PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG hỗ TRỢ tín DỤNG của NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN bảo VIỆT

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA/VIỆN ………………… -*** THU HOẠCH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HỖ TRỢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT Họ tên sinh viên: Mã sinh viên: Lớp: PBHE 102.1 Khóa: Người hướng dẫn khoa học: Cố vấn chuyên môn: Hà Nội, ngày 26 tháng năm 2021 1, Lời mở đầu 1.1 Lý lựa chọn đề tài Trong kinh tế quốc gia, ngân hàng thương mại góp phần vai trị tối ưu hệ thống tài khóa đồng thời trọng yếu cần thiết hệ thống tài chính, ngân hàng phân chia tiền từ người gửi tiết kiệm tới người vay cách hợp lí Các ngân hàng thương mại đưa dịch vụ tài riêng biệt nhằm giảm chi phí thu thập thơng tin hội tiết kiệm hội vay Những dịch vụ làm cho kinh tế nói chung hoạt động trơn tru Trong dịch vụ chun biệt này, cung cấp tín dụng ln dịch vụ mà ngân hàng muốn phát triển chiếm khoản lớn thu nhập ngân hàng hàng năm Khi khoản cấp tín dụng phát triển số, tính đa phức tạp; rủi ro tăng lên cách khơng phù hợp việc phân tích quản lý tài sản tín dụng ngày trở nên khó khăn Ngày nay, ngân hàng trung ương Việt Nam áp dụng việc tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng thương mại gia tăng từ 10% đến 11%, dẫn tới việc thiếu hụt tiền đồng, nhiều thương mại cổ phần lớn rụt rè việc cho vay, đồng thời tăng lãi suất huy động, dẫn tới nhu cầu vay vốn công ty, khách hàng lớn nhỏ hay tổ chức kinh tế trở nên khó khăn Trong đó, hoạt động tín dụng lại hoạt động chủ chốt, hạn chế cho vay làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng bị ảnh hưởng xấu trì trệ Bởi vậy, đứng trước khó khăn hội hoạt động đổi mới, việc cải thiện hiệu tín dụng trở nên quan trọng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Vì phận hỗ trợ tín dụng phận chung toàn máy ngân hàng nên hiệu hoạt động tín dụng tác động đến hiệu chung ngân hàng Hoạt động phận chi nhánh tác động tùy mức độ tới hoạt động hỗ trợ tín dụng 1.2 Sự cần thiết bối cảnh Hoạt động tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế người đứng luân chuyển quan hệ cung cầu tiền kinh tế, nghĩa thơng dịng cho vốn chảy từ nơi nhiều tiền đến nơi cần tiền Bởi lẽ đó, tín dụng ngân hàng tạo nguồn vốn hỗ trợ cho trình cải tạo sản xuất tiến hành bình thường liên tục phát triển nhằm đóng góp thúc đẩy q trình tái xuất mở rộng, đầu tư phát triển nguồn lực, mở rộng phạm vi quy mơ sản xuất Hoạt động tín dụng đồng thời thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu củng cố chế độ hoạch toán kinh tế Đặc trưng tín dụng cho vay có hồn trả có lợi tức Ngân hàng huy động vốn doanh nghiệp họ có vốn nhàn rỗi cho vay họ cần vốn để bổ xung cho sản xuất kinh doanh Khi sử dụng vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp phải tôn trọng điều kiện ghi hợp đồng tín dụng, trả nợ vay hạn gốc lãi Do thúc đẩy doanh nghiệp phải tìm biện pháp tăng hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí, tăng vịng quay vốn để tạo điều kiện nâng cao doanh lợi cho doanh nghiệp Cuối cùng, Tín dụng ngân hàng thúc đẩy đời phát triển thành phần kinh tế quốc doanh theo mục tiêu phát triển đất nước Bất kì đơn vị để tiến hành sản xuất kinh doanh cần phải có vốn, thành phần kinh tế quốc doanh đời phát triển thực tình tái sản xuất tái sản xuất mở rộng cần có nguồn vốn đủ để mua sắm tài sản cố định, tài sản lưu động chi phí khác Nếu dựa vào nguồn vốn tự có q ỏi, không đủ sức để cạnh tranh phát triển kinh tế thị trường để phân tán rủi ro kinh doanh