THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP THỰC HIỆN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NHÀ BÈ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP THỰC HIỆN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NHÀ BÈ Họ tên: Lưu Đặng Phương Dung MSSV: 1254030052 Ngành: Tài – Ngân hàng GVHD: Th.S Dương Tấn Khoa Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2016 LỜI CẢM ƠN Bài viết khơng thể hồn thành thiếu hỗ trợ nhiệt tình đến từ giảng viên, nhân viên Khoa Đào tạo Đặc biệt trường Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh, đặc biệt giảng viên hướng dẫn Thạc sĩ Dương Tấn Khoa Ban Giám Đốc, Ban lãnh đạo Agribank Nhà Bè tồn cán nhân viên phịng Tín dụng thuộc Agribank chi nhánh Nhà Bè Từ tận đáy lòng, xin chân thành cảm ơn DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Trong báo cáo thực tập này, từ ngữ cụm từ viết tắt sau: hiểu NHN0&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank tên tiếng Anh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn VĐL Vốn Điều Lệ, số vốn thành viên, cổ đơng góp kếtmột thời hạn định ghi vào Điều gópcam lệ công ty MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iii 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC LỤC MỤC TIÊU NGHIÊN 1.2 iv CỨU CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.3.1PHƯƠNG Thu thập thông tin 1.3 PHÁP NGHIÊN .2 CỨU 3.2 Phương pháp tiếp 1.4cận ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU .2 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên 1.5cứu KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG, THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG, QUY TRÌNH VÀ NỘI DUNG THỰC HIỆN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 2.1 KHÁI NIỆM TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP .4 2.2 KHÁI NIỆM THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 2.3 MỤC TIÊU CỦA THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP .5 NGHIỆP 2.4 QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH 18 NGHIỆP CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK NHÀ BÈ 20 2.5 Ý NGHĨA CỦA VIỆC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG DOANH 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN .20 GIỚI THIỆU CÁC SẢN PHẨM 3.2.1 Nghiệp vụ huy động CHÍNH 21 vốn 21 3.2.2 Nghiệp vụ cho vay 21 3.2.2 Kinh doanh ngoại hối 22 3.2.4 Cung ứng dịch vụ toán ngân quỹ 22 3.3 CƠ CẤU CHỨC BỘ vụ MÁY QUẢN LÝ 3.2.5 Kinh TỔ doanh cácVÀ dịch ngân hàng 22 khác 22 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK NHÀ BÈ.24 3.4.1 Thành tựu chung 25 4.2 Khó khăn CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG Q TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI 26 AGRIBANK NHÀ BÈ .28 4.1 THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK NHÀ BÈ.28 4.1.1 Nhận xét tổng quan 28 4.1.2 Vấn đề nảy sinh kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn 29 mức tín dụng 4.1.3 Vấn đề cấp hạn mức tín dụng (trường hợp doanh nghiệp vay 4.1.4 theo 30 hạnVấn đề thẩm định lực tài 37 4.1.5 Vấn đề thẩm định phương án kinh doanh 43 4.2 GIÁ TRẠNG ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH 4.1.6ĐÁNH Vấn đềTHỰC thẩm định tài THẨM sản đảm bảo NGHIỆP TẠI AGRIBANK NHÀ 44 BÈ 46 4.2.1 Thành tựu 46 2.2 Khó khăn CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH 47 TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NHÀ BÈ 55 KẾT LUẬN 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO vi CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Cùng với mục tiêu cấp bách trở thành nước công nghiệp vào năm 2020 tế nhu cầu hội nhập quốc Việt Nam, nhiều doanh nghiệp nước chịu sức ép phải tăng cường đầu tư vào công tác nhằm xây dựng sở hạ tầng, khu công nghiệp, hoạt động kinh doanh thương mại, xúc tiến quan hệ quốc tế buôn bán ngoại thương,… Nếu muốn đứng vững thương trường đất nước trải qua trình phát triển với nhiều biến động, cạnh tranh, đơn vị kinh tế nói chung cần có vốn tín dụng ngân hàng nguồn vốn tối ưu mà doanh Bên cạnh đó, dựa đặc điểm hoạt động Ngân hàng nghiệp có thểmại tận Việt dụng khai thác Các doanh nghiệp phát triển đồng thương nghĩa với việc Nam nay, tín dụng nhìn chung nghiệp vụ quan trọng kinh tế Đặc biệt, đốiđất vớinước có bước tiến khả quan đáng kể Như vậy, nhiều ngân hàng có Agribank, tín dụng dành cho khách cho tín dụng ngân hàng đòn bẩy mạnh mẽ thúc hàngsai doanh nghiệp kinh tế chiếm tỷ trọng lớn tồn dư nợ tín dụng Việc cấp tín tăng góp phần điều hành kinh tế thị trường dụng trưởng Ngân hàng Thế có ảnh hưởng đến công sản xuấtthương kinh doạnh nhưng, thựctương tế đối rằng, Ngân hàng mại doanh Việt Nam nghiệp thúc đẩy tế, vụ đồng thời lạikhách nguồn chưa thực làm tốtphát đượctriển kinh nghiệp thẩm định tínđem dụng: lợi nhuận khơng hàng vay vốn sai nhỏ phíaNgân ngânhàng hàng.khơng thu hồi