NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY đối với các dự án đầu tư tại NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LÊ HỒNG SƠN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH – 60 34 01 02 Bình Dương – Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LÊ HỒNG SƠN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH – 60 34 01 02 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : TS HỒ NGỌC PHƯƠNG Bình Dương – Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các thông tin số liệu sử dụng luận văn hoàn toàn trung thực Tác giả luận văn Lê Hồng Sơn MỤC LỤC Trang bìa Trang phụ Quyết định giao đề tài (bảng photo) Lý lịch cá nhân Lời cam đoan Tóm tắt luận văn Danh sách chữ viết tắt Danh sách hình, bảng, biểu Mục lục PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ĐẦU TƯ, DỰ ÁN ĐẦU TƯ VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN .4 1.1 Tổng quan tín dụng đầu tư, dự án đầu tư .4 1.1.1 Những vấn đề tín dụng đầu tư 1.1.2 Những vấn đề dự án đầu tư 1.1.3 Cho vay dự án đầu tư nguồn vốn TDĐT 1.1.4 Chính sách cho vay dự án đầu tư nguồn vốn TDĐT 1.2 Chất lượng cho vay dự án đầu tư .11 1.2.1 Khái niệm 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay DAĐT 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DAĐT NHPT Việt Nam 16 1.2.4 Ý nghĩa cần thiết việc nâng cao chất lượng cho vay DAĐT NHPTVN 27 Kết luận chương 29 CHƯƠNG 2: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG .30 2.1 Giới thiệu sơ lược hệ thống Ngân hàng Phát triển Việt Nam hình thành, phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương .30 2.1.1 Giới thiệu sơ lược hệ thống Ngân hàng Phát triển Việt Nam .30 2.1.2 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương 31 2.2 Phân biệt tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam với hình thức tín dụng khác ngân hàng thương mại 33 2.3 Thực trạng cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương 34 2.3.1 Tình hình thẩm định dự án đầu tư 34 2.3.2 Tình hình dư nợ cho vay dự án đầu tư .36 2.4 Phân tích chất lượng cho vay dự án đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương 39 2.4.1 Theo tiêu định tính .39 2.4.2 Theo tiêu định lượng 40 2.5 Những kết đạt hạn chế cho vay DAĐT NHPT VN Chi nhánh Bình Dương 43 2.5.1 Những kết đạt 43 2.5.2 Những hạn chế tồn 44 2.6 Nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng NHPT VN Chi nhánh Bình Dương .46 2.6.1- Nguyên nhân chủ quan 46 2.6.2- Nguyên nhân khách quan 46 Kết luận chương 47 CHƯƠNG 3: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ 48 3.1 Quy trình nghiên cứu 48 3.2 Nghiên cứu định tính kết nghiên cứu định tính 49 3.2.1 Thiết kế nghiên cứu định tính 49 3.2.2 Kết nghiên cứu định tính 50 3.3 Thang đo cho nghiên cứu thức 50 3.4 Nghiên cứu định lượng 52 3.4.1 Mẫu nghiên cứu 52 3.4.2 Kế hoạch phân tích liệu 53 3.5 Phân tích kết nghiên cứu 55 3.5.1 Mô tả mẫu khảo sát 55 3.5.2 Phân tích hệ số thang đo 56 3.5.3 Hiệu chỉnh mơ hình nghiên cứu giả thuyết 62 3.5.4 Phân tích tương quan hồi quy tuyến tính bội 62 Kết luận chương .68 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 70 4.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định DAĐT NHPTVN Chi nhánh Bình Dương .70 4.2 Nâng cao lực giám sát tín dụng NHPT VN Chi nhánh Bình Dương 72 4.3 Đối với khách hàng vay vốn 74 4.3.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh .74 4.3.2 Hiện đại hóa cơng nghệ sản xuất 74 4.3.3 Đầu tư đại hóa cơng nghệ cơng tác quản lý, điều hành, đào tạo nhân viên 74 4.4 Chính sách tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam 75 4.4.1 Hồn thiện quy chế, quy trình nghiệp vụ Ngân hàng Phát triển Việt Nam 75 4.4.2 Phân cấp mạnh hơn, tạo tính chủ động cho Chi nhánh 76 Kết luận chương 76 Phần kết luận .77 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 01 PHỤ LỤC 02 PHỤ LỤC 03 PHỤ LỤC 04 PHỤ LỤC 05 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BĐTV Bảo đảm tiền vay CBTD Cán tín dụng CBTĐ Cán thẩm định DAĐT Dự án đầu tư ĐTPT Đầu tư phát triển NHPT Ngân hàng Phát triển