Bài viết này có mục tiêu là tổng hợp lại các nghiên cứu trong và ngoài nước về tác động của tín dụng với phát triển nông nghiệp và nông thôn. Ngoài phần mở đầu và kết luận, bài viết gồm 2 phần chính, ở phần thứ nhất sẽ là tổng hợp các nghiên cứu ở nước ngoài và phần tiếp theo là tổng hợp các nghiên cứu ở Việt Nam.
TÁC ĐỘNG CỦA TÍN DỤNG VỚI PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP NÔNG THÔN: TỔNG HỢP TỪ NGHIÊN CỨU TRONG NƯỚC VÀ QUỐC TẾ PGS TS Vũ Sỹ Cường Học viện Tài Đặt vấn đề Việt Nam quốc gia có truyền thống nơng nghiệp với 70% dân số sống khu vực nơng thơn Vì vậy, chiến lược phát triển kinh tế Việt Nam, nông nghiệp coi yếu tố cho phát triển kinh tế nói chung Đặc biệt, kể từ Việt Nam thực sách mở cửa, thương mại nơng nghiệp có đóng góp lớn cho nguồn ngoại tệ, tăng thu nhập nông thôn cải thiện điều kiện sống khu vực nông thôn Tài tồn diện (financial inclusion) hay cịn gọi tài bao trùm, hiểu khái quát dịch vụ tài cung ứng tới thành viên xã hội, đặc biệt nhóm người dễ bị tổn thương, theo cách thức thuận tiện phù hợp với nhu cầu, nhằm thơng qua góp phần tạo hội sinh kế, luân chuyển dòng vốn đầu tư tiết kiệm xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững Tài tồn diện coi trụ cột quan trọng phát triển bền vững Mục tiêu tài toàn diện tăng hội tiếp cận nguồn lực tài với người dân, khu vực khó khăn nơng nghiệp, nơng thơn Vì vậy, tín dụng coi cơng cụ hỗ trợ cho phát triển kinh tế nơng thơn nói chung hoạt động kinh tế hộ gia đình nói riêng Vấn đề đặt liệu sách tín dụng hỗ trợ mang tính tiếp cận tích cực từ nhà nước mang lại hiệu việc phát triển nông nghiệp, nông thôn Bài viết có mục tiêu tổng hợp lại nghiên cứu nước tác động tín dụng với phát triển nơng nghiệp nơng thơn Ngoài phần mở đầu kết luận, viết gồm phần chính, phần thứ tổng hợp nghiên cứu nước phần tổng hợp nghiên cứu Việt Nam Tác động tín dụng với phát triển nơng nghiệp nông thôn: tổng hợp nghiên cứu quốc tế Tuy nhiều tranh cãi phương pháp, phần lớn nghiên cứu giới tín dụng nơng nghiệp cho sách chủ động hiệu từ Nhà nước giữ vai trò quan trọng việc phát triển nông nghiệp Glover & Kusterer (2016), nghiên cứu so sánh nhiều nước phát triển, cho sách tín dụng hợp lý, phối hợp nhà tài trợ quốc tế, Nhà nước, doanh nghiệp, ngân hàng giúp ngành nông nghiệp phát triển theo hướng dựa vào thị trường, hình thành ngành kinh doanh chuyên nghiệp cho nông dân Các nghiên cứu tác động tín dụng đặc biệt tín dụng vi mơ Morduch, (1998), Mosley Hulme, (1998), Copestake, Bhalotra, Johnson, (2001); Zaman (2001), cho thấy thấy có tác động tích cực tiêu cực, hoạt động tổ chức tài vi mơ thường mang lại lợi ích cho nhóm nghèo lại khơng mang đến lợi ích cho nhóm nghèo Bên cạnh đó, Rutherford, (1996) chứng minh hoạt động tổ chức tài vi mô dừng lại việc cung cấp khoản vay cho người nghèo chưa hướng đến việc nâng cao lực cho người nghèo quản lý đồng tiền họ cách tốt Các khoản vay tài trợ tổ chức tài vi mơ có thực cải thiện thu nhập người nơng dân nghèo nói riêng người nghèo nói chung vấn đề đáng quan tâm Những nghiên cứu Rahman(1998), Mayoux(1999), Husain, Mukherjee, Dutta(2010), cho thấy cần có kết hợp hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ với hoạt động can thiệp khác Chính phủ nhằm nâng cao hiệu tổng thể can thiệp, hướng tới mục tiêu cải thiện phúc lợi người nghèo 203 Nghiên cứu Karmakar K.G (2000) nhận thấy, sử dụng nguồn vốn tín dụng bất hợp lý dẫn tới hiệu sử dụng nguồn lực phát triển khu vực nông thôn bị giảm, kết khơng ảnh hưởng nặng nề đến tốc độ tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, sách mình, Karmakar chứng minh rằng, chương trình tín dụng khơng phù hợp khiến hộ nơng dân rơi vào bẫy nghèo đói Tác giả lập luận việc thức hố thị trường vốn khiến cho người nông dân hội tiếp cận vốn tín dụng Trong bối cảnh đó, tác giả lập luận hình thức tín dụng vi mơ có vai trị quan trọng người nghèo, hướng tới mục tiêu giảm nghèo, thúc đẩy tăng trưởng phát triển Một nguyên nhân quan trọng, theo Karmakar K.G (2000) dẫn tới hiệu chương trình tín dụng nơng thôn truyền thống chế thu hồi vốn thực hiệu Sự hiệu chế này, bắt nguồn từ nhóm nguyên nhân bên bên Theo tác giả, người vỡ nợ phân làm hai nhóm, (a) nhóm có nhận thức rõ ràng (b) nhóm cần phải giải thích thêm động trách nhiệm phá sản; Trên sở đó, tác giả luận giải cần thiết phải có chương trình hỗ trợ kèm với chương trình tín dụng vi mô Barry & Robison (2001), khảo cứu sách tín dụng nước phát triển phát triển, cho ngành nông nghiệp dù mức độ phát triển cao hay thấp cần tham gia chủ động nhà nước Về vai trị vốn tín dụng, nhiều nghiên cứu cho vốn tín dụng đóng vai trị to lớn người nơng dân sản xuất sản xuất nhỏ, có tác động đến thu nhập xóa đói giảm nghèo cho người dân (Aliou Diagne Manfred Zeller (1999) Theo Boucher cộng (2007), vốn tín dụng ngân hàng NHTM cung ứng đóng vai trị quan trọng việc tăng suất nông nghiệp thông qua việc đầu tư vào tư liệu sản xuất [3], theo Diagne, A., Zeller, M., & Sharma M (2000) vốn tín dụng cho phép hộ nơng dân đầu tư vào cải tiến kỹ thuật áp dụng công nghệ nông nghiệp hạt giống cho suất cao, phân bón làm tăng hiệu thu nhập họ [5] Monika Huppi Gershon Feder (1989) nghiên cứu vai trị tín dụng nơng thơn thơng qua hình thức tín dụng hợp tác xã chương trình cho vay theo nhóm Theo tác giả, mơ hình tín dụng nơng thơn nói có vai trò quan trọng việc khắc phục thất bại hệ thống ngân hàng thương mại việc cung cấp tín dụng cho hộ nơng dân kinh tế phát triển Việc ngân hàng thương mại tổ chức cho vay nông thơn khác khơng tiếp cận đến nhóm nơng dân thu nhập thấp có ảnh hưởng đến mục tiêu xố đói, giảm nghèo kinh tế phát triển Mặc dù vậy, hoạt động tín dụng nơng thơn chương trình cho vay theo nhóm có kết tốt không tốt Theo tác giả, hạn chế hoạt động tổ chức tín dụng nơng thơn nằm chủ yếu hoạt động triển khai hoạt động hỗ trợ bổ sung không nằm hoạt động cho vay cách tiếp cận đối tượng cho vay Các tác giả xác định yếu tố mang lại thành cơng chương trình cho vay theo nhóm bao gồm (1) tính đồng nhóm nơng dân với kết hợp tính trách nhiệm chung việc hồn trả trách nhiệm giám sát, quản lý; (2) thiết lập trái phiếu cộng đồng hình thức đặt cọc hồn trả cho nhóm sau hoàn trả đầy đủ khoản vay; (3) Từ chối cho thành viên nhóm vay tiếp khoản tương lai thành viên bị phá sản, không thực nghĩa vụ trả nợ khoản vay