Ngân hàng số ở Việt Nam: Xu hướng, cơ hội và thách thức

Bài viết trình bày các cơ hội và thách thức của số hóa trong lĩnh vực ngân hàng Việt Nam. Bài viết kết luận rằng trong tương lai, ngân hàng số ở Việt Nam sẽ không chỉ phát triển mà còn góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia.

Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 NGÂN HÀNG SỐ Ở VIỆT NAM: XU HƯỚNG, CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC DIGITAL BANKING IN VIETNAM: TRENDS, OPPORTUNITIES AND CHALLENGES Lê Ngọc Phương Trầm Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng TÓM TẮT Ngành ngân hàng cốt lõi kinh tế Bất kỳ thay đổi lĩnh vực thông qua việc áp dụng công nghệ có tác động sâu rộng đến tăng trưởng kinh tế Trong bối cảnh cách mạng cơng nghiệp thứ tư, số hố lĩnh vực ngân hàng xu tất yếu nhằm nâng cao lực cạnh tranh đáp ứng thay đổi nhu cầu khách hàng Hướng tới điều này, viết nhằm kiểm tra xu hướng ngân hàng số gần Việt Nam Nghiên cứu phân tích dựa liệu thứ cấp Khái niệm ngân hàng số phát triển lĩnh vực ngân hàng Việt Nam có khả mang lại nhiều hội rủi ro chưa có chất ngân hàng Việt Nam Do đó, viết nhằm mục đích trình bày hội thách thức số hoá lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Bài viết kết luận tương lai, ngân hàng số Việt Nam khơng phát triển mà cịn góp phần nâng cao lực cạnh tranh quốc gia Từ khóa: Số hóa, ngân hàng số, FinTech, Việt Nam ABSTRACT The banking sector is at the core of every economy Any change in this area through the adoption of technology will have a profound impact on the growth of an economic In the context of fourth industrial revolution, digital banking is a requisite to improve competitiveness and to meet changes in customer needs Towards this, the article examines recent trends of digital banking in Vietnam The study was analyzed based on secondary data The concept of digital banking is still developing in the banking sector and has the potential to bring unprecedented opportunities and challenges to the banking in Vietnam Therefore, this paper also aims to present the opportunities and challenges of digitalization in the Vietnamese banking sector The paper concludes that in the future, the digital banking in Vietnam will not only more develop but also contribute to improve national competitiveness Keywords: Digitalization, digital banking, FinTech, Vietnam Giới thiệu Trong bối cảnh cách mạng công nghiệp thứ tư, tất ngân hàng phải đối mặt với áp lực nhanh chóng thay đổi để phù hợp với điều kiện Đó là: (i) Sự thay đổi nhu cầu người tiêu dùng: Trong thời đại tiện lợi tốc độ chưa có, người tiêu dùng khơng muốn phải đến chi nhánh ngân hàng thực tế để xử lý giao dịch họ Điều đặc biệt với hệ Millennials (những người sinh giai đoạn 1980-2000) hệ Z (những người sinh từ năm 1996 trở đi) Đây hệ bắt đầu trở thành người chơi thống trị lực lượng lao động người có thu nhập lớn Nhu cầu người tiêu dùng ngày tăng dịch vụ ngân hàng số tạo nhiều tiến công nghệ ngân hàng (ii) Sự xuất đối thủ cạnh tranh phi ngân hàng: Chuyển đổi số dẫn đến cạnh tranh gia tăng ngân hàng từ công ty công nghệ tài (FinTech) cơng ty cơng nghệ lớn (BigTech), đối thủ cạnh tranh phi truyền thống tham gia vào thị trường ngân hàng nhằm đáp 282 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 ứng nhu cầu người tiêu dùng Các công