(Đồ án tốt nghiệp) nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng cá nhân của khách hàng tại tp hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT TP.HCM KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA KHÁCH HÀNG TẠI TP HỒ CHÍ MINH GVHD: TH.S NGUYỄN THỊ THANH VÂN SVTH : HUỲNH THỊ MỸ NỮ MSSV: 13124080 SKL004917 Tp Hồ Chí Minh, tháng 06/2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT TP.HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA KHÁCH HÀNG TẠI KHU VỰC TP HỒ CHÍ MINH Giảng viên hướng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Thanh Vân Sinh viên thực MSSV Lớp Khóa Hệ Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 06 năm 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT TP.HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA KHÁCH HÀNG TẠI TP HỒ CHÍ MINH Giảng viên hướng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Thanh Vân Sinh viên thực MSSV Lớp Khóa Hệ Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 06 năm 2017 i LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc thầy cô Trường Đại học Sư Phạm Kỹ Thuật TP Hồ Chí Minh, Ban chủ nhiệm Khoa Kinh Tế tận tình truyền đạt kiến thức trao dồi kỹ bổ ích năm em học tập trường Đặc biệt em xin cảm ơn Cô Nguyễn Thị Thanh Vân, người tận tình hướng dẫn, định hướng đề tài giúp đỡ em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Cơ người ln theo sát đóng góp ý kiến cho em trình làm Một lần em xin bày tỏ lòng cảm ơn em Nhân đây, em xin kính chúc Ban giám hiệu nhà trường, Ban chủ nhiệm khoa, quý thầy cô dồi sức khỏe, thành công công việc Sinh viên thực Huỳnh Thị Mỹ Nữ i NHẬN XÉT GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Tp Hồ Chí Minh, ngày …… tháng …… năm 2017 Giảng viên hướng dẫn ThS Nguyễn Thị Thanh Vân ii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Tp Hồ Chí Minh, ngày …… tháng …… năm 2017 Giáo viên phản biện iii NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG KHÓA LUẬN Tp Hồ Chí Minh, ngày …… tháng …… năm 2017 Hội đồng khóa luận iv TĨM TẮT VỀ NGHIÊN CỨU Nghiên cứu: “Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng cá nhân khách hàng khu vực Thành phố Hồ Chí Minh” nhằm tìm yếu tố ảnh hưởng mức độ ảnh hưởng chúng đến ý định vay tiêu dùng cá nhân khách hàng Mơ hình nghiên cứu ban đầu dựa nghiên cứu thực nước trước đây, bao gồm biến độc lập: Sự tin cậy, Sự hài lòng, Giá trị cảm nhận Hình ảnh cơng ty tài chính; biến Ý định vay tiêu dùng cá nhân biến phụ thuộc mơ hình Sau đó, tác giả tiến hành thảo luận nhóm tập trung với khách hàng khu vực TP Hồ Chí Minh để điều chỉnh mơ hình phiếu khảo sát cho phù hợp với tình hình thực tế khách hàng khu vực Phiếu khảo sát gửi đến khách hàng với phương pháp lấy mẫu thuận tiện thu 170 phiếu trả lời, có 149 phiếu trả lời hợp lệ để đưa vào phân tích hồi quy Sau tiến hành đánh giá độ tin cậy Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố EFA phân tích mơ hình hồi quy Kết tìm ba yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng cá nhân khách hàng với mức độ tác động là: Giá trị cảm nhận khách hàng (β=0,424), Sự hài lịng (β=0,261), Hình ảnh cơng ty tài (β=0,19) Kết hồi quy cho thấy 45,2% biến thiên biến phụ thuộc giải thích biến độc lập Như cần tìm yếu tố khác