hàng
v i nhau mà còn v i các qu tín d ng (lãi su t huy đ ng v n ti n g i các qu tín
d ng th ng cao h n so v i các NHTM, m c chênh l ch kho ng t 0.5 %- 1 % các
k h n).
Ch ng trình khuy n mãi và chính sách c nh tranh khách hàng
Ngoài y u t lãi su t – là công c quan tr ng trong vi c huy đ ng v n ti n g i
thì ch ng trình khuy n mãi c a các NHTM nh : lãi su t c ng thêm bên ngoài lãi su t
công b c a ngân hàng, t ng ti n m t, t ng quà b ng hi n v t nh : áo m a, túi xách, ly, tách trà, t ng quà khi đ n ngày sinh nh t; t ng phi u mua hàng các trung tâm mua s m, siêu th ; quay s trúng th ng … s thu hút thêm nhi u khách hàng g i ti n. Do th hi u c a khách hàng r t đa d ng nên tùy theo phân khúc th tr ng, tùy theo đ i t ng khách hàng mà ngân hàng nên tri n khai ch ng trình khuy n mãi phù h p.
M c đ c nh tranh trong l nh v c tài chính – ngân hàng ngày càng tr nên gay
g t thì t h n th ph n c a ngân hàng s gi m đi. Do v y, các NHTM mu n thu hút đ c v n thì c n ph i t ng c ng các gi i pháp và chính sách linh ho t nh m đáp ng nhu c u khách hàng.
V trí c a ngân hàng
Ngân hàng nên l a ch n tr s c ng nh các phòng giao d ch v trí đông dân
c nh m t o đi u ki n thu n ti n cho vi c đi l i c a khách hàng, n u nh kho ng cách
t nhà đ n ngân hàng này g n thì s đ c khách hàng u tiên ch n l a giao d ch b i vì
nó s r t an toàn và thu n ti n; n u ngân hàng g n các tr ng h c thì s thu hút đ c các lo i ti n g i không k h n t các gi ng viên, h c sinh, sinh viên; m t ví d c th nh : ngân hàng TMCP Ph ng ông có phòng giao d ch đ t t i tr ng H Kinh T Tp HCM, r t thu n ti n cho các sinh viên đóng h c phí, các gi ng viên c a
tr ng đ n giao d ch.
S đa d ng các s n ph m huy đ ng v n ti n g i
Tính đa d ng c a các lo i hình huy đ ng v n ti n g i g m nhi u s n ph m:
huy đ ng v n tr lãi cu i k , huy đ ng v n tr lãi đnh k , huy đ ng tr lãi tr c, huy
đ ng v n linh ho t rút g c t ng ph n… đáp ng theo yêu c u khách hàng. Do đó ngân hàng có nhi u s n ph m huy đ ng v n đáp ng đ các nhu c u đa d ng c a khách hàng thì s thu hút đ c khách hàng.
Các s n ph m d ch v ngân hàng đi n t h tr nghi p v huy đ ng v n V i s phát tri n nhanh chóng c a công ngh thông tin, các s n ph m d ch v ngân hàng đi n t c a ngân hàng ngày càng hi n đ i hóa. Vì v y, ngân hàng đã k t h p các s n ph m ngân hàng đi n t này đ h tr khách hàng ki m tra thông tin v lãi su t, các s n ph m ti t ki m trên các website c a các ngân hàng b ng Internetbanking…nh ng ngân hàng nào đáp ng m c đ th a mãn c a khách hàng càng cao thì thu hút ti n g i và các d ch v khác c a ngân hàng nhi u.
C s v t ch t k thu t
M t NHTM có tr s kiên c , b th , m ng l i các chi nhánh r ng kh p cùng các trang thi t b và công ngh hi n đ i…. s t o c m giác thoái mái, tin t ng vào ngân hàng và s thu hút đ c ngu n v n huy đ ng.
Th ng hi u và hình nh ngân hàng
Ngân hàng nào có hình nh t t và th ng hi u m nh góp ph n đáng k trong vi c thu hút khách hàng đ n g i ti n. i u này xu t phát t đ c thù ho t đ ng c a ngân hàng d a trên n n t ng ni m tin c a khách hàng. Hình nh và th ng hi u mang l i ni m tin cho công chúng khi n h không ng n ng i g i ti n.
Th i gian th c hi n giao d ch v i khách hàng c a ngân hàng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
NHTM có quy trình làm vi c h p lý, nhân viên có trình đ chuyên môn gi i và công ngh t t thì th i gian th c hi n giao d ch v i khách hàng s r t nhanh chóng và t t y u là làm hài lòng khách hàng, đây c ng là y u t quan tr ng trong vi c thu hút
khách hàng đ n giao dch c ng nh thu hút ti n g i t khách hàng. Ngoài ra, các m u
ch ng t giao dch đ n gi n s t o c m giác thu n ti n và đ n gi n cho khách hàng đ n giao dch nh v y thì th i gian giao d ch r t nhanh chóng.
