Các yếu tố tác động tới hoạt động cho vay trong ngân hàng thương mại

1.2 Các yếu tố tác động tới hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Nguyên nhân khách quan Mơi trường trị ảnh hưởng nhiều đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tình hình trị xã hội khơng ổn định khơng riêng khách hàng sản xuất mà ngân hàng khó yên tâm tập trung vào đầu tư, mở rộng kinh doanh, đặc biệt mở rộng tín dụng Hơn nữa, bất ổn trị xã hội dẫn đến lòng tin dân chúng nhà đầu tư ngồi nước, ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Mơi trường pháp lý có ảnh hưởng quan trọng đến q trình quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Xác lập khuôn khổ pháp luật đồng bộ, quán điều chỉnh hoạt động kinh tế kinh tế thị trường xem điều kiện tiên đảm bảo thị trường hoạt động có hiệu Chính vậy, nhân tố pháp lý có vị trí quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng Nhân tố pháp lý thể qua quy định Nhà nước hoạt động ngân hàng nói chung quy định đảm bảo an tồn tín dụng nói riêng Các quy định phù hợp tạo điều kiện phát triển hoạt động ngân hàng an toàn quy định không phù hợp dẫn đến kìm hãm phát triển, bao gồm việc ảnh hưởng đến mức độ an toàn hoạt động ngân hàng Môi trường kinh tế phản ánh qua chu kỳ kinh tế, sách kinh tế vĩ mơ thời kỳ tác động xu tồn cầu hóa, cụ thể: Chu kỳ phát triển kinh tế có tác động đến hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Khi kinh tế tăng trưởng ổn định hoạt động tín dụng tăng trưởng rủi ro Ngược lại, kinh tế suy thối khủng hoảng hoạt động tín dụng gặp khó khăn rủi ro cao Trong thời kỳ kinh tế phát triển với tốc độ thấp, biểu tính suy thối, sản xuất kinh doanh khách hàng bị thu hẹp, không hiệu gặp nhiều khó khăn, nhiều khách hàng bị thua lỗ bị phá sản Nếu ngân hàng lúc tiếp tục tăng trưởng tín dụng mức cao khả rủi ro, không thu nợ tăng lên Chính sách kinh tế Chính phủ thơng qua quy định thuế, sách xuất nhập khẩu… gián tiếp gây ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng sách tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh khách hàng ngân hàng Khi phủ có sách ưu đãi giảm thuế, bảo hộ hàng sản xuất nước ngành cách đề hạn ngạch xuất khẩu, cấm nhập hay tăng thuế nhập ngược lại, đưa sách giữ giá hay phá giá đồng nội tệ gián tiếp gây ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Một đất nước mà sách kinh tế thường xuyên thay đổi, khó dự đốn gây tác động xấu đến hoạt động kinh doanh khách hàng ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng ngân hàng Xu hướng tồn cầu hố diễn sơi động tồn giới, biến động tình hình kinh tế, trị xã hội nước ảnh hưởng tới đời sống kinh tế, trị xã hội nước, từ ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng Các doanh nghiệp ngân hàng phải nắm bắt xu hướng phát triển kinh tế giới khu vực, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh đất nước cá nhân khách hàng để có bước đi, kế hoạch đổi mới, phát triển cho phù hợp Việc thụ động với xu hướng phát triển toàn cầu làm cho khách hàng bị tụt hậu, không đạt hiệu kinh doanh, không cạnh tranh thị trường Trình độ người vay dự đốn vấn đề kinh doanh, lực quản lý, điều hành Ban lãnh đạo có tính chất định đến hiệu sử dụng vốn vay, ảnh hưởng trực tiếp đến khả thực cam kết với ngân hàng Do đó, ảnh hưởng đến hiệu cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Nhiều