ty FinTech tập trung vào dịch vụ tiên tiến không ngân hàng đáp ứng, cung cấp dịch vụ có theo cách tốt Theo CB Insights, năm 2018, tổng đầu tư FinTech đạt 39,57 tỷ đô la, tăng 119,8% so với tổng số 18 tỷ đô la năm 2017 Để trì tính cạnh tranh cung cấp dịch vụ tuyệt vời cho khách hàng, ngân hàng cần phải áp dụng công nghệ tiên tiến Gần đây, lĩnh vực ngân hàng có thay đổi đáng kể Những thay đổi cách mạng thuộc ngân hàng có bước nhảy vọt việc hợp tác với công ty FinTech BigTech Quan hệ đối tác Citi Google để cung cấp tài khoản vãng lai, liên minh Goldman Sachs với Apple để mắt thẻ Apple kiện bật năm 2019 Trong BigTech nhanh chóng tiến vào ngành ngân hàng Facebook trước với tiền kỹ thuật số Libra gây tranh cãi Google, Amazon, Alibaba đạt tiến đáng kể lĩnh vực tài cách đầu tư lớn vào khơng gian toán số Google Pay trở thành ứng dụng sử dụng nhiều Ấn Độ, Amazon mắt tính tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ, Alipay mắt ví điện tử quốc tế Sự tăng trưởng ngân hàng số thay đổi tích cực tiếp thêm lượng cho ngành ngân hàng khoảng cách ngân hàng số dẫn đầu ngân hàng số sau ngày xa hiệu suất trải nghiệm khách hàng Các ngân hàng số xâm nhập mạnh mẽ vào thị trường tồn cầu Khơng chịu thua kém, ngân hàng truyền thống tham gia với phiên ngân hàng số Ở Việt Nam, ngành ngân hàng chứng kiến tăng trưởng nhanh chóng cạnh tranh gay gắt ngân hàng năm gần Để tăng khả cạnh tranh thu hút khách hàng, dịch vụ tiện ích ngân hàng số triển khai Điều làm cho ứng dụng ngân hàng số trở nên cần thiết cho ngân hàng Việt Nam Trong bối cảnh này, mục tiêu nghiên cứu viết tổng hợp nghiên cứu trước ngân hàng số nhằm đưa khái niệm ngân hàng số dịch vụ ngân hàng số; xu hướng gần lĩnh vực ngân hàng số Việt Nam; đánh giá hội thách thức mà hệ thống ngân hàng số Việt Nam phải đối mặt Để đạt mục tiêu nghiên cứu, tác giả sử dụng liệu thứ cấp thu thập từ tin Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, báo cáo hàng năm Ngân hàng Nhà nước, sách tham khảo khác liên quan đến ngân hàng điện tử, ngân hàng số, thương mại điện tử, cơng nghệ thơng tin, marketing, ngân hàng, tài chính, thương mại, quản lý,… Đối với nghiên cứu nhắc đến này, liệu thứ cấp sử dụng từ tạp chí nghiên cứu quốc gia quốc tế khác có liên quan đến thương mại, quản lý, marketing tài thu thập từ trang web khác Tổng quan nghiên cứu Có nhiều tài liệu viết công nghệ, kênh phân phối đổi thương mại điện tử, kinh doanh điện tử, ngân hàng số năm qua Lịch sử cho thấy dịch vụ ngân hàng bán lẻ tự động lĩnh vực dịch vụ tài thành lập vào năm 1960 để tạo thuận lợi cho việc thực giao dịch điện tử sử dụng thẻ (tín dụng) (Benaroch & Kauffman, 2000) Vào cuối năm 1960 đặc biệt vào đầu năm 1970, ngân hàng Mỹ Châu Âu triển khai máy rút tiền tự động (ATM) (Hoehle cộng sự, 2012) Tiếp theo phát triển dịch vụ ngân hàng qua điện thoại vào năm 1980 (Hoehle cộng sự, 2012; Ahmad & Butussy, 2002) máy chấp nhận toán thẻ (POS) vào khoảng năm 1985 (Benaroch & Kauffman, 2000) Với xuất Internet vào năm 1990, ngân hàng tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động ngân hàng điện tử họ cách cung cấp ứng dụng ngân hàng dựa web Internet (Hoehle cộng sự, 2012) Gần đây, việc sử dụng ngày nhiều thiết bị cầm tay, điện thoại di động, điện thoại thơng minh máy tính bảng, cho mục đích ngân hàng thay đổi cục diện lĩnh vực tài khuyến khích