Phân tích SWOT với dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam trong bối cảnh đại dịch covid 19

Từ đầu năm 2020 đến nay, đại dịch COVID-19 lan rộng trên toàn cầu và tác động đến các ngành kinh tế, trong đó có ngành Tài chính - Ngân hàng. Đại dịch đã làm thay đổi và có các tác động nhất định đến các hoạt động kinh doanh, các nghiệp vụ cũng như là sản phẩm của các Ngân hàng thương mại. Ngân hàng điện tử cũng không nằm ngoài điều đó. Sự bùng nổ của đại dịch covid-19 trên toàn cầu cũng như trong bối cảnh cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ 4 đang diễn ra đã mang đến cho ngân hàng điện tử tại Việt Nam nhiều cơ hội bên cạnh đó cũng có những thách thức nhất định. Bài viết này sẽ sử dụng mô hình SWOT để phân tích các điểm mạnh, điểm yếu cũng như cơ hội và thách thức của dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam từ đó đưa ra những giải pháp để vượt qua thách thức tận dụng tốt những điểm mạnh và cơ hội trong đại dịch.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH -*** - ĐỀ ÁN NGÂN HÀNG Phân tích SWOT với dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam bối cảnh đại dịch covid 19 Họ Tên: Phạm Vũ Thu Hằng Lớp: Đề án 03 Mã sinh viên: 357895 Giảng viên hướng dẫn: Trần Văn Quang Phân tích SWOT với dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam bối cảnh đại dịch covid 19 Phạm Vũ Thu Hằng, Viện Ngân hàng- Tài chính, Đại học Kinh tế Quốc Dân 11191728@st.neu.edu.vn Tóm tắt Từ đầu năm 2020 đến nay, đại dịch COVID-19 lan rộng toàn cầu tác động đến ngành kinh tế, có ngành Tài - Ngân hàng Đại dịch làm thay đổi có tác động định đến hoạt động kinh doanh, nghiệp vụ sản phẩm Ngân hàng thương mại Ngân hàng điện tử khơng nằm ngồi điều Sự bùng nổ đại dịch covid-19 toàn cầu bối cảnh cách mạng công nghiệp lần thứ diễn mang đến cho ngân hàng điện tử Việt Nam nhiều hội bên cạnh có thách thức định Bài viết sử dụng mơ hình SWOT để phân tích điểm mạnh, điểm yếu hội thách thức dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam từ đưa giải pháp để vượt qua thách thức tận dụng tốt điểm mạnh hội đại dịch Từ khóa: Ngân hàng điện tử, SWOT, E-banking, covid-19,… Ngân hàng điện tử sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1 Ngân hàng điện tử Dịch vụ ngân hàng điện tử ( Electronic Banking viết tắt E-Banking) hiểu theo nghĩa trực quan loại hình dịch vụ cho khách hàng cung cấp ngân hàng đến quầy giao dịch gặp nhân viên ngân hàng Nói cách khác kết hợp giữ dịch vụ ngân hàng truyền thống với công nghệ thông tin điện tử viễn thông E-banking coi dạng thương mại điện tử ứng dụng hoạt động dịch vụ ngân hàng E-banking hệ thống phần mêm tin học cho phép khách hàng tìm hiểu thơng tin hay thực số giao dịch ngân hàng thông qua phương tiện điện tử Ngân hàng điện tử hiểu rõ thơng qua sơ đồ Hình 1: Định nghĩa ngân hàng điện tử Thương mại điện tử Tài điện tử Ngân hàng điện tử Tiền điện tử Các sản phẩm dịch vụ tài khác Internet- banking Các kênh điện tử khác (Casu cộng sự, 2015) 1.2 Các loại dịch vụ sản phẩm ngân hàng điện tử Thanh toán qua POS (Post of Sale- Điểm bán lẻ) POS (Point of Sale) máy chấp nhận toán thẻ, máy POS kết nối Internet với ngân hàng tiến hành toán có yêu cầu từ khách hàng Ngân hàng xác minh thẻ chấp nhận tốn Vì toán qua POS an tồn.Các điểm chấp nhận tốn khách sạn, nhà hàng, siêu thị, cửa hàng xăng dầu, sân bay… Dịch vụ ngân hàng nhà (Home banking) Là kênh phân phối dịch vụ E-banking, dịch vụ cho phép khách hàng thực giao dịch tra cứu số dư tài khoản, yêu cầu xác nhận số dư tài khoản, chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi toán khách hàng đến tài khoản khác hệ thống ngân hàng, thực lệnh toán nước (ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi…) với Ngân hàng(ngân hàng khách hàng mở tài khoản) nhà, văn phòng, quan mà không cần đến ngân hàng Khách hàng giao dịch với ngân hàng qua mạng nội (internet) mà ngân hàng xây dựng thông qua trang web ngân hàng Thông qua hệ thống máy chủ, mạng Internet máy tính khách hàng, thơng tin tài thiết lập, mã hố, trao đổi xác nhận ngân hàng khách hàng Dịch vụ ngân hàng qua Internet (Internet banking) Là dịch vụ cho phép khách hàng tra cứu thông tin tài khoản, thực giao dịch chuyển tiền, toán tài khoản VNĐ, đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng, thực soạn gửi lệnh tra soát tới ngân hàng thực giao dịch khác ngân hàng cho phép cách truy cập vào trang chủ ngân hàng Giao diện Internet Banking mà NHTM đưa cho khách hàng tương đối rộng, từ việc chuyển tiền, mua vé tàu xe, đặt vé xem phim, khách sạn thực trực tuyến cách dễ dàng vơ nhanh chóng Đơi việc thực giao dịch trực tuyến này, NHTM liên kết với doanh nghiệp, công ty để đưa mức khuyến hấp dẫn việc thực giao dịch trực tiếp truyền thống 4.Dịch vụ ngân hàng tự động qua điện thoại (Phone banking) Đây dịch vụ hệ thống trả lời tự động 24/24, khách hàng nhấn phím điện thoại theo mã ngân hàng quy định để yêu cầu hệ thống trả lời thông tin cần thiết Các dịch vụ Phone banking cung cấp bao gồm thông tin tỷ giá, lãi suất, biểu phí, mạng lưới…, kiểm tra số dư tài khoản, chi tiết giao dịch gần nhất, sản phẩm dịch vụ ngân hàng… Đây dịch vụ hồn tồn miễn phí cho khách hàng Dịch vụ ngân hàng qua thiết bị di động (Mobile banking) Dịch vụ kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ ngân hàng qua hệ thống điện thoại di động (ĐTDĐ) bao gồm nhận tin nhắn số dư tài khoản