Các thành phần kinh tế phải huy động thêm từ bên ngoài, nguồn vốn quan trọng để bổ xung vốn cố định vốn lưu động cho thành phần kinh tế ngồi quốc doanh nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng thương mại Các nghiên cứu trước hạn chế Đến nay, giới có nhiều cơng trình nghiên cứu liên quan đến chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng cấu tín dụng Đặc biệt nợ xấu nhiều tác giả nghiên cứu Điển hình cơng trình sau: Các loại nợ tín dụng, tính chất khoản nợ; phương pháp đòi nợ người vay khơng có khả trả tác giả T.C Puckett đề cập sách “Credit problems: A Handbook for social service workers – Vấn đề tín dụng: Cẩm nang cho người làm dịch vụ xã hội” (1978) Bên cạnh đó, sách cịn đề cập đến can thiệp tồ án việc địi nợ, cách xử lý nợ bị phá sản hiệu biện pháp Nghiên cứu đưa minh chứng nhân tố tác động tới chất lượng tín dụng ngân hàng Ralf Ewert and Gerald Schenk nghiên cứu kiểm chứng số ngân hàng Đức – “Determinants of bank lending performance in Germany” (2000) Theo đó, nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng bao gồm: Nhân tố thuộc doanh nghiệp xếp hạng tín dụng, hệ số tài chính…; nhân tố hoạt động tín dụng điều khoản hợp đồng tín dụng, đảm bảo tiền vay, cạnh tranh tín dụng đặc biệt quan hệ doanh nghiệp ngân hàng Các nghiên cứu nước khai thác nhiều khía cạnh thực tiễn tái cấu ngân hàng, vấn đề tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại nước giới thời kỳ trước sau khủng hoảng tài tồn cầu, tổng kết vấn đề mang tính thực tiễn cao Các cơng trình thực tài liệu tham khảo tốt trình triển khai nghiên cứu luận án Trong năm gần đây, nợ xấu vấn đề cộm nhiều người quan tâm, điển hình số cơng trình sau: Lê Xn Nghĩa cơng trình nghiên cứu: “Xử lý nợ xấu ngân hàng thương mại Việt Nam theo thông lệ quốc tế” (2007) đưa tiêu chí phân loại nợ chung áp dụng phổ biến nước phát triển giới, quy trình phân loại nợ, phịng ngừa, xử lý nợ xấu ngân hàng thương mại theo thơng lệ quốc tế Dự án cịn phân tích thực trạng nợ xấu ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2000 – 2005 đề xuất giải pháp xử lý, phòng ngừa nợ xấu ngân hàng thương mại Việt Nam theo thông lệ quốc tế Bên cạnh việc nghiên cứu kinh nghiệm xử lý nợ xấu số nước, tác giả Ngơ Trí Long viết: “Nợ xấu giải pháp xử lý nợ xấu nay” (2012) nguyên nhân nợ xấu, tác giả đưa quan điểm đề xuất số giải pháp xử lý nợ xấu ngân hàng thương mại Việt Nam Vũ Đình Ánh viết: “Vấn đề nợ xấu nhìn từ cấu tín dụng ngân hàng Việt Nam” (2012) xem xét vấn đề nợ xấu nhìn từ cấu tín dụng ngân hàng Việt Nam, đoán gián tiếp cấu nợ xấu ngân hàng thơng qua phân tích cấu tín dụng ngân hàng Việt Nam Cụ thể là: Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế; cấu tín dụng theo lĩnh vực kinh tế; cấu tín dụng theo khu vực ngân hàng Tuy nhiên, viết nhìn nhận vấn đề nợ xấu khía cạnh chưa mang tính chất hệ thống Lý giai đoạn này, ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu tập trung vào tái cấu tài Như vậy, thời gian qua, vấn đề chất lượng tín dụng, vấn đề nợ xấu, hoạt động tín dụng tái cấu ngân hàng nhiều nhà khoa học nghiên cứu Tuy nhiên, cơng trình nghiên cứu lớn cơng trình nghiên cứu khoa học cấp ngành, cấp luận án tiến sỹ tập trung vào vấn đề như: Hoạt động ngân hàng, tín dụng ngân hàng tái cấu ngân hàng mà chưa có nghiên cứu cách hệ thống toàn diện mối quan hệ chất lượng tín dụng tái cấu ngân hàng Vì vậy, cần phải có nghiên cứu tồn diện phương diện lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng, có vấn đề nợ xấu điều kiện tái cấu hệ thống ngân hàng Trên sở đó, đưa gợi ý sách, giải pháp khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng xử lý nợ xấu ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện tái cấu hệ thống ngân hàng 3, Mục tiêu nghiên cứu Hiểu tầm quan trọng hoạt động hỗ trợ tín dụng nói chung, qua thời gian làm việc Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Giải Phóng với vai trị sinh viên thực tập Phịng Hỗ trợ tín dụng, chọn tập trung nghiên cứu cho phận thiết yếu để có nhìn thực tế hoạt động hỗ trợ tín dụng Lý đằng sau tập trung Phịng Hỗ trợ tín dụng tham gia vào tất hoạt động tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ với phòng ban khác SHB Phịng Hỗ trợ tín dụng SHB đạt số thành tựu cụ thể nhiều hạn chế, khó khăn để hoạt động trơn tru Xuất phát từ ngun nhân đó, tơi định nghiên cứu đề tài: “Phân tích hoạt động hỗ trợ tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội - Chi nhánh Thăng Long” SHB Thăng Long cho chi nhánh SHB có khối lượng nợ xấu tăng đáng kể năm trở lại đây, khối lượng mức cao Để giảm thiểu rủi ro tín dụng đó, tầm quan trọng phận hỗ trợ tín dụng cần nhận thức chi nhánh cần trọng phát triển phận Phát giúp chi nhánh có nhìn sâu tình hình hoạt động phận hỗ trợ tín dụng, điểm yếu phận Do đó, chi nhánh tự điều chỉnh để giảm thiểu rủi ro tín dụng, hoạt động có điều kiện hơn, xây dựng chiến lược nắm bắt hội tương lai Đề tài “Phân tích hoạt động hỗ trợ tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội - Chi nhánh Thăng Long” báo cáo vấn đề đáng quan tâm để đánh giá hoạt động hỗ trợ tín dụng ngân hàng Vấn đề cần quan tâm hoạt động tín dụng bị tác động yếu tố cụ thể Chính thế, mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung tìm hiểu, phân tích chi tiết yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng như: nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, mức nợ hạn ngân hàng Từ đó, tìm giải pháp, nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng hạn chế rủi ro 4, Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn phương pháp thống kê mô tả Phương pháp sử dụng cách sử dụng số biểu đồ để so sánh thống kê tiêu hoạt động hỗ trợ tín dụng giai đoạn năm 2018 đến năm 2020 Khả thu hồi nợ ngân hàng SHB đánh giá cách phân tích số nợ, tỷ lệ nợ xấu, khối lượng cho vay Ngoài ra, đề tài nghiên cứu phân tích tiêu báo cáo tài tổng tài sản, Lợi nhuận trước sau thuế, Số tiền dự phịng cho tín dụng,… Dữ liệu thu thập nghiên cứu liệu thứ cấp, lấy từ báo cáo, tin tức thông tin SHB Chi nhánh Thăng Long Một số số bắt nguồn từ Quy tắc Quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam công bố Một số tin tức nghiên cứu có giá trị đáng tin cậy nhà báo kinh tế tiếng bổ sung để mang lại quan điểm đa dạng cho luận án 5, Kết nghiên cứu khuyến nghị 5.1 Kết nghiên cứu Trong thị trường tài phát triển liên tục, ngân hàng thương mại đóng vai trị thiết yếu kinh tế thị trường quốc gia Hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động hỗ trợ tín dụng có ý nghĩa tối ưu ngân hàng thương mại Hiệu hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận phát triển cho ngân hàng Nợ xấu số tiền cho vay tăng mạnh tạo nên việc hệ xấu hoạt động quản lý rủi ro chi nhánh, hoạt động hỗ trợ tín dụng đóng vai trị quan trọng Việc số tiền cho vay tăng lên cho thấy hồ sơ tín dụng mà Phịng Hỗ trợ Tín dụng phải xử lý năm vừa qua tăng lên Hoạt động hỗ trợ tín dụng khơng đạt kì vọng phần hoạt động cho vay mở rộng, mà SHB đặt trọng tâm cho vay tiêu dùng, với lượng nợ xấu tiềm ẩn cao Bộ phận hỗ trợ tín dụng Tổng Giám đốc công nhận phận quan trọng SHB Mục đích tơi nghiên cứu