ngân hàng cung cấp ứng dụng ngân hàng di động (mobile banking) không chi nhánh Mobile banking lần giới thiệu công ty Paybox Đức phối hợp với Deutsche Bank vào cuối năm 1990 Ban đầu, dịch vụ mobile banking giới thiệu thử nghiệm chủ yếu nước phát triển, ví dụ Đức, Tây Ban Nha, Thụy Điển 283 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Vương quốc Anh Năm 2007, Kenya quốc gia phát triển giới thiệu dịch vụ mobile banking có tên M-Pesa, (Shaikh & Karjaluoto, 2015a) Các kênh phân phối sáng tạo cho phép người tiêu dùng đưa định tài theo thời gian thực cách thuận tiện, không phân biệt thời gian địa điểm (Hoehle cộng sự, 2012) Để phù hợp với thực tế tiên tiến dịch vụ ngân hàng số, nghiên cứu thống sử dụng nhiều thuật ngữ khác để xác định ngân hàng số, bao gồm “ngân hàng điện tử” (Karjaluoto cộng sự, 2002), “ngân hàng ảo” (Ahmadalinejad cộng sự, 2015), “ngân hàng tự phục vụ” (Eriksson & Nilsson, 2007), “Ngân hàng 2.0” (Ahmadalinejad cộng sự, 2015) “chuyển tiền điện tử” (Ủy ban thương mại liên bang, 2012) Cũng giống thuật ngữ khác lĩnh vực tài ngân hàng, ngân hàng số định nghĩa theo nhiều quan điểm khác Chẳng hạn, ngân hàng số định nghĩa hệ thống sử dụng điện tử để thay người giấy tờ (Mitchell, 1988); việc cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện khác chi nhánh vật lý truyền thống (Liao cộng sự, 1999); phương thức ngân hàng khơng có chi nhánh vật lý sử dụng Internet làm sở giao dịch (Ahmadalinejad cộng sự, 2015) Ngược lại, quan điểm tương đối rộng cho ngân hàng số bao gồm nhiều dịch vụ khác nhau, từ dịch vụ ATM thơng thường gửi tiền trực tiếp đến tốn hóa đơn tự động, chuyển tiền điện tử ngân hàng máy tính máy tính cá nhân (Kolodinsky cộng sự, 2004 ) Tuy nhiên, định nghĩa khơng phản ánh mục đích, phạm vi chất ngân hàng số Do đó, hiểu biết rõ ràng ứng dụng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng số giúp ngành tài nhận giá trị chiến lược ngân hàng số Đối với người tiêu dùng, hiểu biết tạo chấp nhận, ứng dụng sử dụng sản phẩm ngân hàng số phân khúc khách hàng khác Hầu hết nghiên cứu gần có thống định nghĩa ngân hàng số mơ hình hoạt động dựa tảng cơng nghệ để cung cấp tồn dịch vụ cho khách hàng thông qua thiết bị số kết nối môi trường mạng Internet, mạng viễn thông di động chi nhánh tự phục vụ (Skinner, 2014; Scardovi, 2017; Sharma, 2017; Wewege, 2017) Ngân hàng số bao gồm tất khía cạnh ngân hàng phổ biến cấu tổ chức, quản lý nguồn nhân lực, hoạt động dịch vụ (Kelman, 2016) Tuy nhiên, khác với ngân hàng truyền thống, ngân hàng số địi hỏi cao cơng nghệ bao gồm đổi dịch vụ tài cho khách hàng khách hàng thương mại xung quanh chiến lược di động, kỹ thuật số, trí tuệ nhân tạo toán, kênh phân phối công nghệ điều tiết (RegTech), liệu, chuỗi khối, giao diện lập trình ứng dụng (API) (Sharma, 2017) Các dịch vụ ngân hàng điện tử (bao gồm dịch vụ Internet banking, SMS banking, mobile banking) kênh cung cấp dịch vụ cho khách hàng dựa tảng quy trình nghiệp vụ xử lý có ngân hàng Ngành ngân hàng trải qua ba giai đoạn chuyển đổi số khác vài thập kỷ qua Đó dịch chuyển từ chi nhánh ngân hàng kênh để tiếp cận dịch vụ ngân hàng sang đa kênh (multichannel), hợp kênh (omni-channel) cuối hợp kênh số (digial omni-channel) (King, 2018) Cụ thể, khởi đầu ngành ngân hàng ngân hàng 1.0 (1472-1980) Đây hình thức ngân hàng truyền thống, lấy chi nhánh làm trung tâm, thực kinh doanh cách tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, khơng có mức độ số hố thấp Tiếp theo, ngân hàng 2.0 (1980-2007), ngân hàng tự phục vụ, đánh dấu nỗ lực ngân hàng để cung cấp quyền truy cập làm việc thơng qua ATM sau Internet Thời đại ngân hàng 3.0 (2007-2017) xác định với xuất điện thoại thông minh vào năm 2007 thúc đẩy chuyển đổi sang toán di động, P2P Ngân hàng 4.0 (2017-nay) cung cấp dịch vụ theo thời gian thực, khơng có chi nhánh vật lý, tích hợp chặt chẽ với cơng nghệ đưa tư vấn thông minh dựa trí tuệ nhân tạo Trong tương lai ngành ngân hàng giới, ngân hàng số mô hình kinh doanh thống trị (Westerman cộng sự, 2014) Việc chuyển sang ngân hàng số ngày thúc đẩy mạnh mẽ với tiến công nghệ thay đổi từ hành vi người tiêu dùng xuất đối thủ cạnh tranh Tuy nhiên, đa số ngân hàng Việt Nam mức ngân hàng 1.0, 2.0 3.0, nghĩa lấy chi nhánh làm trung tâm Chính vậy, phát triển ngân hàng số dịch vụ ngân hàng số Việt Nam khơng xu hướng mà cịn yêu cầu cấp thiết nhằm tăng cường lực cạnh tranh ngành ngân hàng nói riêng quốc gia nói chung 284 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Xu hướng gần lĩnh vực ngân hàng số Việt Nam Với phát triển nhanh chóng cơng nghệ số, dịch vụ ngân hàng tài Việt Nam cần phải theo kịp thay đổi phát triển giải pháp số cho khách hàng am hiểu công nghệ Để trì tính cạnh tranh, ngành ngân hàng cần có bước nhảy vọt băng thông số Lĩnh vực ngân hàng Việt Nam năm gần có thay đổi đáng kể liên quan đến số hoá chia thành hai nhóm xu hướng sau: a) Xu hướng ứng dụng công nghệ số vào sản phẩm, dịch vụ số hoá hoạt động ngân hàng Đón đầu xu hướng phát triển cách mạng công nghiệp lần thứ tư, ngân hàng Việt Nam chủ động nghiên cứu, đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ số Các công nghệ số tảng tiến ngân hàng Việt Nam tích cực đưa vào triển khai thực tế Điện toán đám mây (Could computing), Dữ liệu lớn (Big data), Trí tuệ nhân tạo (AI), Tự động hố robot (RPA), Chuỗi khối (Blockchain), Internet kết nối vạn vật (IoT),… nhằm nâng cao hiệu hoạt động gia tăng trải nghiệm khách hàng Các công nghệ ứng dụng vào sản phẩm, dịch vụ thực tế Việt Nam rút tiền ATM không cần dùng thẻ Techcombank, ứng dụng MyVIB VIB, ứng dụng ngân hàng điện tử Sacombank, trợ lý ảo T’Aio TPBank,… Mơ hình kinh doanh ngân hàng số Việt Nam có hai xu hướng Đó là, ngân hàng quy mơ lớn (chủ yếu NHTM nhà nước) hướng vào mơ hình chuyển đổi số tảng hoạt động kinh doanh nhiều BIDV thành lập Trung tâm ngân hàng số, Vietcombank không gian giao dịch công nghệ số Digital Lab, Vietinbank có Corebanking… Trong đó, NHTM cổ phần nhỏ có xu hướng phát triển ngân hàng số mảng kinh doanh riêng, độc lập với hoạt động kinh doanh cũ hướng đến việc tìm kiếm đối tượng khách hàng gắn chặt với khách hàng có VPBank có ngân hàng số Timo Yolo, TPBank với dịch vụ ngân hàng tự động Live Bank, OCB với ngân hàng số OCB Omni… b) Xu hướng xuất chủ thể tham gia vào lĩnh vực ngân hàng số Các cơng ty cơng nghệ tài (FinTech) công ty đưa công nghệ đến với ngân hàng Các công ty FinTech trở thành phần quan trọng ngành dịch vụ tài Việt Nam Trong vài thập kỷ qua, có nhiều khoản đầu tư lớn vào công ty Fintech lên thành ngành công nghiệp trị giá hàng tỷ la tồn cầu Các cơng ty FinTech ứng dụng FinTech thay đổi cách cung cấp dịch vụ tài cho khách hàng Một số