(Luận văn thạc sĩ) phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của vietcombank trên địa bàn tỉnh vĩnh long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ LÊ THỊ TRÚC LINH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA VIETCOMBANK TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG NGÀNH:QUẢN LÝ KINH TẾ - 8310110 SKC 0 6 Tp Hồ Chí Minh, tháng 05/2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC SƢ PHẠM KỸ THUẬT THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ LÊ THỊ TRÚC LINH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA VIETCOMBANK TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ - 8310110 Thành Phố Hồ Chí Minh, tháng 05 năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC SƢ PHẠM KỸ THUẬT THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ LÊ THỊ TRÚC LINH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA VIETCOMBANK TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ - 8310110 Người hướng dẫn khoa học: TS VỊNG THÌNH NAM Thành Phố Hồ Chí Minh, tháng 05 năm 2020 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI xii BIÊN BẢN CHẤM LUẬN VĂN xiii PHIẾU NHẬN XÉT xiv xv xvi xvii xviii TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách Nguyễn Đăng Dờn (2007) Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Trường Đại học Kinh Tế TP.HCM: NXB Lao động Hồ Diệu (2000) Tín dụng Ngân hàng, TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê PGS.TS.Phạm Ngọc Dũng (2011), Giáo trình Tài chính- Tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội PGS.TS.Nguyễn Thị Mùi (2011), Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội PGS.TS.Đinh Xuân Hạng(2012), Giáo trình Quản trị Tín dụng Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Lê Thị Mận (2014) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB Lao động Xã hội Trương Quang Thông (2010) Quản trị Ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB Tài Tạp chí Nguyễn Thị Thúy Quỳnh Vũ Bích Vân (2020, 01 23) Giải pháp đẩy mạnh tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại, from Tạp chí Tài chính: http://tapchitaichinh.vn Lyudmila I Chernikova, Guzel R Faizova, Elena N Egorova, Natalya V Kozhevnikova (2015) Chức phát triển ngân hàng bán lẻ Nga Nguyễn Thị Hồng Yến Nguyễn Chí Dũng (2017, 04 11) Một số kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng Retrieved 03 2017, from Tạp chí Tài chính: http://tapchitaichinh.vn Báo cáo văn Chính phủ (2014) Nghị định số 70/2014/NĐ-CP Chính phủ Quy định chi tiết thi hành số điều Pháp lệnh Ngoại hối Pháp lệnh sửa đổi, bổ sung số điều Pháp lệnh Ngoại hối Ban hành ngày 17/7/2014 Ngân hàng Nhà nước (2013) Thông tư 21/2013/TT-NHNN ngày 09/09/2013 việc Quy định mạng lưới Ngân hàng thương mại Hà Nội: Ngân hàng Nhà nước 91 Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Vĩnh Long (2017 - 2019) Báo cáo thường niên Vĩnh Long: NHNN Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi Nhánh Vĩnh Long (2017 - 2019) Báo cáo kết thực kế hoạch kinh doanh Vietcombank Vĩnh Long: VCB Quốc hội (2010) Luật số: 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng Ban hành ngày 16/06/2010: Hà Nội Vietcombank Việt Nam (2018) Quyết định: 2544/QĐ-HĐQT-QLRRTD việc thẩm quyền phê duyệt tín dụng Vietcombank Ban hành ngày 27/12/2018 Vietcombank Việt Nam (2018) Quyết định: 2507/QĐ-VCB-QLRRTD ban hành Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân Ban hành ngày 28/12/2018 Ban quản lý dự án Khu Cơng nghiệp Hịa Phú – Vĩnh Long (2019) Báo cáo tổng hợp hoạt động công ty đầu tư khu công nghiệp Hòa Phú: Ban Quản lý Dự án Luận án luận văn Trần Thị Trâm Anh (2011) Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam Hà Nội: Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Đào Lê Kiều Oanh (2012) Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán buôn bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Hà Nội: Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Vũ Thị Hồng Anh (2011) Đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam Hà Nội: Trường Đại học kinh tế 92 PHỤ LỤC I PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN CHUYÊN GIA LÀ LÃNH ĐẠO CỦA VETCOMBNAK  Kính gửi: - Ông/bà: ……………………………………………………………………… - Nghề nghiệp/lĩnh vực hoạt động: …………………………………………… Để phát triển TDBL Vietcombank Vĩnh Long địa bàn tỉnh Vĩnh Long thời gian tới với định hướng trở thành NHBL số Việt Nam đa đại Tôi thực nghiên cứu đề tài “Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TCMP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long.” Xin anh/chị dành chút thời gian để trả lời phiếu khảo sát định hướng phát triển TDBL thời gian tới Tôi xin chân thành cảm ơn hợp tác anh/chị cam kết tất thông tin giữ kín, sử dụng cho mục đích nghiên cứu (Xin lưu ý: anh/chị đánh dấu ฀vào ô lựa chọn, câu hỏi có lựa chọn, riêng (*) có nhiều lựa chọn) 1) Anh chị có đồng ý để phát triển TDBL có nên phát triển sản SP TDBL? ฀ Rất đồng ý ฀ Đồng ý ฀ Bình thường ฀ Khơng đồng ý ฀ Hồn tồn không đồng ý 2) Theo anh/chị để phát triển TDBL có nên tăng cường phát triển khách hàng BL? ฀ Rất đồng ý ฀ Đồng ý ฀ Bình thường ฀ Khơng đồng ý ฀ Hồn tồn khơng đồng ý 3) Anh chị có đồng ý để phát triển TDBL có nên nâng cao chất lượng nguồn nhân lực không? ฀ Rất đồng ý ฀ Đồng ý ฀ Bình thường ฀ Khơng đồng ý ฀ Hồn tồn khơng đồng ý 4) Anh chị có đồng ý để phát triển TDBL có nên phát triển mạng lưới kênh phân phối không? ฀ Rất đồng ý ฀ Đồng ý ฀ Bình thường ฀ Khơng đồng ý ฀ Hồn tồn khơng đồng ý 5) Anh/chị có đồng ý để phát triển TDBL có nên tăng cường quảng cáo, tiếp thị không? ฀ Rất đồng ý ฀ Đồng ý ฀ Bình thường ฀ Hồn tồn không đồng ý 93 ฀ Không đồng ý 6) Anh/chị có đồng ý để phát triển TDBL có nên Tăng cường lực quản lý rủi ro không? ฀ Rất đồng ý ฀ Đồng ý ฀ Bình thường ฀ Khơng đồng ý ฀ Hồn tồn khơng đồng ý 8) Xin anh chị cho biết ý kiến đóng góp khác: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn hợp tác anh/chị! 94 PHỤ LỤC II BẢNG TỔNG HỢP KẾT QUẢ PHỎNG VẤN CHUYÊN GIA Thu thập từ vấn 20 chuyên gia tham gia vào công tác điều hành phát triển TDBL Vietcombank, kết khảo sát tập trung nội dung để phát triển TDBL Vietcmbank Vĩnh Long thời gian tới sau: CÂU HỎI Câu KẾT QUẢ GHI CHÚ - Có 20 chuyên gia đồng ý Tổng số 20 trả lời chun gia Khơng có ý kiến Câu - Có 20 chuyên gia đồng ý Tổng số 20 trả lời chun gia Khơng có ý kiến Câu - Có 20 chuyên gia đồng ý Tổng số 20 trả lời chun gia Khơng có ý kiến Câu - Có 20 chuyên gia đồng ý Tổng số 20 trả lời chuyên gia Không có ý kiến Câu - Có 20 chuyên gia đồng ý Tổng số 20 trả lời chuyên gia Khơng có ý kiến Câu - Có 20 chuyên gia đồng ý Tổng số 20 trả lời chun gia Khơng có ý kiến Câu - Có 20 chuyên gia đồng ý Tổng số 20 trả lời chun gia Khơng có ý kiến Câu - Có 20 chun gia đồng ý Khơng có ý kiến 95 Tổng số 20 trả lời chuyên gia BÀI BÁO KHOA HỌC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA VIETCOMBANK TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG DEVELOPMENT OF RETAIL BANKING SERVICES OF VIETCOMBANK IN VINH LONG PROVINCE TS VỊNG THÌNH NAM, LÊ THỊ TRÚC LINH Trường Đại học Sư phạm Kỹ thuật TP.HCM TÓM TẮT Với xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt phát triển tín dụng bán lẻ (TDBL) chiến lược ưu tiên cho nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam Không nằm ngồi xu đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) xác định chiến lược phát triển song hành bán buôn đôi với bán lẻ Qua 05 năm triển khai hoạt động TDBL, đến hoạt động kinh doanh mảng dịch vụ Vietcombank Vĩnh Long chưa phát triển theo định hướng phát triển Vietcombank thị phần TDBL Vietcombank Vĩnh Long địa bàn tỉnh Vĩnh Long khiêm tốn Nghiên cứu thực nhằm đánh giá thực trạng hoạt động TDBL Vietcombank Vĩnh Long đề xuất số giải pháp phát triển TDBL Vietcombank Vĩnh Long Từ khóa: phát triển tín dụng bán lẻ, ngân hàng bán lẻ, Vietcombank Vĩnh Long ABSTRACT Development of retail banking, especially on retail credit, becomes one of prior strategies of some commercial banks in Vietnam Therefore, Vietcombank determinds on wholesale and retail developing strategies After fi ve years of making retail credit, this field at Vietcombank Vĩnh Long has not developed into plans