nhằm đưa nhìn tổng quát hoạt động tín dụng ngân hàng SHB cần thiết việc phân tích hoạt động cho vay khách hàng nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro 5.2 Khuyến nghị  Ngân hàng trung ương giúp đỡ Ngân hàng thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng nghiêm túc tuân theo hiệu Nghị Quốc hội xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng NHNN có giải pháp để tăng vốn cho ngân hàng thương mại nhà nước ngân hàng thương mại mà nhà nước chiếm cổ phần chi phối Tạo chuyển biến quản trị ngân hàng, hiệu an tồn hoạt động Tập trung xử lý có hiệu tổ chức tín dụng yếu nợ xấu theo nguyên tắc thị trường, không hỗ trợ trực tiếp từ ngân sách nhà nước  NHNN đẩy mạnh hoạt động tra, giám sát ngân hàng Xử lý nghiêm vi phạm bị phát hoạt động tổ chức tín dụng thị trường tiền khóa Thúc đẩy áp dụng tồn diện Chuẩn mực an tồn Basel II Đảm bảo hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng tuân theo quy định an tồn, góp phần đẩy lùi tiêu cực rủi ro tín dụng Tình trạng phân biệt đối xử lĩnh vực tiền tệ cần laoij trừ để đảm bảo tính cơng bằng, chấp hành quy định pháp luật hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại Thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh tổ chức tín dụng, tạo điều kiện để ngân hàng thực nhiều hoạt động bán hàng, quản lý tác nghiệp tín dụng tốt đưa dịch vụ có chất lượng tốt Nâng cao khả cạnh tranh, công nghệ, hiệu hoạt động tín dụng tốt hợp lí  Gia tăng việc kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng, đưa tỷ trọng tín dụng/GDP mức phù hợp Khi tăng trưởng tín dụng quản lí ổn định, để trì nguồn thu hợp lý, ngân hàng phải tiết giảm chi phí hoạt động, đồng thời gia tăng dịch vụ thu phí Quan trọng hơn, cần thúc đẩy công chuyển đổi số dịch vụ tài ngân hàng để loại trừ chi phí quản trị, quản lý người Đây kết đổi cơng nghệ số hóa hoạt động từ đào tạo nhân lực đến quản trị ngân hàng  Tăng khả tiếp cận vốn khách hàng Doanh nghiệp hoạt động để tồn không dám vay nhiều vốn ngân hàng để gia tăng sản xuất kinh doanh, tình hình phải giảm bớt quy mơ sản xuất dịch Covid-19 suốt năm vừa qua Trái lại, doanh nghiệp có hội mở rộng sản xuất mang lại hiệu cao nhu cầu tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng nhiều Kết luận rằng, Ngân hàng trung ương phải gia tăng liên kết với Bộ, ngành, địa phương thực nhanh chóng đề án tổng thể tái cấu trúc kinh tế giai đoạn theo hướng tập trung vào đảm bảo chất lượng tín dụng, tái cấu hỗ trợ cơng ty giải khó khăn hoạt động kinh doanh sản xuất giữ mức làm phát mức 4%/năm  NHNN có giải pháp đồng bộ, thống để ngăn chặn đẩy lùi nạn tín dụng đen Cần tổ chức triển khai giải pháp gia tăng khả tiếp cận vốn tín dụng nhằm phục vụ sản xuất - kinh doanh, dịch vụ đời sống người dân, doanh nghiệp, khu vực vùng sâu, nông thôn, nông nghiệp, vùng xa Bên cạnh đó, tích cực phối hợp với Bộ Công an Bộ, ngành liên quan việc triệt tiêu, đẩy lùi tín dụng đen  ... trọng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Vì phận hỗ trợ tín dụng phận chung tồn máy ngân hàng nên hiệu hoạt động tín dụng tác động đến hiệu chung ngân hàng Hoạt động phận chi nhánh tác động. .. tục, ngân hàng thương mại đóng vai trị thiết yếu kinh tế thị trường quốc gia Hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động hỗ trợ tín dụng có ý nghĩa tối ưu ngân hàng thương mại Hiệu hoạt động tín dụng. .. Phịng Hỗ trợ tín dụng, tơi chọn tập trung nghiên cứu cho phận thiết yếu để có nhìn thực tế hoạt động hỗ trợ tín dụng Lý đằng sau tập trung Phòng Hỗ trợ tín dụng tham gia vào tất hoạt động tín dụng