Cái chung, cái riêng và vận dụng mối quan hệ giữa cái riêng, cái chung và cái đơn nhất trong việc phát triển Ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam

LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam thời kỳ độ lên chủ nghĩa xã hội, kinh tế trình độ thấp Trong cấu kinh tế ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, ngành cơng nghiệp lạc hậu chưa có thành tựu quan trọng đóng góp cho kinh tế quốc dân, ngành dịch vụ non trẻ Chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố Đảng Nhà nước ta xác định đường tất yếu để Việt Nam nhanh thoát khỏi tình trạng lạc hậu, chậm phát triển để trở thành quốc gia văn minh, đại Trong năm gần đây, bước đầu trọng phát triển ngành dịch vụ, tạo điều kiện để thúc đẩy ngành dịch vụ trở thành ngành kinh tế mũi nhọn đất nước, hoạt động ngân hàng chiếm vị trí ngày quan trọng Mới chập chững bước vào kinh tế thị trường đầy gian khó, phức tạp, ngành ngân hàng Việt Nam đòi hỏi học tập, tiếp thu kinh nghiệm nhân loại sở cân nhắc, chọn lựa cho phù hợp với hoàn cảnh điều kiện nước nhà Trong trình học hỏi đó, triết học MácLênin, đặc biệt cặp phạm trù triết học chung riêng có vai trị kim nam cho hoạt động nhận thức Chính lý Nhóm chọn nội dung: Cái chung, riêng vận dụng mối quan hệ giữa riêng, chung đơn nhất việc phát triển Ngân hàng bán lẻ Việt Nam làm đề tài nghiên cứu cho tiểu luận nhóm PHẦN I: NHỮNG VẪN ĐỀ CHUNG I Khái niệm Phép biện chứng vật cặp phạm trù a Phép biện chứng vật: Ph.Ăngghen định nghĩa “Phép biện chứng khoa học liên hệ phổ biến”1 “Phép biện chứng (…) môn khoa học quy luật phổ biến vận động phát triển tự nhiên, xã hội loài người tư duy”2 V.I.Lênin viết “Phép biện chứng, tức học thuyết phát triển, hình thức hồn bị nhất, sâu sắc không phiến diện, học thuyết tính tương đối nhận thức người, nhận thức phản ánh vật chất luôn phát triển khơng ngừng”3 Hồ Chí Minh đánh giá “Chủ nghĩa Mác có ưu điểm phương pháp làm việc biện chứng” Có thể hiểu phép biện chứng vật khoa học mối liên hệ phổ biến phát triển; quy luật chung vận động, phát triển tự nhiên, xã hội tư Phép biện chứng vật thống hữu giới quan vật với phương pháp biện chứng; lý luận nhận thức với logic biện chứng Phép biện chứng vật có khả đem lại cho người tính tự giác cao hoạt động Mỗi luận điểm phép biện chứng vật kết nghiên cứu rút từ giới tự nhiên, lịch sử xã hội loài người Mỗi nguyên lý, quy luật, phạm trù phép biện chứng khái quát luận giải sở khoa học Chính vậy, phép biện chứng vật đưa phép biện chứng từ tự phát đến tự giác b Các cặp phạm trù Các mối liên hệ phổ biến vật, tượng phép biện chứng vật khái quát thành phạm trù Chúng hình thành phát triển trình hoạt động nhận thức, hoạt động cải tạo tự nhiên, xã hội Phạm trù khái niệm hàm chứa chung nhất, khó xác định khn khổ lý thuyết nói riêng hay ngành khoa học nói chung Phạm trù xem thành phần kết cấu sơ đồ phạm trù xác định quy trình tư Mỗi phạm trù nhờ khả giải mã yếu tố lưu giữ trạng thái quy trình Phạm trù dùng việc hệ thống hóa kiến thức qua q trình nhận thức, chúng đóng vai trò ấn định tên cho đề mục Cùng với định nghĩa phạm trù cịn cơng nhận hình thành siêu ngơn ngữ mà thành phần định nghĩa "lớp kiến thức" Phạm trù đơn vị đặc biệt bảo đảm trình chuyển dịch kiến thức (knowledge transfer) nghiên cứu liên ngành Phạm trù ghi giữ lớp kiến thức, giai đoạn yếu tố trình nhận thức, thuộc hệ thống quản lý kiến thức Phạm trù cho phép liên hệ kiến thức với triết học ngược lại, liên hệ triết học đến lĩnh vực kiến thức Tuy có ý đáng kể phạm trù ứng dụng chúng vào trình nhận biết giới diễn mức cảm tính Trong phép biện chứng vật có sáu cặp phạm trù bản: 1- Cái riêng - chung - đơn 2- Nguyên nhân - kết 3- Tất nhiên - ngẫu nhiên 4- Nội dung - hình thức 5- Bản chất - tượng 6- Khả - thực Cặp phạm trù riêng, chung, đơn nhất vị trí cặp phạm trù phép biện chứng vật: Theo quan niệm phép biện chứng vật, nhận thức phản ánh vật, tượng cụ thể giới Nhưng trình so sánh vật, tượng với vật, tượng khác; phân biệt chỗ giống khác chúng, nhận thức đến phân biệt riêng, chung Cái riêng phạm trù dùng để vật, tượng định đơn Cái chung phạm trù dùng để mặt, thuộc tính lặp lại nhiều vật, nhiều tượng Cái đơn phạm trù dùng để mặt, đặc điểm có vật, tượng mà không lặp lại vật, tượng khác Giữa riêng, chung đơn có mối liên hệ biện chứng với Ta xem ví dụ sau để dễ hiểu hơn: Ví dụ 1: - Cái chung: Cái - Cái đơn nhất: Mít, ổi, na, táo… đơn - Cái riêng: Mỗi mít, ổi, na, táo riêng Với tư cách môn khoa học, phép biện chứng có hệ thống phạm trù riêng Khi diễn đạt phép biện chứng, cần phải làm rõ nội dung phạm trù nó, mà cịn phải xác định vị trí phạm trù Điều cần thiết cho việc tìm hiểu phép biện chứng, hiểu biết phạm trù trước sở cho hiểu biết phạm trù sau "Cái riêng" "cái chung" cặp phạm trù, chiếm vị trí hệ thống phạm trù phép biện chứng? Một số tác giả trình bày cặp phạm trù "cái riêng" "cái chung" sau ba phạm trù "mâu thuẫn", "chất lượng", "phủ định phủ định" Tuy nhiên, trình bày nội dung ba phạm trù này, nội dung phạm trù "cái chung" lại sử dụng, chẳng hạn, câu: mâu thuẫn có tính phổ biến, quy luật thay đổi lượng dẫn đến thay đổi chất "quy luật phổ biến tác động tự nhiên, xã hội tư duy" Sử dụng nội dung phạm trù "phổ biến" ("cái chung") để giải thích nội dung phạm trù "mâu thuẫn", "chất - lượng", nội dung phạm trù "cái chung" lại chưa giải thích, điều đó, rõ ràng khơng phù hợp với tiến trình nhận thức gây khó khăn cho người muốn tìm hiểu phép biện chứng Về mặt sư phạm, lấy mà người đọc chưa biết để giải thích cho họ họ chưa biết Trong sách giáo khoa triết học Mác-Lênin xuất gần đây, phạm trù "mâu thuẫn", "chất-lượng", "phủ đinh phủ định" trình bày sau cặp phạm trù "cái riêng" "cái chung" Theo chúng tơi, trình bày hợp lý hơn, hiểu biết riêng chung sở cho tìm hiểu mâu thuẫn, chất - lượng, phủ định phủ định, khơng phải ngược lại Chúng ta cần phải trình bày riêng chung trước trình bày mâu thuẫn, chấtlượng, phủ định phủ định, cịn vì, bất đồng nhiều vấn đề phép biện chứng xảy thường có nguyên nhân mơ hồ không thống việc lý giải riêng chung Về điều này, Lênin có nói : "Con người bị rối lên phép biện chứng riêng chung” Trong “Bút ký triết học”, mục “Vấn đề phép biện chứng”, Lênin nhận xét rằng, phương pháp trình bày phép biện chứng nói chung phải giống phương pháp mà C.Mác trình bày phép biện chứng xã hội tư sản, "phép biện chứng xã hội tư sản", C.Mác phân tích trước hết đơn giản nhất, quen thuộc xã hội tư sản - trao đổi hàng hóa, phép biện chứng nói chung cần phải đơn giản nhất, quen thuộc mệnh đề (chẳng hạn, "I-van người" ), mệnh đề có phép biện chứng riêng chung Với nhận xét vậy, nói Lênin nghĩ tới việc phải bắt đầu phân tích từ riêng chung trình bày phép biện chứng II Mối quan hệ biện chứng riêng, chung đơn nhất: Cái chung riêng theo trường phái thực danh: Trong lịch sử triết học có hai quan điểm trái ngược mối quan hệ “cái riêng” “cái chung”: Phái thực đồng thượng đế với chung cho có chung tồn vĩnh viễn, thật độc lập với ý thức người, riêng tồn tạm thời, thống qua, khơng phải tồn vĩnh viễn Cái chung không phụ thuộc vào riêng mà cịn sinh riêng Ví dụ: Trong trường đại học Kinh tế quốc dân có nhiều sinh viên Mỗi sinh viên riêng lẻ sau năm học sinh viên trường, sinh viên khác lại vào Nhưng khái niệm “sinh viên” nói chung tồn mãi gắn với trường Đối ngược với phái thực, nhà triết học danh P.Abơla(1079 – 1142), Đumxcot (1265 – 1308) cho vật, tượng tồn riêng biệt với chất lượng riêng chúng có thực cịn chung tên gọi trống rỗng, tư tưởng người bịa đặt ra, không phản ánh thực Chẳng hạn như, họ cho khái niệm người, giai cấp, đấu tranh giai cấp, sinh viên… khơng có ý nghĩa sống người, từ trống rỗng Ngay đến khái