NHPTVN Ngân hàng Phát triển Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách Nhà nước ODA (Official Development Aids) Hỗ trợ phát triển thức TCTD Tổ chức tín dụng TDĐT Tín dụng đầu tư TDXK Tín dụng xuất TPCP Trái phiếu Chính phủ TSĐB Tài sản đảm bảo HSC Hội sở KT-XH Kinh tế-xã hội LS Lãi suất NHNN Ngân hàng Nhà nước DN Doanh nghiệp DANH SÁCH CÁC HÌNH, BẢNG Bảng 2.1: Sự khác TDĐT NHPT với hình thức tín dụng khác NHTM 33 Bảng 2.2: Số DAĐT tiếp nhận thẩm định NHPT VN Chi nhánh Bình Dương qua năm 35 Bảng 2.3: Doanh số cho vay dư nợ vay 36 Bảng 2.4: Phân loại dư nợ cho vay DAĐT theo thành phần kinh tế 37 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay DAĐT .38 Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ cho vay DAĐT/tổng dư nợ giai đoạn 2008 – 2013 40 Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ cho vay DAĐT/tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2008 – 2013 .41 Bảng 2.8: Tỷ trọng doanh số cho vay DAĐT/ dư nợ cho vay DAĐT bình quân giai đoạn 2008 – 2013 41 Bảng 2.9: Tỷ trọng lợi nhuận cho vay DAĐT/dư nợ cho vay DAĐT tỷ trọng lợi nhuận cho vay DAĐT/tổng lợi nhuận giai đoạn 2008 – 2013 .42 Bảng 3.1: Tiến độ thực nghiên cứu .49 Bảng 3.2: Mã hóa biến quan sát 51 Bảng 3.3: Thông tin mẫu nghiên cứu 55 Bảng 3.4: Phân tích Cronbach’s alpha nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DAĐT 57 Bảng 3.5: Ma trận xoay nhân tố (Lần 3) 59 Bảng 3.6: Hệ số Cronbach’s alpha thành phần Chất lượng cho vay DAĐT .61 Bảng 3.7: Ma trận tương quan Pearson 63 Bảng 3.8: Kết phân tích hồi quy bội .64 Đồ thị 3.1: Biểu đồ tần số Histogram 66 Bảng 3.9: Model Summaryb .67 Bảng 3.10: ANOVAb 67 Bảng 3.11: Kết kiểm định giả thuyết .68 TÓM TẮT Luận văn “Nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư Ngân hàng phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương ” thực tỉnh Bình Dương tỉnh khác Thời gian thu thập số liệu từ tháng 10/2014 đến tháng 12/2014 Mục tiêu củ a đề tài xác định nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tín dụng đầu tư, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay TDĐT Ngân hàng Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương Luận văn điều tra 250 mẫu Chi nhánh Bình Dương chi nhánh khác Dựa phương pháp nghiên cứu định tính định lượng, luận văn đã: - Tham khảo tổng hợp tài liệu để đề xuất mơ hình nghiên cứu, thang đo hiệu chỉnh mơ hình nghiên cứu giả thiết hệ thống thang đo - Thơng qua cơng cụ Cronbach’s alpha, phân tích EFA, luận văn đánh giá hệ thống thang đo định lượng khái niệm: “Nhân tố xuất phát từ NHPTVN”, “Nhân tố xuất phát từ khách hàng vay vốn, “Nhân tố xuất phát từ chế, sách nhà nước”, “nhân tố khách quan”, “chất lượng cho vay DAĐT” - Phân tích ảnh hưởng phương pháp phân tích tương quan hồi quy tuyến tính bội cho kết mức độ ảnh hưởng giá trị “năng lực thẩm định” lớn nhất, sau “năng lực giám sát”, cuối cùng, thấp giá t rị của” khách quan” đến chất lượng cho vay tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương Cuối số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tín dụng đầu tư từ kết nghiên cứu PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Ngân hàng Phát triển Việt Nam trung gian tài có vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội nước phát triển nư ớc phát triển Thông qua tài trợ trung dài hạn NHPTVN cho dự án phát triển – dự án tạo sản phẩm chiến lược, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế ngành, vùng, lãnh thổ chuyển dịch cấu thu nhập số phận dân cư, tầm quan trọng NHPT chứng minh nhiều cơng trình nghiên cứu ngồi nước Cũng gi ống trung gian tài khác, hoạt động tín dụng NHPTVN hoạt động trì tồn bền vững phát triển NHPTVN Theo đó, nguồn vốn tài trợ Ngân hàng phải thu hồi, bảo tồn xoay vịng đ ể tài trợ cho nhiều dự án phát triển khác Tuy nhiên, mục tiêu cách thức thực hoạt động sử dụng vốn NHPTVN trung gian tài khác, đặc biệt ngân hàng thương mại khơng hồn tồn giống Sự khác biệt xuất phát từ mục tiêu thành lập Ngân hàng Phát triển Việt Nam Ngân hàng Thương mại.Ngân hàng Thương mại thành