tác động đến ý định vay tiêu dùng cá nhân khách hàng khu vực Thành phố Hồ Chí Minh để mơ hình nghiên cứu hồn thiện v DANH MỤC MƠ HÌNH Mơ hình 2.1 Mơ hình thuyết hành động hợp lý Mơ hình 2.2 Mơ hình thuyết hành vi dự định Mơ hình 2.3 Mơ hình nghiên cứu lý thuyết 10 Mơ hình 3.1 Mơ hình nghiên cứu thức 16 Mơ hình 4.1 Mơ hình nghiên cứu hiệu chỉnh 31 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 4.1 Thông tin đáp viên 19 Bảng 4.2 Kết kiểm định hệ số Cronbach;s Alpha 24 Bảng 4.3 Phân tích độ tin cậy Cronbach’s Alpha cho biến phụ thuộc 25 Bảng 4.4 Kết rút gọn nhân tố biến độc lập 26 Bảng 4.5 Ma trận nhân tố biến độc lập 27 Bảng 4.6 Kết kiểm định KMO cho biến phụ thuộc 28 Bảng 4.7 Kết tương quan Pearson 31 Bảng 4.8 Kết phân tích hồi quy 32 Bảng 4.9 Kết kiểm định mức độ phù hợp mơ hình 33 Bảng 4.10 Kết kiểm định đa cộng tuyến mô hình 34 Bảng 4.11 Kết kiểm định phương sai sai số 36 Bảng 4.12 Kết kiểm định T- test biến giới tính 37 Bảng 4.13 Kiểm định phương sai biến Tuổi 38 Bảng 4.14 Kiểm định ANOVA biến Tuổi 38 Bảng 4.15 Kiểm định ANOVA cho biến Tình trạng nhân 39 Bảng 4.13 Kiểm định phương sai biến Nghề nghiệp 39 Bảng 4.14 Kiểm định ANOVA biến Nghề nghiệp 40 DANH MỤC HÌNH Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu 14 Hình 4.1 Biểu đồ giới tính 20 Hình 4.2 Biểu đồ độ tuổi 20 Hình 4.3 Biểu đồ tần số Histogram P-P Plot 35 vi MỤC LỤC CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGHIÊN CỨU……………………………… 1.1 Bối cảnh lựa chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4 Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Ý nghĩa đề tài 1.7 Kết cấu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA NGHIÊN CỨU……………………… 2.1 Cơng ty tài dịch vụ vay tiêu dùng cá nhân 2.2 Khái niệm ý định tiêu dùng 2.3 Các sở lý thuyết ý định mua 2.3.1 Các lý thuyết 2.3.2 Các nghiên cứu thực nghiệm ý định mua khách hàng 2.4 Mơ hình yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng cá nhân .10 2.4.1 Mô hình nghiên cứu 10 2.4.2 Đo lường yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng cá nhân .12 CHƯƠNG THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU……………………………………… 14 3.1 Quy trình nghiên cứu 14 3.2 Nghiên cứu định tính 14 3.2.1 Thiết kế nghiên cứu định tính 14 3.2.2 Kết nghiên cứu định tính 15 3.3 Nghiên cứu định lượng 16 3.3.1 Thiết kế mẫu nghiên cứu 16 3.3.2 Phương pháp phân tích liệu nghiên cứu 17 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU……………………………………… 19 4.1 Mô tả mẫu 19 4.2 Mã hóa liệu 21 4.2.1 Biến phụ thuộc 21 4.2.2 Biến độc lập 21 vii  Thứ hai, yếu tố “Sự hài lòng” Yếu tố hài lòng khách hàng dịch vụ tài thể thông qua: chất lượng dịch vụ công ty, mối quan hệ hợp tác trước khách hàng cơng ty, hài lịng mặt dịch vụ cơng ty Đối với cơng ty dịch vụ chất lượng dịch vụ đóng vai trị quan trọng việc thu hút khách hàng Chất lượng dịch vụ tốt tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái đến với dịch vụ công ty Công ty cần đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Thường xuyên xem xét đánh giá sản phẩm để tiếp tục đưa sản phẩm nâng cao tính cạnh tranh phù hợp nhu cầu thị trường Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, phù hợp thời kì, nghiên cứu lợi bất lợi loại sản phẩm để giúp khách hàng