Bài viết sẽ đưa ra một số giải pháp, nhằm nâng cao trình độ dân trí, giúp người dân có thể tiếp cận các dịch vụ tài chính dễ dàng, từ đó để phát triển tài chính toàn diện một cách bền vững.
NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ DÂN TRÍ ĐỂ PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TRONG THỜI KỲ CÁCH MẠNG CƠNG NGHIỆP 4.0 ThS Hồng Trung Đức - Học viện Tài Nguyễn Thị Diệu - Sở Nội vụ Bắc Giang ThS Nguyễn Thị Thảo - Học viện Tài Tóm tắt Với kinh tế có thu nhập trung bình thấp dân số 90 triệu người, trình đổi sau 30 năm qua Việt Nam giúp Việt Nam chuyển từ kinh tế nghèo nàn lạc hậu, sang quốc gia có thu nhập trung bình giới từ năm 2010, với quy mơ kinh tế đạt 4192,9 nghìn tỷ đồng (tương đương gần 200 tỷ USD) thu nhập bình quân đầu người khoảng 2109 USD năm 2015 (TCTK, 2016) Về mặt xã hội, Việt Nam đạt thành tích xố đói giảm nghèo đáng ghi nhận Theo chuẩn Ngân hàng Thế giới, tỷ lệ nghèo Việt Nam giảm từ mức 58% năm 1993, xuống 29% vào năm 2002 5,9% năm 2014, ước tính đến cuối năm 2018, tỷ lệ nghèo nước 5%, vịng 20 năm 30 triệu người khỏi cảnh nghèo đói Tuy nhiên, có tới 95% người nghèo sống nông thôn 97% tổng số doanh nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ nên việc tiếp cận dịch vụ tài cịn hạn chế, viết đưa số giải pháp, nhằm nâng cao trình độ dân trí, giúp người dân tiếp cận dịch vụ tài dễ dàng, từ để phát triển tài tồn diện cách bền vững Từ khóa: Tài tồn diện, trình độ dân trí, tốn khơng dùng tiền mặt… Kết tài tồn diện đạt thời gian qua Tài tồn diện (Financial inclusion) hay cịn gọi tài bao trùm, hiểu khái quát dịch vụ tài cung ứng tới thành viên xã hội, đặc biệt nhóm người dễ bị tổn thương, theo cách thức thuận tiện phù hợp với nhu cầu, nhằm thơng qua góp phần tạo hội sinh kế, ln chuyển dịng vốn đầu tư tiết kiệm xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững Những kết chế sách đạt phát triển tài tồn diện Nhiều chế, sách, chương trình, giải pháp cụ thể để hỗ trợ người nghèo, đối tượng sách, doanh nghiệp nhỏ, hỗ trợ phát triển nông nghiệp nông thôn, vùng sâu vùng xa, vùng khó khăn thực Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo (Nghị 30a Chính phủ) đến thực giai đoạn với đối tượng chương trình người nghèo, hộ nghèo, xã đặc biệt khó khăn, xã nghèo; Chương trình Phát triển kinh tế - xã hội xã đặc biệt khó khăn vùng đồng bào dân tộc miền núi (Chương trình 135) triển khai thực giai đoạn 2; Các sách hỗ trợ doanh nghiệp xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ vừa; Chính sách hỗ trợ tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thôn triển khai từ năm 2010 theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP, sửa đổi, bổ sung thay Nghị định 55/2015/NĐ-CP, với đột phát mở rộng đối tượng, hạn mức thủ tục vay, nhằm khơi thơng dịng vốn tín dụng đầu tư cho khu vực nông nghiệp, nông thôn, ưu tiên vốn vay cho tổ chức đầu mối tham gia mơ hình liên kết, ứng dụng công nghệ cao sản xuất nơng nghiệp; Đề án phát triển tốn khơng dung tiền mặt Việt Nam Thủ tướng Chính phủ ban hành triển khai từ 2006 đến bước sang giai đoạn thứ (2016-2020) với Quyết định phê duyệt số 2545 ngày 30/12/2016 Thủ tướng Chính phủ, tạo hội phát triển mạnh tốn điện