lập nhằm mục tiêu đồng vốn cho vay đem lại đồng phần chênh lệch – tiền lãi – chi phí phải trả người vay việc sử dụng vốn NHTM Trong đó, NHPTVN cơng cụ phủ để thực mục tiêu kinh tế xã hội thể sách tín dụng đầu tư Nhà nước thời kỳ Tại nước phát triển phát tri ển luôn tồn ngành phát triển, vùng sâu vùng xa khó khăn người nghèo Những phận khó thu hút đầu tư từ nhà đầu tư thông thường bỏ vốn mục tiêu sinh lời, cần có can thiệp hình thức phủ Ngân hàng Phát triển Việt Nam thức vào hoạt động từ tháng năm 2006, tiền thân Quỹ hỗ trợ Phát triển Việt Nam Việc chuyển từ Quỹ sang Ngân hàng xuất phát từ nhiều lí yêu cầu phát triển chung kinh tế thực trạng hoạt động Quỹ Sau chín năm hoạt động theo hình thức ngân hàng, NHPTVN có nhi ều nỗ lực việc tập trung nguồn vốn trung dài hạn huy động nước để tài trợ cho dự án phát triển đối tượng đặc biệt kinh tế Vốn ngân hàng góp phần đẩy mạnh tiến trình cơng nghiệp hóa, 65 Nguồn: Kết phân tích từ SPSS Với kết phân tích hồi qui bảng 3.8, giá trị Sig tương ứng với biến KH, KQ, NLGS, CSTD, CS, NLTD nhỏ 0.05 Vì vậy, khẳng định lần biến có ý nghĩa mơ hình * Kiểm tra giả định hồi quy Phân tích hồi quy khơng việc mơ tả liệu quan sát mà phải suy rộng cho mối liên hệ biến tổng thể từ kết quan sát mẫu Kết mẫu suy rộng cho giá trị tổng thể phải đáp ứng giả định cần thiết đây:  Giả định khơng có tương quan phần dư Đại lượng thống kê Durbin-Watson (d) dùng để kiểm định tương quan sai số kề Đại lượng d có giá trị từ đến Kết phân tích hồi quy bội cho thấy giá trị d = 1.981 (bảng 3.9) nằm vùng chấp nhận nên khơng có tương quan phần dư Như vậy, giả định khơng có tương quan phần dư không bị vi phạm  Giả định phương sai sai số không đổi Kết kiểm định tương quan hạng Spearman(bảng số 16, phụ lục 5) cho thấy giá trị sig biến KH, KQ, NLGS, CSTD, CS, NLTD với giá trị tuyệt đối phần dư lớn 0.05, v ậy bác bỏ giả thiết Ho, nghĩa phương sai sai số không đổi Như vậy, giả định phương sai sai số không đổi không bị vi phạm  Giả định phần dư có phân phối chuẩn Kiểm tra biểu đồ phân tán phần dư cho thấy phân phối phần dư xấp xỉ chuẩn (trung bình mean gần = độ lệch chuẩn Std = 0.9845 tức gần 1) Như vậy, giả định phần dư có phân phối chuẩn khơng bị vi phạm 66 Đồ thị 3.1: Biểu đồ tần số Histogram  Giả định liên hệ tuyến tính Kiểm tra biểu đồ phân tán scatter cho phần dư chuẩn hóa (Standardized residual) giá trị dự dốn chuẩn hóa (Standardized predicted value) Kết cho thấy phần dư phân tán ngẫu nhiên qua đường thẳng qua điểm 0, không tạo thành hình dạng cụ thể Như vậy, giả định liên hệ tuyến tính thỏa mãn Hình 4.1: Biểu đồ phân tán phần dư  Kết luận, mơ hình hồi quy tuyến tính sử dụng * Độ phù hợp mơ hình tượng đa cộng tuyến  Kiểm định độ phù hợp mơ hình Hệ số R² điều chỉnh thước đo phù hợp sử dụng cho tình hồi quy tuyến tính bội khơng phụ thuộc vào độ lệch phóng đại hệ số R² Hệ số R2điều chỉnh (Adjusted R square) = 0.59 (bảng 3.9) Điều nói lên mơ hình hồi quy tuyến tính bội xây dựng phù hợp với tập liệu đến mức 59% Bảng 3.9: Model Summaryb 67 Model R R R² Square chỉnh 776a 602 điều 590 Std Error of the Estimate Durbin-Watson 38611 1.981 Nguồn: Kết phân tích từ SPSS Kết kiểm định trị thống kê F, với giá trị sig = 0.000 (< 0.05) từ bảng phân tích phương sai ANOVA (bảng 3.10) cho thấy mơ hình hồi quy tuyến tính bội xây dựng phù hợp với tập liệu, sử dụng Như vậy, kết luận mơ hình hồi quy bội thỏa mãn điều kiện đánh giá kiểm định độ phù hợp cho việc rút kết nghiên cứu Bảng 3.10: ANOVAb Model Sum of Squares df Mean Square F Sig .000b Regression 42.644 7.107 Residual 28.176 189 149 Total 70.821 195 47.674 Nguồn: Kết phân tích từ SPSS  Hiện tượng đa cộng tuyến Đo lường đa cộng tuyến thực hiện, kết cho thấy hệ số phóng đại phương sai (VIF) có giá trị nhỏ (bảng 3.8) đạt yêu cầu (VIF < 10) Vậy mô hình hồi quy tuyến tính bội khơng có tượng đa cộng tuyến, mối quan hệ biến độc lập khơng ảnh hưởng đến kết giải thích mơ hình.Có thể kết luận mơ hình hồi quy tuyến tính bội khơng có tượng đa cộng tuyến Như vậy, mối quan hệ biến độc lập không ảnh hưởng đến việc giải