PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮK LẮK

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ CẨM TÚ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2018 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Phản biện 1: PGS TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 2: PGS TS Lê Đức Niêm Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 24 tháng năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng; - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ở Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng có nhiều tiềm kinh tế tăng trưởng tốt, dân số trẻ Hệ thống ngân hàng ngày phát triển, đa dạng hóa hoạt động theo hướng đại phù hợp với thơng lệ quốc tế Theo đó, cho vay tiêu dùng trở thành hoạt động bản, trọng yếu để đáp ứng nhu cầu người dân, đóng góp vào phát triển đất nước Hiện cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng Việt Nam đa dạng Rất nhiều loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng xuất triển khai với nhóm nhà cung cấp ngân hàng thương mại công ty tài tiêu dùng Trong bối cảnh đó, Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk với lợi nguồn vốn lớn, hệ thống giao dịch rộng khắp kinh nghiệm từ thành lập lâu năm nên việc ngân hàng đẩy mạnh hoạt động CVTD khách hàng địa bàn thành phố Buôn Ma Thuột đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Tuy nhiên, cịn số điểm bất cập, hạn chế cần cải thiện thêm quy trình, quy chế sách cho vay phù hợp với nhu cầu người dân mà bảo đảm tính an tồn tín dụng để dẩy mạnh thêm hình thức cho vay tiêu dùng nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng cho BIDV Đắk Lắk cách tốt nhất.” Xuất phát từ vấn từ tính cấp thiết tầm quan trọng, tơi nhận thấy việc phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng cần thiết Vì vậy, tơi chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk” để tiến hành nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Trên lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng, từ nhận định thành cơng, hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk, đề xuất giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu Là khách hàng vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Chi nhánh Đắk Lắk - Phạm vi nghiên cứu: + Nội dung Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk + Về không gian Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Phòng Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk + Về thời gian Đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk từ 2015 đến năm 2017 + Phạm vi không gian Đề tài nghiên cứu BIDV Đắk Lắk, số 17 Nguyễn Tất Thành, thành phố Buôn Ma Thuột, tỉnh Đắk Lắk Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu sau - Phương pháp thu thập, tổng hợp xử lý liệu - Phương pháp so sánh - Phương pháp phân tích đánh giá Bố cục đề tài: luận văn gồm ba chương Chương Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk Chương Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk Tổng quan tài liệu nghiên cứu * Các luận văn thạc sĩ công bố trường Đại học kinh tế có liên quan đến đề tài nghiên cứu: - Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đà Nẵng tác giả Lương Thị Nhật Thương – Bảo vệ Đại học Đà Nẵng – Năm 2015 - Đề tài : Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng tác giả Huỳnh Thị Huyền Trang – Bảo vệ Đại học Đà Nẵng – Năm 2015 - Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Đắk Lắk tác giả Lê Thị Thu Phương – Bảo vệ Đà Nẵng – Năm 2017 - Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Đắk Lắk tác giả Nguyễn Thị Chiến – Bảo vệ Đà Nẵng – Năm 2014 - Đề tài: Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TCMP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai tác giả Huỳnh Quang Hưng – Bảo vệ Đà Nẵng – Năm 2016 - Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TCMP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk tác giả Nguyễn Đỗ Phượng Vỹ - Bảo vệ Đà Nẵng – Năm 2015 - Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Quảng Bình tác giả Dương Thị Ngọc Sáu - Bảo vệ Đà Nẵng – Năm 2017 - Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn tác giả Trần Thị Minh Thanh - Bảo vệ Đà Nẵng – Năm 2015 * Các báo tạp chí khoa học có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng: - Bài viết “ Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam ” tác giả TS Trần Thị Thanh Tâm, Tạp chí Tài kỳ 2, tháng 02 năm 2016 - Bài viết “Bàn hoạt động cho vay tiêu dùng” tác giả Khánh Ly, Tạp chí Ngân hàng số tháng 01/2016 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải cho nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng.” 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng a Về quy mô b Về lãi suất c Đối với kinh tế 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng a Đối với ngân hàng b Đối với người tiêu dùng 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng a Căn vào mục đích khoản vay - Cho vay tiêu dùng cư trú - Cho vay tiêu dùng phi cư trú b Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay - Tín dụng khơng có đảm bảo - Tín dụng có đảm bảo c Căn vào nguồn gốc khoản nợ - Cho vay tiêu dùng gián tiếp - Cho vay tiêu dùng trực tiếp d Căn vào phương thức hoàn trả nợ 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM a Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng ➢Dư nợ cho vay tiêu dùng ➢Số lượng khách hàng vay tiêu dùng ➢Dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng khách hàng vay b Thị phần cho vay tiêu dùng ngân hàng thị trường mục tiêu c Cơ cấu cho vay tiêu dùng d Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay e Lựa chọn sách marketing phù hợp cho sản phẩn CVTD f Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 1.3 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngồi a Mơi trường trị pháp luật b Mơi trường văn hóa – xã hội c Môi trường công nghệ d Môi trường kinh tế 1.3.2 Nhóm nhân tố bên a Nguồn lực tài b Chất lượng cán tín dụng c Trình độ tổ chức d Cơ sở vật chất thiết bị KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua nội dung chương 1, Luận văn khái quát vấn đề sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng khái niệm, đối tượng, đặc điểm, vai trò, phân loại, rủi ro cho vay tiêu dùng; mục tiêu hoạt động, tiêu chí phản ánh, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động NHTM vân dụng để triển khai cho vay tiêu dùng Những nội dung trình bày Chương sở lý luận cần thiết để tác giả nghiên cứu chương luận văn CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 2.1.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 2.1.2 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Đắk Lắk a Sơ lược trình hình thành phát triển b Lĩnh vực kinh doanh BIDV Đắk Lắk + Huy động vốn : bao gồm nhận tiền gửi, phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN + Hoạt động tín dụng : bao gồm cấp tín dụng hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh ngân hàng hình thức khác theo quy định NHNN + Dịch vụ toán ngân quỹ: bao gồm mở tài khoản, cung ứng phương tiện toán ngồi nước, thực dịch vụ tốn nước quốc tế, thực dịch vụ thu hộ, chi hộ, thực dịch vụ thu phát tiền mặt, ngân phiếu toán c Bộ máy quản lý 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu BIDV ĐăkLăk (năm 2015- 2017) a Hoạt động huy động vốn b Hoạt động cho vay 11 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng BIDV ĐăkLăk Chỉ tiêu dư nợ Năm 2015 Năm 2016 Số Số tiền Tỷ trọng (%) tiền Tỷ trọng (%) (Đơn vị: tỷ đồng) Năm 2017 Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ cho vay 2,486 100 2,997 100 3,557 100 Dư nợ cho vay tiêu dùng 652 26.23 844 28.16 1,128 