niệm vật chât, chủ nghĩa vật, chủ nghĩa tâm, … họ cho từ khơng có ý nghĩa Như vậy, ranh giới chủ nghĩa vật chủ nghĩa tâm bị xóa nhịa người khơng cần phải quan tâm đến đấu tranh quan điểm triết học Cả hai quan niệm phái thực phái danh sai lầm chỗ họ tách rời riêng khỏi chung, tuyệt đối hóa riêng, phủ nhận chung, ngược lại Họ không thấy tồn khách quan mối liên hệ khăng khít chúng Phép biện chứng vật cho riêng, chung đơn tồn khách quan, chúng có mối liên hệ hữu với Mối quan hệ chung, riêng, đơn nhất: Thứ nhất, chung tồn riêng, thông qua riêng mà biểu hiện tồn Nghĩa khơng có chung túy tồn bên ngồi riêng Chẳng hạn, khơng có sinh viên nói chung tồn bên cạnh sinh viên ngành Kinh tế đầu tư, sinh viên ngành Kinh tế phát triển, sinh viên ngành Quản trị kinh doanh cụ thể Nhưng sinh viên ngành Kinh tế đầu tư, sinh viên ngành Kinh tế phát triển… phải đến trường học tập, nghiên cứu, thi cử…theo nội quy nhà trường Những đặc tính chung lặp lại sinh viên riêng lẻ, phản ánh khái niệm “sinh viên” Hay quy luật bóc lột giá trị thặng dư nhà tư chung, khơng khơng phải nhà tư bản, quy luật thể ngồi biểu nhà tư (cái riêng) Thứ hai, riêng tồn mối liên hệ với chung Nghĩa khơng có riêng tồn tuyệt đối độc lập, khơng có liên hệ với chung Thí dụ, người riêng, người khơng thể tồn ngồi mối liên hệ với xã hội tự nhiên Không cá nhân không chịu tác động quy luật sinh học quy luật xã hội Đó chung người Một thí dụ khác, kinh tế quốc gia, dân tộc với tất đặc điểm phong phú riêng Nhưng kinh tế bị chi phối quy luật cung – cầu, quy luật quan hệ sản xuất phù hợp với trình độ phát triển lực lượng sản xuất, chung Như vật, tượng riêng bao hàm chung Thứ ba, riêng toàn bộ, phong phú chung, chung phận sâu sắc riêng Cái riêng phong phú chung ngồi đặc điểm chung, riêng cịn có đơn Cái chung sâu sắc riêng chung phản ánh thuộc tính, mối liên hệ ổn định, tất nhiên, lặp lại nhiều riêng loại Do vậy, chung gắn liền với chất, quy định phương hướng tồn phát triển riêng Có thể khái quát công thức sau: Công thức Cái riêng = Cái chung + Cái đơn nhất khơng hồn toàn cách tuyệt đối, chừng mực nói cách xác quan hệ bao trùm chung riêng Cái chung giữ phần chất, hình thành nên chiều sâu vật, cịn riêng tồn thực thể sống động Trong riêng tồn đồng thời chung đơn Nhờ thế, riêng vừa có tách biệt, vừa tác động qua lại với nhau, chuyển hóa lẫn Sự “va chạm” riêng vừa làm cho vật xích lại gần chung, vừa làm cho vật tách xa đơn Cũng nhờ tương tác riêng mà chung phát Về điểm này, LêNin có nói: “…Cái riêng tồn mối liên hệ dẫn tới chung” Ví dụ: nguyên tử nguyên tố khác nhau, riêng, chúng có khối lượng ngun tử mình, có hóa trị riêng mình, có điện tích hạt nhân mình, có cấu tạo vỏ ngun tử mình…Nhưng tất nguyên tử có chung: nguyên tử có hạt nhân, vỏ điện tử, có hạt ngun tố…Chính nhờ có đặc tính chung cho nguyên tử mà khoa học có khả biến nguyên tử nguyên tố thành nguyên tử nguyên tố khác Nguyên tử vật, tượng khác giới khách quan, thống giống khác nhau, đơn phổ biến Thứ tư, đơn nhất chung có thể chủn hóa lẫn q trình phát triển vật Sở dĩ thực không xuất đầy đủ ngay, mà lúc đầu xuất dạng đơn Về sau theo quy luật, hoàn thiện dần thay cũ, trở thành chung, phổ biến Ngược lại, cũ lúc đầu chung, phổ biến sau không phù hợp với điều kiện nên dần trở thành đơn Như vậy, chuyển hóa từ đơn thành chung biểu trình đời thay cũ Ngược lại, chuyển hóa từ chung thành đơn biểu trình cũ, lỗi thời bị phủ định Thí dụ: Trước Đại hội Đảng VI kinh tế thị trường, khốn sản phẩm đơn nhất, cịn chung chế bao cấp; từ sau Đại hội Đảng VI kinh tế thị trường lại dần trở thành chung, kinh tế tập trung bao cấp thành đơn nhất, tồn số ngành An ninh quốc phòng… Sự phân biệt chung đơn nhiều mang tính tương đối Có đặc điểm xét nhóm vật đơn nhất, xét nhóm vật khác lại chung Ví dụ: quy luật cung – cầu chung kinh tế thị trường, tồn hình thức