and the market share in Vĩnh Long province is still low now This research aims to evaluate the current situation of the retail credit at Vietcombank Vĩnh Long and to propose some solutions in order to improve it Keywords: retail credit, retail banking, development Key words: Development of Retail Credit, Retail Banking, Vietcombank Vĩnh Long hoạt động chủ lực ngân hàng Đặt vấn đề thời gian tới Đến cuối 2019, tỷ trọng tín dụng Là ngân hàng thương bán lẻ Vietcombank tiếp tục mở rộng mại (NHTM) đầu toán xuất nhanh chóng, từ 39,6% năm 2018 lên tới nhập khẩu, cho vay bán buôn kinh doanh 46,2% ngày chứng tỏ tín dụng bán lẻ ngoại tệ, nhóm khách hàng truyền thống (TDBL) mang lại hiệu cao rủi ro Vietcombank chủ yếu doanh nghiệp "gần không đáng kể" tỷ lệ nợ xấu khu lớn Tuy nhiên, bối cảnh NHTM vực năm qua thấp khác bước lớn mạnh tiềm lực tài chính, phương thức quản lý phục vụ Vietcombank buộc phải thay đổi chiến lược kinh doanh nhóm khách hàng mục tiêu Thực chủ trương Vietcombank “mua buôn, bán lẻ” với phương châm hành động: “Chuyển đổi – hiệu - Bền vững” quan điểm điều hành “Đổi – Kỷ cương – Trách nhiệm Vietcombank xác định chiến lược phát triển song hành bán buôn đôi với bán lẻ, tín dụng bán lẻ mục tiêu quan trọng hàng đầu, xem Riêng Vietcombank Vĩnh Long, sau 09 năm hoạt động, với mạng lưới gồm chi nhánh ba phòng giao dịch đạt nhiều thành công so với ngân hàng khác địa bàn Hiện số lượng khách hàng 20.000 khách hàng, thương hiệu Vietcombank khẳng định địa bàn tỉnh Vĩnh Long với vị trí thứ đứng thứ dư nợ tín dụng đứng thứ huy động vốn, tỷ lệ lợi nhuận tín dụng lợi nhuận Chi nhánh đạt 78,91% năm 2017 tăng lên 85,47% năm 2019 Trong năm gần với định hướng chung Vietcombank Việt Nam Vietcombank chi nhánh Vĩnh Long dần trọng phát triển sang lĩnh vực tín dụng bán lẻ để giảm thiểu rủi ro gia tăng lợi nhuận Tuy nhiên, việc phát triển mảng tín dụng bán lẻ ngân hàng thời gian qua chưa có hoạch định chiến lược rõ ràng, sản phẩm dịch vụ chưa phong phú, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng, kênh phân phối chưa đa dạng,… đồng thời phải đối mặt với cạnh tranh NHTM khác, cơng ty tài tạo cho ngân hàng khó khăn, thách thức trình mở rộng quy mơ sang lĩnh vực tín dụng bán lẻ Vĩnh Long Vì vậy, tác giả đánh giá nội dung phát triển tín dụng bán lẻ Vietcombank Vĩnh Long, nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ tiêu đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ Vietcombank Vĩnh Long, từ đưa giải pháp để phát triển tín dụng bán lẻ Vietcombank Vĩnh Long chi nhánh Vĩnh Long Nghiên cứu thực Vietcombank Vĩnh Long, số liệu thu thập cho giai đoạn 2017 - 2019 Kết nghiên cứu 3.1 Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Vietcombank Vĩnh Long Thực chủ trương Vietcombank “mua buôn, bán lẻ” với phương châm hành động: “Chuyển đổi – hiệu - Bền vững” quan điểm điều hành “Đổi – Kỷ cương – Trách nhiệm” , Vietcombank Vĩnh Long bám đạo Hội sở với triển khai sản phẩm tín dụng bán lẻ Hội sở ban hành, Vietcombank Vĩnh Long đưa nội dụng để phát triển tín dụng bán lẻ, cụ thể: 3.1.1 Xây dựng chiến lƣợc phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Việc phát triển tín dụng bán lẻ Vietcombank Vĩnh Long thời gian qua đạt kết đáng kể Ban lãnh đạo Chi nhánh đặc biệt trọng triển khai liệt đến phòng giao tiêu đến phịng, cán tín dụng Tuy nhiên, kết mảng kinh doanh chưa tương xứng với tình hình phát triển kinh tế địa phương riêng vị Vietcombank Vĩnh Long nói chung Để thấy điều luận văn cụ thể sản phẩm tín dụng mà Vietcombank Vĩnh Long phát triển thời gian qua (từ 2017 – 2019) Đối tƣợng phƣơng pháp nghiên cứu Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển TDBL Vietcombank Vĩnh Long sở đề xuất giải pháp nhằm phát triển TDBL cho Vietcombank Vĩnh Long thời gian tới Đối tượng nghiên cứu phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Vietcombank 4.000.000 3.500.000 3.000.000 2.500.000 2.000.000 1.500.000 1.000.000 500.000 Năm 2019 Năm 2018 Năm 2017 (Nguồn: Tổng hợp từ BC tín dụng Vietcombank Vĩnh Long) Biểu đồ 3.1: Dư nợ sản phẩm TDBL Vietcombank Vĩnh Long Qua biểu đồ giai đoạn từ năm 2017 đến 2019, sản phẩm tín dụng bán lẻ Vietcombank Vĩnh Long không ngừng gia tăng Dư nợ cho vay bán lẻ ngân hàng năm 2017 800.281 triệu đồng, năm 2018 tăng lên 1.019.562 triệu đồng (tương đương tăng 27,4%) Hiệu mảng tín dụng bán lẻ tiếp tục khẳng định dư nợ tăng mạnh (tăng 52,6%) so với năm 2018, kết thúc 2019, dư nợ đạt mốc 1.556.253 triệu đồng Với phương châm tập trung vào cho vay đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ có điều kiện vay, khàng hàng cá nhân hộ gia đình, Vietcombank Vĩnh Long đẩy mạnh quan tâm dành cho nhóm đối tượng Việc đẩy mạnh cho vay bán lẻ, hạn chế bán buôn với niêm lãi suất thấp mục tiêu bán hàng toàn hệ thống Vietcombank năm qua 3.1.3 Xây dựng chiến lƣợc quảng cáo, tiếp thị Căn kế hoạch kinh doanh hằng, định hướng phát triển tín dụng Hội sở, Vietcombank xây dựng chiến lược quảng cáo thiếp thị thời gian qua thông qua trang Wed Vietcombank: http:\vietcombank.com.vn, thông qua kênh quảng cáo Đài truyền hình Vĩnh Long, đài phát TP Vĩnh Long, đài phát phịng giao dịch Trà Ơn, Tam Bình, Bình Minh Với khung phát 02 lần ngày từ 06 17 ngày, với sản phẩm tín dụng bán lẻ, lãi suất ưu đãi, hồ sơ vay đơn giản, thủ tục nhanh, gọn Thông qua kênh này, tạo điều kiện cho việc phát triển tín dụng bán lẻ Vietcombank năm Ngoài ra, Vietcombank Vĩnh Long tài trợ chương hội chợ thương mại 01 gian hàng hội chợ để quảng bá hình ảnh, phát tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ Vietcombank, sản phẩm TDBL thu hút nhiều khách hàng biết đến thương hiệu Vietcombank, biết đến sản phẩm TD Vietcombank 3.1.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng bán lẻ Thực theo quy chế tuyển dụng Vietcombank, Vietcombank Vĩnh Long thấu hiểu nguồn nhân lực hữu thị trường nhu cầu thực tế nên Vietcombank Vĩnh Long mở rộng sách tuyển dụng tuyển dụng từ cán có chức vụ, cán có kinh nghiệm, nhân viên hỗ trợ kinh doanh, cộng tác viên, thực tập sinh xuất sắc, tiềm năng,… đồng thời da dạng phương thức tuyển dụng phù hợp với đối tượng (xét tuyển, thi tuyển online, trình bày đề án, vấn,…) từ tạo đội ngũ cán có lực cho Vietcombank Vĩnh Long phụ trách cho phát triển TDBL địa bàn Ngoài ra, để nâng cao trình độ cho nhân viên việc nắm vững nghị định, quy định, quy trình, quy chế cho phát triển khách hàng TDBL, Ban lãnh đạo phối hợp với Trung tâm đào tạo Hội sở tổ chức nhiều lớp đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên đề nâng cao trình độ, nâng cao hiểu 3.1.2 Quản lý phát triển khách hàng tín dụng bán lẻ Tín dụng bán lẻ hình thức cung cấp tín dụng ngân hàng cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình hộ kinh doanh Đối tượng cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ ngân hàng thường rộng, số lượng khách hàng lớn, bao gồm cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh kinh tế giá trị khoản vay thường có giá trị nhỏ Tín dụng bán lẻ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế việc làm, phân bổ hiệu nguồn lực tài chính, đồng thời cơng cụ điều tiết kinh tế xã hội nhà nước Năm 2017, ngân hàng cung cấp sản phẩm cho 1.474 khách hàng, có 1.404 khách hàng cá nhân, hộ gia đình (chiếm 95,35%) với mức dư nợ vào khoảng 800.281 triệu đồng, đến năm 2019, số lượng khách hàng tăng thêm 354 khách hàng (1.828 khách hàng, chiếm đa số khách hàng cá nhân, hộ gia đình) dư nợ bán lẻ đạt mức 1.556.253 triệu đồng Mặc dù số lượng khách hàng gia tăng không mạnh dư nợ mảng TDBL tăng nhanh, từ cho thấy lượng vốn khách hàng tiếp cận từ Vietcombank Vĩnh Long ngày thuận lợi hơn, đáp ứng ngày đầy đủ nhu cầu nhỏ lẻ địa bàn tỉnh Vĩnh Long biết ứng dụng vào công tác phát triển khách hàng bán lẻ Cùng với đó, có phát sinh vấn đề liên quan đến TDBL cập nhật quy trình mới, hướng dẫn quản lý rủi ro cho vay, hướng dẫn tài sản đảm bảo cho vay,… phòng thực tổ chức buổi học Chi nhánh để cập nhật cho cán hiểu giải đáp thắc mắc phát sinh Qua đó, cán Vietcombank Vĩnh Long am hiểu sản phẩm Vietcombank từ việc phát triển TDBL Chi nhánh ln tăng trưởng qua năm 3.1.5 Ứng dụng khoa học cơng nghệ vào việc phát triển tín dụng bán lẻ Hiện việc quản lý hồ sơ vay cập nhật hệ thống liên kết nội dung phòng nên việc theo dõi khoản vay, lãi suất vay, nợ đến hạn, mở hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp chuyên nghiệp có hệ thống, việc xử lý hồ sơ vay nhanh chóng cho khách hàng Tiến tới ngân hàng số, từ năm 2015, Hội sở thực triển khai đề án core mới, đáp ứng tương xứng với mạng lưới Chi nhánh nước Hệ thống core vận hành vào năm 2019, ứng dụng khoa học công nghệ nhằm hỗ trợ tác nghiệp nhanh chóng, thuận tiện việc quản lý khách hàng vay, có khách hàng TDBL tháng tới Đây ứng dụng hỗ trợ tốt cho Vietcombank Vĩnh Long quản lý KH 3.1.6 Quản lý nợ xấu, rủi ro tín dụng bán lẻ Thực theo quy trình tín dụng từ tiếp nhận hồ sơ đến kiểm tra sau cho vay, cán TD Vietcombank Vĩnh Long thực quy trình để nắm tình hình hoạt động khách hàng từ có kế hoạch quản lý khoản vay hiệu hạn chế rủi ro tín dụng Ngồi ra, Vietocmbank Vĩnh Long có phận chuyên trách quản lý nợ nhằm để lưu trữ quản lý tập trung tất hồ sơ hệ thống hồ sơ lưu trữ, hàng ngày có cán phụ trách thơng tin khoản vay đến hạn, thiếu xót q trình cho vay để kịp thời chẩn chỉnh nhắc nợ khách hàng kịp thời Tại hội sở thành lập Ban kiểm tra nội bộ, năm Ban kiểm tra Chi nhánh hệ thống có Vietcombank Vĩnh long bao gồm hoạt động phát triển cho vay TDBL, rà soát lại hồ sơ vay, rà soát việc tuân thủ quy trình, quy chế để sớm phát sai sót khắc phục kịp thời, hạn chế rủi ro thấp 3.2 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Vietcombank chi nhánh Vĩnh Long 3.2.1 Những kết đạt đƣợc Vietcombank triển khai xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng - EWS (Early Warning System) hệ thống hỗ trợ cho việc đánh giá cảnh báo sớm đối tượng khách hàng có nhóm nợ có khả chuyển nhóm nợ cao tháng tới; đưa biện pháp ứng xử phù hợp nhằm giảm thiểu rủi ro theo dõi việc thực biện pháp ứng xử khách hàng thuộc diện bị cảnh báo Thời gian qua, tỉnh Vĩnh Long có nhiều định hướng đắn, ban hành nhiều kế hoạch, sách phù hợp thông qua việc tập trung phát triển ngành, lĩnh vực mạnh sản xuất nơng nghiệp, thủ cơng nghiệp, du lịch sinh thái, Bên cạnh đó, ngày có nhiều doanh nghiệp đời bao gồm doanh nghiệp vừa nhỏ, tạo điều kiện thuận lợi giúp thực hiệu chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ Riêng với Vietcombank Vĩnh Long, so với ngân hàng khác địa bàn hoạt động TDBL đánh giá đạt nhiều kết khích lệ, cụ thể: Hệ thống sử dụng liệu từ hệ thống kết hợp với tham số cảnh báo định lượng để đưa danh sách khách hàng có khả bị cảnh báo, kết hợp thông tin trả lời câu hỏi user (cán Khách hàng) nhập để nhận diện cảnh báo khách hàng nợ nhóm có khả chuyển nhóm nợ cao (7) Ngân hàng xây dựng định hướng chiến lược với việc triển khai đồng giải pháp bán lẻ cách hiệu quả, khoa học phù hợp Đặc biệt đạo liệt, linh hoạt Ban lãnh đạo cố gắng tâm toàn thể nhân viên Vietcombank Vĩnh Long, hoạt động tín dụng bán lẻ đạt kết tốt (8) Quy mô TDBL ngày mở rộng, sản phẩm dịch vụ, đặc biệt sản phẩm TDBL cải tiến, đa dạng hoá, phù hợp với yêu cầu thực tế khách hàng địa phương, thể rõ nét thông qua doanh số cho vay dư nợ tăng trưởng mạnh giai đoạn 2016-2018, mang lại cho nguồn thu ổn định, rủi ro cho ngân hàng (9) Ứng dụng cơng nghệ đại, qua thúc đẩy phát triển dịch vụ TDBL, đồng thời mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Với việc triển khai thành công hệ thống ngân hàng lõi từ năm 2014, đến Vietcombank Vĩnh Long ngày trọng vào việc đầu tư hệ thống thông tin quản trị rủi ro, hệ thống lưu trữ liệu thông minh phục vụ tối đa cho mảng TDBL Thêm vào đó, với mục tiêu trở thành số ngân hàng chuyên cung cấp cho khách hàng dịch vụ trực tuyến tốt nhất, Vietcombank Vĩnh Long cung cấp ngày nhiều dịch vụ ngân hàng điện tử (Internet Banking, Mobile Banking, ), đầu tư thêm nhiều máy rút tiền ATM, nhiều điểm chấp nhận thẻ POS Và đến hết năm 2018, ngân hàng thành công việc nâng cấp trung tâm liệu xây dựng trung tâm khắc phục phòng ngừa với mục tiêu nâng cao lực hệ thống, trì khả kinh doanh liên tục cho ngân hàng khách hàng (10) Thương hiệu, hình ảnh uy tín ngân hàng xây dựng có vị trí vững thị trường, hoạt động