Ban giám đốc gồm 1 giám đốc và 2 phó giám đốc có chức năng lãnh đạo và điều hành mọi hoạt động của ngân hàng. Dƣới ban giám đốc gồm 8 phòng chức năng và 7 phòng giao dịch. Tám phòng chức năng tƣơng ứng với 5 khối: Khối quan hệ khách hàng gồm Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp và Phòng quan hệ khách hàng cá nhân; Khối quản lý rủi ro gồm Phòng quản lý rủi ro; Khối tác nghiệp gồm Phòng quản trị tín dụng, Quản lý và dịch vụ Kho quỹ, Giao dịch khách hàng; Khối quản lý nội bộ gồm Phòng Tài chính kế toán, Tổ chức hành chính và Phòng Kế hoạch tổng hợp. Bảy phòng chức năng là Phòng Giao dịch Kỳ Anh và Phòng Giao dịch Hồng Lĩnh, Phòng giao dịch Thành phố, Phòng giao dịch Cẩm Xuyên, Phòng giao dịch Can Lộc, Phòng giao dịch Đức Thọ, Phòng Giao dịch Hƣơng Sơn hoạt động nhƣ một chi nhánh phụ thuộc, thực hiện gần nhƣ đầy đủ các chức năng, nghiệp vụ của một ngân hàng: Huy động vốn, cho vay, thanh toán, bảo lãnh.
Tất cả các phòng ban đều thuộc quyền quản lý trực tiếp của ban giám đốc, do vậy các thông tin về hoạt động của phòng nghiệp vụ đều đƣợc phản ánh kịp thời, trực tiếp lên ban giám đốc, tránh đƣợc thông tin sai lệch, chậm trễ và giúp cho ban giám đốc đƣa ra các quyết định kinh doanh đúng đắn, kịp thời, tạo ra môi trƣờng làm việc thuận lợi và việc phân cấp không bị chồng chéo, góp phần nâng cao năng suất lao động.
2.2. Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh
2.2.1. Quy định trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh Hà Tĩnh
Ngày 31/12/2001 NHNN Việt Nam đã ban hành quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN về việc ban hành qui chế cho vay của tổ chức tín dụng
đối với khách hàng, ngày 03/02/2005 NHNN ban hành quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN.
Ngày 16/07/2004 BIDV đã ban hành quyết định số 203/QĐ-HĐQT về việc ban hành quy chế cho vay đối với khách hàng, ngày 27/12/2005 ban hành quyết định số 285/QĐ-HĐQT về việc sửa đổi, bổ sung quy chế cho vay đối với khách hàng ban hành kèm theo quyết định số 203/QĐ-HĐQT ngày 16/07/2004 của Chủ tịch HĐQT, theo đó qui định nhƣ sau:
* Nguyên tắc vay vốn
Khách hàng vay vốn của ngân hàng phải đảm bảo các nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong HĐTD.
- Hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong HĐTD
* Điều kiện vay vốn
Ngân hàng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ (gốc và lãi) cho ngân hàng trong thời hạn cam kết.
- Có dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả, dự án đầu tƣ, phƣơng án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với qui định của pháp luật.
- Thực hiện bảo đảm tiền vay đúng qui định của chính phủ, hƣớng dẫn của NHNN Việt Nam và của ngân hàng.
* Thể loại cho vay
Ngân hàng xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tƣ phát triển.
- Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng. - Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng.
- Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên.
* Thời hạn cho vay
- Thời hạn cho vay do ngân hàng và khách hàng thoả thuận. Việc thoả thuận thời hạn cho vay phải căn cứ vào chu kỳ SXKD, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tƣ, khả năng trả nợ của khách hàng và khả năng nguồn vốn cho vay của ngân hàng.
Đối với các pháp nhân Việt Nam và nƣớc ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam; Đối với các cá nhân là ngƣời nƣớc ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn đƣợc phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.
- Tổng Giám đốc quyết định thời hạn cho vay dài hạn tối đa đối với khách hàng và phân cấp thời hạn cho vay dài hạn tối đa cho các chi nhánh, phù hợp với các giới hạn an toàn đúng qui định của HĐQT.
* Lãi suất cho vay
- HĐQT quy định về cơ chế lãi suất cho vay hoặc cơ chế chung về lãi suất hoặc thông qua các chỉ tiêu tài chính của Ngân hàng; Tổng giám đốc
quyết dịnh, hƣớng dẫn và điều hành lãi suất cho vay của toàn hệ thống, phù hợp với qui định của NHNN Việt Nam và HĐQT.
- Lãi suất cho vay cụ thể do ngân hàng và khách hàng thoả thuận. Chi nhánh và khách hàng có thể thoả thuận áp dụng lãi suất cho vay cố định trong suốt thời gian vay vốn hoặc lãi suất cho vay có điều chỉnh (Thả nổi 3 tháng, 6 tháng điều chỉnh 1 lần).
- Ngân hàng áp dụng mức lãi suất quá hạn tối đa đến 150% lãi suất cho vay trong hạn đã thoả thuận trong HĐTD đã ký kết hoặc điều chỉnh (nếu có).
- Đối với lãi suất đến hạn khách hàng không trả đƣợc, kể cả trƣờng hợp đã gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn lãi, ngân hàng có thể áp dụng phạt chậm thanh toán lãi quá hạn.
* Mức cho vay
- Mức cho vay đƣợc xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn, khả năng hoàn trả nợ và khả năng bảo đảm tiền vay của khách hàng và khả năng nguồn vốn của ngân hàng, nhƣng tối đa không vƣợt quá giới hạn cho vay trừ trƣờng hợp đƣợc Thủ tƣớng Chính phủ cho phép.