sử dụng dịch vụ công ty cách tốt Cơng ty nên hồn thiện khía cạnh dịch vụ sản phẩm dịch vụ chăm sóc khách hàng, đa dạng hóa dịch vụ cơng ty Thơng qua việc hồn thiện, dịch vụ tín dụng nâng cao chất lượng đáp ứng mong muốn địi hỏi khách hàng Góp phần nâng cao khả cạnh tranh công ty, tạo uy tín hình ảnh tích cực cho khách hàng Các cơng ty tài cần thường xun điều tra phản ứng khách hàng để tiếp tục phát triển cung cấp dịch vụ thích hợp Cơng ty cần có biện pháp giữ chân khách hàng cũ, lượng khách hàng không nhỏ Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cũ để họ tiếp tục sử dụng dịch vụ tiếp lần hai, lần ba Thường xuyên theo dõi, đưa sản phẩm tiện ích đơn giản với mức lãi suất thấp để thu hút nhóm khách hàng 43  Thứ ba, yếu tố “Hình ảnh cơng ty tài chính” Hiện bùng nổ cơng nghệ thơng tin ngày lan rộng Nhất gia tăng người dân tham gia vào mạng xã hội đông.Các công ty tài khai thác hình thức làm marketing theo kiểu thủ thuật marketing mạng để đẩy mạnh việc khách hàng biết đến hình ảnh cơng ty Bên cạnh cơng ty hồn thiện website để website thực kênh thơng tin quan trọng khách hàng Tăng cường hoạt động quảng bá trang web trực tuyến Các công ty cần ý đến việc tác động vào công đồng xã hội nhiều hội khách hàng biết đến hình ảnh cơng ty lớn, có ý định sử dụng dịch vụ tài họ nghĩ tới cơng ty Ngồi tùy theo đặc điểm khách hàng mục tiêu mình, cơng ty tạo liên kết với trang web có phần đơng khách hàng mục tiêu dễ thu hút họ Biện pháp giúp công ty dễ dàng tạo liên kết xã hội thông qua việc khách hàng truy ạp vào trang web công ty 5.3 Hạn chế đề tài nghiên cứu đề xuất hướng nghiên cứu Trong nghiên cứu tồn số hạn chế, tác giả dựa hạn chế để đề xuất số ý kiến để nghiên cứu hoàn thiện Thứ nhất, thời gian nhân lực giới hạn nên nghiên cứu xem xét quan điểm phận khách hàng có ý định vay tiêu dùng cá nhân Các nghiên cứu nên nghiên cứu sâu rộng hơn, số lượng khách hàng khảo sát có mẫu lớn kết nghiên cứu thiết thực Nghiên Thứ hai, nghiên cứu dựa nghiên cứu Soureli (2008) xem xét tác động yếu tố “Sự hài lòng”, “Giá trị cảm nhận”, “Hình ảnh cơng ty tài chính”, “Sự tin cậy” đến “Ý định vay tiêu dùng cá nhân” Thiết nghĩ nhiều yếu tố khác đặc trưng khách hàng nước có tác động đến “Ý định vay tiêu dùng cá nhân” mà nghiên cứu chưa xem xét đến, nghiên cứu cần nghiên cứu thêm Ngoài yếu tố “Sự tin cậy” yếu tố quan trọng đến ảnh hưởng ý định vay tiêu dùng cá nhân mà nghiên cứu chưa nêu sựu ảnh hưởng Các nghiên cứu nên lưu ý đánh giá kĩ yếu tố để mơ hình hồn chỉnh hoàn thiện 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Đồn Thị Hồng Dung (2012), Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Biên Hịa Nghiên cứu khoa học, Đại học Lạc Hồng [2] Bùi Văn Thụy (2011), Kiểm định nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Vĩnh Cửa- Đồng Nai Báo cáo nghiên cứu khoa học, Đại học Lạc Hồng [3] Phạm Thị Tâm, Phạm Ngọc Thúy (2013), Yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng chọn lựa ngân hàng khách hàng cá nhân, Tạp chí Khoa học Đào tạo ngân hàng, số 31, 08/2013 [4] Hồng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, Nhà xuất Hồng Đức [5] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, Hướng dẫn quản lý sách tiền tệ đảm bảo họa động ngân hàng an