Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - DƯƠNG ĐỨC THÔNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN TP.HCM LUẬN VĂN THẠC SĨ TP Hồ Chí Minh - Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - DƯƠNG ĐỨC THÔNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN TP.HCM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.NGUYỄN THANH PHONG TP Hồ Chí Minh – Năm 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Dương Đức Thông, học viên lớp Cao học khóa 21 Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Tơi xin cam đoan luận văn “Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh” cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các thông tin, số liệu nghiên cứu luận văn trung thực, thu thập từ nguồn rõ ràng kết nghiên cứu luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học khác Tất nội dung kế thừa, tham khảo từ nguồn tài liệu khác trích dẫn đầy đủ ghi nguồn gốc cụ thể danh mục tài liệu tham khảo TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng năm 2021 Tác giả Dương Đức Thông ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực luận văn năm học vừa qua, em nhận bảo hướng dẫn tận tâm TS NGUYỄN THANH PHONG – Trường Đại Học kinh tế TP.HCM Em xin gửi tới thầy lời cảm ơn chân thành sâu sắc Ngoài ra, em xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu, Thầy/cô trưởng phó khoa, thầy giáo, giáo, cán bộ, nhân viên Khoa Sau đại học, Khoa tài ngân hàng, trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh tận tình giúp đỡ em trình học tập, nghiên cứu Do hạn chế kiến thức, kinh nghiệm, thời gian tìm hiểu thực nên luận văn chắn cịn nhiều thiếu sót Em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy, bạn để em có nhìn sâu sắc vấn đề iii TÓM TẮT Đề tài nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Phát triển TP Hồ Chí Minh” thực thơng qua việc nghiên cứu liệu khách hàng Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh Bài nghiên cứu bao gồm ý chính:  Xác định yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân  Nêu lên thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh  Định lượng ảnh hưởng yếu tố đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh  Khuyến nghị số giải pháp việc quản trị rủi ro mảng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh Thơng qua luận văn, tác giả mong muốn tìm yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân HDBank Từ đó, đề xuất số giải pháp giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh Bên cạnh kết đạt trên, luận văn cịn tồn nhiều thiếu sót, hạn chế giới hạn thời gian, liệu nghiên cứu kinh nghiệm thực tế tác giả Vì vậy, mong nhận nhận xét, đóng góp quý thầy cô bạn đọc để nghiên cứu hồn thiện tốt Từ khố: Cho vay cá nhân, khả trả nợ, HDBank iv ABSTRACT Research topic about "Factors affecting the solvency of individual customers at Ho Chi Minh Development Joint Stock Commercial Bank" was implemented through researching data of 300 customers Ho Chi Minh Development Joint Stock Commercial Bank The thesis presents the following contents: • Identify factors affecting the solvency of individual customers • Perform the status of lending activities to individual customers at Ho Chi Minh Development Joint Stock Commercial Bank • Quantify the impact of these factors