ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ

Đại học Ki nh t ế́ Huê ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊKINH DOANH ************** KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆPĐ ẠI HỌC ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DO NH NGHIỆP NHỎVÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔPHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ HUỲNH VĂN PHƯỚC NIÊN KHÓA: 2014 - 2018 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊKINH DOANH ************** KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆPĐ ẠI HỌC ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DO NH NGHIỆP NHỎVÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔPHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Giáo viên hướn dẫn: PGS.TS Nguyễ Sinh viên thực hiện: Tài Phúc Huỳnh V n Phước MSV: 14K4021391 Lớp: K48 QTKD Khóa học: 2014-2018 Huế, 04/2018 Đại học Ki nh t ê Huê Khóa luận tốt nghiệp đại học Phúc GVH D : PGS.TS N guyễn Tài LỜI CẢM ƠN Trong trìnhđịnh hướng thực khóa luận tốt nghiệp mình, em phải gặp nhiều khó khăn kiến thức cịn hạn hẹp, thời gian nghiên cứu đềtài có hạn, tài liệu tham khảo không nhiều N hưng với sựhướng dẫn, giúpđỡ với đóng góp quý báu q ban lãnhđạo, anh chịphịng tín dụng N gân hàng TM CP Đ ầu tư Phát triển Việt N am-Chi nhánh Thừa Thiên H uếvà quý thầy cô khoa Quản trịkinh doanh, đặc biệt giáo viên hướng dẫn PGS.TS N guyễn Tài Phúc giúpđỡtận tình cho emđểgiúp Khóa luận tốt nghiệp lần hoàn thành Em xin chân thành cám ơn thầy N guyễn Tài Phúc, người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡem hồn thành Khóa luận tốt nghiệp lần Kính chúc q thầy Khoa Quản trịkinh doanh có nhiều sức khỏe đểtiếp tục sựnghiệp trồng người vẻ vang Qua em xin chân thành cámơn ban lãnhđạo, anh chịphịng tín dụng tồn thểanh chịlàm việc Ngân hàng TM CP Đ ầu tư Phát triển Việt N am-Chi nhánh Thừa Thiên H uế tạo điều kiện thuận lợi cho emhoàn thành thời gian thực tập N gân hàng cung cấp cho em tài liệu, sốliệu cần thiết đểhoàn thành đềtài tốt nghiệp Mặc dù cốgắng thực tốt khóa luận khó có thểnhững nhầm lẫn thiêu sót Rất mong sựthơng cảm, hết lịng chỉbảo q thầy nhận đóng góp nhiệt tình thầy đểbài viết hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn! Sinh viên H uỳnh Văn Phước SVTH : H uỳnh Văn Phước i Đại học Ki nh t ế́ Huê Khóa luận tốt nghiệp đại học GVH D : PGS.TS N guyễn Tài Phúc MỤC LỤC LỜI CẢMƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC TỪVIẾT TẮT vi DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU vii TÓM TẮT KHÓA LUẬN viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đềtài nghiên cứu PHẦN NỘI DUNG N GH I ÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞLÝ LUẬN VỀH OẠT ĐỘN G CH O VAY Đ ỐI VỚI DOANH NGH IỆP NHỎVÀ VỪA CỦA .4 NGÂN H ÀNG THƯƠN G MẠI .4 1.1.Tổng quan vềhoạt động cho đối vay với doanh nghiệp nhỏvà vừa ngân hàng thương mại 1.1.1 .Tổng quan vềhoạt động cho vay Ngân hàng thương mại: [2], [3] 1.1.1.1 Khái niêm hoạt động cho vay NH TM 1.1.1.2 Nguyên tắc vay 1.1.1.3 Điều kiện cho vay 1.1.1.4 Các hình thức cho vay .6 SVTH : H uỳnh Văn Phước ii Đại học Ki nh t ế́ Huê Khóa luận tốt nghiệp đại học GVH D : PGS.TS N guyễn Tài Phúc 1.1.1.5 Ý nghĩa hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏvà vừa Ngân hàng thương mại 1.1.2 Tổng quan vềdoanh nhiệp nhỏvà vừa 10 1.1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏvà vừa: [4] 10 SVTH : H uỳnh Văn Phước iii 1.1.2.2 .Đặc điểm doanh nghiệp nhỏvà vừa 12 1.1.2.3 .Vai trò doanh nghiệp nhỏvà vừa kinh tếViệt Nam .13 1.2.Nội dung hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏcủa Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Quy trình cho vayđối với doanh nghiệp nhỏvà vừa 14 1.2.1.1 Khái niệm quy trình tín dụng 14 1.2.1.2 Quy trình tín dụng 15 1.2.2 Sựcần thiết phải đẩy mạnh hoạt động cho vay .16 1.2.2.1 .