Kết quả bước đầu và những khuyến nghị đối với hoạt động tái cơ cấu các ngân hàng thương mại tại Việt Nam

Bài viết này tập trung phân tích những kết quả đạt được của hệ thống NH Việt nam sau 3 năm tái cấu trúc, từ đó, đề xuất một số giải pháp để đẩy mạnh quá trình tái cấu trúc ngân hàng trong năm 2014.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG KẾT QUẢ BƢỚC ĐẦU VÀ NHỮNG KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÁI CƠ CẤU CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM ThS Nguyễn Việt Bình Trường Đại học Thương Mại TÓM TẮT Hệ thống Ngân hàng Việt nam trải qua gần năm tái cấu có chuyển biến tích cực, với chuyển động tái cấu kinh tế Tính đến cuối tháng năm 2013, tốc độ tăng trưởng huy động vốn đạt (8,24%), tăng trưởng tín dụng cải thiện so với năm trước (2,98%), khoản cải thiện rõ rệt biểu tỷ lệ tài sản khoản tiền gửi không kỳ hạn tăng mạnh từ 121% cuối năm 2012 lên đến 138% (5/2013) Tuy nhiên, trình tái cấu hệ thống NH chưa thực đạt kết lộ trình đặt ra: tỷ lệ nợ xấu cao, sở hữu chéo ngân hàng ngày bộc lộ nhiều rủi ro, NH sau tái cấu trúc chưa thực có chuyển biến rõ nét Bài viết tập trung phân tích kết đạt hệ thống NH Việt nam sau năm tái cấu trúc, từ đó, đề xuất số giải pháp để đẩy mạnh trình tái cấu trúc ngân hàng năm 2014 Từ khóa: Ngân hàng thương mại, Tái cấu, Hệ thống ngân hàng Việt Nam Khái quát bối cảnh kinh tế vĩ mô hệ thống Ngân hàng giai đoạn 2009-2013 Trong bối cảnh khó khăn chung kinh tế giới sau khủng hoảng tài năm 2008, hạn chế nội liên quan đến mơ hình tăng trưởng cấu kinh tế, sách tài tiền tệ nước dần điều chỉnh theo hướng đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát trì tốc độ tăng trưởng mức hợp lý Mục tiêu nhấn mạnh kế hoạch phát triển KT-XH năm giai đoạn 2011-2015 Quốc hội thông qua ngày 08/11/2011 Về bản, giai đoạn 2009-2013, thành tựu đáng ghi nhận ổn định kinh tế vĩ mô, kinh tế đứng trước nhiều thách thức cần giải nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng bền vững Tăng trưởng GDP giai đoạn 2009-2013 trì mức thấp so với giai đoạn trước Phân tích số liệu tỉ trọng vốn đầu tư/GDP cho thấy tăng trưởng kinh tế phụ thuộc lớn vào việc gia tăng vốn đầu tư, đó, việc sử dụng vốn đánh giá thiếu hiệu Về cấu ngành GDP, nơng – lâm – ngư nghiệp có tốc độ tăng trưởng thấp, đặc biệt năm 2009 (1,82%), ngành có đóng góp vào tăng trưởng GDP (0,32% năm 2009 0,44% năm 2012) có ý nghĩa đáng kể việc đảm bảo ổn định kinh tế - xã hội thông qua tạo việc làm thu nhập Tỉ lệ thất nghiệp lực lượng lao động độ tuổi có xu hướng giảm, từ 2,9% năm 2009 xuống cịn 1,96% năm 2012 Theo đó, năm 2012, tỉ lệ thất nghiệp khu vực thành thị khu vực nông thôn giảm xuống tương ứng 3,21% 1,39% Khu vực kinh tế tư nhân đóng góp tỉ lệ việc làm cao ln trì mức 80% tổng số việc làm kinh tế Cụ thể, tỉ trọng lao động thuộc khu vực kinh tế tư nhân tăng từ 84% (năm 2009) lên 86,3% (năm 2012) Hoạt động thu chi ngân sách kiểm soát chặt chẽ xảy tình trạng thâm hụt ngân sách kéo dài Năm 2012, theo số liệu báo cáo Bộ Tài chính, tổng chi NSNN giảm 10% so với năm 2011 Chi đầu tư có xu hướng thu hẹp sách cắt giảm chi tiêu cơng, nhiên, chi thường xuyên chiếm tỉ trọng lớn có xu hướng gia tăng Trước yêu cầu cần có giải pháp hiệu giúp tăng trưởng kinh tế bền vững, Chính phủ ban hành Quyết định số 339/QĐ-TTg ngày 19 tháng năm 2013 phê duyệt Đề án tổng thể tái cấu kinh tế gắn với chuyển đổi mơ hình tăng trưởng theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu 44 HỘI THẢO "NGÂN HÀNG VIỆT NAM: BỐI CẢNH VÀ TRIỂN VỌNG" lực cạnh tranh giai đoạn 2013-2020 Trọng tâm trình tái cấu bao gồm: (1) tái cấu đầu tư, trọng tâm đầu tư công, (2) tái cấu hệ thống tài – ngân hàng, trọng tâm tổ chức tín dụng, (3) tái cấu doanh nghiệp, trọng tâm tập đồn tổng cơng ty nhà nước (339/QĐ-TTg Q.đ., 19-02-2013) Tuy nhiên, theo đánh giá Ủy ban Kinh tế Quốc hội, sau thời gian thực đề án này, kết thu chưa rõ nét Khái quát lĩnh vực tài – ngân hàng Sau giai đoạn tăng trưởng nóng, từ năm 2009, tốc độ tăng trưởng tín dụng giai đoạn có xu hướng giảm thực sách tiền tệ thắt chặt kiểm sốt tín dụng kèm với khó khăn sản xuất kinh doanh Cụ thể, năm 2009, tín dụng tăng 37,73% so với năm 2008, năm 2012, tín dụng tăng 8,83% so với năm 2011 Tại thời điểm 31/8/2013, tốc độ tăng trưởng tín dụng 6,44% so với cuối năm 2012 Đồng thời, năm gần đây, cấu tín dụng có chuyển biến theo hướng tăng tỉ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp – lâm nghiệp thủy sản giảm cho vay lĩnh vực phi sản xuất Tỉ lệ tín dụng tổng huy động trì mức cao, đặc biệt giai đoạn 20092011, tiềm ẩn nhiều rủi ro khả khoản Lãi suất thị trường liên ngân hàng có biến động mạnh năm 2011, ngân hàng có nhu cầu vốn lớn Cũng năm 2011, lãi suất huy động tiền gửi ngắn hạn tăng cao, có thời điểm tương đương với mức lãi suất tiền gửi dài