người vay sẵn sàng mạo hiểm với kỳ vọng thu lợi nhuận cao, để đạt mục đích họ sẵn sàng tìm thủ đoạn ứng phó với Ngân hàng, cung cấp thông tin sai thật, mua chuộc…Nhiều khách hàng vay vốn khơng tính tốn kỹ lưỡng, mở rộng đầu tư q mức, khơng có khả tính tốn kỹ bất trắc xảy ra, khơng có khả thích ứng khắc phục khó khăn kinh doanh Trường hợp lại khách hàng vay vốn kinh doanh có lãi khơng trả nợ hạn, họ chây ỳ với hy vọng xoá nợ, sử dụng vốn vay lâu tốt Năng lực tài nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng khách hàng có tiềm lực tài mạnh, hoạt động kinh doanh ổn định, có uy tín có biến cố xảy ra, khách hàng có khả chống đỡ rủi ro vốn chủ sở hữu hạn chế ảnh hưởng đến trình thực nghĩa vụ với ngân hàng Quy mô tài sản, nguồn vốn nhỏ bé, tỷ lệ nơ so với vốn tự có cao đặc điểm chung hầu hết doanh nghiệp Việt Nam Ngồi ra, thói quen ghi chép đầy đủ, xác, rõ ràng sổ sách kế toán chưa doanh nghiệp tuân thủ nghiêm chỉnh trung thực Do vậy, sổ sách kế toán mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng nhiều mang tính chất hình thức thực chất Khi cán ngân hàng lập phân tích tài doanh nghiệp dựa số liệu doanh nghiệp cung cấp, thường thiếu tính thực tế xác thực Đây nguyên nhân ngân hàng ln xem nặng phần tài sản chấp chỗ dựa cuối để phịng chống rủi ro tín dụng Đa số doanh nghiệp vay vốn ngân hàng có phương án kinh doanh cụ thể, khả thi Số lượng doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo ngân hàng để chiếm đoạt tài sản không nhiều Tuy nhiên vụ việc phát sinh lại nặng nề, liên quan đến uy tín cán bộ, làm ảnh hưởng xấu đến doanh nghiệp khác 1.2.2 Nguyên nhân chủ quan Rủi ro sách cho vay: sách tín dụng khơng minh bạch làm cho hoạt động tín dụng lệch lạc, dẫn đến việc cấp tín dụng khơng đối tượng, tạo khe hở cho người sử dụng vốn có hành vi vi phạm hợp đồng pháp luật nhà nước Rủi ro cán tín dụng tính tốn khơng xác hiệu đầu tư dự án xin vay Cán tín dụng khơng nắm rõ đặc điểm ngành mà cho vay, cán tín dụng cố ý cho vay, dù tính tốn dự án xin vay khơng có hiệu quả, tính khả thi thấp, điều gây rủi ro lớn cho ngân hàng Rủi ro ngân hàng đánh giá chưa mức khoản vay, người vay, chủ quan tin tưởng vào khách hàng thân thiết, coi nhẹ khâu kiểm tra tình hình tài chính, khả tốn tương lai, nguồn trả nợ Một số vụ án kinh tế lớn thời gian vừa qua có liên quan đến cán ngân hàng có tiếp tay số cán ngân hàng với khách hàng làm giả hồ sơ vay, hay nâng giá tài sản chấp, cầm cố lên cao so với thực tế để rút tiền ngân hàng Đạo đức cán yếu tố tối quan trọng để giải vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng Một cán lực bồi dưỡng thêm, cán tha hóa đạo đức mà lại giỏi mặt nghiệp vụ thật vơ nguy hiểm bố trí cơng tác tín dụng Các ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước cho vay mà nới lỏng trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau cho vay Khi ngân hàng cho vay khoản cho vay cần phải quản lý cách chủ động để đảm bảo hoàn trả Theo dõi nợ trách nhiệm quan trọng cán tín dụng nói riêng ngân hàng nói chung Việc theo dõi hoạt động khách hàng vay nhằm tuân thủ điều khoản đề hợp đồng tín dụng khách hàng ngân hàng nhằm tìm hội kinh doanh mở rộng hội kinh doanh Tuy nhiên thời gian qua NHTM chưa thực tốt công tác Điều phần yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng cán ngân hàng, phần hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh doanh nghiệp lạc hậu, không cung cấp kịp thời, đầy đủ thông tin mà NHTM yêu cầu Kiểm tra nội có điểm mạnh tra NHNN tính thời gian nhanh chóng, kịp thời vừa phát sinh vấn đề tính sâu sát người kiểm tra viên, việc kiểm tra thực thường xuyên với công việc kinh doanh Nhưng thời gian trước đây, công việc kiểm tra nội ngân hàng tồn hình thức Kiểm tra nội cần phải xem hệ thống “thắng” cỗ xe tín dụng Cỗ xe lao với vận tốc lớn hệ thống phải an tồn, hiệu tránh cho cỗ xe khỏi vào ngã rẽ rủi ro vốn luôn tồn thường trực đường tới Kinh doanh ngân hàng nghề đặc biệt huy động vốn vay hay nói cách khác vay vay, vấn đề rủi ro hoạt động tín dụng khơng thể tránh khỏi, ngân hàng cần phải hợp tác chặt chẽ với nhằm hạn chế rủi ro Sự hợp tác nảy sinh nhu cầu quản lý rủi ro khách hàng khách hàng vay tiền nhiều ngân hàng Trong quản trị tài chính, khả trả nợ khách hàng số cụ thể, có giới hạn tối đa Nếu thiếu trao đổi thơng tin, dẫn đến việc nhiều ngân hàng cho vay khách hàng đến mức vượt giới hạn tối đa rủi ro chia cho tất khơng chừa ngân hàng Trong tình hình cạnh tranh NHTM ngày gay gắt nay, vai trò CIC quan trọng việc cung cấp thơng tin kịp thời, xác để ngân hàng có định cho vay hợp lý Đáng tiếc ngân hàng liệu CIC chưa đầy đủ thơng tin cịn q đơn điệu, chưa cập nhật xử lý kịp thời Tóm lại, RRTD phát sinh nhiều nguyên nhân: khách quan chủ quan Phụ thuộc phần lớn vào lực phận tín dụng, chức quản lý ngân hàng, khách hàng, chế sách ngân hàng nhà nước Các biện pháp phòng chống hạn chế rủi ro nằm tầm tay NHTM, có biện pháp thuộc bí kíp riêng ngân hàng nhà quản lý 1.3 Các tiêu tài đánh giá hiệu hoạt động cho vay 1.3.1 Chỉ tiêu định tính Thứ nhất, uy tính ngân hàng Ngân hàng uy tín có khả thu hút khách hàng nhiều Đồng thời số lượng khách hàng đơng đảo khách hàng uy tín dấu hiệu cho thấy hiệu tín dụng cảu ngân hàng khả quan Thêm vào đó, ngân hàng phải trở thành người bạn giúp đỡ chia sẻ khó khăn người cung cấp thông tin thị trường, tiến khoa học công nghệ cho khách hàng Thứ hai, chất lượng khách hàng vay vốn Cho vay vốn hoạt động tín dụng mang lại thu nhập cho ngân hàng với việc cho vay thu lãi giúp ngân hàng trang trải chi phí liên quan thu lãi hạn chế thấp nguy rủi ro Khách hàng vay vốn tuân thủ nguyên tắc vay, mục đích sử dụng vốn kí kết hợp đồng tín dụng thỏa thuận ngân hàng khách hàng Thêm vào đó,khách hàng có động, nhạy bén kinh doanh, trình làm việc giúp đỡ hiệu ngân hàng tạo điều kiện để khách hàng có thu nhập cao điều kiện để khách hàng thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ, bảo đảm tồn phát triển ngân hàng Thứ ba, ổn định kinh tế Sự ổn định tài – tiền tệ quốc gia giúp nâng cao lực sản xuất, lực công nghệ cho thân doanh nghiệp, ngân hàng khách hàng, giải công ăn việc làm, tăng thu nhập, nâng cao mức sống dân cư 1.3.2 Chỉ tiêu định lượng Thứ nhất, tiêu đánh giá hoạt động tín dụng, lợi nhuận, hiệu sử dụng vốn gồm có: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ = (Dư nợ năm - Dư nợ năm trước)/ Dư nợ năm trước) x 100% Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ giúp so sánh tăng trưởng dư nợ tín dụng qua năm để đánh giá khả cho vay, tìm kiếm khách hàng đánh tình hình thực kế hoạch tín dụng ngân hàng Nếu tiêu cao mức độ hoạt động ngân hàng ổn định có hiệu quả, ngược lại ngân hàng gặp khó khăn, việc tìm kiếm