cơng ty quan trọng tạo ảnh hưởng lớn Việt Nam bao gồm Momo, VNPay, 123Pay, Bảo Kim, Ngân lượng, OnePay, Payoo… Các công ty FinTech dẫn đến cải thiện lớn dịch vụ tài chính, trải nghiệm khách hàng giảm chi phí phải trả Sự tăng lên nhanh chóng số lượng cơng ty FinTech Việt Nam áp lực cạnh tranh công ty ngân hàng truyền thống buộc ngân hàng phải đưa chiến lược phát triển phù hợp với bối cảnh Thay xem cơng ty FinTech đối thủ cạnh tranh, số ngân hàng hợp tác với công ty FinTech việc nghiên cứu áp dụng công nghệ cung ứng dịch vụ, nâng cao trải nghiệm khách hàng Cơ hội thách thức việc phát triển dịch vụ ngân hàng số Việt Nam 4.1 Đặc điểm nhân Việt Nam có nhiều điều kiện thuận lợi cho phát triển ngân hàng số: Đầu tiên, quy mô dân số lớn với 96 triệu dân, có 87% dân số 54 tuổi Đây lượng khách hàng mục tiêu lớn đầy tiềm cho q trình số hố Với 60% người dân Việt Nam 35 tuổi, 58% dân số cư dân số (là người trẻ trưởng thành kỷ nguyên Internet), người tiêu dùng yêu cầu dịch vụ tài phải thuận tiện dễ tiếp cận Việc nhanh chóng nghiên cứu ứng dụng công nghệ số vào sản phẩm dịch vụ giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu cư dân số, khách hàng phát triển nhanh số lượng thu nhập tương lai Theo WeareSocial Hootsuite, năm 2019, Việt Nam có 64 triệu người sử dụng Internet chiếm 66% dân số Việt Nam (xấp xỉ 97 triệu người) Dự kiến, đến năm 2023 có khoảng 75,7 triệu người sử dụng Internet 285 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Việt Nam (Statista, 2020) Số lượng người dùng internet ngày tăng Việt Nam mở hội cho ngành ngân hàng số Các ngân hàng tận dụng hội cách cung cấp dịch vụ ngân hàng đại sáng tạo với chi phí hợp lý để thu hút nhiều người dùng Internet chấp nhận dịch vụ ngân hàng số Năm 2019, Việt Nam có tỷ lệ người dân sở hữu điện thoại thông minh mức cao lên đến 72% Theo Statista, số người dùng điện thoại thông minh Việt Nam dự kiến tăng từ 33,1 triệu người vào năm 2017 lên 48,6 triệu người vào năm 2022 Với giúp đỡ ứng dụng di động ngân hàng, khách hàng xử lý tài khoản ngân hàng với đầu ngón tay Cả khối lượng giá trị mobile banking tăng trưởng đáng kể Bên cạnh trang web, hầu hết ngân hàng Việt Nam phát triển ứng dụng di động tiên tiến riêng để tạo điều kiện cho giao dịch dễ dàng nhanh chóng Ngân hàng đỉnh cao số hố có tiềm lớn Việt Nam Phân khúc ngân hàng bán lẻ mở rộng có 31% số 96 triệu dân Việt Nam sở hữu tài khoản ngân hàng Đây tảng hoàn hảo cho ngân hàng tăng cường hoạt động bán lẻ để tăng khoản cho vay tiền gửi nước mang lại cho họ động lực để tiếp cận với người tiêu dùng hôm tương lai Ngoài ra, với 4,1% dân số sở hữu thẻ tín dụng, ngân hàng có thêm động lực khai thác hội để tăng giá trị giao dịch thẻ thơng qua số hố Sử dụng cơng nghệ số, ngân hàng thu hút khách hàng mới, đồng thời khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ Tuy nhiên, thói quen sử dụng tiền mặt dễ dàng thay đổi lựa chọn người dân Việt Nam thách thức q trình số hố mà hệ thống ngân hàng phải đối mặt Phần lớn người dân Việt Nam phụ thuộc vào giao dịch dựa tiền mặt Điều thể rõ qua số 90% giao dịch thẻ rút tiền mặt máy ATM 10% lại dùng để tốn qua POS Ngun nhân thói quen họ cảm thấy thuận tiện an tồn việc xử lý giao dịch tiền mặt Mặt khác, số lượng máy ATM (khoảng 2.200 máy) lại tập trung chủ yếu thành phố lớn khu cơng nghiệp Trong đó, có 36% dân số