hạn Tuy nhiên, bước sang giai đoạn 2012-2013, khả khoản hệ thống ngân hàng cải thiện dù chưa thực bền vững, mặt lãi suất huy động bước giảm xuống, tạo điều kiện thuận lợi để giảm lãi suất cho vay, từ giúp tháo gỡ khó khăn cho kinh tế Tỉ lệ nợ xấu (non-performing loans (NPL) ratio) hệ thống ngân hàng có xu hướng tăng giai đoạn 2009-2011 Có nhiều ngun nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu gia tăng thiếu chặt chẽ kiểm sốt tín dụng, bất ổn kinh tế vĩ mơ, khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh, v.v Tỉ lệ nợ xấu giảm nhẹ giai đoạn 2012-2013 Trong tháng đầu năm 2013, tỉ lệ nợ xấu nhiều ngân hàng giữ mức 3% Tuy nhiên, vấn đề nợ xấu chưa giải triệt để nợ xấu kiểm sốt chủ yếu thơng qua việc sử dụng quỹ dự phòng rủi ro xem xét phân loại lại nợ doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh khả thi Tháng năm 2013, Ngân hàng Nhà nước có định thành lập công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng (VAMC) nhằm xử lý nợ xấu, từ giúp cải thiện tình hình tín dụng nước Bước sang năm 2013 với điều kiện thuận lợi so với năm 2012 ổn định kinh tế vĩ mơ (lạm pháp kiểm sốt trì mức vừa phải - CPI tăng 6,04%, thặng dư xuất khẩu, dự trữ ngoại hối tăng cường, tỷ giá ổn định, chương trình tái cấu thu kết bước đầu), song hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam năm 2013 chưa có nhiều chuyển biến tích cực Nhiều mặt hạn chế tiếp tục bộc lộ mục tiêu chương trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại giai đoạn 2011-2015 thách thức lớn phần nửa thời gian lại Một ba nội dung quan trọng trình tái cấu tổng thể kinh tế tái cấu hệ thống tài – ngân hàng, trọng tâm tổ chức tín dụng Chính phủ ban hành Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 1/3/2012, phê duyệt Đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015” Đề án đưa quan điểm, định hướng, giải pháp lộ trình thực cho giai đoạn 2011-2015 Đánh giá ban đầu từ trình triển khai thực đề án tái cấu tổ chức tín dụng cho thấy khả khoản hệ thống ngân hàng cải thiện, ngân hàng yếu kiểm soát hành lang pháp lý cho việc xử lý nợ xấu xây dựng Tuy nhiên, tiến độ thực chậm so với lộ trình đặt ra, số mục tiêu quan trọng mua bán, sáp nhập, tăng vốn điều lệ xử lý nợ xấu, củng cố hoạt động quản trị chưa giải triệt để 45 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Bảng 1.1: Một số tiêu hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại (9/2013) Đơn vị: tỷ đồng, % Tổng tài sản Loại hình TCTD Vốn tự có Quy mơ Tăng trƣởng Quy mô Tăng trƣởng NHTM Nhà nước 2.356.609 7,04 162.573 18,44 NHTM cổ phần 2.221.452 2,88 181.979 -0,63 621.423 11,88 98.907 6,86 5.367.040 5,53 455.236 6,87 NH liên doanh NH nước Toàn hệ thống Tỷ lệ an toàn vốn ROA ROE 0,45 5,28 11,31 3,05 12,81 0,53 3,23 30,82 0,20 3,86 13,76 0,28 Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tóm lại, kinh tế vĩ mơ giai đoạn ổn định, thể thơng qua tỉ lệ lạm phát kiểm sốt, cán cân thương mại cải thiện, tình hình tài – ngân hàng có chuyển biến tích cực Tuy nhiên, thành tựu chưa thực vững Trong giai đoạn này, đổi mơ hình tăng trưởng tái cấu kinh tế đánh giá bước cấp thiết để tiến tới tăng trưởng bền vững Tình hình thực tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thƣơng mại năm 2013 Đề án tái cấu hệ thống NH ban hành (Quyết định số 254/QÐ-TTG, ngày 1/3/2012 Thủ tướng Chính phủ: “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 - 2015", đó, trọng tâm tái cấu ngân hàng) Đề án 254 đưa mục tiêu chung đến năm 2020 mục tiêu cụ thể đến năm 2015, xác định rõ quan điểm, định hướng, giải pháp lộ trình thực tái cấu tổ chức tín dụng (TCCD) Việt Nam giai đoạn 2011-2015 Riêng NHTM, đề án chia ngân hàng thành 02 nhóm đối tượng: NHTMNN NHTM cổ phần, NHTM cổ phần lại chia thành 03 nhóm: Nhóm ngân hàng lành mạnh, nhóm ngân hàng thiếu khoản tạm thời nhóm ngân hàng yếu Trên sở đó, Đề án đưa định hướng giải pháp tái cấu khác nhóm ngân hàng (254/QĐ-TTg Q.đ., 01-03-2012) 2.1 Mục tiêu nội dung tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại năm 2013 Theo Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 1/3/2012 phê duyệt “Đề án cấu lại hệ thống TCTD giai đoạn 2011-2015 mục tiêu trọng tâm chương trình tái cấu trúc năm 2013 nhằm hướng tới hệ thống ngân hàng thương mại lành mạnh hiệu thơng qua thực nhóm giải pháp, bao gồm: (1) cải thiện mức độ an toàn hiệu hoạt động TCTD; (2) lành mạnh hóa tình trạng tài củng cố lực hoạt động TCTD; (3) nâng cao trật tự, kỷ cương nguyên tắc thị trường hoạt động ngân hàng thương mại Trong đó, nhóm giải pháp thứ nội dung chương trình cải cách năm 2014, năm 2013 hai nhóm giải pháp ưu tiên thực thông qua giải pháp cụ thể: Phân loại TCTD thành nhóm khác nhau; Áp dụng giải pháp hỗ trợ, cải thiện khoản NHTM yếu kém; Duy trì đảm bảo khả khoản toàn hệ thống ngân hàng thương mại; Xây