thay đổi, truy vấn thông tin lịch sử giao dịch tài khoản, tốn hóa đơn tiền điện, nước, cước điện thoại bàn…, chuyển khoản hệ thống, nạp tiền cho thuê bao di động trả trước Dịch vụ Kiosk ngân hàng(Kiosk banking) Dịch vụ cho phép việc cung cấp trạm làm việc với đường kết nối Internet tốc độ cao đường phố Khách hàng cần truy cập, cung cấp số chứng nhận cá nhân mật cần thực giao dịch yêu cầu dịch vụ Trung tâm gọi (Call center) Với dịch vụ khách hàng gọi điện đến số điện thoại cố định trung tâm để cung cấp thông tin chung thông tin cá nhân thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tư vấn trực tiếp khách hàng, giải đáp ghi nhận thắc mắc khách hàng liên quan đến sản phẩm, dịch vụ, chất lượng phục vụ ngân hàng, chủ động liên hệ khách hàng nhằm thông báo tình hình tài chính, ngày đến hạn khoản tiền chương trình khuyến mại, sản phẩm, dịch vụ Sử dụng SWOT cho phân tích dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam bối cảnh đại dịch Covid 19 Điểm mạnh (S) Điểm yếu (W) S1: Sản phẩm dịch vụ ngân hàng W1: Sự thiếu hụt nhân tài tổng hợp điện tử vô đa dạng, phong phú S2: Mạng lưới thiết bị rộng khắp W2: Cơ sở hạ tầng cho toán số phát triển chưa đồng S3: Các dịch vụ thông qua ngân hàng W3: Nhiều dịch vụ ngân hàng chưa điện tử thực nhanh chóng S4: Giao dịch trực tiếp chi nhánh giảm thiểu tối đa S5: E-banking mang lại cho ngân hàng lợi cạnh tranh quy mô kinh tế người dùng biết tới tảng EBanking W4: Hiện chất lượng dịch vụ chưa cao chất lượng mạng, tốc độ đường truyền, lỗi kỹ thuật thiết bị đầu cuối không đảm bảo S6: E-banking giúp cho doanh nghiệp tiết kiệm thời gian, chi phí bối cảnh đại dịch W5: Hệ thống ngân hàng điện tử ngân hàng phát triển tương đối độc lập chưa có phối hợp, liên thông Cơ hội (T) Thách thức (T) O1: Đại dịch diễn hội tăng cường T1: Rủi ro lừa đảo đánh cắp thông tin giao dịch toán qua kênh khách hàng nhằm chiếm đoạt tiền tăng ngân hàng điện tử cao đại dịch Covid-19 O2: Đẩy mạnh chuyển đổi số ngành ngân T2: An tồn bảo mật thơng tin tài hàng bước đệm phát triển cho môi trường ngân hàng điện tử dịch vụ ngân hàng điện tử O3: Số người sử dụng Internet lực an tồn thơng tin nước hạn chế Smartphone tăng dẫn đến việc sử dụng T3: Thách thức từ khoảng trống pháp lý dịch vụ ngân hàng điện tử ngày pháp luật Việt Nam tăng T4: Công nghệ ngày phát triển địi O4: Tạo thói quen cho người dân sử dụng hỏi chi phí cho hoạt động dịch vụ dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng điện tử tăng thêm sau đại dịch 2.1 Các điểm mạnh dịch vụ ngân hàng điện tử S1: Sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử vơ đa dạng, phong phú Ngồi loại hình dịch vụ trình bày trên, ngân hàng ngày mở rộng dịch vụ E-banking mạnh mẽ đặc biệt bối cảnh đại dịch covid-19 bùng phát dội Theo thời báo ngân hàng, NHTM nhanh chóng nắm bắt thời điểm vàng để phát triển mạnh mẽ dịch vụ như: tiện ích dịch vụ Mobile banking, Internet banking, CDM, ATM/POS, dịch vụ thuộc nhóm ngân hàng điện tử E-banking gồm dịch vụ vấn tin số dư; kê giao dịch gần nhất; nạp tiền VnTopup; nạp tiền thuê bao trả sau cho điện thoại di động; nạp tiền điện thoại trả trước; nạp tiền ví điện tử tốn hóa đơn tiền điện qua tin nhắn SMS; tốn học phí qua tin nhắn SMS,… Các ngân hàng thương mại không bỏ lỡ hội tốt ngày mở rộng dịch vụ tiện ích Có thể kể đến rút tiền ATM không cần dùng thẻ NHTMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) NHTMCP Quốc tế (VIB); ứng dụng MyVIB VIB; ứng dụng ngân hàng điện tử My Ebank NHTMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank); dịch vụ ngân hàng tự động LiveBank NHTMCP Tiên Phong (TPBank); khu trải nghiệm giao dịch ngân hàng điện tử đại E-Zone Trụ sở chi nhánh Hà Nội NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV); đẩy mạnh khái niệm “chi nhánh ngân hàng điện tử” phát triển kênh Live Chat (tư vấn trực tuyến) nhằm hỗ trợ cho khách hàng (như NHTMCP Công thương Việt Nam (VietinBank), Vietcombank, TPBank, VIB, Sacombank, ) ( Thời báo Ngân hàng) Có thể thấy nhóm dịch vụ ngân hàng điện tử e-banking ngày chiếm vị trí quan trọng cấu lợi nhuận ròng thu từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng S2: Mạng lưới thiết bị rộng khắp Theo ngân hàng nhà nước, đếnhết quý II năm 2021 số lượng ATM toàn nước đạt 19.884 ATM tăng 1,6% so với kì năm trước, số lượng máy POS, EFTPOS, EDC đạt 274.940 thiết bị, tăng trưởng 3,24% so với quý II/2020 Các máy chấp nhận toán thẻ (POS) lắp đặt hầu hết sở, chuỗi phân phối, bán lẻ, khách sạn lớn, mở rộng dần sở y tế, bệnh viện, trường học Bảng 1: Số lượng thiết bị, số lượng giao dịch giá trị giao dịch qua ATM POS/EFTPOS/EDC (Quý II/ 2021) Thiết bị Số lượng Tăng trưởng so Số lượng Tăng trưởng Giá trị Tăng trưởng thiết bị với quý II/2020 giao dịch so với quý II/ giao dịch so với Quý (Quý (Món) 2020 (Tỷ đồng) II/2020 II/2021) ATM 19.884 1,6% 258.705.986 10,7% 729.917 15,57% POS/EFTPOS/ 274.940 3,24% 106.854.078 46,85% 173.254 35% EDC Nguồn: NHNN (2021) Theo ông Nguyễn Quốc Hùng - Tổng Thư ký Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (HHNH) khoảng 78 NHTM triển khai dịch vụ toán qua Internet banking, 49 NHTM cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động, 30 NHTM tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán phối hợp triển khai tốn với khoảng 80 nghìn điểm QR Code NHNN cấp phép cho 34 tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn, dịch