Đưa tài chính toàn diện đến với người nghèo ở vùng nông thôn Việt Nam

Bài viết cho thấy thách thức lớn trước mắt của Việt Nam là phải giải quyết được những rào cản giúp người nghèo có thể tham gia đầy đủ trong khu vực tài chính, xây dựng hệ thống tài chính phục vụ cho tất cả mọi người.

ĐƯA TÀI CHÍNH TỒN DIỆN ĐẾN VỚI NGƯỜI NGHÈO Ở VÙNG NÔNG THÔN VIỆT NAM NCS Hà Thị Tuyết Minh Học viện Tài Tóm tắt Trong năm gần đây, tài tồn diện trở thành vấn đề quan tâm phạm vi toàn cầu với mục tiêu phát triển hệ thống tài phục vụ cho tất thành viên xã hội, cung cấp dịch vụ phù hợp thuận tiện với chi phí hợp lý cho cá nhân doanh nghiệp, qua góp phần vào phát triển bền vững quốc gia Tuy nhiên, thực tế cho thấy hầu hết người nghèo Việt Nam không tiếp cận dịch vụ tài cách bền vững, cho dù dịch vụ tiết kiệm, tín dụng hay bảo hiểm Người nghèo phần lớn tập trung vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa Vì vậy, thách thức lớn trước mắt Việt Nam phải giải rào cản giúp người nghèo tham gia đầy đủ khu vực tài chính, xây dựng hệ thống tài phục vụ cho tất người (inclusive financial sectors), để giúp người, đặc biệt người nghèo cải thiện sống họ Từ khóa: Tài tồn diện, người nghèo… Tài tồn diện việc cá nhân doanh nghiệp tiếp cận với sản phẩm dịch vụ tài hữu ích với giá phải chăng, đáp ứng nhu cầu họ bao gồm: chuyển tiền, toán, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm - cung cấp cách có trách nhiệm bền vững (Worldbank (2017)-Financial inclusion overview) Hay nói cách khác, tài tồn diện (financial inclusion) việc cung cấp dịch vụ tài phù hợp thuận tiện cho thành viên xã hội, đặc biệt nhóm người dễ bị tổn thương nhằm tăng cường khả tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, góp phần tạo hội sinh kế, luân chuyển dòng vốn đầu tư tiết kiệm xã hội, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Mặc dù tài tồn diện dường du nhập vào Việt Nam, nội hàm Chính phủ quan tâm trọng từ nhiều năm trước Các quan điểm, mục tiêu, định hướng giải pháp chiến lược phát triển lớn Việt Nam Chiến lược phát triển kinh - tế xã hội giai đoạn, Chiến lược phát triển bền vững Việt Nam 2011 - 2020 hướng tới việc nâng cao thu nhập chất lượng sống nhân dân; Tạo hội bình đẳng tiếp cận nguồn lực phát triển hưởng thụ dịch vụ bản, phúc lợi xã hội; Thực có hiệu sách giảm nghèo phù hợp với thời kỳ; Có sách giải pháp phù hợp nhằm hạn chế phân hoá giàu nghèo, giảm chênh lệch mức sống nông thôn thành thị; Xây dựng đồng bộ, nâng cao chất lượng tổ chức thực có hiệu hệ thống pháp luật, thể chế sách phát triển kinh tế - xã hội, thực ngày tốt an sinh xã hội phúc lợi xã hội, bảo vệ trợ giúp đối tượng dễ bị tổn thương kinh tế thị trường Tuy nhiên, với kinh tế có thu nhập trung bình thấp dân số 90 triệu người, trình đổi sau 30 năm qua Việt Nam giúp Việt Nam chuyển từ kinh tế nghèo nàn lạc hậu sang quốc gia có thu nhập trung bình giới từ năm 2010, với qui mô kinh tế đạt 4192,9 nghìn tỷ đồng (tương đương gần 200 tỷ USD) thu nhập bình quân đầu người khoảng 2109 USD năm 2015 (TCTK, 2016) Về mặt xã hội, dân số Việt Nam 90 triệu người có 65% dân cư sống vùng nơng thôn với tỷ lệ hộ nghèo chiếm đến 95% nước Với phụ thuộc dân cư nông thôn vào sản xuất nông nghiệp, việc suy giảm tốc độ tăng trưởng khu vực nông nghiệp số năm gần kéo theo suy giảm thu nhập tiêu dùng người dân nông thôn, tiếp tục làm gia tăng khoảng cách thu nhập nông thôn thành thị Nhiều nhận định cho người dân đô thị 298 doanh nghiệp lớn tiếp cận dễ dàng đến dịch vụ ngân hàng cung cấp nhóm đối tượng dân cư nơng thơn, vùng sâu, vùng xa, doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ vừa gặp khơng trở ngại Vì vậy, theo số liệu WB năm 2014, so với nước có mức thu nhập bình quân đầu người, Việt Nam có tỷ lệ người có tài khoản Tổ chức tín dụng mức thấp (31%), đặc biệt vùng nơng thơn (chỉ 27%) Tài tồn diện có vai trị quan trọng việc xóa đói giảm nghèo, phân phối công bằng, hỗ trợ phát triển kinh tế - xã hội Nhiều quốc gia giới, có nước phát triển, thực chiến lược tài tồn diện nhằm hỗ trợ tích cực cho tăng trưởng bền vững Ý nghĩa tài tồn diện người nghèo vùng nông thôn Nhiều nghiên cứu thuộc tổ chức quốc tế nhiều quốc gia khác (đặc biệt quốc gia phát triển) chứng minh tài tồn diện mang lại lợi ích khơng nhỏ mặt kinh tế - xã hội nói chung thành viên xã hội nói riêng, đặc biệt người nghèo nơng thơn Có thể khái qt ý nghĩa tài tồn diện phát triển kinh tế xã hội sau: Thứ nhất, tài toàn diện coi trụ cột quan trọng tăng trưởng kinh tế giảm nghèo bền vững, góp phần huy động sử dụng hiệu nguồn lực xã hội Tài tồn diện coi có vị trí quan trọng phát triển bền vững quốc gia Khía cạnh quan trọng tài tồn diện tiếp cận tài Các nghiên cứu rằng, tiếp cận tài có ý nghĩa vơ lớn xóa đói giảm nghèo, phân phối thịnh vượng cơng bằng, hỗ trợ phát triển toàn diện bền vững Thiếu tiếp cận tài nguyên nhân dẫn đến bất bình đẳng thu nhập, bẫy nghèo đói hạ thấp tăng trưởng Cuối năm 2000, tài tồn diện dần bộc lộ vai trò thiết yếu giải vấn đề kinh tế - xã hội quan trọng giảm nghèo đói, giảm chênh lệch thu nhập, giảm bất bình đẳng xã hội, gia tăng phúc lợi xã hội, thúc đẩy phát triển tăng cường ổn định tài quốc gia bình diện giới Đặc biệt kể từ sau khủng hoảng tài tồn cầu 2008, tổ chức quốc tế Ngân hàng Thế giới (World Bank), Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) ngày trọng tới tầm quan trọng tài tồn diện có nhiều hành động thiết thực cụ thể để thúc đẩy tài tồn diện quốc gia Với hỗ trợ Quỹ Bill & Melinda Gates Foundation, Liên minh tài tồn diện (Alliance for Financial Inclusion) thiết lập với mục tiêu liên kết nhà hoạch định sách quốc gia khu vực giới để học hỏi chia sẻ kinh nghiệm việc thúc đẩy sách tài tồn diện quốc gia, với mục tiêu đưa 2,5 tỷ người dân khỏi cảnh đói nghèo Thứ hai, tài tồn diện tạo tác động tích cực như: Gia tăng tiết kiệm đầu tư, qua thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế Tiếp cận dịch vụ ngân hàng giúp cá nhân doanh nghiệp tìm nguồn lực để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hội kinh doanh, đầu tư cho học hành, dành tiền tiết kiệm hưu Thứ ba, việc vay vốn ngân hàng cịn giúp người nơng dân, người nghèo giảm thiểu rủi ro sống ốm đau, bệnh tật, mùa, thiên tai Người nghèo tránh vòng luẩn quẩn phải vay khu vực khơng thức với lãi suất cao, tạo gánh nặng trả nợ ngày cao để nghèo nghèo hơn, chí bị bần hóa Những người khơng có tài khoản ngân hàng dễ bị loại trừ khỏi dịch vụ khác y tế, bảo hiểm Thứ tư, tài tồn diện cịn giúp Chính phủ giảm bớt chi phí cho chương trình trợ cấp an sinh xã hội thông qua việc chi trả qua tài khoản ngân hàng, làm tăng minh bạch, phịng chống tham nhũng tích cực hơn, nhờ quản lý xã hội tốt Một xã hội với hội tiếp cận dịch vụ tài mở rộng cho tất người tăng cường tham gia họ vào sống cộng đồng nói chung, cải thiện cơng bình đẳng, lực tồn xã hội theo nâng lên 299 Như vậy, tài tồn diện có ý nghĩa quan trọng người nghèo nông thôn Tuy nhiên, theo Agribank, với 70% dân số tập trung khu vực nông thôn, chiếm khoảng 72% lực lượng lao động tỷ lệ tiếp cận dịch vụ ngân hàng đại hạn chế Dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm tỷ trọng tương đối cao so với tổng dư nợ cho vay kinh tế (chiếm khoảng 28%) chủ yếu hệ thống Agribank, Quỹ tín dụng nhân dân, số ngân hàng thương mại nhà nước ngân hàng thương mại cổ phần khác e ngại Điều có rào cản khiến tài tồn diện chưa đến với người nghèo nông thôn Những rào cản đưa tài tồn diện đến với người nghèo vùng nơng thơn Thứ nhất, thói quen dùng tiền mặt Dù có biến chuyển, song theo nhận định nhiều chuyên gia, rào cản thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam nằm việc kinh tế Việt Nam kinh tế dựa nhiều vào tiền mặt Giới chuyên gia cho rằng, với phương tiện toán điện tử dần thay tiền mặt, phải tiến tới khoảng 60% toán dân chúng qua hệ thống ngân hàng có cải thiện rõ rệt Cịn tại, khoảng 90% giao dịch người dân giao dịch tiền mặt cịn gian nan thúc đẩy tài tồn diện Thứ hai, hội tiếp cận dịch vụ tài chưa cao Các chi phí kèm với việc sở hữu tài khoản trở thành rào cản chủ yếu Đối với nhiều người, chi phí trì tài khoản mức phí cho lần giao dịch khiến cho việc sử dụng tài khoản trở thành tốn Nhiều nghiên cứu rằng, chi phí cao, có nhiều ngi khụng cú ti khon (Demirgỹỗ-Kunt v Klapper, 2012) Mt số người, đặc biệt người có thu nhập thấp khơng sử dụng dịch vụ tài họ dịch vụ có mức giá đắt đỏ họ đáp ứng Ví dụ, sử dụng dịch vụ rút tiền ATM ngân hàng Vietcombank, khách hàng phải 1.500/lần rút, lần bị giới hạn mức triệu, hay kê ngân hàng MB bank, người sử dụng phải nộp phí 55.000 đồng/lần… Vì thế, cho dù dịch vụ có sẵn song họ khó tiếp cận dịch vụ Hơn nữa, yêu cầu hồ sơ giấy tờ cần có để mở tài khoản thực tế loại trừ nhiều người khu vực nông thôn hay người lao động tự (khu vực khơng thức), người khó chứng minh thu nhập hay nơi cư trú thức Ví dụ việc tiếp cận dịch vụ tài địi hỏi khách hàng phải có giấy tờ chứng minh liên quan tới xác nhận nhân thân, thu nhập, hồ sơ kinh doanh doanh nghiệp số cá nhân doanh nghiệp khơng có khả để hồn thiện hồ sơ này, họ tiếp cận dịch vụ Hiện nay, có số dân