Bài viết tập trung phân tích những cơ hội và thách thức đối với sự phát triển của lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam trong bối cảnh áp dụng công nghệ blockchain, qua đó những khuyến nghị đối với các cơ quan quản lý và các ngân hàng thương mại được đưa ra nhằm đóng góp thực tiễn cho sự ứng dụng mạnh mẽ công nghệ này trong lĩnh vực ngân hàng.
Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng cơng nghệ”– DCFB 2020 BLOCKCHAIN – CƠNG NGHỆ TÀI CHÍNH TRONG TƯƠNG LAI PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG CỦA LĨNH VỰC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM Đặng Trương Thanh Nhàn, Nguyễn Phương Thảo Trường Đại Học Ngân Hàng Tp Hồ Chí Minh TĨM TẮT “Blockchain” (chuỗi khối) xem công nghệ "then chốt" cho chuyển đổi số xây dựng tảng công nghệ thông tin tương lai Các chun gia nhận định cơng nghệ Blockchain hỗ trợ giảm thiểu rủi ro tín dụng, nợ xấu, giúp tăng vốn cho ngân hàng thương mại Công nghệ blockchain phát triển ứng dụng một cách đầy tiềm lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Một số ít ngân hàng, cụ thể HSBC TPBank, đã có những bước tiến đầu tiên việc áp dụng công nghệ cách thức cung cấp dịch vụ, triển khai giao dịch toán Bài viết tập trung phân tích những hội thách thức đối với phát triển lĩnh vực ngân hàng Việt Nam bối cảnh áp dụng công nghệ blockchain, qua đó những khuyến nghị đối với quan quản lý ngân hàng thương mại đưa nhằm đóng góp thực tiễn cho ứng dụng mạnh mẽ công nghệ lĩnh vực ngân hàng Cụ thể, ngân hàng cần đẩy mạnh việc đào tạo thuật tốn, ứng dụng thuật tốn cơng nghệ thơng tin hoạt động Các ngân hàng cũng cần phối hợp với quan quản lý việc tiếp tục đẩy nhanh tiến độ xây dựng thực thi chiến lược giáo dục tài chính, nâng cao nhận thức, ý thức cơng chúng lợi ích blockchain, tập trung vào công tác tuyển dụng nhân tài hiểu biết lĩnh vực Việc trao đổi, truyền đạt thông tin giữa cán bộ ngân hàng để đảm bảo tính minh bạch, rõ ràng, hiệu quả, chính xác truyền thông nội bộ cũng cần lưu ý Từ khóa: lockchain, ngân hàng, Việt Nam Đặt vấn đề Nền kinh tế kỹ thuật số đã thúc đẩy gia tăng nhanh chóng blockchain, vốn trung tâm tiền điện tử, phục vụ hỗ trợ giao dịch tài Cơng nghệ đã đem lại những tác động tích cực lĩnh vực tài – ngân hàng, cụ thể việc cải thiện quy trình xác nhận giao dịch, gia tăng hiệu quản lý tiền mặt, tối ưu hóa tài sản Công nghệ blockchain giúp giảm thiểu thời gian đáng kể từ lúc đăng ký tới lúc hoàn thành giao dịch, tiết kiệm thời gian thực những giao dịch liên ngân hàng chuyển khoản quốc tế Có thể nói, blockchain đã gần vượt qua quan niệm “một ý tưởng viển vông cho ngành ngân hàng” (Tạp Chí Tài Chính, 2019) Blockchain giúp tạo những giao dịch nhanh chóng với chi phí thấp, tăng khả tiếp cận vốn, nâng cao bảo mật dữ liệu, thực thi thỏa thuận không cần dựa tin cậy thông qua hợp đồng thông minh giúp việc tuân thủ trở nên dễ dàng cũng nhiều ưu điểm khác Bên cạnh đó, nhờ vào tính chất đổi mới blockchain, tương tác giữa khối tài mở những sản phẩm dịch vụ tài hồn tồn mới Cơng nghệ blockchain áp dụng rộng rãi Việt Nam, một số những lĩnh vực chủ chốt dịch vụ tài chính, chuỗi cung ứng dịch vụ cơng cợng Ngồi ra, nhiều doanh nghiệp những lĩnh vực khác ngân hàng, kiểm toán hay bảo hiểm cũng triển khai những kế hoạch phát triển ứng dụng cơng nghệ Blockchain Nhận thức tính tất yếu, tiềm ứng dụng to lớn cũng những thách thức mới đặt công nghệ blockchain lĩnh vực ngân hàng Do đó nhóm nghiên cứu tập trung phân tích những hội thách thức đối với phát triển lĩnh vực ngân hàng Việt Nam bối cảnh áp dụng công nghệ blockchain 144 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Từ đó đưa những giải pháp, khuyến nghị quan quản lý ngân hàng thương mại đưa nhằm đóng góp thực tiễn cho ứng dụng mạnh mẽ công nghệ lĩnh vực ngân hàng Phương pháp nghiên cứu Trong nghiên cứu này, nhóm tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, thu thập dữ liệu thứ cấp, tham khảo đối chiếu phân tích những tài liệu tổng hợp từ trước Cụ thể, tác giả thảo luận tình hình thực trạng ứng dụng blockchain lĩnh vực ngân hàng Việt Nam, kèm với những hội thách thức Dựa đó, những kết luận khuyến nghị viết đưa nhằm mục đích đóng góp thực tiễn vào ứng dụng mạnh mẽ công nghệ blockchain lĩnh vực ngân hàng nước Phương pháp phù hợp với giới hạn nguồn lực mục tiêu nghiên