vụ ví điện tử (29); dịch vụ cổng toán điện tử, hỗ trợ thu hộ, chi hộ (28), dịch vụ chuyển tiền điện tử (9) S3: Các dịch vụ thông qua ngân hàng điện tử thực nhanh chóng Thực tế chứng minh dịch vụ ngân hàng điện tử dễ sử dụng, giao dịch tiện lợi lại hiệu giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí giao dịch, lại Thực tế giao dịch qua Mobile Banking giúp tiết kiệm thời gian đến 13 lần so với ATM gấp nhiều lần so với giao dịch quầy Đó lý ngân hàng đầu tư công nghệ, đặc biệt dịch vụ Internet Banking Mobile Banking (TS Nguyễn Thị Bích Vượng ThS Nguyễn Thị Vân) Các bước giao dịch qua dịch vụ ngân hàng điện tử định sẵn, cần thực theo bước yêu cầu, giao dịch thực cách xác Đồng thời giao dịch không thành công lỗi bước thơng tin nhập vào chưa hệ thống báo Sử dụng dịch vụ ngân hàng kỹ thuật số, phương tiện điện tử có kết nối mạng viễn thơng, khách hàng thực giao dịch lúc đâu, dù làm cần kết nối mạng S4: Giao dịch trực tiếp chi nhánh giảm thiểu tối đa Dịch vụ E-banking từ phát triển đến giảm thiểu nhiều giao dịch trực tiếp với ngân hàng, cần điện thoại thông minh hay máy tính có nối mạng, qua vài click chuột nhu cầu người tiêu dùng đáp ứng nhanh chóng Tuy nhiên đại dịch covid-19 bùng phát giao dịch trực tiếp ngân hàng giảm thiểu tới mức tối đa Đặc biệt, bối cảnh dịch bệnh diễn biến phức tạp, giao dịch online không giúp cho người dùng không bị gián đoạn hoạt động thường ngày mà đảm bảo an toàn sức khỏe cho thân gia đình Thực tế cho thấy, việc khuyến khích tốn, sử dụng dịch vụ online nhà băng triển khai mạnh mẽ từ thời điểm dịch bùng phát Minh chứng việc tích cực tun truyền, tung ưu đãi để thúc đẩy toán không tiếp xúc mùa dịch,… việc ngân hàng khuyến khích khách hàng đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, hạn chế đến ngân hàng giao dịch trừ cần thiết biện pháp để tránh dịch bệnh lây lan Thực tế, thân người dân lo sợ đến chỗ đông người, có khả lây nhiễm Covid-19 Trong thời điểm khơng thể chủ quan với thói quen dùng tiền mặt trước Vả lại sử dụng ví điện tử, Mobile Banking khơng q phức tạp.( Theo Thời báo Ngân hàng) Không dừng lại việc đẩy mạnh toán online, ngân hàng đẩy mạnh giao dịch khác gửi tiết kiệm, tốn hóa đơn, dịch vụ cơng, mở tài khoản, xét duyệt hồ sơ vay vốn giải ngân thực nhanh chóng tảng số S5: E-banking mang lại cho ngân hàng lợi cạnh tranh quy mô kinh tế Với phát triển nhanh chóng Internet thương mại điện tử, lợi cạnh tranh ngân hàng điện tử ngày bật, đặc biệt lợi quy mô Nhiều người dùng Internet sẵn sàng sử dụng ngân hàng điện tử Các ngân hàng phá bỏ hạn chế địa lý cung cấp dịch vụ ngân hàng cấp độ toàn cầu để tạo điều kiện thuận lợi cho nhu cầu khách hàng Sự xuất Internet Banking, Mobile Banking hỗ trợ thêm lợi cạnh tranh lợi kinh tế theo quy mô Trước hết, so với chi nhánh ngân hàng truyền thống, việc mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử góp phần giảm chi phí ngân hàng Các ngân hàng khơng phải sử dụng tài ngun đất Và mơ hình giảm số lượng nhân viên, tiết kiệm chi phí quản lý, giảm rủi ro kinh doanh Các chương trình xử lý liệu hiệu tính dịch vụ trực tuyến nhanh chóng khơng tăng tốc hiệu hoạt động ngân hàng mà cịn giảm chi phí đạt hiệu kinh tế theo quy mô(Yan-Qin Su, Ying-Jun Sun) S6: E-banking giúp cho doanh nghiệp tiết kiệm thời gian, chi phí bối cảnh đại dịch Dịch vụ ngân hàng điện tử “nước tăng lực” cho doanh nghiệp giai đoạn dịch Covid-19 bùng phát không sai, tiện ích giúp doanh nghiệp gỡ khó nhiều vấn đề vận hành cân đối tài Việc ln chuyển dịng tiền doanh nghiệp đơn giản nhanh nhiều doanh nghiệp chuyển tiền đến nhiều tài khoản lúc cho nhiều mục đích khác thay trước phải thực nhiều thủ tục nhiều thời gian quy trình Bên cạnh việc quản lý dễ dàng khoản thu - chi, doanh nghiệp tiết kiệm tối đa chi phí giao dịch thơng qua ngân hàng điện tử Qua đó, chủ doanh nghiệp dễ dàng theo dõi, quản lý tài doanh nghiệp đâu thiết bị có kết nối internet từ giúp giảm thiểu rủi ro, gian lận khoản chi phí doanh nghiệp (Theo Thời báo Ngân hàng) Thực tế, qua thời điểm giãn cách xã hội ảnh hưởng từ Covid-19 cho thấy nhu cầu sử dụng ngân hàng điện tử ngày tăng, khơng cá nhân mà cịn doanh nghiệp Khơng đáp ứng tính tiện lợi, an toàn mà hiệu kinh tế thể rõ nét doanh nghiệp tận dụng khai thác tối đa tiện ích từ ngân hàng điện tử 2.2 Các điểm yếu dịch vụ ngân hàng điện tử W1: Sự thiếu hụt nhân tài tổng hợp Theo báo cáo Tổ chức Lao động Quốc tế (ILO) đến năm 2020, tổng số nhân lực làm việc ngành Ngân hàng khoảng 300.000 người Những thách thức lớn hữu ngành Ngân hàng khan nguồn nhân lực chất lượng cao – yếu tố định đến thành công cạnh tranh nguồn lực chất lượng cao Nếu kinh tế khu vực (như Hàn Quốc, Trung Quốc, Singapore ) chuẩn bị lực lượng chất lượng cao Việt Nam, nguồn nhân lực phân khúc hạn chế Ngành Ngân hàng tồn tình trạng nguồn nhân lực “vừa thừa lại vừa thiếu”, đó, thiếu nguồn nhân lực chất lượng cao nhiều lĩnh vực chuyên sâu gắn với ngân hàng công nghệ Khác với ngân hàng truyền thống, ngân hàng internet cần nhân tài am hiểu nghiệp vụ ngân hàng có mạng lưới tốt (Theo Tạp chí tài chính) Hiện tại, ngân hàng thiếu nhân tài kép Nhiều người số họ có chút kiến thức Internet, họ thành thạo nghiệp vụ ngân hàng (Yan-Qin Su, Ying-Jun Sun) W2: Cơ sở hạ tầng cho toán số phát triển chưa đồng Mặc dù sở hạ tầng cho hoạt động tốn điện tử có thành tựu định thời gian qua, nhiên hầu hết hệ thống máy POS/ATM phân bổ không