hữu Guinnane, T (2001) nghiên cứu vai trị tín dụng hợp tác xã phát triển nông nghiệp Đức kỷ 19 Mặc dù thời kỳ phát triển mạnh hệ thống ngân hàng thương mại Đức, tín dụng hợp tác xã tồn đóng góp cho phát triển nơng nghiệp Điều hoạt động tổ chức tín dụng hợp tác xã vốn hố dựa thông tin đặc biệt thành công việc xử lý/xử phạt trường hợp phá sản Đây 204 hai yếu tố quan trọng góp phần thành cơng việc cung cấp tín dụng cho cá nhân người nông dân bị bỏ qua hệ thống ngân hàng thương mại Hoạt động xây dựng hệ thống thơng tin ưu tiên góp phần giúp chương trình thiết kế khoản cho vay phù hợp với nhu cầu người/hộ nông dân Can thiệp Chính phủ vào vấn đề giải khó khăn thực thi, sửa chữa vấn đề thơng tin khơng hồn hảo, bảo vệ người gửi tiền, xử lý vấn đề sức mạnh thị trường cần thiết để phát triển thị trường tín dụng nông thôn (Timothy Besley, 1994) Tác giả đề xuất giải pháp để Chính phủ kinh tế phát triển xử lý vấn đề nói giải pháp quyền tài sản, hay cung cấp dạng hố mơ hình tín dụng nơng thơn để đạt mục tiêu phát triển Timothy Besley Stephen Coate (1995) nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng nơng thơn Bangladesh Dựa phương pháp lý thuyết trò chơi, tác giả tập trung nghiên cứu, đánh giá hiệu hoạt động cho vay theo nhóm Theo tác giả, hoạt động tín dụng nơng thơn dựa mơ hình cho vay theo nhóm có kết tích cực kết tiêu cực Tỷ lệ hoàn trả tiền vay nhóm tác giả sử dụng yếu tố đánh giá hiệu hoạt động Trong trường hợp nhóm vay thành cơng, thành viên, tác giả vấn đề có liên quan Trong số tình huống, nhóm vay toán khoản vay, tổng thể dự án nhóm vay khơng đủ thu nhập so với khoản vay ban đầu Trong số trường hợp khác, nhóm tuyên bố vỡ nợ số cá nhân nhóm có đủ lực hồn trả khoản vay cá nhân Trên sở đó, tác giả đề xuất phương án nhằm thiết lập "tài sản đảm bảo mang tính xã hội" để giúp giảm thiểu tác động tiêu cực hoạt động tín dụng nơng thơn Cũng trường hợp Bangladesh, tác giả Manohar Sharma Manfred Zeller (1997) sử dụng mơ hình kinh tế Tobit để đánh giá hiệu hoạt động tổ chức tín dụng nông thôn Trên sở số liệu tỷ lệ hồn trả vốn vay 128 nhóm vay tín dụng thuộc ba chương trình tín dụng nơng thơn Bangladesh, tác giả kiểm định giả thuyết yếu tố ảnh hưởng quy mơ nhóm vay, quy mô khoản vay, kết hợp doanh nghiệp với nhóm vay, đặc tính nhân chủng học, ràng buộc xã hội Theo tác giả, khả hoàn trả tốt vùng sâu vùng xa Tuy nhiên, vấn đề quan trọng hoạt động tổ chức tín dụng nơng thơn việc thiết kế dịch vụ/chương trình cho vay theo nhóm phù hợp Bên cạnh đó, việc tự thành lập nhóm vay khuyến nghị tác giả để đảm bảo hiệu hoạt động nhóm vay hiệu hoạt động tổ chức tín dụng nơng thơn Serova, E., Ianbykh, R (1999) nghiên cứu hỗ trợ tín dụng nơng nghiệp kinh tế chuyển đổi Theo tác giả, kinh tế có cấu kinh tế nơng nghiệp chủ yếu, khoản tín dụng khơng sử dụng hiệu giai đoạn đầu trình cải cách Lý sách hỗ trợ tín dụng cứng nhắc cách thức quản lý mang nặng tính hành quan tâm đến yếu tố thị trường đặc thù sản xuất nông nghiệp Jong-Hee Kim (2016) nghiên cứu cho thấy, cải thiện tiếp cận tài sách tài tồn diện cho phép giảm bất bình đẳng hỗ trợ tăng trưởng khu vực nông nghiệp, nông thơn Ảnh hưởng tín dụng