cứu tác giả, nhiên kèm với những hạn chế như: Chưa phân tích dữ liệu sơ cấp, chưa có khảo sát/quan sát/phỏng vấn thực nghiệm, lập luận cần củng cố kiểm chứng bằng phương pháp nghiên cứu định lượng, phạm vi nghiên cứu (số lượng ngân hàng/khu vực nước) cần cụ thể hóa Những hạn chế xem những gợi ý dành cho những nghiên cứu xa tương lai việc phát triển ứng dụng blockchain bối cảnh Việt Nam Công nghệ Blockchain 3.1 Lịch sử chung Blockchain Bitcoin - đồng tiền đầu tiên gần đồng tiền kỹ thuật số liên quan đến khái niệm "tiền" – đã tạo động lực cho nghiên cứu thử nghiệm, mở một hướng mới cho phát triển công nghệ thông tin Khi khái niệm tiền điện tử phân quyền bắt đầu phổ biến, loại tiền kỹ thuật số khác cũng bắt đầu phát triển Trong thời gian tại, đã có hàng trăm dạng tiền mã hoá trao đổi khắp thế giới có thể ước tính rằng vài ngày lại có thêm mợt dự án ICO (huy động vốn đầu tư bằng tiền điện tử) lập nên Giao dịch bitcoin thế giới thực đầu tiên lập trình viên Laszlo Hanyecz Hanyecz thực vào tháng 5.2010 Bitcoin thu hút ý công chúng vào cuối năm 2010 với đợt mắt sàn giao dịch Mt Gox có trụ sở Tokyo, cho phép giới đầu tư giao dịch bitcoin (CoinDesk ) Hình 1: Lịch sử tiền Bitcoin (TapchiBitcoin.vn, 2019) 145 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Từ bitcoin bắt đầu phát triển, những dạng tiền điện tử mới cũng lần lượt xuất hiện, ví dụ Litecoin mắt vào năm 2011; Ethereum, xuất vào năm 2015 Cho đến thời điểm tại, có hàng trăm dạng tiền mã hoá trao đổi khắp thế giới người ta ước tính vài ngày lại có thêm mợt dự án ICO (huy đợng vốn đầu tư bằng tiền điện tử) lập nên Tuy nhiên, bitcoin không ý phát triển mảng tiền điện tử, công nghệ bảo đảm tính trung thực, khơng những giao dịch tiền điện tử mà liên quan đến việc thống kê tài sản, quyền lực , thành tựu nhiều nữa Và Blockchain chịu trách nhiệm trung thực, hay độ tin cậy bảo đảm, công nghệ tiền điện tử Blockchain sử dụng để lưu trữ thông tin mang tính bảo mật cao Từ Chính phủ, Doanh nghiệp sử dụng công nghệ tăng cường quyền lực thông qua quản lý thông tin, người dân sử dụng để trao đổi tiền điện tử tương lai nó trở thành phương tiện tốn cho hàng hóa dịch vụ thông tin Các hướng ứng dụng cơng nghệ đa dạng ứng dụng cho ngành nghề 3.2 Công nghệ Blockchain 3.2.1 Khái niệm Blockchain Blockchain một công nghệ làm tảng cho Bitcoin tiền điện tử Trong hệ thống giao dịch điện tử, có mợt lỗ hổng bảo mật lớn khai thác để thu hồi số Bitcoin sau đã gửi Vì rủi ro này, việc đặt giao dịch bằng dấu mốc thời gian khơng có tính an tồn cao dễ dàng bị giả mạo Do đó, blockchain đã thiết kế để tạo đồng thuận giao dịch yêu cầu ngăn chặn hành vi gian lận, giúp khắc phục những lỗ hổng (như hình 2) Hình Hệ thống chuỗi khối Blockchain (TạpchiBitcoin.vn, 2019) Công nghệ hỗ trợ việc thực lưu trữ truyền tải thông tin thông qua khối liên kết với mở rộng theo thời gian (chuỗi khối) Mỗi khối chứa đựng thông tin thời gian khởi tạo liên kết khối trước đó Blockchain có thể chống lại thay đổi dữ liệu Thông tin blockchain thay đổi mà bổ sung thêm có đồng thuận tất nút hệ thống Trong trường hợp một phần hệ thống blockchain sụp đổ, những máy tính nút khác vẫn tiếp tục hoạt động để bảo vệ thông tin 146 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng cơng nghệ”– DCFB 2020 Có thể nhìn nhận blockchain qua ba phương diện: công nghệ, thương mại pháp lý Về cơng nghệ, blockchain coi sổ phân tán Về thương mai, blockchain một mạng lưới lưu chuyển giá trị đồng cấp, chế xác nhận khiến trao đổi trở nên có giá trị, đảm bảo tính pháp lý mà không cần qua trung gian Vì blockchain bị kiểm tra, kiểm duyệt hay sửa đổi quan, chính phủ quốc gia Nó giúp cho những giao dịch hàng tỷ đô thị trường không cần phải chịu kiểm sốt phủ ẩn danh tuyệt đối Diễn đàn kinh tế thế giới (World Economic Forum – WEF) đã kết luận rằng công nghệ Blockchain “sẽ thay đổi một cách cách thức kinh doanh định chế tài tồn thế giới” nghiên cứu mới họ với tiêu đề “Tương lai sở hạ tầng tài chính” xuất tháng 12/2016 Trong nghiên cứu này, WEF khẳng định rằng công nghệ Blockchain “có tiềm lớn để thúc đẩy tinh giản hóa tính hiệu dịch vụ tài tác đợng đến tính phù hợp mơ hình kinh doanh tại, đặt toánvề việc thay đổi phương thức quản lý kinh doanh đối với nhà quản lý kinh doanh”.”