dựng thực phương án xử lý, hoàn thành cấu sở hữu NHTMCP xếp loại yếu có nguy phá sản gây sụp đổ hàng loạt NHTM khác toàn hệ thống; 46 HỘI THẢO "NGÂN HÀNG VIỆT NAM: BỐI CẢNH VÀ TRIỂN VỌNG" Xử lý nợ xấu tăng vốn điều lệ NHTM; Rà sốt, hồn thiện văn điều chỉnh cấu hoạt động tín dụng văn quy định tiêu, chuẩn mực an tồn; Mặc dù có nhiều giải pháp cụ thể chương trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam năm 2013 phản ánh đánh giá thông qua nội dung bao gồm: (1) tái cấu trúc mặt thể chế, tập trung việc mua bán sáp nhập thay đổi sở hữu sách NHNN tạo sở pháp lý cho thay đổi hoạt động; (2) tái cấu trúc hoạt động ngân hàng thương mại, thông qua thay đổi cấu hoạt động, (3) tình hình giải vấn đề nợ xấu, bao gồm cố gắng thân NHTM, NHNN VAMC Mục tiêu lộ trình đặt đề án tái cấu: mục tiêu chính, bao gồm: (i) Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động, thực trạng nợ xấu, (ii) Phân loại đánh giá TCCD, (iii) Triển khai phương án cấu lại TCCD yếu tổ chức khác, (iv) Đảm bảo khoản, (v) IPO NHTMNN (trừ VBARD), (vi) Mua bán, sáp nhập TCCD, (vii) Tăng vốn điều lệ xử lý nợ xấu, (viii) Cơ cấu lại hoạt động hệ thống quản trị Tuy nhiên, nhóm mục tiêu quan trọng cuối mua bán, sáp nhập TCCD, tăng vốn điều lệ xử lý nợ xấu, cấu lại hoạt động quản trị thực mức độ hình thức Các NH sau sáp nhập chưa có biểu hồi phục, tỷ lệ nợ xấu xử lý thấp, chủ yếu mang tính kỹ thuật chưa giải tận gốc rễ, quản trị minh bạch ngân hàng chưa cải thiện rõ nét Tóm lại theo đánh giá Ngân hàng giới tiến độ cịn chậm so với lộ trình đặt Điều có nguy ảnh hưởng đến mục tiêu đặt giai đoạn sau chất lượng cải thiện NH sau tái cấu Phần tiếp theo, nhóm nghiên cứu đánh giá mục tiêu đặt lộ trình 2011-2012 Đề án TCC NH 2.2 Tình hình tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại Thanh khoản NHNN nỗ lực lớn việc cải thiện khoản hệ thống qua biện pháp: liên tục giảm lãi suất trần, khuyến khích NH lớn hỗ trợ khoản cho NH nhỏ Hiện tại, tính khoản hệ thống ngân hàng Việt Nam xem ổn định dấu hiệu khoản như: (i) Lãi suất liên ngân hàng qua đêm tăng nhanh, tập trung chủ yếu vào kỳ hạn ngắn, đặc biệt giao dịch qua đêm tạm thời giảm; (ii) Thị trường không xuất đua lãi suất huy động tiền gửi cơng khai; (iii) Khơng có dấu hiệu sụt giảm tiền gửi, kể NH tình trạng buộc phải tái cấu Tuy nhiên, tính khoản hệ thống chưa thực bền vững nguyên nhân dẫn đến rủi ro khoản cân đối kỳ hạn (tỷ trọng huy động nguồn vốn ngắn hạn cao cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn) chưa giải Bảng 2.1: Tăng trưởng huy động vốn dư nợ hệ thống ngân hàng thương mại Đơn vị: % Tốc độ tăng trƣởng so với kỳ (%) Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tháng 9/2013* Tổng phương tiện toán 33,3 12,07 22,4 10,33 Huy động vốn 36,24 12,39 10,24 15,65 Dư nợ 32,43 14,33 8,91 6,87 TT Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 47 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng năm 2011 từ 8.6%, (NHNN, 3/2013) lên đến 10.03% (NHNN, 6/2011) Năm 2012 có xu hướng giảm 4.11% (9 tháng đầu năm, NH địa bàn HN), đến 30/06/2012, nợ xấu NHTM Nhà nước 3.76% NHTM cổ phần quốc doanh lên tới 4.73% Đến 11/2012, tỷ lệ nợ xấu theo báo cáo tổ chức tín dụng khoảng 4,7%; theo giám sát từ xa Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ nợ xấu tính đến tháng 6/2012 mức 8,82% Tốc độ tăng nợ xấu tháng đầu năm 2013 giảm đáng kể, 1/3 so với tháng đầu năm 2012 Trong năm 2012 đến tháng năm 2013, NH chủ động xử lý 95,1 nghìn tỷ nợ xấu Bảng 2.2: Nợ xấu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Đơn vị: % Thời điểm Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tháng 3/2013 Tháng 9/2013 Tỷ lệ nợ xấu 2,2 2,6 3,4 4,08 4,67 4,62 Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tỷ lệ nợ xấu giảm thể nỗ lực NH việc xử lý nợ, nhiên, chủ yếu cách sử dụng quỹ dự phòng rủi ro xem xét phân loại lại nợ doanh nghiệp có dự án sản xuất kinh doanh tốt để doanh nghiệp vay vốn Ngày 26/7/2013, công ty quản lý tài sản (VAMC) NHTM Việt nam đời với hành lang pháp lý công cụ xử lý nợ ban đầu trái phiếu đặc biệt có thời hạn năm, chiết khấu để tái cấp vốn NHNN Ngày 1/10/2012, VAMC mua khoản nợ VBARD với giá mua giá trị ghi sổ trừ chi phí trích lập dự rủi ro VAMC đặt kế hoạch mua khoảng 30-45 ngàn tỷ nợ xấu q năm 2013 Tuy nhiên, theo ơng Dominic, chun gia kinh tế ADB Việt nam, tiến trình giải nợ xấu đòi hỏi phải thực đồng nhiều giải pháp, không nên tập trung vào VAMC, đặt mục tiêu tham vọng xử lý chục ngàn tỷ từ thời điểm đến cuối năm khó khả thi Bảng 2.3: Nợ xấu 16 ngân hàng thương mại tháng đầu năm 2013 Đơn vị tính: Ngàn tỷ VND 2013 (tính đến tháng 9) Nợ có khả vốn Nợ xấu Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu Nợ có khả vốn Nợ xấu Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu BIDV 2,606 8,755 373,205 2.35% 2,479 