đồng Hầu hết địa điểm thành phố lớn, quy tụ địa điểm du lịch đắt khách Hà Nội, TPHCM, Đà Nẵng, Cần Thơ, Hải Phòng… (Theo Tạp chí Tài chính) Khách hàng dùng thẻ ngân hàng rút tiền nhiều ngân hàng khác phải chịu phí, mạng lưới máy rút tiền tự động hay máy POS hạn chế lắp đặt chủ yếu khu vực thành phố tập trung siêu thị, trung tâm thương mại, nhà hàng, khách sạn… số lượng máy POS/ATM vùng nơng thơn, thị trấn số lượng cịn hạn chế Ngun nhân khiến việc E- banking cịn chưa phát triển khu vực nông nghiệp nông thôn Đó là, vùng nơng thơn, miền núi, vùng sâu vùng xa, đại phận người dân chưa có điều kiện tiếp cận với dịch vụ tiện ích tốn đại Thói quen tiêu dùng tiền mặt ăn sâu, bén rễ vào tiềm thức dân chúng Chính thân NHTM không trọng nhiều đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử vùng nông thôn W3: Nhiều dịch vụ ngân hàng chưa người dùng biết tới tảng EBanking Báo cáo từ Mibrand rằng, dịch vụ chuyển tiền hệ thống, người tiêu dùng chưa sử dụng thường xuyên nhiều dịch vụ bổ sung E-Banking, chí chưa biết tới tồn tiện ích Theo dịch vụ biết đến nhiều tảng E-banking dịch vụ chuyển tiền hệ thống (84% người thường xuyên sử dụng dịch vụ này) Tiếp theo dịch vụ nạp tiền điện thoại tốn hóa đơn điện nước ( với 50% người khảo sát thường xuyên sử dụng dịch vụ này) Các dịch vụ đặt vé máy bay xem phim, chuyển tiền quốc tế, toán thẻ tín dụng có mức độ nhận biết trung bình ( 20% người thường xuyên sử dụng) dịch vụ quản lý tài cá nhân doanh nghiệp, sản phẩm tài (bảo hiểm, đầu tư, ) có mức độ nhận biết thấp (dưới 5% người thường xuyên sử dụng) Hình 2: Độ nhận diện sử dụng dịch vụ E-banking Việt Nam (Tháng 1/2021) 12 Bảng 2: Giao dịch toán nội địa qua Internet Mobile Banking ( Quý II/2020 Quý II/2021) Chỉ tiêu Internet Mobile banking Số lượng giao Giá trị giao dịch Số lượng giao Giá trị giao dịch ( dịch ( Món) ( Tỷ đồng) dịch (Món) Tỷ đồng) Quý II/2020 533.334 54.345 34.234 643.534 Quý II/2021 169.191.030 8.949.905,83 467.775.361 5.884.243,68 Năm Nguồn: NHNN (2020, 2021) Bảng biểu thị số lượng giao dịch giá trị giao dịch qua Quý II/ 2021 NHNN Theo số lượng giao dịch qua Internet 169 triệu tăng gấp 300 lần so với năm 2020 giá trị gần triệu tỷ đồng Giao dịch toán nội địa qua Mobile Banking tăng trưởng mạnh mẽ với số lượng giao dịch gần 468 triệu giao dịch tăng trưởng gấp 13664 lần so với kì năm 2020 Giá trị giao dịch đạt mức cao gần triệu tỷ đồng Từ phân tích đại dịch covid-19 thực hội để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử người dân hạn chế lại, tiếp xúc bên ngoài, sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử nhiều dịch vụ giải nhu cầu toán ngày O2: Đẩy mạnh chuyển đổi số ngành ngân hàng bước đệm phát triển cho dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch Covid-19 đem lại điều tích cực cho phát triển chung Cụ thể thúc đẩy nhanh trình chuyển đổi số ngành ngân hàng Các ngân hàng tiếp tục tập trung phát triển mảng bán lẻ dựa tảng ứng dụng công nghệ số, với việc đẩy mạnh trình chuyển đổi số; trọng đáp ứng nhu cầu trải nghiệm cho khách hàng theo hướng tăng cường cá nhân hóa, đa dạng hóa lựa chọn khách hàng Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện thoại di động ngân hàng trực tuyến ngày phát triển với nhiều tiện ích mẻ, thuận tiện, nhanh chóng ngày thân thiện, dễ sử dụng cho khách hàng Đằng sau việc ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh đầu tư ứng dụng công nghệ mới, đại như: Công nghệ phi tiếp xúc, ứng dụng sinh trắc học xác thực khách hàng, tích hợp dịch vụ khác ứng dụng, giao dịch từ xa, trợ lý ảo…( Ơng Nguyễn Tồn Thắng - Tổng Thư ký Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam) Các ngân hàng Vietcombank, BIDV, VPbank, Sacombank, TPbank, Agribank, 13 MB… có chuyển đổi tích cực việc thúc đẩy chuyển đổi số, ngành ngân hàng có bứt tốc đáng kể dựa tảng số Qua thấy chuyển đổi số bước phát triển ngân hàng mà thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ bước đầu trọng bối cảnh số hóa O3: Số người sử dụng Internet Smartphone tăng dẫn đến việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử ngày tăng Hình 3: Tỷ lệ người dân sử dụng Internet Smartphone giai đoạn 2016-2021 Nguồn: Tổng hợp từ tổ chức We Are Social Theo số liệu thống kê số người sử dụng Internet Smartphone tăng mạnh vào năm vừa qua Vào năm 2016 tỷ lệ người dân sử dụng Internet Smartphone 50% 55%, vòng năm đến đầu năm 2021 tỷ lệ người dân sử dụng Internet 70,3% Smartphone 96,9% Tỷ lệ sử dụng Internet Smartphone ngày nhiều từ sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử ngày tăng Theo đó, có đến 120 triệu thuê bao di động Việt Nam với 75% số đủ khả đăng ký sử dụng dịch vụ tài chính-ngân hàng, toán giao dịch online Đây bàn đạp cho phát triển công nghệ e-Banking dĩ nhiên, tảng mobile ưu tiên hàng đầu O4: Đại dịch tạo thói quen cho người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ ngân hàng điện tử internet banking, mobile banking, QR code, phát triển mạnh mẽ bối cảnh đại dịch Chuyên gia tài chính, ngân hàng, Tiến sĩ Nguyễn Trí Hiếu phân tích, năm 2020 dịch Covid-19 thay đổi hành vi tiêu dùng khách hàng Trong bối cảnh đó, ngân hàng ứng biến kịp thời cách đẩy mạnh chuyển đổi số, đưa nhiều dịch vụ mới, tạo nên lợi cạnh tranh Một khảo sát 14 gần công ty phần mềm phân tích tồn cầu FICO cho thấy 68% người tiêu dùng Việt Nam thích sử dụng kênh kỹ thuật số để gắn kết với ngân hàng họ thời kỳ khó khăn tài Cuộc thăm dị tiến hành vào tháng 12 năm 2020, thời kỳ cao điểm đại dịch COVID-19 toàn cầu, thể sẵn lòng người tiêu dùng việc chấp nhận ngân hàng kỹ thuật số hội tồn để ngân hàng phát triển dịch vụ họ Theo khảo sát World Payments Report 2020 Capgemini Financial Services Analysis 2020, đại dịch Covid-19 thay đổi đáng kể việc tốn kinh tế hàng ngày Mơi trường Covid-19 tạo nên hành vi tiêu dùng Người dùng dần chuyển dịch khỏi phương thức toán truyền thống sang sử dụng ví điện tử, tốn không tiếp xúc quét mã QR 2.4 Thách thức dịch vụ ngân hàng điện tử phải đối mặt bối cảnh đại dịch T1: Rủi ro lừa đảo đánh cắp thông tin khách hàng nhằm chiếm đoạt tiền tăng cao đại dịch Covid-19 Dịch bệnh COVID-19 diễn biến phức tạp, người dân hạn chế tiếp xúc nên chuyển sang giao dịch toán online Lợi dụng điều này, đối tượng xấu tăng cường thực thủ đoạn lừa đảo nhằm đánh cắp thông tin, qua chiếm đoạt tiền từ tài khoản khách hàng Theo tạp chí tài chính, thời gian qua, tình hình dịch bệnh COVID-19 bùng phát diễn biến phức tạp, khách hàng tăng cường giao dịch toán qua kênh ngân hàng điện tử internet banking, mobile banking Đây lúc đối tượng tội phạm công nghệ lợi dụng để gia tăng thực hình thức lừa đảo đánh cắp thơng tin khách hàng nhằm chiếm đoạt tiền tài khoản Thủ đoạn mà đối tượng lừa đảo thường sử dụng giả làm nhân viên ngân hàng, gọi điện thoại hỗ trợ kiểm tra số dư giao dịch, yêu cầu cung cấp dãy số thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế; mạo danh nhân viên ngân hàng thông báo khách hàng nhận khoản tiền yêu cầu xác nhận giao dịch cách truy cập vào tệp (file) đường link có chứa mã độc gửi kèm tin nhắn/thư điện tử Nhiều đối tượng lừa đảo tinh vi, gửi tin nhắn mạo danh thương hiệu ngân hàng (tin nhắn lưu mục với tin nhắn ngân hàng điện thoại di động khách hàng) để thông báo tài khoản khách hàng có dấu hiệu hoạt động bất thường hướng dẫn khách hàng xác nhận thông tin, thay đổi mật thông qua truy 15 cập đường link giả mạo gửi kèm tin nhắn, qua chiếm đoạt thông tin tiền tài khoản khách hàng T2: An tồn bảo mật thơng tin tài mơi trường ngân hàng điện tử lực an tồn thơng tin nước cịn hạn chế Đại dịch Covid-19 đòn bẩy giúp tổ chức Tài – Ngân hàng đẩy nhanh cơng chuyển đổi số nhằm thích ứng, tồn phát triển với tình hình xã hội Mặc dù điều tạo kỳ vọng tăng trưởng doanh thu, khách hàng mang lại hàng loạt thách thức nguy an tồn thơng tin (ATTT), mặt công nghệ pháp lý Tỷ lệ tội phạm mạng nhắm tới tài sản, liệu ngành Tài – Ngân hàng ln gia tăng ngày tinh vi manh động Theo thống kê trang web Trung tâm Giám sát an tồn khơng gian mạng quốc gia (NCSC) thuộc Cục An tồn thơng tin, Bộ TT&TT tính chung tháng đầu năm nay, Cục An tồn thơng tin, Bộ TT&TT ghi nhận 1.271 công mạng gây cố vào hệ thống thông tin Việt Nam Mặc dù so với kỳ quý I/2020, công mạng gây cố vào hệ thống thơng tin Việt Nam có giảm 20%, song tính từ đầu năm 2021 đến nay, số cố công mạng vào hệ thống Việt Nam xu hướng tăng nhẹ Cụ thể, tháng 3/2021, Cục An tồn thơng tin ghi nhận 491 cố công mạng vào hệ thống Việt Nam, tăng 8,15% so với tháng 2/2021 Lý giải nguyên nhân gia tăng cố công mạng đầu năm nay, chuyên gia cho nay, tình hình dịch bệnh COVID-19 diễn biến phức tạp, đối tượng xấu lợi dụng quan tâm tồn xã hội đến tình hình dịch bệnh để gia tăng công mạng, phát tán mã độc lừa đảo nhằm phá hoại, đánh cắp thơng tin Đối với lĩnh vực tốn, tội phạm lĩnh vực cơng nghệ cao, tốn thẻ qua POS, tốn điện tử gần có diễn biến phức tạp với hành vi, thủ đoạn Do vậy, thách thức chung cho toàn ngành Ngân hàng Việt Nam nói riêng cho lĩnh vực E-banking bối cảnh CMCN 4.0 vấn đề an tồn cho hệ thống tốn vấn đề bảo mật thơng tin mà lực an tồn thơng tin nước hạn chế so với nước giới T3: Thách thức từ khoảng trống pháp lý pháp luật Việt Nam Ngành Tài quan tâm ứng dụng Giao dịch điện tử từ sớm Năm 2005 thời điểm Luật Giao dịch điện tử ban hành Ở Việt Nam chữ ký điện tử ứng dụng Internet banking cho khách hàng doanh nghiệp: Xác thực giao dịch chứng thư 16 số doanh nghiệp đăng ký cung cấp đơn vị Cấp phát Chứng thực chứng thư số, Xác thực/ký điện tử sử dụng kết hợp phương thức: Vân tay (finger print), face ID điện thoại di động thông minh, Soft OTP, Smart OTP ứng dụng mobile banking, SMS OTP, email OTP Tuy nhiên, tham luận Bộ tài “ Thiết lập khuôn khổ quy định chữ ký điện tử phù hợp để phát triển toán số” văn pháp lý thiếu chưa đồng bộ, số quy định Luật GDĐT 2005 đến khơng cịn đáp ứng yêu cầu thực tế việc ứng dụng đa dạng giải pháp, cơng nghệ nhằm số hóa dịch vụ ngân hàng, cụ thể quy định chưa rõ ràng tính pháp lý trường hợp áp dụng chữ ký điện tử Ví dụ như: Chưa có quy định hướng dẫn thỏa mãn điều kiện tính pháp lý chữ ký điện tử (điểm b khoản Điều 24 Luật GDĐT), Căn theo Điều 21 Luật GDĐT, có hai mức độ "chữ ký điện tử" (cơ bản) "chữ ký điện tử bảo đảm an tồn" Tuy nhiên chưa có quy định rõ ràng trường hợp sử dụng mức độ chữ ký điện tử Điều gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng nói chung dịch vụ sử dụng chữ ký điện tử E- banking nói riêng T4: Cơng nghệ ngày phát triển địi hỏi chi phí cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử tăng thêm Công nghệ ứng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử thường có tốc độ phát triển nhanh dễ dàng thay công nghệ Thông tin từ Techcombank cho biết, đầu tư 300 triệu đô la Mỹ cho hạ tầng công nghệ thông tin (tương ứng với 