thích mơ hình hồi quy tuyến tính bội * Phương trình hồi quy tuyến tính bội Với tập liệu thu phạm vi nghiên cứu đề tài dựa vào bảng kết hồi quy tuyến tính bội (bảng 3.8), phương trình hồi quy tuyến tính bội thể nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DAĐT sau: CL = 0.184*KH + 0.130*KQ + 0.214*NLGS + 0.167*CSTD + 0.173*CS + 0.285*NLTD 68 Các biến độc lập (Xi): KH, KQ, NLGS, CSTD, CS, NLTD Biến phụ thuộc (CL): Chất lượng cho vay DAĐT * Tóm tắt kết kiểm định giả thuyết Kết mơ hình hồi quy cho thấy chất lượng cho vay DAĐT chịu tác động thuận chiều nhân tố: từ khách hàng (KH), khách quan (KQ), lực giám sát (GS), sách tín dụng (CSTD), chế sách (CS) lực thẩm định (NLTD) Do đó, giả thuyết H1, H2, H3, H4, H5, H6 mơ hình nghiên cứu hiệu chỉnh chấp nhận Trong đó, nhân tố ảnh hưởng mạnh đến chất lượng cho vay DAĐT dựa hệ số Beta chuẩn hóa lực thẩm định (NLTD) với hệ số hồi quy Beta chuẩn hóa 0.285, thứ hai nhân tố lực giám sát (NLGS) với hệ số hồi quy Beta chuẩn hóa 0.214, thứ ba nhân tố từ khách hàng (KH) với hệ số hồi quy Beta chuẩn hóa 0.184, thứ tư nhân tố chế sách (CS) với hệ số hồi quy Beta chuẩn hóa 0.173, thứ năm nhân tố sách tín dụng (CSTD) với hệ số hồi quy Beta chuẩn hóa 0.167 cuối nhân tố khách quan (KQ) với hệ số hồi quy Beta chuẩn hóa 0.130 Bảng 3.11: Kết kiểm định giả thuyết Giả Tên giả thuyết thuyết Sig VIF Kết Nhân tố xuất phát từ khách hàng có quan H1 hệ thuận chiều với chất lượng cho vay 0.002 1.681 Chấp nhận 0.018 1.407 Chấp nhận 0.000 1.304 Chấp nhận 0.003 1.516 Chấp nhận 0.002 1.485 Chấp nhận DAĐT H2 H3 H4 H5 Nhân tố khách quan có quan hệ thuận chiều với chất lượng cho vay DAĐT Nhân tố lực giám sát có quan hệ thuận chiều với chất lượng cho vay DAĐT Nhân tố sách tín dụng có quan hệ thuận chiều với chất lượng cho vay DAĐT Nhân tố sách Nhà nước có quan hệ thuận chiều với chất lượng cho vay DAĐT 69 H6 Nhân tố lực thẩm định có quan hệ thuận hiều với chất lượng cho vay DAĐT 0.000 1.225 Chấp nhận Kết luận chương Chương trình bày kết nghiên cứu định tính thơng qua kỹ thuật thảo luận tay đôi với công cụ dàn thảo luận tay đôi với 10 chuyên viên khảo sát thử người làm việc NHPTVN Chi nhánh Bình Dương Nghiên cứu định lượng thực khảo sát với công cụ bảng khảo sát định lượng theo thang đo Likert mức độ Thơng qua phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA, tương quan hồi quy tuyến tính bội, kết có nhân tố ảnh hưởng thuận chiều đến chất lượng cho vay DAĐT NHPTVN Chi nhánh Bình Dương Đây sở để đưa giải pháp NHPTVN Chi nhánh Bình Dương đư ợc trình bày chi tiết chương 70 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Để đạt mục tiêu đ ặt nâng cao chất lượng cho vay tín dụng đầu tư NHPTVN chi nhánh Bình Dương cần phải có số giải pháp sau: 4.1 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DAĐT TẠI NHPTVN CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Thẩm định dự án nội dung quan trọng tín dụng liên quan trực tiếp đến đồng vốn đầu tư, khả thu hồi vốn Nếu q trình thẩm định khơng xem xét kỹ khả tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao Vì khoản cho vay phải thực quy trình thẩm định Đặc biệt phải ý đến việc thẩm định lực chủ đầu tư, lựa chọn khách hàng kinh doanh có chất lượng, làm ăn có uy tín sẵn lịng trả nợ hạn, xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với tổ chức kinh tế khác để đánh giá độ uy tín khách hàng trước định cho vay Chất lượng thẩm định phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác quy trình thẩm định, trình độ chun mơn cán thẩm định, phương pháp tiến hành, hợp tác khách hàng để đánh giá đầy đủ, xác lực tài khách hàng, đánh giá tài sản đảm bảo, uy tín lực sản xuất kinh doanh khách hàng Do vậy, khâu thẩm định để định cho vay ln có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay, không cẩn trọng, thẩm định đánh giá chiều thiếu khoa học dẫn đến tình trạng cho vay dự án có chất lượng thấp ảnh hưởng đến kế hoạch trả nợ dự án Việc chấp hành quy định thẩm định, định cho vay hạn chế tình trạng nợ xấu xuất q trình thu hồi nợ vay, có nghĩa góp