Đối với kinh tế 16 1.2.2.2 .Đối với Doanh nghiệp nhỏvà vừa 17 1.2.2.3 Đối với Ngân hàng thương mại .17 1.2.3 Các chỉtiêu đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏvà vừa 18 1.2.4 C ác nhân tố ảnh hưởng đến việc đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏvà vừa ngân hàng thương mại 20 1.2.4.1 Nhân tốthuộc vềphía Ngân hàng 20 1.2.4.2 Nhân tốthuộc vềphía khách hàng .22 1.2.4.3 Nhân tốthuộc vềmôi trường .23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG H OẠT ĐỘNG CH O VAY Đ ỐI VỚI DOANH NGH IỆP NHỎVÀ VỪA TẠI CH I NH ÁNH NGÂN H ÀNG THƯƠNG MẠI CỔPHẦN ĐẦU TƯ VÀ PH ÁT TRIỂN THỪA TH I ÊN H UẾ 25 2.1.Khái quát vềChi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổphần Đ ầu tư Phát triển Thừa Thiên H uế [6] 25 2.1.1 Q uá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổphần Đ ầu tư Phát triển Việt Nam 25 2.1.1.1 .Lĩnh vực hoạtđộng kinh doanh 25 2.1.1.2 .Nhân lực 26 2.1.1.3 .Mạng lưới 26 2.1.1.4 Công nghệ 26 2.1.1.5 Cam kết 27 2.1.1.6 Thương hiệu BI D V 27 2.1.2 Giới thiệu vềChi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổphần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên H uế 27 2.1.3 T ổchức bộmáy Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổphần Đ ầu tư Phát triển Thừa Thiên H uế 28 2.1.4 K ết quảhoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổphần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên H uế 31 2.1.4.1 .Đánh giá chung kết quảthực giai đoạn 2015-2017 .31 2.1.4.2 Kết quảhoạt động kinh doanh BI DV H uếnăm 2015-2017 32 2.2.Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏvà vừa Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổphần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên H uế 34 2.2.1 Sốlượng doanh nghiệp nhỏvà vừa vay vốn Chi nhánh 34 2.2.2 Doanh sốcho vay doanh nghiệp nhỏvà vừa 35 2.2.4 Doanh sốthu nợdoanh nghiệp nhỏvà vừa .42 2.2.5 Nợquá hạn 43 2.3.1 Chính sách cho vay quy trình tín dụng doanh nghiệp nhỏvà vừa .44 2.3.2 Các phương thức cho vay doanh nghiệp nhỏvà vừa 45 2.3.3 Quy mô vốn ngân hàng .45 2.3.4 Chính sách marketingởngân hàng .45 2.3.5 Thông tin trang thiết bịcông nghệ 46 2.3.6 Trìnhđộcủ a đội ngũ cán bộnhân viên ngân hàng .46 2.3.7 Đảm bảo rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏvà vừa 46 2.4.Đánh giá chung cho vay doanh nghiệp nhỏvà vừa Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổphần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên H uế 47 2.4.1 Kết đạt 47 2.4.2 Hạn chếvà nguyên nhân hạn chế 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PH ÁP Đ ẨY MẠNH CH O VAY Đ ỐI VỚI DOANH N GH IỆP NHỎVÀ VỪA TẠI CH I NH ÁNH 52 NGÂN H ÀNG THƯƠN G MẠI CỔPHẦN ĐẦU TƯ VÀ .52 PH ÁT TRIỂN THỪA TH I ÊN H UẾ 52 3.1.Định hướng cho vay doanh nghiệp nhỏvà vừa Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổphần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên H uế 52 3.2.Giải pháp đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp nhỏvà vừa Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổphần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên H uế 53 3.2.1 Giải pháp chung 53 3.2.2 Giải pháp điều kiện 53 3.2.3 Giải pháp vềchuyên môn nghiệp vụ 54 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 57 Kết luận 57 Kiến nghị 58 2.1.Kiến nghịvới quan Nhà nước Việt Nam .58 2.2.Kiến nghịvới Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 58 2.3.Kiến nghịvới Ngân hàng Thương mại Cổphần Đ ầu tư Phát triển Việt Nam .59 TÀI LIỆU THAM KHẢO .60 thương hiệu NH bán lẻnăng