9,161 339,924 2.70% Vietinbank 5,431 8,519 345,556 2.47% 2,106 4,890 333,356 1.47% Vietcombank 2,683 7,471 250,687 2.98% 1,451 5,791 241,163 2.40% SHB 3,603 5,075 65,487 7.75% 2,067 4,846 56,940 8.51% Techcombank 1,382 4,146 69,952 5.93% 884 1,840 68,261 2.70% 487 3,491 104,457 3.34% 1,150 2,571 102,815 2.50% 1,289 2,459 109,156 2.25% 897 1,973 96,334 2.05% MB 972 2,073 80,875 2.56% 640 1,372 74,479 1.84% PhuongNambank 999 1,651 43,539 3.79% 797 1,318 43,634 3.02% DongABank 598 1,503 21,277 7.06% 658 2,000 50,650 3.95% Ngân hàng ACB Sacombank 48 2012 HỘI THẢO "NGÂN HÀNG VIỆT NAM: BỐI CẢNH VÀ TRIỂN VỌNG" Eximbank 759 1,456 81,104 1.80% 793 988 74,922 1.32% PGBank 685 1,240 13,057 9.50% 237 1,197 13,787 8.68% VPBank 226 1,077 47,388 2.27% 192 1,003 36,903 2.72% NamVietBank 496 1,035 11,787 8.78% 367 737 12,886 5.72% SaigonBank 298 398 10,709 3.72% 232 318 10,861 2.93% KienLongBank 191 300 10,984 2.73% 136 283 9,683 2.92% 22,705 50,649 1,639,220 3.09% 15,086 40,288 1,566,598 2.57% Tổng Nguồn: Tổng hợp báo cáo tài ngân hàng thương mại tháng đầu năm 2013 Bắt buộc Tái cấu Ngân hàng yếu Trong ngân hàng yếu theo phân loại NHNN đầu năm 2012, đến NH diện triển khai xong phương án tái cấu, có NH hợp (SCB, Đệ Nhất Đại Tín) với tổng tài sản gần 150.000 tỷ đồng Theo báo cáo NH, cuối năm 2012, NH có lợi nhuận trước thuế 77 tỷ đồng Trường hợp Tiên Phong Bank, chủ động tự cấu có thêm cổ đơng chiến lược Doji nhằm tận dụng lợi cổ đông thị trường kinh doanh vàng Ngày 28/8/2012, Habu thức sáp nhập với SHB Với nợ xấu Habu trước sáp nhập lên đến 21.32% sau gần năm chật vật xử lý nợ xấu, đến 30/6/2013 tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 9% đến 30/9: 7%, đến cuối tháng 6/2013 SHB có lợi nhuận 141 tỷ đồng, giảm 37% so với kỳ năm 2012 chủ yếu trích lập dự phịng nợ xấu Habu sau sáp nhập, lên đến 128 tỷ Ngày 4/10/2012, Ngân hàng PVcom đời, tăng tổng tài sản NH lên 100.000 tỷ đồng, nhiên với gánh nặng nợ xấu NH Phương Tây tình hình tài Pvcom chắn bị ảnh hưởng không nhỏ Trường hợp NaviBank, NHNN cho phép NH tự tái cấu nguồn lực mà khơng sáp nhập với NH khác Đến cuối tháng 6, NH đạt tăng trưởng tín dụng 8,6%, nhiên nợ xấu chưa cải thiện mức 6,1% Trustbank NHNN phê duyệt phương án dùng nguồn lực từ tập đoàn Thiên Thanh để tái cấu Ngày 24/5, Trurstbank thức đổi tên thành NHTMCP xây dựng Việt nam (VNCB) Tuy nhiên, đến cuối tháng 6/2013, tỷ lệ nợ xấu NH mức cao, 50% Ngày 11/6/2014 vừa qua, NHNN phát thông báo việc hợp tác triển khai sản phẩm tín dụng liên kết nhà, theo NHNN cho biết giao BIDV NH gồm Agribank, VietinBank, Vietcombank, VNCB, SHB, LienVietPostBank MHB triển khai sản phẩm này, góp phần tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, giảm bớt tồn kho vật liệu xây dựng bất động sản Được giao cho nhiều NH thực VNCB Tập đoàn Thiên Thanh dư luận nhìn nhận đơn vị đầu mối Song từ NHNN phát thông báo đến gần tháng chưa đón nhận thông tin việc NH triển khai sản phẩm tín dụng liên kết nhà Khi thị trường cịn ngóng chờ xem “hình dáng” sản phẩm bất ngờ NHNN phát thông báo việc quan cảnh sát điều tra thụ lý vụ án cố ý làm trái quy định Nhà nước quản lý kinh tế gây hậu nghiêm trọng khởi tố vụ án, khởi tố bị can bắt tạm giam lãnh đạo Cơng ty TNHH Tập đồn Thiên Thanh Đây người tham gia lãnh đạo VNCB thời gian qua Sự cố VNCB xảy vài ngày ngày 1/8, Vietcombank tiến hành ký thỏa thuận hợp tác chiến lược toàn diện với VNCB Theo ông Nguyễn Phước Thanh, Phó Thống đốc NHNN, Vietcombank hỗ trợ VNCB cấu trúc lại hệ thống, hoạt động NH; xử lý nợ xấu hỗ trợ khâu toán Thiên Thanh tham gia tái cấu VNCB không thành công, NH chưa ổn định 49 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Sự kiện Vietcombank ký kết hợp tác bước để NHNN thực tái cấu VNCB Dù vậy, khả VNCB có sáp nhập vào Vietcombank hay khơng cịn bỏ ngỏ Tuy nhiên, số chuyên gia cho rằng, điều đồng nghĩa với việc tiếp tục tái cấu NH tái cấu Trường hợp cuối cùng, GPBank chấp thuận phương án tự tái cấu với tham gia cổ đơng nước ngồi NH United OverSeas Bank Singapore Có thể nói, ưu điểm lớn phương án tái cấu giai đoạn không dùng đến ngân sách nhà nước, chủ yếu NH tự nguyện sáp nhập dùng vốn nhà đầu tư nước tập đoàn tư nhân Tuy nhiên, nỗ lực thực hóa sớm tình hình tài NH hồi phục nhanh Bên cạnh đó, việc sáp nhập NH yếu với sáp nhập NH yếu với NH mạnh, để tính tốn cách đầy đủ chi phí lợi ích việc sáp nhập, cần có thêm thông tin thời gian để đánh giá cụ thể Việc sáp nhập với tập đoàn kinh tế tư nhân có ưu điểm tiết kiệm NSNN lại dẫn đến rủi ro sở hữu chéo mang lại, tiềm ẩn rủi ro tín dụng tương lai khơng kiểm sốt chặt chẽ Tái cấu Ngân hàng mạnh Đây phần nhỏ lộ trình đề án đến năm 2012, nhiên, NHTM lớn nỗ lực việc tái cấu chủ động Việc IPO thành công BIDV cuối năm 2011 thể nỗ lực BIDV việc đổi mơ hình hoạt động từ phân tán sang tập trung