nợ, cơng tác kiểm sốt nội mụcvề đích, cịn nhiều thiếu sót,… Mặc dù giữ vai trò Ngân hàng thương mại Nhà nước lớn Việt Nam, Agribank đáng tiếc thay không nằm ngồi tình trạng Với mong muốn tìm hiểu sâu cơng tác thẩm định tín dụng Agribank nói chung Agribank chi nhánh Nhà Bè nói riêng, từ hiểu nguyên nhân đề xuất giải pháp phù hợp với tình hình thực tế đơn vị, “Thực trạng giải pháp thực thẩm định tín dụng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Nhà Bè” chọn làm đề tài khóa luận 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động thẩm định tíntại dụng doanh nghiệp NHN0&PTNT Việt Nam (Agribank) chi nhánh Nhà Bè, từ đánh giá chất lượng việc thẩm định đây, xác định nguyên nhân nêu giải pháp phù hợp với thực tế vấn đề mà đơn vị gặp phải 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.3.1 Thu thập thông tin Đề tài sử dụng số liệu có thực thu thập trìnhchi thực tập Agribank nhánh Nhà Bè thơng qua báo cáo, tài liệu tín dụng đơn vị Ngoài ra, nhiều báo, tạp san, báo điện tử khác Agribank hoạt động tín dụng liên quan tham khảo nhằm mục đích tăng tính thực tiễn độ tin cậy cho viết 1.3.2 Phương pháp tiếp cận Đề tài sử dụng phương pháp tiếp cận so sánh, đối chiếu tin từ đốitích đánh giá số liệu dựa lý thuyết tượngthông khác nhau; phân thực tiễn chi nhánh phương pháp vấn trực tiếp 1.4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động thẩm định tín dụng áp dụng sau bước nhận hồ sơ đến hết bước lập báo cáo thẩm định khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Nhà Bè 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu đề tài báo cáo tài liệu tín dụng Agribank chi nhánh Nhà Bè ba năm gần từ 2013 đến 2015 xu hướng phát triển nghiệp vụ tín dụng năm năm tới 1.5 KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Bao gồm chương 1, khóa luận gồm tổng cộng bốn chương: CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG, THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG, QUY TRÌNH VÀ NỘI DUNG THỰC HIỆN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK NHÀ BÈ DOANH NGHIỆP CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG QUÁ TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK 5: NHÀ BÈ SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ CHƯƠNG MỘT NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK NHÀ BÈ CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG, THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG, QUY TRÌNH VÀ NỘI DUNG THỰC HIỆN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 2.1 KHÁI NIỆM TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP Quan hệ tín dụng phát sinh từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã Khi chế độ tư hữu tư liệu sản xuất đời, đồng thời quan hệ trao đổi hàng hóa xuất hiện, tín dụng thuở sơ khai thực hình thức vay mượn vật, sau chuyển sang vay mượn tiền tệ Tồn phát triển qua trùnên kinh phản ánh mốiniệm quankhác hệ giao nhiều“Tín hìnhdụng thái kinh tế phạm – xã hội đãtếcó nhiều khái dịch hai chủ tín dụng thể, bên chuyển giao lượng giá trị sang cho bên sử dụng đưađược ra, song khái quát lại hiểu tín dụng theo nội dụng sau: thời gian định, đồng thời bên nhận phải cam kết hoàn trả theo thời Trong kỳ hội nhập kinh quốc tế, tín cạnh tranh hạn thỏathời thuận.” (Tổng quan vềtế hoạt động dụng ngày ngân hàng gay gắt, nhiều thương mại) doanh nghiệp rơi vào tình cảnh khát vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, tín dụng doanh nghiệp trở thành nghiệp vụ thiếu tổ chức kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng Theo Mục 14, Điều “Giải thích từ ngữ”, Luật Các tổ chức tín dụng quốc hội ban hành năm 2010, cấp tín dụng “việc 47/2010/QH12 Quốc hội: Luật tổ chức thỏa thuận để tổ tín dụng) chức, cá nhân hàng, khoảntín tiền cam nghiệp kết cholà phép dụng Như vậy, sử đốidụng với ngân dụng doanh hìnhsử thức khoản tiền nhượng quyềnchuyển sử dụng vốn ngân hàng cho khách hàng doanh nghiệp theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thời hạn thuê tài chính, định khách hàng doanh nghiệp phải cam kết hoàn trả gốc bao lãithanh bằngtoán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” (Luật số nghiệp vụ thỏa thuận 2.2 KHÁI NIỆM THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP Khi doanh nghiệp đến tìm ngân hàng để vay vốn, ngân đồng hàng nhu ýcầu vay khách hàng dễ dẫn đến rủi gây nguy hại ro cho ngân hàng hồ sơ doanh nghiệp xuất trình vơ ý cố tình thổi phồng, chưa xác so với quy định chung, số liệu hiệu phương án kinh doanh đem lại dự kiến chủ quan, sai lệch thực tiễn nhằm mục đích vay vốn ngân hàng Trước chấp nhận cho khách hàng vay, ngân hàng cần thiết phải tìm hiểu tình trạng pháp lý, tình hình sản xuất kinh doanh mục đích vay vốn doanh nghiệp Thẩm định tín dụng doanhBên nghiệp cạnhchính đó, cán tín dụng cịn lưu ý kiểm tra, phân tích sử dụng cơng hồ sơ pháp lý, cụ kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy lực pháp luật dân hành vi dân sự, tình hình tài và củaxuất phương án kinh doanh mà khách hàng doanh kết rủi quảrosản nghiệp xuấtcủa trình kinh doanh khách hàng doanh nghiệp, hình thức đảm nhằm phục cho việc định bảo tiền vayvụcũng phải thẩm định kỹ lưỡng để tránh rủi ro nợ xấu đáng tiếc Một mặt cán tín dụng phải cẩn trọng bám theo quy trình thẩm định mà kiểm tra, xem xét khía cạnh nêu để đưa định đắn, không gây thiệt hại phía ngân hàng, mặt khác phải cố gắng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, TIÊU khơng CỦA THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH 2.3 MỤC nhận xét tiêu cực, khơng lồng ghép cảm tính chủ quan khiến cho dự NGHIỆP án kinh doanh bị đánh Mục giá thấp, dẫn đến lầmđịnh không cho danh nghiệp trả làmnợ đích củasai thẩm đánh giá khảvay ngân hàng bị khách hàng cách khách quan trung thực nhằm phục vụ việc đưa lợi nhuận định cho vay khơng đồng ý cho vay ngân hàng Vì vậy, nhằm hỗ trợ cán tín dụng ban lãnh đạo ngân hàng việc đưa qua định cho vay, thẩm định Giúpphải đánh giá mức độ tin cậy phương án sản xuất tín dụng đạt dự án đầu tư mục tiêu quan trọng sau:  mà khách hàng doanh nghiệp lập nộp làm thủ tục vay vốn  Phân tích đánh giá mức độ rủi ro dự án định cho vay Giúp nâng cao độ tự tin định cho vay giảm xác suất hai loại sai lầm định cho vay: đồng ý cho vay dự án tồi từ chối cho vay dự án tốt trường hợp có giấy chứng nhận góp vốn thực tế chưa góp đủ, số vốn chưa góp phải ghi vào khoản mục nợ treo phải thu lại khơng thể rõ bảng cân đối kế tốn, khơng kiểm tra kỹ ảnh hưởng đến định cho vay sai lệch Các cán tín dụng khơng tin tưởngKhi hồn hỏitồn cán tín dụng phịng Tín dụng vấn đề này, tác cáo giả có vào báo tài ghi doanh nghiệp trình đến sử dụng số liệu báo nhận cán thẩm định hiểu vài trường hợp xảy trọng đào cáo yếusâu thẩm định lực tài tìm hiểu thêm tính xác hồ sơ tài tốt cho việc thẩm định không thực hiện, đa phần thực thẩm định sâu trường hợp khoản vay lớn khách hàng quan hệ lần đầu với ngân hàng, nhiên xét mức độ quan tâm chưa đủ, phương thức thẩm định khoản vay nhỏ Có thể nhận việc địnhrõ tài khoản vay lớn thấy nhìn rằng, chungtrong khơng có thẩm khác biệt rêt lực Về nguyên khách hàng nhân tác giả doanh nghiệp, hàng gặpquan khó khăn chủgian yếuthẩm thiếu số liệu cho cácngân lý khách thời địnhnguồn luật Khi thẩm định phương án kinh doanh doanh nghiệp, đáng tin cậy để pháp nhiều đối khíachiếu, cạnh bề so sánh, mặt dolàm thờithẩm gian định thẩm định có hạn, khơng lực chun mơn củakhác người có cán thể đánh đủ để tín giá dựa hồ sơ khách hàng báo cáo thẩm địnhhiểu củanên Chiphần lớn nhận xét lực tài dụng tìm nhánh Nhà Bè khách hàng vẫnchưa dựa sâu nghiên cứu dây chuyền công nghệ sản xuất doanh kinh nghiệm cán thẩm định Điều đồng nghĩa với c) Nội dung định kinh thơng doanhqua việc phân tích nghiệp, ưu nhược củaphương doanh án nghiệp việc kết sẽthẩm điểm chưa đầy đủ SWOT; tìm hiểu nhiều mang tínhsự chủ quan, khả có khơng đồng chấp hành doanh nghiệp quy định khác pháp luật cán với (như việc tn thủ chế độ Tài chính, Kế tốn, quy định loại bảo hiểm bắt buộc, quy định an tồn lao động, bảo vệ mơi trường ) Hơn nữa, cán tín dụng chưa tính đến yếu tố rủi ro giải pháp phòng ngừa hầu hết phương án kinh doanh, mà đề cập đến vài dự án đầu tư lớn Nguyên nhân mặt trình độ cán tín dụng Việt Nam nói chung khơng đủ để đánh giá dây chuyền sản xuất theo công nghệ, ngày có nhiều doanh nghiệp sử dụng cơng nghệ nước ngồi, mặt khác khơng có tổ chức hay nguồn thơng tin 54 xác giúp cán tín dụng đánh giá hồn chỉnh cơng nghệ ưu nhược điểm xác doanh nghiệp Bên cạnh đó, cán tín dụng đánh giá thị trường doanh nghiệp hoạt động chưa dự báo nhu cầu thị trường cho sản phẩm, dịch vụ doanh nghiệp xin vay Một sản phẩm phát triển tốt thị trường nhanh chóng trở nên lỗi thời, cán tín dụng khơng dự đốn năm năm mặt hàng cịn ưa chuộng khơng, cung cầu thay đổi nào, triển vọng tương lai ngành hàng Như vậy, thẩm Cán thẩm định chưa đào sâu phân tích nguyên nhân định phương dẫn đếnán sựkinh tăngdoanh doanh nghiệp, phần lớn ngân hàng dựa vào giảm doanh thu khách hàng để nhận xét phần dự báo hồ sơ vay vốn khách hàng, không đủ khả xác hiệu đối chiếu, dự hoạt động kinh doanh khách hàng Trong trường hợp Cơng ty đốn tương lai doanh nghiệp có thực làm hay khơng địa ốcđược nói trên, Điều doanh thu năm 2013 tăng 65,25% so với năm 2012 nguy hiểm doanh nghiệp đến vay khoản tiền lớn 325.848.349.600, tăng 14,39% năm 2014 song cán tín dụng tiến hành thẩm định không đặt câu hỏi cho chênh lệch lớn Bên cạnh thẩm định phương án kinh doanh cán tín dụng, tác khơngVề cóviệc giả nhận thấy đánh giá ảnh hưởng quy định sách, quy định dung Chínhnội phủ, cácnày yếuvẫn chưa đầy đủ, chi tiết, phần nhiều đánh giá dựa hưởng đến doanh nghiệp giá đầu vào tố vĩ cịn mơ ảnh