bền vững với tốc độ tăng trưởng cao, tạo nên tin tưởng khách hàng hữu khách hàng tiềm tương lai Đến nay, Vietcombank Vĩnh Long có lượng khách hàng đa dạng, từ tập đồn, tổng cơng ty đến doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình, cá nhân thuộc nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác Và thế, năm vừa qua, chi nhánh có nhiều điều kiện thuận lợi mở rộng thị phần tạo lợi cạnh tranh thị trường mảng TDBL (11) Nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn, kỹ năng, thực hiệu công việc giao Với yêu cầu cao chất lượng tuyển dụng nhân sự, cán nhân viên Vietcombank Vĩnh Long có tảng mặt tham gia vào lĩnh vực ngân hàng Thêm vào đó, năm qua, trước địi hỏi ngày cao chi nhánh chủ động phối hợp với Hội sở thực chiến lược phát triển nguồn nhân lực chất lượng số lượng Đến Vietcombank Vĩnh Long bước xây dựng phát triển nguồn nhân lực nói chung cơng tác bán lẻ nói riêng thành đội ngũ bán lẻ có chất lượng (cả nhận thức, tầm nhìn, trình độ chun mơn, nghiệp vụ tác phong giao dịch) (12) Thu hút nguồn tiền gửi lớn, chi phí phù hợp địa bàn, phục vụ ngày tốt mảng TDBL Vốn huy động địa bàn đóng vai trị quan trọng ngân hàng nào, định đến quy mô, chất lượng độ mở sản phẩm tín dụng cung cấp thị trường Tại Viecombank Vĩnh Long, tỷ trọng vốn huy động/dư nợ thời gian qua đạt yêu cầu, giúp tạo nguồn vốn ổn định để cấp khoản TDBL Và thuận lợi lớn cho ngân hàng thời gian tới việc mở rộng hoạt động cho vay bán lẻ có nguồn vốn chỗ dồi với chi phí hợp lý 3.2.2 Những vấn đề tồn nguyên nhân  Về sản phẩm tín dụng bán lẻ Cơ cấu số lượng sản phẩm TDBL cung cấp cịn hạn chế Truyền thống tín dụng Vietcombank hỗ trợ cho doanh nghiệp lớn hoạt động ngoại thương, vậy, kể từ chuyển đổi chiến lược sang mảng bán lẻ ngân hàng nghiên cứu, triển khai sản phẩm theo nhu cầu cá nhân, doanh nghiệp nhỏ vừa phần đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, chủng loại sản phẩm hạn chế, chưa có điểm bật (cho vay hỗ trợ nhà ở, cho vay mua ôtô, ), cấu cho vay bán lẻ chưa đa dạng Thêm vào đó, khoản vay chủ yếu phải có tài sản bảo đảm, khoản vay tiêu dùng tín chấp chiếm tỷ lệ thấp dụng nhiều dịch vụ ngân hàng bị giảm  Về công tác Marketing hoạt động ngân hàng Công tác Marketing, quảng bá sản phẩm, dịch vụ, chăm sóc khách hàng cịn chưa chuyên nghiệp có nhiều hạn chế, tỉ lệ khách hàng tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt DNNVV thấp Việc quảng bá sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ chưa thực sâu rộng tới đối tượng khách hàng, đặc biệt huyện, xã cách xa trung tâm thành phố Thêm vào đó, Vietcombank Vĩnh Long chưa có phịng chun nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, việc nghiên cứu đánh giá đối thủ cạnh tranh chưa thực hạn chế việc tham mưu, tạo sách đắn cho cấp quản lý điều hành  Về mạng lưới giao dịch Mạng lưới giao dịch mỏng, phương thức tiếp cận với khách hàng nhỏ lẻ chưa đa dạng So với ngân hàng khác địa bàn, Agribank, BIDV, Vietinbank, Sacombank, điểm giao dịch, máy ATM, máy POS Vietcombank Vĩnh Long cịn phân bố chưa đồng (tập trung chủ yếu Thành phố Vĩnh Long, Thị xã Bình Minh, thị trấn Trà Ơn, Thị trấn Tam Bình) Vì việc mở rộng thị phần sang mảng TDBL ngân thời gian qua gặp nhiều khó khăn, đặc biệt địa bàn xa trung tâm thành phố  Về chăm sóc khách hàng  Về công tác nguồn lực Ngân hàng chưa thực quan tâm đến chương trình ưu đãi, tư vấn chăm sóc khách hàng mảng TDBL Trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung, TDBL nói riêng, đội ngũ tư vấn chăm sóc khách hàng phận quan trọng Vì người tiếp xúc, trao đổi với khách hàng, qua nắm bắt nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Do vậy, yêu cầu đặt nhân viên phải có kiến thức kỹ cần thiết tất sản phẩm có ngân hàng Tuy nhiên, Vietcombank Vĩnh Long đào tào cho đội ngũ nghiệp vụ dịch vụ khách hàng nghiệp vụ phận kế toán không trọng đến việc đào tạo sản phẩm khác thuộc lĩnh vực TDBL, toán quốc tế, bảo hiểm,… việc tư vấn, hỗ trợ tối đa nhu cầu khách hàng hay bán chéo sản phẩm phòng ban hạn chế Thêm vào đó, chiến lược tiếp thị hoạt động ngân hàng bán lẻ Vietcombank Vĩnh Long