tử; Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ Việt Nam đến năm 2020; Đề án Nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế với mục tiêu đến năm 2020, nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu, có chất 189 lượng, có mức chi phí hợp lý đại phận dân cư độ tuổi trưởng thành doanh nghiệp, dân cư vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, doanh nghiệp nhỏ vừa, dựa hệ thống tổ chức tín dụng hoạt động an tồn, lành mạnh, có trách nhiệm phát triển bền vững Trong thời kỳ cách mạng công nghiệp 4.0, thực tế Việt Nam thúc đẩy hoạt động nhằm phát triển tài tồn diện thơng qua việc ngân hàng nhanh chóng nắm bắt hội, phát triển cơng nghệ cụ thể đạt kết Hệ thống tổ chức tín dụng phát triển mạnh năm qua thơng qua mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch trải rộng khắp nước, cung cấp đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho người dân doanh nghiệp Đến năm 2018, hệ thống tài Việt Nam gồm 96 NHTM (gồm chi nhánh ngân hàng nước ngồi) gồm NHTM nhà nước, Ngân hàng HTX; 02 ngân hàng sách Ngân hàng phát triển; 28 Ngân hàng Thương mại cổ phần; Ngân hàng 100% vốn nước ngân hàng liên doanh; 50 chi nhánh ngân hàng nước 50 văn phịng đại diện, 1.100 quỹ tín dụng, 16 cơng ty tài chính; 11 cơng ty cho th tài chính; 160 tổ chức kinh doanh chứng khốn 81 cơng ty chứng khốn, 43 cơng ty quản lý quỹ, 28 quỹ đầu tư, ngân hàng lưu ký, 690 công ty niêm yết sàn chứng khốn; 61 doanh nghiệp bảo hiểm có 29 DNBH phi nhân thọ, 17 DNBH nhân thọ, 12 DN môi giới bảo hiểm, 01 chi nhánh doanh nghiệp phi nhân thọ nước ngoài, doanh nghiệp tái bảo hiểm Tính đến hết năm 2018, tổng cộng nước có 18.173 ATM, POS/EFTPOS/EDC 294.503 giá trị giao dịch qua ATM POS tương ứng 633, 967 tỷ đồng 117.887 tỷ đồng Các tổ chức tín dụng phát hành tổng cộng 147,3 triệu thẻ Với số lượng giao dịch 143.360 tỷ đồng Các ngân hàng Việt Nam phát triển mạnh kênh cung cấp dịch vụ qua Internetbanking Mobile banking Đến nay, Ngân hàng Nhà nước cấp phép cho 20 tổ chức ngân hàng triển khai thực thí điểm dịch vụ Ví điện tử, loại hình dịch vụ trung gian tốn cung ứng công ty công nghệ thông tin viễn thông Việt Nam Giá trị giao dịch ví điện tử năm 2016 đạt 52,6 ngàn tỷ đồng Hoạt động tài vi mơ coi khởi nguồn tài tồn diện dần tiếp cận ứng dụng công nghệ cách nhanh chóng nhằm tạo sản phẩm thuận tiện Từ năm 2015, NHNN cho phép số ngân hàng kết hợp với đơn vị công nghệ thông tin, viễn thơng triển khai thí điểm số loại hình dịch vụ toán hướng tới vùng sâu, vùng xa, giúp nâng cao khả tiếp cận dịch vụ tài cho người dân Việt Nam xác định mục tiêu xây dụng phát triển hệ thống tổ chức tài vi mơ an tồn, bền vững hướng tới phục vụ người nghèo, người có thu nhập thấp, doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, góp phần thực chủ trương Đảng Nhà nước đảm bảo an sinh xã hội Hiện nay, Việt Nam có tổ chức tài vi mơ thức cấp phép thành lập hoạt động theo quy định Luật TCTD Trong đó, tổ chức thức bao gồm Ngân hàng Chính sách xã hội, Quỹ tín dụng nhân dân, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Các tổ chức bán thức 135, bao gồm tổ chức phi phủ nước quốc tế, chương trình tổ chức xã hội Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Hội Nông