Một số NH lớn Techcombank, MB thuê chuyên gia cao cấp nước tham gia trực tiếp vào hoạt động quản trị điều hành nhằm tái cấu quản trị hệ thống Có thể nhìn nhận, so sánh với thơng lệ quốc tế, trình tái cấu hệ thống NHTM Việt nam cách tiếp cận phi hệ thống, tập trung vào NH yếu kém, hay số NHTMNN, chưa định hình hệ thống NHVN sau tái cấu nào, theo lộ trình tương ứng về: số lượng Ngân hàng, loại hình hoạt động (đa hay chun doanh), mơ hình hoạt động Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Phát triển, Ngân hàng sách xã hội Trong đó, theo ý kiến chuyên gia HSBC, số lượng ngân hàng tình trạng vừa thừa lại vừa thiếu kinh tế Việt Nam Thừa có nhiều ngân hàng cho kinh tế thiếu khơng có đủ ngân hàng hoạt động hiệu giúp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Nếu Đề án không xác định rõ định dạng rõ ràng cho hệ thống NHVN sau tái cấu khó có hệ thống ngân hàng phát triển bền vững, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh tồn cầu ngày gay gắt Tóm lại, thấy, so sánh với lộ trình đặt Đề án Tái cấu TCCD, mục tiêu đặt đáng ghi nhận, song cốt lõi vấn đề giải nợ xấu tăng cường lực quản trị điều hành sau tái cấu chưa giải cách triệt để Các NH thuộc nhóm ổn định quan tâm nhiều đến việc giải toán trước mắt để giải đầu tín dụng, chưa trọng chiến lược phát triển dài hạn để tăng khả cạnh tranh trước bối cảnh quốc tế hóa Các NH thuộc nhóm yếu lo chật vật giải nợ xấu khoản, chưa thể phục hồi sau sáp nhập hay tái cấu tự thân Một số nhận xét đánh giá tình hình thực tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại Thứ nhất, xử lý nợ xấu đạt kết khả quan theo hướng sau (Hưng T., 5-12-2013): Các NHTM cấu lại nợ cho doanh nghiệp với tổng dư nợ xấp xỉ 300.000 tỷ VND, tương đương với 10% tổng dư nợ Các NHTM thực trích lập sử dụng dự phịng rủi ro để xử lý nợ xấu, chuyển nợ xấu ngoại bảng để theo dõi Từ 2012 đến tháng 9/2013, ngân hàng trích lập 101.700 tỷ 50 HỘI THẢO "NGÂN HÀNG VIỆT NAM: BỐI CẢNH VÀ TRIỂN VỌNG" VND, tương đương 3% tổng dư nợ Tổng nợ xấu xử lý đưa theo dõi ngoại bảng tháng đầu năm 2013 32.500 tỷ VND, số trích lập dự phịng rủi ro kỳ 77.400 tỷ VND Thành lập VAMC cách thức để “cô lập” nợ xấu, tạo khả hỗ trợ khoản tăng cường nguồn vốn cho NHTM thông qua vay tái chiến khấu từ NHNN (19/2013/TT-NHNN T.t., 6-09-2013) (20/2013/TT-NHNN T.t., 09-09-2013) Thứ hai, hoạt động mua bán sáp nhập tiếp tục thực với thay đổi tích cực Trong năm 2013, hai vụ sáp nhập lớn hệ thống tổ chức tín dụng vào tháng 9.2013 Các ngân hàng sau sáp nhập có tăng lên quy mơ nguồn vốn tài sản (Ví dụ: Khi SCB, thực sáp nhập, tình hình tài khó khăn có nguy khả khoản, sau năm hoạt động, ngân hàng nâng tổng mức tài sản lên 149.000 tỷ VND, gấp gần hai lần tổng tài sản ban đầu, vốn chủ sở hữu tăng lên 11.000 tỷ VND, gấp gần ba lần vốn chủ ngân hàng SCB trước hợp nhất;) Như vậy, nhận định việc sáp nhập, hợp ngân hàng hướng bối cảnh nay, lẽ không làm tăng tiềm lực tài sức mạnh mà cịn tăng khả hoạt động kinh doanh NHTM (Ngọc L., 17-09-2013) Thứ ba, tín dụng tập trung vào ngành quan trọng kinh tế xóa bỏ phân biệt hạn mức tăng trưởng tổ chức tín dụng So với năm 2012, mức độ tăng trưởng tín dụng chung cho NHTM mức 12% Điều giúp cho việc giám sát TCTD trở nên dễ dàng mang tính tổng thể Với sách lãi suất cho vay trần ưu tiên gói hỗ trợ trực tiếp, tín dụng năm 2013 tổ chức tín dụng tập trung vào năm nhóm ngành ưu tiên kinh tế gồm (i) lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định 41/2010 Chính Phủ; (ii) hàng xuất khẩu, (iii) doanh nghiệp nhỏ vừa; (iv) doanh nghiệp hỗ trợ; (v) doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động dự án hiệu Trong số ngành kinh tế, ngành nông nghiệp, lâm nghiệp thủy sản có mức độ tăng trưởng tín dụng ấn tượng (16,72%) Với gói hỗ trợ 30.000 tỷ VND cho lĩnh vực bất động sản (843/QĐ-TTg Q.đ., 31-05-2013), cơng cụ tín dụng tổ chức tín dụng coi giải pháp quan trọng để “phá băng” thị trường Tăng trưởng tín dụng bắt đầu khởi sắc từ nửa sau năm 2013, nửa đầu năm -2% Điều có phối hợp việc giảm lãi suất tái cấu nợ cho ngân hàng thương mại phần nguồn vốn FDI bắt đầu đổ vào tạo nên nhu cầu tín dụng cho thị trường nước Thứ tư, sách tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp triển khai mạnh, điều kiện để doanh nghiệp hồi sinh Một công cụ mạnh nhằm hồi sinh doanh nghiệp kinh tế năm 2013 sách tín dụng bao gồm: (i) Giảm lãi suất vay vốn liệt, (ii) khuyến khích doanh nghiệp tiếp cận tín dụng thông qua việc NHNN cho phép lùi thời hạn áp dụng việc phân loại nợ theo quy định đến tháng 6/2014 (02/2013/TT-NHNN T.t., 21-01-2013) Mặt lãi suất cho vay giảm 3-5%/năm so với đầu năm trì ổn định tháng gần đây; đặc biệt, số doanh nghiệp có tình hình tài lành mạnh vay với mức lãi suất 6,5 - 7%/năm Các tổ chức tín dụng nhận thức rõ tồn phát triển doanh nghiệp điều kiện