khách hàng thể việc thực kế hoạch tín dụng chưa hiệu Tỷ lệ thu lãi (%) Tỷ lệ thu lãi năm (%) = Tổng lãi thu năm/ Tổng lãi phải thu năm x 100 % Với tiêu này, ngân hàng đánh giá tình hình thực kế hoạch tài chính, khả đơn đốc, thu hồi lãi, tình hình thực kế hoạch doanh thu từ việc cho vay Nếu tỷ lệ thu lãi cao chứng tỏ tình hình thực kế hoạch tài ngân hàng tốt ngược lại Nếu tỷ lệ thu lãi thấp chứng tỏ tình hình bất ổn việc cho vay ngân hàng nựo xấu ngân hàng tăng cao, ảnh hưởng khả thu hồi lãi Thông thường tỷ lệ thu lãi lớn 95% đánh giá mức tốt Chỉ tiêu đánh giá lợi nhuận Hệ số lợi nhuận = Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng/ tổng dư nợ ngân hàng Chỉ tiêu giúp chứng tỏ nguồn thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay vốn Khơng thể nói khoản tín dụng có chất lượng cao khơng đem lại khoản thu nhập cho ngân hàng Nguồn thu từ hoạt động tín dụng nguồn thu chủ yếu để ngân hàng tồn phát triển Hệ số cao chứng tỏ lợi nhuận tín dụng mang lại cao khoản vay thu hồi gốc mà cịn có lãi, đảm bảo độ an tồn đồng vốn vay Chỉ tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn - Tính hồn tiền: + Tỷ lệ hoàn tiền:  Các chi tiêu y tế, giáo dục: tỷ lệ hoàn tiền 10% giá trị giao dịch  Các giao dịch chi tiêu khác: tỷ lệ hoàn tiền 0,5% giá trị giao dịch + Kỳ xét hoàn tiền: Chủ thẻ hoàn tiền định kỳ, giá trị hoàn tiền thể kê thẻ + Quy định giá trị hồn tiền: • Giá trị hoàn tiền tối thiểu: Giá trị hoàn tiền tối thiểu 100.000 VNĐ Nếu không đạt mức tối thiểu, giá trị hồn tiền cộng tích lũy vào kỳ • Giá trị hồn tiền tối đa:  Với chi tiêu y tế, giáo dục: Giá trị hoàn tiền tối đa tháng 300.000 VNĐ  Với chi tiêu khác: Không hạn chế giá trị hoàn tiền tối đa + Các giao dịch loại trừ: Giao dịch kích hoạt thẻ, chuyển khoản, rút tiền mặt (bao gồm không giới hạn giao dịch rút tiền quầy, ATM POS thực giao dịch rút tiền mặt hình thức khác); giao dịch đánh bạc; giao dịch phí, lãi; giao dịch phát sinh cố hệ thống; giao dịch thực sau bị hủy, bị hồn trả phần tồn bộ; giao dịch có dấu hiệu gian lận, lợi dụng chương trình; giao dịch nạp tiền vào ví điện tử - Ưu đãi bảo hiểm: Chủ thẻ người thân hưởng quyền lợi bảo hiểm tối đa lên đến 11,65 tỷ VNĐ sử dụng thẻ để tốn chi phí lại chuyến Quyền lợi bảo hiểm bao gồm: • Các cố phát sinh chuyến (Hủy bỏ chuyến bay/Trì hỗn chuyến bay/Hành lý đến chậm/Mất hành lý) • Các tai nạn cá nhân chuyến - Ưu đãi ẩm thực (dành riêng cho chủ thẻ Visa Signature VCB): • Chủ thẻ hưởng ưu đãi chiết khấu 50% giá trị hóa đơn, tối đa 01 triệu đồng nhà hàng cao cấp chương trình HN HCM (danh sách nhà hàng chi tiết nêu Hướng dẫn sử dụng ưu đãi ẩm thực đính kèm) • Chủ thẻ gọi điện đến hotline (+84) 28 3824 0508 để yêu cầu sử dụng ưu đãi • Ưu đãi sử dụng 02 hình thức: •  Trực tiếp sử dụng dịch vụ nhà hàng;  Sử dụng dịch vụ giao hàng tận nơi (delivery platform) Số lượt sử dụng ưu đãi tối đa: 300 lượt/tháng cho chủ thẻ Visa Signature VCB - Ưu đãi phòng chờ VIP sân bay: • Chủ thẻ miễn phí sử dụng 1.000 phịng chờ sân bay tồn cầu khơng giới hạn số lượt sử dụng hàng năm cho chủ thẻ • Chủ thẻ khơng cần đặt trước cần xuất trình thẻ Visa Signature sử dụng dịch vụ • Chủ thẻ tốn $32/lượt sử dụng phịng chờ cho người kèm Mức phí thay đổi qua thời kỳ theo sách LoungeKey • Chủ thẻ tham khảo danh sách chi tiết phịng chờ sân bay tồn cầu danh sách cập nhật theo