với phát triển nông nghiệp nông thôn: nghiên cứu Việt Nam Trong luận án Trần Thọ Đạt (1998) phân tích chi phí giao dịch, chia tách thị trường khu vực tài vi mơ nơng thơn, với phần mơ hình từ số liệu sơ cấp khu vực Đồng Sông Hồng Kết cho thấy, yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng nơng thơn chi phí giao dịch cao tổ chức tín dụng thức quan tâm đến phát triển thị trường tài khu vực Sử dụng mơ hình Tobit, 205 nghiên cứu Phạm Bảo Dương Izumida (2002) sở phân tích số liệu khảo sát hộ gia đình tỉnh miền Trung Nam cho thấy tín dụng nơng nghiệp có tác động tích cực tới sản lượng sản xuất hộ gia đình mẫu nghiên cứu Nghiên cứu Đỗ Kim Chung (2005) cho kết tương tự đánh giá tín dụng nơng thơn có ảnh hưởng tốt đến xóa đói giảm nghèo Nghiêm Hồng Sơn (2006) phân tích sâu suất hiệu tổ chức tài nơng thơn khu vực bán thức dựa phân tích số liệu điều tra với năm 2006 cho thấy việc mở rộng tổ chức tài vi mơ Quỹ tín dụng có tác động tốt tới khả tiếp cận tín dụng người dân nông thôn Ngân hàng Thế giới (2006) với nghiên cứu dịch vụ tài vi mơ Việt Nam thực khảo sát đánh giá tranh chung tài nơng thơn Việt Nam đưa số khuyến nghị sách, đặc biệt tổ chức tài quy mô nhỏ Một kết đáng ý Chính phủ cần có hỗ trợ sách cho tổ chức tài vi mơ nơng thơn mơ hình có hiệu với xóa đói giảm nghèo nơng thơn Trong nghiên cứu Quách Mạnh Hào (2005) sử dụng số liệu điều tra mức sống dân cư Việt Nam năm 1992/1993 1997/1998 để phân tích mối quan hệ tiếp cận tài vấn đề xóa đói giảm nghèo, nâng cao thu nhập khu vực nông thôn Kết cho thấy cải thiện tiếp cận tài làm giảm mạnh tỷ lệ nghèo đói Việt Nam Nghiên cứu tác động tín dụng Nguyễn Việt Cường (2008), sử dụng mơ hình đánh giá tác động để xem xét hiệu sách tín dụng vi mơ cho hộ nơng dân nghèo Nghiên cứu cho thấy chương trình tác động tính cực đến thu nhập nói chung nơng dân, dù tác động mong muốn ban đầu hướng đến hộ nghèo chưa thành công kỳ vọng Tác giả Phan Thị Nữ (2012), sở số liệu điều tra mức sống hộ gia đình, vận dụng mơ hình Khác biệt khác biệt mơ hình hồi qui OLS sử dụng để phân tích liệu bảng từ VHLSS 2004 VHLSS 2006 để đo lường mức độ tác động tín dụng kết giảm nghèo nông thôn Việt Nam Tác giả phát thấy tác động tích cực tín dụng cải thiện phúc lợi hộ gia đình nghèo thơng qua kênh dẫn chi tiêu cho đời sống Tuy nhiên, kênh cải thiện thu nhập hộ nghèo khơng có tác động tích cực Trong đó, cải thiện giáo dục đa dạng hố việc làm lại mang đến cải thiện phúc lợi hộ gia đình Đây sở khoa học, gợi ý cho việc thay đổi nội dung hoạt động tín dụng nơng thơn để thực cải thiện phúc lợi hộ nơng dân Trước đó, tác giả Trương Đồng Lộc (2009) nghiên cứu vai trị, tác động tín dụng nơng thơn đến kết xố đói, giảm nghèo hộ nơng dân vùng đồng sông Cửu Long Tác giả luận giải mối quan hệ chặt trẽ tín dụng nơng thơn với hoạt động xố đói giảm nghèo để thấy vai trò vốn phát triển hộ nông dân Các kênh tác động vốn đến cải thiện phúc lợi hộ nông dân nghiên cứu bao suất lao động, thu nhập hộ gia đình, mức tiết kiệm hộ gia đình Vai trị vốn tín dụng nguồn lực bổ sung để hộ gia đình khỏi vịng luẩn quẩn "thiếu vốn - khơng có khả đầu tư - thu nhập thấp - tiết kiệm thấp - thiếu