(Lê Phú Lộc, 2017) 3.2.2 Đặc điểm Blockchain Minh bạch giao dịch Blockchain xác minh dữ liệu thông qua hệ thống phân tán khắp nơi thay vì chế tập trung Tồn bợ dự liệu tham gia vào chuỗi phải thơng qua tồn bợ hệ thống Sau thơng qua dữ liệu đóng gói thành mợt khối gán thông tin khởi tạo, liên kết với khối khác Tiến trình xác thực thống tồn bợ thành phần chuỗi tạo minh bạch, tránh trùng lặp hay thay đổi dữ liệu (Nguyễn Minh Sáng, 2018) Bảo mật thông tin Trong hệ thống Blockchain, khối liên kết với theo một chiều qua nút mạng ngang hàng Vì truy vấn ngược thông tin chuỗi khối kể khối khởi tạo (Genesis Block ) Sự liên kết một chiều đảm bảo cho danh tính người dùng hệ thống tồn khối người (Nguyễn Minh Sáng, 2018) Phi tập trung Blockchain xây dựng theo hệ thống ngang hàng (peer – to – peer) với tập hợp máy tính đã liên kết vào chuỗi, tất thành phần ngang hàng với cấp bâc quản lý Bản ghi toàn bô dữ liệu lưu trữ máy tính cập nhật thường xuyên Việc quản lý hệ thống quyết định nút mạng chuỗi (chứa khóa để kết nối với chuỗi liên kết trước sau), viêc xử lý thông tin đươc thực bằng cách liên kết tồn bợ nút với để kiểm tra chéo đưa quyết định (Nguyễn Minh Sáng, 2018) Tiết kiệm thời gian giao dịch Các giao dịch hệ thống Blockchain vài phút, vài giây xử lý 24/7 Những giao dịch không bị hạn chế múi khơng cần có xác nhận tất bên Hệ thống Blockchain xử lý giao dịch xun biên giới nhanh chóng Tiết kiệm chi phí nhờ việc cắt giảm quy trình xác minh không cần thiết, giảm thiểu lỗi giảm tải việc lưu trữ bằng giấy truyền thống Tự trì Với phân tán mợt hệ thống ngang hàng- máy chủ đồng thời cũng máy khách nên vận hành hệ thống Blockchain diễn liên tiếp đồng thời nhiều vùng mợt hệ thống Blockchain có khả mở rợng theo thời gian kết hợp với dữ liệu phân tán nên hệ thống hoạt động ổn định tình mà khơng cần đến máy chủ hay lưu dữ liệu (Nguyễn Minh Sáng, 2018) 3.2.3 Công nghệ Blockchain hoạt động nào? Về chất, Blockchain liên kết chặt chẽ với Bitcoin Tuy nhiên công nghệ blockchain áp dụng cho giao dịch trực tún (Michael Crosby, 2016) Nó hoạt đợng dựa những yếu tố sau: Xác thực mục nhập 147 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Bảo vệ mục nhập Bảo mật lịch sử giao dịch cá nhân Hệ thống thương mại trực tuyến thông qua tổ chức tài chính-ngân hàng sử dụng những dịch vụ tốn nhằm phục vụ nhu cầu kinh doanh Đơi khi, xảy những hành vi gian lận sử dụng những giao dịch trực tuyến Dẫn đến những tổ chức trung gian toán phải tiêu tốn nguồn lực cho cơng tác bảo mật rà sốt khiến chi phí giao dịch tăng lên Những tổ chức phải phụ thuộc vào những đơn vị trung gian toán có uy tín để xác nhận giao dịch Tuy nhiên, hình thức tốn tốn vì phút trơi qua, có hàng triệu giao dịch tiến hành Theo ước tính tờ Economist, ngân hàng thế giới đã thu khoảng 1,7 nghìn tỷ USD chi phí xử lý giao dịch năm 2014 – tương đương với 2% GDP toàn cầu (Cafef.vn) Hình 3: Cách thức hoạt động cơng nghệ Blockchain (TapchiBitcoin.vn, 2019) Hệ thống Blockchain tạo để giải quyết những vấn đề kể trên.Thay cho việc thông tin giao dịch đến một số máy chủ định ngân hàng, blockchain tận dụng hàng triệu máy tính cá nhân internet để xử lý lưu trữ chúng Tất giao dịch lưu giữ xác nhận chéo giữa máy tính mợt hệ thống "sổ cái" minh bạch an tồn (Michael Crosby, 2016) Trước thơng tin giao dịch lưu lại hệ thống xác minh hai điều sau: Xác định Chủ sở hữu tiền điện tử giao dịch thông qua xác minh chữ ký số giao dịch Chủ sở hữu tiền điện tư có đủ tiền để thực giao dịch Điều đảm bảo số dư tài khoản trước thực giao dịch Khi muốn chuyển bitcoin sang tài khoản khác, yêu cầu giao dịch đó ghép thành khối (block) với một số giao dịch khác gửi tới tất máy tính (node) tham gia mạng lưới để chờ xác thực Các máy tính xác thực giao dịch trạng thái người gửi thông qua việc chạy phần mềm giải toán phức tạp hệ thống tạo Hệ thống blockchain phân phối hàng triệu máy tính khắp thế giới nên cũng hầu khơng bị can thiệp hay khống chế một cá nhân hay tổ chức đơn lẻ Có thể nói, mạng lưới blockchain có đợ phân tán cao tính bảo mật cao (Ngoc Do, 2017) 148 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 3.2.4 Ứng dụng thưc tế Blockchain Ứng dụng xây dựng Hợp đồng Thông minh: Blockchain giúp xác nhận những điều khoản, thỏa thuận hợp đồng giao dịch với tính bảo mật thông tin cao tính minh bạch Ứng dụng ngành Tài ngân hàng: Khả xác thực: Việc xác minh danh tính thiết lập tín