on the solvency of individual customers at Ho Chi Minh Development Joint Stock Commercial Bank • Recommend some solutions in risk management in the personal credit sector of Ho Chi Minh Development Joint Stock Commercial Bank Through the thesis, the author wants to find out the factors affect the solvency of individual customers From that solutions was suggested to improve debt recovery capacity of individual customers at Ho Chi Minh Development Joint Stock Commercial Bank In addition to the above results, the thesis still has deficiency due to limitation of time and research data as well as the actual experience of the author So that the author looking forward to receiving comments and contributions of teachers to make the study better Key words: Personal loans, debt repayment capability, HDBank v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nội dung viết tắt KHCN Khách hàng cá nhân NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng HDBank Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh vi MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii TÓM TẮT LUẬN VĂN .iii ABSTRACT iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v MỤC LỤC vi DANH MỤC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC SƠ ĐỒ ix CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI .1 1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 1.6 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: .4 Ý nghĩa luận văn Kết cấu luận văn: CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH VÀ NHỮNG BIỂU HIỆN RRTD TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh 2.1.1 Lịch sử hình thành .7 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh tình hình tài 2.2 Những biểu RRTD cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh 2.2.1 Cơ cấu cho vay 2.2.2 Nợ xấu khách hàng cá nhân HDBank có khuynh hướng tăng 10 Nợ xấu/nợ hạn khách hàng cá nhân HDBank có xu hướng tăng qua năm tương đồng với xu hướng tăng dư nợ cho vay hàng năm HDBank.10 KẾT LUẬN CHƯƠNG 11 CHƯƠNG TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 12 vii 3.1 Tổng quan yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay KHCN12 3.1.1 Khả trả nợ vay khách hàng 12 3.1.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân13 3.3 Mơ hình kiểm định yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân 24 3.3.1 Đề xuất mô hình 24 3.3.2 Giải thích biến 28 Kết luận chương 31 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH 32 4.1 Thực trạng cho vay KHCN ngân hàng TMCP Phát triển TpHCM.32 4.1.1 Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân HDBank 32 4.1.2 Kết cho vay khách hàng cá nhân HDBan 32 4.1.2.1 Dư nợ cho vay 32 4.2 Kiểm định yếu tố tác động đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân HDBank 41 4.2.1 Dữ liệu nghiên cứu: .41 4.2.2 Kết nghiên cứu 41 Kết luận chương 50 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ GIẢI PHÁP KIỂM SOÁT CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK 52 5.1 Kết luận 52 5.2 Khuyến nghị giải pháp 53 5.2.1 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân HDBank đến năm 2025 53 5.2.2 Các giải pháp kiẻm soát yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân HDBank 53 KẾT LUẬN 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO I PHỤ LỤC III Phụ lục III Phụ lục VIII Phụ lục XII viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Tình hình xấu HDBank từ năm 2014 đến năm 2019 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh HDBank 2014 - 2019 Bảng 2.2: Các tiêu tài HDBank 2014 – 2019 Bảng 2.3 Nợ xấu khách hàng cá nhân HDBank 2014 – 2019 10 Bảng 3.1: Tổng hợp kết cơng trình nghiên cứu thực ngiệm 21 Bảng 3.2 – Mô tả biến mơ hình nghiên cứu 27 Bảng 4.1: Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân HDBank 32 Bảng 4.2 – Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân HDBank 2014 – 201933 Bảng 4.3 Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân HDBank 2014 – 201936 Bảng 4.4 – Hệ số thu nợ cho vay KHCN HDBank 2014 - 2019 37 Bảng 4.5 Kết thống kê mô tả liệu 42 Bảng 4.6 Kiểm định mức độ phù hợp mơ hình 45 Bảng 4.7 – Kết kiểm định Wald cho mơ hình ban đầu 46 Bảng 4.8 – Kết kiểm định mức độ giải thích mơ hình ban đầu 46 Bảng 4.9 – Kết kiểm định mức độ dự báo xác MH ban đầu47 Bảng 4.10 Kết kiểm định mức độ phù hợp tổng qt mơ hình giới hạn 48 Bảng 4.11 – Kết Kiểm định mức độ phù hợp biến MH giới hạn 48 Bảng 4.12 – Kết Kiểm định mức độ giải thích mơ hình giới hạn49 Bảng 4.13 Kết Kiểm định mức độ dự báo xác MH giới hạn50 Bảng 5.1 – Tóm tắt kết nghiên cứu 52 XXVII 231 12,00 0,5 12 0 0,15 1,5 0 1 0,1 232 1 48,00 0,95 10 0,15 1 0 1 233 48,00 0,5 10 0,15 1 0 1 234 48,00 0,5 10 0 0,15 1 0 1 235 12,00 0,5 10 0,15 1,5 0 1 0,7 236 12,00 0,5 10 0 0,15 1,5 0 1 0,7 237 12,00 0,5 10 0 0,15 1,5 0 1 0,7 238 36,00 0,9 130 0,1 1 0 0,8 239 36,00 0,9 130 0,1 1 0 0,8 240 36,00 0,9 128 0,1 1 0 0,8 241 1 24,00 0,9 115 0,1 1 0 0,5 242 1 24,00 0,9 115 0,1 0 0,7 243 1 24,00 0,9 115 0,1 0 0 0,5 244 1 24,00 0,9 115 0,1 0 0,7 245 1 24,00 0,9 115 0,1 0 0 0,5 246 1 24,00 0,9 115 0,1 0 0,7 XXVIII 247 1 24,00 0,9 115 0,1 0 0 0,7 248 1 24,00 0,9 115 0,1 0 0 0,7 249 24,00 0,9 92 0,09 1 0 0,1 250 24,00 0,9 92 0,1 1 0 0,5 251 1 24,00 0,9 92 0,1 1 0 0,7 252 1 24,00 0,9 92 0,1 1 0 0,7 253 24,00 0,9 92 0 0,09 1 0,1 254 24,00 0,9 92 0,1 1 0 0,5 255 1 24,00 0,9 92 0,1 1 0 0,7 256 1 24,00 0,9 92 0,1 1 0 0,7 257 24,00 0,9 92 0,09 1 0 0,1 258 24,00 0,9 92 0,1 1 0 0,5 259 36,00 0,9 92 0,1 1 0 0,2 260 36,00 0,9 92 0,1 3,5 1 0 0,5 261 36,00 0,9 92 0,1 1 0 0,2 262 36,00 0,9 92 0,1 3,5 1 0 0,5 XXIX 263 36,00 0,9 81 0,1 1 0 0,2 264 36,00 0,9 81 0,1 3,5 1 0 0,5 265 72,00 0,9 81 0,1 1 0 0,3 266 72,00 0,9 81 0,1 1 0 0,3 267 72,00 0,9 81 0,1 1 0 0,3 268 30,00 0,9 81 0,1 1 0 0,3 269 30,00 0,9 81 0,1 1 0 0,3 270 30,00 0,9 81 0,1 1 0 0,3 271 30,00 0,9 69 0,1 1 0 0,6 272 30,00 0,9 69 0,1 1 0 273 30,00 0,9 69 0,1 1 0 0,7 274 30,00 0,9 69 0 0,1 1 0,7 275 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 276 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 277 30,00 1,9 69 0,085 3,5 1 0 0,7 278 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,6 XXX 279 30,00 1,9 69 0,1 1 0 280 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 281 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 282 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 283 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 284 30,00 1,9 69 0,085 3,5 1 0 0,7 285 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,6 286 30,00 1,9 69 0,1 1 0 287 