động, q trình chuyển dần từbán bn sang bán lẻ BIDV Huếchưa có tổhay phịng marketing 2.3.5 Thơng tin trang thiết bịcông nghệ Thông tin lực DNNVV chưa đa dạng, độtin cậy chưa cao Thông tin DNNVV BIDV Huếcó từnguồn hồsơ vay vốn khách hàng, thơng tin từ Trung tâm tín dụng NHNN, trình giám sát việc trảnợ, kiểm tra sửdụng vốn sau giải ngân sốthông tin khác Thông tin khách hàng BIDV Huếlưu dữliệu hai nơi hệthống mạng BIDV hồsơ giấy tờlưu trữ Việc có thơng tin đầy đủvềmột khách hàng Chi nhánh BIDV chưa tự động hóa, cònởdạng bán tự động; phải qua nhiều phòng, tổvà thời gian tổng hợp Trang thiết bịcông nghệthông tin ngân hàng đặc biệt quan trọng giúp quản lý, điều hành giám sát hoạt động ngân hàng; ngồi cịn chức bảo mật thơng tin, bảo vệtái sản ngân hàng…Tại BIDV Huế, trang thiết bịcông nghệ thông tin đại phần đãđápứng lĩnh vực NH Tuy nhiên, số công tác báo cáo, xửlý sốliệu, thu thập thông tin cịnởdạng bán tự động thủ cơng; nhiều cơng việc chưa có lập trình phần mềm đểhỗtrợví dụnhư cơng tác phân loại nợ, giám sát thu nợ, thẩm định tài chính… 2.3.6 Trìnhđộcủa đội ngũ cán bộnhân viên ngân hàng Đội ngũ, cán bộnhân viên ngân hàng thường xuyên BIDV Huế động viên tựnâng cao trìnhđộnghiệp vụvà trau dồi đạo dức nghềnghiệp Hằng năm, Chi nhánh cửcán bộtham gia khóa học ngắn hạn học trực tuyến thực thi kiểm tra Tuy nhiên, chỉmới dừng lạiởtừng nghiệp vụchuyên môn phịng; thiếu khóa học bổsung kiến thức tổng hợp vềcho vay DNNVV hoạt động ngân hàng khác Việc chia sẻkiến thức lĩnh hội vềcác lĩnh vực phịng chun mơn quy trình cho vay chưa phát huy hiệu quảtối đa 2.3.7 Đ ảm bảo rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏvà vừa Việc cho vay DNNVV BIDV Huế, xem có rủi ro cao so với cho vay DN lớn đặc điểm khối DNNVV thường phụthuộc vào vài khách hàng, trìnhđộkỹnăng quản trịkém, quy mơ nhỏnên dễkết thúc, tính cạnh tranh Tuy nhiên, vềkhía cạnh phân tán rủi ro, BIDV Huế đánh giá rằng: Cho vay nhiều DNNVV sẽphân tán rủi ro tập trung cho vay vài DN lớn Với xu hướng mởrộng cho vay DNNVV, đơn vịcó quan hệuy tín, xếp hạng tín dụng A trởlên BIDV Huế áp dụng việc cho vay khơng có bảo đảm tài sản song tỷlệnày chưa đáng kể Ngồi ra, doanh nghiệp có quan hệtín dụng lâu dài, tình hình tài chính, sản xuấtổn định xem xét cho vay với tỷlệtài sản đảm bảo thấp lãi suất ưu tiên Song song, việc quản lý rủi ro thông qua BĐTV TSĐB, BIDV Huếcịn thực quản lý rủi ro thơng qua việc giám sát tn thủquy trình, thủtục, sách cho vay giám sát sau giải ngân, kiểm tra mục đích sửdụng vốn Ngồi ra, định kỳ BIDV Huếthực việc kiểm tra chéo theo phương thức xác suất chọn mẫu đểkịp thời chấn chỉnh đổi ngũ cán bộtín dụng tổchức rút kinh nghiệm sấu sắc Tuy nhiên, BIDV chưa có hình thức quản lý rủi ro xa sâu sát, quan tâm thực sựhoạt động SXKD khách hàng DNNVV, tư vấn cho khách hàng sửdụng vốn vay có hiệu quảhơn chỉphát vay, kiểm sốt túy 2.4 Đánh giá chung cho vay doanh nghiệp nhỏvà vừa Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổphần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế 2.4.1 Kết đạt Trong thời gian vừa qua, tình hình KTXH nước thếgiới biến động khơng ngừng gây khơng khó khăn cho mơi trường kinh doanh NH nói chung cho hoạt động BIDV Huếnói riêng Mặc dù vậy, vượt lên thử thách đó, BIDV Huếvẫn đạtđược thành tựu định hoạt động kinh doanh Chi nhánh, đặc biệt hoạt động cho vay DNNVV Sốlượng DNNVV vay vốn, cấp vốn Chi nhánh tăng qua năm, dấu hiệu tích cực Điều chứng tỏNH trì thu hútđược DNNVV Từnhững khách hàng có quan hệtín dụng tốt với NH mởrộng thêm quan hệvới khách hàng bạn hàng khách hàng cũ khách hàng quen thuộc Như sốliệu nêuởtrên, có 232 DNNVV có quan hệ với Chi nhánh, tập trung vào DN xây dựng- công nghiệp, thương mại dịch