cao tỷ lệ tài tồn diện Việt Nam thấp tồn số rào cản tiếp cận phịng giao dịch ngân hàng chưa tiếp cận đến vùng sâu vùng xa, quy trình thủ tục mở tài khoản cịn phức tạp Ngồi ra, khoảng cách đến với điểm tiếp cận dịch vụ, cụ thể chi nhánh ngân hàng hay điểm giao dịch, trở ngại lớn đặc biệt nước phát triển Đơn cử việc, muốn tìm ATM để rút tiền điều khó khăn vùng nông thôn Điều khiến cho số khách hàng ban đầu đăng ký dịch vụ sau họ khơng sử dụng nhiều dịch vụ người khác Thứ ba, mức độ hiểu biết tài người nghèo cịn thấp Hệ thống tài Việt Nam phát triển mạnh chiều rộng chiều sâu, nhiên mức độ hiểu biết tài chưa cải thiện tương xứng Dẫn lại kết khảo sát NHNN thực năm 2015, có 51% người khảo sát nghe hiểu khoản vay cá nhân Một khảo sát học sinh/sinh viên độ tuổi từ 13-18 cho thấy, 17,2% biết tiết kiệm phần tiền sinh hoạt phí mình, 8,8% tiêu hết tiền số cịn lại khơng biết phải làm với tiền Các kết nghiên cứu gần nhóm cho thấy, trình độ hiểu biết 300 tài nhóm sinh viên, hộ gia đình mức thấp Đơn cử, đo lường hiểu biết tài với mẫu 372 cá nhân hộ gia đình khởi nghiệp Phú Thọ năm 2017, điểm hiểu biết tài trung bình đạt 14,29 22 điểm Theo chuyên gia, nguyên nhân hiểu biết tài thấp phần giáo dục tài chưa phổ biến chưa phải phần chương trình giáo dục quy cho học sinh cấp Trong đó, giáo dục tài chính thức (tại trường đại học cao đẳng) lại mang nặng tính học thuật, thường phù hợp cho nhóm sinh viên chuyên ngành Bên cạnh đối tượng học sinh, sinh viên, dù có khóa học đào tạo tài cá nhân cho đối tượng khác quy mơ nhỏ khó tiếp cận, đặc biệt hộ gia đình nghèo có thu nhập thấp Việc phận người dân khơng coi trọng hiểu biết tài không thường xuyên sử dụng dịch vụ tài chính thức (do khơng tích cực tìm kiếm thông tin nội dung này) ngun nhân khiến việc phổ cập tài gặp khó khăn, đặc biệt người nghèo, người dân khu vực nơng thơn (đối tượng hội tiếp cận dịch vụ tài chính), chia thành hai nhóm: 45 tuổi Với nhóm 45 tuổi, họ khó tiếp cận với cơng nghệ cách thành thạo nên phải sử dụng tài theo truyền thống Nhưng người 45 tuổi, ln mong muốn tiếp cận hình thức tài kỹ thuật số thuận lợi cho việc cung cấp dịch vụ toán đại Giải pháp đưa tài tồn diện đến người nghèo nông thôn Một mục tiêu quan trọng phát triển kinh tế quốc gia giới có Việt Nam, khơng ngừng nâng cao đời sống người dân, thu hẹp khoảng cách sống người giàu người nghèo Chính phủ nước có thu nhập trung bình trung bình nỗ lực thực thi giải pháp xóa đói, giảm nghèo, nâng cao thu nhập người dân… Trong đó, Việt Nam, đưa tài tồn diện đến người nghèo nông thôn điều cần thiết để giảm nghèo Muốn làm vậy, định phải tìm giải pháp thời gian tới Thứ nhất, giáo dục tài yếu tố quan trọng giúp thúc đẩy tài tồn diện Giáo dục tài cung cấp kiến thức cần thiết sản phẩm/dịch vụ tài chính thức cho người dân, tạo niềm tin tự tin để chủ động tiếp cận đến sản phẩm, dịch vụ sẵn có thị trường thức, hạn chế mở rộng thị trường tài phi thức, trực tiếp thúc đẩy tài tồn diện quốc gia Hơn nữa, nhờ giáo dục tài chính, cá nhân/hộ gia đình có xu hướng