kinh tế lịch sử đơn nhất, đặc trưng cho kinh tế thị trường mà đặc điểm chung cho hình thức khác kinh tế tự cung tự cấp chẳng hạn Trong trình phát triển vật tượng, điều kiện định đơn biến thành chung ngược lại chung biến thành đơn nhất, nên hoạt động thực tiễn cần phải tạo điều kiện thuận lợi để đơn có lợi cho người trở thành chung chung bất lợi trở thành đơn III Ý nghĩa phương pháp luận - Vì chung sâu sắc, chất riêng, nhận thức hoạt động thực tiễn muốn biết chung, chất phải xuất phát từ riêng, từ vật, tượng riêng lẻ từ chung, vận dụng chung để cải tạo riêng Trong hoạt động thực tiễn không hiểu biết nguyên lý chung (không hiểu biết lý luận), không tránh khỏi rơi vào tình trạng hoạt động cách mị mẫm, mù quáng Ví dụ: Từ đặc điểm số đỗ tương, đỗ đen, đỗ xanh (cái riêng), người ta rút đặc điểm chung họ đỗ (cái chung) - Vì chung tồn riêng, nên chung áp dụng vào trường hợp riêng cần ý đến đặc điểm cụ thể Ngược lại, xem thường chung, tuyệt đối hóa riêng rơi vào bệnh cục bộ, địa phương chủ nghĩa Ví dụ: Trong tiến trình Việt Nam xây dựng chủ nghĩa xã hội, bê nguyên nguyên mẫu chủ nghĩa xã hội Liên Xô vào áp dụng cho Việt Nam, mà phải tuỳ vào điều kiện Việt Nam mà tiến hành chọn lọc áp dụng cho phù hợp, linh hoạt - Cần phải tạo điều kiện cho đơn chung chuyển hóa lẫn theo chiều hướng tiến bộ, có lợi, tạo điều kiện thuận lợi để "cái đơn nhất" có lợi cho người trở thành "cái chung" "cái chung" bất lợi trở thành "cái đơn nhất" Ví dụ: Quả dưa hấu: phần lớn giống dưa hấu có đặc điểm chung vỏ xanh, ruột đỏ, hạt đen (cái chung); có số giống dưa hấu khơng có hạt, giá trị kinh tế cao (cái đơn có lợi) -> đem lai tạo giống để tạo nhiều loại dưa hấu khơng có hạt (biến đơn thành chung) PHẦN II: VẬN DỤNG MỐI QUAN HỆ GIỮA CÁI RIÊNG, CÁI CHUNG VÀ CÁI ĐƠN NHẤT TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI VIỆT NAM I Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại (NHTM): Ngân hàng bán lẻ: Khái niệm ngân hàng: Chúng ta phân hoạt động Ngân hàng thành hai mơ hình cụ thể sau: - Mơ hình Ngân hàng bán bn: mơ hình ngân hàng tập trung cung cấp vài sản phẩm cho khách hàng, số lượng sản phẩm không lớn giá trị sản phẩm lớn Khách hàng ngân hàng chủ yếu cơng ty, xí nghiệp có quy mơ lớn, tập đồn kinh tế, tổng cơng ty - Mơ hình Ngân hàng bán lẻ: mơ hình ngân hàng mà ngân hàng trọng đến việc đa dạng hóa sản phẩm Số lượng sản phẩm nhiều, lớn để tập trung đáp ứng cho nhu cầu khách hàng cá nhân hộ gia đình Trong kinh tế mở, nhu cầu dịch vụ ngân hàng ngày cao, dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) Mục tiêu dịch vụ NHBL khách hàng cá nhân, nên dịch vụ thường đơn giản, dễ thực thường xuyên, tập trung vào dịch vụ tiền gửi tài khoản, vay vốn, mở thẻ tín dụng Thị trường bán lẻ cách nhìn hồn tồn thị trường tài chính, qua đó, phần đơng người lao động nhỏ lẻ tiếp cận với sản phẩm DVNH, tạo thị trường tiềm đa dạng động “Bán lẻ vấn đề phân phối” (Jean Paul Votron - Ngân hàng Foties): Cần hiểu nghĩa bán lẻ hoạt động phân phối, triển khai hoạt động tìm hiểu, xúc tiến, nghiên cứu, thử nghiệm, phát phát triển kênh phân phối đại- mà bật kinh doanh qua mạng Dịch vụ bán lẻ bao gồm ba lĩnh vực chính: thị trường, kênh phân phối, dịch vụ đáp ứng dịch vụ Bán lẻ ngày phát triển sang lĩnh vực xuyên quốc gia Theo chuyên gia kinh tế Học viện Công nghệ Châu – AIT, dịch vụ NHBL cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới cá nhân riêng lẻ, doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện điện tử viễn thông công nghệ thông tin - Hoạt động NHBL ngày chiếm vị trí quan trọng hoạt động NHTM giới, NHBL tồn cầu đóng vai trị chủ đạo danh sách 20 ngân hàng toàn cầu hàng đầu theo xếp hạng tạp chí The Banker vào năm 2015 Đặc trưng ngân hàng bán lẻ Việt Nam: 2.1 Đặc điểm thị trường tài Việt Nam: - Cạnh tranh dịch vụ tài ngày mạnh khốc liệt Việt