Việt Nam khu vực thành thị 64% cịn lại khu vực nơng thơn, vốn nơi có hội tiếp cận với máy ATM, máy POS dịch vụ ngân hàng Điều dẫn đến việc toán tiền mặt phổ biến Việt Nam, tốn khó cho ngân hàng nỗ lực tăng tốn khơng dùng tiền mặt Cùng với đó, người tiêu dùng Việt Nam có nhiều lựa chọn tốn điện tử nên khơng trung thành Họ chuyển đổi chọn có nhiều lợi ích tức 4.2 Hạ tầng số Những thành phần hạ tầng số bao gồm: Thiết bị, Kết nối, Dữ liệu, Ứng dụng, Pháp lý, Nhân lực (Hồ Tú Bảo, 2018) Hạ tầng thiết bị: Việt Nam có tỷ lệ người trưởng thành sử dụng thiết bị điện tử tương đối cao 97% người sử dụng điện thoại di động (trong có 72% điện thoại thông minh), 43% người trưởng thành dùng máy tính để bàn xách tay, 97% người dùng tivi Số lượng người dùng Internet điện thoại di động, đặc biệt điện thoại thông minh, Việt Nam tăng mạnh năm gần tiền đề để ngân hàng tiến hành số hoá thuận lợi Hạ tầng kết nối: Cước dịch vụ Internet băng thông rộng cố định Việt Nam mức thấp khu vực châu Á Thái Bình Dương (quy đổi theo sức mua tương đương) Với giá cưới dịch vụ Internet vừa phải, việc kết nối Internet để thực dịch vụ số ngày mở rộng Bên cạnh đó, Việt Nam tập trung tồn lực cho việc phủ sóng kết nối toàn quốc với mục tiêu cung cấp dịch vụ băng thơng rộng cho 60% thơn thuộc xã miền núi hải đảo 90% thôn xã phường đồng Đây hội cho ngân hàng tiếp cận phục vụ khách hàng vùng sâu vùng xa Tuy nhiên, tốc độ kết nối Internet kết nối di động Việt Nam cịn thấp so với mức trung bình giới trở ngại lớn triển khai dịch vụ ngân hàng số Hạ tầng liệu: Cơ sở liệu xem tảng quan trọng ngân hàng, đặc biệt ngân hàng số Hoạt động ngân hàng yêu cầu phát sinh lượng liệu khổng lồ từ liệu có cấu trúc 286 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 lịch sử giao dịch, hồ sơ giao dịch đến liệu phi cấu trúc khác hoạt động khách hàng website, mobile banking, mạng xã hội… Lượng liệu lớn giúp ngân hàng hiểu khách hàng hơn, hướng tới việc nâng cao trải nghiệm khách hàng giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Việc ứng dụng công nghệ giúp ngân hàng thu thập, xử lý khai thác hiệu nguồn liệu ngày khổng lồ phức tạp (cấu trúc, bán cấu trúc phi cấu trúc) Một thách thức liên quan đến liệu ngân hàng Việt Nam chưa có sở liệu định danh tồn quốc hay sở liệu quốc gia dân cư Do đó, đến chưa thể tiến hàng xác thực khách hàng phương thức điện tử (e-KYC) Sở hữu lượng liệu lớn đem đến hội lớn cho ngân hàng để làm chủ nguồn liệu thách thức không nhỏ, vấn đề quyền riêng tư liệu an ninh mạng Nguy tiết lộ thông tin cá nhân sợ bị đánh cắp thông tin nhận dạng yếu tố gây hạn chế cho người tiêu dùng lựa chọn dịch vụ ngân hàng số Hầu hết người tiêu dùng tin việc sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến khiến họ dễ bị đánh cắp danh tính Theo nghiên cứu, người tiêu dùng lo lắng quyền riêng tư họ cảm thấy ngân hàng xâm phạm quyền riêng tư họ cách sử dụng thông tin họ để tiếp thị mục đích phụ khác mà khơng có đồng ý người tiêu dùng An ninh mạng vấn đề lĩnh vực ngân hàng số Hầu hết ứng dụng ngân hàng tài bị lừa đảo công tội phạm công nghệ cao Rõ ràng, mục tiêu loại tội phạm tiền Các tội phạm công nghệ cao nỗ lực để đánh cắp tiền, dù số tiền lớn số tiền nhỏ từ hàng ngàn tài khoản, thời gian dài Hầu hết người dùng Internet không sử dụng dịch vụ Internet banking Việt Nam lo ngại bảo mật Vì