để (i) tổ chức tín dụng thu hồi khoản nợ trước doanh nghiệp dễ dàng hơn; (ii) phát triển tổ chức tín dụng bền vững thời gian tới Do vậy, gói tín dụng hỗ trợ trực tiếp doanh nghiệp nhiều tổ chức tín dụng thiết kế triển khai, việc tiếp cận vốn thuận lợi Thứ năm, huy động vốn thực tốt, khoản hệ thống ngân hàng thương mại đảm bảo ổn định Lãi suất huy động vốn cải thiện thời gian gần với việc cắt giảm lãi suất liên tục (lãi suất huy động trung bình giảm 2-4% so với 2012), tình trạng ngân hàng thương mại tranh giành khách hàng, cạnh tranh không lành mạnh việc huy động vốn khơng cịn Hơn 51 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG nữa, so với kênh đầu tư khác (như chứng khoán, bất động sản, vàng), lãi suất huy động VND tổ chức tín dụng đánh giá hấp dẫn Do vậy, mức độ tăng trưởng huy động vốn ngân hàng thương mại năm 2013 ấn tượng Tính đến 9/2013, mức độ huy động vốn tăng 11,74%, huy động vốn VND tăng 11,63% ngoại tệ tăng 12,43% Thanh khoản VND toàn hệ thống cải thiện Thứ sáu, tình trạng la hóa giảm Tình trạng đơ-la hố giảm thơng qua số Tiền gửi USD/M2 giảm xuống mức 13%, ghi nhận hiệu quản lý NHNN khơi phục lịng tin cơng chúng vào đồng tệ Ngồi ngun nhân khách quan gói kích thích Fed (QE) nhằm phục hồi kinh tế làm cho đồng USD bị giá, thặng dư cán cân thương mại Việt Nam liên tục năm 2012 2013 giảm áp lực toán USD (Ngọc L., 17-09-2013), tình trạng đơ-la hóa cải thiện cịn có ngun nhân chủ quan bao gồm: kiểm sốt tín dụng ngoại tệ (Thông tư 37/2012/TT-NHNN) chủ chương giữ vững sách tỷ giá VND/USD ổn định Thứ bảy, thị trường ngoại hối vàng bình ổn Trong năm 2013, tỷ giá có tăng phạm vi dự tính kiểm sốt NHNN đề mục tiêu trì tỷ giá biên độ khơng q 2-3%, điều hành chặt chẽ theo tín hiệu thị trường, phù hợp với cân đối vĩ mô cán cân toán quốc tế, thực biện pháp tăng dự trữ ngoại hối Nhà nước chống la hóa kinh tế Tỷ giá bình quân liên ngân hàng điều chỉnh linh hoạt giai đoạn từ tháng 8/2011 trì ổn định mức 20.828 VND/USD từ cuối năm 2011 Tuy nhiên, từ cuối tháng 5/2013, thị trường ngoại tệ có biến động, tỷ giá tăng diễn biến phức tạp NHNN bán ngoại tệ can thiệp thị trường, điều chỉnh tỷ giá bình quân liên ngân hàng từ mức 20.828 VND/USD tăng 1% lên mức 21.036 VND/USD vào ngày 28/6/2013 Tỷ giá mua vào USD NHNN điều hành theo hướng khuyến khích TCTD bán ngoại tệ cho NHNN để tăng dự trữ ngoại hối trì tương đối ổn định mức 20.850 VND/USD cao mức tỷ giá bình quân liên ngân hàng 20.828 VND/USD Trong tháng đầu năm 2013, NHNN mua lượng lớn ngoại tệ để tăng dự trữ ngoại hối Thị trường vàng quản lý chặt chẽ, giảm thiểu nhiều tiêu cực so với năm 2012 Vai trò NHNN quan điều tiết quản lý việc đảm bảo tính ổn định thị trường Đẩy lùi tình trạng "vàng hóa" kinh tế, góp phần ổn định thị trường tiền tệ kinh tế vĩ mô Sự cân đối cung cầu vàng miếng nước thu hẹp đáng kể, từ ngăn chặn ảnh hưởng biến động giá vàng đến tỷ giá, lạm phát kinh tế vĩ mô Thu nhập từ thị trường vàng NHTM tăng: Báo cáo tài Quý III/2013 ngân hàng thương mại cho thấy khoản thu nhập lớn từ kinh doanh vàng, thay lỗ hàng trăm tỉ VND kỳ năm 2012 Điển ACB chuyển từ mức lỗ 1.145 tỉ VND quý 3/2012 sang lãi 10 tỉ VND quý 3/2013 Eximbank có lãi 56 tỉ VND nhờ kinh doanh vàng, ngoại tệ Một số kiến nghị chƣơng trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thƣơng mại năm 2014 4.1 Một số kiến nghị tầm vĩ mô: a) Tái cấu trúc hệ thống NHTM cần phải đƣợc tiến hành đồng với hỗ trợ chƣơng trình tái cấu hoạt động NHNN doanh nghiệp nhà nƣớc (DNNN) Trong trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại, hoạt động NHNN DNNN có ý nghĩa quan trọng, chí mang tính định tiến độ thành cơng chương trình tái cấu Nếu NHNN vừa quan chủ quản, chủ động tổ chức điều hành chương trình DNNN “bạn hàng” lớn quy mô dư nợ nợ 52 HỘI THẢO "NGÂN HÀNG VIỆT NAM: BỐI CẢNH VÀ TRIỂN VỌNG" xấu Do vậy, tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại khơng thể thành cơng khơng có đổi hoạt động NHNN tái cấu trúc hoạt động DNNN Do vậy: NHNN cần tăng cường lực giám sát trách nhiệm quản lý điều hành Để thực thắng lợi mục tiêu chương trình tái cấu trúc phát triển lành mạnh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, nỗ lực cố gắng tự quản, tự giám sát NHTM, vai trò quản lý giám sát NHNN quan chức thiếu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần tích cực chủ động giám sát hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại theo nguyên tắc chuẩn mực định nhằm đảm bảo an toàn, hiệu thay can thiệp sâu mệnh lệnh hành (KPMG, 2013) Điều cần thiết lẽ nhiều yếu hệ thống chế giám sát điều hành chưa đầy đủ hiệu NHNN cần phải tăng cường hiệu giám sát quản lý theo phương thức thực thông qua hệ thống pháp luật cơng cụ kinh tế mang tính chất gián tiếp - Cấu trúc lại hoạt động DNNN xóa bỏ bao cấp để đảm bảo minh bạch kinh tế Bãi bỏ chế độ ưu