chưa rõ ràng, hoạt động tiếp thị thiếu chuyên nghiệp hạn chế Điều khiến cho việc tiếp cận, tư vấn khách hàng mới, khách hàng tiềm sử Lực lượng cán mỏng, nhân phần lớn nhân viên trẻ, trường, kinh nghiệm kỹ bán hàng chưa khoa học, chưa chuyên nghiệp, chưa trọng đẩy mạnh bán sản phẩm dịch vụ phi tín dụng Cán TDBL phải quản lý lượng KH vay nhiều nên chưa có thời gian để bán hàng Việc tuyển dụng cán lệ thuộc vào tiêu phân bổ nhân hàng năm Hội Sở nên Chi nhánh không chủ động việc bổ sung nhân cho Phòng để đủ nhân cho việc phát triển TDBL 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Vietcombank chi nhánh Vĩnh Long 3.3.1 Giải phát phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ - Liên kết hợp tác với công ty nghiên cứu thị trường để đánh giá xác nhu cầu xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tương lai Đồng thời, hoàn thiện sản phẩm có Vietcombank Vĩnh long Nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm theo hướng cung cấp nhóm sản phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử cho đối tượng khách hàng có điểm xếp hạng tín dụng cao theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội thể nhân Vietcombank - Hoàn thiện chế, quy trình/quy định/phương thức tuyển dụng Tiếp tục mở rộng hình thức tuyển dụng tập trung theo khu vực tuyển dụng theo vị trí, kể vị trí lãnh đạo cấp, lựa chọn tài để phát hiện, thu hút cán giỏi, nâng cấp, ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động tuyển dụng - Cần có sản phẩm cho vay phù hợp với vùng miền Vĩnh Long gói cho vay trồng cam, sầu riêng, gói cho vay liên kết 03 bên nơng, nhà sản xuất Ngân hàng,… + Phát triển cho vay tiêu dung tín chấp thơng qua đối tác toán lương qua Vietcombank Kho bạc, y tế, trường học, điện lực,… - Xây dựng nội dung chương trình đào tạo bắt buộc, có lộ trình cho giai đoạn vị trí cơng việc; chia nhóm cán để thực đào tạo cho phù hợp với đối tượng; nên phân bổ hợp lý nội dung đào tạo lý thuyết thực hành với tỷ lệ 70/30 - Tổ chức thường xuyên lớp đào tạo, đào tạo chỗ, đào tạo trực tuyến Elearning tự đào tạo thông qua buổi triển khai quy trình nghiệp vụ cho cán làm cơng tác tín dụng để cán cập nhật đầy đủ chủ trương, quy trình, quy chế thực nghiệp vụ quy định Cần phân bổ tốt nguồn lực cán dành cho phát triển tín dụng bán lẻ cách hợp lý Hiện nhân cho tín dụng bán lẻ Vietcombank Vĩnh Long thiếu, cán tín dụng quản lý hồ sơ 200 KH với dư nợ gần 200 tỷ đồng/cán bộ, việc quản lý khách hàng cán hạn chế việc kiểm trước, sau cho vay; cán khơng có thời gian để phát triển khách hàng, Vietcombank Vĩnh Long cần có kế hoạch nhân trình Hội sở để đáp ứng đủ nhân lực cho việc phát triển quản lý tín dụng bán lẻ + Giao tiêu cụ thể cho nhân viên KHCN, có hình thức khen thưởng nhân viên đạt KPIs đồng thời có biện pháp chế tài đủ mạnh nhân viên khơng đạt KPIs - Nghiên cứu hồn thiện cơng cụ số đánh giá kết công việc cán (KPI): kết đánh giá KPI sở chất để đánh giá mức độ hoàn thành nhiệm vụ cán 3.3.2 Giải pháp phát triển khách hàng bán lẻ + Hợp tác 03 bên nhà vườn,nhà đầu tư, ngân hàng theo hình thức cánh đồng mẫu lớn vừa phát triển cho vay hộ nông dân, công ty bán chéo sản phẩm Vietcombank + Hiện Vietcombank liên kết với đại lý ô tô, chủ đầu tư dự án đô thị, nhà mang lại hiệu việc phát triển dư nợ vay Vì vậy, Vietcombank Vĩnh Long cần nhân rộng mơ hình này, mở rộng hợp tác với đại lý cung cấp xe hang xe Honda, Toyota, huyndai, maxda, chủ đầu tư dự án khu dân cư địa bàn tỉnh Vĩnh Long tỉnh lân cận vay KH mua xe, mua nhà dự án đại lý, nhà đầu tư + Tập huấn nâng cao kỹ chăm sóc khách hàng cho đội ngũ làm công tác cho vay Củng cố lực lượng làm cơng tác tín dụng vững vàng nghiệp vụ để hạn chế rủi ro tín dụng Cần thay đổi tư làm việc đổi cán ngân hàng khách hàng với phương châm đôi bên có lợi, bình đẳng hợp tác - Giao kế hoạch công việc cho cán bộ: sở định biên lao động tiêu chuẩn chức dnah, vị trí việc làm cán bộ, người đứng đầu Phòng giao nhiệm vụ đến cán Trong bao gồm nhiệm vụ thường xuyên, nhiệm vụ cụ thể, tiến độ thời gian hồn thành Việc giao kế hoạch cơng việc phù hợp đến cán khâu quan trọng để đánh giá kết quả, lực cán bộ, tạo niềm tin tinh 3.3.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 3.3.5 Giải pháp tăng cƣờng quảng cáo, tiếp thị thần làm việc, cống hiến cán bộ, tạo niềm tin tinh thần làm việc, cống hiến cán bộ, từ tạo suất, chất lượng, hiệu cao Việc xây dựng hình ảnh Vietcombank Vĩnh Long triển khai nhiều hình thức khác đẩy mạnh kênh quảng cáo qua email áp dụng phương thức quảng cáo như: quảng cáo hình LCD nơi cơng cộng giúp hướng đến phần đông đại chúng sảnh chờ thang máy, sân bay, nhà ga, siêu thị, xe taxi… Thiết kế lại trang web với hình thức bề ngồi lơi cuốn, từ ngữ sử dụng đơn giản, dễ hiểu, thông tin đầy đủ cập nhật thường xuyên In tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ cách ngắn gọn, dễ hiểu đặt vị trí dễ thu hút khách hàng để khách hàng nắm bắt sản phẩm dịch vụ Vietcombank chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu Đồng thời, chi nhánh cần trọng tham gia chương trình văn hóa, thể thao, ủng hộ quỹ từ thiện hoạt động nhân đạo địa phương để từ quảng bá hình ảnh Vietcombank Vĩnh Long lịng cơng chúng - Quản lý tốt rủi ro, đặc biệt rủi ro đạo đức cán bộ: thực quản trị ngân hàng từ chiều rộng sang chiều sâu theo hướng nâng cao lực quản trị rủi ro thơng qua việc hồn thiện máy tổ chức quản trị nội bộ, thực công tác kiểm tra, tra chế độ báo cáo thường xuyên Quản lý rủi ro tín dụng, giảm dư nợ xấu cách tiếp tục cấu lại danh mục cho vay theo hướng có cân đối kỳ hạn huy động cho vay; cho vay phân tán vào ngành lĩnh vực có nhu cầu vốn thực Đặc biệt, phải làm tốt công tác quản lý cán bộ, tăng cường giám sát, nghiêm túc thực luân chuyển cán bộ, đặc biệt cán lãnh đạo cán tín dụng 3.3.4 Giải pháp phát triển mạng lƣới kênh phân phối Vietcombank Vĩnh Long cần mở thêm 01 phòng giao dịch huyện Long Hồ Đây địa điểm khu công nghiệp Hòa Phú, theo báo cáo Ban quản lý dự án khu cơng nghiệp Hịa Phú, khu cơng nghiệp có 30 cơng ty hoạt động 30.000 cơng nhân nên việc mở phịng giao dịch nơi tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh việc phát triển sản phẩm dịch vụ Vietcombank đặc biệt phát triển cho vay bán lẻ địa bàn Riêng phịng giao dịch hữu sở vật chất xuống cấp nên cần sữa chữa, nâng cấp, đặc biệt Chi nhánh cần phải quan tâm đến không gian giao dịch kênh phân phối Các phòng giao dịch phải an tồn, có diện tích bên bên ngồi đảm bảo thuận tiện cho khách hàng: phịng phải đảm bảo kích thước chiều rộng chiều dài tối thiếu tính số nhân viên khách hàng giao dịch, khu vực bên ngồi phải có chỗ để xe thuận tiện, dễ lên xuống, Không gian thân thiện, đại, tối đa không gian dành cho khách hàng, theo nhận diện thương hiệu Vietcombank 3.3.6 Tăng cƣờng lực quản lý rủi ro Với mục tiêu tiêu phấn đấu tỷ lệ nợ xấu hoạt động TDBL mức 3% quản lý tốt rủi ro vận hành tác nghiệp, Vietcombank Vĩnh Long cần áp dụng số giải pháp như: Hoàn thiện mơ hình tổ chức chức nhiệm vụ, đảm bảo tách bạch chức kinh doanh, tác nghiệp chức quản lý rủi ro; Tăng cường việc thực xếp hạng tín dụng với tiêu chí phù hợp với đối tượng khách hàng; Chủ động kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng khoản cho vay; Tăng cường bán sản phẩm bảo hiểm với khoản cho vay; Thường xuyên kiểm soát định kỳ đột xuất việc tuân thủ qui chế, qui trình nghiệp vụ tín dụng Ngồi ra, Ngân hàng thường xuyên phổ biến, cập nhập kịp thời chủ trương, sách, văn có liên quan đến hoạt động tín dụng đến cán bộ, nhân viên ... sĩ ? ?Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán buôn bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (Đào Lê Kiều Oanh, 2012) hệ thống hóa nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ dựa... tín dụng bán lẻ Vietcombank Vĩnh Long với mục tiêu phân tích thực trạng giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Vietcombank Vĩnh Long Trên sở lý luận phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương... mảng dịch vụ ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ, đánh giá chất lượng dịch vụ thông qua khảo sát lấy ý kiến khách hàng, đưa giải pháp cụ thể cho mảng dịch vụ ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