vậy, thách thức lớn ngân hàng việc khiến cho người tiêu dùng hài lịng tính bảo mật, thực tốt điều làm gia tăng việc sử dụng ngân hàng số Các quy định pháp lý: Chính phủ Việt Nam thể ủng hộ lớn với sách hỗ trợ kinh tế số Quyết định số 392/QĐ-TTg (2015), đề mục tiêu phát triển cơng nghệ thơng tin tới năm 2020, tầm nhìn đến 2025; Quyết định số 149/QĐ-TTg (2016), đề mục tiêu phát triển sở hạ tầng băng tần viễn thông tới năm 2020; Chỉ thị số 16/CT-TTg (2017) Thủ tướng Chính phủ Nguyễn Xuân Phúc ban hành, tăng cường lực tiếp cận Cách mạng Công nghiệp 4.0 Riêng ngành ngân hàng, Ngân hàng nhà nước (NHNN) nỗ lực thúc đẩy ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) qua việc ký Quyết định số 627/QĐ-NHNN (2012) ban hành Kế hoạch ứng dụng CNTT NHNN Việt Nam giai đoạn 2011-2015; Quyết định số 2752/QĐ-NHNN (2013) ban hành Kế hoạch ứng dụng CNTT ngành Ngân hàng giai đoạn 20132015; Quyết định số 488/QĐ-NHNN (2017) ban hành Kế hoạch ứng dụng CNTT tổ chức tín dụng giai đoạn 2017-2020 Trong Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Chương trình hành động ngành Ngân hàng theo Quyết định số 34/QĐ-NHNN (2019) xác định phát triển ngân hàng số tương lai ngành Ngân hàng Nghị 02/NQ-CP (2019) Chính phủ Tiếp tục thực nhiệm vụ, giải pháp cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia năm 2019 định hướng đến năm 2021 có nhiều nội dung thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ yêu cầu tất Bộ, ngành tăng cường tuỳ chọn toán điện tử phần kế hoạch thúc đẩy giao dịch số Hiện nay, tất khoản tốn cho Chính phủ thuế, phí chí khoản phạt thực thơng qua hệ thống tốn điện tử 99% doanh nghiệp đăng ký nộp thuế điện tử, 95% số thu Hải quan 90% doanh thu tiền điện EVN toán qua ngân hàng, 30 bệnh viện kết nối triển khai tốn viện phí điện tử,… Mặc dù có nhiều nỗ lực việc tạo hành lang pháp lý cởi mở trình số hoá lĩnh vực ngân hàng, khung pháp lý Việt Nam chưa đầy đủ thường sau phát triển nhanh công nghệ Điều hạn chế phần phát triển ngân hàng số Việt Nam Nhân lực: Q trình số hố lĩnh vực ngân hàng mang đến hội thách thức chiến lược nhân Một lượng lớn nhân viên ngân hàng bị thay cơng nghệ tự động hố Đồng thời, chất lượng nhân ngày yêu cầu cao Lúc này, nhân viên ngân hàng không giỏi kiến thức tài mà cịn thành thạo công nghệ 287 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Phát triển tiếp thu công nghệ phù hợp, triển khai cách tối ưu sau tận dụng đến mức tối đa điều cần thiết để đạt trì tiêu chuẩn dịch vụ hiệu cao trì hiệu chi phí mang lại lợi nhuận bền vững cho cổ đơng Do đó, người tiếp nhận sớm cơng nghệ có tiến cạnh tranh đáng kể Quản lý công nghệ thách thức ngành ngân hàng Việt Nam Kết luận Trong vài năm qua, ngành ngân hàng Việt Nam có bước tiến đáng kể Các ngân hàng đối mặt với nhiều thách thức nhiều hội kịch ngân hàng số Các mục tiêu đằng sau việc tích hợp dịch vụ ngân hàng với công nghệ là, hiệu quả, tiện lợi minh bạch Công nghệ trở nên quen thuộc với hầu hết cá nhân, đến mức độ mà ảnh hưởng đến lối sống họ Nhiều đổi lĩnh vực tài Internet banking, Mobile banking, Ví di động, Mã QR,… thay đổi hoàn toàn mặt ngành ngân hàng Việt Nam Các hội tận dụng hiệu thách thức dễ dàng cân bằng cách áp dụng giải pháp sáng tạo biện pháp công nghệ, bảo mật TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Ahmad, R., & Buttle, F (2002) Retaining telephone