7,5% tổng vốn ngân hàng) số chắn chưa dừng lại Hay ACB đầu tư năm 300 - 350 tỉ đồng (ThS Lại Thị Thanh Loan) Khảo sát Flexera - Báo cáo chi tiêu cho cơng nghệ nhóm ngành năm 2020 – cho thấy nhóm tài – ngân hàng cịn chịu chi đến 34% chi phí cho việc đầu tư IT nhằm thúc đẩy doanh số xếp vị thứ 2, sau lĩnh vực cơng nghệ Hình 4: Khảo sát Flexera chi tiêu cho công nghệ nhóm ngành năm 2020 17 Nguồn: Flexera.com Chi phí cơng nghệ lớn, phải thường xun cải tiến, bảo trì, nâng cấp hệ thống, thay công nghệ để đáp ứng cạnh tranh, điều tạo áp lực lớn cho ngân hàng, đặc biệt ngân hàng có quy mơ trung bình nhỏ Hơn nữa, cạnh tranh từ FinTech… khiến nhà băng phải đầu tư mạnh tay cho công nghệ để giữ chân khách hàng, gia tăng sức cạnh tranh đảm bảo động lực tăng trưởng dài hạn Đây thách thức việc đầu tư công nghệ dịch vụ ngân hàng điện tử hầu hết khách hàng dụng dịch vụ ngày nhiều tảng internet, mobile phone,… Xây dựng chiến lược hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam bối cảnh đại dịch covid 19 3.1 Chiến lược phát triển SO (maxi – maxi) Sử dụng tối đa điểm mạnh, kết hợp với hội Tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ, ứng dụng công nghệ đại, tiếp tục đẩy mạnh chuyển đổi số để dịch vụ ngân hàng điện tử ngày nhanh chóng, dễ dàng tiết kiệm thời gian đặc biệt nâng cao chất lượng dịch vụ thơng qua Internet Smartphone khách hàng ngày sử dụng nhiều dịch vụ dịch vụ ngân hàng điện tử (S3 + O2, O3) Tăng cường, khuyến khích khách hàng sử dụng hoạt động dịch vụ Internet banking, mobile banking, Home banking, bối cảnh đại dịch covid- 19, tuyên truyền, khuyến khích khách hàng ưu tiên lựa chọn sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trực tuyến, toán không dùng tiền mặt thời gian dịch bệnh, thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử giúp doanh nghiệp, khách hàng nắm bắt thông tin, chế, sách NHNN ngân hàng chủ quản liên quan đến giải pháp hỗ trợ khách hàng bị 18 ảnh hưởng dịch COVID-19 ( S1,S6,S4+ O1) 3.2 Chiến lược cạnh tranh WO (mini – maxi) Tận dụng tối đa hội để khắc phục điểm yếu Tăng cường quảng bá sản phẩm, dịch vụ E-banking Để dịch vụ E-baking tiếp cận đầy đủ đến khách hàng tạo thói quen sử dụng dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng cần phải tuyên truyền, quảng bá thơng tin tiện ích sản phẩm đến khách hàng thơng qua hình thức sau: Quảng bá phương tiện thông tin đại chúng Triển khai nhiều chương trình khuyến mại, ưu đãi cho khách hàng sử dụng dịch vụ E-banking giảm phí giao dịch chuyển tiền nước, miễn phí truy vấn thơng tin, giảm phần trăm (%) hóa đơn mua sắm thẻ Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo khách hàng để nắm bắt nhu cầu khách hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ Nhân viên NH chủ động tư vấn, giới thiệu dịch vụ E-banking đến khách hàng giao dịch (W3 + O3, O4) Các NHTM cần có chiến lược đầu tư cho hệ thống công nghệ thông tin, chiến lược thông tin cần phải gắn liền với chiến lược phát triển cụ thể loại dịch vụ cụ thể, chẳng hạn thời gian tới phát triển dịch vụ gì, loại hình dịch vụ cần phải có chương trình phần mềm, phần cứng kèm, sở có chiến lược đầu tư tương ứng; xác định rõ cấu đầu tư vào phần mềm, phần cứng cho hợp lý; phần mềm nên mua công ty nước, đội ngũ cán ngân hàng viết hay mua cơng ty nước ngồi, dù tự viết mua phần mềm vấn đề quan trọng phải có chất lượng, đáp ứng yêu cầu phát triển dịch vụ (O2+W4) Để loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển nhanh nữa, NHTM cần đẩy mạnh việc liên kết với Bên cạnh đó, liên kết với nhà sản xuất công nghệ cần trọng hơn, ngồi cịn liên kết với nhà mạng Cần nhiều hình thức liên kết liên hết kết nối mạng hệ thống ATM, chuyển tiền NHTM, gửi, rút tiền, vấn tin tỷ giá, lãi suất NHTM với liên kết này, khách hàng đăng ký ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Tăng cường hợp tác lĩnh vực công nghệ với hãng sản xuất công nghệ, ngân hàng khu vực giới, từ tranh thủ hỗ trợ đối tác mặt như: tài chính, khoa học, kỹ thuật, kinh nghiệm (W5, O3+ O2) Mở rộng thị trường ngân hàng điện tử vùng nông thôn: nay, dân số sinh sống nông thôn chiếm 70% dân số nước, vớihệ thống điện thoại mạng internet phủ sóng đến hầu hết vùng nơng thơn, trình độ dân trí ngày cao nhu cầu 19 tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng người dân ngày tăng thị trường đầy tiềm mà NHTM cần hướng đến Vì vậy, NHTM cần trọng đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đến với khách hàng vùng nông thôn để mở rộng thị trường, tạo gắn kết dịch vụ ngân hàng vùng nông thôn thành thị (W2 + O3) 3.3 Chiến lược chống đối ST (maxi – mini) Để chiến thắng nguy bên ngồi, giảm thiểu tác động xấu môi trường gây ra, cần tận dụng tối đa sức mạnh có Vì dịch vụ ngân hàng điện tử vơ đa dạng, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng điện tử khác Chính vậy, xảy rủi ro lừa đảo đánh cắp thông tin, ngân hàng cần cảnh báo cho khách hàng tất dịch vụ mà ngân hàng cung cấp (S1+T1) 3.4 Chiến lược phòng thủ WT ( mini – mini) thiết lập kế hoạch “phòng thủ” để tránh cho điểm yếu bị tác động nặng nề từ mơi trường bên ngồi Hồn thiện văn pháp luật ngân hàng điện tử: văn pháp luật ngân hàng điện tử chưa thực hoàn thiện Do đó, quan ban ngành có liên quan cần hoàn thiện hệ thống văn qui phạm pháp luật ngân hàng điên tử nhằm đưa hoạt động ngân hàng điện tử vào nề nếp, bảo vệ quyền lợi ngân hàng khách hàng sử dụng loại