hồ sơ mà khách nguyên vật liệu hàng cung cấp kinh nghiệm cán thẩm Đây mộtđó, vấn đề gây khó khăn cho cán định Bên cạnh tín dụng chi khơng đủ kiến thức, kỹ thực tiễn để đánh giá xác giá trị nhánh Agribank Nhà Bè Cũng việc thẩm định nguồn tài doanh nghiệp, liệu chứng minh đặc biệt giá trị dây chuyền sản xuất, trang thiết bị máy móc d)năng Xác định tính hợp pháp củavàtàitính sảnkhả đảmthi bảo chưa khả tài doanh nghiệp phương án đại làgiá trị, hiệu sảnthực xuất kinh vấn đề mà đa số cán tín dụng chi nhánh cịn vướng mắc doanh, việc cử chuyên gia thẩm định tài sản đảm bảo không thực được, điều làm gia tăng rủi ro cán tín dụng cố tình câu kết móc nối với khách hàng để khai khống giá trị tài sản đảm bảo, nhằm trục lợi cá nhân Như vụ thất tín dụng Agribank chi nhánh 6, TP.HCM nói trên, Giám đốc hai doanh nghiệp (thực Dương Thanh Cường người mà y thuê làm giám đốc để cấu kết lừa đảo) sau vỡ lẽ “bắt tay” với ngun Giám đốc trưởng phịng tín dụng chi 55 nhánh đem tài sản chấp sổ đỏ dự án có giá trị đến 31/12/2006 không qua công chứng vay 170 tỷ đồng Vụ việc thực tế bị khởi tố vào năm 2012 đến cuối năm 2015 có phán cuối từ quan nhà nước, lúc Agribank phải chịu thiệt hại khoản tiền lớn lên đến ngàn tỷ Mặt khác, chi nhánh Nhà Bè, cán tín dụng thẩm định tài sản đảm bảo dựa phương pháp khuôn mẫu phương pháp giá thành phương pháp so sánh, bỏ qua yếu tố định tính yếu tố chủ quan từ chuyên gia có kinh nghiệm lĩnh vực định giá tài sản Ví dụ trường hợp cơng ty đầu tư địa ốc nói trên, tài sản đảm bảo cơng ty cơng trình xây dựng nên từ khoản tiền vay, đánh giá nằm địa hình tốt, giao thơng thuận lợi xem xét cấu trúc khu hộ, kiến trúc sư có kinh Hạn chế khinằm thẩm định tàiđường sản đảm cán nghiệm cho khu cănlàhộ q sátgiá mặt (vỉabảo, hè nhỏ), tín dụng chưa xét phong cẩn xétrất quan hệtrọng đối doanh vay hữunhà tài thủy,trọng xem yếu tố quan với nghiệp người ÁđiĐông khichủ lựa sở chọn sản đó.làCó hai ở, trường có tốt thể Cán xảy cán tín dụng bỏxem quaxét vấnyếu đề tố này: chuyện hợp không thẩm định khơng (1) mà Chủ cơng ty dựa vay khơng thực có tài sản mà thuê sản bên phương pháp thẩm định cótài thể đảm thẩmbảo định saingồi, giá trị dẫn việcbất công thực đến tế ty vừasản phải trả lãi vay ngân hàng vừa trả phí việc th tài sản khiến động chi phí cơng ty tăng lên, đồng nghĩa với việc hiệu vay vốn công ty giảm đi; (2) Chủ tài sản muốn vay ngân hàng khơng có tư cách pháp nhân khơng có phương án vay vốn khơng có mối quan hệ tốt tới ngân hàng nên liên kết với doanh nghiệp để vay chung Trong hai trường hợp, trách nhiệm doanh nghiệp vay Khi thực thẩm định tài sản đảm bảo, trở ngại mà nhiều cán tài sản bảo thấp chi phí lại tăng lên, dẫn đến việc bộđảm chi nhánh vay vốn không Nhà Bè vấp phải thường vấn đề luật pháp không rõ, chồng chéo lẫn hiệu nhau.quả NếuHơn xét thế, thẩm định bất động sản đảm bảo cần phải lưu ý xem chủ sở theo khía cạnh khác, rủi ro liên quan đến luật pháp xảy hữu hộ đình hay cá nhân hay đồng sở hữu vợ chồng hay tài sản cán tíngia dụng thừa kế để ký chưa thông thạo văn pháp luật, tạo điều kiện cho kẻ gian hợp đồngnhưng chấp cho phù hợp, không dễ dẫn đến khó khăn lợi dụng sau cho Ngân sơ hở luật pháp Bên cạnh đó, việc áp dụng hàng không thu hồi nợ phải bán tài sản để bù phương pháp định giá khuôn mẫu cách máy móc nguyên nhân khiến cán 56 mắc sai lầm việc thẩm định tài sản đảm bảo Nhìn chung tờ trình thẩm định cán tín dụng lập đầy đủ với quy định ngân hàng, nhiên chưa đầu tư đào sâu vào nhiều khía cạnh tiềm ẩn khơng thể thấy qua báo cáo tài hồ sơ vay khách hàng Việc khơng hẳn hồn tồn so với ngun tắc hoạt động thẩm định tín dụng Agribank, nhiên chưa tận mắt chứng kiến thiệt hại, cán tín dụng khơng bỏ cơng sức cho nghiệp vụ phân tích sâu nói Nếu cán chịu khó tìm hiểu thêm chút, kết thẩm định có lẽ xác đáng tin cậy Có thể nói việc thẩm định khách hàng doanh nghiệp, phía Agribank có chút liều lĩnh, dựa cảm tính đưa định cho vay số trường hợp Tác giả cho chuyện không xuất phát từ đạo đức nghề nghiệp cán mà phần 4.2.2.2 Khó khăn bên nhiều thiếu thời từ gian để tiến hành thẩm định (theo quy định chung ngồi Mơi hàng trường pháp lý chưa chặt chẽ củaa)ngân nhất10 ngày khoản vay ngắn hạn, 25 ngày với khoản nhàthống nước Sự ralàđời luật ngân hàng nhà nước Luật Tổ chức tín vay trung dài dụng năm 1997 góp phần đáng kể việc hồn thiện mơi trường pháp lý cho hạn, vượt quyền chi nhánh phải trình cấp cộng thêm hoạt động ngân bảo đảm: tính Đếntừ hạn thực nghĩa vụ bảo đảm mà bên có nghĩa 10 ngày, hàng nói chung Việt Nam Tuy nhiên, văn pháp lý hỗ trợ cho vụ không thực sau tiếp nhận hồ sơ đến lúc hoàn tất toàn khâu từ thẩm việc phát triển thực định, thực tế không nghĩa vụ”, hay nói cách khác, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ tín dụng khách hàng khơng trình cấp Lãnh đạo định) trình độ chun mơn cịn thiếu chưa hoàn