thời kỳ website https://www.loungekey.com/vietcombankvisasignature ứng dụng LoungeKey thiết bị di động - Dịch vụ hỗ trợ khách hàng: • Dịch vụ hỗ trợ chủ thẻ qua đường dây nóng 24/7 VCB: qua số điện thoại đường dây nóng VCB: +84.1900.54.54.13 đường dây nóng miễn phí dành riêng cho khách hàng cao cấp: +84.1800.1565 • Dịch vụ concierge service theo platform Visa: hỗ trợ chủ thẻ đặt chỗ chuyến bay, khách sạn, nhà hàng, thuê xe, đặt vé kiện • Ứng dụng Concierge điện thoại: TCTQT Visa hỗ trợ thiết kế phát triển riêng ứng dụng Concierge cho VCB - loại hình ứng dụng concierge triển khai lần thị trường Nội dung chi tiết ứng dụng cập nhật - Ưu đãi dịch vụ thẻ: • Miễn phí thường niên thẻ Visa Signature cho Hội viên Vietcombank Priority; • Miễn phí phát hành 01 thẻ ghi nợ VCB; • Miễn phí thường niên năm đầu phát hành 01 thẻ tín dụng quốc tế thương hiệu khác VCB (ngoại trừ thẻ tín dụng quốc tế từ hạng bạch kim tương đương); • Miễn phí xác nhận hạn mức tín dụng cho tất thẻ tín dụng quốc tế chủ thẻ; • Miễn phí thay đổi hạn mức tín dụng cho tất thẻ tín dụng quốc tế chủ thẻ; • Miễn phí cấp lại thẻ phát hành thẻ thay cho tất thẻ tín dụng quốc tế chủ thẻ; • Miễn phí chấm dứt sử dụng thẻ - Đầu tư: Quỷ mở Quản lý danh mục đầu tư - Bảo hiểm: Những đặc điểm bật FWD Nâng tầm vị thế: Số tiền bảo hiểm tự động tăng 15% năm mà khơng tăng phí bảo hiểm không cần thẩm định sức khỏe, giúp giá trị bảo vệ tăng trưởng theo thời gian Tiên phong thị trường với danh mục cổ phiếu lựa chọn chuyên biệt theo ngành Linh hoạt thiết kế danh mục theo nhu cầu dễ dàng điều chỉnh kế hoạch đầu tư hoàn toàn trực tuyến Gia tăng giá trị hợp đồng theo thời gian với Thưởng trì hợp đồng định kì Thưởng trì hợp đồng đặc biệt Điều kiện tham gia Quyền lợi sản phẩm Sản phẩm bổ trợ Thông tin tham khảo 2.2 Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 2.2.1 Các quy định liên quan đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Nguyên tắc cho vay, vay vốn Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thực theo thỏa thuận tổ chức tín dụng khách hàng, phù hợp với quy định Thông tư quy định pháp luật có liên quan bao gồm pháp luật bảo vệ môi trường Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích, hồn trả nợ gốc lãi tiền vay thời hạn thỏa thuận với tổ chức tín dụng - Điều kiện vay vốn Tổ chức tín dụng xem xét, định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau đây: Khách hàng pháp nhân có lực pháp luật dân theo quy định pháp luật Khách hàng cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân theo quy định pháp luật Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp Có phương án sử dụng vốn khả thi Có khả tài để trả nợ - Loại cho vay Tổ chức tín dụng xem xét định cho khách hàng vay theo loại cho vay sau: Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 (một) năm Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay 01 (một) năm tối đa 05 (năm) năm Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay 05 (năm) năm - Đồng tiền cho vay, trả nợ Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận việc cho vay đồng Việt Nam ngoại tệ phù hợp với quy định Thông tư quy định pháp luật có liên quan Đồng tiền trả nợ đồng tiền cho vay khoản vay - Mức cho vay Tổ chức tín dụng vào phương án sử dụng vốn, khả tài khách hàng, giới hạn cấp tín dụng khách hàng khả nguồn vốn