vốn" Theo tác giả, hạn chế việc tiếp cận vốn thức hộ gia đình nguyên nhân ảnh hưởng đến hộ thoát nghèo Trong đó, kênh hỗ trợ phi thức có khả giúp hộ nơng dân nghèo Kết luận Phát triển nơng nghiệp vấn đề có tầm chiến lược mang tính đột phá nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa, phát triển kinh tế - xã hội đất nước Vì vậy, sách tín dụng hỗ trợ cho nông nghiệp Đảng Nhà nước coi ưu tiên sách hàng đầu Các nghiên cứu ngồi nước khẳng định ảnh hưởng tích cực tín dụng với phát triển nơng nghiệp nơng thơn Dù cịn chưa khảo sát đầy đủ song rút số nhận xét từ nghiên cứu tổng hợp viết: 206 Một là, tiếp cận tính dụng thức yếu tố giúp hộ nông dân tăng sản xuất, cải thiện thu nhập, sách hỗ trợ tín dụng cho phép cải thiện phúc lợi hộ gia đình nơng thơn Hai là, tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại cần giải vấn đề bất đối xứng thông tin để tăng hội tiếp cận vốn tín dụng hộ nơng dân; Ba là, cần có kết hợp vốn tín dụng tổ chức tín dụng ngân hàng thương mại với tham gia tiết kiệm hộ dân địa phương (qua mơ hình tài vi mơ) để nâng cao hiệu sách; Bốn là, cần phải có gắn kết chặt chẽ hoạt động tín dụng với chương trình phát triển nơng thơn tổ chức xã hội khu vực nông thơn Điều cho phép phát triển mơ hình cho vay theo nhóm chịu trách nhiệm chung, mơ hình đánh giá có nhiều mặt tích cực Năm là, đa dạng hố loại hình tín dụng nơng thơn chi phí giao dịch khu vực nơng thôn thường cao khu vực thành thị điều kiện sở hạ tầng khó khăn nên khả tiếp cận tín dụng nơng dân thấp TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Đỗ Kim Chung, (2005) Tài vi mơ cho xố đói giảm nghèo: Một số vấn đề lý luận thực tiễn, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế (330) Trương Đồng Lộc, (2009) Tín dụng nơng thơn đồng sơng Cửu Long: Thực trạngvà giải pháp phát triển, Tạp chí Ngân hàng, số 40 Phan Thị Nữ (2002) Đánh giá tác động tín dụng giảm nghèo nông thôn Việt Nam Chuyên san khoa học Xã hội Nhân văn, tập 72B, số 3, năm 2012 Nguyễn Ngọc Oánh (2014) Khả tiếp cận tín dụng thức hộ nơng dân: Trường hợp nghiên cứu vùng cận ngoại thành Hà Nội, Tạp chí Khoa học Phát triển, (1), 170-177 Đoàn Hữu Tuệ, (2005) Tài vi mơ số khuyến nghị hoạt động tài vi mơ nước ta, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế (329) Ngân hàng Thế giới (2006) “Việt Nam: Phát triển chiến lược toàn diện để mở rộng tiếp cận [của hộ nghèo] dịch vụ tài vi mô: Tăng cường tiếp cận, hiệu bền vững - Báo cáo nghiên cứu Ngân hàng Thế giới, (2009) Huy động sử dụng vốn - Báo cáo phát triển Việt Nam 2009 Tiếng Anh Besley, T (1994) How market failures justify interventions in rural credit markets? The World Bank Research Observer, 9(1), 27-47 Besley, T., & Coate, S (1995) Group lending, repayment incentives and social collateral Journal of development economics, 46(1), 1-18 10 Brooks, A C (2000) Is There a Dark Side to Government Support for Nonprofits? Public Administration Review, 60(3), 211-218 11 Nguyễn Việt Cường (2008) - “Is a governmental micro credit programme for the poor really pro-poor? Evidence from Vietnam” - The Developing Economies, Vol 46 (2), p 151-187 12 Datta, D (2004) Microcredit in