thành cán thẩmnghĩa định, vụ trả nợ hạn ngân hàng tồn quyền hồn chỉnh, dẫn đến chồng chéo luật gây khó khăn cho Ngân hàng xử lý tài sảnđến đảm 163/2006/NĐ-CP Chính Giaoxem dịchxét bảochuyên đảm: “Các trường không nghĩ cần thiết phủ sâu nói trên.hợp q trình độ bảo đắp thiệt hại Tuy nhiên, theo Mục 2, Điều 248 Luật dân xử lýđể tàibù sản thẩm định Quốccũng hội xử lý tài sản đảm bảo, đồng thời doanh nghiệp gặp khó ban hành: “Khi chủ sở hữu chuyển giao quyền sở hữu cho khăn việc tiếp cận vốn vay Chẳng hạn theo Điều 56, người khác thông Nghị định số qua hợp đồng mua bán, trao đổi, tặng cho, cho vay thông qua việc để thừa kế quyền sở hữu tài sản người chấm dứt kể từ thời điểm phát sinh quyền sở hữu người chuyển giao”, hay nói cách khác, chủ sở hữu không đồng ý thực hợp đồng mua bán với ngân hàng quyền sở hữu thuộc chủ tài sản Do đó, tài sản công chứng chấp phía ngân hàng khơng thể 57 hồn tất thủ tục sang tên đổi chủ toàn quyền xử lý tài sản để bù đắp thiệt hại theo quy định pháp luật chủ tài sản không cho phép, khơng ủy quyền rõ ràng chí phản đối việc xử lý thu hồi tài sản đảm bảo ngân hàng Nguyên nhân dẫn đến chuyện nguồn luật mâu thuẫn chồng chéo việc ban hành quản lý luật pháp Nhà nước ngành liên quan chưa thống chặt khiến chothông Ngân hàng doanh nghiệp lúng túng b) chẽ, Thiếu nguồn tin tín dụng thực hiện.xác chuẩn Thực tế cho thấy, chưa đánh giá tầm quan trọng thông tin nên ngân hàng thương mại nói chung Agribank chi nhánh Nhà Bè nói riêng chưa có biện pháp tiếp cận, xử lý, khai thác lưu trữ thông tin cách hiệu phục vụ cho toàn quy trình thẩm định tín dụng Mặc dù Chi nhánh sử dụng nguồn thông tin tin cậy từ Trung tâm thơng tin tín dụng CIC ngân hàng nhà nước, nhiênNgồi nguồnra, thơng tintài chưa không nguồn liệu cácthực báo cáođầy tài đủ, chính, kế hoạch cập nhật sản thường xuất kinh xuyên tục, đặc hàng biệt đối doanhxác nghiệp có quan hệ doanh liên khách lậpvới nênnhững tính khách quan tín dụng với Chi tài liệu nhánh tiên, doanhbởi nghiệp thành lập, chưa có rấtlần khóđầu kiểm sốt kiểm chứng, doanh nghiệp điều kiện côngvay muốn bố tin đơnđều vị cách phổ biến đầy vốnthông Ngân hàng đưa phương án sản xuấtđủ kinh doanh chuẩn bị kỹ Trong đó, theo quy định chung, việc thẩm định thường dựa vào thông tin doCần doanh cung cấp làkhông chủ yếu, không chắn lưu nghiệp ý cán tín dụng thể tìm hiểu kỹ vấn đềngân nêu hàng tự phần tìm hiểu thêm thơng tin đểlà kết thẩm địnhđịnh chất nhiều lý khách quan thời gian thẩm bộlượng hồ sơhơn Điều làm ngắn,này hầucàng hết 60% - 70%, rủi rotính tín dụng làthực ảnh hưởng đếnđịnh trung vàvìkhách quan liệu báo cáo thẩm chi nhánh chỉcủa xác số xảy báo cáo tài trung bình khoảng hay dự án kinh doanh c) Sự thiếu trung thực trình độ khách hàng Doanh nghiệp Trong số hàng ngàn khách hàng có nhu cầu xin vay vốn Chi khơngnhánh phải Nhàcũng Bè, có nhu cầu vay vốn đáng nghiêm túc Thực tế xảy nhiều trường hợp lừa đảo tín dụng, khách hàng chủ động che giấu thơng tin doanh nghiệp mình, cố tình làm giả hồ sơ tài liệu, khuếch đại khả tài chính, đưa tài sản đảm bảo khơng hợp pháp nhằm tạo lịng tin với Ngân hàng để vay 58 nhiều vốn hơn, gây rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, số doanh nghiệp dù thực có nhu cầu vay vốn đưa kế hoạch kinh doanh khả thi, tiến hành sản xuất kinh doanh lại làm ăn thua lỗ, khả tốn nợ, cố tình chây ỳ, không trả nợ cho Ngân hàng Mặc dù Agribank Nhà Bè nói riêng thực nhiều biện pháp ngăn chặn rủi ro tín dụng xảy ra, nhiên có Ngồi ra, phận khơng nhỏ doanh nghiệp trường hợp doanh thành lập, trình độ ngun tắc tín dụng nghiệp lách luật, vi phạm quản lý non kém, chưa đáp ứng yêu cầu vay vốn Ngân hàng yếu tố làm giảm chất lượng thẩm định tín dụng Những doanh nghiệp thường vấp phải hạn chế khả tài chưa đủ mạnh, khơng chứng minh khả trả nợ, doanh nghiệp đưa phương án vay vốn khơng hiệu quả; trình độ hiểu biết pháp luật chưa vững vàng, báo cáo tài chênh lệch nhiều so với tình hình thực tế nên gặp nhiều khó khăn chuẩn bị hồ sơ xin vay Agribank cố gắng tạo điều kiện để hỗ trợ doanh nghiệp thành lập tiếp cận vốn vay 59 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NHÀ BÈ Nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng, Ban Giám đốc Chi nhánh định hướng nhiệm vụ quản lý kiểm soát cho nghiệp vụ ngày phát triển quy mô chất lượng Cụ thể, yêu cầu hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cơng việc Ban Giám đốc đặt lên hàng đầu Từ yêu cầu đặt ra, kết hợp với điều kiện tại, nội Ban lãnh đạo Chi nhánh có biện pháp định hướng phát triển riêng nhằm thúc đẩy trình lưu thông Giải pháp pháp lý củaBên khách vốn mà đảmcho bảoviệc đượcthẩm chất định lượngnăng thẩmlực định tín dụng cạnh Các cán tín dụng Agribank Nhà Bè gặp khó khăn nhữnghàng biện doanh pháp việc thẩm định nghiệp Ngân hàng đưa ra, sau tìm hiểu khó khăn Chi nhánh lựcđang phápgặp lý