phần nâng cao chất lượng cho vay vốn TDĐT Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định NHPTVN Chi nhánh Bình Dương cần rà sốt, đánh giá lại trình độ, lực cán thẩm định NHPTVN Chi nhánh Bình Dương s có kế hoạch đào tạo để nâng cao trình độ cho cán thẩm định dự án 71 Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều ngun nhân, trình đ ộ lực, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng, cán thẩm định cịn hạn chế nguyên nhân lớn Bởi họ người trực tiếp tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận thẩm định hồ sơ, đề xuất mức cấp tín dụng cho khách hàng Do đó, để nâng cao chất lượng công tác thẩm định DAĐT NHPT VN chi nhánh Bình Dương cần thực số giải pháp sau: - Tăng cường công tác đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán thẩm định việc cử cán tập huấn theo kế hoạch đào tạo Trung tâm đào tạo NHPTVN, NHPTVN Chi nhánh Bình Dương c ần có chương trình đào tạo riêng thông qua việc cử cán tham gia khóa học ngắn hạn, dài hạn, buổi sinh hoạt chuyên đề trường Đại học Thành phố Hồ Chí Minh, kiến thức thẩm định cho vay doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tư nhằm hỗ trợ tốt cho công tác chuyên môn Việc đào tạo đào lại CBTĐ phải thường xun, liên tục Bên cạnh cơng tác tuyển dụng phải đảm bảo quy trình, yêu cầu công việc Hàng năm định kỳ cần tổ chức kiểm tra kiến thức đội ngũ cán làm công tác thẩm định để đánh giá lại đội ngũ cán b ộ, xác định kỹ thi ếu cho cán thẩm định để đào tạo cho phù hợp - NHPTVN Chi nhánh Bình Dương cần có sách khen thưởng, phúc lợi, đãi ngộ từ tiền lương theo chất lượng cơng việc, cán có chất lượng, chất lượng công việc cao, hưởng mức lương cao ngược lại Ngoài yêu cầu cần thiết trình độ chun mơn địi h ỏi cán thẩm định phải đặt đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu, tinh thần trách nhiệm, ý thức kỷ luật lập trường tư tưởng vững vàng, không bị cám dỗ, tiêu cực, vụ lợi quan hệ với khách hàng dẫn đến thất thoát tài sản nhà nước, uy tín ngành NHPTVN Chi nhánh Bình Dương cần thường xuyên tuyên truyền đạo đức nghề nghiệp đến toàn thể cán công nhân viên, xây dựng môi trường văn hóa lành mạnh gương mẫu tuyệt đối từ cán lãnh đạo cao đến cấp nhân viên - Để có đội ngũ cán thẩm định giỏi, chuyên nghiệp công tác tuyển dụng cần đặt tiêu chí chun mơn, đạo đức nghề nghiệp lề lối làm việc phong cách giao tiếp, thái độ ứng xử lên hàng đầu 72 4.2 NÂNG CAO NĂNG LỰC GIÁM SÁT TÍN DỤNG TẠI NHPTVN CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Q trình thực từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, định cho vay kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi vốn lãi sau cho vay NHPTVN Chi nhánh Bình Dương cịn lỏng lẻo Để cơng tác giám sát trước, sau cho vay đạt chất lượng, hạn chế rủi ro xảy NHPTVN Chi nhánh Bình Dương cần phải thực chặt chẽ giai đoạn sau: - Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng: Việc kiểm tra thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, l ực tài chính, lực quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu dựa hai nguồn thơng tin từ khách hàng từ thông tin nội ngân hàng Cán tín dụng cần phải tận dụng tồn nguồn thơng tin để có nhận định xác khách hàng vay Vì nguồn thơng tin khách hàng cung cấp tính xác khơng cao, đặc biệt trường hợp khách hàng cố tình làm sai nên để tránh gặp phải rủi ro thơng tin, NHPTVN Chi nhánh Bình Dương cần có kết hợp với số quan ban ngành có đủ chức để đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp như: quan thuế, NHTM khác địa bàn… áp dụng phương pháp vấn trực tiếp khách hàng vay số đối tượng có liên quan - Giai đoạn thẩm định dự án vay vốn khả trả nợ: Khi thẩm định dự án vay vốn, cán tín dụng cần xem xét tính xác thực phần vốn tự có khách hàng tham gia vào dự án xin vay Yêu cầu khách hàng chứng minh vốn tự có vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến việc thực dự án Vì vốn tự có tham gia vào lớn khách hàng sử dụng vốn chất lượng hơn, họ thận trọng việc đầu tư vào kế hoạch kinh doanh tới - Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn vay: Giám sát theo dõi chặt chẽ trình giải ngân sử dụng vốn vay khách hàng Sau cấp khoản vay tín dụng, NHPTVN Chi nhánh Bình Dương phải theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay khách hàng, tăng cường kiểm tra sử dụng vốn vay, tránh tượng vay vốn sử dụng sai mục đích; thối thác, trốn tránh Ngân hàng tới kiểm tra; hoàn trả tiền vay chậm, thời hạn, không đầy đủ cam kết - Kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay: tài sản bảo đảm tiền vay phải thận trọng tuân thủ quy định bảo đảm tiền vay cách chặt chẽ, tránh tình 73 trạng giải ngân trước hoàn chỉnh hồ sơ bảo đảm tiền vay sau Sau cho vay CBTD cần thường xuyên kiểm tra trường nhằm xác định tình trạng thực tế nhà xưởng, máy móc thiết bị tài s ản bảo đảm khác thông tin thu thập từ thực tế sở để kiểm chứng tình hình hoạt động doanh nghiệp, thực trạng tài sản bảo đảm để có biện pháp xử lý kịp thời rủi ro xảy Một khoản vay có chất lượng phụ thuộc khơng vào việc kiểm tra tín dụng Ngay khoản vay tốt cần có số kiểm tra định, định kỳ để đảm bảo hoạt động theo dự kiến, tình trạng khoản vay khơng xấu Vì vậy, giai đoạn mang ý nghĩa quan trọng việc phòng ngừa rủi ro giảm thiểu rủi ro trước xảy ra, gây hậu nặng nề với phần vốn vay Muốn nâng cao chất lượng kiểm tra giám sát trình cho vay NHPTVN Chi nhánh Bình Dương cần: Tăng cường lực lượng đội ngũ ki ểm tra, bố trí cán có trình độ, lực qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm tra kiểm sốt nội Ngồi ra, nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Cần quy định rõ trách nhiệm cán kiểm tra, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra Phát huy chức năng, nhiệm vụ phòng kiểm tra NHPTVN Chi nhánh Bình Dương cơng tác kiểm tra nội công tác pháp chế nhằm phát hiện, ngăn ngừa kịp thời rủi ro tín dụng NHPTVN Chi nhánh Bình Dương NHPTVN CBTD phải tăng cường số lần kiểm tra năm, thực việc kiểm tra thường xuyên theo kế hoạch đột xuất Nội dung kiểm tra phải tồn diện, khơng dàn trải mà vào chiều sâu, phải tìm nguyên nhân xử lý trường hợp cụ thể, dứt điểm Thường xuyên hệ thống hoá lại văn cũ, để cán tín dụng nắm bắt Tổ chức thực tự kiểm tra, rà soát hoạt động nghiệp vụ đảm bảo hoạt động an toàn, chất lượng, kịp thời chấn chỉnh, khắc phục tồn sau kiểm tra, tra, kiểm toán 74 4.3 ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG VAY VỐN 4.3.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh Một doanh nghiệp muốn thành công thị trường phải có chiến lược kinh doanh rõ ràng qn khơng doanh nghiệp khó đứng vững thị trường chi phí phát sinh từ việc thay đổi chiến lược kinh doanh điều kiện khơng thuận lợi khó bù đắp cách nhanh chóng Hiện nay, đại đa số doanh nghiệp giới coi việc xây dựng chiến lược kinh doanh nhiệm vụ hàng đầu Trong kinh tế thị trường có nhiều hội kinh doanh có nhiều rủi ro ln ln rình rập, mơi trường kinh doanh ln đầy tính cạnh tranh, điều địi hỏi doanh nghiệp phải xây dựng chiến lược kinh doanh rõ ràng, lực quản lý doanh nghiệp phải cao, m ột hạn chế doanh nghiệp Việt Nam nói chung tham gia vào kinh tế thị trường, dẫn đến doanh nghiệp hoạt động khơng chất lượng chí cịn thua lỗ Điều làm ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng 4.3.2 Hiện đại hóa cơng nghệ sản xuất Vận dụng khoa học kỹ thuật công nghệ tiên tiến vận dụng vào sản xuất, kinh doanh Các doanh nghiệp để khẳng định vị trí thương trường, để đạt chất lượng kinh doanh, để giảm thiểu chi phí, sản lượng cao đồng thời để thị trường chấp nhận sản phẩm, đòi hỏi sản phẩm phải đạt tiêu chuẩn, đạt chất lượng sản phẩm Doanh nghiệp cần tiếp cận với khoa học kỹ thuật công nghệ tiên tiến vận dụng vào hoạt động sản xuất, kinh doanh, phải không ngừng cải tiến, đầu tư công nghệ để giúp doanh nghiệp hoạt động chất lượng 4.3.3 Đầu tư đại hóa cơng nghệ cơng tác quản lý, điều hành, đào tạo nhân viên Quan tâm việc xây dựng phát triển đội ngũ lao động doanh nghiệp Chất lượng quốc gia, ngành doanh nghiệp phụ thuộc lớn vào trình độ văn hố, chuyên môn, tay nghề, kỹ năng, lực đội ngũ lao động Muốn cần thực môi trường làm việc dân