Nam - Ngày có nhiều tổ chức phi tài tham gia vào lĩnh vực - Sự đa dạng hoạt động kinh doanh ngày mạnh mẽ Hiện nay, NHTM Việt Nam hướng tới phát triển dịch vụ NHBL, hướng hoàn toàn đắn, lẽ: - Các NHTM Việt Nam phát triển dịch vụ NHBL, xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới, phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân hộ kinh doanh nhỏ, đảm bảo cho ngân hàng quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu, giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu - Dịch vụ NHBL trận tuyến bỏ ngỏ đất nước đơng dân, có tiềm phát triển cao năm tới, tiêu dùng dân cư có tiềm tăng trưởng cao - Tại Việt Nam, kinh tế tăng trưởng liên tục, mơi trường pháp lý hồn thiện dần, nhu cầu xã hội ngày tăng, thị trường dịch vụ NHBL nhiều tiềm phát triển 2.2 Thực trạng ngân hàng bán lẻ Việt Nam: 2.2.1 Những điểm mạnh ngân hàng bán lẻ Việt Nam: Trong năm gần đây, áp lực cạnh tranh ngày tăng việc áp dụng lộ trình nới lỏng quy định tổ chức tài nước ngồi, việc mở chi nhánh điểm giao dịch, việc dỡ bỏ hạn chế huy động tiền gửi VND, khả mở rộng dịch vụ ngân hàng phát triển bùng nổ CNTT, NHTM Việt Nam đạt kết đáng khích lệ phát triển dịch vụ NHBL Nhìn chung, ngân hàng bắt đầu quan tâm tập trung khai thác thị trường bán lẻ đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển loại hình dịch vụ mới, đa tiện ích xã hội chấp nhận máy giao dịch tự động (ATM), internet banking, home banking, PC banking, mobile banking Thực tế đánh dấu bước phát triển thị trường dịch vụ NHBL Việt Nam, làm sở cho việc phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư tăng lên đáng kể chiếm 35-40% tổng vốn huy động Hình thức huy động ngày đa dạng linh hoạt hơn, lượng kiều hối qua ngân hàng tăng mạnh Các dịch vụ bán lẻ NHTM Việt Nam ngày đa dạng, trở nên đồng với việc triển khai hầu hết NHTM, tạo cho khách hàng có nhiều hội lựa chọn Các sản phẩm ngân hàng điện tử ngày trở nên rộng rãi phổ biến Dịch vụ thẻ ngày trở nên phổ biến tầng lớp dân cư, doanh nghiệp với nhiều tiện ích, nhiều loại thẻ tín dụng Các NHTM Việt Nam có cải thiện đáng kể lực tài chính, cơng nghệ, quản trị điều hành, cấu tổ chức mạng lưới kênh phân phối, hệ thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng, góp phần phát triển dịch vụ NHBL, đem lại cho khách hàng ngày nhiều tiện ích văn minh tốn Các dịch vụ tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh danh mục doanh số, tất NHTM Việt Nam có sản phẩm cho vay tiêu dùng, đứng đầu ACB Techcombank Các sản phẩm liên kết, bán chéo sản phẩm tài chính, triển khai ngày nhiều, ví dụ Bancasurrance (liên kết ngân hàng - bảo hiểm), đem lại khoản thu cho ngân hàng, phát triển khách hàng, tạo tiện ích đa dạng Các sản phẩm nhiều ngân hàng ứng dụng BIDV, Vietcombank… Hầu hết NHTM xây dựng phần mềm NHBL dựa tảng quy trình xử lý nghiệp vụ thiết kế Mỹ với mục tiêu giải phóng khách hàng nhanh việc phân chia xử lý nghiệp vụ thành hai phận: Bộ phận giao dịch quầy phận hỗ trợ xử lý nghiệp vụ Hệ thống tạo nhiều giao diện tiện ích, tài khoản khách hàng kết nối toàn hệ thống, tạo tảng mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt đưa sản phẩm dịch vụ NHBL đến tay người tiêu dùng Dịch vụ bán lẻ NHTM phát triển dựa nhiều vào ứng dụng hệ thống công nghệ Ngày nhiều NHTM Việt Nam ứng dụng cơng nghệ đại với chi phí lớn diện phủ sóng rộng Cơng nghệ thơng tin trở thành kênh phân phối quan trọng thiếu DVNH điện tử nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Các NHTM lớn Vietinbank sử dụng hệ thống INCAS, Agribank sử dụng hệ thống IPCAS… toàn hệ thống 2.2.2 Những yếu tố hạn chế phát triển dịch vụ NHBL Việt Nam Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, dịch vụ NHBL NHTM Việt Nam nhiều bất cập: - Tính cạnh tranh chưa cao, chủ yếu nhờ mở rộng mạng lưới cạnh tranh giá lãi suất, cạnh tranh chất lượng