vụ, lâm thủy sản,… Doanh sốcho vay DNNVV năm tăng chiếm tỷtrọng lớn tỷtrọng cho vay DN lớn, tỷtrọng cho vay khách hàng cá nhân; dư nợcho vay DNNVV năm tăng chiếm tỷtrọng lớn tỷtrọng cho vay khách hàng cá nhân Chủtrương mởrộng cho vay Chi nhánh đãđược khẳng định bước đầu đạt dấu hiệu đáng mừng việc mởrộng quy mô Vềcơ cấu cho vay, BIDV Huế tích cực việc mởrộng cho vay ngắn hạn, phù hợp với ưu điểm DNNVVởViệt Nam thích hợp với thực tếcơ cấu huy động vốn có Chi nhánh Chủtrương mởrộng cho vay ngắn hạn giúp DNNVV có điều kiện mua nguyên liệu đầu vào, giải vấn đềthiếu vốn lưu động, trì hoạt động SXKD Đây cốgắng Chi nhánh tình trạng huy động vốn chủyếu ngắn hạn đồng thời đảm bảo an toàn, đem lại lợi nhuận cho NH Chi nhánh cũngđã trì tínhđa dạng hố đối tượng khách hàng NH không trọng cho vay DNNVV khu vực kinh tếNhà nước mà thường trực ý thức việc mởrộng cho vay DN quốc doanh Cơ cấu dư nợcủa DNNVV thuộc khu vực ngồi quốc doanh có xu hướng tăng chiếm tỷtrọng chủyếu khối này(trên 79%) Chất lượng khoản vay DNNVV nâng cao, tỷtrọng nợquá hạn tổng dư nợcho vay DNNVV có xu hướng giảm; tỷlệnợxấu tương tự đảm bảo nhỏhơn quy định NHNN Chi nhánh quan tâm, phát triển tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc tập huấn, nâng cao chất lượng cho vay, thẩm định dựán, kiểm tra, theo dõi trước, sau cho vay để đảm bảo an toàn cho khoản vay Khi cho vay DNNVV, Chi nhánh ln tư vấn, hướng dẫn miễn phí, nhiệt tình cho khách hàng vềthủtục vay vốn sửdụng vốn vay có hiệu quảnhất Đối với khách hàng lâu năm, gặp khó khăn cần vốn cho dựán lớn NH ưu tiên cho vay với lãi suất thấp lãi suất cho vay với DN khác quy trình cho vay cũngđơn giản, nhanh chóng đểgiúp DN có nguồn vốn kịp thời, giải khó khăn đảm bảo dựán đầu tư thực tiến độ Việc sẽtạo mối quan hệtốt với khách hàng, từ mà đối tượng khách hàng NH ngày tăng cảvềquy mơ chất lượng Quy trình cho vay linh hoạt, hoạtđộng kiểm tra, giám sát chéo tăng cường Ngồi có bộphận kiểm tra định kỳvà thường xuyên hoạt động cho vay Thời hạn xửlý hồsơ vay tiến hành nhanh chóng, không cho vay trả lời lại văn theo quy định Như vậy, đạt kết đáng khích lệtrên nhờsựchỉ đạo sáng suốt tâp thểlãnhđạo từHội sởchính Chi nhánh, sựcốgắng phấn đấu toàn thể đội ngũ cán bộnhân viên Chi nhánh việc mởrộng, nâng cao chất lượng tín dụng sựhỗtrợcủa Nhà nước, sựtiến bộcủa DNNVV Những chuyển biến tích cực điều kiện cho DNNVV tiếp cận dễdàng với kênh dẫn vốn quan trọng, đápứng nhu cầu vốn kinh doanh DN 2.4.2 Hạn chếvà nguyên nhân hạn chế a/ TừBI D V H uế Thứnhất, thiếu nguồn lực phát triển mạng lưới chậm Giai đoạn 2015-2017, Chi nhánh đãđạt kết quảkhảquan xét toàn hệthống BIDV cảnước cịn nhiều chi nhánh hoạt động chưa hiệu quảtrong phải đảm bảo chỉtiêu lợi nhuận: Chi nhánh có xu hướng tiết kiệm chi phí, hạn chế đầu tư nên dẫn đến sởvật chất không đảm bảo đầy đủ; phát triển mạng lưới chậm, đầu tư vềnhân lực chưa hiệu Thứhai, quảng bá thương hiệu, marketing trước yếu Đến năm 2017, BIDV Huếchưa hoàn toàn xây dựng thương hiệu NH bán lẻnăng động, trình chuyển dần từbán bn sang bán lẻlà chưa có định hướng chiến lược chương trình hànhđộng cụthểhóa đểxây dựng thương hiệu mạnh marketing thuyết phục khách hàng Điều dẫn đến khảnăng cạnh tranh phát triển cho vay DNNVV Thứba, thu thập thông tin lực DNNVV chưa đa dạng, độtin cậy chưa cao Thông tin vềDNNVV BIDV Huếcó chưa thể để đánh giá đầy đủ, xác lực khó kiểm sốt việc sửdụng vốn vay khách hàng Vì DNNVV khách hàng nhỏlẻ, trải rộng khắp địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế; cịn DN khơng thực sựhoạt động SXKD, vi phạm pháp luật, gây ô nhiểm mơi trường, sửdụng vốn vay sai mục đích… BIDV chưa nâng cấp phần mềm quản lý hoạt động kinh doanh kểtừkhi