hình dịch vụ này, để giải tranh chấp ngân hàng với khách hàng xảy cố giao dịch, xây dựng chuẩn chung sở pháp lý cho văn điện tử, chữ ký điện tử chứng nhận điện tử (T3+T4+W4) Các NHTM cần đẩy mạnh việc liên kết với Bên cạnh đó, liên kết với nhà sản xuất công nghệ cần trọng Cần nhiều hình thức liên kết liên hết kết nối mạng hệ thống ATM, chuyển tiền NHTM, gởi, rút tiền, vấn tin tỷ giá, lãi suất NHTM Tăng cường hợp tác lĩnh vực công nghệ với hãng sản xuất công nghệ, ngân hàng khu vực giới, từ tranh thủ hỗ trợ đối tác mặt như: tài chính, khoa học, kỹ thuật, kinh nghiệm (W5 + T4) Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao nhằm đáp ứng nhu cầu công nghệ hóa dịch vụ ngân hàng Ngân hàng tự đào tạo cho đội ngũ chuyên viên bảo mật cơng nghệ thay phải th ngồi với chi phí cao Để thực điều ngân hàng cần phải có sách thu hút nhân tài, thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên, đưa nhân viên nước học hỏi công nghệ mới… (W1+T4) 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO Kỷ yếu hội thảo khoa học quốc gia (2018)“ Cách mạng công nghiệp 4.0 đổi lĩnh vực tài chính- ngân hàng” Kỷ yếu hội thảo khoa học quốc gia (2020)“ Kinh tế Việt Nam năm 2020 triển vọng năm 2021” Barbara Casu cộng (2006), Introduction to Banking Quốc hội (2005), Luật Giao dịch điện tử NHNN (2021), Thống kê Vụ Thanh Toán giao dịch qua ATM, POS/EFTPOS/EDC https://sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/tk/hdtt/gdqatmpos? 21 _afrLoop=12592261947714506#%40%3F_afrLoop %3D12592261947714506%26centerWidth%3D80%2525%26leftWidth %3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter%3Dfalse%26showHeader %3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3Dbqsbab8fs_187 NHNN (2021), Thống kê Vụ Thanh Toán giao dịch nội địa qua Internet, Mobile Banking https://sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/tk/hdtt/gdiam? _afrLoop=12592494700729506#%40%3F_afrLoop %3D12592494700729506%26centerWidth%3D80%2525%26leftWidth %3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter%3Dfalse%26showHeader %3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3Dbqsbab8fs_228 Ths Trần Văn Dũng (2021) “ Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam nay” https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/phat-trien-dich-vu-ngan-hang-dien-tu-o-viet-namhien-nay-331113.html Mibrand (2021) “Kết nghiên cứu thị trưởng E-banking Việt Nam Tháng 1/2021” http://mibrand.vn/we-share/ket-qua-nghien-cuu-ve-thi-truong-e-banking-viet-nam-thang12021 Báo Kinh tế đời sống “ Cận Tết, App Mobile nhiều ngân hàng liên tục gặp lỗi, dừng giao dịch để bảo trì” (2021) https://www.kinhtevadoisong.vn/can-tet-app-mobile-cua-nhieu-ngan-hang-lien-tuc-gaploi-dung-giao-dich-de-bao-tri-a14718.html 10 Báo cáo ‘ Sách trắng thương mại điện tử Việt Nam năm 2021” Cục Thương mại điện tử kinh tế số (Bộ Công Thương) https://moit.gov.vn/upload/2005517/fck/files/Bao_cao_TMDT_2021_V6_5a297.pdf 11 Báo Hà Nội (2021) “ Bùng nổ dịch vụ Ngân hàng điện tử “ https://hanoimoi.com.vn/tin-tuc/Tai-chinh/991843/bung-no-dich-vu-ngan-hang-dien-tu 12 Tạp chí tài (2021) “ Ngăn ngừa rủi ro giao dịch ngân hàng điện tử” https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/ngan-ngua-rui-ro-trong-giao-dich-ngan-hang-dien-tu- 22 338153.html 13 World Payment Report 2020 https://www.capgemini.com/mx-es/wp-content/uploads/sites/24/2020/12/WPRHallazgos-Clave.pdf 14 Banking sector report 2021 https://vcbs.com.vn/en/Communication/GetReport?reportId=8205 15 Rifat O Shannak, PhD (2013) ,Key issues in E-banking strengths and weaknesses: The case of Jordanian banks https://core.ac.uk/download/pdf/328023566.pdf 16 Fintechvietnam (2021) “Dịch vụ ngân hàng điện tử ưu nhược điểm” https://fintechvietnam.net/dich-vu-ngan-hang-dien-tu-la-gi-uu-va-nhuoc-diem/ 17 Abdulselam Fetu (2019) ,Opportunity and Challenges of Electronic-Banking System in Commercial Bank of Ethiopia (A Case Study on Gurage Zone) https://jafas.org/articles/2019-5-2/7_FULL_TEXT.pdf 18 Saba Debela (2020), “ Challenges and Opportunities of Electronic Banking in NIB International Bank” http://197.156.93.91/bitstream/123456789/5682/1/Saba%20debela%20MBAAF2010B %20ID%200149.pdf 19 Tạp chí ngân hàng (13/12/2019) “Giải pháp tăng cường an ninh, bảo mật phát triển ngân hàng số” http://tapchinganhang.gov.vn/giai-phap-tang-cuong-an-ninh-bao-mat-trong-phat-trienngan-hang-so.htm 20 Đầu tư chứng khoán (Chuyên trang Báo đầu tư), Hoàng Minh (29/7/2020) “ Ngân hàng điện tử: Giải pháp tối ưu doanh nghiệp kỷ nguyên số” https://tinnhanhchungkhoan.vn/ngan-hang-dien-tu-giai-phap-toi-uu-cho-doanh-nghieptrong-ky-nguyen-so-post246566.html 21 Cục An tồn thơng tin (Bộ thơng tin truyền thông) (2021) “Quý I/2021: Sự cố công mạng vào hệ thống Việt Nam giảm 20%” https://www.ais.gov.vn/thong-tin-thong-ke/quy-i-2021-su-co-tan-cong-mang-vao-cac-he- 23 thong-viet-nam-giam-20.htm 22 ThS.NCS Lê Thị Hồng, “Dịch vụ ngân hàng điện tử thời thách thức cho ngân hàng thương mại Việt Nam” https://tailieu.vn/doc/dich-vu-ngan-hang-dien-tu-thoi-co-va-thach-thuc-cho-cac-nganhang-thuong-mai-viet-nam-2354559.html 23 Lê Anh Dũng (Phó Vụ trưởng Vụ Thanh tốn, Ngân hàng nhà nước) (2020) “Thiết lập khuôn khổ quy định chữ ký điện tử phù hợp nhằm thúc đẩy toán số” https://neac.gov.vn/Uploads/admin/Tai_lieu/Tong_ket_Luat/3.