dịch vụ công nghệ chưa phổ biến, thị trường dịch vụ NHBL thiếu ổn định, chưa có liên kết ngân hàng việc phát hành loại thẻ khai thác dịch vụ mới, ngân hàng chưa tìm tiếng nói chung để đến thoả thuận kết nối thống nhằm chia sẻ hạ tầng kỹ thuật, gây lãng phí việc đầu tư mua sắm máy móc chưa tạo thuận lợi cho khách hàng việc sử dụng thẻ; - Sản phẩm dịch vụ ngân hàng cịn mang tính truyền thống, nghèo nàn chủng loại, chất lượng dịch vụ thấp, tính tiện ích chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng; - Chưa có chiến lược tiếp thị cụ thể hoạt động NHBL, thiếu đội ngũ cán chuyên nghiệp tiếp thị dịch vụ NHBL, tỷ lệ khách hàng cá nhân tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng mức khiêm tốn; - Kênh phân phối không đa dạng, hiệu thấp, phương thức giao dịch cung cấp dịch vụ chủ yếu giao dịch trực tiếp quầy, hình thức giao dịch từ xa dựa tảng CNTT chưa phổ biến Dịch vụ ngân hàng điện tử chưa triển khai rộng rãi, lượng khách hàng sử dụng cịn ít, nhiều ngân hàng hoạt động mức độ thử nghiệm, giao dịch toán thương mại điện tử hạn chế, chưa ứng dụng hình thức tốn qua điện thoại di động sử dụng tài khoản ngân hàng; - Các dịch vụ NHBL phát triển mức tiềm Sau 10 năm làm dịch vụ phát hành toán thẻ, số người sử dụng thẻ Ngân hàng Ngoại thương đạt triệu khách hàng, phần lớn chủ thẻ thương nhân người sống đô thị lớn, dư nợ cho vay cá nhân chiếm 5-9% tổng dư nợ; - Hiệu sách khách hàng thấp, chất lượng dịch vụ chưa cao, thủ tục giao dịch chưa thực thuận tiện, máy tổ chức chưa theo định hướng khách hàng, thiếu phận nghiên cứu, thiết kế sản phẩm phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, thiếu hệ thống tiêu định lượng đánh giá hoạt động NHBL, mức độ ứng dụng CNTT chưa cao Nét đặc thù dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhắm tới đối tượng khách hàng cá nhân, song người dân nước chưa biết nhiều dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ NHBL nói riêng Do mức thu nhập phần lớn dân cư cịn thấp, thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến, nên khả phát triển mở rộng dịch vụ NHBL hạn chế Môi trường pháp lý hoạt động ngân hàng chưa thực phù hợp với tình hình thực tế Các văn pháp quy hoạt động ngân hàng chủ yếu xây dựng sở giao dịch thủ cơng với nhiều loại giấy tờ quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp Trong đó, phát triển dịch vụ NHBL địi hỏi phải áp dụng cơng nghệ quy trình nghiệp vụ đại, nhanh chóng Với tốc độ phát triển dịch vụ nay, nhiều quy định pháp lý tỏ bất cập không bao hàm hết mặt nghiệp vụ, gây khó khăn cho NHTM muốn triển khai dịch vụ Về phía NHTM, ngân hàng chưa xây dựng chiến lược đồng phát triển dịch vụ NHBL, sản phẩm dịch vụ NHBL đơn điệu, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng, máy tổ chức chưa xây dựng theo định hướng khách hàng, chưa có đội ngũ cán chuyên nghiệp nghiệp vụ NHBL, mạng lưới kênh cung cấp dịch vụ cịn mỏng, tảng cơng nghệ khả ứng dụng cơng nghệ cịn hạn chế III Vận dụng chung riêng vào việc phát triển dịch vụ NHBL NHTM Việt Nam Mỗi vật, tượng có chung, riêng Cái chung riêng vật, tượng có quan hệ biện chứng với nhau, khơng thể tách rời chung sâu sắc, chất, chi phối riêng Thì nhận thức hoạt động thực tiễn phải phân biệt, phát chung vận dụng chung để cải tạo riêng Do NHTM Việt Nam muốn phát triển hoạt động dịch vụ NHBL phải xác định mơ hình phát triển, bao gồm vấn đề chung cần thực hiện, đề từ vận dụng vào cho Ngân hàng Từng hệ thống NHTM xác định chiến lược thực DVNH bán lẻ dựa vào: - Phát triển mạng lưới mình, - Phát triển dịch vụ dựa công nghệ - Phát triển nhánh dịch vụ, đặc biệt kênh phân phối - Tạo khác biệt DVNH bán lẻ: Các NHTMCP có chiến lược tương đối rõ ràng chiến lược phát triển DVNH bán lẻ đô thị lớn tảng công nghệ cao, cung cấp dịch vụ tài trọn gói cho khách hàng Như vậy, tầm chiến lược, nhận