đại hóa hệthống năm 2006 Thứtư, quy chế, quy trình thủtục cho vay Vềnguyên tắc, BIDV Huếphải áp dụng quy chế, quy trình thủtục cho vay đảm bảo phải tuân thủtheo pháp luật Nhà nước, NHNN BIDV Tuy nhiên, quy trình cho vay DNNVV BIDV Huếvẫn phải tuân thủtheo quy trình cho vay DN BIDV nên thủtục vay vốn dù đãđược tối ưu cịn vướng mắc Ngồi ra, việc phát triển cho vay DNNVV phần bịhạn chếbởi điều kiện TSĐB theo quy chếbảo đảm tiền vay sách khách hàng BIDV b/ Từphía D N N VV Thứnhất, xuất phát từchính quy mơ DNNVV DN: Vốn chủsởhữu nhỏ, lực tài chưa cao, giá trịtài sản thấp, DN chưa tạo uy tín lực kinh doanh khó tiếp cận vốn vay từcác NH Thứhai DNNVV thiếu dựán phương án SXKD khảthi Hầu hết khu vực DNNVV DN tựdoanh, tham gia thịtrường khơng có định hướng chiến lược, khơng xây dựng kếhoạch SXKD lâu dài, thiếu thông tin thịtrường nên khó tiếp cận, nắm bắt hội đầu tư Hơn nữa, chủDN hạn chếvềsựhiểu biết chếchính sách pháp luật; quản lý tài thiếu minh bạch, khơng phản ánh thực tếtình hình SXKD DN Điều làm NH gặp khó khăn việc tiếp nhận hồsơ vay, kiểm tra, thẩm định yếu tốtài chính;ảnh hưởng q trình DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng NH c/ N guyên nhân khác Từphía Nhà nước: Cơ chếpháp lý thiếu đồng bộ, hệthống pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng NH đãđược bổsung, sửa đổi thường xuyên triển khai nhiều thủtục vướng mắc, chưa đápứng địi hỏi thực tế Cơng tác quản lý Nhà nước DNNVV chưa chặt chẽ, lơi lỏng dẫnđến tình trạng phát triển DNNVV theo chiều rộng, tăng vềsốlượng không đồng thời vềchất lượng; giai đoạn kinh tếgặp khó khăn, có nhiều DNNVV bịphá sản, tạm thời dừng thu hẹp hoạt động SXKD; sốDNNVV lợi dụng tình trạng cấp giấy đăng ký kinh doanh dễdàng, thủtục phá sản rườm rà phức tạp, đểlách luật, trốn, gian lận thuế, CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁPĐẨY MẠNHCHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎVÀ VỪATẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔPHẦNĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Định hướng cho vay doanh nghiệp nhỏvà vừa Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổphần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế Trên sở định hướng phát triển kinh doanh năm 2018, BIDV Huếxác định hoạt động theo nguyên tắc khách hàng, khách hàng đápứng đầy đủ điều kiện NH đưa thìđều nhận sựtài trợcủa NH Chi nhánh nhận thấy thịtrường DNNVV thịtrường đầy tiềm nên xác định rõ phải tiếp cận mởrộng cho vay đến loại hình DN Chi nhánhđãđềra mục tiêu năm 2018, tăng tỷtrọng cho vay DNNVV, giảm dần tỷtrọng cho vay khách hàng lớn, đặc biệt khách hàng chỉcó quan hệtiền vay Chi nhánh khẳng định việc cho vay DN, đặc biệt DNNVV tiếp tục tập trung cho vay trung dài hạn chứkhông chỉtập trung cho vay ngắn hạn Song đểtránh rủi ro đảm bảo khoản vay, xây dựng cấu cho vay toàn Chi nhánh nên tỷtrọng cho vay trung dài hạn mà Chi nhánh đề mức phấn đấu 40% DNNVV, theo định hướng BIDV.Chi nhánh sẽtiếp tục mởrộng cho vay DNNVVởkhu vực quốc doanh chủyếu Trong vấn đềTSĐB vay, Chi nhánh theođúng quy định pháp luật BIDV; mởrộng đối tượng cho vay khách hàng cá nhân TSĐB đápứng điều kiện quy định BIDV NH sẽhỗtrợkhách hàng hoàn thiện hồsơ dựán, phương án SXKD, tư vấn ngành nghề, đặc biệt có giải pháp linh hoạt việc thếchấp tài sản, nhằm góp phần tháo gỡkhó khăn, thúc đẩy SXKD Song song với việc mởrộng cho vay DNNVV, Chi nhánh phải coi chất lượng vay yếu tốhàng đầu định đến quy mô khoản vay, đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng tín dụng 3.2 Giải phápđẩy mạnh cho vay doanh nghiệp nhỏvà vừa Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổphần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế 3.2.1 