%20Thanh_toan_so_NHN NVN.pdf 24 Flexera (2021) “Flexera 2020 State of Tech Spend” https://www.flexera.com/blog/technology-value-optimization/it-spending-by-industry/ 25 Cafef.vn (2021), “Các ngân hàng cịn mạnh tay chi tiền cho cơng nghệ” https://cafef.vn/cac-ngan-hang-se-con-manh-tay-chi-tien-cho-cong-nghe20210720170216275.chn 26 Vũ Tiến Hùng, Vũ Văn Thực, “ Dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam” https://tailieu.vn/doc/dich-vu-ngan-hang-dien-tu-o-viet-nam-2122330.html 27 Thời báo Ngân Hàng (9/6/2021), “Giao dịch an toàn mùa dịch: Ngân hàng tăng cường ứng dụng công nghệ" https://thoibaonganhang.vn/giao-dich-an-toan-mua-dich-ngan-hang-tang-cuong-ungdung-cong-nghe-115419.html 28 Tạp chí tài (18/9/2021), “ Ảnh hưởng đại dịch covid- 19 đến tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại” https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/anh-huong-cua-dai-dich-covid19-den-thanh-toankhong-dung-tien-mat-tai-cac-ngan-hang-thuong-mai-338999.html 29 We are social, báo cáo năm 2016, 2017, 2018, 2019, 2020, 2021 “Digital in Vietnam” https://drive.google.com/file/d/1kWS1gngkETxwWOuuV-zybB2iN_ciYAz4/view 30 Ths Đoàn Trọng Chỉnh, Ths Lê Thị Minh Thư, “ Cơ hội thách thức xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam” 24 https://tailieu.vn/doc/co-hoi-va-thach-thuc-trong-xu-huong-phat-trien-dich-vu-nganhang-dien-tu-tai-viet-nam-2457571.html 31 Think with Google (2021), Year in search 2020: “Vietnam's Search for Tomorrow” https://www.thinkwithgoogle.com/_qs/documents/10586/Vietnam Search_for_tomorrow_EN_version.pdf 32 Báo điện tử Đảng cộng sản Việt Nam (2018), “Nhiều thách thức phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực nông thôn” https://dangcongsan.vn/kinh-te/nhieu-thach-thuc-trong-phat-trien-thanh-toan-khongdung-tien-mat-khu-vuc-nong-thon-500273.html 33 Tạp chí Giao Thơng (Tạp chí điện tử Bộ Giao thông Vận tải) (23/9/2021), “Nguy an ninh mạng ngành Tài chính- Ngân hàng đại dịch” http://www.tapchigiaothong.vn/nguy-co-an-ninh-mang-doi-voi-nganh-tai-chinhnganhang-trong-dai-dich-d92621.html 34 Tạp chí Ngân Hàng (24/2/2017), “Hướng phát triển dịch vụ mobile Banking cho ngân hàng Việt Nam” http://tapchinganhang.com.vn/huong-phat-trien-dich-vu-mobile-banking-cho-cac-nganhang-viet-nam.htm 35 ThS Võ Thị Phương (4/8/2019), “Triển vọng nguồn nhân lực ngành ngân hàng bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0” https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/trien-vong-nguon-nhan-luc-nganh-ngan-hang-trongboi-canh-cach-mang-cong-nghiep-40-310842.html 36 Ths Lưu Phước Vẹn (28/4/2019) “ Phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam nay” https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/phat-trien-hoat-dong-thanh-toan-khong-dung-tienmat-o-viet-nam-hien-nay-306208.html 37 Yan-Qin Su, Ying-Jun Sun, “Analysis of SWOT on Internet Banking” https://www.academia.edu/23372294/Analysis_of_SWOT_on_Internet_Banking 38 Ths Nông Thị Như Mai (2015) “ Phát triển bền vững dịch vụ Ngân hàng Điện tử Việt Nam” 25 https://tailieu.vn/doc/phat-trien-ben-vung-dich-vu-ngan-hang-dien-tu-o-viet-nam1933622.html 39 PGS TS Phan Thị Thu Hà , Nguyễn Thị Thư Linh, ThS Trần Thị Thu Hiền “Tác động cách mạng công nghiệp 4.0 đến hoạt động toán điện tử ngân hàng thương mại” https://neu.edu.vn/Resources/Docs/SubDomain/nhtc/Hoi%20thao%20khoa%20hoc/H %C3%B4i%20thao%20CMCN%204.0%2012-6-18/KY%20YEU%20CMCN%204.0.pdf 40 TS Phạm Thị Bích Duyên, ThS Phạm Thị Kiều Khanh “ Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam” https://neu.edu.vn/Resources/Docs/SubDomain/nhtc/Hoi%20thao%20khoa%20hoc/H %C3%B4i%20thao%20CMCN%204.0%2012-6-18/KY%20YEU%20CMCN%204.0.pdf 41 TS Nguyễn Thị Bích Vượng, ThS Nguyễn Thị Vân “ Phịng, chống tội phạm công nghệ cao giao dịch thẻ ngân hàng ngân hàng điện tử” https://neu.edu.vn/Resources/Docs/SubDomain/nhtc/Hoi%20thao%20khoa%20hoc/H %C3%B4i%20thao%20CMCN%204.0%2012-6-18/KY%20YEU%20CMCN%204.0.pdf 42.International Labour Organization (ILO) (2018),“ Labour and social Trends in Vietnam 2012-2017” https://www.ilo.org/wcmsp5/groups/public/ -asia/ -ro-bangkok/ -ilohanoi/documents/publication/wcms_626102.pdf 43 International Labour Office(ILO) (2017), “Decent Work Country programme 2017 – 2021” https://www.ilo.org/wcmsp5/groups/public/ -asia/ -ro-bangkok/ -ilohanoi/documents/publication/wcms_630293.pdf 44 Tạp chí Thị trương Tài – Tiền tệ (10/11/2021), “Trung gian tốn cơng nghệ tài hoạt động thông suốt đại dịch COVID-19” https://thitruongtaichinhtiente.vn/trung-gian-thanh-toan-va-cong-nghe-tai-chinh-hoatdong-thong-suot-giua-dai-dich-covid-19-37913.html 45 Thời báo ngân hàng (20/05/2020), “Dịch vụ ngân hàng điện tử: ‘Nước tăng lực’ cho doanh nghiệp thời Covid-19” https://thoibaonganhang.vn/dich-vu-ngan-hang-dien-tu-nuoc-tang-luc-cho-doanh-nghiep- 26 thoi-covid-19-101986.html 46 ThS Lại Thị Thanh Loan ( 2019) “ Phát triển ngân hàng số ngân hàng thương mại Việt Nam số khuyến nghị” https://nhtc.neu.edu.vn/vi/tin-tai-chinh-ngan-hang/phat-trien-ngan-hang-so-tai-cac-nganhang-thuong-mai-viet-nam-hien-nay-va-mot-so-khuyen-nghi 47 Fico.com (2020), “Advancing New Experiences In Digital Banking” https://www.fico.com/en/latest-thinking/market-research/advancing-new-experiencesdigital-banking 48 Thời báo Ngân hàng (2/3/2020) “ “Ngân hàng xanh” góp phần đẩy lùi dịch bệnh” https://thoibaonganhang.vn/ngan-hang-xanh-gop-phan-day-lui-dich-benh-98537.html