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 288 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 289 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 290 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 291 30,00 1,9 69 0,085 3,5 1 0 0,7 292 30,00 1,9 55 0,1 0 0,3 293 30,00 1,9 55 0,1 1 0 0,8 294 30,00 1,9 55 0,1 1 0 0,7 XXXI 295 30,00 0,55 55 0 0,14 0 1 0,3 296 30,00 1,9 55 0,1 1 0 0,8 297 30,00 1,9 55 0,1 1 0 0,7 298 30,00 1,9 55 0,1 0 0,3 299 30,00 1,9 55 0,1 1 0 0,8 300 30,00 1,9 55 0,1 1 0 0,7 301 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 302 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 303 30,00 1,9 69 0,085 3,5 1 0 0,7 304 30,00 1,9 55 0,1 0 0,3 305 30,00 1,9 55 0,1 1 0 0,8 306 30,00 1,9 55 0,1 1 0 0,7 307 30,00 0,55 55 0 0,14 0 1 0,3 308 24,00 0,98 31 0,1 1 0 1,4 309 24,00 0,5 29 0,1 0 1 1,4 400 24,00 0,98 29 0,1 0 1,4 XXXII 402 1 24,00 0,5 25 0,14 0 1 0,2 403 1 24,00 0,97 23 0,14 0 1 0,2 404 12,00 0,5 14 0,14 0 1 0,9 405 24,00 0,95 92 0,1 1 0 0,5 406 24,00 0,95 92 0,1 1 0 0,5 407 24,00 0,95 92 0,1 1 0 0,5 408 1 30,00 0,95 55 0,12 1,5 1 0 0,2 409 1 30,00 0,95 42 0,12 1,5 1 0 0,2 410 1 30,00 0,95 42 0,12 1,5 1 0 0,2 411 1 60,00 0,95 38 0,15 1 0 0,7 412 1 60,00 0,95 38 0,15 1 0 0,7 413 1 60,00 0,95 38 0,15 1 0 0,7 414 60,00 0,95 31 0,1 1,5 1 0 1,3 415 60,00 0,95 31 0,09 1,5 1 0 0,7 416 24,00 0,95 31 0,15 1 0,8 417 60,00 0,95 29 0,1 1,5 1 0 1,3 XXXIII 418 60,00 0,95 29 0,09 1,5 1 0 0,7 419 24,00 0,95 29 0,15 1 0,8 420 60,00 0,95 29 0,1 1,5 1 0 1,3 421 60,00 0,95 29 0,09 1,5 1 0 0,7 422 24,00 0,95 29 0,15 1 0,8 423 1 24,00 0,95 23 0,15 1 0,45 424 0 18,00 0,95 15 0,13 0 0 0,3 425 12,00 0,5 12 0,13 0 1 0,9 426 12,00 0,5 12 0 0,15 1 1,3 427 12,00 0,5 12 0,13 0 1 0,9 428 12,00 0,5 12 0 0,15 1 1,3 429 12,00 0,5 12 0 0,15 1,5 0 1 0,1 430 12,00 0,5 12 0 0,15 1,5 0 1 0,1 431 1 48,00 0,95 10 0,15 1 0 1 432 48,00 0,5 10 0,15 1 0 1 433 48,00 0,5 10 0 0,15 1 0 1 XXXIV 434 12,00 0,5 10 0,15 1,5 0 1 0,7 435 12,00 0,5 10 0 0,15 1,5 0 1 0,7 436 12,00 0,5 10 0 0,15 1,5 0 1 0,7 437 36,00 0,9 130 0,1 1 0 0,8 438 36,00 0,9 130 0,1 1 0 0,8 439 36,00 0,9 128 0,1 1 0 0,8 440 1 24,00 0,9 115 0,1 1 0 0,5 441 1 24,00 0,9 115 0,1 0 0,7 442 1 24,00 0,9 115 0,1 0 0 0,5 443 1 24,00 0,9 115 0,1 0 0,7 444 1 24,00 0,9 115 0,1 0 0 0,5 445 1 24,00 0,9 115 0,1 0 0,7 446 1 24,00 0,9 115 0,1 0 0 0,7 447 1 24,00 0,9 115 0,1 0 0 0,7 448 24,00 0,9 92 0,09 1 0 0,1 449 24,00 0,9 92 0,1 1 0 0,5 XXXV 450 1 24,00 0,9 92 0,1 1 0 0,7 451 1 24,00 0,9 92 0,1 1 0 0,7 452 24,00 0,9 92 0 0,09 1 0,1 453 24,00 0,9 92 0,1 1 0 0,5 454 1 24,00 0,9 92 0,1 1 0 0,7 545 1 24,00 0,9 92 0,1 1 0 0,7 456 24,00 0,9 92 0,09 1 0 0,1 457 24,00 0,9 92 0,1 1 0 0,5 458 36,00 0,9 92 0,1 1 0 0,2 459 36,00 0,9 92 0,1 3,5 1 0 0,5 460 36,00 0,9 92 0,1 1 0 0,2 461 36,00 0,9 92 0,1 3,5 1 0 0,5 462 36,00 0,9 81 0,1 1 0 0,2 463 36,00 0,9 81 0,1 3,5 1 0 0,5 464 72,00 0,9 81 0,1 1 0 0,3 465 72,00 0,9 81 0,1 1 0 0,3 XXXVI 466 72,00 0,9 81 0,1 1 0 0,3 467 30,00 0,9 81 0,1 1 0 0,3 468 30,00 0,9 81 0,1 1 0 0,3 469 30,00 0,9 81 0,1 1 0 0,3 470 30,00 0,9 69 0,1 1 0 0,6 471 30,00 0,9 69 0,1 1 0 472 30,00 0,9 69 0,1 1 0 0,7 473 30,00 0,9 69 0 0,1 1 0,7 475 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 476 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 