nhiệm có thể Blockchain bảo đảm Đây khơng cịn quyền đặc quyền bên trung gian tài (trong giao dịch tiền mã hóa) Về chi phí: Mạng lưới hỗ trợ việc xác minh toán những giao dịch ngang hàng Việc thực liên tục nên sổ cập nhật thường xuyên Về tốc độ: Tốc độ giao dịch mạng blockchain giao dịch nhanh giao dịch truyền thống thực liên tục Về quản lý rủi ro: Khắc phục rủi ro tài chính, rủi ro tốn, rủi ro đối tác rủi ro hệ thống Về mã nguồn mở: Blockchain liên tục đổi mới, lặp lại cải tiến, dựa đồng thuận mạng lưới Ứng dụng vào công nghệ giao thơng: Với ưu điểm blockchain, khách hàng đặt xe hệ thống tự động xếp xe để đưa người dùng tới nơi cần đến một cách an toàn Các nhà quản lý vận tải có thể quản lý việc vận chuyển kiện hàng một cách hiệu hơn, dễ dàng kiểm tra thông tin cần thiết Ứng dụng lĩnh vực y tế, chăm sóc sức khỏe Trong lĩnh vực chăm sóc sức khỏe, blockchain giúp số hóa việc quản lý tài sản lưu trữ thông tin sức khỏe người bệnh Những ứng dụng mới áp dụng để liên kết tiền sử bệnh người, từ đó bác sỹ đưa những chuẩn đốn chính xác Ứng dụng lưu trữ Blockchain giúp hạn chế tình trạng thất q trình lưu trữ, tiết kiệm chi phí cải tiến quy trình khác liên quan tới hồ sơ Thực trạng ứng dụng blockchain hoạt động ngân hàng Việt Nam 4.1 Tổng quan thực trạng ứng dụng Blockchain lĩnh vực ngân hàng Cuộc khủng hoảng tài tồn cầu năm 2008 đã gây nhiều hệ lụy kinh tế toàn cầu ngành tài chính ngân hàng Điều đã khiến cho những quan quản ý tài – ngân hàng đưa những quy định cứng nhắc chặt chẽ công tác quản lý Tuy nhiên những quy định không khiến những giao dịch trở nên an toàn mà thay đó những cản trở việc những giao dịch thương mại quốc tế, giảm tăng trưởng kinh tế đăc biệt những quốc gia phát triển Những điều gây xung đột với mục tiêu chung thế giới hợp tác phát triển đa quốc gia, thúc đẩy giá trị liên kết, khách hàng, hệ thống toán phát triển xã hội Đại đa số đồng ý với quan điểm những nhà hoạch định sách nên khuyến khích phát triển tự đưa những quy định cơng cụ tài hiệu Ngày nay, với phát triển vượt bậc công nghệ thơng tin hệ thống Blockchain Bitcoin đời, đã mở hội mới cho những giao dịch thương mại quốc tế Một số nghiên cứu đã rằng Blockchain không tạo những thay đổi mạnh mẽ chất hệ thống ngân hàng cũng có khả định hình lại tồn bộ kinh tế Các ngân hàng đã trở nên gần hồn tồn số hóa, những đổi mới cơng nghệ trở nên quan trọng đối với việc kinh doanh họ.Những tổ chức tài ngân hàng khơng cịn thấy cơng nghệ blockchain nữa mợt mối đe dọa cho mơ hình kinh doanh truyền thống Các ngân hàng lớn thế giới tìm kiếm hội lĩnh vực phát triển công nghệ chuỗi khối Những nghiên cứu sang tạo phát triển ứng dụng blockchain đã quan tâm ý Theo Diễn đàn Kinh tế thế giới (WEF), ứng dụng công nghệ blockchain ngày phát triển mạnh mẽ, năm 2014- 2016, thế giới có 1,4 tỷ USD đầu tư vào nghiên cứu ứng dụng công nghệ 149 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 blockchain 90 ngân hàng trung ương quan tâm xem xét công nghệ Năm 2017, 80% ngân hàng đã khởi đợng dự án blockchain (Tạp Chí Tài Chính, 2018) Ơng Ngũn Thế Quang, Phó Cục trưởng Cục Thương mại điện tử Kinh tế số (Bộ Công Thương), cho biết công nghệ blockchain phát triển ứng dụng Việt Nam không thua thế giới: Lĩnh vực ngân hàng, blockchain ứng dụng dịch vụ điện toán đám mây giúp tạo một sở hạ tầng linh hoạt tối ưu hóa hoạt động công nghệ thông tin nhiều trung tâm dữ liệu ngân hàng (Tạp chí Tài chính, 2018) 4.2 Thảo luận cụ thể các ngân hàng thương mại đã ứng dụng Blockchain 4.2.1 Ngân hàng HSBC Một những ứng dụng công nghệ Blockchain thử nghiệm đầu tiên Việt Nam giao dịch tín dụng thư (Letter of Credit – L/C) giữa Công ty cổ phần Sản xuất Nhựa Duy Tân công ty INEOS Styrolution Korea Hàn Quốc (Trí Thức Trẻ, 2019, trích dẫn theo Cafebiz.vn, 2019), thực HSBC Đây cũng giao dịch thứ ngân hàng tiến hàng phạm vi tồn cầu Đây mợt giao dịch thực dựa Voltron, một ứng dụng chia sẻ nhất, thay thơng qua nhiều hệ thống khác Cụ thể, HSBC Việt Nam ngân hàng phát hành HSBC Hàn Quốc ngân hàng thông báo/chỉ định Giao dịch thực nhằm cung cấp một đơn hàng lớn nhựa nguyên liệu INEOS Styrolution (bên bán Hàn Quốc), cho Duy Tân (bên mua Việt Nam) Voltron tảng nghiên cứu phát triển ngân hàng, bao gồm Bangkok Bank, BNP Paribas, CTBC Holding, HSBC, ING, Natwest, SEB Standard Chartered với mục đích cung cấp