dân Việt Nam, Hội Cựu Chiến binh Việt Nam… Các tổ chức phi thức bao gồm nhóm dân cư, quỹ tương trợ, tổ tiết kiệm hay nói cách khác tổ chức nhóm người đứng góp vốn cho vay luân phiên để giải khó khăn kinh tế Hoạt động TCVM với đặc điểm dịch vụ tiết kiệm khoản vay tín dụng nhỏ, khơng cần tài sản chất dịch vụ cung cấp phục vụ tận thơn xóm, thủ tục nhanh gọn, kịp thời phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức đoàn thể Dịch vụ chủ yếu cung cấp cho người dân nghèo, cận nghèo, người có thu nhập thấp có hồn cảnh đặc biệt khó khăn vùng nghèo đất nước để phát triển kinh tế gia đình 190 Những tồn hạn chế khía cạnh trình độ nhận thức người dân tài tồn diện Bên cạnh mặt đạt chiến lược phát triển tài tồn diện, chế sách, sở vật chất, trang thiết bị, ngân hàng chung tay thực hiện, đối tượng sử dụng dịch vụ tài cịn hạn chế nhiều trình độ nhận thức, kiến thức tài người dân thấp, chưa nhận thức đầy đủ quyền trách nhiệm người tiêu dùng tài Chưa có khung khổ pháp luật đảm bảo cam kết theo đuổi thực chiến lược tài toàn diện Việt Nam, đảm bảo tham gia tất bên liên quan, đặc biệt khu vực tư nhân Chưa có quan bảo vệ người sử dụng dịch vụ tài Người Việt coi tiền mặt phương tiện toán tiện lợi thực giao dịch mua bán sản phẩm hay dịch vụ Tỷ lệ người nghèo chưa tiếp cận nguồn tín dụng dịch vụ tài chính thức cịn cao, bất bình đẳng giới, chênh lệch giàu nghèo khác biệt phát triển vùng miền mức độ nhận thức phổ cập giáo dục tài người dân, văn hóa thói quen sử dụng dịch vụ tài chính thức cịn hạn chế, đặc biệt vùng núi, vùng sâu vùng xa tỉ lệ nhỏ Tỷ lệ toán tiền mặt kinh tế lớn Thanh tốn dịch vụ học phí phí dịch vụ cơng ích chủ yếu thực tiền mặt (96,5% học phí 97,9% phí dịch vụ công) Hơn ba phần tư tiền lương trả tiền mặt (78,2%) Trong nơng nghiệp, tốn tiền mặt lại phổ biến, tới 99% sản phẩm nông nghiệp giao dịch tiền mặt Thậm chí với phân khúc thị trường lớn mạnh thương mại điện tử, nhiều giao dịch toán tiền mặt, với chế gọi “cash -on delivery” - toán tiền giao hàng, có tới hai phần ba chuyển tiền nội địa thực tiền mặt Nâng cao trình độ dân trí phát triển tồn diện nâng cao kiến thức tài mang tính đơn giản nhất, dễ hiểu dễ sử dụng nhất, đảm bảo lợi ích mức tối ưu cho người sử dụng dịch vụ Nâng cao nhận thức tài khơng kiến thức tài mà cịn kỹ năng, thái độ hành vi Bởi cách tốt để cá nhân nâng cao nhận thức tài thân Trình độ dân trí, hiểu biết cá nhân cộng đồng nút thắt quan trọng phát triển tài tồn diện, từ phát triển mặt xã hội, giảm bất bình đẳng, chênh lệch giàu nghèo, giúp cá nhân tự thụ hưởng thành phát triển kinh tế đem lại, thơng qua tiếp cận tài chính, hiểu biết tài người dân có hội tiếp cận với dịch vụ giáo dục, y tế, phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm… Một số giải pháp nâng cao trình độ dân trí người dân Thứ nhất, nâng cao trình độ dân trí, xây dựng hệ thống giáo dục thường xuyên nhằm đáp ứng nhu cầu học tập người lao động có trình độ học vấn khác nhau, tạo hình thức đào tạo đáp ứng yêu cầu đa dạng đội ngũ lao động thuộc thành phần kinh tế xã hội Thứ hai, thay đổi thói quen người dân việc nhìn nhận tiền mặt công cụ ưa chuộng tốn từ lâu trở thành thói quen khó thay đổi người tiêu dùng nhiều doanh nghiệp Vì