Hiệu quả huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội Habubank

Hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội – Habubank Đỗ Thị Ngọc Trang Trường Đại học Kinh tế Luận văn ThS ngành: Tài ngân hàng; Mã số: 60 34 20 Người hướng dẫn: PGS.TS Đào Văn Hùng Năm bảo vệ: 2011 Abstract: Hệ thống hóa lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội – Habubank, đưa kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội - Habubank Keywords: Ngân hàng thương mại cổ phần; Huy động vốn; Kinh tế học tài chính; Ngân hàng Content Tính cấp thiết đề tài Cùng với ngành khác kinh tế, ngành ngân hàng Việt Nam ngày phát triển khẳng định vị cơng phát triển đất nước Hệ thống ngân hàng với chức trực tiếp “hút” (nghiệp vụ huy động vốn ) “bơm” (cho vay) vốn vào kinh tế, vào khắp ngõ ngách hoạt động kinh tế, điều tiết vốn ngành, vùng cách tối ưu Hoạt động huy động vốn hoạt động có ý nghĩa to lớn thân ngân hàng thương mại xã hội nguồn vốn mà ngân hàng thương mại huy động tạo thành nguồn vốn để ngân hàng cung cấp cho nghiệp vụ sinh lời chủ yếu - hoạt động tín dụng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, thời gian vừa qua Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội – Habubank, hoạt động huy động vốn ngày nâng cao, để đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội Habubank bộc lộ hạn chế, điều kiện thị trường tài tiền tệ ngồi nước diễn biến phức tạp: lạm phát cao, giá xăng dầu tăng, ngân hàng nhà nước áp dụng sách tiền tệ thắt chặt, với cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng Để giữ vững tiếp tục phát triển nữa, Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội – Habubank phải có điều chỉnh thích hợp hoạt động huy động vốn Xuất phát từ lý trên, đề tài “Hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội - Habubank” em chọn làm đề tài luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu Hoạt động huy động vốn số người tiến hành nghiên cứu với số đề tài “Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội giai đoạn nay,2009”, “Giải pháp phát triển huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam áp dụng cho chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh,2010”, “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) - Chi nhánh Quảng Ninh, 2010”, … Các đềtài trê n dừng ởphân tich ́ hoạt động huy động vốn đánh giá hoạt động huy động phương diện tách biệt vềcơ cấu , quy mô huy đôngg̣ vốn hay chi phíhuy đơngg̣ vốn vàtrên sởđó , đưa môṭsốgiải pháp cho viêcg̣ tăn g cường huy đôngg̣ vốn Các giải pháp mà nghiên cứu đưa chỉđáp ứng đươcg̣ vềmăṭdoanh sốhuy đôngg̣ , mà chưa sâu vào phân tích, đanh gia tinh hiêụ qua cua hoaṭđôngg̣ huy đôngg̣ vốn cung cac giai phap đưa r a ́́ ́́ ́ ́̉ ̉ ́̃ ́́ ́̉ ́́ chưa phai la giai phap tổng thể , hưu hiêụ đểtăng hiêụ qua huy đôngg̣ vốn , với ́̉ ́̀ ́̉ ́́ ́̃ ́̉ giải pháp đưa ngân hàng chưa thể tiếp cận với dịng vốn có chi phí rẻ mà đem lại lợi nhuận cao Bên canḥ đó, với đặc thù riêng với định hướng chiến lược phát triển khác thời kỳ, giai đoaṇ , ngân hàng se c̃ ó hướng khác vàgiải pháp riêng biêṭđểnâng cao đươcg̣ hoaṭđôngg̣ huy đôngg̣ vốn minh̀ môṭcách hiêụ quảnhất Với Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội Habubank, chưa có nghiên cứu tổng thể thức hiệu hoạt động huy động vốn giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn cho Ngân hàng, em chọn nghiên cứu vấn đề cho luận văn Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu * Mục đích: Trên sở nghiên cứu lý luận tổng kết thực tiễn hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, để đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn cho Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội – Habubank