tồn, hiệu NXB Tài chính, 2010 [6] Thanh Thanh Lan (2016), Người Việt vay tiêu dùng 15 tỷ USD Tài đầu tư Baomoi.me Tiếng Anh [1] Ajzen, I (1991), The theory of planned behavior, Organizational Behavior and Human Decision Processes 50 (2), 179-211 [2] Chang, C (2009) Comsumers’ adoption of online financial services: the case of Taiwan Doctoral dissertation Alliant International University [3] Bae, S.W., & Choi, H.Y (2001) The impact of magazine credibility and the degree of information processing on advertising effectiveness Journal of Advertising, 5461-5466 [4] Chan, R.Y (2004) Consumer responses to environmental advertising in China Marketing Intelligence & Planning, 22(4), 427-437 45 [5] Crosby, L.A (2002) Exploding some myths about customer relationship management’ Managing Service Quality, Vol 12, No 5, pp 271-277 [6] Davis, F.D (1989) Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information technology MIS Quarterly, Vol.13 No.13, pp 318-39 [7] Davis, L.D, Bagozzi, R.P and Warshaw, P.R (1989) User acceptance of compter technology: a comparision of two theorical model Management Science, Vol 35 No 8, pp 982-1003 [8] Engel, J., Blackwell, R.D., & Miniard, P.W, (1982) Consumer Behavior Chicago, IL: Dryden press [9] Hair J.F, Anderson, R.E., Tatham, R.L., and Black, W.C (2006) Multivariate data analysis Prentice-Hall, International, Inc [10] Gasser, S M., Laroche, T., Falquet, J., de La Tour, E B., & Laemmli, U K (1986) Metaphase chromosome structure: involvement of topoisomerase II Journal of molecular biology, 188 (4), 613-629 [11] Soureli,M (2008) Factors that affect consumers’ cross- buying intention: A model for financial services Journal of Financlal Services Marketing, Vol 13, 15-16 [12] Joseph, M & Simon, G N (2015) Modelling the Antecedent and Consequence of Consumer Perceived Deception in Loan Services International Journal of Financial Research [13] Nunnally, JC & Bernstein, I.H (1994) Psychometric Theory (3 nd), New York: Me Graw-Hill [14] Samin, R., Goodarz, J.D., Muhammad, S.R., Firoozeh, F., Mahsa, H & Sanaz, E (2012) A Conceptual Study on the Coutry of Origin Effect on Consumer Purchase Intention Canada Center of Science and Education, 8(12), pp 205-215 [15] Storbacka, K., Strandvik, T and Gronroos, C (1994) Managing customer relationships for profit: The dynamics of relationship quality International Journal of Service Industy Management, Vol 5, No 5, pp 21-38 46 [16] Tsai, J., Egelman, S,; Cranor, L., & Acquisti, A (2007) The effect of online privacy information on purchasing behavior: An experimental Study Carnegie Mellon University [17] Verhoef, P C., Frances, P H and Hoekstra, J C (2002) The effect of relational constructs on consumer referrals and number of services purchased from a multiservice provider: Does age of relationship matter’s Journal of the Academy of Marketing Science, Vol 30, No 3, pp 202-216 47 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SAT CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA KHÁCH HÀNG KHU VỰC TP HỒ CHÍ MINH Xin chào bạn! Tơi tên Huỳnh Thị Mỹ Nữ, sinh viên khoa Kinh Tế- Trường Đại học Sư Phạm Kỹ Thuật TP HCM Hiện nghiên cứu đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng cá nhân