khách hàng doanh nghiệp phần nhiều chưa Nhà Bè đào sâu tìm hiểu phải, tác giả xin có số đề xuất sau: kỹ khía cạnh mà doanh nghiệp khơng thể qua hồ sơ gửi đến ngân hàng Vì vậy, tác giả xin đề xuất giải pháp tăng cường khảo sát thực tế nơi doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Việc khảo sát thực tế nơi sản xuất hay trụ sở kinh doanh doanh nghiệp cơng việc nằm quy trình tín dụng Agribank nói chung chi nhánh Nhà Bè nói riêng, việc thực tế chưa thực triệt để Đặc biệt với doanh nghiệp quan hệ tín dụng lần đầu với ngân hàng doanh nghiệp có khoản vay lớn, việc khảo sát thực tế nơi doanh nghiệp sản xuất kinh doanh tìm hiểu thêm Ban việc thực tế doanh nghiệp hỗ trợ Giám Mặt đốc khác, thành thẩm định tài cần sản thiết, cần phải tăng cường thực viên góp vốn đảm bảo trường hợp tài sản đảm bảo doanh nghiệp tài Bên cạnh đó, sản từ đến hình thămthành doanh nghiệp, cán tín dụng nên ý vốn vay tăng cường tạo dựng mối quan hệ tốt với nhân dân địa phương nơi phụ trách, vừa 60 tiết kiệm thời gian, chi phí, vừa dễ dàng thu thập thơng tin khách hàng kịp thời đáng tin cậy Giải pháp cho việc thẩm định lực tài khách hàng doanh nghiệp Chướng mà lực cántài bộchính tín dụng thiếu Agribank Bè vướng ngại phải vật lớn thẩm định việc thốn chi nhánh Nhà nguồn thông tin đáng tin cậy để đem so sánh, đối chiếu Vì vậy, tác giả xin đưa đề xuất nâng cao chất lượng nguồn thông tin Từ thực tế chi nhánh gặp nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thông tin khách hàng, tác giả thấy rằng, khơng có lượng thơng tin đầy đủ xác việc thẩm định tín dụng khơng thực được, chất lượng thẩm định không đạt yêu cầu, cán tín dụng tiến hành cơng việc cách chủ quan, cảm tính, dễ gây rủi ro tín dụng Do vậy, nhằm lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh Mặt chi khác, quan hệ tín dụng hình thành dựa tin tưởng lẫn Agribank nhánh Nhà Bè khắc ngân phục tình trạng thiếu thơng tin, cần phải tìm cách hàng giá khách hàng Các thơng tin từ phía khách hàng nhiều lại đánh thiếu đủ dụng thơng đầy tin tín Biện pháp khả thi mà chi nhánh chuẩn xác Để có thơng tin xác đầy đủ, ngân chưa làm hàng phải biết cáchbộ phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, thiết lập tạo trữ thơng tin cho riêng Thay nhận thơng tin tín dụng lưu từ phía khách khách hàng, thông tin thị trường trọng liên kết chặt chẽ hàng, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm, làm chủ thơng tin để có biện với trung tâm pháp thơngxử tinlý, tínkhai dụng (CIC) thác thông tin cách hiệu phục vụ cho tồn quy trình tín dụng Để khoản cho vay an tồn hiệu quả, thơng tin nên thu hoạch từ nhiều nguồn khác như: hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, hồ sơ khách hàng, quan chức có liên quan (như quan thuế), trực tiếpphương vấn khách hàng,phần so Trong việccơ thực thẩm định án kinh doanh, Giải pháp cho việc thẩm định phương án kinh sánh với bình quân lớn trường doanh ngành doanh nghiệp làm quy mơ hợp cán tín dụng chưa tiến hành phân ngành tích nộinghề, dung cách triệt với khách hàng… để Vì vậy, trước phục vụ kịp thời biện giai đoạn dụng Như tiên, cần phải có cho pháp giúpquy nội trình dung tín thẩm định doanh ngân hàng có nghiệp chặt đểVíđánh giákhi về khách hàng vay cán vốn tín thể chẽ dụ đánhxác giá chung doanh nghiệp, tính chuyên dụng nghiên nghiệp Chi lược nhánh cứu theo chiến SWOT (điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức) để có 61 nhìn tổng thể xác Bên cạnh đó, việc thực so sánh tình hình hoạt động doanh nghiệp thẩm định với doanh nghiệp ngành, quy mơ khác, nghiên cứu, tìm hiểu thơng tin ngành hoạt động doanh nghiệp, nhu cầu sản phẩm doanh nghiệp sản xuất thị trường đối thủ cạnh tranh, sau kết hợp với kinh nghiệm thẩm định thân, cán có khả đưa dự đốn xác loại rủi ro xảy nhằmĐối đánh vớigiá doanh nghiệp thiên sản xuất, việc hiểu nghệ, máy cơng đắn tính khả thi hiệu phương án sản xuất kinh doanh doanh móc, trang thiết bị, dây chuyền phục vụ sản xuất vơ cần thiết liên quanhơn đơn dựa số liệu doanh nghiệp cung nghiệp vay cấp trực tiếp đến sản lượng, hiệu sản xuất kinh doanh Các cán tín dụng cần phải đào tạo tự học hỏi thêm mảng để có đánh giá xác khả tạo thành phẩm doanh nghiệp phần lớn cán rảnh rỏi quy tắc, quy định, phương thức thẩm định, nhiên lại thiếu hiểu biết, kinh Nếu tiễn dựa vào tàivực liệukhác khách cung nghiệm thực lĩnh hàng đời sống rấtcấp có thể hiển nhiên ngân cần thiết hàng khơng dễ dàng báo tương củahàng doanh q trình thẩm định Sẽcó thể mộtdự giải pháp hay lai ngân có đào nghiệp vịng ba tạo thêm lớp đến tới, sâu suy sốmơn liệu tương lai doanh kiến năm thức năm chuyên cho nghiệp vụnhững chuyên hiểu biết nghiệp dự lĩnh vực đoán mang phần quan doanh nghiệp tìmgửi ngân đời sống khoa họcnhiều - kinhtính tế - chủ xã hội chovìcán tín dụng,đến cán hàng với tâm lý tín dụng muốn vay cho trongcái khimới, số