đểtrảlời cho câu hỏi nghiên cứu : Giải pháp cho việc nâng cao hiệu huy đôngg̣ vốn taịNgân hàng TMCP NhàHàNơị– Habubank * Nhiệm vụ: - Hệ thống hóa lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại -Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội – Habubank, đưa kết đạt được, hạn chế nguyên nhân -Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội - Habubank Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu : Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại * Phạm vi nghiên cứu : Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội - Habubank, số liệu nghiên cứu giới hạn giai đoạn từ Tháng 6/2011 2008 – Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phép biện chứng vật lịch sử kết hợp với phương pháp thống kê kinh tế, tổng hợp, so sánh số liệu quan điểm ngân hàng huy động vốn, sở hoạt động thực tiễn ngân hàng để đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn trước khó khăn, thách thức mà Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội - Habubank đối mặt Dự kiến đóng góp luận văn Bài luận văn giúp Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội - Habubank có nhìn tổng quát thực trạng hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng, đồng thời đưa giải pháp giúp Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội nâng cao hiệu huy động vốn năm 2012 năm tiếp theo, góp phần nâng cao vị Ngân hàng Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung Luận văn chia làm chương sau: Chƣơng : Những vấn đề hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM tổ chức tài chính, hoạt động kinh doanh chủ yếu lĩnh vực tiền tệ tín dụng, cung cấp danh mục sản phẩm, dịch vụ vơ đa dạng với tính chất chung nhận tiền gửi để sử dụng vào mục đích cho vay, đầu tư dịch vụ kinh doanh khác 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Hoạt động khác 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng thương mại 1.2.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu a, Nguồn vốn hình thành ban đầu b, Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động c, Các quỹ d, Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần 1.2.1.2 Vốn nợ a, Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi b, Tiền vay nghiệp vụ vay ngân hàng thương mại 1.2.1.3 Vốn nợ khác - Tiền ủy thác - Tiền toán - Các khoản nợ khác thuế chưa nộp, lương chưa trả… 1.2.2 Các hình thức huy động vốn 1.2.2.1 Theo thời gian - Huy động vốn ngắn hạn - Huy động vốn trung hạn - Huy động vốn dài hạn 1.2.2.2 Theo đối tượng - Tiền gửi cá nhân - Tiền gửi doanh nghiệp - Tiền gửi tổ chức tín dụng khác 1.2.2.3 Theo mục đích huy động - Tiền gửi tốn - Tiền gửi có kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm - Phát hành giấy tờ có giá 1.2.2.4 Theo loại tiền - Vốn huy động nội tệ - Vốn huy động ngoại tệ 1.3 Hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn Hiệu huy động vốn NHTM kết huy động mà ngân hàng đạt được, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lợi cao cho ngân hàng thời kỳ 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 1.3.2.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động Tốc độ tăng = Tổng vốn HD năm sau - Tổng vốn HD * trưởng vốn HD năm trước 100% Tổng vốn HD năm trước Bên cạnh việc sử dụng tiêu tốc độ tăng trưởng vốn huy động, ngân hàng cần đánh giá quy mô vốn huy động ngân hàng Các NHTM thường dùng tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động (TLHTKHHĐ) để đánh giá quy mô huy động vốn: TLHTKHHĐ = Kế hoạch huy động vốn 1.3.2.2 Tỷ trọng loại vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Tỷ trọng loại vốn huy động (ngắn hạn, trung dài hạn, nội tệ, ngoại tệ) với nhu cầu sử dụng vốn mức hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng hiệu huy động vốn ngân hàng cao 1.3.2.3 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn Huy động vốn sử dụng vốn coi hai hoạt động quan trọng ngân hàng Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn thể kỳ hạn, loại tiền mức chi phí huy động Hiểu mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng có mức lãi suất, kỳ hạn loại tiền huy động phù hợp đảm bảo lợi nhuận ngân hàng thu lớn 1.3.2.4 Chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn tồn số tiền ngân hàng phải bỏ để có số vốn đó, bao gồm chi phí trả lãi chi phí khác Để phục vụ cho việc quản lý chi phí huy động vốn xác định mức lãi suất tiền gửi, tiền vay cách hợp lý, ngân hàng thường tính tốn lãi suất huy động vốn bình qn, tính cơng thức: Lãi suất huy Tổng lãi phải trả động bình quân = Tổng tiền gửi tiền vay Cách tính gặp phải số nhược điểm không bao gồm chi phí liên quan đến việc huy động vốn dùng làm sở định lựa chọn nguồn vốn để huy động Để khắc phục, ta sử dụng cơng thức: Chi phí huy động bình qn gia = Chi phí trả lãi + Chi phí huy động quyền Nguồn huy động trả lãi Phương pháp xem xét khứ nên để xem xét đến chi phí tương lai, ta sử dụng cơng thức tính chi phí huy động vốn biên Chi phí biên Chi phí trả lãi tăng thêm = Tổng vốn huy động tăng thêm 1.3.2.5 Chênh lệch lãi suất bình quân huy động vốn sử dụng vốn Chênh lệch Thu lãi cho vay, đầu tư = LSBQ Tổng chi lãi - Tổng tài sản sinh lời BQ Tổng nguồn vốn phải trả lãi BQ 1.4 Nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.4.1 Những nhân tố thuộc ngân hàng 1.4.1.1 Lãi suất huy động 1.4.1.2 Hiệu cho vay, đầu tư ngân hàng 1.4.1.3 Mạng lưới ngân hàng 1.4.1.4 Hoạt động Marketting 1.4.1.5 Yếu tố người 1.4.1.6 Cơ sở vật chất, công nghệ 1.4.2 Những nhân tố bên ngồi ngân hàng 1.4.2.1 Tâm lý, thói quen khách hàng 1.4.2.2 Môi trường kinh tế 1.4.2.3 Môi trường pháp lý 1.4.2.4 Đối thủ cạnh tranh CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Qua 20 năm hoạt động, Habubank có số vốn điều lệ 4.050 tỷ đồng với mạng lưới ngày mở rộng, 10 năm liên tục Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp loại A công nhận ngân hàng phát triển toàn diện với hoạt động ổn định, an tồn hiệu 2.1.2 Mơ hình tổ chức mạng lưới hoạt động Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 2.1.2.1 Mơ hình tổ chức Habubank có mơ hình tổ chức báo cáo tầng nhằm giảm thiểu tính quan liêu hệ thống nâng cao tính động tổ chức 2.1.2.2 Mạng lưới hoạt động Hiện tại, Habubank có Hội sở chính, Sở giao dịch, 70 chi nhánh phòng giao dịch với sản phẩm kinh doanh đa dạng gồm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp (tài trợ thương mại quốc tế, ngoại hối, quản lý tiền mặt…), dịch vụ ngân hàng cá nhân (huy động, cho vay tiêu dùng, mua nhà…) hoạt động đầu tư khác thị trường chứng khoán 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh năm gần Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Trải qua 20 năm xây dựng trưởng thành, Hububank đạt thành công to lớn, lớn mạnh chất lượng thể qua kết kinh doanh Habubank qua năm gần Bảng 2.1 : Một số tiêu Tài tổng hợp Đơn vị : Triệu VNĐ Cho năm Thu nhập động 2009 2010 hoạt 590.737 562.476 877.384 624.337 57.626 275.587 137.026 504.850 601.797 487.311 Chi phí dự phịng nợ khó địi Lợi nhuận thuế tháng đầu 2011 2008 110.315 trước 480.422 Lợi nhuận sau thuế 325.167 407.547 476.321 Tại thời diểm cuối kỳ 2008 2009 2010 391.606 tháng đầu 2011 Tổng tài sản nợ 23.606.717 29.240.379 37.988.973 48.961.035 Tổng dư nợ 10.515.947 13.358.406 18.684.558 18.184.763 Vốn điều lệ 2.800.000 3.000.000 3.000.000 3.000.000 Tổng vốn cổ đông 2.992.761 3.251.899 3.533.452 3.577.657 (Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2010 Báo cáo kiểm toán bán niên 2011) 2.1.3.1 Huy động vốn Tổng vốn huy động toàn Habubank tháng đầu năm 2011 đạt 25.324 tỷ đồng, đạt 62.53 % kế hoạch cho năm, tăng 34,47% so với kỳ năm 2010 Trong đó, huy động từ thị trường đạt 21.291 tỷ đồng tăng 51%, huy động từ thị trường II đạt 4.033 tỷ đồng, giảm đôi chút so với kỳ năm trước Nguồn huy động Habubank đáp ứng đầy đủ chủ động cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng 2.1.3.2 Sử dụng vốn Trong tháng đầu năm, Ngân hàng giải ngân 137.431 tỷ đồng, thu nợ 137.931 tỷ đồng Đến cuối tháng năm 2011, tổng dư nợ Habubank đạt 18.184 tỷ đồng, tăng trưởng 44.5% so với kỳ năm 2010 Chất lượng tín dụng Habubank đặc biệt quan tâm năm 2011, tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng tháng đầu năm 2011 2.34% 2.1.3.3 Hoạt động thị trường liên ngân hàng Doanh số giao dịch liên ngân hàng tháng đầu năm 2011 đạt 168 ngàn tỷ đồng, đóng góp cách hiệu vào lợi nhuận ngân hàng 2.1.3.4 Hoạt động đầu tư Thu nhập ngân hàng từ hoạt động đầu tư giai đoạn 2008-6/2010 đạt tăng trưởng tốt Trong tháng đầu năm 2011, hoạt động đạt thu nhập 330 tỷ đồng, tăng trưởng 162% so với năm 2010 chiếm 52 % tổng thu nhập hoạt động Với định tăng trưởng hoạt động đầu tư Ngân hàng thời gian qua khẳng định hoạt động Ngân hàng hướng 2.1.3.5 Kinh doanh ngoại tệ Trong tháng đầu năm 2011, Habubank đảm bảo đủ ngoại tệ cung cấp cho khách hàng tốn quốc tế Tuy nhiên, tình hình kinh tế nước nước tình trạng khủng hoảng nên hoạt động kinh doanh ngoại hối bị lỗ 74,31 tỷ đồng 2.1.3.6 Dịch vụ ngân hàng  Bảo lãnh: Hoạt động bảo lãnh đóng góp phần khơng nhỏ vào tổng thu nhập Habubank  Thanh toán quốc tế: Doanh số toán quốc tế tháng đầu năm 2011 đạt mức khá, 250 triệu USD  Dịch vụ ngân hàng tự động: Tính đến cuối tháng năm 2011, tổng số thẻ Ngân hàng phát hành 500.000 thẻ đóng góp hàng trăm tỷ đồng cho tiền gửi Ngân hàng  Dịch vụ tư vấn tài cá nhân: Habubank tự hào Ngân hàng Việt nam triển khai dịch vụ Tư vấn tài cá nhân - Wealth Advisory chuyên nghiệp sáng tạo 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 2.2.1 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Với uy tín Habubank chất lượng dịch vụ, với sách lãi suất, sản phẩm, kỳ hạn phù hợp với nhu cầu khách hàng nên tổng vốn huy động toàn Habubank tháng đầu năm 2011 đạt 25.324 tỷ đồng, đạt 62.53 % kế hoạch cho năm, tăng 34,47% so với kỳ năm 2010 Với nguồn huy động trên, Habubank, đáp ứng đầy đủ chủ động cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng 2.2.2 Phân tích hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 2.2.2.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động Tốc độ tăng trưởng vốn huy động Habubank tốt từ năm 2008 - 6/2011 Năm 2010, huy động vốn đạt mức tăng trưởng 31,84% so với năm 2009 Trong tháng đầu năm, mức huy động vốn đạt 76,11% năm 2010, số ấn tượng cho mức tăng trưởng huy động Habubank năm 2011 Qua đó, cho thấy, Habubank tốc độ tăng trưởng vốn cao, ổn định 2.2.2.2 Tỷ trọng loại vốn huy động với nhu cầu cho vay đầu tư Tại Habubank, vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao vốn trung dài hạn Điều làm cho ngân hàng gặp khó khăn việc sử dụng vốn tài trợ cho dự án có mục đích cho vay trung dài hạn Nếu xét theo loại tiền, vốn huy động VND Habubank chiếm phần lớn, 76% so với vốn huy động ngoại tệ Ngân hàng đạt hiệu huy động vốn cao huy động vốn phù hợp với nhu cầu cho vay đầu tư kỳ hạn loại tiền 2.2.2.3 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn * Cân đối vốn huy động với cho vay đầu tư theo kỳ hạn: Việc cân đối nguồn vốn ngắn hạn với cho vay đầu tư ngắn hạn Habubank thời gian qua hợp lý Tuy nhiên, việc cân đối nguồn vốn trung - dài hạn với cho vay đầu tư trung - dài hạn