Giải pháp chung N âng cao chất lượng thông tin ngân hàng Trong hoạt động tín dụng, đặc biệt cho vay DNNVV, việc nắm bắt thông tin chất lượng, đầy đủ, xác, kịp thời vơ quan trọng có tác động lớn đến việc điều hành hoạt động cho vay NH Tuy nhiên, nguồn thông tin vềcác DNNVV NHTM chưa đảm bảo độtin cậy Vì vậy, giải pháp chung đểnâng cao chất lượng thông tin vềcác DNNVV liên thông NHTM vềthông tin liên thông thông tin hệthống ngân hàng với quan quản lý DN, hiệp hội DNNVV, quan kiểm toán… 3.2.2 Giải pháp điều kiện N âng cao trìnhđộnghiệp vụcho cán bộtín dụng Trong hoạt động tín dụng, người đóng vai trò quan trọng nhấtởtất cảcác khâu như: Thẩm định dựán, định cho vay, thu hồi nợ,… Do vậy, tiếp tục nâng cao trìnhđộnghiệp vụcho cán bộtín dụng đểxửlý cơng việc nhanh hơn, có hiệu quảhơn, đảm bảo tiến độhoạt động kinh doanh NH DN Chi nhánh cần phải tiếp tục có kếhoạch đào tạo nâng cao trìnhđộngoại ngữ, tin học, văn hố nhằm giúp đội ngũ cán bộ, nhân viên có khảnăng giao tiếp, xửlý tốt cơng việc thíchứng với lộtrình hội nhập đại hố cơng nghệ NH Vềcông nghệthông tin Thông tin đầy đủ, tự động hóa có vai trị quan trọng việc NH có tranh tổng quát vềkhách hàng từ khai thác đa dạng, quản lý khách hàng vàđápứng nhu cầu khách hàng kịp thời Mặc dù BIDV đại hóa cơng nghệthơng tin từnăm 2006 với phần mềm vấn tin, cập nhật, quản lý tất cảcác nghiệp vụnhưng phần lý quản lý rủi ro, phần cán bộchưa thểthông thạo nghiệp vụvà phần phần mềm chưa tiện ích nên việc có thông tin đầy đủmột khách hàng thời điểm tác nghiệp chưa thực Vì vậy, BIDV BIDV Huếcần thiết lập mạng thông tin nội bộchặt chẽ, tự động hóa hồn tồn với chếtruyền tin thơng suốt bộphận có liên quan toàn bộhệthống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam từtất cảcác phòng phòng quan hệkhách hàng DN, phịng quản lý rủi ro tín dụng, phịng tài kếtốn, dịch vụkhách hàng, quản trịtín dụng… đểlàm có nhìn bao qt vềmọi mặt khách hàng Chiến lược marketing N gân hàng Có thểnói, marketing Ngân hàng ngày vô quan trọng thiếu kinh doanh đại, nhiên nhiều NHTM chưa có hoạt động marketing hồn thiện đầy đủquy trình, cách thức tiến hành mà chỉdừng lạiởcơng việc truyền thông quảng bá Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huếcũng nằm tình trạng bị động Trên thực tế, đểhoạt động marketing có hiệu quảcần thực cách khoa học giai đoạn từkhâu nghiên cứu sản phẩm thịtrường, tìm hiểu khách hàng đến việc lựa chọn cách thức quảng cáo hợp lý với phân khúc thịtrường khác Do vậy, để nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng, cho thành lập bộphận truyền thông chịu trách nhiệm vềkhâu quảng bá hìnhảnh sản phẩm Ngân hàng, lựa chọn chiến lược phù hợp thời kỳ, lựa chọn thịtrường mục tiêu, nghiên cứu tìm hiểu thịhiếu, nhu cầu khách hàng theo quy trình chuẩn marketing 3.2.3 Giải pháp vềchuyên môn nghiệp vụ Tăng cường hoạt động huy động vốn Thứnhất, Chi nhánh cần đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn tiếp tục thực tốt sách khách hàng: Cần đa dạng hoá biểu lãi suất, kỳhạn, áp dụng lãi suất bậc thang khách hàng gửi tiền tốn; tiếp tục thực tốt sách khách hàng tặng quà lễ, sinh nhật, đưa chương trình tham gia dựthưởng gửi tiền trúng vàng, ô tô, xe máy, thẻmua hàng cho khách hàng gửi tiền NH; phát triển tiện ích thẻthanh tốn, thẻtín dụng,… Thứhai, Chi nhánh cần nâng cao chất lượng dịch vụhuy động tiền gửi Đối với NH, nguồn vốn huy động chủyếu từtiền gửi, chất lượng dịch vụhuy động tiền gửiảnh hưởng đến quy mô vốn NH Thứba, không ngừng tăng cường công tác Marketing việc tiếp thịdịch vụ đến khách hàng Bên cạnh việc tạo sản phẩm dịch vụhấp dẫn NH cần biết cách quảng bá dịch vụvà cách tiếp cận sản phẩm đến khách hàng Ngoài ra, đểtăng cường nguồn vốn