K n ng giao ti p v i khách hàng và tác phong làm vi c c a nhân viên
M t NHTM chuyên nghi p thì tác phong làm vi c c a nhân viên c ng ph i chuyên nghi p. Tâm lý chung là khi khách hàng đ n giao d ch n u đ c ph c v nhanh chóng, tác phong làm vi c c a nhân viên ngân hàng r t chuyên nghi p thì s r t hài lòng. Vì v y, NHTM c n xây d ng đ i ng nhân s chuyên nghi p đ đáp ng nhu c u càng cao c a khách hàng.
K n ng giao ti p khách hàng là y u t quan tr ng không ch đ i v i các NHTM mà còn quan tr ng v i c các công ty trong l nh v c th ng m i d ch v b i vì nhân viên có k n ng giao ti p t t thì s có kh n ng gi chân đ c khách hàng c lôi
kéo đ c khách hàng m i.
Tính ch t s h u c a ngân hàng và quy mô v n ch s h u
Y u t tính ch t s h u nh h ng tr c ti p b i mô hình qu n lý. Hi n nay các ngân hàng TMCP thu c khu v c Nhà n c đ c khách hàng đánh giá là an toàn h n so v i các ngân hàng TMCP thu c khu v c t nhân.
Quy mô v n ch s h u đ c xem là b c đ m ch ng đ s s t gi m giá tr tài s n c a NHTM. Vì v y, v n t có càng cao thì kh n ng an toàn trong ho t c a ngân
hàng càng cao.
1.3.2. Y u t bên ngoài ngân hàng
1.3.2.1 Y u t khách quan t môi tr ng
L m phát
L m phát làm gi m s c mua c a đ ng ti n. L m phát gây nh h ng tiêu c c
đ n vi c huy đ ng v n. Xu h ng lúc này là ng i có v n nhàn r i s đi tìm kênh đ u
t khác mà không nh h ng đ n s m t giá c a đ ng ti n nh vàng, b t đ ng s n…
S n đnh v chính tr
Có tác đ ng r t l n vào tâm lý và ni m tin c a ng i g i ti n. N u chính tr qu c gia n đ nh, ng i dân s tin t ng g i ti n vào ngân hàng đ dành cho t ng lai.
Môi tr ng kinh t và v n hóa
V môi tr ng kinh t : đ c hi u là các y u t : t c đ t ng tr ng kinh t , thu
nh p qu c gia, t l th t nghi p… s phát tri n hay không phát tri n c a n n kinh t có
tác đ ng r t l n đ n kh n ng huy đ ng c a các ngân hàng. Môi tr ng kinh t n đ nh
thì ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng càng cao.
V môi tr ng v n hóa: đ c đ c p đây là thói quen sinh ho t và thói quen
s d ng ti n c a khách hàng. Tùy theo đ c tr ng này mà m i vùng mi n, m i qu c gia đ u l a ch n hình th c nh : gi ti n nhà hay g i ngân hàng. Thông th ng các n c phát tri n ho c các t nh thành ph l n thì ng i dân ít s d ng ti n m t, ph n
l n các giao d ch đ u thông qua ngân hàng, còn ng c l i các n c đang phát tri n thì ch y u dùng ti n m t, tích tr vàng là ch y u.
Chính sách tài chính, ti n t và các quy đnh c a chính ph , c a Ngân
hàng Nhà n c (NHNN)
Gây nh h ng t i kh n ng thu hút v n và hi u qu huy đ ng v n. S thay đ i1c trong chính sách tài chính, chính sách ti n t c a NHNN nh h ng đ n hi u (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
qu huy đ ng v n nh : quy đnh tr n lãi su t huy đ ng, tr n lãi su t cho vay….
i th c nh tranh
Ngành ngân hàng là m t trong nh ng ngành có m c đ c nh tranh cao và ngày càng ph c t p, s l ng ngân hàng đ c phép ho t đ ng ngày càng nhi u trong khi đó ngu n v n nhàn r i thì có gi i h n t đó làm m t tính đ c quy n c a h th ng ngân hàng và nh h ng đ n hi u qu huy đ ng v n. Thông th ng các ngân hàng c nh tranh b ng các chính sách ch m sóc khách hàng t t, lãi su t huy đ ng h p d n ( y u t này thu c v ngân hàng, đã đ c th hi n y u t nh h ng đ n hi u qu huy đ ng v n thu c v ngân hàng).
1.3.2.2 Y u t t phía khách hàng
Y u t ti t ki m c a khu v c dân c
Ho t đ ng huy đ ng v n c a Ngân hàng ch y u đ c hình thành t vi c huy
đ ng các ngu n ti n t nhàn r i trong dân c . ây là l ng ti n nhàn r i ch y u có đ c do vi c ng i dân ti t ki m tiêu dùng hi n t i đ k v ng s đ c chi tiêu nhi u h n trong t ng lai. Do đó công tác huy đ ng v n c a Ngân hàng ch u nh h ng r t l n c a y u t này. N u không có ti t ki m thì s không có v n đ đ u t cho s n xu t và ng c l i. Y u t ti t ki m t khu v c dân c l i ph thu c vào thu
nh p c ng nh thói quen chi tiêu b ng ti n m t c a khách hàng.