chưa hợp lý Nguồn huy động vốn trung dài hạn ngân hàng không đủ tài trợ cho khoản cho vay, đầu tư trung - dài hạn Qua đó, cho thấy ngân hàng phải dùng phần vốn ngắn hạn vay đầu tư trung - dài hạn Điều chứng tỏ hoạt động huy động nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng chưa hiệu * Cân đối nguồn vốn huy động với cho vay đầu tư theo loại tiền: Trong thời gian qua, cân đối huy động cho vay theo loại tiền Habubank chưa thực hiệu Habubank chưa cân đối huy động cho vay theo loại tiền, có chênh lệch huy động cho vay VND ngoại tệ 2.2.2.4 Chi phí huy động vốn Chí phí trả lãi huy động vốn có xu hướng tăng qua năm, trừ năm 2009 Đó có cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng tổ chức tín dụng việc huy động vốn Mặc dù chi phí huy động vốn tăng qua năm lãi suất cho vay tăng nên đảm bảo đem lại lợi nhuận kinh doanh cho Habubank 2.2.2.5 Chênh lệch lãi suất bình quân huy động vốn sử dụng vốn Chênh lệch lãi suất theo tiền VND Habubank thấp, với loại tiền USD EUR chênh lệch lãi suất ngân hàng lớn 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 2.3.1 Những kết đạt - Tốc độ tăng trưởng huy động vốn ngày tăng - Quy mô vốn huy động ngày tăng - Nguồn vốn ngắn hạn huy động đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn cho vay đầu tư ngắn hạn - Vốn huy động ngoại tệ đáp ứng đủ nhu cầu cho vay, đầu tư ngoại tệ - Chi phí huy động vốn ngày cải thiện, tình hình kinh tế có nhiều diễn biến xấu 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế - Tỷ trọng nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, nhu cầu cho vay trung dài hạn có xu hướng tăng - Chưa có phù hợp tương đối huy động vốn sử dụng vốn kỳ hạn loại tiền - Chênh lệch lãi suất bình quân huy động vốn sử dụng vốn thấp 2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân phía Habubank - Hình thức huy động vốn chưa đa dạng - Chính sách lãi suất Habubank chưa thực linh hoạt - Các dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn phát triển chưa cao - Habubank chưa trọng nhiều đến công tác nghiên cứu khách hàng hoạt động Marketting - Mạng lưới hoạt động ngân hàng chưa nhiều - Cơ sở vật chất, trang thiết bị Habubank chưa đại - Trình độ cán chun mơn chưa cao b.Ngun nhân từ phía bên - Khủng hoảng kinh tế giới - Lạm phát gia tăng - Thói quen khơng dùng tiền mặt người dân chưa cải thiện - Cạnh tranh ngân hàng ngày cao Trên đây, toàn thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Bên cạnh kết đạt hoạt động huy động vốn ngân hàng tồn hạn chế Để hiệu huy động vốn ngân hàng đạt kết cao ngân hàng cần phải thực số giải pháp CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 3.1.1 Định hướng phát triển chiến lược Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 3.1.1.1 Thuận lợi Mặt chủ quan: Habubank có đội ngũ lãnh đạo trẻ, có lực, nhạy bén Bên cạnh đội ngũ nhân viên nhiệt huyết, trẻ trung, đào tạo bản, làm việc chuyên nghiệp Các tiêu vốn chủ sở hữu, dư nợ tín dụng, ROA, ROE đạt mức tăng trưởng cao bền vững Mặt khách quan: Mơi trường trị Việt Nam thuận lợi, ổn định, kinh tế Việt Nam nhiều năm liền phát triển ổn định Trong tháng đầu năm, có chịu ảnh hưởng khủng hoảng tài tồn cầu, song phát triển mức 3.1.1.2 Khó khăn Habubank có quy mơ nhỏ, mạng lưới hoạt động Habubank chưa thực rộng rãi, phát triển chủ yếu khu vực phía Bắc, cịn khu vực phía Nam có lương nhỏ chi nhánh, văn phòng giao dịch tập trung thành phố lớn Ngoài ra, sở vật chất Habubank đơn giản, chưa đại 3.1.1.3 Cơ hội Trong giai đoạn tới, trình tái cấu kinh tế bao gồm tái cấu doanh nghiệp nhà nước, tái cấu hệ thống ngân hàng tái cấu đầu tư công dự kiến diễn mạnh mẽ Mặt khác, trình tái cấu yếu tố tích cực với ngân hàng nhỏ xét khía cạnh NHNN đưa