tổ chức tín dụng để thỏa thuận với khách hàng mức cho vay - Cung cấp thông tin Tổ chức tín dụng có trách nhiệm cung cấp cho khách hàng đầy đủ thông tin trước xác lập thỏa thuận cho vay: Lãi suất cho vay; nguyên tắc yếu tố xác định, thời điểm xác định lãi suất cho vay trường hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn; lãi suất áp dụng lãi chậm trả; phương pháp tính lãi tiền vay; loại phí mức phí áp dụng khoản vay; tiêu chí xác định khách hàng vay vốn theo lãi suất cho vay quy định khoản Điều 13 Thông tư - Nợ hạn Tổ chức tín dụng chuyển nợ hạn số dư nợ gốc mà khách hàng không trả nợ hạn theo thỏa thuận không tổ chức tín dụng chấp thuận cấu lại thời hạn trả nợ; thông báo cho khách hàng việc chuyển nợ hạn Nội dung thông báo tối thiểu bao gồm số dư nợ gốc bị hạn, thời điểm chuyển nợ hạn lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn 2.2.2 Quy trình cho vay - Bước 1: Tiếp cận khách hàng Mục tiêu bước phát triển bền vững hệ thống khách hàng tốt quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại Trong bước này, nhân viên ngân hàng phải tiếp cận trực tiếp gián tiếp với ngân hàng - Bước 2: Thông tin khách hàng Bước cán tín dụng thực sau tiếp xúc khách hàng Nhìn chung hồ sơ vay vốn cần phải thu thập thông tin như: Năng lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng Khả sử dụng vốn vay Khả hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi) - Bước 3: Thẩm định khách hàng Thẩm định khách hàng việc xác định khả ănng tương lại khách hàng việc sử dụng vốn vay hoàn trả nợ vay - Bước 4: Quyết định hợp đồng Trong khâu này, ngân hàng định đồng ý từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Khi định, thường mắc sai lầm bản: • Đồng ý cho vay với khách hàng khơng tốt • Từ chối cho vay với khách hàng tôt Cả sai lầm ảnh hưởng đến hoạt đơng kinh doanh tín dụng, chí sai lầm thứ cịn ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng - Bước 5: Giải ngân, thu nợ giám sát tín dụng Ở bước này, ngân hàng tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ Nhưng đồng thời phải tạo thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh khách hàng Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng, để đảm bảo khả thu nợ - Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng Đây bước cuối quy trình cấp tín dụng Một khoản khoản tín dụng kết thúc theo hai cách sau: Thanh lý Thanh lý bắt buộc 2.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Này khơng biết cậu tự tìm nha Hi 2.2.4 Đánh giá mặt đạt hạn chế Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Này khơng biết lun Hi 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Này giống nha CHƯƠNG 3: CÁC KHUYẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing ... tích hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 2.2.1 Các quy định liên quan đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Nguyên tắc cho vay, vay vốn Hoạt động cho vay. .. Loại cho vay Tổ chức tín dụng xem xét định cho khách hàng vay theo loại cho vay sau: Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 (một) năm Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho. .. khách hàng vay vốn Cho vay vốn hoạt động tín dụng mang lại thu nhập cho ngân hàng với việc cho vay thu lãi giúp ngân hàng trang trải chi phí liên quan thu lãi hạn chế thấp nguy rủi ro Khách hàng vay