trung dài hạn NH có thểphát hành thêm giấy tờcó giá trung dài hạn, phát triển khoản vay trung dài hạn từcác tổchức tài khác Đa dạng hố, linh hoạt phương thức cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏvà vừa Tạo mối quan hệlâu dài khách hàng NH điều kiện cần thiết làm thếnào đểtạo uy tín, thu hút đơng đảo khách hàng, đa dạng hố phương thức cho vay giải pháp có tính khảthi cao Điều vừa tạo sựtiện ích cho khách hàng, vừa giúp NH thu hút khách hàng tạo mối quan hệchặt chẽgiữa khách hàng NH Hơn nữa, đặc điểm DNNVV đa dạng vềquy mô, ngành nghềkinh doanh nên NH cần đa dạng vềphương thức cho vay để đápứng tốt nhu cầu vay vốn với sốtiền thời gian khác để tạo điều kiện tốt cho DN có thểtiếp cận với nguồn vốn NH Mởrộng điều kiện vềtài sản đảm bảo Mặc dù có nhiều sách, biện pháp phát triển, mởrộng cho vay DNNVV, song sốlượng tăng thêm DN có thểtiếp cận nguồn vốn tín dụng NH cịn Phần lớn DNNVV đápứng hết điều kiện NH có điều kiện vềTSĐB; vơ hình chung, tài sản thếchấp trởthành điều kiện ngăn cản DNNVV tìmđến vốn vay NH Sau tác giả đềxuất sốgiải pháp trước mắt vềphía Chi nhánh đểtháo gỡmột phần khó khăn: - Cần có quan điểm linh hoạt hình thức cho vay có đảm bảo Đối với DNNVV có lực quản lý kết quảSXKD lớn so với tài sản thực có NH có thểgiải cho vay cứvào tính khảthi phương án SXKD khảnăng cạnh tranh sản phẩm thịtrường TSĐB tiền vay chỉlà phương tiện cuối cùng, nguồn trảnợkhi rủi ro xảy - Việc định giá TSĐB theo giá thịtrường, tính toán xác định mức cho vayởtừng khách hàng cụthểcần phải cụthểhóa sách định giá linh hoạt Chính sách cần kết hợp việc đánh giá, phân tích có luận cứkhoa học sát với thực tếthị trường TSĐB đểtìm phương án tối ưu định mức cho vay, hệsố đảm bảo nợvay PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Sựxuất Ngân hàng cần thiết hoạt động kinh doanh Ngân hàng lĩnh vực hoạt động có ý nghĩa quan trọng việc góp phần thực sách tiên tệquốc gia, phát triển kinh tếhàng hóa nhiều thành phần, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Chi nhánh BIDV Huếkhơng ngừng phát triển, đổi nhằm thích nghi với biến động thịtrường phối hợp đồng bộvới hệthống Ngân hàng quốc gia Qua phân tích cho thấy kết quảhoạt động Ngân hàng BIDV Huế hoạt động tốt vềviệc cho vay thu nợ, đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng với mức mức lợi nhuận năm sau cao năm trước Bên cạnh Chi nhánh cũngđã làm tốt nhiệm vụcủa cấp giao làm vai trị mìnhđối với sách phát triển Nhà nước Đạt kết quảtrên nhờsự đóng góp tích cực cán bộcơng nhân viên Chi nhánh, ý thức trách nhiệm mình, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh tổng hợp đểhoàn thành nhiệm vụ giao Ngoài ra, khơng thểkhơng nói đến sựgiúp đỡnhiệt tình ban ngành lãnhđạo, đồn thể, quyền địa phương tọa điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh làm tròn trách nhiệm, nghĩa vụcảu việc cung cấp nguồn vốn cho kinh tế Qua trình tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay DNNVV cho thấy dư nợcủa Chi nhánh tăng lên đáng kểtuy chưa chiếm tỷtrọng lớn tổng dư nợ toàn Chi nhánh Do thời gian nghiên cứu cịn hạn chế, nên khóa luận em cịn nhiều thiếu xót thiếu tính tồn diện, em mong nhận sựthơng cảm góp ý thầy Kiến nghị 2.1.Kiến nghịvới quan N hà nước Việt N am Nhà nước cần có biện pháp nhằm thúc đẩy trình tái cấu trúc doanh nghiệp, hướng dẫn đưa giải pháp giúp doanh nghiệp đápứng yêu cầu ngày cao nên kinh tếthịtrường Tái cấu trúc doanh nghiệp phải thực cảphương diện vĩ mô vi mô Sớm hình thành cơng ty mua bán nợ nhằm mục đích giải nợxấu, lành mạnh hóa bảng cân đối tài sản NHTM doanh nghiệp, qua đẩy mạnh hoạt động cho vay vào kinh tế Đồng thời, giúp tháo gỡsựngưng trệlưu chuyển dòng vốn Ngân hàng Doanh nghiệp theo