khứ lạichuyền khơng cơng chưa nước ngồi học được, hỏi đạiquá dây đựng ý nghệ, nhiều máy móc nghĩa chứng minh hiệu dự kinhtheo doanh Vì họtrong để từviệc có sở đánh giáquả dâycủa chuyền sảnán xuất công vậy, để ngân hàng nghệ nước ngồi có đưađược dựchính báo xácNgân hiệucũng nên thựcgiới phương Việtthể Nam xác hàng thiệu cho án cán tín dụng năm tới,báo, thaytạp vào báo cáo khách sách sandựa có chứa đựng thông hàng, tin cầnngân thiếthàng để cần thiết phải cán tự cập nhật thu thập thông tin ngành hàng, dự báo khả phát triển Hoặc nếuthêm nhờ chuyên gia lĩnhvề vực hỗ trợ đóng ngành hàng góp ý kiến, kinh năm đối thủ tranh nghiệm họ thìsau, cũngxem nênxét làm Ngồi ra, cạnh việc nghiên cứudoanh sáng tạo nghiệp, so sánh hệ thang điểm số liên nghiệp với bình trang quân ngành đểcông đưa nhận thực sựquan đánhcủa giádoanh dây chuyền, thiết bị, nghệ sản xét chắn xuất doanh chỗ đứng tình phương hình hoạt hiệntoán nghiệp án động nên tính đến.khách hàng chí yếu tố rác thải công nghiệp doanh nghiệp tác động đến mơi trường, sau kết 62 hợp với thông tin thu thập từ báo cáo khách hàng tình hình kinh doanh năm gần kinh nghiệm thực tiễn thân Chỉ có phán xét tín dụng tính khả thi dự án kinh doanh đáng tin cậy khách quan Giải pháp cho việc thẩm định tài sản đảm bảo Về việc thẩm định giá trị tài sản đảm bảo cần lưu ý trừ định giá phương pháp thông thường phương pháp giá thành phương pháp so sánh, việc tìm hiểu ý kiến chuyên gia có nhiều kinh nghiệm tài sản đảm bảo thuê/ tham khảo ý kiến tổ chức chuyên thẩm định tài sản không dư thừa Mặt khác, luật Việt Nam nhiều bất cập, việc khách hàng lợi dụng lỗ hổng vơ tình chưa chấp hành luật pháp xảy nên thực thẩm định phương án vay vốn, tùy trường hợp cần tập trung đào sâu, tìm hiểu kỹ từ tình hình doanh nghiệp đến phương án kinh doanh đến tài sản đảm bảo tránh để xảy Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán cáctín saidụng sót đề cập phần trước Ngoài ra, việc học, hiểu rành Làbộ chi nhánh nhóm I Agribank Việt Nam hoạt động rõi luật, gần 20 thuê mướn luật sư hỗ trợ cách mà ngân hàng có năm, Agribank thể tham khảo chi nhánh Nhà Bè sở hữu đội ngũ cán tín dụng có lực thực để tránh rủi ro khách hàng vơ tình cố ý vi phạm chun mơnđích đạo đức nghề nghiệp Tuy nhiên, sai sót nhằm mục thiếu thơng tin tín khơng hợp pháp dụng, thiếu lực thẩm định, thiếu kỹ chuyên môn xảy Do đó, việc tiếp tục tạocần chun sâu nhằm nâng caolýtrình độnhân thẩmlực định Mặtđào khác, đẩy mạnh công tác quản nguồn đầu tư dự án, cách thành lập phương vay tra, vốn,thanh đảm tra bảovà tính khảsát thi,nội hiệu vàthường an toàn đoànánkiểm giám bộ,quả theo lệ vốn, đảm bảo đầy đủ kiểm tra hoạt động điều kiện vốn theo quy định quan trọng thẩm định tín vay dụng cán bộ,làđồng thời theo dõi sát tiến độ thực công việc cán Theo định kỳ, Chi nhánh nên tổ chức khen thưởng, đãi ngộ cho cán tín dụng xuất sắc, có thành tích đáng ghi nhận năm để động viên, khuyến khích, đồng thời áp dụng biện pháp kỷ luật cho cán khơng làm trịn trách nhiệm, chí điều chuyển người 63 thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, gây ảnh hưởng đến phát triển uy tín Chi nhánh Trên số kiến nghị tác giả dành cho nghiệp vụ thẩm định tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn huyện Nhà Bè Vì thân Ngân hàng gặp phải nhiều lý khách quan, mặt khác thời gian nghiên cứu tác giả chi nhánh lại hạn hẹp, đề xuất chưa thể giải hết toàn vấn đề ngân hàng mắc phải hi vọng phần hỗ trợ ngân hàng hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 64 KẾT LUẬN Năm năm trở lại khoảng thời gian khó khăn kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng Ngành ngân hàng hoạt động bối cảnh nhạy cảm, Ngân hàng Nhà nước có sách điều hành tiền tệ linh hoạt thời kỳ với mục tiêu bảo đảm ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát Các Tổ chức tín dụng có biện pháp xử lý kịp Agribank Nhà Bè hoạt nằm động huyện Nhà Bè mộttiêu địa vừa phương thời linh hoạt kinh doanh vớilàmục đảm nghèo, bảo hiệu quả,thu vừanhập chủ người dântrương từ nông nghiệp HạNhà tầng kỹ thuật xã thựcyếu hiệncủa với chủ Ngân hàng nước hội tập trung đầu tư nhìn chung chưa theo kịp đáp ứng nhu cầu phát triển; ngành kinh tế khu vực huyện phát triển yếu, chưa xác định sản phẩm chủ lực công tác chuyển đổi cấu ngành huyện Do vậy, hoạt động Agribank địa bàn huyện Nhà Bè gặp nhiều khó khăn tiền gửi từ dân cư cịn động hạn chế, “Hoạt khơng mục tiêu lợi nhuận mà cịn đóng góp tích Về mặt thẩmđộng, định tín dụng doanh nghiệp, quy thẩmgặp định cực vào phát lãi suất biến dịchvới vụ triểnnhiệm khai địatrình bàn triển kinh tế,nhánh xã hội địa phương trách ngân hàngcòn thương chi nhiều hạn chế,… mại chủ đạo, chủ Nhà Bè quy củ,điều hành bản, trình độ chun mơn đạođắn đứccủa nghề Tuy nhiên,đầu với tư linh hoạt, địnhnông hướng Ban lực phát triển nơng nghiệp, thơn, xóa đói giảm