rural Bangladesh: Is it reaching the poorest? Journal of Microfinance/ESR Review, 6(1), 55-82 13 Phạm Bảo Dương and Izumida (2002) “Rural Development Finance in Vietnam: A Micro econometric Analysis of Household Surveys” - World Development Vol 30, No 2, pp 319-335, 2002 14 Trần Thọ Đạt (1998) - “Borrower Transaction Costs, Segmented Markets and Credit Rationing: A Study of the Rural Credit Market in Vietnam”, Thesis, ANU, Australia 207 15 Quách Mạnh Hào (2005) Access to Finance and Poverty Reduction: An Application to Rural Vietnam, Thesis, Birmingham University, UK 16 Hoff, K., & Stiglitz, J E (1990) Introduction: Imperfect information and rural credit markets: Puzzles and policy perspectives The World Bank economic review, 4(3), 235-250 17 Hulme, D and Mosley, P (1996), Finance against the poor (Vols 1-2), Routledge, London 18 Johnson, S., & Rogaly, B (1997) Microfinance and poverty reduction Oxfam 19 Jong-Hee Kim (2016) “A Study on the Effect of Financial Inclusion on the Relationship Between Income Inequality and Economic Growth”, Emerging Markets Finance and Trade, 52:2, 498-512 20 Matin, I., Hulme, D., & Rutherford, S (2002) Finance for the poor: from microcredit to micro financial services Journal of International Development, 14(2), 273-294 21 Morduch, J (1998) Does microfinance really help the poor? Evidence from flagship programs in Bangladesh World Bank, Washington DC 22 Mosley, P., & Hulme, D (1998) Microenterprise finance: Is there a conflict between growth and poverty alleviation? World Development, 26(5), 783-790 23 Mosley, P (2001) Microfinance and poverty in Bolivia Journal of Development Studies, 37(4), 101-132 24 Mosley, P and Hulme, D.(1998) Microenterprise finance: Is there a conflict between growth and poverty alleviation? World Development, 26 (5), pp 783-790 25 Rahman, A (1998) A micro-credit initiative for equitable and sustainable development: Who pays? World Development, 26(1), 67-82 26 Serova, E., & Ianbykh, R (1999) State programs for the support of agricultural credit in transitional economies Problems of Economic Transition, 42(2), 69-80 27 Silar, J., & Doucha, T (1999) Credit support schemes provided by the Support and the guarantee fund for farmers and forestry in the Czech Republic OECD Proceedings of the Agricultural Finance and Credit Infrastructure in Transition Economies, 263-276 28 Sơn Nghiêm Hồng (2006) Efficiency and Effectiveness of Rural Finance in Vietnam: Evidence from NGO Schemes in the North and the Central Regions - Report, 2006 208 ... (2001) nghiên cứu vai trị tín dụng hợp tác xã phát triển nông nghiệp Đức kỷ 19 Mặc dù thời kỳ phát triển mạnh hệ thống ngân hàng thương mại Đức, tín dụng hợp tác xã tồn đóng góp cho phát triển nông. .. triển phát triển, cho ngành nông nghiệp dù mức độ phát triển cao hay thấp cần tham gia chủ động nhà nước Về vai trị vốn tín dụng, nhiều nghiên cứu cho vốn tín dụng đóng vai trị to lớn người nông. .. hội đất nước Vì vậy, sách tín dụng hỗ trợ cho nơng nghiệp ln Đảng Nhà nước coi ưu tiên sách hàng đầu Các nghiên cứu ngồi nước khẳng định ảnh hưởng tích cực tín dụng với phát triển nơng nghiệp