thức DVNH bán lẻ hình thành mà hầu hết ngân hàng nước theo để phục vụ đối tượng 86 triệu người dân Để thực chiến lược này, ngân hàng cần đến nhiều yếu tố liên quan Có thể thấy NHTM Việt nam muốn phát triển hoạt động DVNHBL cần trú trọng phát triển vấn đề chung sau: Công nghệ: Theo định nghĩa trên, dịch vụ NHBL thực nhờ công nghệ thông tin (CNTT), cụ thể là: - CNTT tiền đề quan trọng để lưu giữ xử lý sở liệu tập trung, cho phép giao dịch trực tuyến thực hiện; - CNTT hỗ trợ triển khai sản phẩm dịch vụ NHBL tiên tiến chuyển tiền tự động, huy động vốn cho vay dân cư nhiều hình thức khác nhau; - Nhờ khả trao đổi thơng tin tức thời, CNTT góp phần nâng cao hiệu việc quản trị ngân hàng, tạo điều kiện thực mơ hình xử lý tập trung giao dịch có tính chất phân tán chuyển tiền, giao dịch thẻ, tiết giảm đáng kể chi phí giao dịch; - CNTT có tác dụng tăng cường khả quản trị ngân hàng, hệ thống quản trị tập trung cho phép khai thác liệu cách qn, nhanh chóng, xác Xây dựng qui định nghiệp vụ dịch vụ cách đầy đủ, đồng thống loại hình dịch vụ theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dễ phổ cập, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng khách hàng ngân hàng Kênh phân phối: Đa dạng hóa kênh phân phối thực phân phối có hiệu Trong xu hội nhập, cạnh tranh thị trường NHBL ngày gay gắt, phát triển dịch vụ NHBL xác định định hướng chiến lược quan trọng NHTM Việt Nam Trong đó, việc phát triển kênh phân phối giải pháp tiên quyết, đòi hỏi phải tích cực phát triển mạng lưới chi nhánh cấp I cấp II, trọng mở rộng thêm phịng giao dịch vệ tinh với mơ hình gọn nhẹ Bên cạnh việc trì mở rộng kênh phân phối truyền thống chi nhánh, phòng giao dịch, NHTM cần nghiên cứu ứng dụng kênh phân phối đại, đồng thời tăng cường quản lý phân phối nhằm tối đa hóa vai trò kênh phân phối hiệu quả, đáp ứng yêu cầu giao dịch lúc, nơi như: - Tăng cường hiệu khả tự phục vụ hệ thống ATM nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác với chi phí rẻ hơn, nâng cấp hệ thống ATM thành “ngân hàng thu nhỏ” trải khắp tỉnh, thành phố Đồng thời, phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (POS) tăng cường liên kết NHTM để nâng cao hiệu mở rộng khả sử dụng thẻ ATM thẻ POS; - Phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính ngân hàng nhà nhằm tận dụng phát triển máy tính cá nhân khả kết nối internet Trong đó, NHTM cần sớm đưa loại dịch vụ để khách hàng đặt lệnh, thực tốn, truy vấn số dư thơng tin cam kết ngân hàng khách hàng, v.v; - Phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, mơ hình phổ biến với chi phí thấp, tiện lợi cho khách hàng ngân hàng Khách hàng thực giao dịch thời gian, địa điểm nào; - Mở rộng kênh phân phối qua đại lý như, đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, đại lý tốn Q trình phát triển hồn thiện dịch vụ NHBL phải thực bước, vững chắc, đồng thời có bước đột phá để tạo đà phát triển nhanh chóng sở giữ vững thị phần có mở rộng thị trường, tạo nhiều tiện ích cho người sử dụng dịch vụ, kết hợp hài hồ lợi ích khách hàng với lợi ích ngân hàng có lợi cho kinh tế Chìa khóa Chiến lược NHBL phát triển CNTT, làm tảng phát triển kinh doanh mở rộng loại hình dịch vụ theo hướng tăng cường ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ tiên tiến, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến bước triển khai mơ hình giao dịch cửa, đại hóa tất nghiệp vụ ngân hàng, đảm bảo hòa nhập với ngân hàng quốc tế lĩnh vực Tăng cường xử lý tự động tất qui trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng, thẩm định xử lý thông tin, nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo tính bảo mật an tồn kinh doanh Phát triển sản phẩm: Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Đa dạng hóa sản phẩm điểm mạnh mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, hình thành