họ trở thị trường lĩnh vực kinh doanh mà họ có vốn lợi Bên cạnh đó, ngân hàng cơng ty tài Việt Nam có hội thuận lợi tài như: thị trường ngoại hối chuyển biến tích cực, tỷ giá dần ổn định, trạng thái ngoại hối hệ thống ngân hàng, dự trữ ngoại tệ cán cân toán quốc tế cải thiện 3.1.1.4 Thách thức Trong nửa cuối năm 2011 2012, kinh tế tiếp tục phải giải toán tăng trưởng thiếu bền vững, cấu kinh tế chuyển dịch chậm, hiệu đầu tư thấp, Chính sách tiền tệ cuối năm 2011, năm 2012 tiếp tục định hướng chặt chẽ giảm dần lãi suất để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp Ngồi ra, đối thủ cạnh tranh khác ngành có xu hướng đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích đại 3.1.1.5 Định hướng phát triển chiến lược Habubank thời gian tới - Kiểm soát hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, hoàn thiện hạ tầng quản lý rủi ro tài - Tiếp tục nắm bắt hội tận dụng thời để thực đa dạng hố sản phẩm, mở rộng mạng lưới hoạt động nhanh chóng phải đảm bảo an toàn để nâng cao khả cạnh trạnh phát triển Habubank - Liên tục linh hoạt bổ sung công cụ kinh doanh cho ngân hàng thương mại 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Trong giai đoạn tới, Habubank tiếp tục trọng công tác huy động vốn từ thị trường trì giữ vững thị trường II - Một là: Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn, tăng cường hoạt động Marketting, quảng bá nâng cao hình ảnh, thương hiệu Habubank Mở rộng mạng lưới hoạt động Đa dạng hố hình thức huy động vốn thông qua nhiều kênh khác - Hai là: Đưa sách lãi suất linh hoạt dựa diễn biến thị trường Chính sách lãi suất phải đảm bảo vừa huy động nhiều nhât vừa thu lợi nhuận lớn - Ba là: Xây dựng chiến lược khách hàng sách khách hàng, trọng vào việc phân khúc khách hàng để từ xác định khách hàng tiềm - Bốn là: Thực chiên lược huy động vốn phải phù hợp với sử dụng vốn cho lợi nhuận ngân hàng đạt tối đa Phát triển dịch vụ kèm, dịch vụ gia tăng để tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 3.2.1 Hồn thiện sách lãi suất Để nâng cao hiệu huy động vốn, Habubank cần xây dựng sách lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp với diễn biến chung thị trường để ngân hàng vừa tiếp cận nguồn vốn có chi phí thấp, vừa tăng lợi nhuận cho ngân hàng Các chi nhánh chủ động việc đưa mức lãi suất phù hợp phạm vi quy định ngân hàng Ngân hàng cần có biện pháp tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn VND tăng dư nợ với ngoại tệ giảm lãi suất huy động đồng ngoại tệ tăng dư nợ cho vay đồng ngoại tệ sử dụng hợp đồng hoán đổi tiền tệ 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động Habubank mặt cần tiếp tục sử dụng hồn thiện hình thức huy động truyền thống, mặt khác cần nghiên cứu để đưa hình thức huy động vốn Đối với tiền gửi dân cư, ngân hàng đưa hình thức huy động gửi tiết kiệm VND đảm bảo vàng, USD, tiết kiệm dành cho người cao tuổi, tiết kiệm tích lũy Đối với tiền gửi tổ chức kinh tế, ngân hàng nên mở rộng loại hình dịch vụ tốn, ưu đãi phí cho nhóm khách hàng trung thành, khách hàng có khoản tiền trì tài khoản đặn nên tư vấn khách hàng chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp để đem lại lợi ích cao cho khách hàng, hay gia tăng tiện ích, dịch vụ kèm như: bán bảo hiểm, bán vé máy bay, chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản mà khơng thu phí 3.2.3 Phát triển dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt, đa dạng chiếm ưu Vì vậy, Habubank phải trọng đến việc phát triển dịch vụ liên quan Với dịch vụ trả lương qua tài khoản, ngân hàng cần có sách quảng cáo giảm chi phí để khách hàng sử dụng dịch vụ nhiều Đồng thời, gia tăng lượng máy ATM tiện ích tốn cho dịch vụ thẻ ATM Dịch vụ bảo lãnh phát triển