tiên đầu tư ưu đãi cho vay DNNN song song với thực cổ phần hóa tái cấu trúc triệt để DNNN, đặc biệt DNNN hiệu sử dụng lãng phí nguồn đầu tư cơng phát sinh nợ công ngầm nước ta Đổi mơ hình tổ chức, chế quản lý hoạt động tập đồn, tổng cơng ty nhà nước để nâng cao hiệu đầu tư vốn từ NSNN Hạn chế tối đa khoản đầu tư công hiệu hạn chế tốc độ tăng nợ công, tạo hiệu ứng lan tỏa lợi ích hỗ trợ cho q trình phát triển, từ ngăn ngừa hữu hiệu việc làm phát sinh nợ công ngầm, tránh cho kinh tế Việt Nam rơi vào tình trạng “nền kinh tế nợ xấu” b) Triệt để giải nợ xấu hệ thống ngân hàng thƣơng mại Giải pháp NHTM: Thứ nhất, hạn chế bước chấm dứt việc cấu lại nợ theo hướng gia hạn nợ, giãn nợ đảo nợ lẽ biện pháp thực không giải nợ xấu, trái lại làm cho tình trạng nợ xấu ngày tăng thêm Thứ hai, việc xử lý nợ xấu NHTM thiết phải chủ động “đưa ngoại bảng” xóa nợ cần thực từ nguồn trích lập dự phòng rủi ro theo quy định NHNN vốn chủ sở hữu NHTM Chỉ có vậy, NHTM thực có trách nhiệm việc phán cho vay giải ngân, đồng thời khách hàng vay vốn khơng cịn hội để “học tập” kinh nghiệm xấu, dễ lây lan Nợ xấu, có lý khách quan song trước hết sản phẩm NHTM, NHTM cần phải cho trách nhiệm trước hết cao nợ xấu vốn có nợ xấu ngăn chặn hạn chế phát sinh từ vay Đối với hoạt động VAMC: Thứ nhất, tăng cường hoàn thiện hoạt động VAMC theo hướng tích cực, chủ động tạo lập đồng thuận tốt để việc mua bán thực nguyên tắc tự nguyện hiệu Thứ hai, nợ xấu cần VAMC chứng khốn hóa để mua bán cách rộng rãi phát hành trái phiếu đặc biệt, khơng có lãi vay tái chiết khấu NHNN Điều chưa triển khai Việt Nam có kinh nghiệm quốc tế, đặc biệt kinh nghiệm Hoa Kỳ Nhật Bản Hơn nữa, thực thí điểm để tạo “sự mở đầu” thành công mở xu hướng “xã hội hóa” chắn việc xử lý nợ xấu triệt để hiệu Chúng tơi cho chứng khốn hóa nợ xấu VAMC có phương án định giá theo giá thị trường bán cho nhà đầu tư mới, đặc biệt thu hút tạo điều kiện cho nhà đầu tư nước tham gia xử lý nợ xấu 53 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG c) Tiếp tục thúc đẩy hoạt động mua bán, sáp nhập nguyên tắc tự nguyện Qua nửa chặng đường thực tái cấu trúc với thương vụ mua bán, sáp nhập số lượng NHTM Việt Nam giảm NHTM, nhiên số lượng NHTM nước ta nhiều, quy mô nhiều NHTMCP lại nhỏ, chí so với NHTM nước khu vực Hiện Việt Nam có tổng số 39 NHTM, 14 NH 100% vốn nước Chi nhánh NH nước Việt Nam NH Liên doanh (Tính đến hết tháng 3/2014) so với Hàn Quốc có 26 ngân hàng, cịn lại NHTM; Thái Lan có 15 ngân hàng trước khủng hoảng tài 56 cơng ty tài chính; cịn ngân hàng nội địa Indonesia có 222 ngân hàng, giảm xuống 120 ngân hàng (Robert Zielinski P.T.D., 12-12-2012) Vì vậy, chúng tơi cho cần tiếp tục đẩy mạnh hoạt động mua bán sáp nhập cần mạnh dạn với tham gia cổ đông chiến lược nhà đầu tư nước ngồi thơng qua hoàn thiện mở rộng quy định tỷ lệ sở hữu cổ phần Khuyến nghị thực đồng thời số phương diện, không giải nợ xấu, tăng cường quản trị điều hành, tăng vốn chủ sở hữu mà thúc đẩy hoạt động ngân hàng thương mại nước ta tiến gần với thơng lệ trình độ giới 4.2 Một số kiến nghị tầm vi mô: Trong kinh tế thị trường, loại hình doanh nghiệp NHTM phải hoàn toàn chịu trách nhiệm kết kinh doanh hoạt động tài khuôn khổ quy định pháp luật Điều không yêu cầu chế kinh tế thị trường, mà cịn u cầu mang tính ngun tắc để phát triển bền vững Tự chủ tài kinh doanh buộc NHTM phải phát huy tính độc lập sáng tạo lực để vượt qua khó khăn thách thức, kể việc giải nợ xấu, mà không trông dựa vào trợ giúp nhà nước a) Tăng cƣờng lực tài bƣớc áp dụng chuẩn mực quốc tế Để bảo đảm NHTM có đủ lực tài đáp ứng nhu cầu mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh cách an toàn theo chuẩn mực quốc tế Ủy ban Basel trước hết yêu cầu tất NHTM phải bảo đảm trì mức vốn chủ sở hữu phù hợp với quy mô tài sản sở thực tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu từ mức 12%, tỷ lệ nợ hạn 3% chuẩn mực khác Basel II Basel III Trước yêu cầu tăng cường quản lý rủi ro, theo thông lệ quốc tế, việc nâng hệ số CAR bắt buộc NHTM Việt Nam hồn tồn phù hợp Theo Thơng tư số 13/2010/TT-NHNN, từ năm 2010 hệ số an toàn vốn tối thiểu ngân hàng phải đạt 9% Tuy nhiên, giới, việc áp dụng hệ số an toàn vốn tối thiểu phổ biến theo tiêu chuẩn Basel II mức 12% Một số thống kê gần cho thấy hệ số CAR NHTM khu vực châu Á - Thái Bình Dương bình quân 13,1%, khu vực Đông Á 12,3% Đây mức số NHTM Việt Nam đạt b) Tích cực đại hóa cơng nghệ chủ động nâng cao lực cạnh tranh Việc nâng cao tiềm lực tài NHTM không đẩy nhanh tiến độ tái cấu trúc hệ thống ngân hàng mà tạo sở để đổi cơng nghệ trình độ chun mơn quản lý, góp phần nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam Hội nhập cạnh tranh quốc tế xu hướng tất yếu, buộc NHTM phải phát triển cách tương thích không cạnh tranh với nước mà phải cạnh tranh với các định chế trung