một kênh đơn giản hóa nhằm hỗ trợ q trình số hóa tài trợ thương mại Theo cách thức cũ, bên mua bên bán sử dụng L/C ghi chép giấy để thực giao dịch gửi giấy tờ thông qua đường bưu điện Các chứng từ thể thơng tin hàng hóa cung cấp số tiền cần phải trả Việc trao đổi chứng từ những giao dịch L/C theo cách thứ truyền thống thường từ 5-10 ngày Trong giao dịch thử nghiệm dựa tảng Voltron, thời gian để trao đổi chứng từ rút ngắn vòng 24 Nguồn: Cafebiz.vn, 2019 Theo ông Phạm Hồng Hải, Tổng Giám đốc HSBC Việt Nam: "Giao dịch đột phá đã minh chứng cho cam kết mạnh mẽ khả việc hỗ trợ thương mại xuyên quốc gia thông qua những tảng công nghệ tiên tiến nhất" (Cafebiz.vn, 2019) 150 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Giao dịch tín dụng thư ứng dụng cơng nghệ blockchain giúp tiết kiệm thời gian trao đổi chứng từ, hỗ trợ gia tăng hiệu vận hành cũng cải thiện mức đợ minh bạch, tính an tồn tính cập nhật thông tin Những lợi thế nêu cũng góp phần nâng cao tính khoản cho doanh nghiệp Những thành công giao dịch tương tự góp phần chứng minh tính khả thi việc triển khai vận hành công nghệ blockchain việc số hóa hoạt đợng kinh doanh, cung ứng 4.2.2 Ngân hàng TPBank Từ năm 2019, TPBank đã thực giao dịch chuyển tiền quốc tế một cách nhanh chóng, thuận tiện an tồn nhiều so với trước đây, dựa việc ứng dụng thành công công nghệ blockchain thông qua RippleNet, ứng dụng phát triển SBI Ripple Asia, liên doanh giữa Ripple Labs, Inc (USA) SBI Holdings (VnEconomy, 2020; TPBank, 2019) Đây ứng dụng hỗ trợ giúp giao dịch thực nhanh chóng thông qua việc sử dụng Công nghệ Sổ phân tán (Distributed Ledger Technology) dựa tảng Blockchain API đại Với ứng dụng RippleNet, khách hàng cần vài phút để thực những giao dịch Lợi ích việc sử dụng RippleNet tính cập nhật thông tin, trạng thái giao dịch, giúp tăng cường tính tồn vẹn, hạn chế lỗi giảm thiểu chi phí thấp RippleNet giúp giao dịch chuyển tiền từ nước TPBank diễn nhanh chóng hơn, nhiên vẫn ưu tiên tính an toàn, minh bạch, hợp pháp qua, đảm bảo tuân thủ quy định quản lý ngoại hối Có thể nói, TPBank một những ngân hàng đầu tiên Việt Nam ứng dụng thành công công nghệ blockchain vào chuyển tiền liên ngân hàng cũng chuyển tiền quốc tế TPBank tiếp tục khẳng định vị thế tiên phong, dẫn đầu ngân hàng số (VnEconomy, 2020; TPBank, 2019) Trong thời gian tới, khách hàng Hàn Quốc dự kiến những khách hàng tiếp theo thực chuyển tiền nhanh Việt Nam nhờ công nghệ blockchain qua tài khoản TPBank với tổng thời gian giao dịch rút ngắn Điều góp phần đáp ứng nhu cầu chuyển tiền tăng cao khách hàng thị trường 4.3 Ứng dụng công nghệ Blockchain số nước giới 4.3.1 Trung Quốc Từ đầu năm 2019 đến nay, đã có 500 dự án liên quan tới blockchain đăng ký Cơ quan quản lý Không gian mạng Trung Quốc, quan quản lý Internet cấp trung ương Tại Hải Nam, khu vực thương mại tự thứ 12 Trung Quốc từ năm 2018, Chính quyền đã mắt khu vực thử nghiệm blockchain với khoản đầu tư lên tới 142 triệu USD Những khoản đầu tư nhằm cung cấp tài cho công ty blockchain Đây một phần kế hoạch lớn nhằm biến đảo trở thành một trung tâm công nghệ quốc gia Theo báo cáo hãng thông tin thị trường IDC đã công bố dự báo chi tiêu Trung Quốc vào công nghệ blockchain đạt tốc độ tăng trưởng trung bình hàng năm 65,7% thời gian từ năm 2018 đến 2023 Trong năm 2019, phần lớn đầu tư công nghệ blockchain Trung Quốc vào ngành ngân hàng Các ngành sản xuất, bán lẻ, dịch vụ chế tạo cũng thu hút nhiều đầu tư vào công nghệ blockchain Về số cụ thể, IDC cho rằng Trung Quốc chi khoảng tỷ USD đến năm 2023 để nghiên cứu phát triển công nghệ blockchain Chính phủ Trung Quốc đã phát tiềm blockchain, vẫn giai đoạn sơ khởi đã mạnh mẽ gửi thông điệp: “Giải phóng đưa blockchain vượt khỏi phạm vi Trung Quốc” 4.3.2 Singapore Singapore một những quốc gia đầu lĩnh vực blockchain Lĩnh vực fintech (công nghệ tài chính) đã sử dụng công nghệ chuỗi khối những giao dịch Chính quyền Singapore cho nỗ lực tạo dựng môi trường thân thiện, khuyến khích phát triển đối với startup cơng nghệ mới blockchain Khởi nghiệp Singapore xu hướng mà nhiều công ty khởi nghiệp lĩnh vực ứng dụng công nghệ blockchain nhiều quốc gia châu Á lựa chọn Trong bối cảnh tính pháp lý lĩnh vực blockchain nói 151 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 chung hoạt đợng liên quan đến tiền mã hố nói riêng