nghiệp hầu hết giám đốc với nghèo địa bàn cán tíntâm dụng rấttập tốt.thể Tuycơng nhiên, viên thẩmvà định phương án vay nhân người lao động, chivốn, huyện Nhà Bè” nhiều trường hợp nhánh hoàn thành cán kinh doanh sâu tìm hiểu thêm tinchâm doanh nghiệp tốt nhiệm vụ dochưa trungđiương giao, với thông phương hoạt động chi nhánh: thực tốt việc thẩm định lý khách quan chủ quan tin tưởng vào khả định tính cá nhân khơng nghĩ việc tìm hiểu chun sâu cần thiết nhiều nguyên nhân khác quy trình kiểm sốt nội lỏng lẻo dẫn đến lừa đảo, cấu kết với thành phần khơng tốt bên ngồi mà kết thẩm định cuối gặp nhiều thiếu sót khơng đáng có Chính vậy, để giải cách hồn chỉnh vấn đề có liên quan đến chất lượng cơng tác tín dụng địi hỏi phải có nỗ lực 65 khơng thân chi nhánh mà cần có giúp đỡ từ nhiều ngành, nhiều quan, đặc biệt Ngân hàng Nhà nước việc ban hành thống nguồn luật, quy định điều chỉnh nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, khóa luận tốt nghiệp đưa số đề xuất chi nhánh nhằm hoàn thiện, nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định tín dụng Chi nhánh Nhà Bè nói riêng Agribank Việt Nam nói chung Do thời gian cịn hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo để vấn đề nghiên cứu hoàn thiện 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Chi nhánh Nhà Bè, Quy trình cho vay hệ thống NHN0&PTNT Việt Nam Agribank Chi nhánh Nhà Bè, Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp hệ thống NHN0&PTNT Việt Nam – Chương II, Mục I “Thẩm định, phê duyệt Agribank Chi nhánh Nhà Bè, Quy cho vay Agribank nơi cho vay”.trình cho vay khách hàng doanh nghiệp hệ thống NHN0&PTNT Việt Nam – Báo cáo thẩm định áp dụng cho vay Agribank Chilànhánh Bè, Bộ sơ xin vay vay Công ty Cổ phần khách hàng doanhNhà nghiệp hồ Agribank nơi cho đầu tư bất động sản Công ty sản xuất nông lâm sản (xin giấu tên) Agribank Chi nhánh Nhà Bè, Báo cáo thẩm định Công ty Cổ phần đầu tư bất động sản Công ty sản xuất nông lâm sản (xin giấu tên) Agribank Chi nhánh Nhà Bè (2015), Báo cáo tổng kết năm 2014 phương hướng nhiệm vụ năm 2015 Agribank Chi nhánh Nhà Bè, Báo cáo kết hoạt động năm 2013, tháng 9/20152014, tháng 10/2015 Agribank Chi nhánh Nhà Bè (bản – 2014), Giới thiệu tổng quan NHN0&PTNT chi nhánh Nhà Bè Đại học kinh tế Quốc dân, “Tổng quan tín dụng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại”, VOER, http://voer.edu.vn/m/tong-quan-ve-tin-dungva-hoat-dongĐào Minh Khoa (06/10/2012), “Khởi tố hai Giám đốc doanh nghiệp tin-dung-cua-ngan-hang-thuong-mai/6523461e cán Agribank gây thất thoát nhiều tỷ đồng”, CafeF, http://cafef.vn/taichinh-nganhang/khoi-to-2-gd-doanh-nghiep-va-2-can-bo-nh-agribank-gay-thatNguyễn Chung (28/10/2015), “Nguyên Giám đốc chi nhánh Agribank thoat-nhieu-tybị đề nghị mức 20 năm tù”, CafeF, http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/nguyen-giamdong-20121006114924596.chn doc-chi-nhanhagribank-bi-de-nghi-muc-20-nam-tu20151028205129824.chn Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Bản Thống Kê, Thành phố Hồ Chí Minh 67 Quế Sơn (24/10/2015), “Siêu lừa “vượt mặt” Trầm Bê thụ án 20 năm tù”, Dân Trí, http://dantri.com.vn/phap-luat/sieu-lua-vuot-mat-tram-be-tung2015102407455403 thu-an-20-nam-tuhtm Quốc Hội (2005), Nghị định số 33/2005/QH11 quy định luật dân – Mục II, Điều 248 “Chủ sở hữu chuyển giao quyền sở hữu cho người khác”, Quốc Hội (2010), Nghị định số 47/2010/QH12 quy định Luật tổ http://moj.gov.vn/vbpq/lists/vn%20bn%20php%20lut/view_detail.aspx? chức tín dụng – itemid=18147 Mục XIV, Điều “Giải thích từ ngữ”, http://vanban.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanba n?class_id=1&m ode=detail&document_id=96074 Quốc hội (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP quy định Giao dịch bảo đảm – Mục IV, Điều 56 “Các trường hợp xử lý tài sản bảo đảm”, http://moj.gov.vn/vbpq/lists/vn%20bn%20php%20lut/view_detail.aspx? itemid=14719 Vinh Lê (18/04/2015), “4 số tài quan trọng phân tích bản”, Saga, http://www.saga.vn/4-chi-so-tai-chinh-quan-trong-trong-phan-tich-coban-phani~34711 68 ... VÀ NỘI DUNG THỰC HIỆN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK NHÀ BÈ DOANH NGHIỆP CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG QUÁ TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK 5: NHÀ BÈ SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN... THIỆN VÀ CHƯƠNG MỘT NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK NHÀ BÈ CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG, THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG, QUY TRÌNH VÀ NỘI DUNG THỰC HIỆN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP... ? ?Thực trạng giải pháp thực thẩm định tín dụng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Nhà Bè? ?? chọn làm đề tài khóa luận 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động thẩm định