vậy, để làm điều phải giúp người dân hiểu rõ tiện ích sản phẩm dịch vụ tài chính, hiểu biết họ cảm thấy an tồn hơn, thuận tiện thoải mái sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, từ sử dụng thường xuyên Thứ ba, sử dụng phương tiện thông tin đại chúng, kịp thời truyền đạt cách sâu rộng giá trị văn hóa dân tộc kiến thức tài đến với người để 191 nhân dân lao động tiếp cận thuận lợi với thành tựu cách mạng khoa học công nghệ 4.0 Thứ tư, Đại đa số người dân có điện thoại di động, triển khai dịch vụ SMS đưa người nghèo đến với dịch vụ tài tồn diện cách ngân hàng thực đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ đến người nghèo, người dân vùng sâu, vùng xa, doanh nghiệp nhỏ làm quen với cơng nghệ số có khả tiếp cận tài cách thuận lợi với chi phí hợp lý Đồng thời qua tin nhắn SMS, tổ chức tín dụng nâng cao tính minh bạch hiệu hoạt động, giúp cho khách hàng tiếp cận với dịch vụ tài tồn diện, cải thiện chất lượng tín dụng tăng hiệu chi phí, giảm thiểu cơng sức đối chiếu, thời gian việc lại, dễ dàng phát vay ké, chiếm dụng công tác cho vay Dịch vụ tin nhắn SMS tác động đến ý thức khoản vay, trách nhiệm trả nợ, gửi tiết kiệm khách hàng Thông tin vay vốn công khai đối chiếu, giúp người sử dụng dịch vụ lại, không tốn chi phí, thời gian, cơng sức Qua đó, tầng lớp xã hội có hội tiếp cận với cơng nghệ thơng tin, dịch vụ tài đại nâng cao trình độ nhận thức dịch vụ tài đại trở thành tảng cho xã hội phát triển Cuối cùng, nâng cao dân trí ln gắn liền với hình thành đội ngũ trí thức Do cần đánh giá lực tạo điều kiện cho khả sáng tạo sử dụng phát triển Đổi sách tầng lớp tri thức nâng cao khả tham gia hữu hiệu vào nghiệp xây dựng đất nước nói chung phát triển tài tồn diện nói riêng Do việc nâng cao dân trí yêu cầu chiến lược người thời kỳ xây dựng đất nước nói chung khía cạnh phát triển tài tồn diện nói riêng, quốc sách hàng đầu để phát huy nhân tố người đẩy mạnh phát triển kinh tế xã hội TÀI LIỆU THAM KHẢO ADB, Tài tồn diện Nền kinh tế Kỹ thuật số, 2016; Đặng Cơng Hồn (2011), Một số thuận lợi thách thức việc phát triển thị trường thẻ toán Việt Nam, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ Nguyễn Thị Thúy (2012), “Hoàn thiện chế quản lý hoạt động toán qua Tổ chức cung ứng dịch vụ toán Việt Nam” Luận án Tiến sĩ kinh tế - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân http://www.hanoimoi.com.vn/Tin-tuc/quan-huyen/908304/-nang-cao-trinh-do-dan-trigop-phan-dao-tao-nguon-nhan-luc-chat-luong-cao http://khoahocnganhang.org.vn/news/vi/chien-luoc-quoc-gia-ve-tai-chinh-toan-dien-oviet-nam-y-nghia-va-su-can-thiet/ 192 ... triển bền vững Trong thời kỳ cách mạng công nghiệp 4.0, thực tế Việt Nam thúc đẩy hoạt động nhằm phát triển tài tồn diện thơng qua việc ngân hàng nhanh chóng nắm bắt hội, phát triển công nghệ cụ... cận với dịch vụ giáo dục, y tế, phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm… Một số giải pháp nâng cao trình độ dân trí người dân Thứ nhất, nâng cao trình độ dân trí, xây dựng hệ thống giáo dục... thức tài khơng kiến thức tài mà cịn kỹ năng, thái độ hành vi Bởi cách tốt để cá nhân nâng cao nhận thức tài thân Trình độ dân trí, hiểu biết cá nhân cộng đồng nút thắt quan trọng phát triển tài