gian nước khu vực giới c) Cơ cấu lại mơ hình tổ chức hoạt động, nâng cao lực quản trị điều hành Sắp xếp lại tổ chức máy NHTM từ hội sở đến chi nhánh theo hướng phù hợp với mơ hình NHTM đại giới Mở rộng quan hệ đại lý, hợp tác kinh doanh, 54 HỘI THẢO "NGÂN HÀNG VIỆT NAM: BỐI CẢNH VÀ TRIỂN VỌNG" phát triển sản phẩm, ứng dụng chuyển giao công nghệ với tổ chức tài nước ngồi, xúc tiến diện thương mại NHTM VN thị trường tài khu vực quốc tế Quản trị điều hành NHTM cần phải ưu tiên hoàn thiện theo hướng tiêu chuẩn hóa chế trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh Đội ngũ lãnh đạo quản lý phải chuyên nghiệp hóa, có trình độ học vấn, chun mơn kinh nghiệm thực tế d) Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh tăng cƣờng dịch vụ tiện ích Các NHTM cần đa dạng hóa hoạt động kinh doanh để thâm nhập sâu rộng vào kinh tế, gần gũi với cơng chúng, làm bạn với doanh nghiệp để tích cực chủ động huy động sử dụng vốn cách đa dạng giải pháp chiến lược cho NHTM Việt Nam nhằm tháo gỡ khó khăn bế tắc yếu hoạt động kinh doanh nay, tiến tới kinh doanh có hiệu đảm bảo khả phát triển bền vững Tăng cường cung cấp dịch vụ ngân hàng tiện ích để tăng thu nhập từ phí dịch vụ, nhằm hạn chế rủi ro Trên sở ứng dụng phát triển công nghệ thông tin thương mại điện tử, NHTM Việt Nam cung cấp dịch vụ tiện ích đại dịch vụ ngân hàng qua điện thoại, qua internet, dịch vụ ngân hàng nhà, v.v Kết luận Đề án “cơ cấu lại hệ thống TCTD giai đoạn 2011-2015” nhằm phát triển hệ thống TCTD đa năng, đại, hoạt động an toàn, hiệu vào năm 2020 phê duyệt theo Quyết định số 254/QĐ-TTg Chính Phủ ngày 01/03/2012 qua nửa chặng đường Nhìn lại thành tựu đạt đến cuối năm 2013 thấy hiệu nỗ lực tâm NHNN, quan quản lý chức hệ thống ngân hàng thương mại Thanh khoản hệ thống trì ổn định, nợ xấu bước kiểm soát, hoạt động ngân hàng xếp định hướng lại, v.v , góp phần tháo gỡ khó khăn doanh nghiệp, mang lại ổn định vĩ mô phục hồi tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, gần nửa chặng đường lại, tiến trình tái cấu trúc cịn phải đương đầu với nhiều khó khăn thách thức, khơng phải nhiệm vụ nề lại đến năm 2015 mà cịn phải hồn thành tiếp mục tiêu giai đoạn 2011-2013 Một số khuyến nghị, bao gồm từ việc tái cấu trúc hoạt động NHNN kinh tế; xử lý triệt để không mang tính bao cấp nợ xấu trực tiếp NHTM thông qua VAMC; củng cố lực tài chính, lực hoạt động, quyền tự chủ kinh doanh, khả quản trị điều hành NHTM đến việc củng cố phát triển thị trường tiền tệ chọn lọc trình bày Tuy nhiên, điều kiện hạn chế thời gian nguồn lực khác, nghiên cứu báo cáo tơi chắn cịn nhiều khiếm khuyết, tác giả mong muốn nhận ý kiến bổ xung đóng góp tất người quan tâm để nghiên cứu báo cáo hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] 02/2013/TT-NHNN T.t., Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, nước N.h.N., Editor 21-01-2013 [2] 19/2013/TT-NHNN T.t., Quy định việc mua, bán xử lý nợ xấu Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam., 19/2013/TT-NHNN, nước N.h.N., Editor 6-09-2013 [3] 20/2013/TT-NHNN T.t., Quy định cho vay tái cấp vốn sở trái phiếu đặc biệt Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam, Nam N.h.N.n.V., Editor 09-092013, NHNN 55 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG [4] 254/QĐ-TTg Q.đ., Phê duyệt Đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 - 2015”, Quyết định 254/QĐ-TTg, PHỦ T.T.C., Editor 01-03-2012, THỦ TƯỚNG CHÍNH PHỦ p 16 [5] 339/QĐ-TTg Q.đ., Phê duyệt Đề án "Tổng thể tái cấu kinh tế gắn với chuyển đổi mơ hình tăng trưởng theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu lực cạnh tranh giai đoạn 2013 2020", 339/QĐ-TTg 19-02-2013, Thủ tướng Chính phủ p 29 [6] 843/QĐ-TTg Q.đ., Phê duyệt Đề án "Xử lý nợ xấu hệ thống tổ chức tín dụng" Đề án "Thành lập Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam", phủ T.t.C., Editor 31-05-2013 [7] Hưng T., "Ưu đãi 2% lãi suất tái cấp vốn với TPĐB VAMC", 5-12-2013 [8] KPMG, Khảo sát ngành ngân hàng Việt Nam năm 2013 2013, KPMG [9] Ngọc L., "Cán cân thương mại tháng 2013: Có xuất siêu nhẹ", 17-09-2013 [10] Robert Zielinski P.T.D., Báo cáo Ngành ngân hàng Việt Nam 12-12-2012, Viet Capital Securities 56 ... THẢO "NGÂN HÀNG VIỆT NAM: BỐI CẢNH VÀ TRIỂN VỌNG" lực cạnh tranh giai đoạn 2013-2020 Trọng tâm trình tái cấu bao gồm: (1) tái cấu đầu tư, trọng tâm đầu tư công, (2) tái cấu hệ thống tài – ngân hàng, ... thống NHVN sau tái cấu nào, theo lộ trình tương ứng về: số lượng Ngân hàng, loại hình hoạt động (đa hay chun doanh), mơ hình hoạt động Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Phát triển, Ngân hàng sách xã... báo cáo tài ngân hàng thương mại tháng đầu năm 2013 Bắt buộc Tái cấu Ngân hàng yếu Trong ngân hàng yếu theo phân loại NHNN đầu năm 2012, đến NH diện triển khai xong phương án tái cấu, có NH hợp