làm gia tăng vốn huy động ngân hàng, trình thực bảo lãnh ngân hàng khách hàng phải ký quỹ số tiền định ngân hàng toàn quyền sử dụng số tiền thời gian khách hàng ký quỹ Đối với dịch vụ toán, Habubank cần mở rộng thêm dịch vụ ngân hàng internet banking, home banking, để giúp huy động nguồn tiền gửi tốn có chi phí huy động thấp Ngân hàng phối hợp với tổ chức cung cấp dịch vụ, hàng hóa, điện nước, điện thoại… để làm dịch vụ thu hộ 3.2.4 Hồn thiện sách khách hàng Để có sách khách hàng tốt, Habubank cần tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng theo khu vực, chi nhánh, từ đưa sách huy động vốn phù hợp Habubank cần định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để giới thiệu dịch vụ sản phẩm mới, đồng thời tìm hiểu nhu cầu khách hàng, để có sách phát triển sản phẩm phù hợp Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng VIP, ngân hàng cần tích cực triển khai chương trình chăm sóc khách hàng gửi quà, thiệp chúc mừng sinh nhật khách hàng, kỷ niệm ngày thành lập công ty,… để tạo gần gũi, tin tưởng khách hàng Cùng với đó, ngân hàng nên áp dụng số sách chăm sóc khách hàng đặc biệt, ví dụ chương trình “Habubank Day” hay “Gửi tiền tích điểm” thu hút số lượng khách hàng lớn 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát triển thương hiệu mạng lưới Hoạt động Marketing ngân hàng thời gian tới nên theo hướng linh hoạt, chuyên nghiệp, lấy hiệu tiêu chí định Do đó, Habubank cần thực số giải pháp xây dựng, ban hành quy định sách Marketting khách hàng, quy trình, quy chế hoạt động Marketting hàng năm lập dự toán ngân sách riêng cho hoạt động Bên cạnh đó, định kỳ tổ chức hội thảo giám đốc chi nhánh hoạt động Marketting để chi nhánh trao đổi học hỏi kinh nghiệm lẫn Ngồi ra, cần sử dụng linh hoạt cơng cụ Marketting cho phù hợp với đối tượng khách hàng, địa phương 3.2.6 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng Trong thời đại nay, cơng nghệ chiếm vị trí vơ quan trọng hoạt động ngân hàng Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực đầu tư có trọng điểm, xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin để đảm bảo triển khai chương trình ứng dụng với trì, ổn định, nâng cấp chương trình phần mểm ứng dụng có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ Đồng thời, Habubank phải chủ động tiếp nhận chuyển giao công nghệ ngân hàng đại từ bên nhằm đưa nhanh vào sử dụng ứng dụng tiên tiến, đặc biệt trọng ứng dụng ngân hàng cốt lõi (Corebanking) 3.2.7 Nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ đội ngũ cán Việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt khơng góp phần nâng cao hiệu huy động vốn mà tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Vì cần phải có số giải pháp nhằm nâng cao trình độ nguồn nhân lực : - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng Hội sở chi nhánh nhằm tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng - Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức sản phẩm công nghệ ngân hàng đại - Thu hút nguồn nhân lực vừa có chun mơn nghiệp vụ vừa có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ mới, kiến thức - Tạo vị trí cơng việc phù hợp để khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy mạnh họ - Ngân hàng xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt vật chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán nhằm kích thích tinh thần làm việc 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị phủ nghành liên quan Chính phủ ngành liên quan cần đưa biện pháp giúp ổn định kinh tế Ổn định sách tiền tệ làm cho kinh tế phát triển ổn định, hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, Chính phủ ngành liên quan cần có sách tăng cường phát triển thị