chưa chắn, chưa hỗ trợ chấp nhận nhiều nước cởi mở, khuyến khích Singapore trở thành điểm thu hút tự nhiên "nước chảy chỗ trũng." Ngân hàng trung ương Singapore đã ban hành tài liệu hướng dẫn dành riêng cho hoạt động gọi vốn bằng ICO (A guide to digital token offerings) Kể từ đó tới nay, văn điều chỉnh hoạt động liên quan đến tiền mã hoá liên tục ngân hàng trung ương nước xem xét lại (review) Mơi trường sách rõ ràng cởi mở Singapore điều mà nhà đầu tư dự án startup công nghệ blockchain nhiều quốc gia phát triển phải trông đợi 4.4 Cơ hội thách thức việc ứng dụng Blockchain hoạt động ngân hàng Việt Nam 4.4.1 Cơ hội việc ứng dụng Blockchain hoạt động ngân hàng Việt Nam Công nghệ blockchain Việt Nam đã áp dụng rộng rãi vào lĩnh vực chủ chốt dịch vụ tài (83%), chuỗi cung ứng (40%) dịch vụ cơng cộng (30%) (Techtalk, 2019) Hơn thế nữa, nhiều doanh nghiệp lĩnh vực ngân hàng, kiểm toán hay bảo hiểm cũng lên kế hoạch phát triển ứng dụng cơng nghệ Blockchain Ngồi ra, nhiều doanh nghiệp lớn nhỏ thế giới muốn tham gia đầu tư mạnh vào thị trường blockchain Việt Nam (Techtalk, 2019) Những hội lớn để phát triển blockchain ngành tài ngân hàng Việt Nam tập trung vào điểm gồm (Viện Đào Tạo Nghiên Cứu BIDV, 2019): Thứ nhất, Việt Nam tập trung xây dựng một kinh tế số chuyển đổi số Điều có tác đợng tích cực mạnh mẽ đối với kinh tế, xã hội cũng lĩnh vực tài chính ngân hàng, sở đó tạo điều kiện cho phát triển blockchain Ngoài rai, Việt Nam nhận định có khả trở thành trung tâm phát triển công nghệ blockchain thế giới dựa tình hình có mợt số kỹ sư cơng nghệ blockchain hàng đầu thế giới Thứ hai, quan điểm quan quản lý nhà nước đối với phát triển ngân hàng số nói chung blockchain nói riêng tương đối cởi mở Cụ thể, nhà nước đã sớm cho phép ứng dụng sandbox, thúc đẩy fintech, chế sách thuận lợi để hệ thống tài phát triển blockchain Thứ ba, kinh tế ngành ngân hàng Việt nam giai đoạn phát triển mạnh mẽ với tăng trưởng GDP hàng năm lên đến 6,5-7% tăng trưởng lợi nhuận ngân hàng năm 2018 lên đến 35% so với năm trước Bên cạnh đó, môi trường kinh doanh Việt Nam cũng đã cải thiện mạnh mẽ, thủ tục hành chính cắt giảm Thứ tư, công nghệ blockchain giúp tạo quy trình hợp lý, tự đợng hóa việc việc xác minh báo cáo dữ liệu, số hóa dữ liệu KYC (xác minh danh tính)/AML (chống rửa tiền) lịch sử giao dịch, cho phép xác thực chứng từ tài tức thời Điều giúp giảm rủi ro hoạt đợng, rủi ro gian lận giảm chi phí xử lý dữ liệu cho tổ chức tài ngân hàng Mặc dù có nhiều hợi, nhiên những hội dạng tiềm nếu ngành tài ngân hàng Việt Nam khơng tận dụng với những rào cản hoạt động thu hút nhân tài lĩnh vực công nghệ, tích hợp công nghệ Blockchain vào hoạt động kinh doanh hữu ngân hàng, củng cố niềm tin người dùng quan quản lý 4.4.2 Thách thức việc ứng dụng Blockchain hoạt động ngân hàng Việt Nam Thứ nhất, khó khăn công tác quản trị Đại đa số những ngân hàng thường sử dụng dịch vụ điện toán đám mây – thuê theo gói tương ứng với nhu cầu sử dụng trả tiền theo nhu cầu để giảm tối đa chi phí Tuy nhiên, việc quản trị nhiệm vụ hết sức khó khăn, cần có dịch vụ công nghệ thông tin hoạt động chuyên nghiệp, nhân lực đào tạo bản, quy trình chuẩn hóa An ninh bảo mật điện tốn đám mây phải tiếp cận từ góc độ quản lý rủi ro Tuy nhiên, lại gây những rủi ro cho người sử dụng dịch vụ, dịch vụ Việt Nam chưa có quy định cụ thể pháp lý cố xảy Thứ hai, hạn chế kiến thức nhà quản lý Theo khảo sát điều hành năm 2016 Deloitte, 39% giám đốc điều hành cấp cao Hoa Kỳ có chí hồn tồn khơng có kiến thức Blockchain (Tạp Chí Tài Chính, 2020) Ngoài việc thiếu kiến thức, họ cũng thiếu tiêu chuẩn dự án blockchain điển 152 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 hình để học hỏi Các ngân hàng cần hợp tác thêm với để hiểu rõ xây dựng tiêu chuẩn cũng giao thức thống để thúc đẩy việc áp dụng rộng rãi công nghệ Blockchain (Tạp Chí Tài Chính, 2020) Thứ ba, không chắn mặt luật pháp pháp lý Hợp đồng thơng minh giúp ngân hàng giảm chi phí tính pháp lý vẫn chưa cơng nhận nhiều quốc gia Hiện tại, thế giới chưa có tiêu chuẩn hay tổ chức chịu trách nhiệm giám sát điều chỉnh giao thức blockchain (Tạp Chí Tài Chính, 2020 Tiếp theo một số thách thức khác bao gồm khả mở rộng, tốc độ giao dịch, trình xác minh giới hạn dữ liệu việc áp dụng rộng rãi blockchain Nếu ngân hàng áp dụng blockchain thì cũng phải xác định những thách thức kể từ trình hoạch định chiến lược Theo Harvard Business Review, blockchain “không phải một công nghệ đột phá, mà một công nghệ - có tiềm tạo tảng mới cho hệ thống kinh tế xã hội chúng ta” (trích dẫn Tạp Chí Tài Chính, 2020) Khuyến nghị đối với việc blockchain hoạt động ngân hàng Việt Nam 5.1 Khuyến nghị Nhà nước Trước những hội thách thức đã nêu trên, những kỳ vọng một tương lai ngành tài chính ngân hàng ứng dụng mạnh mẽ công nghệ blockchain để bứt phá phát triển có tính khả thi Để phát triển thành công công nghệ blockchain, quan Nhà Nước ngân hàng thương mại cần cân nhắc những khuyến nghị sau: Các quan quản lý cần có những nghiên cứu sâu khả ứng dụng những tác động, xu hướng phát triển công nghệ blockchain đối với kinh tế, xã hội nước ta nói chung ngành ngân hàng nói riêng tương lai Ngồi ra, Nhà nước cần xây dựng mợt khung pháp lý chế sách mang tính khuyến khích ngân hàng, cơng ty chứng khốn, bảo hiểm, tài chính … tiến hành thử nghiệm công nghệ blockchain với một giới hạn định dưới giám sát quan chuyên môn Đặc biệt quan trọng, cần đẩy nhanh tiến độ ban hành quy định áp dụng sandbox thí điểm công nghệ lĩnh vực tài ngân hàng Bên cạnh đó, quan quản lý cần nghiên cứu xây dựng, ban hành tiêu chuẩn, quy chuẩn đối với hoạt động giao dịch ứng dụng công nghệ blockchain Một bộ tiêu chuẩn, quy chuẩn phù hợp giúp tạo tảng đẩy nhanh tiến trình ứng dụng block-chain hoạt đợng doanh nghiệp nói chung ngành tài ngân hàng nói riêng Khơng những vậy, bợ tiêu chuẩn, quy chuẩn kỹ thuật cịn giúp gia tăng tính toàn vẹn tin cậy dữ liệu bên giảm trùng lắp dữ liệu (Viện Đào Tạo Nghiên Cứu BIDV, 2019) 5.2 Khuyến nghị các ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại cần đẩy mạnh việc đào tạo toán bản, toán ứng dụng, thuật toán, ứng dụng thuật tốn cơng nghệ thơng tin hoạt đợng, đó những hạ tầng tảng để công nghệ blockchain phát triển Tuy nhiên, để đạt hiệu quả, ngân hàng trường đại học cần có kết hợp chặt chẽ đào tạo nghiên cứu Đồng thời, ngân hàng nên mạnh dạn đầu tư cho chương trình nghiên cứu khoa học đào tạo nguồn nhân lực phục vụ Các ngân hàng cần phối hợp với quan quản lý việc tiếp tục đẩy nhanh tiến độ xây dựng thực thi chiến lược giáo dục tài chính, nâng cao nhận thức, ý thức cơng chúng lợi ích blockchain để củng cố niềm tin, phá vỡ những rào cản tâm lý e ngại thích ứng với công nghệ mới Để thay đổi quan niệm doanh nghiệp cá nhân cách thức giao dịch tài chính, ngân hàng ứng dụng blockchain cũng cần đầu tư mạnh mẽ vào chiến dịch Marketing quan hệ công chúng, với hỗ trợ tư vấn từ chuyên gia hay công ty dịch vụ th ngồi Các cán bợ lãnh đạo ngân hàng cũng cần nhận tầm quan trọng công tác tuyển dụng nhân tài lĩnh vực blockchain nói riêng công nghệ thông tin nói chung Các chính sách thu hút nhân tài, đãi ngộ, chương trình phát triển tài năng, huấn luyện lãnh đạo nên đầu tư phát triển tương ứng với những kế hoạch chiến lược dài hạn Những chuyên gia tư vấn, am hiểu lĩnh vực nên mời tham gia cộng tác để hỗ trợ 153 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 chuyên môn cũng phương pháp điều hành Những hội thảo, kiện giao lưu trao đổi, networking cũng giúp cán bộ ngân hàng giao lưu, tương tác với chuyên gia, tư vấn viên, đại diện doanh nghiệp để chia sẻ kinh nghiệm kiến thức Việc ứng dụng công nghệ blockchain vận hành ngân hàng cũng đòi hỏi thống cam kết đóng góp cấp bậc nhà quản trị nhân lực những chi nhánh khác ngân hàng Do đó, lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm mạnh mẽ đến việc trao đổi, truyền đạt thông tin giữa cán bộ ngân hàng để đảm bảo tính minh bạch, rõ ràng, hiệu quả, chính xác truyền thông nội bộ Hệ thống truyền thông vô cùng quan trọng có ảnh hưởng lớn đến hiệu quản trị, nhận thức, hiểu biết thái độ làm việc nhà quản lý cũng nhân viên ngân hàng Nếu thông tin nội bộ trao đổi chính xác thì thông tin cung cấp bên cho khách hàng, doanh nghiệp đối tác báo chí mới có tính đáng tin cậy xác thực Kết luận Blockchain sử dụng hết tiềm từ giao dịch thời gian thực đến token hóa tài sản, cho vay, giúp trình thương mại quốc tế trở nên thuận tiện hơn, thỏa thuận kỹ thuật số chặt chẽ nhiều ứng dung nữa Những giao dịch, kết nối hệ thống ngân hàng minh bạch, xuyên biên giới giúp tạo nên một kinh tế động, cởi mở phát triển Trong tương lai gần những rào cản công nghệ pháp lý sớm giải quyết để khai thác đầy đủ tiềm Bên cạnh đó cơng nghệ cịn cần phải tiếp tục hồn thiện, phát triển để phù hợp với nhu cầu ngành nghề Việt Nam, giảm thiểu chi phí áp dụng khắc phục vấn đề khác tồn TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bộ Thông Tin Truyền Thông, Cục Tin Học Hóa (2018) “Tổng Quan Ứng Dụng Của Công Nghệ Blockchain Đối Với Các Ngành/Nghề” Khai thác từ : http://aita.gov.vn/tong-quan-ung-dung-cua-congnghe-blockchain-doi-voi-cac-nganhnghe [2] Cafebiz.vn (2019) “Việt Nam vừa có giao dịch ngân hàng sử dụng Blockchain, tốn L/C giảm từ 10 ngày xuống cịn 24 giờ” Khai thác từ: https://cafebiz.vn/viet-nam-vua-co-giao-dich-nganhang-dau-tien-su-dung-blockchain-thanh-toan-l-c-giam-tu-10-ngay-xuong-con-24-gio20190722124648015.chn [3] CaféF.vn (2017) “Blockchain, Bong bóng hay cách mạng công nghệ” Khai thác từ http://cafef.vn/timhieu-ve-blockchain-cong-nghe-khai-sinh-ra-tien-dien-tu-bong-bong-hay-thuc-su-la-mot-cuoc-cachmang-20171122085451744.chn [4] Bnew.vn (2019 ) “Cạnh tranh công nghệ Mỹ-Trung: Trung Quốc dẫn trước Mỹ phát triển blockchain? Khai thác từ : https://bnews.vn/canh-tranh-cong-nghe-my-trung-trung-quoc-dan-truoc-mytrong-phat-trien-blockchain-/143621.html [5] Michael Crosby; Nachiappan; Pradan Pattanayak; Sanjeev Vignesh; Kalyanaraman (2016) Blockchain Technology: Beyon Bitcoin [6] New Statesman (2016) “Blockchain for good – a beginner’s guide” Khai thác từ: https://tech.newstatesman.com/ [7] Quoc Khanh Nguyen (2016) “Blockchain – A Financial Technology For Future Sustainable Development” [8] Tạp Chí Ngân Hàng, (2018) Lĩnh vực tài ngân hàng đón hội từ blockchain Khai thác từ: http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/linh-vuc-tai-chinh-ngan-hang-don-co-hoi-tu-blockchain142144.html [9] Tạp Chí Tài Chính (2020) “Ứng dụng blockchain ngân hàng.” Khai thác từ: http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/ung-dung-blockchain-trong-ngan-hang-305154.html [10] Tạp chí Thị trường Tài chính Tiền Tệ (2018),TS Nguyễn Minh Sáng, Bùi Hữu Minh, Trần Đắc Tường 154 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Vy “Tiềm ứng dụng Blockchain vào kinh doanh chứng khoán Việt Nam” ISSN : 1859-2805 [11] Techtalk (2019) “Thị trường Blockchain Vietnam 2019 – Tiềm trở thành “lá cờ đầu” khu vực Đông Nam Á!” Khai thác từ: https://techtalk.vn/thi-truong-blockchain-vietnam-2019-tiem-nang-trothanh-la-co-dau-cua-khu-vuc-dong-nam-a.html [12] Thời Báo Ngân Hàng, (2019) “Tăng ứng dụng Blockchain ngành tài chính” Khai thác từ: https://thoibaonganhang.vn/tang-ung-dung-blockchain-trong-nganh-tai-chinh-90521.html [13] TPBank (2019) “TPBank ngân hàng Việt Nam ứng dụng thành công chuyển tiền quốc tế qua blockchain” Khai thác từ: https://tpb.vn/tin-tuc/tin-tpbank/tpbank-la-ngan-hang-viet-nam-dau-tien-ungdung-thanh-cong-chuyen-tien-quoc-te-qua-blockchain [14] Forbes Việt Nam (2019) “Vì nhiều Startup công nghệ Blockchain tìm đường đến Singapore?’’ Khai thác từ: https://forbesvietnam.com.vn/tin-cap-nhat/vi-sao-nhieu-startup-cong-nghe-blockchain-timduong-den-singapore-3888.html [15] Viện Chiến Lược Ngân Hàng, NHNNVN (2017) “Tiềm ứng dụng công nghệ Blockchain lĩnh vực toán” Khai thác từ: http://khoahocnganhang.org.vn/news/vi/tiem-nang-ung-dung-cuacong-nghe-blockchain-trong-linh-vuc-thanh-toan/ [16] Viện Đào Tạo Nghiên Cứu BIDV (2019) “Ứng dụng Blockchain lĩnh vực tài chính-ngân hàng khuyến nghị Việt Nam.” Khai thác từ: http://btri.bidv.com.vn/vi-vn/News/Detail/197/1200/ungdung-blockchain-trong-linh-vuc-tcnh-va-khuyen-nghi-doi-voi-VN.aspx [17] VnEconomy (2020) “TPBank ngân hàng Việt ứng dụng thành công chuyển tiền quốc tế qua blockchain” Khai thác từ: http://vneconomy.vn/tpbank-la-ngan-hang-viet-dau-tien-ung-dung-thanhcong-chuyen-tien-quoc-te-qua-blockchain-20191102100437455.htm 155 ... một tương lai ngành tài chính ngân hàng ứng dụng mạnh mẽ công nghệ blockchain để bứt phá phát triển có tính khả thi Để phát triển thành công công nghệ blockchain, quan Nhà Nước ngân hàng. .. Blockchain hoạt động ngân hàng Việt Nam 4.4.1 Cơ hội việc ứng dụng Blockchain hoạt động ngân hàng Việt Nam Công nghệ blockchain Việt Nam đã áp dụng rộng rãi vào lĩnh vực chủ chốt dịch vụ tài. .. dụng công nghệ 149 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ? ? ?– DCFB 2020 blockchain 90 ngân hàng