tiết kiệm quản lý ngân sách tốt hơn, giúp gia tăng nguồn lực tiết kiệm dân, thúc đẩy nguồn vốn đầu tư cho xã hội, tạo hiệu ứng tích cực cho đầu tư tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, điều tra khả tiếp cận tài người dân OECD/INFE (2013) thực với nhiều quốc gia kết luận, việc thiếu kiến thức đặc điểm điều kiện sử dụng loại sản phẩm/dịch vụ tài dẫn đến thiếu tự tin, có hành vi ngại tiếp cận thái độ khơng tin tưởng sản phẩm/dịch vụ tài thị trường tài chính thức Điều tạo rào cản lớn việc tiếp cận dịch vụ tài thị trường thức, gia tăng số lượng người tiếp cận sản phẩm ngân hàng, thúc đẩy xuất sản phẩm/dịch vụ tài phi thức (thị trường tài đen), cản trở cải thiện tài tồn diện quốc gia Thực giáo dục nhằm nâng cao nhận thức tài kiến thức sản phẩm, dịch vụ tổ chức tài chính thức cách đưa tài liệu giáo dục quản lý tài vào chương trình giáo dục cho học sinh sinh viên đại học; đào tạo giảng viên cho sinh viên cao đẳng giảng viên Khoa Kinh tế Phát triển dịch vụ Tài kỹ thuật số (DFS), DFS kết hợp dịch vụ tài tốn cung cấp quản lý công nghệ di động trang mạng Với việc tiếp cận tài ngày tăng, DFS góp phần nâng cao lực kinh tế hộ gia đình, kinh tế địa phương, từ tác động tích cực đến kinh tế quốc gia ổn định hệ thống tài 301 Cơng tác tuyên truyền giáo dục tài cần đẩy mạnh để thay đổi nhận thức người dân tài tồn diện Hầu hết điều tra tài chính, ngân hàng thời gian qua cho thấy phần lớn dân số khơng có đủ kiến thức để hiểu sản phẩm tài rủi ro liên quan sản phẩm tài Hơn nữa, phận lớn cá nhân lập kế hoạch ngân sách cho tương lai không thực hiệu định quản lý tài Điều có tác động tiêu cực đến ổn định hệ thống tài kinh tế đến cá nhân hộ gia đình, đặc biệt người có thu nhập thấp Thứ hai, tăng hội tiếp cận dịch vụ tài người nghèo nơng thơn Hệ thống tổ chức cung ứng dịch vụ tài cần hoạt động an tồn, hiệu có trách nhiệm, phát huy vai trị tổ chức tài vi mơ tổ chức tín dụng phi ngân hàng, định chế đặc biệt khác Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn… Mục tiêu cần hướng đến cung cấp dịch vụ tài theo cách thức phù hợp (các kênh phân phối từ truyền thống đến đại) cho đối tượng bị loại trừ tài Hệ thống ngân hàng cần coi xương sống hệ thống tài Việt Nam tài sản ngân hàng (kể Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Đầu tư Phát triển) chiếm tới 200% GDP 90% tổng tài sản định chế tài Với lợi này, thời gian tới, cần có sách khuyến khích nhằm đảm bảo phát triển mạnh mẽ hoạt động hệ thống ngân hàng, khuyến khích ngân hàng đa dạng hóa hình thức cho vay, sản phẩm tín dụng… Ngoài ra, nhân viên ngân hàng cần tư vấn nhiệt tình, cụ thể để người dân hiểu làm theo thủ tục tham gia tín dụng; giảm thiểu thủ tục không cần thiết, tránh làm người dân khó hiểu; hạn chế giấy tờ chứng minh làm thủ tục cho người nghèo nông thôn Bên cạnh đó, tổ chức tài phi ngân hàng cần quan tâm phát triển Hiện nay, tổ chức tài vi mơ hoạt động phạm vi 136/703 quận, huyện, thị trấn 34/63 tỉnh thành Do vậy, thời gian tới để phát triển hoạt động tài phạm vi tồn