banking customers at Frontier Bank International Journal of Banking Maketing, 20(1), 5-16 [2] Ahmadalinejad, M., Hashemi, S M., & Branch, Q (2015) A National Model to Supervise on Virtual Banking Systems through the Bank 2.0 Approach Advances in Computer Science: an International Journal, 4(1), 83-93 [3] Benaroch, M., & Kauffman, R J (2000) Justifying electronic banking network expansion using real options analysis Management Information Systems Quarterly, 24(2), 197-225 [4] Eriksson, K., & Nilsson, D (2007) Determinants of the continued use of self-service technology: The case of Internet banking Technovation, 27(4), 159-167 [5] Federal Trade Commission (2012) Electronic Banking [6] Hoehle, H., Scornavacca, E., & Huff, S (2012) Three decades of research on consumer adoption and utilization of electronic banking channels: A literature analysis Decision Support Systems, 54(1), 122132 [7] Hồ Tú Bảo (2018) Thời chuyển đổi số, trí tuệ nhân tạo khoa học liệu [8] Karjaluoto, H., Mattila, M., & Pento, T (2002) Electronic banking in Finland: Consumer beliefs and reactions to a new delivery channel Journal of Financial Services Marketing, 6(4), 346-361 [9] Kelman, J (2016) The History of Banking: A Comprehensive Reference Source & Guide Create Space Independent Publishing Platform [10] King, B (2018) Bank 4.0: Banking everywhere, never at a bank John Wiley & Sons [11] Kolodinsky, J M., Hogarth, J M., & Hilgert, M A (2004) The adoption of electronic banking technologies by US consumers International Journal of Bank Marketing, 22(4), 238-259 [12] Liao, S., Shao, Y P., Wang, H., & Chen, A (1999) The adoption of virtual banking: An empirical study International Journal of Information Management, 19(1), 63-74 [13] Mitchell, J (1988) Electronic banking and the consumer: the European dimension (No 679) Policy Studies Institute [14] Scardovi, C (2017) Digital Transformation in Financial Services Springer [15] Shaikh, A A., & Karjaluoto, H (2015a) Mobile banking adoption: A literature review Telamatics and Informatics, 32(1), 129-142 288 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 [16] Sharma, A., & Piplani, N (2017) Digital Banking in India: A Review of Trends, Opportunities and Challenges International Research Journal of Management Science & Technology, 8(1), 168-180 [17] Skinner, C (2014) Digital Bank: Strategies to launch or become a digital bank Marshall Cavendish International Asia Pte Ltd [18] Westerman, G., Didier, B., & Mcafee, A (2014) Leading Digital: Turning Technology into Business Information Harvard Business Review Press [19] Wewege, L (2017), The Digital Banking Revolution [20] https://www.statista.com/ [21] https://wearesocial.com/ 289 ... nghiên cứu trước ngân hàng số nhằm đưa khái niệm ngân hàng số dịch vụ ngân hàng số; xu hướng gần lĩnh vực ngân hàng số Việt Nam; đánh giá hội thách thức mà hệ thống ngân hàng số Việt Nam phải đối... tăng trưởng ngân hàng số thay đổi tích cực tiếp thêm lượng cho ngành ngân hàng khoảng cách ngân hàng số dẫn đầu ngân hàng số sau ngày xa hiệu suất trải nghiệm khách hàng Các ngân hàng số xâm nhập... tiêu dùng xu? ??t đối thủ cạnh tranh Tuy nhiên, đa số ngân hàng Việt Nam mức ngân hàng 1.0, 2.0 3.0, nghĩa lấy chi nhánh làm trung tâm Chính vậy, phát triển ngân hàng số dịch vụ ngân hàng số Việt Nam