477 30,00 1,9 69 0,085 3,5 1 0 0,7 478 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,6 479 30,00 1,9 69 0,1 1 0 480 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 481 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 482 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 XXXVII 483 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 484 30,00 1,9 69 0,085 3,5 1 0 0,7 485 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,6 486 30,00 1,9 69 0,1 1 0 487 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 488 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 489 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 490 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 491 30,00 1,9 69 0,085 3,5 1 0 0,7 492 30,00 1,9 55 0,1 0 0,3 493 30,00 1,9 55 0,1 1 0 0,8 494 30,00 1,9 55 0,1 1 0 0,7 495 30,00 0,55 55 0 0,14 0 1 0,3 496 30,00 1,9 55 0,1 1 0 0,8 497 30,00 1,9 55 0,1 1 0 0,7 498 30,00 1,9 55 0,1 0 0,3 XXXVIII 499 30,00 1,9 55 0,1 1 0 0,8 500 30,00 1,9 55 0,1 1 0 0,7 501 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 502 30,00 1,9 69 0,1 1 0 0,7 503 30,00 1,9 69 0,085 3,5 1 0 0,7 504 30,00 1,9 55 0,1 0 0,3 505 48,00 0,8 10 0 0,2 1 0 1,8 506 48,00 0,8 10 0 0,1 0,5 0 0,7 507 12,00 0,8 10 0,15 1 0 0,1 508 12,00 0,8 10 0 0,14 1 0 0,7 509 12,00 0,8 10 0 0,15 1 0 0,1 510 12,00 0,8 10 0 0,14 1 0 0,7 511 48,00 0,47 10 0,12 1 0 0,7 512 48,00 0,47 10 0 0,12 1 0 0,7 513 48,00 0,47 10 0,155 0,5 1 0 1,8 514 48,00 0,47 10 0 0,155 0,5 1 0 1,8 XXXIX 515 12,00 0,47 10 0 0,15 2,5 1 0 0,7 516 12,00 0,47 10 0,15 2,5 1 0,7 517 48,00 0,47 10 0 0,1 0 0,7 518 48,00 0,47 10 0,1 0 0,7 519 60,00 0,63 19 0,1 1 0 0,6 520 48,00 0,63 14 0,15 1 0 0,6 521 48,00 0,63 12 0 0,1 0 1 522 60,00 3,5 19 0,1 1 0 0,9 523 48,00 0,63 12 0 0,15 0 0,9 524 48,00 0,63 12 0 0,1 0 525 1 24,00 3,3 23 0,1 1 0 0,5 526 12,00 0,63 14 0 0,15 0 1 0,85 527 12,00 0,63 14 0 0,15 0 1 0,85 528 12,00 0,63 14 0,13 0 1 1,1 529 72,00 55 0,1 1 0 0,6 530 60,00 42 0,1 1 0 0,6 XL 531 60,00 532 533 534 535 42 0,1 1 0 0,6 48,00 0,63 12 0 0,11 2,5 0 0,7 48,00 0,63 12 0,11 2,5 0 0,7 60,00 2,8 31 0,1 1 0 0,1 60,00 2,8 29 0,1 1 0 0,1 536 60,00 2,8 29 0,1 1 0 0,1 537 24,00 2,8 23 0,11 0 0,8 538 24,00 0,63 23 0 0,11 0 1 0,8 539 48,00 0,63 12 0 0,15 1 0 0,6 540 48,00 0,63 12 0,15 1 0 0,6 541 24,00 2,5 31 0,1 1 0 0,8 542 24,00 2,5 29 0,1 1 0 0,8 543 24,00 2,5 29 0,1 1 0 0,8 544 18,00 0,9 19 0 0,14 2,5 0 1 0,3 545 12,00 0,9 14 0 0,14 2,5 0 1 0,6 546 12,00 0,9 14 0 0,14 2,5 0 1 0,6 XLI 547 1 24,00 2,3 31 0,1 1 0 0,7 548 1 24,00 2,3 31 0,1 1 0 0,7 549 1 24,00 2,3 31 0,1 1 0 0,7 550 12,00 2,3 10 0,15 0 1 0,7 551 12,00 2,3 10 0 0,15 0 1 0,7 552 1 24,00 31 0,1 1 0 0,7 553 1 24,00 29 0,1 1 0 0,7 554 1 24,00 29 0,1 1 0 0,7 555 12,00 0,9 12 0 0,15 0 1 ... đó: Y: Khả trả nợ khách hàng cá nhân, Y = khách hàng cá nhân trả nợ, trả nợ tốt, Y =0 khách hàng cá nhân không trả nợ, không trả nợ tốt X1, … Xk: Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng. .. Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Tơi xin cam đoan luận văn ? ?Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh? ?? cơng... yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ va KHCN áp dụng cho HDBank 32 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH