Ứng dụng fintech trong phát triển tài chính toàn diện tại một số quốc gia trên thế giới và bài học cho Việt Nam

Bài nghiên cứu này sẽ đưa ra một số khuyến nghị để ứng dụng Fintech vào phát triển tài chính toàn diện tại Việt Nam từ kinh nghiệm của một số quốc gia trên thế giới. Để hiểu rõ hơn, mời các bạn tham khảo chi tiết nội dung bài viết này.

ỨNG DỤNG FINTECH TRONG PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM ThS Phạm Thị Huyền Học viện Ngân hàng - Phân viện Bắc Ninh Tóm tắt Trên giới có khoảng tỷ người khơng có tài khoản ngân hàng hoàn toàn dựa vào tiền mặt, nhiên, nhiều người số lại có điện thoại di động Và kết to lớn Fintech (Financial technology) tài tồn diện Theo đó, phát triển mạnh mẽ cuả doanh nghiệp Fintech tạo điều kiện cho cá nhân, doanh nghiệp nhỏ tiếp cận dịch vụ tài làm phát triển tài tồn diện Vai trị tài tồn diện to lớn kinh tế quốc gia Tuy nhiên, Việt Nam mức độ tiếp cận tài tỷ lệ thấp, khoảng 90% giao dịch người dân giao dịch tiền mặt, có 39,8% người trưởng thành có tài khoản tổ chức tài Đặc biệt, 69% dân số khu vực nơng thơn cịn gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận tài Do đó, nghiên cứu đưa số khuyến nghị để ứng dụng Fintech vào phát triển tài tồn diện Việt Nam từ kinh nghiệm số quốc gia giới Từ khóa: Tài tồn diện, Fintech, doanh nghiệp Fintech Khái niệm vai trò Fintech việc thúc đẩy tài tồn diện Khái niệm Fintech Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 diễn Biểu cách mạng 4.0 Công nghệ thông tin Internet đổ vào hầu hết khu vực giới ngóc ngách đời sống xã hội Ngành tài - ngân hàng, ngành kinh tế đại, tất nhiên khơng nằm ngồi xu Các ứng dụng công nghệ thông tin sóng làm thay đổi tồn mơ thức cung ứng vận hành dịch vụ tài có từ hàng trăm năm Thuật ngữ Fintech đời từ sóng Fintech - viết tắt từ Financial Technology - có nghĩa Cơng nghệ tài Hiểu đơn giản trên, Fintech đề cập đến việc tận dụng sáng tạo công nghệ hoạt động dịch vụ tài Ở phương diện đầy đủ hơn, theo Wikipedia trích dẫn từ Huffington Post, Fintech định nghĩa ngành công nghiệp tài áp dụng cơng nghệ để nâng cao hiệu hoạt động tài Fintech ứng dụng, qui trình, sản phẩm, mơ hình kinh doanh ngành dịch vụ tài chính, bao gồm hay nhiều dịch vụ tài bổ sung cung cấp qui trình ‘từ đầu cuối tới đầu cuối’ qua mạng internet Khác với thị trường tài truyền thống gồm hai đối tượng định chế tài (ngân hàng, cơng ty tài chính, đầu tư, bảo hiểm, chứng khoán…) khách hàng, đối tượng Fintech gồm bên (các định chế tài chính, doanh nghiệp Fintech, khách hàng) tác động qua lại lẫn Qua đó, ngồi dịch vụ thơng thường tốn, cho vay, chuyển tiền, Fintech cịn cung cấp dịch vụ tài trải rộng gọi vốn cộng đồng (crowd-funding), cho vay ngang cấp (peer to peer lending), tư vấn tài cá nhân (Personal Finance), công nghệ bảo hiểm (Insur-Tech), tiền tệ số (Crypto Blockchain), quản trị liệu (Data Management),… Các ứng dụng đa dạng Fintech tác động đến hầu hết lĩnh vực hoạt động ngành tài tiền gửi, tốn, bảo hiểm, chứng khốn, tín dụng, quản trị rủi ro, Fintech tác động đến cấu thị trường, cấu sản phẩm, chiến lược phát triển mặt kinh doanh hệ thống tài ngân hàng 507 Vai trị Fintech thúc đẩy tài tồn diện Với ưu đổi sáng tạo khả ứng dụng công nghệ linh hoạt hiệu quả, Fintech khơng giúp giảm chi phí mà cịn mở rộng khả tiếp cận nguồn tài cho nhiều đối tượng khách hàng, bên cạnh mơ hình ngân hàng truyền thống Ở quốc gia phát triển, nhiều người khơng có tài khoản ngân hàng thường có khơng có lịch sử tín dụng Những khách hàng thường có xu hướng bị “loại” khó chấp nhận theo phương thức cho vay bảo lãnh truyền thống Nguyên nhân tổ chức tín dụng thiếu thơng tin để đánh giá khả toán khách hàng, khách hàng nầy khó để chứng minh đáng tin cậy Tuy nhiên, số tổ chức tín dụng tiến hành hợp tác doanh nghiệp Fintech để khai thác cách tiếp cận quản lý rủi ro Bằng cách mở khóa nguồn liệu mới, cá nhân chưa có lịch sử tín dụng hưởng quyền tiếp cận tương tự nguồn hỗ trợ tài cách bình đẳng Nhiều ứng dụng áp dụng nhằm mở rộng khả tiếp cận nguồn tài dành cho khách hàng khơng có khả tiếp cận như: thử nghiệm tâm lý học (kiểm tra tính cách cung phản ứng trước tình huống); chấm điểm tín dụng dựa vào liệu điện thoại thông minh thông tin gọi, lịch sử tin nhắn, vị trí địa lý, danh bạ, lịch sử web…; hay áp dụng cho vay ngang hàng - mơ hình dịch vụ tín dụng kết nối trực tiếp người cho vay vay, xử lý tồn q trình cho vay thông qua tảng trực tuyến Ứng dụng Fintech giúp tổ chức tài giảm chi phí cách thiết lập kênh phân phối đại như: ATM, POS, Internet Banking, Mobile Banking, Call-center, TV-Banking, hay Facebook Banking Các kênh phân phối đại giúp tổ chức tài tiết kiệm chi phí lại tạo thuận tiện chủ động cho khách hàng Theo báo cáo Mobile Banking năm 2015 KPMG, Mobile Banking kênh phân phối dịch vụ tiết kiệm chi phí Cụ thể, có với kênh khách kênh Mobile Banking giúp tiết kiệm chi phí đến 43 lần so với chi nhánh, 13 lần so với Call-center, 13 lần so với ATM, lần so với Internet Banking Từ việc mở rộng đối tượng khách hàng tiết kiệm chi phí, việc áp dụng Fintech làm cho tổng tài sản tổ chức tài tăng Ngồi ra, chủ thể khác hưởng lợi từ Fintech Các doanh nghiệp tiết kiệm 25 nghìn tỷ lao động năm cách chuyển đổi từ tốn tiền mặt sang hình thức tốn kỹ thuật số Chính phủ quốc gia thu 110 tỷ USD năm hình thức tốn kỹ số làm giảm tình trạng thất thu thuế thất chi tiêu phủ Áp dụng sử dụng rộng rãi Fintech giúp tăng GDP tất quốc gia lên 6% tương đương 3,7 nghìn tỷ USD vào năm 2025 Giá trị tương đương với quy mô kinh tế Đức lớn tổng GDP quốc gia thuộc Châu Phi Đáng ý, GDP tăng thêm tạo thêm 95 triệu việc làm tất lĩnh vực kinh tế Ngồi ra, cơng nghệ thúc đẩy đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tài Các sản phẩm dịch vụ tài dựa tảng cơng nghệ giúp tổ chức tài đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng khác Từ đó, gia tăng sức cạnh tranh thu nhập tổ chức tạo giá trị gia tăng cho khách hàng Thực trạng phát triển Fintech Việt Nam Hiện nay, Việt Nam có 59% dân số có tài khoản ngân hàng thức nên tài cơng nghệ với việc tận dụng tảng công nghệ kỹ thuật số để cung cấp dịch vụ tài với chi phí thấp hơn, rộng tiếp cận tốt có vai trị vô quan trọng Do vậy, hội để Fintech phát triển thách thức Những hội để phát triển Fintech Việt Nam Việt Nam hưởng lợi nhiều từ cấu dân số vàng, 62% dân số độ tuổi 15-54 69,3% dân số độ tuổi 15-64 Rõ ràng những độ tuổi dễ dàng tiếp cận với công nghệ, internet điện thoại di động Hơn nữa, Việt Nam có khoảng 36% dân số có 508 điện thoại thông minh tỷ lệ cao nhiều khu vực thành thị Theo nghiên cứu từ DI Marketing, có số 10 người dùng điện thoại thơng minh dùng cho việc truy cập internet họ Như vậy, với dân số trẻ tỷ lệ dùng điện thoại di động, internet cao Việt Nam mảnh đất màu mỡ cho cách mạng Fintech Hiện Việt Nam có tới 60 triệu Smartphone, có 30% người dùng Mobile sử dụng ứng dụng ngân hàng Dưới biểu đồ tỷ lệ sử dụng ứng dụng điện thoại thông minh Việt Nam Qua biểu đồ cho thấy tỷ lệ sử dụng ứng dụng Ngân hàng thấp số ứng dụng thống kê Hình 1: Tỷ lệ sử dụng ứng dụng Smartphone Nguồn: Vietnam digital landscape 2018 Đặc biệt, có 50 triệu thẻ ATM sử dụng Việt Nam, có triệu thẻ Visa quốc tế, có tới 95% dùng để rút tiền mặt có 5% sử dụng thẻ POS Tỷ lệ sử dụng tiền mặt toán cá nhân Việt Nam mức 90% Hình 2: Tỷ lệ người dân 15 tuổi sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nguồn: Vietnam digital landscape 2018 509 Qua biểu đồ cho thấy, tỷ lệ có tài khoản ngân hàng 30% tỷ lệ khác thấp tỷ lệ có thẻ tín dụng lầ 2%, tỷ lệ sử dụng chuyển nhận tiền qua điện thoại 0,5%, tỷ lệ mua hàng trực tuyến thực tốn hóa đơn trực tuyến 9%, tỷ lệ nữ giới thực toán qua internet 8%, nam giới 11% Do dân số đơng tỷ lệ tiếp cận tài tương đối thấp nên Việt Nam nằm số 25 quốc gia mà Ngân hàng Thế giới tập trung thúc đẩy tài tồn diện thơng qua chương trình “Tiếp cận tài tồn cậu (UFA)” vào năm 2010 nhằm tìm cách đưa tỷ khách hàng từ khơng có tài khoản thành có tài khoản hệ thống tài chính thức Ngồi ra, Việt Nam cịn có lĩnh vực Fintech tương đối non trẻ có nhiều hội để phát triển Theo thống kê, thị trường Fintech Việt Nam đạt 4,4 tỷ USD vào năm 2017 đạt 7,8 tỷ USD vào năm 2020 Đặc biệt, Doanh nghiệp Fintech chủ yếu tập trung vào số ngành định, cịn nhiều ngành khác cịn chưa có đầu tư kêu gọi vốn cộng đồng, tín dụng Những thách thức để phát triển Fintech Việt Nam Cơ hội để phát triển Fintech Việt Nam lớn, nhiên thách thức Fintech thị trường Việt Nam khơng Những thách thức đáng kể đến như: Khung khổ pháp lý chưa đầy đủ đồng cho Fintech phát triển: Các sách phát triển Fintech thơng qua Chương trình, Đề án quan trọng phát triển kinh tế nói chung phát triển Fintech nói riêng Tuy vậy, khung khổ pháp lý đáp ứng phần cho lĩnh vực cơng nghệ tài tốn, chưa đầy đủ đồng cho lĩnh vực tài khác Số lượng doanh nghiệp tham gia vào Fintech: Các doanh nghiệp Fintech Việt Nam giai đoạn đầu số lượng tham gia so với nước Hoạt động Fintech chủ yếu hoạt động toán; dịch vụ quản lý tài sản, quản lý khoản, quản lý danh tính, quản lý đầu tư, quản lý rủi ro, quản lý kinh doanh; bảo hiểm, bảo lãnh phát hành; dịch vụ tư vấn tài tự động, cần phát triển để đáp ứng yêu cầu phát triển thời gian tới Chưa có kết nối chặt chẽ chủ thể bao gồm quan quản lý, định chế tài chính, doanh nghiệp Fintech doanh nghiệp tham gia vào hoạt động Fintech Đặc biệt ý thức người tiêu dùng sản phẩm Fintech hạn chế thói quen ý thức Thói quen dùng tiền mặt ăn sâu vào tiềm thức người dân nên việc thay đổi thói quen khó khăn doanh nghiêp Fintech Hơn nữa, người dân lại chưa có ý thức bảo mật thông tin cá nhân trình sử dụng dịch vụ Điều ảnh hưởng trực tiếp đến khách hàng tổ chức tài Thực trạng phát triển Fintech Việt Nam Tại Việt Nam, Fintech giai đoạn khởi đầu phát triển nhanh chóng với khoảng có khoảng 80 doanh nghiệp Fintech hoạt động phân khúc khác bao gồm toán, cho vay, blockchain sinh trắc học Nếu năm 2016, Fintech tập trung vào lĩnh vực tốn đến nay, doanh nghiệp Fintech mở rộng lĩnh vực hoạt động sang lĩnh vực khác Và doanh nghiệp Fintech khơng gian tốn kỹ thuật số nói riêng, phát triển số lượng chất lượng Việt Nam Hiện chúng chiếm 47% tổng số khởi nghiệp Fintech Trước xu phát triển mạnh mẽ sóng Fintech giới Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ động đối thoại với doanh nghiệp lĩnh vực Fintech để tạo điều kiện cho doanh nghiệp gia nhập thị trường Năm 2007, NHNN bắt đầu thử nghiệm cho phép nhiều doanh nghiệp NHTM cung ứng dịch vụ toán để đáp ứng nhu cầu thị trường Thời điểm đó, doanh nghiệp đầu thị trường Mobivi, Payoo, VNPay, Smartlink, M-service, VNPT Epay, Ngân lượng ECPay Hiện nay, dịch vụ thức cấp phép số lượng doanh nghiệp Fintech 510 lĩnh vực toán tăng lên từ doanh nghiệp ban đầu lên số 20 công ty, chiếm 56% thị phần Fintech Việt Nam Dòng vốn đổ vào Fintech năm 2016 129 triệu USD sang năm 2017 150 tỷ USD Chính phát triển mạnh mẽ làm cho chuyên gia ngành tin phát triển Fintech mang lại nguy định liên quan đến với phát triển doanh nghiệp họ Dưới biểu đồ thể phần trăm Ngân hàng, dịch vụ Fintech mà khách hàng sẵn sàng hợp tác Lĩnh vực tốn, quỹ chuyển đổi, tài cá nhân, cho vay cá nhân, gửi tiền/tiết kiệm truyền thống, bảo hiểm, quản lý sức khỏe Hình 3: Biểu đồ thể lĩnh vực mà Fintech sẵn sàng hợp tác Kinh nghiệm phát triển Fintech số quốc gia giới - Campuchia Theo báo cáo Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB) đưa Fintech làm tăng GDP khoảng 6%, có tiềm tạo 1,7 tỷ đô la luồng toán điện tử bổ sung, thúc đẩy 2,5 tỷ la việc tăng tín dụng bổ sung huy động 500 triệu đô la tiết kiệm Campuchia Tài tồn diện Campuchia chưa thực phát triển từ việc Campuchia áp dụng toán di động cho dịch vụ chuyển tiền, với mạng lưới tổ chức tài vi mô rộng khắp đặt tảng cho phát triển nhanh chóng dịch vụ Fintech Bằng việc tổ chức thi sáng kiến kinh nghiệm Ngân hàng phát triển Châu Á (ADB) tổ chức ngân hàng, tổ chức tài đầu tư mạnh vào sản phẩm Fintech cho thấy Campuchia có nhiều sở hạ tầng để hỗ trợ Fintech phát triển Theo báo cáo ADB, Campuchia 16% dân số có quyền truy cập vào dịch vụ tài chính, có phần trăm dân số có tài khoản tiết kiệm thức Như vậy, điều quan trọng làm để thuyết phục người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng Để giải vấn đề Campuchia tổ chức buổi tọa đàm mang tính chất giáo dục giá trị Ngân hàng Thông qua buổi giáo dục làm cho khách hàng tin tưởng vào tổ chức tài sản phẩm họ Ngoài ra, Ngân hàng trung ương Campuchia (NCB) tạo điều kiện cho Fintech phát triển nhằm hỗ trợ tài tồn diện phát triển NCB nhận Fintech chìa khóa để tiếp cận khơng giới hạn nên NCB tìm cách hỗ trợ tổ chức Fintech tạo môi trường cho phép tổ chức cung cấp dịch vụ tài phát triển dịch vụ tốn Ngồi đóng vai trị người điều tiết, ngân hàng ngân hàng, tổ chức tài chính, nhà đầu tư quan quản lý NCB phải đóng vai trị tích cực việc phát triển tài tồn diện Do đó, NCB dành riêng để phát triển chiến lược lồng ghép tài quốc gia, khu vực tư nhân phải đầu việc hàng triệu người Campuchia trưởng thành chưa tiếp cận dịch vụ tài chính thức Một hỗ trợ để giúp cho Fintech Campuchia phát triển Hiệp hội Fintech thành lập Hiệp hội đời xuất phát từ ý tưởng xây dựng trung tâm công nghệ thông tin truyền thông Campuchia thực tế cho thấy xây dựng sở hạ tầng phần 511 cứng, khơng hồn thiện khơng có phần mềm Hơn Ngân hàng trung ương Campuchia mong muốn áp dụng Fintech để người dân tiếp cận với dịch vụ tài nhiều hơn, từ giúp xóa đói giảm nghèo, tăng thu nhập cho người dân sâu xa phát triển đất nước từ quốc gia có thu nhập trung bình thành quốc gia có thu nhập nên tạo điều kiện thuận lợi để Fintech phát triển - Kenya Kenya quốc gia xem phát triển tài thơng qua hệ thống điện thoại di động Mơ hình Kenya ngày xác định vị cá nhân doanh nghiệp nước Và lĩnh vực Fintech Kenya coi quốc gia phát triển khu vực Châu Phi Hiện nay, Kenya có tất 14 nhóm ngành mà Fintech phát triển ngân hàng, chăm sóc sức khỏe, chấm điểm tín dụng… Được thể qua hình sau: Hình 4: 14 nhóm ngành mà Fintech phát triển tài tồn diện Kenya Nguồn: urbankenyans.com/fintech-companies-kenya/ Kenya nơi sinh số ý tưởng Fintech mang tính chất đột phá thiết kế sản phẩm, đầu tư xây dựng thương hiệu hay phù hợp văn hóa chi phí Theo chun gia ngành Fintech Kenya kênh truy cập sản phẩm cần phải đơn giản có sẵn cho đa số người dân USSD coi kênh ưa thích có khả sử dụng điện thoại tính điện thoại thơng minh Ngồi ra, thiết kể sản phẩm cần phải trực quan giải số vấn đề thị trường Minh họa cho điều này, Kopo Kopo hiển thị rõ ràng chi phí dịch vụ để tránh bất ngờ, Kopo Kopo thu hút khách hàng trò chuyện lời để đánh giá hiểu biết điều khoan điều kiện dịch vụ Đặc biệt Kopo Kopo cẩn thận sử lý liệu khách hàng cách sử dụng giao thức bảo mật liệu cấp cao Kenya nơi sinh Mpesa - nơi giá trị giao dịch Mpesa chiếm 10% tất giao dịch tiền điện thoại di động toàn cầu Michael Joseph, người tiên phong M-Pesa tuyên bố nhà đầu tư phải có khả liên kết với người dùng cuối "Chúng phải đầu tư vào việc thay đổi sống, khơng, phải bận tâm." Ơng Joseph người sáng lập nhà khai thác viễn thông Safaricom Vodacom nhà đầu tư ban đầu M-Pesa, tảng 512 mà ông giúp xây dựng Nhận thức điều này, 40 tổ chức hàng đầu, bao gồm FMO, tham gia để phát triển hướng dẫn cho nhà đầu tư quan tâm đến việc tài trợ cho dịch vụ Fintech bao gồm tài trách nhiệm Cách tổ chức xác định xử lý vấn đề mà ngành Fintech phải đối mặt cho phép cộng đồng nhà đầu tư xác định tốt hội quản lý rủi ro đầu tư Tuy nhiên, Kenya có sách chế độ điều tiết nặng thói quen dùng tiền mặt Do đó, đạo luật cần phải ban hành để điều tiết ngân hàng ảo Hơn thế, Kenya cần củng cố lợi ích cách mở sách khung pháp lý để dễ dàng nhanh chóng chuyển sang giai đoạn “Fintech Innovation” Bài học cho Việt Nam Fintech có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tài toàn diện quốc gia, đặc biệt quốc gia phát triển Việt Nam Trên sở phân tích hội, thách thức thực trạng phát triển Fintech Việt Nam, học kinh nghiệm phát triển Fintech Campuchia Kenya, nghiên cứu đề xuất số học để thúc đẩy vai trị Fintech tài tồn diện Việt Nam Thứ nhất, hệ sinh thái toán kỹ thuật số Việt Nam phát triển với tốc độ nhanh chóng Để lĩnh vực phát triển hướng cần có hướng dẫn tư vấn đắn từ tổ chức tài chính, chuyên gia nhà đầu tư Thứ hai, để ứng dụng phát triển Fintech nhằm hướng tới tài tồn diện địi hỏi phải có sách quản lý tạo thuận lợi phát triển thị trường, tạo hành lang pháp lý rõ ràng, thông thống, có tính dự đốn cho phát triển lành mạng thị trường, giúp cho nhà cung ứng dịch vụ có hội đưa thị trường giải pháp sáng tạo, sản phẩm/dịch vụ khả thi, xây dựng mơ hình kinh doanh bền vững, bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, tạo lịng tin từ phía người sử dụng dịch vụ để thu hút nhiều khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ Thứ ba, nhiều vùng miền Việt Nam nơi hạ tầng tài chính, mạng lưới chi nhánh/phịng giao dịch khu vực nơng thơn, vùng sâu, vùng xa cịn thưa thớt, người dân chưa có hiểu biết cơng nghệ, kiến thức tài việc khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng di động cách tiếp cận khó khăn, chưa tối ưu việc tăng lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Do đó, cần phải xây dựng mơ hình kinh doanh phù hợp, bước giúp người dân địa bàn làm quen với dịch vụ tài - ngân hàng, hiểu biết sản phẩm dịch vụ từ tự tin dễ dàng chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng di động nhiều Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước cần phát huy vai trị việc thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt phổ cập giáo dục tài Có thể học tập Campuchia việc thành lập hiệp hội Fintech để hỗ trợ doanh nghiệp Fintech phát triển từ tiến tới tài tồn diện Hay đưa quy định, thông tư nhằm tạo khuôn khổ pháp lý cho doanh nghiệp Fintech hoạt động cách rõ ràng, minh bạch TÀI LIỆU THAM KHẢO ThS Nguyễn Văn Tâm, Phát triển cơng nghệ tài Việt Nam - hội thách thức Vietnam digital landscape 2018 Pwc(2017) Global Fintech Report https://techinsight.com.vn/fintech-huong-phat-trien-moi-hay-xu-huong-nhat-thoi-tai-viet-nam/ https://www.phnompenhpost.com/business/fintech-meeting-calls-wider-application https://www.phnompenhpost.com/business/fintech-potential-still-untapped https://urbankenyans.com/fintech-companies-kenya/ https://kigf.or.ke/the-growth-of-fintech-ecosystem-in-kenya/ https://www.accion.org/insights-from-a-kenyan-fintech-leader 513 ... việc thúc đẩy tài tồn diện quốc gia, đặc biệt quốc gia phát triển Việt Nam Trên sở phân tích hội, thách thức thực trạng phát triển Fintech Việt Nam, học kinh nghiệm phát triển Fintech Campuchia Kenya,... tỷ lệ nữ giới thực toán qua internet 8%, nam giới 11% Do dân số đông tỷ lệ tiếp cận tài tương đối thấp nên Việt Nam nằm số 25 quốc gia mà Ngân hàng Thế giới tập trung thúc đẩy tài tồn diện thơng... kêu gọi vốn cộng đồng, tín dụng Những thách thức để phát triển Fintech Việt Nam Cơ hội để phát triển Fintech Việt Nam lớn, nhiên thách thức Fintech thị trường Việt Nam không Những thách thức