phận nghiên cứu chuyên trách phát triển sản phẩm Trong đó, tập trung vào sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, tận dụng kênh phân phối để đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng phát triển tín dụng tiêu dùng Phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm phát huy hiệu tính kỹ thuật cơng nghệ mới, góp phần hạn chế giao dịch tiền mặt bất hợp pháp, nhanh chóng nâng cao tính khoản VND hiệu sử dụng vốn kinh tế Đẩy mạnh dịch vụ tài khoản tiền gửi với thủ tục đơn giản, an toàn nhằm thu hút nguồn vốn cá nhân toán phát triển dịch vụ toán thẻ, séc toán cá nhân, đẩy mạnh huy động vốn qua tài khoản tiết kiệm Các NHTM cần tăng cường hợp tác với tổ chức doanh nghiệp có khoản tốn dịch vụ thường xuyên, ổn định số lượng khách hàng, trả lương bưu điện, hàng không, điện lực, cấp thoát nước, kinh doanh xăng dầu NHNN cần sớm ban hành hoàn thiện văn pháp quy tốn với chế khuyến khích ngăn cấm cho phép thu phí giao dịch tiền mặt cao giao dịch chuyển khoản, đại hóa hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng nhằm hình thành hệ thống toán quốc gia thống an toàn Phát triển sản phẩm, dịch vụ khác tăng cường thu hút nguồn kiều hối sở phối hợp với công ty xuất lao động, công ty dịch vụ kiều hối, tổ chức chuyển tiền nước ngoài, ngân hàng đại lý nước ngồi Có sách khai thác tạo điều kiện thuận lợi phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua hệ thống ngân hàng Triển khai dịch vụ quản lý tài sản, ủy thác đầu tư, cung cấp thông tin tư vấn cho khách hàng Tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bảo hiểm, có tới 50% khách hàng sử dụng sản phẩm tài khoản nhận lương 4 Thương hiệu: Tăng cường hoạt động tiếp thị chăm sóc khách hàng Do phần lớn đối tượng phục vụ dịch vụ NHBL cá nhân, việc quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ đóng vai trị quan trọng, có lợi cho ngân hàng khách hàng Tăng cường chuyển tải thông tin tới cơng chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật lực uy tín ngân hàng, hiểu biết dịch vụ NHBL, nắm cách thức sử dụng lợi ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các giải pháp khác - NHNN NHTM cần phối hợp với Tổng cục Thống kê việc xây dựng danh mục dịch vụ NHBL theo chuẩn mực quốc tế, làm sở để xây dựng hệ thống báo cáo định kỳ loại hình dịch vụ cụ thể, góp phần nâng cao chất lượng quản trị, điều hành - Xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm nhẹ rủi ro, định cho vay cách nhanh chóng, xác Xây dựng phận quản lý phân loại khách hàng nhằm xác định mức chi phí lợi nhuận phân đoạn khách hàng, thực tốt sách khách hàng, triển khai mơ hình tổ chức kinh doanh theo định hướng khách hàng chủ động tìm đến khách hàng, xác định nhu cầu nhóm khách hàng, từ đưa loại sản phẩm dịch vụ phù hợp - Mỗi NHTM cần thành lập máy điều hành, nghiên cứu thực thi việc phát triển dịch vụ NHBL, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng trọng nâng cao trình độ quản lý chuyên môn nghiệp vụ hoạt động NHBL Trong mối quan hệ chung riêng chung tồn riêng, phận riêng Tuy nhiên rút chung áp dụng vào trường hợp cụ thể cần cá biệt hóa (chống bệnh giáo điều, dập khn) Tuyệt đối hóa riêng rơi vào bệnh cục địa phương  ... thành chung) PHẦN II: VẬN DỤNG MỐI QUAN HỆ GIỮA CÁI RIÊNG, CÁI CHUNG VÀ CÁI ĐƠN NHẤT TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI VIỆT NAM I Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, xu hướng tất yếu ngân. .. xuất, chung Như vật, tượng riêng bao hàm chung Thứ ba, riêng toàn bộ, phong phú chung, chung phận sâu sắc riêng Cái riêng phong phú chung ngồi đặc điểm chung, riêng cịn có đơn Cái chung sâu sắc riêng. .. khách quan mối liên hệ khăng khít chúng Phép biện chứng vật cho riêng, chung đơn tồn khách quan, chúng có mối liên hệ hữu với Mối quan hệ chung, riêng, đơn nhất: Thứ nhất, chung tồn riêng,