chủ, công theo quy định pháp luật, đảm bảo mơi trường làm việc an tồn, phải có quan tâm đến cơng tác đào tạo, tạo điều kiện vật chất tinh thần cho người lao động nâng cao trình độ, kích thích tinh thần sáng tạo tính tích cực cơng việc, có sách đãi ngộ để thu hút người có tay 75 nghề, tạo môi trường thuận lợi để họ gắn bó lâu dài với doanh nghiệp, tránh xáo trộn đ ội ngũ lao đ ộng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 4.4 CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 4.4.1 Hoàn thiện quy chế, quy trình nghiệp vụ Ngân hàng Phát triển Việt Nam Cơ chế tín dụng ưu đãi đầu tư phải dựa sở kế hoạch hoá quản lý theo phương thức chặt chẽ vốn tín dụng ngân hàng Trước hết phải hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng, sở đó, chuẩn hố lại quy chế, quy trình nghiệp vụ Hồn thiện cơng tác hệ thống thơng tin khách hàng kịp thời toàn hệ thống để cung cấp thông tin doanh nghiệp vay vốn; doanh nghiệp vay nhiều Chi nhánh; doanh nghiệp có nguy khó khăn để phục vụ cho công tác thu nợ (nên mở rộng, kết hợp thông tin với NHTM); Hồn thiện chương trình xếp hạng khách hàng để làm công cụ đánh giá khách hàng phục vụ công tác thu nợ quản trị rủi ro Chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng: Đây nhiệm vụ quan trọng NHPTVN nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, bảo đảm an tồn vốn tín dụng Nhà nước Mục đích việc chấm điểm, xếp hạng doanh nghiệp để thiết lập sở liệu đồng bộ, thống hệ thống NHPTVN khách hàng vay vốn TDĐT phục vụ công tác thẩm định, cho vay, bảo đảm an tồn vốn Vì vậy, thơng tin xếp hạng doanh nghiệp vay vốn TDĐT hệ thống NHPTVN phải thực hàng năm để Chi nhánh tham khảo, làm sở xem xét định cho vay Thực tốt công tác phân loại khách hàng sở áp dụng sách tín dụng phù hợp với loại khách hàng; theo khách hàng lớn, có uy tín ưu tiên Chuẩn hố quy chế, quy trình nghiệp vụ để tạo thuận lợi cho khách hàng việc tiếp cận với nguồn vốn TDĐT phù hợp với chủ trương cải cách hành chính, cụ thể: 76 Quy trình thẩm định nên quy định rõ nội dung nhận xét đánh giá, tương ứng với nội dung cần đánh giá danh mục hồ sơ cụ thể theo đối tượng vay vốn để Chi nhánh làm yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ Tăng cường cơng tác quản trị rủi ro, có chế quản lý giám sát đặc biệt, chất lượng khoản vay lớn 4.4.2 Phân cấp mạnh hơn, tạo tính chủ động cho Chi nhánh Hoàn thiện chế phân cấp uỷ quyền: việc phân cấp uỷ quyền phải đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật chế độ NHPTVN hoạt động tín dụng, đảm bảo an toàn, chất lượng chất lượng; phải xác định quyền chủ động, tự chịu trách nhiệm cấp điều hành hoạt động tín dụng phải phù hợp với đặc điểm đơn vị, phù hợp với lực người phân cấp, uỷ quyền Để đạt mục tiêu vào tiêu chí lực Chi nhánh (Ban lãnh đạo, cán tín dụng, dư nợ, tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh…); mức độ rủi ro dự án (số vốn vay, thời gian vay, địa bàn, ngành nghề…); phân chia thẩm quyền định cho vay cấp (Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc, Hội đồng tín dụng, Giám đốc Chi nhánh)… để phân cấp cho Giám đốc việc định cho vay Kết luận chương Chương đưa gi ải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tín dụng đầu tư NHPTVN Chi nhánh Bình Dương Các giải pháp tập trung nhằm khắc phục hạn chế hoạt động tín dụng NHPTVN Chi nhánh Bình Dương thời gian qua, trọng đến nhân tố qua kết điều tra Mặc khác, sở dấu hiệu tiềm ẩn ảnh hưởng đến chất lượng cho vay TDĐT thời gian tới, tác giả đ ề xuất giải pháp mang tính phịng ngừa, mang tính quản trị dài hạn Những giải pháp đưa phù hợp với thực tế hoạt động tín dụng NHPTVN Chi nhánh Bình Dương kh ả cán viên chức NHPTVN Chi nhánh Bình Dương thực giải pháp thực tế có tính khả thi cao 77 KẾT LUẬN Tín dụng đầu tư có vai trị r ất quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Nhà nước đầu tư cho phát triển kinh tế - xã hội chủ yếu hai hình thức cấp phát khơng hồn lại cho vay với lãi suất ưu đãi thông qua hoạt động TDĐT TDĐT kênh hỗ trợ vốn quan trọng để phát triển ngành, lĩnh v ực trọng yếu