nguyên tắc bảo toàn vốn, tạo khoản định cho TCTD, sở có lượng vốn cần thiết đểcho vay, Nhà nước cần có sách cụthểnhằm tháo gỡkhó khăn cho Doanh nghiệp giai đoạn khó khắn Một sách quan trọng giải pháp vềmiễn giảm thuế Đây coi giải pháp quan trọng hỗtrợdoanh nghiệp hiệu Đặc biệt DNNVV, qua bổsung thêm vốn lưu động sốtiền thuế giữlại, giúp cho Doanh nghiệp có thêm sởduy trì hoạt động cách tốt thời “bão giá” 2.2.Kiến nghịvới N gân hàng N hà nước Việt N am Tạo đồng bộtrong sách hoạt động NHTM, có sách tạo sựcông cạnh tranh Ngân hàng Ngân hàng nước NHNN cần đẩy mạnh kiểm tra, kiểm soát đểhệthống Ngân hàng hoạt động hiệu lạnh mạnh, tạo niềm tin nhân dân Bên cạnh đó, NHNN cần phối hợp với quan, ban ngành có liên quan ban hành văn hướng dẫn theo luật nhằm triển khai đồng bộluật Ngân hàng Nhà nước, luật TCTD, đưa văn hướng dẫn đểcác điều luật thi hành cách đắn thống tồn hệthống Nhờ sẽtạo mơi trường công bằng, lành mạnh cho hoạt động hệthống Ngân hàng tránh rủi ro khơng đáng có sẽnâng cao hiệu quảcông tác cho vay 2.3 Kiến nghịvới N gân hàng Thương mại Cổphần Đ ầu tư Phát triển Việt N am Đểhỗtrợtốt cho DNNVV BIDV nên xem xét tiếp tục cấu lại nợcho DNNVV nhằm cho khu vực cóđiều kiện, có thời gian tập trung cho SXKD,ổn định trả nợ Bên cạnh đó, Chi nhánh BIDV cần tiếp tục thực giải pháp mởrộng tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng; hỗtrợ vốn với lãi suất hợp lý nhất, đặc biệt với lĩnh vực ưu tiên BIDV cần giải nợxấu, hạlãi suất vay mởrộng cho vay trung, dài hạn đểgiúp DNNVV thoát khỏi bờvực phá sản điều vô cần thiết nhằm tăng trưởng kinh tế Đồng thời, BIDV cần nới lỏng quy định vềTSĐB định giá TSĐB theo giá trịtrường; thủtục, điều kiện đểvay vốnởcác Chi nhánh BIDV cần đơn giản, rõ ràng, dễthực nhằm giúp DNNVV tiếp cận vốn vay BIDV cần tiếp tục đa dạng hoá sản phẩm cho vay, không chỉdừng lại nghiên cứu sản phẩmởBIDV Hội sởchính mà cịn cần xem xét, phát huy sựsáng tạoở Chi nhánh, nên xây dựng quy trình hai chiều từtrên xuống từdưới lên việc phát triển sản phẩm tín dụng; hồn thiện phát triển sách, xây dựng mục tiêu hợp lý giai đoạn tới nhằm đẩy mạnh cho vay DNVVN quốc doanh, xuất nhập khẩu, có vốn đầu tư nước ngồi Tiếp tục nâng cấp, đại hố hệthống cơng nghệthơng tin, máy móc, trang thiết bị, sởgiao dịch cho phù hợp với thông lệquốc tếvà vịthếcủa NH Không ngừng nâng cao, phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt nguồn nhân lực trẻ đểxây dựng thương hiệu BIDV ngày vững mạnh Phát huy tinh thần học hỏi, khuyến khích sáng tạoởcác nhân viên đặc biệt nhân viên trẻ; xây dựng chế độthi đua, khen thưởng TÀI LIỆU THAM KHẢO [1]Web site: http://vietq.vn [2]Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủnghĩa Việt Nam (2010),Luật Tổchức tín dụng năm 2010 [3]GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình NHTM, Học viện Ngân hàng, NXB Thống Kê, năm 2009 [4]Chính phủ(2009),Nghị định số56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 vềtrợgiúp phát triển doanh nghiệp nhỏvà vừa [5]TS Nguyễn Minh Kiều (2011),Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội [6]http://www.bidv.com.vn ... HUẾ Giáo viên hướn dẫn: PGS.TS Nguyễ Sinh viên thực hiện: Tài Phúc Huỳnh V n Phước MSV: 14K4021391 Lớp: K48 QTKD Khóa học: 201 4-2 018 Huế, 04/2018 Đại học Ki nh t ê Huê Khóa luận tốt nghiệp đại... đoạn giai đoạn Quy trình Lập hồsơ đề nghịcấp tín dụng - Từkhách hàng vay Phân tích - Từkhách hàng vay tín dụng - Lưu trữtại NH - Lưu trữtại NH - Phỏng vấn, kiểm tra Tiếp xúc, phổbiến Hoàn thành... cho vay - Nguồn khác Quyết định tín dụng Giải ngân - Báo cáo thẩm Quyết định cho vay định từchối cho vay - Các thông tin dựa vào kết quảphân tích bổsung - Quyết định từ chối cho vay - Quyết định