trường vốn thị trường tiền tệ Ngoài ra, với hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam từ Việt Nam gia nhập WTO, Chính phủ cần phải cần phải có biện pháp để giúp ngân hàng hội nhập Việt Nam gia nhập WTO 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ đồng bộ, sử dụng công cụ tiền tệ cách linh hoạt, tối ưu nhằm điều hòa hợp lý lượng tiền lưu thông kinh tế NHNN cần nghiên cứu đưa thêm nhiều loại hàng hóa trái phiếu, loại chứng khoán tổ chức tín dụng phát hành… sử dụng giao dịch nghiệp vụ trường mở Và hết, NHNN cần tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng, lành mạnh NHTM, ngân hàng quốc doanh ngân hàng cổ phần để từ giúp ngân hàng phát huy lực vốn có KẾT LUẬN Thời gian vừa qua, hoạt động huy động vốn ngân hàng quan tâm nhiều định đến tồn phát triẻn ngân hàng truớc tình hình nguồn vốn khan hội nhập kinh tế quốc tế Qua trình nghiên cứu “Hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội”, nội dung luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hoá vấn đề lý luận hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội giai đoạn 2008 – 6/2011 Qua đó, đưa kết đạt hạn chế hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Trên sở nhìn nhận mặt hạn chế, luận văn đưa đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước giải pháp Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội nhằm nâng cao hiệu huy động vốn References Tiếng Việt Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, TP Hồ Ngân hàng Nhà nước, 2009, Thông tư 15/2009/TT-NHNN ngày 10/08/2009, Quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước, Hà Nội Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội, 2008-2011, Báo cáo thường niên, Hà Nội Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội, 2008-6/2011, Báo cáo kiểm toán, Hà Nội Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội, 2008-6/2011, Báo cáo hoạt động kinh doanh, Hà Nội Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội, 2008-6/2011, Báo cáo tài chính, Hà Nội 8 Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội, 6/2011, Báo cáo hoạt động toán quốc tế, Hà Nội Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội, 2008-6/2011, Báo cáo tình hình sử dụng nguồn vốn, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội, 2008-6/2011, Báo cáo huy động vốn, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội, 2008-6/2011, Báo cáo lãi suất bình quân, Hà Nội 12 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Viêt Nam khố XII, Luật tổ chức tín dụng, ngày 16/06/2010 13 Trần Thu Trang, Luận văn thạc sỹ, 2010, Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) – Chi nhánh Quảng Ninh, Hà Nội 14 Nguyễn Tiến Thành, Luận văn thạc sỹ, 2009, Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội giai đoạn nay, Hà Nội 15 Nguyễn Thị Vân, Luận văn thạc sỹ, 2010, Giải pháp phát triển huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam áp dụng cho Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh 16 Peter S Rose, Quản trị ngân hàng thương mại Website: 17 www.habubank.com.vn 18 www.sbv.gov.vn 19 www.vnbaorg.info 20 www.vneconomy.vn ... tăng trưởng huy động Habubank năm 2011 Qua đó, cho thấy, Habubank tốc độ tăng trưởng vốn cao, ổn định 2.2.2.2 Tỷ trọng loại vốn huy động với nhu cầu cho vay đầu tư Tại Habubank, vốn ngắn hạn... nhân phía Habubank - Hình thức huy động vốn chưa đa dạng - Chính sách lãi suất Habubank chưa thực linh hoạt - Các dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn phát triển chưa cao - Habubank chưa... thương mại cổ phần Nhà Hà Nội – Habubank, đưa kết đạt được, hạn chế nguyên nhân -Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội - Habubank Đối tƣợng phạm vi nghiên