kinh tế lĩnh v ực mang tính xã hội Tùy theo giai đoạn phát triển, tùy vào đặc điểm thời kỳ mà Nhà nước có hỗ trợ khác nhằm phát huy cách có chất lượng nguồn vốn thuộc NSNN Tín dụng đầu tư NHPTVN thời gian qua góp phần đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho kinh tế, huy động nguồn lực cho đầu tư phát triển, tăng cường sở vật chất kỹ thuật cho kinh tế, góp phần phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, tăng kim ngạch xuất khẩu, góp phần thực sách xã hội hóa lĩnh vực y tế, văn hóa, giáo dục, nâng cao dân trí Tuy nhiên thực tế hoạt động TDĐT Chi nhánh NHPTVN số khó khăn, bất cập cần hồn thiện cho phù hợp với điều kiện, định hướng phát triển kinh tế - xã hội nơi theo chiến lược phát triển chung, tạo động lực cho phát triển kinh tế - xã hội quốc gia nói chung, địa phương nói riêng Ở phạm vi đề tài tác giả đưa số giải pháp nhằm góp phần hồn thiện hoạt động cho vay TDĐT để nguồn vốn TDĐT hỗ trợ đạt chất lượng cao cho phát triển kinh tế - xã hội địa bàn Tỉnh Bình Dương TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Ban sách phát triển Ngân hàng Phát triểnViệt Nam (2012), “Một số vấn đề chiến lược hoạt động NHPTVN đến năm 2020”, Tạp chí Hỗ trợ phát triển số 70, tr 3-8 Chính phủ (1999), Nghị định việc ban hành Quy chế đấu thầu, số 88/1999/NĐCP ngày 01/09/1999 Chính phủ (2011), Nghị định Tín dụng đầu tư Tín dụng xuất khẩu, số 75/2011/NĐ-CP ngày 30/08/2011 Chính phủ (2013), Quyết định việc phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2030, số 369/QĐ-TTg ngày 28/02/2013 Đinh Thế Hiển (2006), Lập – Thẩm định chất lượng tài dự án đầu tư, Nhà xuất thống kê Đỗ Trần Phú Tình (2009), Giáo trình Lập thẩm định dự án đầu tư, Nhà xuất Giao thơng Vận tải 7.Hồng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS tập 2, Nhà xuất Hồng Đức Ngân hàng Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương, Báo cáo kết hoạt động năm 2008, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013 Nguyễn Bạch Nguyệt (2008), Giáo trình Lập dự án Đầu tư, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân- Bộ Môn Kinh tế Đầu tư, Trường Đại học kinh tế Quốc Dân 10 Nguyễn Bạch Nguyệt Từ Quang Phương (2007), Giáo trình Kinh tế Đầu tư, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân - Bộ Môn Kinh tế Đầu tư, Trường Đại học kinh tế Quốc Dân 11 Nguyễn Đình Thọ Nguyễn Thị Mai Trang (2011a), Nghiên cứu thị trường,Nhà xuất Lao động 12 Nguyễn ĐìnhThọ (2011b), Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanhThiết kế thực hiện, Nhà xuất Lao động – Xã Hội 13 Nguyễn Quốc Ân, Phạm Thị Hà, Phan Thị Thu Hương (2006), Thiết lập Thẩm định dự án đầu tư, Nhà xuất Thống Kê, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM 14 Quốc hội (2005), Luật đầu tư số 55/2005/QH11 15 Sổ tay tín dụng (2008), Ngân hàng Phát triển Việt Nam 16 Trần Cơng Hịa (2007), Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước, Đại học kinh tế Quốc dân 17 Trần Kim Anh (2006), Tài liệu tập huấn quản trị ngân hàng quản trị rủi ro tín dụng đầu tư Nhà nước, Học viện Ngân hàng 18 Vương Minh Chí (2006), “Định hướng đối tượng hưởng tín dụng Nhà nước giai đoạn hội nhập WTO”, Tạp chí Hỗ trợ phát triển số 3, tr 14-16 19 Tham khảo thông tin trang web Tổng Cục Thống kê Việt Nam (www.gso.gov.vn), Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn, UBND tỉnh Bình Dương: www.binhduong.gov.vn, Sở Kế hoạch Đầu tư Bình Dương: www.sokhdt.binhduong.gov.vn, Ngân hàng Phát triển Việt Nam: www.vdb.gov.vn ... đầu tư, dự án đầu tư chất lượng cho vay dự án đầu tư Chương 2: Chất lượng cho vay tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương Chương 3: Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng. .. tín dụng đầu tư, dự án đầu tư chất lượng cho vay dự án đầu tư nguồn vốn tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương thơng qua quy trình, ch ỉ tiêu đánh giá chất lượng nhân... (Nguồn: Ngân hàng Phát triển Việt Nam tác giả tự tổng hợp) 2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 2.3.1 Tình hình thẩm định dự án đầu tư: Ngân hàng