Thu nh p và thói quen chi tiêu ti n m t c a khách hàng
Nh ng ng i có thu nh p càng cao thì có kh n ng g i ti t ki m càng nhi u
h n so v i nh ng ng i có thu nh p th p. Ngoài ra, thói quen chi tiêu b ng ti n m t
c a khách hàng c ng nh h ng đ n vi c NHTM có huy đ ng đ c nhi u v n hay
phát tri n không dùng ti n m t c a đ t n c thì NHTM s t ng thêm đ c ngu n v n
huy đ ng t nhóm khách hàng tr c đây quen s d ng ti n m t nay chuy n sang thanh
toán qua NHTM.
Trình đ h c v n c a khách hàng
Khách hàng có trình đ h c v n càng cao thì càng có nhu c u thanh toán qua ngân hàng. Nhóm khách hàng đi làm và nh n l ng qua ngân hàng h c ng có thói quen không s d ng ti n m t, h am hi u các d ch v ngân hàng và s có lúc h s g i ti t ki m.
1.4 Kinh nghi m huy đ ng v n ti n g i có hi u qu c a m t s Ngân hàng TMCP n c ngoài và ngân hàng TMCP Vi t Nam.
Liên quan y u t đ i th c nh tranh trong ph n các y u t nh h ng đ n hi u
qu huy đ ng v n c a các NHTM (m c 1.3.2.1 y u t khách quan t môi tr ng), đ
huy đ ng v n có hi u qu thì ngoài n ng l c c a b n thân các NHTM thì các NHTM
c ng c n xem các đ i th c nh tranh c a mình đã có nh ng kinh nghi m gì đ có th
giành đ c th ph n. D i đây là m t s kinh huy nghi m huy đ ng v n ( có s khác
bi t v các s n ph m d ch v c a m i ngân hàng – đi u đó làm nên s thành công c a t ng ngân hàng ).
H u h t các ngân hàng TMCP n c ngoài t i Vi t Nam đ u có các hình th c
huy đ ng v n t ng t nh nhau, các s n ph m huy đ ng v n ti n g i ít, không đa
d ng h n so v i các s n ph m huy đ ng v n c a các ngân hàng th ng m i trong n c
và ph n l n dành cho các đ i t ng khách hàng có thu nh p cao, tuy nhiên nh vào chính sách d ch v khách hàng c ng v i tác phong chuyên nghi p, các ngân hàng này
c ng đ t đ c hi u qu huy đ ng v n ti n g i cao. C th là Citibank và ngân hàng
ANZ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.4.1 Kinh nghi m huy đ ng v n t Citibank
Nhìn chung các s n ph m huy đ ng ti n g i c a Citibank không nhi u, ch có hai lo i s n ph m huy đ ng ti n g i là: “ ti n g i linh ho t Citibank ” và “ ti n g i có
k h n Citibank ” tuy nhiên ti n ích mà các s n ph m này mang l i cho khách hàng r t
cao, các ti n ích mà khách hàng nh n đ c n u s d ng s n ph m huy đ ng v n c a Citibank nh :
K h n đa d ng t : nhi u k h n khác nhau phù h p v i nhu c u qu n lý tài s n c a khách hàng nh : 1 tu n, 2 tu n, 3 tu n, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng ho c 12 tháng.
Không b ph t trong tr ng h p đóng tài kho n tr c h n. Nh n sao kê t ng h p hàng tháng.
Thông báo đáo h n mi n phí b ng email và tin nh n SMS.
S d t i thi u ban đ u là 20.000.000 VND ho c 2.000 USD
Phân tích cách th c huy đ ng v n ti n g i c a Citibank ta th y Citibank có nh ng kinh nghi m mà hi n nay Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam ch a th c hi n nh sau:
Ngân hàng này có s phân khúc th tr ng rõ r t, đ i t ng ph c v là nh ng khách hàng có thu nh p cao nên s d t i thi u huy đ ng là 20.000.000 VND ho c 2.000 USD.
Chi phí huy đ ng v n r vì Citibank áp d ng lãi su t huy đ ng th p.
Citibank k t h p đ c các s n ph m d ch v h tr cho huy đ ng v n nh :
thông báo ngày đáo h n qua SMS cho khách hàng, g i sao kê t ng h p hàng tháng cho
khách hàng qua email và hoàn toàn mi n phí.
Ngoài ra, Citibank không thu phí ph t trong tr ng h p khách hàng t t toán ti t ki m tr c h n.
1.4.2 Kinh nghi m huy đ ng v n t ngân hàng ANZ