khách hàng khu vực TP HCM” Chính vậy, tơi thực khảo sát nhằm mục đích thu thập thơng tin làm sở liệu cho đề tài Rất mong nhận giúp đỡ từ bạn I CÁC THÔNG TIN CÁ NHÂN ( Nhằm mục đích thống kê) Giới tính: Nam Nữ Độ tuổi Tình trạng nhân 20-30 Độc thân 30-40 Đã kết hôn 40-50 Đã ly hôn 50-60 Khác Nghề nghiệp 5.Thu nhập tháng bạn (đơn vị: triệu đồng) Tự doanh > triệu Công chức nhà nước 3-6 triệu Nhân viên văn phòng 6-9 triệu Khác > triệu Bạn sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng cá nhân, bạn có ý định vay tiêu dùng cá nhân Có Chưa II Ý ĐỊNH VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN VÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Xin bạn vui lòng cho biết mức độ tán thành với phát biểu sau cách chọn vào thích hợp, với: 1- Rất không đồng ý; 2- Không đồng ý; 3- Trung lập; 4- Đồng ý; 5- Rất đồng ý STT 1.1 1.2 1.3 2.1 2.2 2.3 3.1 3.2 3.3 4.1 4.2 4.3 Phát biểu Nhận thức tin cậy (TR) Tơi cho cơng ty tài giữ lời hứa với k hàng Chúng tin tưởng vào rành mạch, rõ ràng, độ tin cơng ty tài Chúng tơi cảm nhận phụ thuộc vào cơng ty tài chí Sự hài lịng (SAT) Tơi hài lịng chất lượng dịch vụ cơng ty tài Tơi hài lịng với hợp tác trước với cơng ty tài Tơi hài lịng với mặt dịch vụ tài Nhận thức hình ảnh ngân hàng ( IM) Cơng ty có hình ảnh tốt so với đối thủ cạnh t ngành Tơi có nhận định tốt cơng ty tài Tơi đánh giá cao cơng ty tài Giá trị cảm nhận khách hàng ( VAL) Mức lãi suất cho vay cơng ty tài tốt Các điều khoản cạnh tranh (quy trình, thủ tục) tốt Thái độ nhân viên tín dụng cơng ty tài đối khách hàng mực STT 5.1 5.2 5.3 Phát biểu Ý định vay tiêu dùng cá Tôi có ý định tiếp tục sử dụng dịch vụ cơng ty tà có nhu cầu tương lai Tơi có ý định tiếp tục lựa chọn cơng ty tài cho vay Tơi có ý định tiếp tục vay khoản tiền lớn hoặ dụng sản phẩm khác cơng ty tài BIÊN BẢN THẢO LUẬN NHÓM ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA KHÁCH HÀNG KHU VỰC TP HỒ CHÍ MINH TP Hồ Chí Minh, Ngày tháng năm 217 Các bên tham gia Chủ trình: Huỳnh Thị Mỹ Nữ Người tham gia: Tạ Quang Phú Nguyễn Văn Cường Châu Văn Ngân Huỳnh Thị Mỹ Huỳnh Thị Huyền Trân Huỳnh Đức Hòa Trương Thanh Hòa Đào Minh Tấn Nguyễn Minh Đạt 10 Hà Thi Tốt Vấn đề thảo luận - Thảo luận lí thuyết yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng cá nhân khách hàng - Góp ý câu hỏi bảng khảo sát - Nêu ý kiến nhận xét câu hỏi câu từ sử dụng - Thu thập tát ý kiến đóng góp người tham gia Tổng kết Thơng qua thảo luận nhóm chúng tơi thu thập ý kiến đóng góp người tham gia Các ý kiến sau: Các biến độc lập giải thích kĩ với khách hàng để họ hiểu làm khảo sát - Các biến quan sát thang đo nên dùng từ ngữ dễ hiểu với người dân ... Hình ảnh cơng ty tài ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng cá nhân khách hàng 2.4.2 Đo lường yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng cá nhân Dựa vào nghiên cứu Soureli nghiên cứu định tính 10 khách. .. SƯ PHẠM KỸ THUẬT TP. HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA KHÁCH HÀNG TẠI KHU VỰC TP HỒ CHÍ MINH Giảng viên... dùng cá nhân - Xác định yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng cá nhân khách hàng, thang đo yếu tố - Đo lường mức độ tác động yếu tố đến ý định vay tiêu dùng cá nhân khách hàng - Từ kết mơ hình,