quốc, khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, cần phát triển tổ chức tài phi ngân hàng Thứ ba, phát triển Quỹ tín dụng nhân dân Ở Việt Nam, mơ hình Quỹ Tín dụng nhân dân xem yếu tố tham gia thúc đẩy tài tồn diện có hoạt động bám sát vùng sâu vùng xa Từ năm 1993, Việt Nam xây dựng hình thành hệ thống quỹ tín dụng nhân dân (theo Quyết định số 390/QĐ-TTg) loại hình TCTD hợp tác, hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu 302 trách nhiệm Mục tiêu chủ yếu để tương trợ thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên, giúp thực hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống nhân dân Sau gần 25 năm hoạt động, hệ thống quỹ tín dụng khơng ngừng hồn thiện, mơ hình hoạt động đến có đổi đáng kể so với mơ hình hệ thống đầu thập niên 1990 Việc thành lập Ngân hàng Hợp tác xã (Co.op Bank) năm 2013 từ chuyển đổi Quỹ tín dụng Trung ương, làm đầu mối hệ thống quỹ địa phương giữ vai trò điều hòa vốn, đến cho thấy hiệu khả quan Theo đó, quy mơ số lượng quỹ tín dụng tăng đáng kể, chất lượng hoạt động có nhiều cải thiện Đến với 1.177 quỹ tín dụng nước hoạt động hầu hết tỉnh, thành góp phần tích cực vào cơng xóa đói, giảm nghèo, chuyển dịch cấu kinh tế phát triển kinh tế - xã hội địa bàn nông thôn Những kết đạt khẳng định quỹ tín dụng mơ hình kinh tế hợp tác thành cơng kinh tế chuyển đổi theo chế thị trường “định hướng xã hội chủ nghĩa” Việt Nam Quỹ tín dụng với mơ hình hoạt động khẳng định tổ chức có vai trị quan trọng việc hỗ trợ người nghèo cần tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng q trình phát triển tài tồn diện Chính vậy, phát triển quỹ tín dụng thời gian tới cần thiết có ý nghĩa, khơng phát triển kinh tế, mà thúc đẩy khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho người dân đẩy lùi nạn tín dụng đen, đồng thời, lấp đầy khoảng trống tín dụng TÀI LIỆU THAM KHẢO World Bank 2014 E- and M - Commerce and Payment Sector Development in Vietnam Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - http://www.sbv.gov.vn World Bank Findex - http://datatopics.worldbank.org/financialinclusion/country/vietnam Trang điện tử Liên minh tài tồn diện (AFI) - https://www.afi-global.org/ Trang điện tử Diễn đàn APEC tài tồn diện Việt Nam https://www.apec2017.vn/ap17-c/gallery/asia-pacific-forum-financial-inclusion Trang điện tử tài tồn diện World Bank http://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/overview 303 ... mại cổ phần khác e ngại Điều có rào cản khiến tài tồn diện chưa đến với người nghèo nông thôn Những rào cản đưa tài tồn diện đến với người nghèo vùng nơng thơn Thứ nhất, thói quen dùng tiền mặt... thu nhập người dân… Trong đó, Việt Nam, đưa tài tồn diện đến người nghèo nông thôn điều cần thiết để giảm nghèo Muốn làm vậy, định phải tìm giải pháp thời gian tới Thứ nhất, giáo dục tài yếu tố... dụng tài theo truyền thống Nhưng người 45 tuổi, ln mong muốn tiếp cận hình thức tài kỹ thuật số thuận lợi cho việc cung cấp dịch vụ toán đại Giải pháp đưa tài tồn diện đến người nghèo nông thôn