31.71 (Nguồn: Phịng kế hoạch tài BIDV Đắk Lắk) Qua bảng 2.4 ta thấy, dư nợ CVTD BIDV ĐăkLăk tăng trưởng tốt quy mô tốc độ Có thể thấy BIDV ĐăkLăk nhận thức rõ tầm quan trọng tín dụng tiêu dùng có đường lối phát triển đắn Tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngày tăng, năm 2015 tỷ trọng cho vay tiêu dùng đạt 26.23%, đến năm 2017 đạt 31.71%, tăng 5.48% Với tỷ trọng ngày lớn, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày khẳng định vai trị quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng, xu hướng kinh tế tiếp tục tăng trưởng nhu cầu mua sắm người dân ngày đa dạng nên, tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng dự đoán ngày tăng cao Tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng nhanh ổn định Năm 2016 đạt 844 tỷ đồng ( tăng 192 tỷ so với năm 2015) năm 2017 đạt 1.128 tỷ (tăng 284 tỷ so với năm 2016) BIDV Đắk Lắk có tăng trưởng ổn định nhờ vào hồn thiện sản phẩm tín dụng tiêu dùng phù hợp với thị trường BIDV Đắk Lắk Đồng 12 thời, thủ tục vay vốn đơn giản gọn nhẹ, cán tín dụng trẻ trung động,… BIDV ĐăkLăk có tách biệt rõ ràng lĩnh vực hoạt động cán tín dụng hai mảng: tín dụng doanh nghiệp tín dụng tiêu dùng có tính chun mơn hóa cao hơn, nâng cao hiệu công việc b Về cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng theo kỳ hạn Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng tiêu dùng theo kỳ hạn BIDV ĐắkLắk (Đơn vị :tỷ đồng) Năm 2015 Kì hạn Năm 2016 Tỉ trọng Năm 2017 Số Tỉ trọng Số tiền (%) tiền Tổng 652 100 844 100 1128 100 Ngắn hạn 503.5 77.18 628.8 74.5 791.6 70.18 Trung hạn 124.2 19.04 169.6 20.1 259.8 23.03 Dài hạn 24.3 3.73 45.6 54.03 49.6 4.4 Số tiền (%) Tỉ trọng (%) (Nguồn : Phịng kế hoạch tài BIDV Đắk Lắk) Qua bảng 2.5, ta thấy mặt kỳ hạn nói giai đoạn đầu sản phẩm CVTD thường nhu cầu vay vốn ngắn hạn Năm 2015 dư nợ ngắn hạn chiếm 77.18% đạt 503.5 tỷ đồng, năm 2016 tăng lên 628,8 tỷ đồng chiếm 74,5% tổng dư nợ tiếp tục tăng số tuyệt đối đến năm 2017 đạt 791,6 tỷ đồng, chiếm 70.18% c Về cấu khoản cho vay tiêu dùng - Cho vay mua nhà - Cho vay mua ô tô - Cho vay cán công nhân viên - Các sản phẩm khác 13 d Về chất lượng cung ứng dịch vụ Chất lượng mục tiêu đơn vị kinh doanh quan tâm sau mục tiêu lợi nhuận, Chi nhánh ĐăkLăk không ngoại lệ Hàng năm Chi nhánh tổ chức phát phiếu điều tra đo lường hài lòng cuả khách hàng liên quan đến mảng sản phẩm dịch vụ tín dụng, tiền gửi, chuyển tiền thẻ ATM Các ý kiến khảo sát Thủ tục hồ sơ, thời gian xử lý hồ sơ, lãi suất, chất lượng tư vấn hỗ trợ, thái độ phục vụ cán bộ, không gian giao dịch,… Kết khảo sát chất lượng dịch vụ hoạt động tín dụng năm 2017 sau Số lượng khách hàng lấy ý kiến 200 khách hàng (bao gồm tín dụng bán bn bán lẻ) Qua bảng 2.8 cho thấy, hài lòng khác hàng hoạt động tín dụng BIDV ĐăkLăk tương đối cao, cụ thể tỷ lệ hài lòng đạt 97% khơng hài lịng đạt 3% Đây kết tốt, qua phản ánh cố gắng nổ lực khơng ngừng tồn thể CBCNV Chi nhánh, chất lượng dich vụ ngày nâng cao, phần đông khách hàng tin tưởng hợp tác Sau kết thúc đợt khảo sát, Ban lãnh đạo Chi nhánh đạo, quán triệt phận tập trung cải tiến vấn đề khách hàng chưa/khơng hài lịng, phân tích mổ sẻ đề giải pháp để phục vụ khách hàng ngày tốt e Về nợ hạn cho vay tiêu dung Chỉ tiêu nợ hạn coi tiêu quan trọng việc đánh giá chất lượng tín dụng Nợ hạn biểu không lành mạnh khoản vay, chứa đựng nguy rủi ro ngân hàng mà khách hàng gây 14 Bảng 2.9 Tình hình NQH cho vay tiêu dùng BIDV Đắk Lắk Năm 2015 Chỉ tiêu Số tiền Tỉ trọng (%) Năm 2016 Số tiền Tỉ trọng (%) Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2017 Số tiền Tỉ trọng (%) Tổng dư nợ CVTD 652 100 844 100 1128 100 NQH 11.65 1.79 16.8 1.99 21.2 1.88 CVTD Dựa vào bảng số liệu 2.9 ta thấy BIDV Đắk Lắk thành cơng việc đảm bảo an tồn khoản CVTD Tuy tỷ lệ nằm mức quy định an toàn NHNN (